2.3. Проблемы деятельности коммерческих банков и пути их решений
В нашей стране за последние годы сформировался коммерческий банковский сектор, функционирующий на рыночных принципах, обеспечивающий предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающий главным институциональным звеном финансового посредничества.
Вместе с тем, российский коммерческий банковский сектор является недостаточно развитым.
Факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются недостаток долгосрочных финансовых ресурсов и высокие риски кредитования, обусловленные в том числе нетранспарентностью и низким качеством управления многими организациями.
В начале 2014 года ситуация в банковской системе России характеризовалась значительной неопределенностью.
С одной стороны, ряд показателей, таких как, например, прирост депозитов населения и кредитов нефинансовому сектору, свидетельствуют о неплохой динамике развития, с другой стороны, финансовый сектор страны не может развиваться в отрыве от реального, который чувствовал себя в начале 2014 года не лучшим образом, что в частности выражалось в отрицательных темпах роста прироста ВВП со снятой сезонностью в первом квартале 2014 года.
Так что, хотя банковский сектор России выглядит значительно лучше почти всех остальных отраслей экономики, спрос на кредиты начинает ослабевать. Поэтому нельзя говорить об устойчивости развития банковской отрасли. Важным изменением институциональной среды для банков в начале 2013 года стало введение ограничений со стороны Центробанка РФ в области потребительского кредитования.
Несмотря на это по-прежнему основным двигателем роста банковского сектора выступает кредитование населения. Однако оно постепенно сдает свои позиции.
Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков связана с осуществлением банковских операций в рублях и иностранной валюте, с экспортом-импортом товаров и услуг, их реализацией за иностранную валюту на территории Российской Федерации, со сделками неторгового характера, хозяйствованием нерезидентов внутри страны.
Экономические преобразования, проводимые после распада СССР, сняли юридические ограничения на прямой выход российских предприятий на внешние рынки и иностранных предпринимателей на российский рынок. Произошло изменение соотношения долей централизованного экспорта и импорта во внешнеторговом обороте; интенсификация внешнеэкономических связей на микроуровне потребовала увеличения количества коммерческих банков, занимающихся валютным обслуживанием клиентов.
С 1 июня 1992 г. введен единый плавающий курс рубля к свободно конвертируемым валютам.
Вместе с тем либерализация экономики не привела к свободной конвертируемости рубля.
В настоящий момент в полной мере использование методов денежно-кредитной и валютной политики, характерных для стран с развитым рынком, нереально из-за нерешенности ряда социально-экономических проблем народного хозяйства.
Кризисное состояние народного хозяйства, незавершенность его структурной перестройки, отставание некоторых отраслей и инфраструктуры внутреннего производства от мирового уровня требуют сохранения на практике преимущественно государственного финансирования отдельных предприятий, регионов, первостепенных социальных программ.
Однако государственные субвенции и централизованные кредиты ЦБР, поддерживая чрезмерный хронический дефицит федерального и местных бюджетов, усиливают инфляционные процессы, что порождает спекулятивный спрос на свободно конвертируемую валюту.
Сокращение объемов внешней торговли, отсутствие экономических взаимосвязей между экспортом и импортом, сохранение методов нетарифного регулирования вывода стратегически важных сырьевых товаров, составляющих основу российского экспорта, снижают доходы государства от внешнеэкономической деятельности.
Поступлений в государственные валютные резервы, несмотря на положительные сальдо торгового баланса, недостаточно для выполнения текущих платежей по внешнему долгу.
Для обслуживания необходимо привлечение дополнительных бюджетных ресурсов за счет перераспределения доходных и расходных статей изменения валютного курса в сторону понижения рубля для стимулирования экспорта.
Но такие моменты лишь углубляют бюджетный дефицит и инфляцию.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены. В этих целях разработана Стратегия развития банковского коммерческого сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского коммерческого сектора и меры государственной политики по их решению.
Успешная реализация определенных Стратегией задач в значительной степени зависит от макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности коммерческого банковского сектора. Ключевым инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности, на которые российская экономика, включая коммерческий банковский сектор, должна перейти с 2013 года. Это потребует скоординированной работы органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, органов управления предприятий и кредитных организаций.
Серьезные шаги будут предприняты по укреплению прав кредиторов, прежде всего залоговых, и вкладчиков, включая создание системы гарантирования банковских вкладов. Будут осуществлены меры, направленные на совершенствование законодательных механизмов и повышение эффективности процедур ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций, включая создание института корпоративного ликвидатора.
Определены задачи по укреплению механизмов конкуренции на рынке банковских услуг. Данная задача будет решена за счет развития федеральных и региональных аспектов антимонопольного регулирования и обеспечения равных условий деятельности для всех кредитных организаций, включая банки с участием государства и иностранного капитала. В связи с этим будут вноситься соответствующие изменения в банковское законодательство.
Правительство Российской Федерации предполагает выйти из капиталов кредитных организаций во всех случаях, когда такое участие не диктуется интересами проведения государственной экономической политики.
Предусмотрено развитие системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе реализации международно-признанных подходов, включая рискориентированный надзор, надзор на консолидированной основе, развитие систем раннего реагирования на проблемы в банковской деятельности. Особое внимание будет уделяться вопросам повышения качества управления кредитными организациями и эффективности систем внутреннего контроля, развитию транспарентности банков.
В целях развития финансовых рынков будут созданы возможности для появления новых инструментов управления ликвидностью, расширения практики управления рисками с использованием современных финансовых инструментов.
Несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, в первом квартале 2014 года активы банковской системы продемонстрировали неплохую динамику. За первый квартал 2014 года активы банковской системы РФ увеличились на 0.7% или на 329 млрд руб., и достигли 49.8 трлн руб., что заметно лучше результата аналогичного периода прошлого года, когда активы банков страны сократились на 0.2%.
Начало 2014 года ознаменовалось положительной динамикой кредитования, что в целом являлось продолжением ранее начавшейся тенденции. За первый квартал 2014 года объем ссудного портфеля банков увеличился на 2.5% или на 843 млрд руб. и достиг величины в 34.8 трлн руб. Для сравнения, в первом квартале 2013 года прирост составил 0.9%.
Невозможность разрешения проблем отмеченных в предыдущей главе в ближайшей перспективе требует сохранения и в определенной степени усиления характерных для командной экономики юридических ограничений на обращение иностранной валюты и совершение валютных операций. В регулировании валютных отношений основную роль играет специальное валютное законодательство.
По -прежнему значительными, хотя и немного снизившимися, темпами продолжает расти кредитование физических лиц. На 1 апреля 2014 го да объем ссуд населению достиг 8.1 трлн руб., показав прирост за первый квартал на 4.7% или 361 млрд руб.
Международный финансовый рынок является системой финансовых отношений, которые определяют движение финансовых ресурсов между странами.
При этом центральные банки относятся к институциональным единицам международного финансового рынка, представляя интересы своего государства в отношениях, связанных с движением финансовых ресурсов. В соответствии со своей природой центральные банки преследуют две основные цели на международном финансовом рынке, которые связаны с укреплением курса национальной валюты и проведением эффективной инвестиционной политики на основе использования валютных резервов.
Деятельность Центрального банка Российской Федерации на международном финансовом рынке связана с обеспечением стабильности обменного курса рубля и реализацией инвестиционной политики. Действующий механизм сглаживания курса рубля основан на механизме плавающего операционного интервала допустимых значений стоимости бивалютной корзины. Инвестиционная политика, основанная на обеспечении надежности и ликвидности используемых инструментов формирования валютных резервов, направлена на повышение эффективности национальной финансово-кредитной системы.
Центральный банк Российской Федерации в рамках международных финансово-экономических отношений взаимодействует с международными финансовыми и кредитными организациями, а также проводит целенаправленную работу по развитию финансовых отношений с такими странами как Индия, Китай, Казахстан, Южная Корея, Турция, Египет и другими.
В отношении позиционирования российского банковского сектора на международном финансовом рынке Центральный банк Российской Федерации осуществляет деятельность по совершенствованию банковского надзора и регулирования, а также по совершенствованию деятельности коммерческих банков.
Создание международного финансового центра в Российской Федерации позволит осуществить более глубокую интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, а также обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.
Усиление роли рубля в международных взаиморасчетах неразрывно связано с развитием роли Центрального банка Российской Федерации в международных финансовых отношениях, что в конечном счете направлено на повышение позиционирования России на международном финансовом рынке и взаимосвязано с созданием в Москве международного финансового центра.
Характерно , что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего о со знание необходимости приравнять налогообложение банко в к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также со здание полноценной законодательной базы по электронным документам в России. Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банко в с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий до пуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, со ответственно , ускорит эффективное развитие отрасли не со всем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как ко курировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.
В России при решении в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реально го сектора экономики. Данное направление развития кредитно го регулирования предполагает со хранение отдельных крупных много филиальных банков.
Заключение
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределение денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.
Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативно — правовыми актами Банка России.
Устойчивость банковской системы как форма движения представляет собой ее динамическую характеристику, такое развитие, при котором не только адекватно и эффективно выполняются ее функции и назначение в экономике, но и одновременно происходит развитие всех ее элементов, т.е. имеют место не разовые позитивные изменения, не временные успехи в функционировании или временная стабилизация, не успехи отдельных банков (пусть даже наиболее крупных), а динамичное развитие всех элементов банковской системы.
На протяжении всей истории развития банковской системы роль государства была довольно велика, что не способствовало развитию такого явления как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственной участие в крупнейших банках страны, доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.
Крупнейшие гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить.
С одной стороны это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги.
Но с другой стороны – эта бомба замедленного действия, поскольку если в стране случится какого – либо рода катаклизм или политическая нестабильность, банк в одиночку не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него возложены, к тому, же данный факт тормозит развитие всей банковской системы.
Связано это, прежде всего с тем, что начинает страдать конкуренция, которая способствует развитию новых решений и продуктов в данном секторе экономике.
За 20 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь.
В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели.
Основными характеристиками данной модели являются ориентация части банков на краткосрочные результаты деятельности, результатом чего являются в том числе агрессивная, ведущая к проциклическим результатам коммерческая политика и высокая концентрация рисков.
Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.
Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, за достоверность информации о состоянии банков, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.
Несмотря на положительную в целом динамику развития российской банковской системы, укрепление ее функциональной роли в экономике, остается целый ряд нерешенных проблем (дефицит долгосрочных ресурсов; недостаточный уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом; высокая концентрация банков в Москве; прохождение значительной части денежного оборота вне банковской системы; высокие кредитные риски).
Только после решения проблем банковская системы станет более стабильной, через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции, российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.
Наличие нерешенных проблем в банковской деятельности указывает на необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться на качественные изменения в деятельности банков.
Глоссарий
| № п/п | Новое понятие | Содержание |
| 1 | Автоматизированная банковская система | совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. |
| 2 | Банк | финансовая организация, которая: — сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады); — предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд); — посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. |
| 3 | Банковская система | совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне: — сеть коммерческих банков; — филиалы и представительства иностранных банков; + другие расчетно-кредитные учреждения. |
| 4 | Банковская тайна | гарантия кредитной организации и Банка России сохранения тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. |
| 5 | Банковские операции | операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п. Различают пассивные банковские операции, активные банковские операции и комиссионные банковские операции. |
| 6 | Банковский менеджмент | управление деятельностью банка, имеющее целью максимизацию прибыли банка. Банковский менеджмент основывается на анализе факторов финансового рынка, прогнозировании экономической ситуации и минимизации банковских рисков. Основными направлениями менеджмента являются: — банковский маркетинг; — управление активами банка; — управление пассивами банка; — управление собственными средствами банка — политика в области дивидендов по собственным акциям; — управление рентабельностью работы банка; — управление банковскими рисками; — управление кадрами банка. |
| 7 | Банковское законодательство | система законодательных актов, регламентаций и нормативов, регулирующих деятельность банков. |
| 8 | Оффшорная банковская деятельность | банковская деятельность в оффшорных центрах. |
| 9 | Управление активами | в банковском деле — набор принципов и методов оптимизации дохода от размещения средств, совершенствования банковских операций, методов работы и технологии сделок. Эффективность управления активами является одним из факторов, определяющих максимизацию доходности проводимых банком финансовых операций. |
| 10 | Этика банка | система поведенческих норм нравственного содержания, предопределяющих профессионально-компетентное и добросовестное ведение банковской деятельности с учетом интересов клиентов банка и его партнеров. Этика банка предполагает отработанную идеологию банка и требует высоких принципов этикета банкиров. |
| 11 | Эмиссионная система | законодательно установленный порядок выпуска в обращение денежных знаков и ценных бумаг. |
| 12 | Эквивалентная стоимость кредита | сумма, выражающая риск кредита в забалансовых сделках. В случае производных депозитов, эквивалентная величина кредита выражает потенциальные расходы по текущим рыночным ценам на замену потоков наличности по контракту в случае неуплаты со стороны партнера по контракту. |
| 13 | Экономика предложения | экономическая теория, согласно которой для борьбы с инфляцией необходимо увеличить предложение товаров, а для стимулирования их производства необходимо увеличить капиталовложения и снизить налоги. Экономика предложения исходит из того, что заметный рост налого-трансфертной системы, эффект «налогового клина» и чрезмерная «зарегулированность» экономики отрицательно сказываются на стимулах к труду, осуществлению инвестиций, внедрению новшеств, а также на готовности людей брать на себя предпринимательский риск. |
| 14 | Экспортный кредит | кредит, предоставляемый иностранному покупателю или его банку с целью финансирования продаж и услуг и стимулирования экспорта. |
| 15 | Валютное регулирование | деятельность государственных органов по управлению обращением валюты, контролю за валютными операциями, воздействию на валютный курс национальной валюты, ограничению использования иностранной валюты. |
| 16 | Государственная монополия | монополия государства на производство и/или реализацию товаров массового потребления. Различают полную и частичную государственную монополию. |
| 17 | Государственное регулирование рынка | вмешательство государственных органов в функционирование рынка с целью перспективного воздействия на развитие общественного производства в нужном обществу направлении и/или решения социальных проблем. |
| 18 | Дирижизм | форма государственного регулирования экономики через политику налогов, развития инфраструктуры и т.д. |
| 19 | Дискриминация | действия органов власти по ограничению или расширению самостоятельности отдельных хозяйствующих субъектов. |
| 20 | Контроль над ценами | определение государственными органами минимальных и максимальных цен на товары и услуги, которые в общем случае могут не совпадать с равновесной ценой. |
Список использованных источников
Нормативные правовые акты и нормативные документы
- Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993). (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) СПС Консультант +, 2015.
- ГК РФ ч.1, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014) (30 ноября 1994 г.). СПС Консультант +, 2015.
- Налоговый кодекс Российской Федерации. СПС ГАРАНТ, 2015.
- Трудовой Кодекс Российской Федерации. СПС ГАРАНТ, 2015.
Монографии, сборники, учебники и учебные пособия
- Амосов А. Об антиинфляционной политике. // Экономист. — 2014. — № 3.
- Андрианов В. Деньги и инфляция. // Общество и экономика.- 2012. — №
- Андрианов В. Функциональная экономическая система, регулирующая уровень инфляции // Маркетинг. — 2012.
- Аникин A.B. История финансовых потрясений. Российский кризис в свете мирового опыта. -М.: Олимп-Бизнес, 2014.
- Баранов Э.Ф., Соловьев Ю.П. Влияние тарифов и стоимости услуг естественных монополий на инфляцию. // Банковское дело. — 2013. — №2.
- Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. — М., 2009.
- Вальтух К.К. Эффективность производства и инфляция // ЭКО. — 2009.
- Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Макроэкономика. 2-е изд. — СПб.: Питер, 2013.
- Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело 2 издание. – М: Питер, 2012 г.
- Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. — М: Финансы, ЮНИТИ, 2014 г.
- Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. — М: ЮНИТИ, 2012 г.
- Калюжанова Н.Я., Якобсон А.Я. Маркетинг. – М: Омега – Л, 2012 г.
- Давыдов А.Ю. Управляемая инфляция: зарубежный опыт и некоторые выводы для нас. — М.: Международные отношения, 2013.
- Катаранова М. Связь между обменным курсом и инфляцией в России. Вопросы экономики. — 2012. — №1.
- Квартальный обзор инфляции (III квартал 2013 год). — М.: Банк России, 2013.
- Кибанов А.Я. Экономика и социология труда: Учебник. М.: Инфра-М, 2014.
- Козырь Ю.В. Факторы инфляции: качественный анализ. // Вопросы экономики. — 2014. — № 2.
- Коултон Б., Райли Д. Инфляция и риски для кредитоспособности стран с развивающейся экономикой. — РЦБ, 2014 г., №18.
- Красавина Л.К. Проблемы снижения инфляции в России. // Финансы и кредит. — 2012. — № 20.
- Левченко Д.В. О таргетировании инфляции. // Деньги и кредит. — 2009. — № 10.
Статьи в научных сборниках и периодической печати
- Экономика. Управление. Право. // Журнал. М., 2013.
- Блохина С.В. Кадровая политика и стратегические цели компании: взаимосвязи. // Управление человеческим потенциалом. 2012. № 4.
- Бычко А.В. Развитие персонала: возможности и нюансы процесса. // Управление развитием персонала. 2014. № 2.
- Вишнякова М.В. Как оценить экономический эффект качественных изменений (на примере проекта управления приверженностью персонала). // Управление человеческим потенциалом. 2014. № 1.
- Хмыз О. Базовая инфляция и ее измерение (зарубежный опыт). // Экономист. -2013. — № 7.
- Фетисов Г. Инфляция и рост регулируемых цен. // Финансы. — 2013. — № 7.
- Фетисов Г. О выборе целей и инструментов монетарной политики. // Вопросы экономики. — 2013. — № 2.
- Камалов М.Р. Как воспитать собственных профессионалов и закрыть вакансии компании в условиях экономического кризиса? // Управление развитием персонала. 2012. № 3.
- Коваленко М.А. Процесс развития сотрудника компании. // Управление развитием персонала. 2014. № 1.
- Таргетирование инфляции: международный опыт и Россия, Хандруев А.А (общее руководство), Левченко Д.В. — М., — 2013.
- Сулакшин С.С. Об инфляции «не по Кудрину». Монография — М.: Научный эксперт, 2009.
- Синева М.В. Антиинфляционная политика государств (вчера и сегодня). // Деньги и кредит — 2013. — №9.
- Погосов И.А. Инфляция в России: влияние на производство, прибыль, капитал. — ЭКО, 2014 г. №11.
- Пварева Н.В. Инфляционные факторы в 2000-2014гг. // Проблемы прогнозирования. — 2014. — № 2.
- Осипов А.Ю. Особенности инфляционных процессов в России и методы их регулирования // Российское предпринимательство. — 2014. — № 13.
- Оппенгеймер П. Исследование: инфляции: западный опыт. // Вопросы экономики. — 2014. — №3.
- Обзор экономических показателей за 2014 г. М.: Министерство Финансов РФ, 2014.
- Никитин С.М. Инфляция: ценообразование и денежное обращение. — М.: ИМЭМО, 2009.
- Нерушенко И.Б. Теории инфляции и антиинфляционная политика. Критический анализ буржуазных концепций. — М.: Наука, 2012.
- Назаров В.А. Теория инфляции и российская практика. // Финансы и кредит. -2013.-№1.