По таблице 10 видно следующее:
Тарифы по физическим лицам в банках устроены так, чтобы клиенту было выгодно открывать счет, хотя в «Кольцо Урала» комиссия за выписку по счету за последующие разы стоит 60 рублей.
Тарифы по юридическим лицам слегка специфичны и дороже, нежели для физических лиц, особенно это видно по открытию счета у Сберегательного банка, да и ведение счета дороже, чем у «Кольцо Урала» на 550 рублей. Но по ведению счета в системе ДБО у «Кольцо Урала» дороже, чем у Сберегательного банка на 150 рублей, и так же по выдаче дубликатов выписок у банка «Кольцо Урала» дороже на 140 рублей, и это при том, что они взимают сумму за 1 лист документа.
Таблица 10 – Сравнительный анализ тарифов между банком «Кольцо Урала» и Сберегательным банком
| Физические лица | ||
| Тариф | «Кольцо Урала» | Сбербанк |
| Комиссия | Комиссия | |
| Открытие счета | Без комиссии | Без комиссии |
| Выдача выписки по счету | Один раз в календарный месяц – бесплатно; последующие разы 60 руб. за каждую выписку | бесплатно |
| Закрытие счета | бесплатно | бесплатно |
| Юридические лица | ||
| Открытие счета | Без комиссии | 2 000 руб. |
| Ведение счета: | 850 руб. | 1 400 руб. в месяц |
| — в системе ДБО | 650 руб. | 500 руб. в месяц |
| Выдача клиенту дубликатов выписок, справок и других документов банка | 240 руб. за 1 лист документа | 200 руб. |
| Закрытие счета | Без комиссии | Без комиссии |
По таблице видно следующее:
Банк «Кольцо Урала» стремится сделать минимальные тарифы для физических лиц, как тогда в ВТБ 24 тарифы очень дорогие для обычного населения.
Таблица 11 — Сравнительный анализ тарифов между банком «Кольцо Урала» и ВТБ 24
| Физические лица | ||
| Тариф | «Кольцо Урала» | ВТБ 24 |
| Комиссия | Комиссия | |
| Открытие счета | Без комиссии | 2 000 руб. |
| Ведение счета с ДБО | Без комиссии | 1 100 руб./месяц |
| Переводы внутрибанковские | Без комиссии | 6 руб. |
| Юридические лица | ||
| Открытие счета в рублях РФ | Без комиссии | 2 000 руб. |
| Подключение к ДБО | 1 500 руб. | 500 руб. |
| Ведение счета без ДБО | 850 руб. | 5 000 руб. |
| Выдача клиенту дубликатов выписок, справок и других документов банка | 240 руб. за 1 лист документа | 200 руб. за 1 лист документа |
| Открытие счета в иностранной валюте | 1 000 руб. | 35 USD |
По тарифам для юридических лиц можно сказать, что «Кольцо Урала» не только делает более выгодные условия для своих клиентов, но так же увеличивает прибыль за счет тарифов. Тарифы в большинстве отсутствуют на определенные услуги, нежели, чем у ВТБ 24, но на которых есть, то они оправданы. У ВТБ 24 по тарифам видно, что у них слишком завышены суммы по некоторым услугам, как тогда могли бы и снизить комиссии.
Вклады Сберегательного банка [26]
Вклад «Сохраняй»
Вклад для надежного сохранения ваших сбережений и получения гарантированного стабильного дохода.
- Количество пролонгаций не ограничено
- Не пополняемый
- Без частичного снятия
Таблица 14 – Вклад «Сохраняй»
| Ставки для вклада «Сохраняй» | |||
| Период, в днях | Ставки, в % годовых в рублях. Минимальная сумма 1 000 рублей | Ставки, в % годовых в валюте Минимальная сумма 100 Долларов США/Евро | |
| Доллар США | Евро | ||
| 1-2 мес. | 5,50 % | 0,01 % | 0,01 % |
| 2-3 мес. | 5,90 % | 0,01 % | 0,01 % |
| 3-6 мес. | 6, 30% | 0,01 % | 0,01 % |
| 6 мес.-1 года | 6,70 % | 0,65 % | 0,01 % |
| 1-2 лет | 6,80 % | 1,25 % | 0,01 % |
| 2-3 лет | 6,65 % | 1,50 % | 0,15 % |
| 3 года | 6,50 % | 1,60 % | 0,65 % |
Вклад «Пополняй»
Пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства в надежном банке.
- Количество пролонгаций не ограничено.
- Пополняемый
- Без частичного снятия
- Проценты начисляются ежемесячно.
Таблица 13 – Вклад «Пополняй»
| Ставки для вкладка «Пополняй» | |||
| Период, в днях | Ставки, в % годовых в рублях. Минимальная сумма 1 000 рублей | Ставки, в % годовых в валюте Минимальная сумма 100 Долларов США/Евро | |
| Доллар США | Евро | ||
| 3-6 мес. | 6,05 % | 0,01 % | 0,01 % |
| 6 мес.-1 года | 6,45 % | 0,60% | 0,01 % |
| 1-2 лет | 6,25 % | 1,15 % | 0,01 % |
| 2-3 лет | 6,10 % | 1,35 % | 0,05 % |
| 3 года | 5,95% | 1,40 % | 0,10% |
Вклад «Управляй»
Вклад для надежного хранения ваших сбережений с возможностью без потери процентов снимать часть средств до истечения срока вклада.
- Количество пролонгаций не ограничено.
- Пополняемый
- С частичным снятием
Таблица 12 – Вклад «Управляй»
| Ставки для вклада «Управляй» | |||
| Период, в днях | Ставки, в % годовых в рублях. Минимальная сумма 30 000 рублей | Ставки, в % годовых в валюте Минимальная сумма 1 000 Долларов США/Евро | |
| Доллар США | Евро | ||
| 3-6 мес. | 5,75 % | 0,01 % | 0,01 % |
| 6 мес.-1 года | 6,0 % | 0,55 % | 0,01 % |
| 1-2 лет | 5,50 % | 1,05 % | 0,01 % |
| 2-3 лет | 5,30 % | 1,20 % | 0,01 % |
| 3 года | 5,05 % | 1,20 % | 0,01 % |
Вклады ВТБ 24[23]
Вклад «Комфортный»
Снимайте денежные средства (до минимального остатка) и пополняйте вклад в любое удобное вам время.
- Пролонгация договора: осуществляется не более 5 раз
- Пополнение вклада: в течение всего срока действия настоящего Договора производится всумме, не превышающей размер, установленный Тарифным справочником Банка, за один календарный месяц.
- Капитализация процентов: ежемесячно
- Расходные операции: разрешены, без изменения процентной ставки до минимальной суммывклада;
Таблица 15 – Вклад «Комфортный»
| Ставки для вклада «Комфортный» | |
| Период, в днях | Ставки, в % годовых в рублях. Минимальная сумма 1 000 рублей |
| 1080 дней | 7,0 % |
Вклад «Накопительный»
Выгодный вклад: максимальный доход за короткий срок, частичное снятие без потери процентов, возможность открытия в трех валютах.
Таблица 16 – Вклад «Накопительный»
| Ставки для вклада «Накопительный» | |
| Период, в днях | Ставки, в % годовых в рублях. Минимальная сумма 10 000 рублей |
| 270 дней | 9,5 % |
- Пролонгация договора: не осуществляется
- Пополнение вклада: не производится
- Капитализация процентов: не производится
- Расходные операции: не разрешены, кроме востребования вклада
Вклад «Выгодный»
Выгодный вклад: максимальный доход за короткий срок, частичное снятие без потери процентов, возможность открытия в трех валютах.
- Пролонгация договора: не осуществляется
- Капитализация процентов: каждые 90 дней
- Пополнение вклада: до достижения максимальной суммы вклада (с учетом капитализированных процентов) — без ограничений
- Расходные операции разрешены:
- в части капитализированных процентов в любой день, любое количество раз;
- в части суммы вклада – не более одного раза в текущем периоде капитализации процентов в размере не более 30% от суммы вклада (без учета капитализированных процентов).
Таблица 17 – Вклад «Выгодный»
| Ставки для вклада «Выгодный» | |||
| Период, в днях | Ставки, в % годовых в рублях. Минимальная сумма 10 000 рублей | Ставки, в % годовых в валюте Минимальная сумма 300 Долларов США/Евро | |
| Доллар США | Евро | ||
| С 1 по 90 дней | 7,75 % | 1,5 % | 1,5 % |
| С 91 по 180 дней | 7,75 % | 1,5 % | 1,5 % |
| с 181 по 270 день | 7,25 % | 2,0 % | 1,75 % |
| с 271 по 360 день | 7,0 % | 2,0 % | 1,75 % |
| с 361 по 1080 день | 3,0 % | 1,0 % | 1,0 % |
Рассмотрев вклады банков, видно, что у «Кольцо Урала» не прописана пролонгация по вкладам, так же по всем его вкладам возможно пополнение, в отличие от Сберегательного банка и ВТБ 24, у них же есть вклады без пополнения, но так же у этих банков есть частичное снятие средств с минимальными потерями по процентам по вкладу. Во всех банках минимальная процентная ставка не меньше 5 %.
Проведя изучение и сравнение депозитных продуктов тарифной политика банка с другими банками можно сделать следующее предложение, которое заключается в том, чтобы по вкладам физических лиц сделать вклад, при котором срок вклада длительностью 3 месяца, в случае его невостребования, автоматически не переходил в разряд обычных, а на следующие три месяца применялись такие же условия, как при открытии вклада и ставка вклада увеличивалась на 0,01 %.
В современной экономической литературе вопрос определения понятия «депозит» является дискуссионным. Рассмотрев разные подходы к определению дефиниции «депозит», можно внести уточнение в существующую трактовку и дать следующее определение.
Депозит – это денежные средства клиента банка (юридического или физического лица), право распоряжения которыми оформляется в виде сберегательной книжки, ценных бумаг (депозитные, сберегательные сертификаты) или банковской пластиковой карты (платежной, кредитной и др.) и фиксируется в депозитном договоре банка с клиентом.
Депозитная политика коммерческого банка является неотъемлемым элементом банковской политики и представляет собой совокупность:
а) последовательно связанных действий по привлечению денежных средств клиентов в банки на условиях возвратности и платности;
б) методов и способов её (политики) осуществления, обеспечивающих эффективное управление депозитами с целью достижения приемлемого уровня рентабельности и ликвидности банка.
Депозитную политику следует рассматривать комплексно как совокупность образующих ее элементов.
Целью депозитной политики банка является привлечение банком денежных средств в достаточном объеме и с минимальными затратами, а также обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств.
В соответствии с целью депозитной политики банка могут быть поставлены следующие задачи:
- развитие депозитных операций за счет расширения перечня предлагаемых видов депозитов и возможностей по распоряжению денежными средствами, повышение качества и культуры обслуживания вкладчиков банка.
- формирование структуры депозитного портфеля, способствующей поддержанию необходимого уровня ликвидности банка;
- привлечение в депозиты необходимого объема ресурсов, диверсифицированных по суммам, категориям вкладчиков и срокам;
- привлечение депозитов с минимальными затратами для банка;
- поддержание сбалансированности депозитов и кредитов, вложений в ценные бумаги по срокам, суммам и процентным ставкам;
- получение прибыли в процессе проведения депозитных операций или создание условий для получения прибыли в будущем;
- маневрирование процентными ставками по депозитам для обеспечения приемлемого уровня рентабельности банка.
Объединение элементов депозитной политики, характеризующие ее функции, порядок их выполнения, имея в виду, что управление депозитными ресурсами банка осуществляется, в том числе для обеспечения приемлемого уровня ликвидности и рентабельности банка.
Инструменты банка включают: совокупность приемов, способов, методов и средств достижения целей депозитной политики, в том числе критерии качества депозитной политики; виды депозитных счетов клиентов банка; материально-вещественные документы, подтверждающие наличие депозита в банке и т.д.
Объединяются субъектов депозитной политики, включая коммерческие банки.
В процессе разработки темы были выявлены и исследованы основные факторы, влияющие на формирование и реализацию депозитной политики коммерческого банка и анализ факторов показал, что на формирование депозитной политики коммерческого банка влияют внешние факторы (макроэкономическая ситуация, влияние денежно-кредитной политики государства, степень развития финансового рынка, законодательная и нормативная база, политическая ситуация в стране, степень межбанковской конкуренции на рынке депозитов, мотивация поведения экономических субъектов; уровень доходов и расходов населения, региональная специфика функционирования банка, уровень инфляции) и внутренние факторы (размер банка, клиентская база и объем депозитов, стабильность депозитов и устойчивость источников средств, ассортимент оказываемых услуг, организационная структура и структура управления банка, процентная политика банка, кредитная политика, валютная политика, уровень квалификации персонала, диверсификация рисков).
Анализ влияния рассмотренных выше факторов (на региональном уровне) предполагает проведение маркетинговых исследований рынка, что даст возможность коммерческим банкам (в России, Таджикистане и в других странах) более точно учитывать:
а) потребности клиентов на реальном или потенциальном для банка рынке;
б) уровень конкуренции;
в) перспективы развития региона (в экономическом, социальном, политическом аспекте);
г) возможности банка по развитию своей деятельности в данном регионе.
А наличие необходимой информационной базы позволит банку правильно определить приоритеты при формировании оптимальной депозитной политики (в т.ч. по отношению к населению).
Итак, на основе анализа и выявления основных факторов влияния дано следующее определение.
Оптимальная депозитная политика — это политика в совершенном ее виде, которая учитывает интересы каждой из сторон: государства, центрального банка, коммерческого банка (акционеров, менеджмента и персонала), клиентов банка.
Оптимальная депозитная политика приводит, во-первых, к росту ресурсной базы банка при минимизации его расходов и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков, и, во-вторых, к увеличению клиентской базы и росту прибыли банка.
Вторая группа проблем связана с современными тенденциями развития депозитной политики коммерческих банков.
Несмотря на обостряющуюся конкуренцию со Сбербанком коммерческие банки основой своей депозитной политики избрали тактику активного привлечения средств населения, используя агрессивную рыночную стратегию как способ расширения своей ресурсной базы.
В 2005-2008 гг. банки разрабатывали разные модели (стратегии) депозитной политики для построения оптимальной, эффективной депозитной политики, как для банка, так и для клиента. Важным источником прироста ресурсов кредитных организаций явились вклады физических лиц.
В 2005 г. они росли более активно, чем в 2004 г., и увеличились за 2005 г. на 39,3% (в 2004 г. на 30,3%) до 2754,6 млрд. рублей. Увеличилась с 27,7 до 28,3% и доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора. При этом указанные средства обеспечили около 30% прироста пассивов банковского сектора. Росту вкладов физических лиц, аккумулируемых кредитными организациями, способствовали как причины, находящиеся вне банковского сектора (прирост реальных доходов населения), так и причины, непосредственно связанные с организацией банковской деятельности. К последним, в частности, относятся: принятие Закона «О страховании вкладов физических лиц» и создание системы страхования вкладов физических лиц, призванной способствовать повышению доверия населения к банкам, расширение банковской сети и приближение банковских продуктов к потребителям, а также повышение качества обслуживания населения и расширение числа предлагаемых банками операций и услуг Вклады физических лиц оставались важным источником банковских ресурсов. Вместе с тем, прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2007 г. 5136,8 млрд. рублей, замедлился до 35,4% по сравнению с 37,7% в 2006 г. Несколько снизилась (с 27,0 до 25,4%) доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора. Тем не менее, в 2007 г. вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: указанные средства обеспечили около 22% прироста пассивов банковского сектора. На снижение темпов прироста объемов вкладов оказало влияние увеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, в частности, в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), в акции Сбербанка России и ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения (IPO). Объем привлеченных кредитными организациями вкладов населения (без учета Сбербанка России) вырос за 2007 г. на 40,7%. У Сбербанка России прирост составил 30,8%, в связи с чем его доля на этом рынке, составлявшая 53,3% на начало 2007 г., к концу года снизилась до 51,4%, или на 1,9 процентных пункта (в 2006 г. на 1,1 процентных пункта)
Активная депозитная политика коммерческих банков на этом этапе принесла свои плоды, что выражалось в общем росте их депозитных портфелей и некотором снижении доминирующей роли Сбербанка на рынке банковских депозитов. Современный этап характеризуется тем, что коммерческие банки разрабатывают и реализуют депозитную политику, адаптируясь к реалиям рынка в условиях мирового экономического кризиса и этапа посткризисного развития. Исследование показало, что основными тенденциями формирования депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях являются следующие:
- наблюдается ежегодный рост привлечения ресурсов в коммерческие банки;
- активно идет процесс повышения роли коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц, в то время как Сбербанк постепенно уступает свою долю рынка (в т.ч. вследствие определенных для себя приоритетов депозитной политики по расширению практики обслуживания корпоративных клиентов);
- наблюдается восстановление ликвидности коммерческих банков;
По данным Банка России – www.cbr.ru 19
- увеличиваются масштабы, виден качественный рост основных показателей банковской деятельности;
- принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках» способствовало повышению доверия населения к коммерческим банкам, и граждане стали активно вкладывать денежные средства в коммерческие банки;
- расширился ассортимент услуг коммерческих банков населению; · многие коммерческие банки стали активно развивать розничный бизнес, включая выпуск и обслуживание банковских карт, что обеспечило рост остатков денежных средств на счетах клиентов;
- уровень автоматизации банковской системы повысился, многие банки перешли на широкое использование автоматизированных банковских программ, тем самым улучшив качество обслуживания клиентов.
В целом анализ особенностей формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков показал, что на каждом из этапов суть депозитной политики, ее экономическое содержание не меняется. В то же время ее проявления, характер, виды депозитной политики меняются на разных этапах исторического развития в зависимости от условий, факторов, определяющих депозитную политику банков во взаимоотношениях с населением. Детальный анализ различных банковских продуктов и услуг в рамках сравнительного анализа формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением на примере российских коммерческих банков, и иностранных коммерческих банков на территории Российской Федерации, позволили автору сделать выводы о необходимости:
— расширить гамму базовых банковских продуктов и услуг населению, предлагаемых коммерческими банками своим клиентам, постепенно включая в перечень базовых продуктов услуги по дистанционному банковскому обслуживанию, в т. ч. используя систему «Интернет-банк». С одной стороны, граждане заинтересованы в более развитых и удобных средствах обслуживания, включая ДБО «Интернет-банк», а с другой стороны, это позволит существенно упростить работу и снизить издержки банков (временные, стоимостные и др.);
— использовать различные рыночные стратегии в рамках депозитной политики во взаимоотношениях с населением. В частности, предлагается шире использовать возможности диверсификации по отношению к различным категориям клиентов. Коммерческому банку (и/или их отдельным подразделениям) предлагается рассмотреть возможность специализации на обслуживании определенных категорий граждан, которые могут принести наибольшую выгоду для банка.
Третья группа проблем, рассматриваемых в диссертации, связана с разработкой предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков.
А также предлагается разработать «Руководство по депозитной политике», которое позволит объединить совокупность документов, необходимых для формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка. «Руководство по депозитной политике» может включать три основных документа:
- Депозитная политика банка.
- Положение о депозитах физических лиц.
- Инструкция о порядке совершения депозитных операций с физическими лицами.
Заключение
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
Основной задачей депозитной политики банка является создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде депозитов юридических лиц (вкладов физических лиц) по срокам и цене привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а также при иных активных операциях.
Поставленные задачи были успешно решены в ходе написания дипломной работы. При рассмотрения теоретических основ депозитной и тарифной политики банка были сделаны следующие выводы: депозитная политика банка является важной частью политики банка по привлечению временно свободных средств организаций и населения на счета в банк в различного рода вклады (депозиты), а тарифная политики помогает увеличивать средства банка за счет взимаемой комиссии.
В ходе практической части был сделан сравнительный анализ по тарифной политики между банком «Кольцо Урала» и банками-конкурентами на территории Тюменской области.
Объёмы привлекаемых банком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у банка, состояния рынка депозитов. Депозитная политика является единой для всех структурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке.
В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы – ООО КБ «Кольцо Урала» в области депозитной и тарифной политики по депозитным продуктам.
Было проведено сравнение депозитов и тарифов между банками «Кольцо Урала», Сберегательным банком и ВТБ 24.
Анализируя рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста доли депозитов юридических и физических лиц, совокупных пассивах банковского сектора, но бывают и снижение роста вкладов. В таком случае банк принимает меры по увеличение привлеченных клиентов способствующих росту депозитов.
Привлеченные средства покрывают до 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных банковских операций. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц, банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Список использованных источников и литературы
Нормативно-правовые и другие официальные документы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) — [Электронный ресурс]:СПС КонсультантПлюс.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 05.04.2016, с изм. от 13.04.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2016)- [Электронный ресурс]:СПС КонсультантПлюс.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» — [Электронный ресурс]:СПС КонсультантПлюс.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — [Электронный ресурс]:СПС КонсультантПлюс.
5. Федеральный закон от 18.12.2006 N 231-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. от 30.12.2015) «О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) — [Электронный ресурс]:СПС КонсультантПлюс.
6. Годовой отчет за 2015 год ОО КБ «Кольцо Урала»
7. Тарифный справочник ОО КБ «Кольцо Урала»
8. Устав ОО КБ «Кольцо Урала»
Литература
9. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность/Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2010 — 256 с.
10. Богатырев В.И. , Журкина Н.Г.Банки и банковские операции — Инфра-М 2011 – 340 с.
11. Виноградова, Т.Н. Банковские операции: учебное пособие- Ростов н/Д: «Феникс», 2011 – 384 с.
12. Дубровская С.В, Каджаева М.З. Банковские операции — 4-е изд. – М, 2008– 400 с.
13. Жукова С.С., Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие -ЮНИТИ, 2012 – 265 с.
14. Жуков Е.Ф. Банковское дело : учеб.для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. :Юрайт, 2012 – 590 с.
15. Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова.,.Климович В.П., Финансы, Денежное обращение и кредит, 2012г. –
16. Ковалева Т.М., Финансы, Деньги, Кредит, Банки, — М.: Кнорус, 2014 –256 с.
17. Костерина, Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров, — Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: учебное пособие., 2013г.
18. Ольхогова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: уч. пособие/Под ред. Р.Г. Ольховой. — М: Кронус, 2011 — 304 с.
19. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б., Банковские операции: Учебник, ФОРУМ – ИНФРА-М, 2005 – 364 с.
20. Усатова Л.В. Бухгалтерский учёт в коммерческих банках: Учебное пособие/под ред. Л.В. Усатовой — 5-е изд., перераб. и доп.— М.: Издательско’торговая корпорация «Дашков и К°», 2012 — 391 с.
21. Шевчук Д.А., Банковское дело — РИОР, 2006 – 128 с.
Электронные ресурсы
22. Википедия — [Электронный ресурс]: — Режим доступа:https://ru.wikipedia.org/
23. ВТБ 24 — [Электронный ресурс]: — Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/Pages/default.aspx
24. Депозитная политика коммерческого банка — [Электронный ресурс]: — Режим доступа:http://www.moluch.ru/archive/61/9051/
25. Депозитная политика — [Электронный ресурс]: — Режим доступа:http://www.neudov.net/4students/otvety-po-fik/passivykommercheskogo-banka/
26. Сберегательный банк — [Электронный ресурс]: — Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person
27. ООО КБ «Кольцо Урала» — [Электронный ресурс]: — Режим доступа:https://www.kubank.ru/ru/
28. Студопедия- [Электронный ресурс]: — Режим доступа:http://studopedia.su/
29. Сущность и значение депозитной политики банка — [Электронный ресурс]: — Режим доступа:http://www.dkb-fin.ru/depozitnaya_politika.html
30. Тарифная политика — [Электронный ресурс]: — Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/20091201/tarifnaya-politika-3644846/
31. СПС КонсультантПлюс- [Электронный ресурс]: — Режим доступа:http://www.consultant.ru