Ипотечное кредитование в решении жилищной проблемы на примере ПАО Промсвязьбанк. Часть 3

1  2  3

---

3.2 Оценка государственной программы реализации жилищного ипотечного кредитования

 

В 2017 году, программы льготной ипотеки в том виде, в каком она существует сейчас, уже не будет. При сегодняшнем уровне ключевой ставки Центробанка, которая снижена до 10%, программа не имеет смысла. В марте 2015 года запустили при крайне высокой ставке ЦБ — 17,5%. Разница между субсидированной и коммерческой ставками по ипотечным кредитам на тот момент составляла 5–6 процентных пунктов. Сейчас дельта — максимум 1,5 пункта. При такой конструкции программа существенной роли не играет. В настоящее время минимальные ставки в рамках программы господдержки в разных кредитных организациях, находятся в диапазоне от 10,7 до 11,99% годовых.

Программа госсубсидирования ипотеки будет работать до Нового года. При этом многие участники рынка считают, что после ее завершения ситуация на ипотечном рынке существенно не изменится. Уменьшение ключевой ставки привело к удешевлению стоимости фондирования для банков. Поэтому если они и увеличат ставки кредитования, то несущественно, их значения будут так же составлять около 12% годовых, как сейчас по льготной ипотеке.

Спрос на ипотеку в целом растет. Выданная за 2018 г. общая сумма ипотечных кредитов превышает показатель прошлого года на 40%. Абсолютный рекорд по ипотеке был поставлен в 2014 году, когда люди взяли ипотечные кредиты на сумму 1,76 трлнрублей. В 2015-м ипотека просела до 1,1 трлнрублей. Однако в этом году мы можем опять вернуться к цифрам позапрошлого года. Активность граждан на ипотечном рынке в итоге окажет влияние на количество введенных квадратных метров жилья. По оптимистическому сценарию, в России по итогам года может быть построено 80–81 млн кв. м жилья, по пессимистическому — порядка 76–77 млн кв. м. 2018 год стал по этому показателю рекордным даже по сравнению с советским периодом — было возведено 85 млн «квадратов».

В качестве одной из альтернатив, которая может отчасти восполнить потерю программы госсубсидирования, некоторые специалисты называют коммерческое субсидирование ставки застройщиками. Сегодня многие крупные девелоперы совместно с банками разрабатывают собственные программы кредитования, снижая ставки по ипотеке на своих объектах. В этом случае девелопер компенсирует банку доходы, выпадающие из-за дополнительного понижения процентной ставки. Пока работает льготная ипотека, дополнительное субсидирование от застройщика может приплюсовываться к госсубсидии.

По таким совместным программам ипотечный кредит на отдельные проекты можно взять по ставке от 6% годовых. Даже если вы приобретаете квартиру без дополнительных скидок со стороны продавца, которые сегодня составляют не более 3–5% от стоимости жилья, льготная ипотека от застройщика поможет значительно снизить переплату по кредиту.

После закрытия программы господдержки ипотеки строительные компании и банки станут значительно активнее сотрудничать друг с другом в плане запуска совместных маркетинговых акций для стимулирования продаж, в том числе по субсидированию процентных ставок. От реализации программ коммерческого субсидирования процентных ставок выигрывают все: банк осуществляет ипотечное кредитование, застройщик реализует строящиеся объемы жилья, а потребитель в итоге получает лучшие условия ипотечного кредитования. В качестве примера можно привести программу, которую Газпромбанк реализует совместно с ГК «Мортон». Ставка по кредиту здесь снижена до 8,85% годовых на льготный период, равный двум годам. А минимальная процентная ставка по дотационным программам в банке составляет 7,6% годовых в рублях.

Список примеров можно долго продолжать. В частности, банк «Дельтакредит» предоставляет кредит под 8,45% при первоначальном взносе 20% на 25 лет в ЖК «Новый Зеленоград». На аналогичных условиях под 9% годовых кредит с господдержкой и дополнительным субсидированием ставки предлагает Промсвязьбанк в ЖК Sreda и ЖК «Домашний». По такой же ставке специальные условия по программе кредитования с коммерческим субсидированием в ЖК «1147» дает Россельхозбанк. Ипотеку под 10% на 30 лет можно получить в банке «Зенит».

Совместные программы, являются еще и дополнительной демонстрацией надежности и финансовой стабильности застройщиков. На такие акции могут пойти только те компании, у которых достаточно собственных средств на строительство объектов. Банки со своей стороны тщательно проверяют застройщика и всё, что касается жилых комплексов, на которые распространяются льготы.

Впрочем, не все специалисты относятся к коммерческому субсидированию ипотеки с большим оптимизмом, считая его всего лишь маркетинговой фишкой. Субсидирование ставок в основном работает как рекламный ход. Если клиент выбирает субсидирование ставки застройщиком, то ему, как правило, не предоставляется скидка, а это часто не устраивает клиентов.

Субсидированная ипотека от застройщика не очень популярный продукт среди покупателей, поскольку в итоге понижение застройщиком процента по ипотеке отражается на цене лота. В итоговом пересчете выгоднее приобретать квартиру с существенным дисконтом и ставкой от 10,7 до 11,99% годовых, чем субсидировать ставку, по сути, за свой счет.

Хотя действие программы госсубсидирования ипотеки не распространялось на вторичный рынок, здесь тоже идет процесс снижения ставок и оживления спроса на кредиты. На вторичном рынке недвижимости продолжается оживление за счет реализации отложенного спроса и сниженных ипотечных ставок. По ставкам ипотечные программы для вторичного жилья, как правило, отличаются от программ для новостроек на 0,5–1,5 п.п. Минимальная ставка на покупку вторичного жилья составляет сейчас 12,25% годовых, а в среднем по рынку — 12,5–13,5%.

При этом некоторые банки предоставляют партнерским риелторским компаниям преференции до 0,5–1 п.п. Через них на вторичном рынке можно получить кредит под 11,75% годовых. Количество покупок квартир по ипотеке сейчас выросло до 80% от общего числа сделок, тогда как в прошлом году этот показатель не превышал 50%.

Активизировать работу на рынке вторичного жилья в дальнейшем планируют и банки. Немаловажную роль для роста кредитного портфеля после завершения госпрограммы субсидирования сыграет умение и готовность банка активно работать на вторичном рынке недвижимости. До запуска госпрограммы субсидирования объемы кредитования на вторичном рынке составляли около двух третей от общих объемов ипотечного кредитования.

Сейчас правительство РФ работает над альтернативными способами поддержки спроса, а через него и строительного рынка. В частности, правительство решило поддержать масштабные проекты комплексной застройки. На их обеспечение инженерной и социальной инфраструктурой в следующем году будет выделено 20 млрд рублей. Это снизит нагрузку на ценообразование при реализации квартир и приведет к снижению стоимости квадратного метра в новостройках. Правда, выделенных денег пока хватит примерно на 25–30 проектов комплексного освоения территорий. Решение о том, в какой еще форме власти станут оказывать поддержкурынку жилья, будет принимать глава правительства.

По данным управления Росреестра по Москве, количество зарегистрированных сделок по ипотеке в столице за первые три квартала этого года составило более 31,5 тыс., тогда как в январе–сентябре 2015-го — 23,6 тыс. 70–85% и более в общем объеме ипотечных кредитов, по экспертным оценкам, составляет доля ипотеки с государственной поддержкой. По сравнению с 2015 годом этот показатель увеличился на 5–7%, причем большинство сделок без госсубсидий приходится на апартаменты, для которых льготная ипотека недоступна.

Минимальные ставки в рамках программы господдержки находятся в диапазоне от 10,7 до 11,99% годовых. К примеру, Газпромбанк предоставляет кредиты по льготной ипотеке со ставкой от 11% годовых. Под такой же процент предлагает ипотеку Промсвязьбанк. В Абсолют Банке ставки начинаются от 11,2% годовых, в Юникредитбанке — от 11,25%. В Сбербанке и розничных банках группы ВТБ (ВТБ24 и Банк Москвы) минимальная ставка равна 11,4% годовых. Условия почти везде схожие: первоначальный взнос от 20%, максимальный срок кредита до 30 лет. Самая низкая ставка при таких же условиях предлагается по программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — от 10,75% годовых.

И так, в итоге необходимо отметить, что в условиях снижения платежеспособности российских граждан ипотека остается главным драйвером спроса на новостройки и удерживает строительную отрасль на плаву. Однако уже с нового года программа государственного субсидирования ставок по жилищным кредитам, скорее всего, будет закрыта.

Эффективность ипотечного кредитования зависит от множества показателей. Ключевым является показатель рентабельности кредитных операций. Рентабельность кредитных операций рассчитывается делением дохода от предоставленных кредитов на затраты на привлечение ресурсов.

 

3.3 Способы улучшения условий ипотечного кредитования

 

Рынок жилья сегодня – это рынок покупателя. Произошло смещение в пользу приобретения «вторички». Если раньше соотношение вторичного и строящегося жилья было 60-40, то в настоящий момент оно составляет 70-30. Нет большого смысла покупать квартиру на стадии котлована – цена на него практически не меняется к вводу в эксплуатацию.

Несмотря на положительную динамику ввода жилья в последние годы, связанную, в том числе, с субсидированием социальной сферы, волгоградские строители считают, что ввод жилья в ближайшие годы однозначно «просядет».

Сначала представим ипотечный рынок с учетом реализации известных объединений (табл. 3.2). Рыночные доли даны по состоянию на 1 сентября 2017 года и не учитывают заявления банков о росте ипотечного бизнеса опережающими темпами. Указаны только кредиторы, достигшие 0,5% доли рынка. Приведенное распределение можно считать стартовой позицией для 2019 года.

Таблица 3.2 Ипотечный рынок на 2018 год

 

• На топ-группу приходится почти 99% ипотечного рынка. К этой группе совместно со следующими 7-8 банками сведется ипотечный рынок.
• На уточнение ролей уйдет следующий, 2018 год.
• Клиент от такой структуры рынка выиграет, так как от оставшихся крепких профессионалов всегда можно будет получить несколько конкурирующих предложений практически в любой ситуации.
• А вот жизнь кредиторов любого типа будет сложной и постоянной внутренней борьбой за эффективность и внешней борьбой за клиента.

В близкой и практической перспективе картина ипотечного рынка может быть описана несколькими мазками.

Ипотечные любителисократят свое присутствие на рынке до ошибки округления.

Ипотечные наемникидолжны будут решить вопрос с эффективностью своего бизнеса из-за сокращения размера оплаты за свою работу. Агентский бизнес сможет существовать в двух видах:

1. Большой вариант, когда объем компенсирует скудность вознаграждения и промежуточность отношений с клиентами.
2. Компактный вариант, когда гибкость и профессиональное мастерство позволяют продавать с высокой эффективностью.

Развитие технологичности приведет к тому, что ипотечные наемники практически полностью перейдут на агентскую схему работы, при которой кредит сразу выдается с баланса банка–заказчика. В такой ситуации из статистики выдач ипотечных кредитов ипотечные наемники уйдут вообще, а их доля будет долей в структуре продаж с возможностью увеличения.

Ипотечные королевствабудут напрягаться сначала интенсивно, а потом постоянно. Кто-то ускорит объединение. Кто-то нарастит объем до зоны условной стабильности. Те, кто не сможет напрячься, рискует попасть в категорию ипотечных наемников, а это достойный, но не самостоятельный ипотечный проект.

Превращение ипотечного королевства в ипотечную империю маловероятно

Превращение ипотечного королевства в ипотечную империю маловероятно. Это – дорогое удовольствие и не отвечает на вопрос, зачем оно нужно акционерам.

Ипотечные империипродолжат борьбу за поддержку своего влияния и монетизацию доминирующего положения. Разрыв между двумя ведущими империями уменьшится уже в 2019 году.

Для дальнейшего анализа развития ипотечного кредитования рассмотрим тенденцию раз вития факторов, включенных в модель. Составляем линейную модель с учетом фактора времени для каждого значимого факторного признака. Ряды динамики и регрессионные модели составляются с учётом, что ряды динамики характеризуются линейной тенденцией.

По общей площади введенного жилья прогнозная модель будет иметь вид:

Y = 3605,8 x + 5228 3 (R ² = 0, 7423)

Параметр b = 3605,8 фиксирует силу связи объема ипотечного кредитования и объема введенных квадратных метров. Его величина означает, что с ростом ввода жилья на 1%-ный пункт объем ипотечного кредитования возрастает в среднем на 3605,8 млн. руб.

По среднедушевым доходам населения прогнозная модель будет выглядеть следующим образом:

Y = 2210,3 x + 12 397 (R² = 0, 997)

Здесь параметр b = 221 0,3 показывает силу связи объема выданных жилищных кредитов и уровень доходов населения. Его величина означает, что с ростом доходов на 1%-ный пункт ипотечное кредитование повышается в среднем на 2 210,3 млн. руб.

Интерпретируя математическую модель, можно отметить, что за расчетный период на рынке жилищного кредитования страны, при увеличении ввода жилых помещений на единицу объем выдаваемых ипотечных кредитов повышается на 3605,8млн.руб.; при росте размера доходов на душу населения результативный показатель увеличивается на 22 10,3 млн. руб.

За 2018 год уровень инфляции до 2020 года в Российской Федерации может достигнуть 15%. Чтобы составить прогноз на среднесрочную перспективу показатель среднедушевых доходов может быть скорректирован на 15% в год (увеличен).

Прогнозируется (таблица 3.3), то есть в любом случае прогнозируется рост рынка.

Таблица 3.3 Прогнозная модель для объема ипотечного рынка попоказателю суммы выданных ипотечных кредитов, млн. руб.

Анализируя полученные данные в таблице 3.3, необходимо отметить, что ипотечное кредитование будет расти, что и наблюдается с 2015 года. Данная модель показывает, что объем выданных ипотечных кредитов вырос от фактического к прогнозному 2020 году на 1233535 рублей. Исходя из этого, можно сделать вывод, что ипотечный рынок развивается и актуален на сегодняшний день.

Однако необходимо отметить, что изменение объема ипотечного рынка лишь в определенной степени зависит от рассмотренных факторов, и, тем не менее, общая тенденция сводится к увеличению объема ипотеки. То есть, в случае оптимистического прогноза и минимума непредвиденных факторов, на лицо положительная динамика.

Таким образом, устанавливается соотношение между доходами от процентов по кредиту и суммами выплачиваемых дивидендов акционерам или вкладчикам. Конечный результат обязан превышать единицу, в противном случае кредитная деятельность не эффективна. Именно баланс между выданными и привлеченными средствами заставляет повышать процентные ставки, поэтому американская ипотечная модель с использованием закладной, как финансового инструмента, позволяет предоставлять населению более выгодные условия. При использовании банком только собственных средств для предоставления ссуд, резко уменьшаются риски банкротства, но собственных активов банка не всегда хватает на выдачу ссуд, поэтому им приходится прибегать к использованию средств вкладчиков и акционеров.

 

Заключение

 

Суть ипотеки состоит в оформлении банком кредита для покупки жилья. В момент взятия ипотечного кредита на покупку жилья, заемщик обязан выплатить его в оговоренный по договору срок, а купленная недвижимость и является полноценным обязательством перед взятым у банка кредитом.

К ипотеке относят различные типы недвижимости, а также иного имущества, автомобили, личные самолеты и различные промышленные строения. Основной особенностью ипотечного кредитования является именно то, что в роли как заемщик сразу становитесь полноценным хозяином приобретенного имущества, жилья.

Главным предметом и целью ипотечного кредитования является – покупка жилья в кредит, с дальнейшей выплатой процентной ставки.

Под залог самого кредита обычно берется недвижимость, которая была куплена. Множество банков и частных фирм предлагают различные условия для кредитования. Под эти услуги существует специальное законодательство , которое строго регулирует вопросы и новые дела, связанные непосредственно с ипотечным кредитованием физических лиц.

Для оформления гражданами ипотечного кредита, прежде всего, нужно найти подходящее жилье, которое будет приобретено, провести его уценку и застраховать. После всех вышеперечисленных процедур, нужно собрать все документы и пройти кредитную комиссию в определенном банке.

Для решения возникших проблем в процессе, желательно обратится к специальному ипотечному брокеру, или в агентство по покупке или продаже, уценке недвижимости.

Соглашение и материальную ответственность по погашению кредита определяет банк, в котором была оформлена ипотека и подписан договор. Погашать ипотечный кредит можно сразу несколькими способами, разрешаются способы оплаты, как наличными расчетами, так и по безналичному расчету в установленные дни, но не позднее заявленной в условиях контракта даты каждого нового месяца. Приемлемым и рекомендованным для заемщика будет погашение ипотечного кредита раньше или в оптимальный срок установленного числа, в таком случае банк всегда пойдет навстречу как своему ценному клиенту и в некоторых случаях сократит процентную ставку по кредиту.

Необходимыми предпосылками становления и развития системы ипотечного кредитования является решение следующих задач:

— Совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов (правовое поле должно быть достаточным для начала цивилизованного рынка ипотеки и выступать стимулирующим фактором развития отношений ипотеки);

— Создание и внедрение универсального механизма обеспечения поступлений долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотеки (развитие институтов страхования и т.д.);

— Налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов;

— Создание социальных механизмов защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов.

В работе проведен анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Промсвязьбанк». ПАО «Промсвязьбанк» — крупный универсальный банк с развитой сетью подразделений. Ключевыми направлениями работы традиционно являются кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов. С 2005 года банк развивает розничный бизнес. Кроме того, в сферу интересов кредитной организации входит работа на межбанковском и валютном рынках, на рынке ценных бумаг.

Промсвязьбанк предлагает широкую линейку из 8 ипотечных программ, адаптированных под возможности и пожелания потребителей: кто – то озабочен отсутствием первоначального взноса, кто – то принципиально рассматривает только новостройки или наоборот — вторичный рынок, а кому – то приглянулся загородный дом. Каждый потенциальный заемщик сможет найти для себя приемлемый вариант среди представленных Промсвязьбанком ипотечных программ. При этом по всем программам отсутствует комиссия за оформление займа и штрафы за досрочное погашение.

Ипотечные займы от Промсвязьбанка дают возможность обзавестись жильем разным категориям населения с разными запросами и возможностями. Уровень процентных ставок по ипотечному кредиту, в принципе, находится в среднем диапазоне ставок, предлагаемых другими банками. Однако существенным плюсом программ от Промсвязьбанка является его недавно обретенный статус государственного банка, что защищает заемщиков от возможных хлопот, связанных с отзывом лицензии, банкротством и прочими неприятностями, которые могут возникнуть при сотрудничестве с частным банком, тем более имея в виду такой долгосрочный займ, как ипотека.

В IV квартале 2018 года ставки по ипотеке достигли 8–8,5%. Для отдельных категорий граждан уже сейчас доступна ипотека со ставками от 5,75%.

Снижение средневзвешенной процентной ставки по ипотеке в Банке напрямую связано с уменьшением ключевой процентной ставки Центрального Банка. За 2017 год ключевая ставка снизилась с 10,00% до 7,75% к началу 2018 года. На протяжении всего текущего года ставка продолжала снижаться, в настоящее время она установлена на уровне 7,25%. Если уровень ключевой ставки ЦБ будет снижаться и в дальнейшей перспективе, ипотечные кредиты будут дешеветь, что обеспечит увеличение объема ипотечных займов.

Задолженность по предоставленным кредитам за 2018 год выросла на 15,94% и составила 5,176 трлн.руб. За тоже время просроченная задолженность сократилась на 6,57% и составила 12,90%.

При формировании стратегии создания системы ипотечного кредитования для разных отраслей национальной экономики необходимо учитывать следующие аспекты:

— Ориентация на заемщика, который нуждается в незначительных по объему ипотечных кредитах (ограничена кредито- и платежеспособность);

— Значительные объемы средств вне банковской системы (низкий уровень доверия к стабильности позитивных экономических изменений);

— Необходимость государственной поддержки ипотечного кредитования через систему государственных субсидий заемщикам.

Таким образом, формирование более совершенной модели ипотечного кредитования является дополнительным стимулом потенциального технологического развития банков и обеспечивает рост устойчивости банковской системы страны в целом. Но модернизация сферы ипотечного кредитования невозможна без участия государства и его экономичного и законодательного содействия.

Но несмотря, ни на что, прогнозы ипотеки на 2018-2019 гг. довольно оптимистичны.Основной прогноз касается процентной ставки. Предполагается, что она продолжит падать до уровня 7-8% годовых благодаря снижениюуровня инфляции.Значительное падение стоимости жилья и рост его доступности — также один из оптимистичных прогнозов.

Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов. Это и рост доходов, и улучшение жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране, а выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование.

Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг. Несмотря на все эти трудности картина будущего ипотечного кредитования в России вызывает оптимизм, и общая стабильность нашей страны без сомнения достигнет точки, когда ипотечное кредитование одинаково будет прибыльно и интересно и банкам, и неограниченным массам населения всех регионов России.

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть Первая) от 30.11.94 N 51-ФЗ (от 29.07.2017 N 217-ФЗ, вступившими в силу с 01.01.2019 года (ред. 96)
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
3. Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года N 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг»
4. Постановление Правительства РФ от 5 мая 2014 г. № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»
5. Постановление Правительства РФ от 25 октября 2012 г. № 1099 «О некоторых вопросах реализации Федерального закона «О содействии развитию жилищного строительства» в части обеспечения права отдельных категорий граждан на приобретение жилья экономического класса»
6. Постановление Правительства РФ от 13 марта 2015 г. «О Правилах предоставления субсидий российским кредитным организациям и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию на возмещение выпадающих доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам»
7. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»
8. Бакланов А.А. Факторы и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Экономика и социум. 2017. № 6-1 (37). С. 219-223.
9. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. — М.: Городец, 2015. — 160 c.
10. Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование [Текст]: учебник / под ред. В. А. Горемыкина. – Москва: МГИУ, 2017. – 367 с.
11. Гринь С.В. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в целях снижения рисков экономики и финансовой системы России // Экономика и управление: проблемы, решения. 2017. Т. 3. № 8. С. 135-139.
12. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. — М.: Юстицинформ, 2016. — 384 c.
13. Долматович И.А. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и решения / И.А. Долматович, Н.В. Кешенкова // Деньги и кредит. – 2017. – № 3. – С. 33–37.
14. Долматович И.А., Кешенкова Н.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и решения //Деньги и кредит. 2017. № 3. С. 33-37.
15. Донцова, Л.В. Ипотечное кредитование на рынке жилья [Текст] / под ред. Л.В. Донцовой, М.И. Каменецкого, С.М. Печатникова. – М.: Дело и сервис, 2017. – 271 с.
16. Ермилова М.И. Банковская ипотека как источник финансирования российского жилищного рынка // Деньги и кредит. – 2017. – № 4. – С. 40–43.
17. Ефремова В.В., Королева А.М. Финансовая грамотность населения России: проблемы и направления повышения // Экономика и предпринимательство. 2019. №1. — С.95-97
18. Иванова Д.Г., Шевня В.И. Региональный рынок ипотечного жилищного кредитования: проблемы и тенденции развития // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. 2018. № 1. С. 76-81.
19. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ, 2018, № 2 (81), С.133-147
20. Кузьмина Е.В. Направления и перспективы развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования / Е.В. Кузьмина, А.А. Янин // Деньги и кредит. – 2017. – № 3. – С. 38–45.
21. Лабскер, Л. Очередность кредитования банком корпоративных заемщиков / Л. Лабскер, Н. Ященко, А. Амелина. — Москва:СПб. [и др.] : Питер,2017.— 236 c.
22. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. 2016. №10.5. С. 36-38.
23. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. — М.: КноРус, 2017. — 264 c.
24. Ломовцева Н.Н. Московский Экономический Журнал. Развитие ипотечного кредитования жилья в РФ// г. Ульяновск — 2017. — № 12 — С. 37-39
25. Мажигова Е. М. Противоречия использования кредитных ресурсов и инвестиционных потребностей в российском воспроизводстве. Финансы и кредит. 2018;24(7): С. 1560-1572
26. Новицкая Л.Ю., Кошелева М.В. Некоторые проблемы, связанные с ипотечным кредитованием в Российской Федерации // Экономика. Право. Общество. 2017. № 3 (11). С. 57-63.
27. Однокоз, В.Г. Этапы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России / В.Г. Однокоз // Новый университет. Серия «Экономика и право». — 2018. — № 1 (47). — С.67-70.
28. Пластинина Н. Ипотека в силу закона : плюсы и минусы // Жилищное право. — 2016. — № 1. — С. 7-18.
29. Сошникова В. С. Проблемы и перспективы развития современного рынка ипотечного кредитования в России и регионе // Молодой ученый. 2017. №21.1. С.88-92.
30. Тарута, С. В. Обзор ипотечного кредитования в России/ С. В. Тарута, А. В. Кузнецова // Экономика сферы сервиса: проблемы и перспективы: материалы III Межвузовской научно-практической конференции (г. Омск, декабрь 2016 г.) под общ.ред. А.С. Полынского. – Омск : Изд-во ОмГТУ, 2017. – С. 53-55.
31. Ховалыг Н. Н. Особенности ипотечного кредитования: понятие, классификация, риски // Молодой ученый. — 2018. — №32. — С. 47-51.
32. Цихоцкий М.А. Проблемы ипотечного кредитования в России // Экономика. Бизнес. Банки. 2017. Т. 2. С. 132-139.
33. Шумейко А. А. Статистический анализ развития ипотечного кредитования в России [Текст] // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). — М.: Буки-Веди, 2017. — С. 68-73.
34. Щедрина И.Н., Новосельский С.О. Ипотечное кредитование: отечественные тенденции, зарубежный опыт // Политика, экономика, инновации. – 2016. – №4 (6). – с. 3-7.
35. Щурина С. В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году. Экономика. Налоги. Право. 2019;12(1): С. 86-97
36. Информационный портал «Ипотека и финансы» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://ipoteka.finance/russia/problemy-i-perspektivy-ipotechnogo-kreditovanija.html (дата обращения: 27.04.2019)
37. Обзор рынка жилья и ипотечного кредитования в России [Электронный ресурс]: http://roscom.info/nedvizhimost-pokupki/obzor-rynka-zhilya-i-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii (Дата обращения: 15.04.2019)
38. Официальный сайт «Агентство ипотечного жилищного кредитования» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://дом.рф/upload/iblock/f5f/f5fc56b74fc83a6a4af437465bf41d5b.pdf (дата обращения: 27.04.2019)
39. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.psbank.ru/ (дата обращения: 28.04.2019)
40. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/wages/ (дата обращения: 27.04.2019)
41. Средняя ставка по ипотеке в РФ к концу 2017 г упадет ниже 10% // Банки [Электронный ресурс] /Информационное агентство /РИА Недвижимость// Режим доступа: https://realty.ria.ru/mortgage_news/20170828/408877506.html (дата обращения: 11.04.2019).
42. НовожиловаТ.В. Проблемы развития ипотечного кредитования в современной России // Материалы XI Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: <a href=»https://scienceforum.ru/2019/article/2018013793″>https://scienceforum.ru/2019/article/2018013793</a> (дата обращения: 22.04.2019 ).

---

1  2  3