Меню Услуги

Современное состояние и тенденции развития системы ипотечного кредитования жилищного строительства (ПАО Сбербанк России). Часть 2.

Страницы:   1   2   3

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК РОССИИ

2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО Сбербанк России

История Сбербанка России началась более 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2016 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2016 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн.

С января 2016 года Сбербанк России продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в таблице 1.

Капитал Банка за анализируемый период (2015-2016 гг.) увеличился с 848,2 млн. руб. до 1156,9 млн. руб.

За 2016-2017 год совокупные активы возросли на 3322 млн. руб.(42,3%) и составили на 01.2017 – 10419 млн. руб. (01.2016 – 7097 млн. руб., 01.2015 – 8523 млн. руб.). Указанный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов.

Таблица 1. Основные показатели деятельности ПАО Сбербанк России

№ п/п Показатели Ед. изм. 2009 2010 2011 Относительное изменение, %
2010/2009 2011/2009 2012/2011
1 Капитал млрд. р. 848,2 1049,9 1156,9 23,8% 36,4% 10,2%
2 Активы млрд. р. 7097 8523 10419 20,1% 46,8% 22,2%
3 Чистые процентные доходы млрд. р. 499,9 502,8 575,8 0,6% 15,2% 14,5%
4 Прибыль млрд. р. 56,2 242,2 408,9 331,0% 627,6% 68,8%
5 Чистая прибыль млрд. р. 21,6 173,9 310,5 705,1% 1337,5% 78,6%
6 Кредитный портфель млрд. р. 5265,4 5843,4 7839,1 11,0% 48,9% 34,2%
7 Остаток средств на счетах физических лиц млрд. р. 3701,1 4702,1 5532,2 27,0% 49,5% 17,7%
8 Остаток средств на счетах юридических лиц млрд. р. 1578 1835,5 2196,1 16,3% 39,2% 19,6%
9 Рентабельность активов (ROAA) % 0,4 2,3 3,2 475,0% 700,0% 39,1%
10 Рентабельность капитала (ROAE) % 3,2 20,6 20,1 543,8% 528,1% -2,4%
11 Прибыль на 1 акцию (EPS) руб. 0,65 3,35 2,79 415,4% 329,2% -16,7%

 

В 2016 году чистая прибыль Сбербанка России составила 310,5 млрд. руб., за анализируемый период чистая прибыль выросла на 1337,5%.

Увеличение чистой прибыли за 2005-2017 год привело к росту показателей рентабельности. В анализируемом периоде Банк продемонстрировал высокие результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 20,1%, рентабельность активов 3,2%. Показатели рентабельности ROAA увеличился в 8 раз и ROAE увеличился в 6,28 раз по сравнению с 2014 годом.

Портфель кредитов клиентам за 2015-2017 год увеличился на 48,9% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.

Прибыль на обыкновенную акцию увеличилась в 4,29 раз и составила на 2,79 руб. на 1 акцию. За 2016 год по сравнению с 2015 годом показатель снизился на 16,7%, это частично связано с отрицательной переоценкой офисной недвижимости.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (2011 год). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Для более понятного восприятия, далее будут рассмотрены основные показатели доля Сбербанка на финансовом рынке а также представлены рейтинги кредитных агентств, которые позволяют дать объективную оценку эффективной работы Сбербанка России на сегодняшний день.

Данные таблицы 2 свидетельствуют о том, что увеличилась доля Сбербанка в активах банковского сектора до 26,8%. На данное увеличение повлиял портфель ценных бумаг банка, который за анализируемый период значительно возрос.

Доля Банка в капитале банковского сектора незначительно понизилась за 2010 год до 26,4%, но к 2012 году доля капитала составила 29,1%.

Таблица 2. Доля банка на различных сегментах финансового рынка, %.

Показатель 2015 2016 2017
Активы 26,2 27,3 26,8
Капитал 28,6 26,4 29,1
Кредиты корпоративным клиентам 31,8 31,3 32,9
Кредиты частным клиентам 32,7 31,9 32,0
Средства корпоративных клиентов 17,7 16,6 14,5
Средства частных клиентов 49,4 47,9 46,6
Прибыль до налогов из прибыли 21,1 39,2 46,5

 

Темпы роста кредитования в Сбербанке оставались практически неизменными на протяжении всего анализируемого периода, в результате доли Банка в этих сегментах составили: в кредитах корпоративным клиентам на уровне 32,9%; в кредитах физическим лиц на уровне 32%.

Высокий уровень рублевой ликвидности Сбербанка, поддерживаемый стабильным притоков средств клиентов, позволил Банку снизить ставки привлечения и, таким образом сократить свои процентные расходы. В свою очередь, это повлияло на снижение доли Банка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов с 17,7% до 14,5%, частных клиентов с 49,4 до 46,6%.

Качество кредитного портфеля улучшилось, стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и привело к увеличению его доли в совокупной прибыли банковской системы с 21,1% до 46,5%.

2.2. Анализ организации ипотечного кредитования во Владимирском отделении №8611/083 ПАО Сбербанк России

Спектр услуг ПАО «Сбербанк России» для клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Ипотечные кредиты Сбербанк начал выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращает их выдачу.

Для того, что бы получить ипотеку в Сбербанке необходимо:

1. Заполнить Заявление-анкету. Анкета необходима для проверки доходов и расходов клиента. Если данные о доходности заемщика указаны в предоставленной справке (2НДФЛ, по ф. Сбербанка, свободный формат), то объем расходов известен из заполненного бланка. Анкета используется для проверки правдивости информации. Этому способствуют разделы о составе семьи, имущества, показателей доходности и их распределения.

2. Собрать необходимые документы. Решение банковской комиссии зависит от полноты предъявленной документации. Основной перечень включает:

  • Документ, удостоверяющий личность.
  • Справка о доходах за последние 6 мес.
  • Копия трудовой книги. Под внесением данных о трудоустройстве, вносится информация сотрудником о численности сотрудника в компании.
  • Документацию на приобретаемую недвижимость можно представить на протяжении 4 мес. после одобрения заявления. (все вопросы, возникшие на этом этапе, можно задать специалистам Сбербанка по телефонам горячей линии).

3. Обратиться с пакетом документов в филиал ПАО Сбербанк в вашем регионе.

4. Дождаться решения Банка о предоставлении кредита.

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

5. Собрать необходимый пакет документов по интересующему объекту недвижимости.

6. Подписать кредитный договор и договоры обеспечения, застраховать предметы залога.

7. Получить кредит и стать полноправным собственником объекта недвижимости.

Банком предлагается несколько вариантов жилищного кредитования:

  1. Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей. Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
  2. Акция на новостройки. Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
  3. Строительство жилого дома. Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%.
  4. Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Срок кредита: до 30 лет. Первоначальный взнос: от 15%.
  5. Гараж. Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Первоначальный взнос: от 10%. Срок кредита: до 30 лет.
  6. Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».
  7. Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Максимальная сумма кредита составляет 2178 000 рублей. И другие программы. Из кредитных программ Сбербанка , выяснилось, что ипотечные программы Сбербанка России характеризуются большим сроком кредитования – до 30 лет, а точный размер процентной ставки устанавливается исходя из размера первоначального взноса, срока кредита, категории заемщика и личного страхования.

Так же существуют надбавки к процентным ставкам:

+0,5% — если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка

+1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

При задержке очередного платежа банк взимает неустойку, равную 20 % от просроченной суммы.

Ипотечный кредит гасится ежемесячно равными суммами.

Используются аннуитетные платежи (это значит одинаковый объем на весь период), при расчете ежемесячных платежей применяется коэффициент

(аннуитет), который исчисляется по формуле:

Коэффициент аннуитета:

K=i*(1+i)n/(1+i)n-1, где:

K — коэффициент аннуитета,

i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12

месяцев),

n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа:

A = K*S, где:

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

K — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

Рассчитать все возможные финансовые затраты по ипотечному кредитованию можно при помощи калькулятора, размещенного на официальном сайте Сбербанка. Достаточно ввести данные по кредиту, сроку действия договора и предполагаемым процентам.

Причины отказа.

Рассчитывая на получение заемных денег, нужно быть готовым к отказу в предоставлении услуг по следующим причинам:

— Недостаточная кредитоспособность. Низкие доходы претендента, сочетаемые с высокой стоимостью выбранной покупки, могут привести к рискам просрочек при очередных взносах.

— Низкая ликвидность жилого помещения. Кредитор не предоставляет свои услуги на длительный срок при стремлении клиента приобрести аварийное или ветхое жилище. Одним из требований перед выдачей является обязательное проведение оценки выбранного имущества.

Высокий уровень износа по результатам может быть причиной отказа.

— Плохая кредитная история. Неплатежи и просрочки прошлых периодов по долговым обязательствам могут негативно сказаться на результатах рассмотрения заявки.

В любых случаях запросы рассматриваются индивидуально.

Недостатком данных ипотечных программ Сбербанка является:

  • высокий процент первоначального взноса заемщиком от 20%. Не все заемщики могут иметь такую сумму;
  • со дня поданной заявки на рассмотрение до окончания оформления процедуры и перечисления денег на счет покупателю может пройти несколько недель. Не все продавцы согласны на длительное ожидание поступления денег. С заинтересованными лицами следует договариваться заранее, ставя их в известность о некоторой отсрочке при поступлении оплаты.

Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке:

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут! Без посредников!
  • Достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;
  • Для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;
  • Удобное погашение кредита:
  • достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей;
  • допускается досрочное погашение.

При желании внести больше денег, уменьшив тем самым итоговое количество процентов, заемщику необходимо написать заявление. График платежей за весь оставшийся период пересчитывается. Оплачивать дополнительные расходы не требуется.

Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

  • Привлекательные процентные ставки;
  • Льготные условия кредитования для молодых семей;
  • Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
  • Специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО Сбербанк (до 15 млн руб. без подтверждения доходов и трудовой занятости);
  • Возможность получения кредитной карты на выбор:

— неперсонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

— персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей;

— Страхование и оценка приобретаемого объекта недвижимости, тарифы зависят от индивидуальных особенностей заемщика, нотариальное заверение документов.

  • Возможность использование материнского капитала для полного или частичного погашения жилищного кредита, полученного в ПАО Сбербанк, а также для подтверждения первоначального взноса по жилищному кредиту.

Получение и обслуживание ипотечного

  • заем на недвижимость можно оформить в представительствах Сбербанка по месту жительства, в регионе приобретаемого жилья;
  • при представлении требуемых документов, заявка рассматривается до пяти дней;
  • кредит предоставляется единовременно;
  • за нарушение графика обязательных платежей предусмотрены штрафные санкции.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке России

Программа предоставляется только заемщикам других кредитных организаций с положительной кредитной историей (наличие просрочек платежа недопустимо).

Минимальная сумма, на которую оформляется кредит – 300 000 рублей. Максимум можно получить кредит в размере 80 % от рыночной стоимости жилья, которое будет оформлено в качестве залога (согласно экспертной оценке). При этом сумма нового кредита не может быть больше основного долга по рефинансируемому кредиту. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Обеспечение по кредиту:

  • Залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения.
  • На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения:
  • залог иного жилого помещения;
  • залог иного жилого помещения и поручительство платежеспособных физических лиц;
  • поручительство платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно).

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Процентные ставки по рефинансированию показаны в Таблице 4.

Таблица 4. Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в Сбербанке России (в рублях)

Первоначальный взнос Срок кредита
До 10лет (включительно) От 10 до20 лет (включительно) От 20 до 30 лет (включительно)
От 0% 13,75% 14,00% 14,25%

 

Данные ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке.

Надбавки:

+0,5% — для других категорий заемщиков;

+1% — на период до регистрации ипотеки;

Срок кредитования – до 30 лет, но не больше, чем оставшийся период до вступления заемщика в пенсионный возраст.

Условия рефинансирования кредита, предоставленного на приобретение/строительство жилья, построенного с участием кредитных средств Банка: максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин: остаток основного долга по рефинансируемому кредиту; 80% оценочной стоимости жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит; 80% оценочной стоимости иного жилого помещения, оформляемого в залог на весь срок кредитования.

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика и процесс предоставления ипотечного кредита в ПАО Сбербанк России

Схема кредитования включает следующие этапы: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды заемщику, контроль за исполнением кредитной сделки.

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит (заявления-анкеты).

В заявлении-анкете содержатся главные параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения ссуды, виды обеспечения, а также фамилия, имя и отчество заемщика, дата и место рождения, адрес регистрации и проживания, характер жилплощади, семейное положение, количество иждивенцев, должность, телефоны домашний и рабочий, почтовый адрес предприятия (места работы), доход за последние 6 месяцев, обязательные удержания из заработной платы, данные о текущих платежах (арендной плате, погашении ссуд), информация по поручителям. В заявлении-анкете также указываются сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, ремонта, реконструкции) которого испрашивается кредит: наименование объекта недвижимости, адрес объекта недвижимости и его стоимость. К кредитной заявке должен быть приложен пакет необходимых документов. В состав пакета необходимых документов входят:

I. Паспорт Заемщика, его Поручителя или Залогодателя (предъявляются);

II. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителей;

III. Документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования:

1) Кредит на цели приобретения Объекта недвижимости:

  • документы, подтверждающие стоимость Объекта недвижимости (проект договора купли-продажи; предварительный договор купли-продажи; договор купли — продажи; договор купли-продажи с отсрочкой платежа, с отсрочкой вступления в право собственности и т.п.);
  • свидетельство о регистрации права собственности Продавца на Объект недвижимости (предъявляется);
  • документ, являющийся основанием возникновения права собственности Продавца (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о приватизации) — предъявляется при наличии;
  • справка об инвентаризационной стоимости объекта или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога);
  • экспликация, поэтажный план объекта недвижимости;
  • копия финансово-лицевого счета;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на объект недвижимости (ипотека, аренда, арест);
  • нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруги/супруга на передачу отчет об оценке объекта недвижимости независимой оценочной компанией.

При оформлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору залога Объекта недвижимости (при возникновении ипотеки в силу закона) в Договоре купли-продажи должны быть указаны следующие условия:

  • часть стоимости Объекта недвижимости оплачивается Заемщиком/Созаемщиками за счет кредитных средств Банка (с указанием суммы кредита, наименования Банка, а также при наличии — номера и даты кредитного договора);
  • Объект недвижимости находится в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости;
  • Залогодержателем по данному залогу является Банк;

2) Кредит на цели строительства Объекта недвижимости:

  • Строительство Объекта недвижимости по договорам инвестирования строительства, уступки права требования и т.п. объекта недвижимости в залог;
  • документы, идентифицирующие Объект недвижимости, подтверждающие его стоимость и предусматривающие порядок вступления Заемщика/Созаемщиков в права собственности на Объект недвижимости (договор инвестирования строительства, договор уступки права требования и т.п.) — предъявляются;
  • (если разрешение на строительство Объекта недвижимости получено Застройщиком после вступления в силу ФЗ №214-ФЗ от 30.12.2004г., договор инвестирования строительства, договор уступки права требования должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);
  • документы, подтверждающие права Застройщика на строительство Объектов недвижимости (разрешение на строительство, проектную декларацию, документы о государственной регистрации права собственности или права аренды Застройщика на земельный участок, предоставленный для строительства и т.п.) — копии, заверенные Застройщиком;
  • документы, подтверждающие право Инвестора на реализацию Объекта недвижимости — копии, заверенные Инвестором.

При государственной регистрации прав собственности по Договору инвестирования строительства при возникновении ипотеки в силу закона в тексте Договора должны быть указаны условия, аналогичные изложенным по Договору купли-продажи.

Индивидуальное строительство Объекта недвижимости:

  • согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация (предъявляется при наличии);
  • разрешение на строительство (предъявляется);
  • иные разрешения, предусмотренные законодательством (предъявляются);
  • документы о государственной регистрации права собственности (права аренды) на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство жилого дома, дачи, садового дома, гаража и других строений потребительского назначения (предъявляются);
  • договор о проведении строительных работ либо другой договор, заключенный со строительной организацией или иным лицом, осуществляющим строительство (предъявляется при наличии).

3) Кредиты на цели реконструкции, ремонта (отделки) Объекта недвижимости:

Реконструкция Объекта недвижимости:

  • проектно-сметная документация (предъявляется);
  • договор о проведении работ по реконструкции с указанием их стоимости (предъявляется при наличии);
  • документы о государственной регистрации права собственности (права аренды) на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) реконструкция жилого дома, дачи, садового дома, гаража и других строений потребительского назначения (предъявляются);
  • разрешение на проведение реконструкции (предъявляется при наличии).

Ремонт (отделка) Объекта недвижимости:

  • договор о проведении ремонтных (отделочных) работ с указанием их стоимости (предъявляется при наличии);
  • смета расходов на ремонт с указанием стоимости строительных материалов для проведения ремонтных (отделочных) работ.

Заемщик вправе предоставить в Банк документы, предусмотренные п. 3 в течение 3 месяцев с даты регистрации Банком Заявления-анкеты.

Срок рассмотрения документов не должен превышать 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов до даты принятия Кредитным комитетом Банка решения о выдаче/отказе в выдаче кредита.

Срок рассмотрения первичного пакета документов (без п. 3) не должен превышать 7 рабочих дней.

Кредитный инспектор регистрирует заявление-анкету в журнале учета заявлений. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне Заявления-анкеты кредитный инспектор составляет опись принятых документов.

Кредитный инспектор производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью Базы данных по заемщикам-физическим лицам кредитную историю Заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.

Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

Справка предприятия должна содержать следующую информацию:

  • Полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
  • Продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;
  • Настоящая должность заемщика;
  • Доход за последние шесть месяцев;
  • Удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч * K * t , где:

Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

K — коэффициент в зависимости от величины Дч.

В зависимости от величины среднемесячного дохода (Дч) применяются следующие коэффициенты (К):

К=0,8 при Дч в сумме до 21 000 рублей (эквивалента в иностранной валюте) включительно;

К=0,9 при Дч в сумме свыше 21 000 рублей (эквивалента в иностранной валюте).

t — срок кредитования в месяцах (например, если кредит берется на 20 лет, то срок кредитования в месяцах равен 240 месяцев).

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.

SP=P1+(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях2*12 * 100:

t — срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

На срок, установленный для оформления в залог приобретаемого Объекта недвижимости, Заемщик/Созаемщики обязаны предоставить иные формы обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору (наиболее часто применяются поручительства двоих физических лиц). При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

До выдачи «Ипотечного кредита» на цели индивидуального строительства надлежащим образом оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

В случае, если супруг(а) Заемщика не является Созаемщиком, Банк оформляет его(ее) поручительство по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору в качестве дополнительного обеспечения (или, при необходимости, в составе основного обеспечения).

В качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются также поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Совокупное обеспечение О определяется как сумма платежеспособностей поручителей, рассчитанных по той же формуле, что и для заемщика.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года, т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

  • в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах);
  • в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

Страницы:   1   2   3