1 2
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕ-НИЕ…………………………………………………………………..…..5
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке 7
1.1.Экономическая сущность и функции кредитования физических лиц 7
1.2 Классификация банковских кредитов предназначенных для физических лиц 14
1.3 Банковские риски в процессе кредитования физических лиц 20
Глава 2. Современная практика кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» 25
2.1 Технико-экономическая характеристика АО «Банк Русский Стандарт» 25
2.2 Характеристика процесса кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» 36
2.3 Оценка деятельности АО «Банк Русский Стандарт» в области кредитования физических лиц 42
Глава 3. Мероприятия по развитию банковского кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» 54
Разработка мероприятий по развитию банковского кредитования физических лиц 54
3.2 Экономическая оценка эффективности мероприятий 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ 74
ВВЕДЕНИЕ
В последнее время кредиты стали очень популярны в нашей стране. Большинство населения нашей страны прибегают к помощи банкам для покупки жилья, техники, а также для ремонта. По этой причине существует большое множество видов кредитов: инвестиционное кредитование, обо-ротного капитала, потребительский кредит.
Кредитование приносят большую часть прибыли для банка. Поэтому процесс организации кредитования должен иметь определенную последо-вательность, принципы, которые обеспечат максимальную прибыль для кредитной организации. При этом необходимо отслеживать тенденции, по-требности клиентов, формировать пакет услуг, которые будут отвечать за-просам.
Однако для того, чтобы получить денежные средства от банка необ-ходимо стабильная работа и доход, а также потребуется кредитная исто-рия, в которой будут описаны все взятые суммы и своевременные выплаты по ним. Благодаря данной истории банк более уверен и надежен в своём заемщике.
Поэтому актуальность исследования сопряжена с тем, что банки с целью увеличения собственной выгоды анализируют заемщиков с разных сторон, применяя при этом несколько методов для выявления его кредито-способности, то есть способности, вовремя уплачивать денежные средства.
Цель исследования: рассмотрение процесса кредитования физических лиц.
Задачи исследования:
1.Рассмотреть экономическую сущность и функции кредитования физических лиц
2. Исследовать классификацию банковских кредитов предназначен-ных для физических лиц
3. Проанализировать банковские риски в процессе кредитования фи-зических лиц
4. Рассмотреть технико-экономическую характеристику АО «Банк Русский Стандарт»
5. Исследовать характеристику процесса кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»
6. Провести оценку деятельности АО «Банк Русский Стандарт» в об-ласти кредитования физических лиц
7. Разработать мероприятия по развитию банковского кредитования физических лиц
8.Проанализировать экономическую оценку эффективности меро-приятий.
Объект исследования: кредитование физических лиц в АО «Банк Рус-ский Стандарт».
Предмет исследования: процесс кредитования физических лиц.
В ходе работы применялись приемы экономического анализа и ста-тистики: сравнение, группировка, обобщение, анализ литературных источ-ников, графический метод.
Степень изученности проблемы: Уровень разработки данной темы в литературе можно оценить как высокий. В работах В.В. Ковалёва, О.В. Ефимовой, А.Д. Шеремета и Г.В. Савицкой отражены теоретические ос-новы предмета исследования. В статьях, опубликованных в журналах «Банковское дело» «Банковские технологии» и «Финансовый директор», рассматриваются вопросы практического характера. В интернет ресурсах содержится информация о тенденциях и оценке платежеспособности.
Теоретическая и методологическая база исследования. В процессе работы были использованы научные пособия, материалы периодической печати, ресурсы сети интернет.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников.
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.1.Экономическая сущность и функции кредитования физиче-ских лиц
В настоящее время у людей возникает недостаток денежных средств, поэтому они стараются применять заемные средства для того, чтобы по-крыть текущий затраты.
Одним из методов удовлетворения потребности в денежных сред-ствах является получение кредита. Согласно кредитному договору банк даёт возможность пользоваться денежными средствами заемщиком на определённых условиях, которые в нём прописаны, а заемщик должен возвратить эту сумму, а также уплатить проценты.
Основным источником для привлечения денежных средств является банковское кредитование. Банки являются посредниками рынка капитала. Они предоставляют денежные средства для лиц, которые в них нуждается.
Операции, которые представляются кредиторами-банками, являются кредитными операциями, а заемщиками — юридические и физические лица.
Кредитом является предоставление денежных средств на определен-ные цели. Кредиты предоставляются в денежной или товарной стоимости на временное пользование на возвратной основе, по которой рассчитыва-ются проценты.
Потребительский кредит — ссуда, предоставляемая населению для приобретения предметов личного потребления.
М. С. Марамыгин считает, что потребительские кредиты можно реали-зовывать, как в денежной, так и товарной форме, в этом заключается их от-личие от банковских кредитов.
По мнению А. В. Тютюнник и А. В. Турбанов кредит — это денежные средства, предоставляемые банком для удовлетворения потребностей заем-щиков.
А Г. Г. Коробова считает, что потребительский кредит является ссу-дой, которая представляется населению.
Также потребительские кредиты получают физические лица, то есть ко-торые не имеют собственного бизнеса.
У кредита есть две главные функции. Основной из которой является перераспределительная. Другими словами – свободные денежные средства предприятий или населения преобразуются в ссудный капитал. При креди-товании данный капитал перераспределяется между отраслями экономики и формируется там, где определяется большая норма прибыли. С помо-щью кредита происходит перелив капитала от менее прибыльных отраслей в более прибыльные, при этом происходит выравнивание отраслевых норм прибыли в среднюю.
Также к функции кредита относится экономия издержек обращения. При этом изменяется структура денежных масс, платежного оборота, ско-рость обращения денег.
У банковского кредита существуют отличительные признаки:
1. Привлеченные денежные средства с вкладов образуют кредит,
2. носит прямой характер,
3. регламентируется не только нормами Гражданского кодекса РФ, но и отдельными нормами и законодательными актами,
4. имеет специальный субъект, который активно участвует в кредит-ных отношениях в кредитной организации,
5. кредит предоставляется только в денежной форме,
6. для кредитной организации выдача кредита является профессио-нальной деятельностью,
7. правовой нормы банковского кредитования является кредитный договор,
8. банковский кредит можно получить разовым начислением денеж-ных средств,
9. процентная ставка по банковскому кредиту формируется кредит-ной организации самостоятельной,
10. предоставление кредита осуществляется при условиях обеспечен-ности заемщика вернуть денежные средства, а также и другими способами — залог, поручительство.
При реализации кредитных отношений существуют определенные принципы, которые должны соблюдать организации при реализации ссуд-ных капиталов, основными из которых являются:
1. Принцип срочности — денежные средства возвращаются в опреде-ленный заранее обусловленный срок. Если происходит задолженность по платежу, то банк вправе наложить на должника дополнительные финансовые требования.
2. Принцип возвратности — заемные средства возвращаются креди-тору в полном объёме, а также с процентами. В данном случае происходит не только возврат денежных средств точно в срок, но также и промежуточ-ные платежи.
3. Принцип обеспеченности – кредитор обеспечивает заемщика де-нежными средствами под его залог, в случае, если заемщик не возвратит долг, денежные обязательства направляться на поручителя. Такая мера необходима для защиты кредитной организации.
4. Принцип платности – заемщик возвращает денежные средства с процентами, которыми банк погашает затраты, сопряженные с уплатой про-центов, содержание аппарата и другими, кроме того, за счет кредитных процентов увеличивается денежный фонд кредитования.
Факультативным признаком так же является целевой характер и обеспеченность. Кроме того, также в качестве факультативного выделяется принцип дифференцированности, то есть при оформлении кредита банк подходит к каждому клиенту индивидуально, оценивая его финансовую устойчивость, кредитоспособность и кредитную историю.
Для экономики потребительские кредиты играет большое значение, в первую очередь это касается функции, которые выполняют с банками: пере-распределения капитала между отраслями, расширение рынка сбыта това-ров, ускорение процесса накопления и концентрации капитала. В первую очередь кредиты показывают отношения между кредитором и заемщиком, смысл этих отношений заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляются субъектам для производствен-ных целей.
Также потребительские кредиты получают физические лица, то есть ко-торые не имеют собственного бизнеса.
Потребительский кредит является средством удовлетворения потреби-тельского спроса населения, то есть удовлетворяет личные потребности лю-дей. Благодаря кредитам население быстрее приобретает необходимые вещи или услуги, для этого им не нужно накапливать собственные средства и ждать долгое время. Предоставление ссуд, с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, а с другой, ускоряет реализацию товаров или услуг.
Потребительский кредит необходим населению для того, чтобы приоб-рести предметы потребления, а также оплачивать различные услуги. Данный кредит может быть использован не только на покупку товаров длительного пользования, например недвижимость, автомобиль, а также других мелких покупок, мобильные телефоны, бытовая техника. Кроме этого, кредитами можно оплачивать услуги образовательных и медицинских учреждений. Также кредит может выступать в форме продажи товаров с отсрочкой пла-тежа или предоставление банком ссуды на потребительские цели, в том числе кредитные карты. Однако при этом существует процент, намного выше.
Для экономики потребительские кредиты очень важны, это касается функций, которые выполняются банками: перераспределения капитала меж-ду отраслями, расширение рынка сбыта товаров, ускорение процесса накоп-ления и концентрации капитала. Кредиты показывают отношения между кредитором и заемщиком, смысл этих отношений заключается в кредитова-нии конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляются субъектам для производственных целей.
Кредит продолжает оставаться важнейшим источником финансиро-вания экономики. Как свидетельствует статистика, объемы кредита в миро-вом хозяйстве продолжает возрастать. Это касается как кредитов домаш-ним хозяйствам, так и корпоративным заемщикам.
Ежегодный прирост кредитов гражданам в Еврозоне за последние 10 лет составил 2,3%. Не является исключением и развитие банковского кре-дитования в России, где размер ссудной задолженности за период 2014 – 2019 гг. возрос почти в 1,5 раза, отношение кредита к ВВП также увели-чилось до 46,6% . Заметно увеличились и кредиты населению.
При общем возрастании масштабов кредитов в его развитии все больше проявляется противоречия – в том числе волатильность.
Роль потребительского кредитования на развитие экономики госу-дарства весьма многогранна и разнообразна.
Современная экономическая ситуация наглядно демонстрирует, то как кредиты влияют на экономическую, производственную сферы, при этом расширяя или замедляя их развитие.
Кроме этого необходимо отметить, что потребительский кредит со-циально значим для населения, так как стимулирует занятость, увеличива-ет благосостояние и финансовую грамотность, а как следствие уменьшает социальную напряженность. Однако же присутствуют и негативные соци-альные последствия, которые нарастают в условиях финансово-экономического кризиса и оказывают большое влияние на потребителя финансовых услуг.
Так же потребители могут самостоятельно выбирать программу кредитования, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные условия, процентные ставки, минимальный набор документов для оформления кредита.
Поэтому можно сказать, что банки влияют на поведение потребите-лей, предлагая выгодные условия.
В целом можно отметить, что потребительский кредит несколькими способами влияет на население:
1. катализатор для роста трудоспособности населения,
2. снижает текучесть кадров,
3. выявление недобросовестных заемщиков,
4. удовлетворяет потребности населения.
Также необходимо обратить внимание и на политическую значи-мость потребительского кредитования, так как взаимодействие между кре-дитором и потребителем основываются на законодательных актах в дан-ной сфере, в следствие чего усовершенствование нормативно-правовой ба-зы в сфере потребительского кредитования улучшит степень развития дан-ного рынка. Поэтому для того чтобы наладить денежно-кредитную поли-тику необходимо урегулирование вопросов деятельности кредитных орга-низаций.
Также необходимо отметить, что роль потребительского кредита для экономики определяется его функциями:
1. распределение капитала между отраслями хозяйства,
2. стимулирование эффективности труда,
3. расширение рынка сбыта товаров,
4. ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли,
5. является мощнейшим оружием централизации капитала,
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала,
7. дает возможность сокращать издержки обращения.
Резюмируя вышеизложенное, подчеркнем, что потребительский кре-дит:
1. повышает спрос на товары или услуги, отказывает влияние на инвестиции и запросы государства,
2. отражает непрерывный воспроизводственный процесс,
3. увеличивает предложение товаров на рынке,
4. делает блага более доступными для населения.
Потребительский кредит стимулирует рост продаж, стимулирует оборачиваемость денежных средств, кроме этого повышается значение безналичных расчетов.
Кроме этого, потребительское кредитование уменьшает текучесть кадров, так как люди хотят своевременно оплачивать кредиты, поэтому держаться за свои рабочие места, что так же выгодно для экономики. Следовательно, можно отметить, что потребительский кредит является фактором подъема народного хозяйствования.
Благодаря потребительскому кредитованию можно проследить бла-госостояние населения и улучшить уровень жизни за счет распределения доходов и потребления во времени. В первую очередь это касается моло-дежи.
Кредит помогает сократить издержки обращения, сопряженных с ме-таллическими деньгами. Потребительский кредит дает возможность быст-рее реализовываться товарам, сокращать издержки на хранение и упаков-ку. Кроме этого, издержки обращения металлических денег достигаются при безналичных расчетах, увеличение скорости оборачиваемости денеж-ных средств, заменой металлических денег банкнотами.
Кредитование оказывает положительное влияние на экономику в це-лом, и является одним из направлений государственной политики, поэтому необходимо отметить важность и рациональность нормативно-правового правового законодательства в данной сфере. На сегодняшний день суще-ствуют проблемы в правовом регулировании отношений, сопряженных в сфере потребительского кредитования, что особенно остро проявляется в кризисных ситуациях стране, несмотря на то, что возросло количество по-требительского кредитования, кроме этого сформировались и дополни-тельные проблемы — просроченная задолженность, ограничения в доступ-ности кредитования, отсутствие правовой защищенности прав заемщиков и кредиторов.
В нашей стране ещё недавно времени отсутствовало специальное правовое регулирование потребительского кредитования, взаимоотноше-ния между кредиторами и заемщиками основывались на нормы общего характера, которые содержались в ГК РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», в Законе РФ «О защите прав потреби-телей» и других.
В 2013 году создан Федеральный закон Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отражающий правила кредит-ных и некредитных организаций. Правовое регулирование потребитель-ского кредитования связано с законом «О защите прав потребителей», а отношения между заемщиком и кредитором основывается на нормах об-щего характера, которые отражены в Гражданском кодексе РФ.
1.2 Классификация банковских кредитов предназначенных для физических лиц
Существует большое количество видов кредитов на разные нужды заемщика. Классифицировать их можно по различным направлениям.
По целевому назначению кредиты бывают целевые и без определен-ной цели.
По обеспечению потребительские кредиты можно различить:
1. Необеспеченные залогом (бланковые);
2. Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами).
Именно обеспечение кредитного долго уменьшает риск возникновения просроченной кредиторской задолженности или полного непогашения.
В зависимости от метода погашения различают:
1. Кредиты с разовым погашением;
2. Кредиты с рассрочкой платежа.
При выдаче кредита с рассрочкой необходимо различать два способа платежа:
1. аннуитетные – равномерное погашение и расчет процентных платежей распределяется на весь срок кредитования.
2. дифференцированные платежи — неравномерное погашение и распределение процентов происходит на остаток суммы.
Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не свя-занных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Данный вид кредита направлен на удовлетворения спроса населения, то есть на личные потребности людей. Благодаря кредитам население быст-рее приобретает необходимые вещи или услуги, для этого им не нужно накапливать собственные средства и ждать долгое время. Предоставление ссуд, с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, а с другой, ускоряет реализацию товаров или услуг.
Потребительский кредит необходим для того, чтобы приобретать не-обходимые товары, оплачивать услуги. Популярной целью взятия потреби-тельского кредита является покупка товаров длительного пользования или мелких покупок для дома, в том числе бытовой техники. Данный вид кредит также рассчитан на оплату образовательных и медицинских услуг, благода-ря потребительскому кредиту, возможно, покупать товар с отсрочкой плате-жа. В настоящее время популярными являются кредитные карты, однако при этом необходимо помнить, что процент по данным банковским картам намного выше. Поэтому в целом можно сказать, что потребительский кредит направлен на удовлетворение нужд населения, целью которых является обеспечение непрерывности производственного процесса.
Потребительское кредитование происходит не только в кредитных ор-ганизациях, но и в некредитных финансовых организациях.
По объектам кредитования различают:
1. Целевые кредиты;
2. Кредиты на неотложные нужды.
Потребительский кредит используется в безналичном порядке, пере-числение денежных средств на счёт торгующих организаций. Но также быва-ет ситуации, когда банк не оговаривает заемщикам места приобретения това-ра. Однако использование денежных средств по целевому назначению на приобретение определенного вида товара или марки, под контролем банка.
Кредиты на неотложные нужды более привлекательны для банков чем целевые, по причине того что максимальная сумма в данном случае может быть выше, чем у товарного кредита, фактические расходы на оплату данно-го кредита ниже. Однако оформление такого кредита также требует больше времени, большего количества документов, которые подтверждают кредито-способность получателя и гарантии его погашения.
Основными формами потребительского кредита являются:
1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные и расходные карточки.
3.Персональные ссуды.
4. Автоматически возобновляемые ссуды
5. Автокредитование
6. Ипотечное кредитование
Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам:
1. Оплата кредитной карточкой даёт возможность делать покупки, не имея наличных денег, поскольку почти везде, установлены POS-терминалы, что позволяет оплачивать товар или услугу, не имея в кармане ни копейки.
2. Одним из преимуществ кредитной карты является удобство, т.к. рас-считываться её во всех крупных магазинах, что позволяет делать спонтанные покупки.
3. Так же огромный плюс кредитной карты в том, что, выезжая в дело-вые поездки или в отпуск нет необходимости запасаться большим количе-ством наличных денег, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.
4. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, по-скольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, пользователь не несёте никакой ответственности.
5. При необходимости наличных денег, их можно в любой момент снять. Хотя кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными кар-точками, клиент, тем не менее, при желании может пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банков-ских конторах или круглосуточных в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники.
6. Выплата по кредитной карте — это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. За-полнение форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и че-ловек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.
Сущностью такого виды кредитования является то, что банк выдает владельцу кредитную банковскую карточку с определенной суммой денег, то есть персональный лимитный кредит, который определяется в пределах 20000 руб. и более. Данной карточкой можно приобретать товары в мага-зинах, то есть расплачиваться в кредит. Можно воспользоваться как сразу всей суммой, так и ее частью, но через определенный промежуток времени, например в Mastercard этим промежутком является 90 дней, если сумма не будет погашена, то снимаются проценты. Сумма задолженности владельцы карточек магазина уплачивается банком периодически. Поэтому владель-цы кредитных карточек должны погашать долг перед банком, то есть вно-сить на карту денежные средства.
Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.
Цель получения ссуды. За исключением покупки дома и ссуд по заве-щанию, персональные ссуды обычно берутся для того, чтобы:
1. Приобрести потребительские товары длительного пользования (например, мебели);
2. Покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной маши-ны);
3. Празднования торжеств;
4. Проведения отделочных работ в доме;
5. Покупки домов-фургонов;
6. Оплаты образования.
Источником оплаты является регулярный доход клиента, сюда вхо-дят все эксплуатационные и ремонтные расходы по покупкам, которые он собирается сделать.
Ссуды на покупку кухонь могут предоставляться сроком до 35 лет, сосуды на ремонт до 10 лет, хотя наиболее типичные является суда на 5 лет. Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.
В нашей стране популярностью пользуется кредит с сочетанием теку-щих счетов и продажами в рассрочку — автоматически возобновляемый кре-дит. Благодаря такому способу банковские работки определяют сумму воз-можной ему задолженности. Например, если заемщик будет каждый месяц погашать кредит по 6000 рублей, то задолженность манка может составлять от 1200 до 2400 долларов США с учетом ее погашения за 12-24 месяца. Данную сумму заемщик может использовать при помощи чеков, которые выданы банком. Если платежи будут поступать каждый месяц, то свободный остаток лимита будет увеличиваться и может использоваться заемщиком. Лимит кредитования постоянно пересматривается и зависит от платежей. За-емщик получает процент если не вышел за рамки кредита. Они выплачива-ются со счета клиента. Большое количество магазином применяют такую си-стему.
Автокредитование является одной из популярных кредитов в нашей стране. Согласно практике, большинство машин в скором будущем будут покупать именно в рассрочку. Поэтому необходимо рассматривать все ню-ансы и проблемы автокредитования.
Положительным моментом в покупке автомобиля в кредит является то, что покупку можно совершить при внесении части суммы около 30% или во-обще без первоначального взноса. Остальная часть оплачивается банком. В данном случае клиент оплачивает в рассрочку стоимость автомобиля с про-центами или определенными частями, если покупка была в кредит с нулевой процентной ставкой.
Покупка автомобиля в кредит выгодно в том случае, если имеется не-обходимая сумма для покупки, поэтому можно приобрести в рассрочку с учетом процентов. При покупке автомобиля в кредит можно позволить себе более дорогое и надежное средство передвижения.
В России существует жилищная проблема, по этой причине возникла необходимость в новых научных и экономических подходах к ее решению. Согласно исследованиям, в нашей стране до 80% населению необходимо изменить свои жилищные условия в лучшую сторону, около 27,5% про-живает в неблагоустроенных квартирах, около 2% — в квартирах, которые находятся в аварийном состоянии. Вариантом изменения данных проблем является приобретение ипотечного кредита для улучшения условий про-живания. Необходимость в жилищном ипотечном кредитовании в настоя-щее время очень актуальна, по причине того, что уменьшилось государ-ственное бюджетное финансирование на жилищное строительство, поэтому государство нацелено на формирование ипотеки на жилье.
И так, соблюдение данных четких стандартов и требований к проце-дурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и для привле-чения средств частных инвесторов.
1.3 Банковские риски в процессе кредитования физических лиц
Наиважнейшим элементом механизма кредитования, безусловно, яв-ляется анализ кредитоспособности.
Для системы кредитного риска очень важна оценка кредитоспособ-ности. Благодаря ней определяется возможность заемщика оплачивать платежи, время долга, обеспечение возврата. Банк самостоятельно прово-дит данную проверку, она может быть поверхностной или более деталь-ной.
Кредитная история — достоверность в том, что заемщик может свое-временно и в полном объеме выплачивать денежные средства.
Для того, чтобы банку быть уверенным в платежеспособности клиен-та и не потерпеть убытки, необходимо грамотно проворить оценку креди-тоспособности. Методиками такой оценки являются:
1.скоринг;
2.андеррайтинг;
3.анализ финансового положения заёмщика.
Скоринг помогает определить математическим способом вероятность возврата долга, а также определить срок кредитования. Банк устанавлива-ет надежность и ненадежность заемщика, при этом уменьшается риск невозврата кредита.
Данный метод дает возможность управлять кредитным портфелем, при этом все происходит автоматически, не затрачивая времени и силы со-трудников.
Андеррайтинг происходит в большинстве случаев при ипотечном кредитовании, благодаря чему происходит оценивание своевременного взноса платежей по кредитам. Для того чтобы провести данный анализ необходимо представить следующие документы:
1. Паспорт,
2. Справка, подтверждающая доходы: справка по форме 2-НДФЛ, или справка по форме банка.
Специалисты банка проводят анализ платёжеспособности индивиду-ального заёмщика на базе данных о среднемесячном доходе и размерах удержаний за предшествовавшие шесть месяцев, а также сведений на осно-вании анкеты. На данный момент, наиболее универсальным методом оцен-ки кредитоспособности является метод оценки финансового положения клиента.
Благодаря данным методам можно быстро и эффективно оценить платежеспособность заемщика. Банки могут самостоятельно устанавливать порядки, регламенты и другие нормативные документы для предоставле-ния кредитов. Учреждениями, которые выдают кредиты, являются Цен-тральный аппарат, территориальные банки и их отделения.
Очень важным этапом при заключении кредитной сделки является принятие решения о предоставлении кредита. В большинстве случаев его выносит кредитный комитет банка, после чего происходит подписание кредитного договора в 2-х экземплярах.
Кредиты могут быть как в рублях, так и в иностранной валюте. За использование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов происходит одновременно с уплаты кредита ежемесячно. Вели-чина процентной ставки определяется самим банком. Обязательным усло-вием выдачи кредита является хорошая кредитная история и исполнение заемщиком обязательств.
Систематизация подходов различных авторов к пониманию сущно-сти риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили выработать следующее определение риска коммерческого бан-ка при кредитовании физических лиц – это вероятность наступления раз-личных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспек-тами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физи-ческих лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недопо-лучению доходов или произведению дополнительных расходов.
Предложенное определение акцентирует внимание на том, что дан-ный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий пол-ный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.
В разрезе этих элементов проведено исследование факторов риска:
1. факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом, — несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного места ра-боты; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; по-теря дееспособности или изменение правоспособности и так далее;
2. факторы риска кредитного продукта — ошибки в конструирова-нии процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);
3. факторы риска, связанные с организационной структурой бан-ка, — несоответствие построения организационной структуры банка харак-теру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и так далее;
4. к основным факторам риска, связанным с внешней средой, предлагается относить негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.
Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов — состояния и ста-бильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоя-тельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется пре-имущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получае-мых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспо-собности.
1 2