Анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк России». Часть 3

Страницы: 1 2 3 4

Глава 3. Основные направления совершенствования депозитной политики в современных условиях

3.1. Пути совершенствования депозитной политики в банке ПАО «Сбербанк России»

В настоящее время между банками разворачивается основная конкурентная борьба за привлечение и формирование депозитной базы. Для привлечения новых клиентов и расширения объемов привлеченных средств банку необходимо усиление маркетинговой стратегии. Это возможно при создании системы индивидуального обслуживания клиентов путем предоставления специально разработанных схем и технологий, оказании широкого спектра консультационных услуг, проведения гибкой тарифной политики, расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг.

Сегодня большинство коммерческих банков предлагает стандартный набор вкладов, условия которых отличаются процентной ставкой и величиной первоначального взноса. Заинтересовать потребителя в таком случае возможно только двумя способами: путем повышения процентной ставки, либо предоставления депозитного продукта с абсолютно новыми условиями хранения денежных средств. Условия размещения денежных средств должны быть максимально привлекательны для клиента и, в то же время выгодны для банка.

В целях совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России» преобразовывает действующие предложения путем поднятия процентной ставки по вкладам. Рассмотрим второй путь привлечения клиента – внедрим абсолютно новый, нестандартный депозитный продукт.

Предлагается назвать новый депозитный продукт «Накопительный». Вклад «Накопительный» – это срочный депозит, открываемый на 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев, 1 год. При открытии депозита клиенту будет предоставлен выбор суммы неснижаемого остатка. Условия предполагают внесение дополнительных денежных средств во вклад, за исключением последних 30 дней до окончания срока. Также возможна частичная выдача денежных средств со счета вклада, при условии сохранения ранее оговоренного неснижаемого остатка. При открытии данного вклада процентная ставка устанавливается в зависимости от размера минимального неснижаемого остатка, суммы и срока вклада. Проценты начисляются в конце срока действия вклада на фактический остаток денежных средств на счете. При пролонгации срочного вклада на счет клиента зачисляется 1% от суммы неснижаемого остатка. При пролонгации вклада клиент имеет возможность изменить сумму неснижаемого остатка.

Условия вклада «Накопительный» представлены в таблице Таблица 18.

Таблица 18

Характеристика проектного вклада «Накопительный»

 

Введение вклада «Накопительный» повлечет за собой расширение клиентской базы ПАО «Сбербанк России», и, соответственно, увеличит объемы привлеченных денежных средств. Благодаря расширению линейки вкладов ПАО «Сбербанк России» укрепит свое присутствие на банковском рынке и депозитных услуг, а также увеличит ресурсную базу для активных операций.

В качестве потенциального потребителя банковского депозитного продукта рассматривается физическое лицо, имеющее совокупный ежемесячный семейный доход в размере от 35 тыс. руб., имеющий естественные потребности в улучшении домашнего быта, потребность туристического отдыха, желание приобретения нового автомобиля.

По данным Федеральной службы государственной статистики[1] численность населения России на начало 2017 года составляет 146,8 млн. чел., из них экономически-активного населения – 76,6 млн. чел., а занятого населения 72,4 млн. чел. Средняя заработная плата на 30.06.2016 составила 34029,5 руб. Средние потребительские расходы составили 15 346,7 руб. Как видно, доходы населения почти в 2 раза превышают потребительские расходы. В среднем, каждый житель России обладает запасом денежных средств в размере 18,5 тыс. руб. Эти денежные средства могут быть обращены в банковские сбережения.

Для прогнозирования спроса на новый разработанный вид вклада было проведено исследование мнения населения. Опрос был проведен в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России». Было опрошено 100 посетителей Банка. В ходе опроса выяснилось, что 80% опрошенных проявляют заинтересованность в сбережении денежных средств. Наибольшее число респондентов (52%) оказалось в возрасте от 35 до 50 лет. Среди участников опроса 26 % имеют доход до 25 тыс. руб., 39 % опрошенных от 25 до 35 тыс. руб., 35 % – свыше 35 тыс. руб.

Ввиду того, что предлагаемый депозитный продукт ориентирован на потребителя, доход которого составляет 35 тыс. руб. и выше, только 35 % опрошенных представляют интерес для банка как потенциальные вкладчики. В перерасчете на численность населения России их количество составляет 146,8*0,35=51,4 млн. чел.

В целом, всех опрошенных можно разделить на следующие группы:

• —  лица, являющиеся вкладчиками ПАО «Сбербанк России» – 15 %;
• — лица, являющиеся вкладчиками других коммерческих банков – 24 %;
• — лица, не пользующиеся вкладами ПАО «Сбербанк России» по какой-либо причине – 35%;
• — лица, не пользующиеся вкладами коммерческих банков вследствие недостатка денежных средств – 26%.

В ходе изучения анкет было установлено, что граждане четвертой группы имеют доход до 35 тыс. руб. В нашем случае в целях привлечения потенциальных клиентов следует рассмотреть вторую и третью группу.

Рассмотрим основные причины отказа клиентов ПАО «Сбербанк России» от вкладных операций. Среди третьей группы 20 % не пользуются вкладными операциями Банка ввиду отсутствия информации по вкладам, 23 % опрошенных не устраивает высокая сумма минимального взноса, 29 % респондентов считают неудобными сроки хранения денежных средств, 49 % не пользуются вкладами ПАО «Сбербанк России» считая низкой процентную ставку. Среди прочих ответов была указана невозможность частичной выплаты с вклада, отсутствие дополнительных условий, дающих какие-либо преимущества перед иными держателями вкладов.

Исходя из данных, можно сказать, что 13,3 млн. чел. могли бы стать клиентами ПАО «Сбербанк России», если бы их не останавливали определенные причины: неудобные сроки хранения денежных средств, относительно низкая процентная ставка, высокий порог минимального взноса, невозможность частичной выплаты с вклада. Кроме этого, к числу вероятных вкладчиков можно отнести 9,1 млн. чел, имеющих вклады в других коммерческих банках.

В ходе проведенного анализа, в отношении нового разработанного депозита «Накопительный» к числу потенциальных вкладчиков можно отнести около 22,5 млн. чел. В это число входят лица, имеющие вклады в других банках и лица, не являющиеся вкладчиками ПАО «Сбербанк России» по какой-либо причине. Основываясь на данных проведенного анализа, сделаем прогноз увеличения количества вкладов «Накопительный». Результаты представлены в таблице 19.

Таблица 19

Прогноз увеличения количества депозитов «Накопительный»

 

В ходе исследования определен целевой сегмент потребителей в 22 479 тыс. чел., которые могут отреагировать на введение нового депозитного продукта и стать вкладчиками ПАО «Сбербанк России». Целью разработки и внедрения нового депозитного продукта является увеличение объемов привлеченных денежных средств и расширение доли участия ПАО «Сбербанк России» на банковском рынке депозитных услуг.

По данным расчета, в случае привлечения 100 % потенциальных потребителей количество вкладов должно увеличиться до 22 479 тыс. ед. В действительности данное явление маловероятно. Рассмотрим сценарное изменение срочного вклада «Накопительный» при условии открытия депозитов потенциальными клиентами на первую минимальную сумму по условиям вклада – 10 000 рублей. Полученные данные представлены в таблицеТаблица 20.

Таблица 20

Изменение объема денежных средств на депозите «Накопительный»

 

Согласно данным таблицы 20, даже если 1% потенциальных вкладчиков откроют депозит, остаток денежных средств вклада «Накопительный» составит 2,25 млрд. руб. Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что внедрение предложенного депозитного продукта будет способствовать повышению привлекательности депозитных услуг ПАО «Сбербанк России» и увеличению объемов привлеченных средств, и, следовательно, рост доходов банка за счет размещения привлеченных денежных средств.

3.2. Совершенствование системы гарантирования депозитов в коммерческих банках

На сегодняшний день банковская система Российской Федерации переживает не самые лучшие времена. Финансовый кризис затронул не только банкиров, но и простых вкладчиков. Однако, благодаря существующей системе страхования вкладов (ССВ) удалось избежать катастрофического оттока депозитов из банков. Именно поэтому, сегодня вкладчики начинают доверять банкам гораздо больше, чем 10 лет назад[1].

Правовые, финансовые и организационные основы функционирования указанной системы установлены Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Среди основных функций ССВ можно выделить, как финансовую поддержку банков, оказавшихся на грани неплатежеспособности, так и, защиту вкладчиков от полной потери их вкладов в случае финансовых затруднений у банковских учреждений[2].

К основным принципам отечественной системы страхования вкладов можно отнести: обязательность участия банков в ССВ; прозрачность деятельности ССВ; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; накопительный характер формирования фонда обязательно страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников ССВ[3].

В соответствии с нормами ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц участниками системы страхования вкладов являются:

1. Вкладчики (выгодоприобретатели).
2. Банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи).
3. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) (страховщик).
4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России)[4].

Контроль за функционированием ССВ осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентства. Финансовой основой системы является Фонд обязательного страхования вкладов[5].

Фонд обязательного страхования вкладов – совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц. Фонд принадлежит Агентству страхования вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам в порядке и на условиях, установленных законом. При этом Фонд обособляется от иного имущества Агентства.

Источниками формирования Фонда обязательного страхования вкладов являются:

•  — денежные средства и иное имущество, которое получено от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
• — пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;
• — средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом;
• — страховые взносы;
• — доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Фонда;
• — другие доходы, не запрещенные законодательством РФ[6].

В случае потери лицензии банками, граждане могут рассчитывать на возмещение по вкладам в установленном размере. АСВ, при возмещении вкладчику суммы его накоплений вместо банка, занимает место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц в банках кроме:

• — вкладов на предъявителя;
• — средств, переданных банкам в доверительное управление;
• — деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
• — средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
• — средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
• — электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
• — депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
• — обезличенные металлические счета (ОМС)[7].

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать девятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России»), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей[8]. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу Банка России на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

Несмотря на достаточно успешное развитие с момента своего создания, система страхования банковских вкладов в России не лишена изъянов. К недостаткам российской системы страхования можно причислить существующие ограничения по государственной гарантии. Бесспорно, что если экономика развивается, то и увеличивается сберегательная активность, повышается жизненный уровень населения, также, и сумма страхового возмещения должна расти[9]. Однако в 2008 году на пике кризиса владельцы больших вкладов начали массово изымать деньги из банков, что негативно отразилось на рынке. Увеличение суммы госгарантий будет способствовать повышению уверенности людей и позволит банковской системе и всей экономике в целом в дальнейшем избежать подобных рисков.

Следующим значительным недостатком системы страхования является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков- участников ССВ. При определении размера страховых взносов используется метод плоской шкалы, в соответствии с которой все банки платят одинаковую ставку 0,1 % от размера вкладов[10].

Другим минусом российской системы страхования вкладов является ограниченный круг объектов страховой защиты. Когда система страхования в России только выстраивалась, распространение страхования только на вклады физических лиц было оправданно: у фонда ещё не хватало средств для осуществления выплат и опыта управления сложной системой. Однако сейчас распространение гарантий на средства юридических лиц становится целесообразным[11].

Слабая информированность населения о принципах и параметрах системы страхования депозитов – еще один важный недостаток в работе системы. Причина того, что большое количество населения не открывают вклады, заключается в том, что просто не все знают о существовании данной системы страхования. Большинство россиян (60 %) даже не знают, сохранность какой суммы гарантирует ССВ[12].

Сделав вывод из всех предоставленных недостатков, в качестве основных направлений развития российской системы страхования вкладов можно отметить следующие:

1. Совершенствование надзора за деятельностью банков-участников системы страхования вкладов. Необходимо ужесточить требования к банкам, входящим в систему страхования, допуская участие в ней только финансово устойчивых и стабильно развивающихся банков.
2. Увеличение объема страховых выплат по вкладам. С одной стороны, в текущих нестабильных условиях увеличение суммы страхового возмещения до 1,4 миллиона рублей будет способствовать стабилизации на рынке депозитов. С другой – такие изменения приведут к тому, что банки с агрессивной и рисковой процентной политикой получат определенное конкурентное преимущество[13]. При прочих равных условиях они будут предлагать клиентам большие процентные ставки, чем банки с высокой степенью надежности.
3. Расширение круга объектов страховой защиты. Представляется необходимым расширение объектов страховой защиты, прежде всего, за счет включения депозитов юридических лиц. Естественно это приведет к включению в систему страхования новых участников, стимулированию повышения сберегательной активности, что в свою очередь вызовет приток новых финансовых ресурсов в банковскую систему. Также, в рамках этого направления можно было бы расширить список организаций, попадающих под систему обязательного страхования вкладов.
4. Изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования. Перед отечественной системой страхования вкладов встал выбор – продолжать использовать плоскую шкалу страховых взносов или внедрять практику дифференцированных взносов, основанных на учете специфических рисков, характерных для каждого из банков. Мировой опыт доказал целесообразность применения дифференцированных взносов. В России на фазе становления системы страхования банковских вкладов применение плоской шкалы страховых взносов было вполне обосновано, так как она значительно проще и ей легче управлять. Однако наступает момент, когда данный подход следует пересмотреть, во всяком случае, теоретические и методические основы применения системы дифференцированных взносов в условиях нашей страны необходимо активно разрабатывать[14].
5. Применение активного информирования о системе страхования вкладов. Агентству по страхованию вкладов в первую очередь необходимо распространять информацию о предоставляемых услугах страхования. Для этого достаточно использование общедоступных СМИ, телевидения, радио, общероссийских газет.

В заключение следует отметить, что универсального механизма защиты вкладов не существует, однако в той или иной форме страхование вкладов является важной составной частью финансовой системы любой цивилизованной страны. Практическая реализация данных предложений, несомненно, приведет к оптимизации и совершенствованию сложившейся системы страхования банковских вкладов в России.

Страницы: 1 2 3 4