Современные формы и виды кредитов. Часть 2.

Страницы:   1   2   3   4

---

Еще один вид кредита — потребительский кредит. Может предоставляться как персональная ссуда в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки. Но чаще всего предоставляется в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение населения покупкой товаров и услуг. В 2015 году в Сбербанке России запущена технология, позволяющая принимать решения по заявкам на потребительские кредиты за 15 минут. По итогам 2015 года ожидается выдача более 500 млрд. руб. потребительских кредитов. Прирост доли Сбербанка на рынке кредитования физических лиц за 11 месяцев 2015 года составил 2,7 п.п. и достиг 38,6%.

Следующий вид кредита, который выдается на приобретение либо строительства жилья — ипотечный кредит. Предоставляется банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами. Кредит выдается также в рассрочку. Процент колеблется от 12-20 и более. За 11 месяцев 2015 года Сбербанк выдал ипотечные кредиты для 379 тыс. семей на сумму 580 млрд. руб. В рамках государственной программы субсидирования ипотечного кредитования за 10 месяцев 2015 года выдано 95 тыс. кредитов на сумму 162 млрд. рублей. Сбербанк остается абсолютным лидером по выдачам в рамках данной программы и намерен продолжать активную работу в этом направлении.

По итогам года падение рынка ипотеки в России составило около 37%, что представляет собой самое крупное снижение за последние пять лет. При этом отмечается, что огромную роль в сохранении рынка сыграла программа государственной поддержки льготной ипотеки, в рамках которой ставка по льготным кредитам составила 12%, а из бюджета было выделено 700 миллиардов рублей. Больше трети всех ипотечных кредитов, выданных в 2015 году, использовали средства государственной поддержки. Отмечается важность поддержки ипотечного рынка. Без государственного финансирования падение рынка было бы катастрофическим, уверены эксперты компании.

Существует государственный кредит, который выступает в двух основных подвидах: государственные заимствования (государство – заемщик), и государственное кредитование (государство – кредитор). Россия в нынешних условиях выступает одновременно и международным кредитором, примером этого служит выданный Ирану в 2015 году государственный кредит в размере 2,2 млрд. долларов, и международным должником. Это и есть результат многолетнего длительного процесса заимствований на уровне национальных рынков развитых стран с рыночной экономикой и одновременно с этим кредитование ряда стран. Состояние государственного кредита Российской Федерации неразрывно связано с ее макроэкономической ситуацией, которая характеризуется в настоящий момент постепенным ослаблением динамики развития. В целом, за прошедший 2015 год государственный кредит со стороны органов денежно-кредитного регулирования сократился по данным Банка России лишь на 34 млрд. руб. (за 2014 год его снижение составило 292 млрд. рублей). При этом сокращение государственного кредита происходило на фоне отрицательной динамики чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования. Совокупный портфель государственных кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению, по оценке Банка России, увеличился по итогам 2015 года на 25,9% против прироста на 17,1% за 2014 год. При этом государственные кредиты, предоставленные физическим лицам, в 2015 году характеризовались нисходящим трендом: их объем возрос на 13,8% против увеличения на 28,7% годом ранее. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме государственных кредитов физическим лицам возрос с 4,4% на начало 2014 года до 5,9% на начало 2015 года. Такие выводы можно сделать, исходя из статистических данных ЦБ РФ.

Следующий вид кредита, который мы рассмотрим международный кредит — это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов, преимущественно в виде займов. Имеет огромное значение в развитии международных экономических отношений и может способствовать ускорению развития стран и регионов, стимулируя внешнюю торговлю, импорт техники и технологий.

Мировые банки нарастили трансграничное кредитование в I квартале 2015 года, при этом объем займов, предоставленных России, уменьшился за этот период на $16 млрд. до $209 млрд. По итогам марта 2015 года суммарный трансграничный кредитный портфель международных банков составлял $29,4 трлн., увеличившись на $580 млрд. по сравнению с тем же периодом в 2013 году. Как указывают в BIS, драйвером кредитного роста стал спрос со стороны Китая, которому были предоставлены на конец периода займы на $1 трлн.

В сфере международного кредита важную роль играют международные и региональные финансово-кредитные институты, такие как, Международный валютный фонд (МВФ), Группа Всемирного банка, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), региональные банки развития и др. Кредитование обычно осуществляется на более льготных условиях, чем при выдаче частных кредитов, и зачастую является для страны-заемщика своеобразным условием и гарантией привлечения дополнительных международных частных инвестиций. Таким образом, международный кредит имеет различные формы, которые характеризуют различные стороны кредитных отношений.

 

 

Глава 2. Особенности реализации видов и форм кредита в российской экономике

2.1. Реализация банковского кредита в деятельности ведущих коммерческих банков

Операции банка можно разделить на кредитные, связанные с привлечением и размещением свободных денежных средств, и на комиссионно-посреднические, в которых банки выполняют исключительно брокерскую функцию.

Кредитные операции в свою очередь разделяются на 2 вида:

1. Пассивные операции
2. Активные операции

Пассивные операции – это операции по формированию ресурсов коммерческого банка. Операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения необходимого дохода и поддержания ликвидности, называются активными.

Рассмотрим реализацию банковского кредита на примере Публичного акционерного общества «Сбербанк России», который является крупнейшим российским банком, а также занимает 1 место по активам нетто. На отчетную дату 01 Октября 2015 г. величина активов нетто банка Сбербанк России составила 22829,23 млрд. руб. За год активы увеличились на 21,12%. Сбербанк России — банк с государственным участием. Он имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления.

Линейка услуг, предоставляемая банком, обширна и включает в себя все основные финансовые услуги и операции. По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы, а вкладывает средства в основном в кредиты.

Среди кредитных продуктов, предлагаемых Сбербанком, кредит на любые цели, программы финансирования на оплату образования, ипотечные кредиты, кредитные карты. Финансирование бизнеса и оказание поддержки, с предоставлением различных финансовых услуг, также является одним из основных направлений банка.

Самым доступным кредитным продуктом является потребительский кредит, который выдается на любые цели в короткие сроки. Такой кредит в Сбербанке выдается без поручителей, а также без предоставления залога, но сумма, получаемая не так уж и велика, и срок кредитования в основном ограничивается в 5 лет. При желании взять большую сумму необходимо выполнить условие поручительства. Если предоставляется залог в виде объектов недвижимости, то и сумма, и срок кредитования возрастает в разы. Процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от программы, обеспечения, предоставления залога, рассчитывается индивидуально для каждого заемщика (таблица 2).

Таблица 2. Потребительские кредиты в Сбербанке России

 

Потребительский кредит без обеспечения. При данном виде кредитования заемщик не должен закладывать своё имущество и привлекать поручителей. Таким образом, средства буквально выдаются под «честное слово». Риски банка при этом существенно возрастают. Потребительский заем, не требующий гарантий, предоставляется в рублях. Отличается специальными условиями для зарплатных клиентов и пенсионеров, а также легкостью оформления. Имеет следующие параметры: максимальную сумму – 1,5 млн. руб.; ставку по процентам – от 17,5%; срок выдачи – на 5 лет.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц. Этот кредитный продукт подойдет тем, кому необходим кредит больше, чем 750 тысяч рублей. В этом случае, от заемщика при оформлении кредита потребуется участие поручителей — физических лиц. Кредит под обеспечение поручителей выдается в рублях, евро и долларах и предлагает: максимальную сумму – 3 млн. руб.; низкую ставку по процентам – от 16,5%; срок пользования займом – до 5 лет.

Потребительский кредит военнослужащим — участникам акопительно-ипотечной системы (далее — НИС). Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники НИС: получившие ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в «Сбербанк России» или оформляющие ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в «Сбербанк России».

Максимальная сумма кредита:

• 500 000 руб. без обеспечения
• 1 000 000 руб. с оформлением поручительства физ. лица.

Процентная ставка:

• 18,5%;
• 19,5% в случае отсутствия поручительства физ. лица

Срок кредита до 5 лет. Выдается кредит на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру.

Потребительский кредит под залог недвижимости. Предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента. Кредит, выдаваемый при оформлении в залог недвижимости, имеет привлекательные условия: максимальный размер суммы – 10 млн. руб.; ставка по процентам – от 15,5%; заем выдается максимум на 20 лет.

Рассмотрим еще один вид основного кредитования Сбербанк России – ипотечное кредитование (таблица 3).

Таблица 3. Ипотечное кредитованиев Сбербанке России

 

Ипотека с государственной поддержкой. Сбербанк предоставляет кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке в период с 24.03.2015 до 01.03.2016.

С начала 2015 года ключевая ставка Центробанка была несколько раз пересмотрена, в конце января ставка опустилась с 17% до 15%, с середины марта ставка понизилась до 14%, сейчас составляет 11%. Одновременно были внедрены программы стимулирования ипотеки, на которые из различных фондов государством выделялись и выделяются значительные средства. Результатом для банков стала возможность выдавать льготные ипотечные программы и предлагать кредиты под 12% годовых. Естественно, такие программы полностью ориентированы на квартиры в новостройках. Сложилась такая ситуация — граждане, которые хотят взять кредит на новую квартиру, получают ставку 12%, а те, кто хотел бы оформить в ипотеку вторичную квартиру, не имеют такой возможности, и вынуждены мириться со ставкой 17% — 20% либо отказываться от приобретения.

Приобретение готового жилья.Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

До наступления кризисных явлений, на рынке вторичной недвижимости, как минимум, 30% квартир приобретались с привлечением ипотечного кредитования. Сейчас же на рынке вторичного жилья спрос упал, быстро продать квартиру можно только по бросовой цене. Следствием «штормовых» явлений, которые произошли в экономике РФ ближе к концу 2014 года, явился бум спроса на недвижимость. Все, кто располагал капиталом, стали покупать квартиры, причем, главным образом, это относилось к готовым квартирам вторичного рынка.

Приобретение строящегося жилья. Сбербанк предоставляет кредит на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка).

В настоящее время, недостроенные объекты, предлагаемые застройщиками, приобретать уже стало небезопасно, поскольку сложно предсказать, насколько отразится кризис на дальнейшей работе строительных компаний. Любая компания, которая принимала участие в возведении здания, могла обанкротиться, при этом доведения «недостроя» до момента ввода готового здания в эксплуатацию дольщику пришлось бы дожидаться годами. Кроме инвесторов, ситуация подстегнула и тех, кто намеревался решить свои жилищные проблемы в самом недалеком будущем и располагал на тот момент необходимыми средствами. Все, кто рассчитывал дождаться хотя бы минимального падения цен (сезонность, прочие факторы), приняли решение покупать жилье сразу после изменения курса рубля относительно доллара и евро, в противном случае, был велик риск подорожания недвижимости, что связано с невозможностью ее приобретения.

Таким образом, в первые месяцы 2015 года можно было наблюдать резкий спад на рынке недвижимости. Инвесторы уже вложили свои деньги, а рядовые граждане уже приобрели жилье до наступления нового года, так что спрос практически полностью иссяк.

Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, заемщик может использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

Строительство жилого дома. Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома.

Загородная недвижимость. Данный вид кредита предоставляется на приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения.

Военная ипотека. Кредит предоставляется военнослужащим участникам НИС на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку (по сравнению со стандартными процентными ставками по иным жилищным кредитам Сбербанка).

Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов за 2015 составил 594 242 шт. на общую сумму в 985,3 млрд. руб., прирост рынка составил 32,7% в количественном и 35,9% в денежном выражении к аналогичному показателю 2014 г., 99,99% из всех выданных кредитов было выдано в рублях. На ноябрь 2015 года объем рынка ипотечного жилищного кредитования составил 112,5 млрд. руб., что на 25,4% ниже, чем в ноябре 2014 года. При этом стоит отметить, что в ноябре наблюдаются наименьшие темпы падения рынка, начиная с февраля 2015 года. Средняя сумма по выданным с начала 2015 года кредитам составила 1,66 млн. руб., что меньше по сравнению с 1,74 млн. руб. за аналогичный период 2014 года. Средневзвешенная ставка по выданным кредитам в рублях с начала 2015 года составила 13,43%, что на 1,08 п.п. выше, чем за аналогичный период 2014 г. В ноябре 2015 средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 12,29%, при этом в ноябре 2014 ставка составляла 12,62%, а в октябре 2015 – 12,89%. Таким образом, в значительной мере видно влияние государственной программы поддержки ипотечного кредитования на размер средневзвешенной ставки. Средневзвешенный срок кредитования по выданным за январь-ноябрь 2015 кредитам в рублях сохранился на уровне прошлого года и составил около 15 лет.

Общий объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 01.12.2015г. составил 3 715,5 млрд. руб., увеличившись по сравнению с началом 2015 года на 9,5%, а за год – на 11,9%. Уровень просроченной задолженности с просроченными платежами от 91 дней на 01.12.2015г. составил 3,05% (на начало 2015 года показатель составлял 2,13%, на 01.12.2014 – 2,09%). Ожидается, что объем выдачи ипотечных кредитов по итогам 2015 года превысит 1,1 трлн. руб.

По данным Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации в 2017 году количество ипотечных кредитов должно увеличиться на 11,6%, то есть до 921 тысячи в год по сравнению с данными 2013 года. Число кредитов на приобретение жилья планируется увеличить, в частности, за счет развития рынка специальных ипотечных программ, разрабатываемых для отдельных категорий населения. Таким образом, в 2020 году число ипотечных кредитов, выдаваемых в рамках таких специальных программ, должно достичь 1,09 млн. кредитов в год. Как сказано в пресс-релизе Минстроя РФ, эта работа возлагается на Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), являющегося государственным институтом в сфере ипотечного кредитования. Среди новых стратегических целей деятельности — создание финансовых механизмов обеспечения жилищного строительства объектами инженерно-технической инфраструктуры.

Как было указано выше, линейка кредитования Сбербанка России, представленная населению, включает в себя и специализированные кредиты, к примеру, образовательный кредит или программа рефинансирования (таблица 4).

Таблица 4. Специализированные кредиты в Сбербанке России

 

Образовательный кредит с государственной поддержкой предназначен для оплаты обучения среднего и высшего профессионального образования.

Тенденция уменьшения бесплатных мест в высших учебных заведениях и увеличение спроса на качественные образовательные услуги вместе с повышением цены на обучение идут в разрез с финансовыми возможностями значительной доли граждан. По мнению социологов, оплатить образование своих детей потенциально могут только 26–31% семей. По неким оценкам, в России всего лишь 6% студентов-платников берут кредиты для оплаты обучения, а непосредственно образовательными кредитами пользуются всего 1-1,5% заемщиков. В данной ситуации необходимо, чтобы кредитование образовательных услуг обеспечивало доступное получение высшего профессионального образования.

31 декабря 2013 года был завершен эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных организаций высшего образования, имеющих государственную аккредитацию, который проводило Министерство образования и науки России (далее – Минобрнауки) с 2007 года. Различные формы государственной поддержки кредитования образования, как и в зарубежных странах, применимы при создании разных моделей организационных механизмов кредитования образовательных услуг. Взаимодействие государства, крупных банков, высших учебных заведений, страховых компаний, некоммерческих организаций, корпораций может создать гибкий, доступный и эффективный механизм кредитования платного образования.

Государственная поддержка кредитования образования может содействовать:

а) применению кредитных средств населению для оплаты образования;

б) общедоступности кредита на образование всем слоям населения;

в) вузам в повышении размера денежных ресурсов;

г) в привлечении финансовых ресурсов для долговременного кредитования образования;

д) стимулированию платежеспособного спроса на кредитование образования.

Однако оформление образовательного кредита возможно в случае подписания соответствующего соглашения между банками и Минобрнауки России в рамках государственной поддержи образовательного кредитования при наличии согласия соответствующих банков. В настоящее время заключено соглашение с ЗАО КБ «Росинтербанк» о государственной поддержке образовательного кредитования, а также между Первым МГМУ им. И.М. Сеченова, Минобрнауки России и ПАО «Сбербанк России» подписано Соглашение об информационном сотрудничестве в области предоставления государственной поддержки образовательного кредитования №21/283 от 26.11.2015г. В связи с этим, у обучающихся университета появилась возможность получать кредит с государственной поддержкой в Сбербанке России в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 18.11.2013г. № 1026 «Об утверждении предоставления государственной поддержки образовательного кредитования».

Жилищный кредитна рефинансирование предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома) на территории России.

Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти различных кредитов, полученных в других банках.

Кредитование бизнеса. Деятельность банка направлена на поддержание бизнеса в России, и в том числе на предоставление финансовой поддержки в широком спектре. Существуют программы быстрого предоставления денежных средств на любые цели, позволяющие решить ряд вопросов, связанных с предпринимательской деятельностью, требующих безотлагательных действий. Обычно такие кредиты выдаются на небольшой временной период — до года, и относительно небольшой суммой. Продукты кредитования, направленные на пополнение оборотных средств, выдаются суммами, иногда достигающие 200 миллионов рублей.

Кредиты в Сбербанке, возможно, получить на открытие бизнеса, такой вид кредитования предлагают далеко не все кредитные организации. Программы рассчитаны на финансирование до 80% проекта. Причем банк может представить консультационную поддержку на этапе запуска вашего бизнеса. Как и для физических лиц, банк предлагает представителям предпринимательской деятельности продукты рефинансирования, позволяя снизить финансовую нагрузку и получить кредит на более выгодных условиях.

По состоянию на ноябрь 2015 года Сбербанк России выдал бизнесменам ссуд более чем на десять триллионов рублей, что на 14,4% больше аналогичного показателя за 2014 год, при этом, показатель мог быть выше, если бы не ряд проблем. Первой проблемой является – недостаточно развитый спрос, с одной стороны, очевидно, что потребность в кредитных ресурсах у потенциальных заемщиков очень велика, однако, малые предприниматели зачастую предпочитают развиваться за счет собственных средств, не видя существенных выгод в привлечении кредита. Кроме того, многие не могут взять кредит, поскольку не удовлетворяют жестким требованиям банков. А требования не смягчаются из-за отсутствия существенной конкуренции между кредитными учреждениями. С другой стороны, чтобы стимулировать конкуренцию, необходимо обеспечить банки ресурсами и технологиями для работы с малым бизнесом, что является второй проблемой развития кредитования бизнеса.

Решить эту задачу может двухуровневая система рефинансирования кредитов, подобная той, которая построена в ипотечном сегменте при помощи АИЖК. Сегодня уже существует сильная инициатива по созданию такой системы на базе Банка развития, образованного в результате слияния Российского банка развития и Внешэкономбанка: предполагается, что новый банк станет центральным звеном системы рефинансирования, которая будет также включать в себя сеть региональных банков развития и коммерческие банки, занимающиеся собственно выдачей кредитов. Таким образом, за счет обеспечения доступа к дешевым ресурсам система несколько выровняет ситуацию с двумя группами игроков, обеспечив необходимый уровень конкуренции в сегменте.

И, наконец, третья важная проблема — необходимость совершенствования правовой базы. Здесь речь идет, прежде всего, об обеспечении нормального функционирования самих малых предприятий, вынужденных сегодня принимать на себя зачастую непосильные издержки бюрократических процедур.

2.2 Анализ и мониторинг условий банковского кредитования

Во исполнение Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы и предусмотренное Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) право кредитных организаций для осуществления кредитования клиентов при недостатке средств, и выполнение принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Операции кредитования проводятся в рамках заключенных между Банком России и кредитными организациями договоров в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)

Итак, рассмотрим общие условия кредитования современных форм кредита.

Потребительский кредит

Данный вид кредита в России предоставляется заёмщикам для удовлетворения личных потребностей. Основными кредиторами, предоставляющими потребительский кредит в России, являются банки.

Оформление потребительского кредита предполагает выдачу денежных средств на условиях возвратности, платности (то есть процентов по кредиту) и срочности (кредиты выдаются на определённый срок). Если заёмщику требуется большая сумма, то кредитор требует обеспечение кредита. Обеспечением может выступать поручительство физических или юридических лиц, участвующих в оформлении потребительского кредита. Банк не требует залога для клиентов, желающих оформить потребительский кредит «на неотложные нужды», когда сумма кредита относительно небольшая. Когда же потребительский кредит в России составляет более 500 000 — 1 000 000 рублей, банки часто требуют обеспечения (залога имущества). Рассматривая, что выгоднее: быстрое оформление потребительского кредита без залога или кредит, обеспеченный залогом имущества, нужно учитывать:

• размер кредита;
• размер процентной ставки при выдаче кредита без залога и если кредит будет обеспечен залогом;
• дополнительные расходы заёмщика при использовании кредита без залога и кредита, обеспеченного залогом.

Порядок оформления потребительского кредита зависит от политики банка и банковских программ для клиентов. Так, некоторые банки могут профинансировать физическое лицо лишь при поручительстве. При этом отсутствие залога сыграет не последнюю роль в ограничении суммы кредита. Данная сумма намного больше, когда берётся потребительский кредит под залог.

Банки России предлагают кредитование без залога, обычно под 23-25% годовых. Кроме того, следует отметить наличие минимальной комиссии, равной 1% от суммы кредита. Ставки в таких валютах, как евро в большинстве случаев начинаются с 16%. Отсутствие залога при оформлении кредита, безусловно, влияет на процентную ставку. Порядок оформления потребительского кредита предполагает, что решение о выдаче такого кредита будет принято за один день.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось весьма стремительными темпами. При этом количество игроков на рынке молниеносно возрастало. В данный момент эта ситуации изменилась, ввиду различных факторов, главным из которых является финансовый кризис. Банков, которые могут выполнить оформление потребительского кредита на выгодных процентах, осталось совсем мало. Первыми данную тенденцию ощутили заемщики, решившие взять потребительский кредит в Москве. Среди прочих причин снижения темпов роста потребительского кредитования в России является насыщение рынка. В частности, практически все представители платежеспособного населения уже имеют потребительский кредит в Москве, как и в других городах России. Многие из них по каким-либо причинам не хотят брать новые кредиты. Не менее важным фактором является и недобросовестность банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. Так, потребительский кредит без залога часто “таит” скрытые платежи.

Ипотечный кредит

Понятие ипотечного кредита предполагает кредит, который выдается физическому лицу коммерческим банком сроком на 3 и более лет исключительно по программам жилищного кредитования, то есть для приобретения жилья (дома или квартиры). Залог при ипотечном кредите является приобретаемое жилье, как обеспечение определенного денежного обязательства перед кредитором.

Получение ипотечного кредита — наиболее распространенный вид займа без передачи заложенного имущества кредитору. При этом ипотечный договор заключается в виде закладной, заверяемой нотариально. Такие документы для получения ипотечного кредита подлежат государственной регистрации. Сам же ипотечный договор вступает в силу незамедлительно после регистрации закладной.

Документы для получения ипотечного кредита:

• копия паспорта или документа, заменяющего его (для военнослужащих);
• копия свидетельства о постановке на учет физического лица в налоговом органе по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН));
• копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• копия всех документов об образовании (аттестаты, дипломы);
• копия военного билета для мужчин призывного возраста;
• копия свидетельства о браке или разводе и брачный контракт (при наличии такового);
• копия трудовой книжки, заверенной работодателем;
• копия свидетельства о рождении детей;
• документы, которые подтверждают доходы заемщика.

Перед тем, как провести оформление ипотечного кредита заемщик подписывает с банком договор, в котором указываются условия получения ипотечного кредита. При этом банк обязуется предоставить указанную сумму для покупки выбранного жилья. Данное жилье, благодаря условиям кредитного договора, становится обеспечением возврата. До подписания договора с банком заемщик может отказаться от получения ипотечного кредита. Обязательства перед кредитором появляются только с момента подписания кредитного договора, где четко прописаны данные условия получения ипотечного кредита. На принятие решения обычно выделяют несколько месяцев с возможной пролонгацией.

Получение ипотечного кредита довольно важный и шаг, поэтому подписывая договор, необходимо тщательно ознакомиться с его содержанием и рядом условий. В первую очередь уточните все составляющие вашего ежемесячного платежа:

• сумму, которая будет идти в счет погашения основного долга;
• сумму, которая будет идти в счет комиссии за пользование кредитом.

В наши дни получение ипотечного кредита в большинстве случаев становится единственной реальной возможностью для семьи приобрести жилище. Но не стоит скоротечно принимать решение даже при заманчивых условиях кредитования. Если же нет возможности воспользоваться услугами юриста, следует внимательно изучить каждый пункт подписываемого договора самостоятельно или консультироваться со специалистами, чтобы потом не переплачивать лишние проценты по ипотечным кредитам.

Образовательный кредит

Программа образовательного кредита развивается в России с 2000 года, начиная с того момента, когда Сбербанк разработал и утвердил порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения. Впоследствии программа образовательного кредита на условиях подобных Сбербанку стала использоваться другими банками.

Проблемы банковской системы России стали причиной следующих “жестких” условий для физических лиц, которым банк может предоставить образовательный кредит:

• срок кредита – от 1 до 11 лет;
• размер кредита – до 90% стоимости обучения;
• льготный период кредитования – до 5 лет (на время обучения в вузе);
• процентные ставки – от 7,06% годовых.

Гарантиями при таком кредите являются поручители или залог. Поэтому фактически программа образовательного кредита, как и другие виды кредита, недоступна большой группе абитуриентов, не имеющих возможности предоставить поручителя и залог.

Предоставить государственный образовательный кредит могут только физическим лицам, имеющим письменное согласие родителей, которое в свое очередь не будет являться для них обязательством. Данная программа в первую очередь ориентирована на абитуриентов или студентов, которые не имеют как собственных денег, так и возможности найти финансовую поддержку. Количество вузов, являющихся партнерами программы образовательного кредита, ограничено до 18. В список вошли ведущие учебные заведения Москвы и Санкт-Петербурга. Подобное ограничение связано с существенным риском системы образовательного кредитования, то есть невозвратом полученных займов. При этом обычно не возвращают государственный образовательный кредит студенты, которые не заботятся о своей будущей карьере. Поэтому именно выпускники ведущих вузов России, которые претендуют на успешную карьеру, являются сами гарантией того, что все выплаты по кредиту будут осуществлены в указанный срок. Лица, не выплатившие кредит, теряют репутацию, что впоследствии отрицательно влияет на их карьеру.

Кредитование бизнеса

Одним из важных моментов в развитии сегодняшней российской экономики многие специалисты называют помощь малому и среднему бизнесу, а именно — кредитование юридических лиц. Развитие каждого предприятия напрямую связано с пополнением оборотных средств, идущих на закупку сырья, материалов и другие расходы. В этом случае кредитование юридических лиц, предоставляемое банками, является оптимальным решением. Развитие кредитования предприятий необходимо для их финансовой поддержки, в частности в период кризиса.

Банком обычно принимает положительное решение о кредитовании юридического лица при наличии следующих позиций:

• успешный опыт работы;
• наличие стабильного и перспективного бизнеса;
• наличие собственного капитала;
• возможность предоставить банку обеспечение.

Предварительный ответ о возможности предоставления банком кредита юридическому лицу даётся после изучения финансовых и юридических документов, окончательный ответ — после рассмотрения данного проекта на кредитном комитете банка. Порядок кредитования юридических лиц предполагает ориентировочный срок рассмотрения кредитных проектов около 1 недели после подачи заявления и полного пакета документов.

---

Страницы:   1   2   3   4