Кредитование физических лиц в коммерческом банке на примере АО «Банк Русский Стандарт». Часть 2

1 2

---

Глава 2. Современная практика кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»

2.1 Технико-экономическая характеристика АО «Банк Русский Стандарт»

АО «Банк Русский Стандарт» — универсальный банк, который оказы-вает различные операции клиентам — физическим и юридическим лицам. АО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стан-дарт». Сегодня Банк — один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.
Банк Русский Стандарт — ведущий частный банк на рынке кредито-вания населения
1. Более 29,7 млн клиентов — частных лиц.
2. Более 46 млн банковских карт.
3. Свыше 2048 млрд рублей выданных кредитов.
4. Собственная клиентская сеть самообслуживания.
5. Более 150 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;
6. Эксклюзивный эмитент карт American Express® линейки Centurion на территории Российской Федерации с 2005 года.
7. В числе первых в России банк запустил новые современные платежные сервисы Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Alipay, WeChat Pay, Mir Pay, предоставив клиентам дополнительные преимущества этих удобных, модных и инновационных технологий.
8. Один из крупнейших банков на рынке депозитов для населе-ния.
9. Лидирующие позиции в области торгового эквайринга.
10. 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

Банковское обслуживание клиентов является важным направлением де-ятельности банка. Банк предлагает множество услуг и банковских продук-тов, которые могут удовлетворить разных клиентов. Часто проходят акции и специальные предложения. Банк обслуживает разные категории населения — от физических лиц до крупных компаний.
У банка есть лицензии на:
1. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской и депозитарной деятельности (без ограничения срока действия);
2. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и иные операции с драгоценными металлами;
3. Лицензия на Интернет-эквайринг от платежной системы Visa и MasterCard.
Банк реализует профессиональную деятельность на рынке ценных бу-маг на основании лицензий профессионального участника рынка ценных бу-маг, выданных Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг:
1. на осуществление брокерской деятельности;
2. на осуществление дилерской деятельности;
3. на управление ценными бумагами и на осуществление депозитарной деятельности.
Банковское обслуживание клиентов является важным направлением де-ятельности банка. Банк предлагает множество услуг и банковских продук-тов, которые могут удовлетворить разных клиентов. Часто проходят акции и специальные предложения. Банк обслуживает разные категории населения — от физических лиц до крупных компаний.
Одними из популярных услуг являются межбанковские кредиты и де-позиты. Партнерами банка являются как российские, так и зарубежные ком-пании и предприниматели. Банк всегда выполняет свои обязательства, это обеспечивается активами.
Банк выполняет данные операции:
1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц
2. Предоставляет кредиты, размещая при этом привлеченные средства
3. Открывает банковские счета физическим и юридическим лицам
4. Производит расчеты по поручению физических и юридических лиц
5. Производит инкассацию денежных средств
6. Занимает покупкой и продажей иностранной валюты
7. Размещает драгоценные металлы
8. Выдает банковские гарантии
9. Производит перевод денежных средств по поручению физиче-ских или юридических лиц.
В качестве ресурсов кредитования может также использоваться нерас-пределенная в течение финансового года прибыль банка.
Банк не передает третьим лицам данные и информацию о клиентах, так же обеспечивает сохранность денежных средств на счетах. Это гарантируется всем имуществом банка.
Денежные средства, которые хранятся в банке, могут быть переданы владельцам по их требованиям, в случае, если по договору или законода-тельству не предусмотрено иное.
Органом управления является собрание акционеров, которое проходит один раз в год. На данном собрании присутствуют все акционеры банка. Они имеют право решать вопросы, которые вынесены на рассмотрение, однако это происходит если на заседании принимают участие не менее половины ак-ционеров банка.
Руководство осуществляется советом банка, который реализует наблю-дение, контроль над деятельностью банка, кроме этого он определяет пер-спективные направления деятельности банка, производят расход и доход, прибыль, а так же разрешают вопросы об открытии и закрытии филиалов.
Непосредственно банком руководит управление. Оно ответственно пе-ред общим собранием акционеров и советом банка. В него входит председа-тель правления, его заместитель и другие члены.
Функциями кредитного комитета является:
1. формирование кредитной политики банка,
2. привлечение дополнительных средств и их размещение,
3. формирование заключений по предоставлению крупных суд,
4. рассмотрение вопросов, которые связаны с инвестированием, ве-дением операций.
Каждый банк имеет собственных сотрудников, рабочая обстановка очень комфортная, что соответствует российским стандартам. Примерная численность одного офиса составляет 50 человек персонала, это зависит от размера филиала.
Организационная структура АО «Банк Русский Стандарт» представ-лена на рис. 3.

Рисунок 3 — Организационная структура банка
Руководство текущей деятельностью офиса осуществляет руководи-тель на основании доверенности, выданной в установленном территори-альным банком порядке. Руководитель непосредственно подчиняется управляющему. Исполнение обязанностей руководителя в его отсутствие осуществляется на основании соответствующего распорядительного доку-мента председателя территориального банка (управляющего отделением) заместителем руководителя, либо иным уполномоченным сотрудником.
Менеджеры по продажам, старший менеджер и менеджеры по об-служиванию, консультанты по банковским продуктам – специалисты рабо-тают с физическими лицами. Трудоустройство на данные должности про-водится с согласования руководителя.
Ведущий специалист по обслуживанию корпоративных клиентов, клиентский менеджер, кредитный аналитик и кредитный инспектор – спе-циалисты направления «Корпоративный бизнес».
В непосредственном подчинении руководителя офиса находится за-меститель руководителя, которому, в свою очередь подчиняются менедже-ры по продажам, консультанты по банковским продуктам, ведущий специ-алист по обслуживанию корпоративных клиентов, клиентский менеджер, кредитный аналитик и кредитный инспектор, старший менеджер и мене-джеры по обслуживанию.
В офисах банка максимально благоприятные условия для обслужи-вания клиентов за счет расширения спектра предоставляемых услуг, по-вышения качества и защиты интересов клиентов.
Величина собственных средств (капитала) Банка по состоянию на 01.01.2021 составила 98 520,1 млн руб., что на 23 763 млн руб. или на 31,8% больше величины собственных средств на аналогичную дату про-шлого года.
Проанализируем основные показатели деятельности кредитной ор-ганизации в таблице 1.

Таблица 1
Данные о финансовых результатах АО «Банк Русский Стандарт»

 

По данным таблицы 1 можно отметить, что банк реализует эффективную деятельность. Уровень процентных доходов показал рост на 13,9% по сравнению с 2018 годом. Процентные доходы сформированы доходами, полученными от ссуд, предоставленных физическим лицам. Уровень процентных расходов в 2020 году показал снижение на 2 996 млн руб. по сравнению с данными за 2019 год. Таким образом, чистые доходы за 2020 год снизились на 373 млн руб. или 0,8%. Вместе с тем, среди факторов, влияющих на снижение прибыли (-30,4% или 2 455 млн руб. по сравнению с 2018 годом), являются операционные расходы, включающие в себя расходы на резервы, административно-хозяйственные расходы, расходы на ремонт офиса, ведение социальных сетей банка и иные расходы.
Данные изменения связаны с пандемией короновирусной инфекции, которые имели значительные последствия не только для банковского сектора. Принятые меры для предотвращения распространения короновирусной инфекции снизили экономическую активность клиентов банка. Вместе с другими факторами, произошло снижение цен на нефть и биржевых показателей, а также к значительному ослаблению курса рубля, что повлияло на деятельность как банка, так и его клиентов.
Вместе с тем, АО «Банк Русский Стандарт» продолжал обеспечивать проведение расчетов и оказание всех видов банковских услуг как предприятиям, так и населению. Руководство банка считает, что оно предприняло все возможные меры по поддержанию устойчивости банка в текущих условиях.
Структура активов АО «Банк Русский Стандарт» представлена в таблице 2.

Таблица 2
Структура активов АО «Банк Русский Стандарт»

По данными таблицы 2 видно, что некоторые показатели в соотно-шении с предыдущим годом имеют отрицательную динамику, например, чистая ссудная задолженность уменьшилась по сравнению с данными на 01.01.2020 на 1 857 млн руб. или на 0,4% и составила на 01.01.2021 – 425 783,7 млн руб. или 88,8% от активов. Обязательства перед кредитны-ми организациями представлены привлеченными межбанковскими креди-тами от акционеров Банк ВТБ (ПАО), а также от ПАО «Саровбизнесбанк» и ПАО «Запсибкомбанк», которые составляют 27 300 млн руб. или 6,5% в общей сумме обязательств.
По состоянию на 01.01.2021 активы Банка составили 479 501,1 млн руб., что на 10 481,6 млн руб. или на 2,2% больше величины активов на 01.01.2020.
Среди продуктов и услуг АО «Банк Русский Стандарт» лидирующую позицию занимает кредитование. За последние два года можно наблюдать значительный рост спроса на кредиты в АО «Банк Русский Стандарт», что говорит об устойчивом развитии деятельности, связанной с выдачей кредитов. Сведения об объеме выданных АО «Банк Русский Стандарт» кредитов юридическим и физическим лицам отображены на рисунке 1.

Рисунок 1 Сведения о кредитах, выданных АО «Банк Русский Стандарт» юридическим и физическим лицам
По данным рисунка 1, 2019 год отметился значительным ростом спроса на кредитование у АО «Банк Русский Стандарт» по сравнению с 2018 годом. Имея изначально высокий уровень в 1 204 млн. руб. выдан-ных кредитов, за 2 года банку удалось нарастить объем почти на 586 млн руб., а динамика с начала 2019 года задает положительный тренд на бу-дущий период. Вместе с тем, учитывая нестабильную рыночную ситуацию и ограничения в связи с пандемией коронавирусной инфекции 2020 год отметился небольшим снижением кредитования.
Банк осуществляет свою деятельность исключительно в розничном сегменте.
Доля ссуд, предоставленных юридическим лицам на финансирование текущей деятельности, является незначительной и составляет 0,002% от общего объема ссуд.
Объем чистых вложений в финансовые активы, оцениваемые по амортизационной стоимости за вычетом оценочного резерва под ожидае-мые кредитные убытки в разрезе видов финансовых активов представлен в таблице 3.

Таблица 3
Виды задолженности АО «Банк Русский Стандарт» в раз-резе заемщиков и направлений деятельности

По данным таблицы 3, можно отметить, что кредитный портфель АО «Банк Русский Стандарт» увеличился на 12 196 млн руб. или на 2,6%. Стоит отметить, что на 01.01.2021 в составе ссуд, предоставленных физи-ческим лицам, отражены приобретенные у дочерней организации АО МФО «Лето-деньги» права требования по кредитам физических лиц на сумму 92,7 млн руб., по ним сформирован 100% резерв.
В таблице 4 представлены ссуды физическим лицам в разрезе кре-дитных продуктов.

Таблица 4
Ссуды физических лиц АО «Банк Русский Стандарт» по видам кредитных продуктов

Согласно данным таблицы 4 видно, что потребительские кредиты являются одним из самых популярных видов кредитных продуктов в АО «Банк Русский Стандарт». Кредитование заемщиков и взимания с них процентов происходит по условиям Банка России и внутренних норматив-ных документов банка.
В АО «Банк Русский Стандарт» существует большое количество ва-риантов кредитования физических лиц, это является их достоинством. Также банк предоставляет кредит и коммерческим организациям, но в меньшем объеме, чем потребителям. Большим спросом пользуется креди-ты, которые выдана на срок от 3 месяцев до 1 года.
Структура пассивов АО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2021 года представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 Структура пассивов АО «Банк Русский Стандарт»
По данным рисунка 2 можно отметить, что пассивы кредитной организации представлены в основном средствами клиентов (около 67% пассивов банка). Основным источником привлеченных средств банка являются средства физических лиц.

Таблица 5
Нормативы достаточности капитала АЛ «Почта банк»,%

Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (Н1.0) на 01.01.2021 составил 13,061% (на 01.01.2020 — 10,929%) при ми-нимально допустимом значении 8%. В течение 2020 года Банк соблюдал все установленные Банком России обязательные нормативы для кредитных организаций, в том числе требования к уровню достаточности капитала. В таблице 5 представлены нормативы достаточности кредитной организа-ции.
Таким образом, результаты развития АО «Банк Русский Стандарт» по направлениям деятельности за 2020 год характеризуются следующими показателями:
1. активы банка увеличились на 2,2% и по состоянию на 01.01.2020 составили 479 501,1 млн руб.;
2. собственные средства возросли на 31,8% составили 98 520,1 млн руб.;
3. чистая ссудная задолженность уменьшилась на 1 856,6 млн руб. или на 0,4% и составила 425 783,7 млн руб.;
4. чистая прибыль банка за 2020 финансовый год составила 5 620,7 млн руб., против прибыли за 2019 год в размере 5 806 млн руб.
Итак, банк имеет большое количество филиалов, офисы есть практически во всех городах РФ, так же е и дочерние банки в ближнем зарубежье.

2.2 Характеристика процесса кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»

Договором потребительского кредитования является соглашение меж-ду заемщиком и кредитной организацией о выдаче денежных средств на определенные нужны. Договор потребительского кредитования составляется согласно законодательству РФ.
Кроме этого, правоотношения между заемщиком и организацией, предоставляющей потребительский кредит, предусмотрены письмом Роспо-требнадзора от 24.07.2008 №01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по за-щите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 №01/2973-8-32).
Для получения кредита в данном банке требуется лишь минимум доку-ментов.
Потребительские кредиты физическим лицам является одной из са-мых популярных услуг в АО «Банк Русский Стандарт». Кредитование за-емщиков и взимания с них процентов происходит по условиям Банка Рос-сии и внутренних нормативных документов банка.
Получить кредит только по паспорту невозможно, необходимо пода-вать и дополнительные документы, также можно оформить заявку на кре-дит воспользовавшись онлайн — заявкой на официальном сайте банка.
Рассмотрение вопроса о выдаче кредитов в банке АО «Банк Русский Стандарт» осуществляется в кредитном отделе. Однако их работа сопря-жена с другими отделениями банка, такими как юридический отдел, служ-ба безопасности, бухгалтерия, казначейство, отдел методологии кредит-ных операций, отдел ценных бумаг.
Процесс организации кредитного процесса происходит с соблюдени-ем всех норм законодательства, снижения кредитного риска, также полу-чения достаточной прибыли от данного вида кредитования. Процесс кре-дитования разделяется на несколько этапов, каждый из которых очень ва-жен, благодаря этим этапам определяется степень надежности и прибыль-ности банка, устанавливаются взаимоотношения кредитного отдела с дру-гими подразделениями банка по выдаче кредитов.
АО «Банк Русский Стандарт» выделяется два основных этапа кре-дитного процесса. На первом этапе до выдачи кредита, происходит анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности заемщиков, определение сильные и слабые стороны бизнеса, а также финансовой деятельности, за-тем уже происходит выдача кредита.
На втором этапе, который происходит после выдачи, происходит анализ текущей деятельности клиента, выявление проблемных ссуд на ранней стадии, то есть кредиты, которые заемщик не сможет вовремя пога-сить, поэтому принимаются соответствующие решения.
Решение о предоставлении кредитов в АО «Банк Русский Стандарт» банк принимают следующие отделение:
1. Комитет банка — заведует кредитами, которые предоставляется на условиях, отличающихся от установленных правил кредитования физи-ческих лиц и его филиалов, а также других нормативных документов.
2. Кредитный отдел банка — принимает решение по кредитам, ко-торые соответствуют всем правилам кредитование и другим нормативным документам.
Он может сократить или отменить полномочия кредитного комитета подразделений. Решения об изменении процентных ставок принимаются комитетом банка по процентным ставкам и лимитам.
В таблице 6 представлены условия выдачи кредита в банке.

Таблица 6
Условия выдачи кредитов для разных категорий физиче-ских лиц в АО «Банк Русский Стандарт» в 2020 году

Кроме базовых условий, необходимо также упомянуть о других до-полнительных условиях кредитования.
К дополнительным услугам по потребительскому кредитованию на сегодняшний день относятся следующие:
1. Сумма кредита составляет не менее 5000 руб., но не более 3 млн. руб,
2. Величина самого кредитного займа не должно быть больше на 60% стоимости жилого помещения, которое выступает в качестве залога,
3. Погашение кредита производится аннуитетными платежами,
4. Не нужно предоставлять отчет о целевом использовании средств,
5. Если отсутствует страхование жизни или полис здоровья, то вели-чина базовой процентной ставки увеличится.
Необходимо отметить, что условия кредитования в АО «Банк Рус-ский Стандарт» достаточно гибкие. Поэтому все моменты, которые не устраивают клиента или он их не понимает, оговариваются в офисе инди-видуально.
На сегодняшний день заемщику предоставляются определенные тре-бования, которые необходимо выполнить при кредитовании. В таблице 7 представлены требования к заёмщику при выдаче кредита в банке.

Таблица 7
Требования к заемщику — физическому лицу на 1.01.2021 г.

Обязательным условием является постоянное место работы, по при-чине того, что банк должен быть уверен в платежеспособности клиента. В ином случае в кредите будет отказано. Выполнение данного условия обя-зательно. В некоторых случаях исключения всё же подразумевается для крупных вкладчиков и лица, которые оформляют займ с поручителем.
Кредитование осуществляется только с гражданами Российской Фе-дерации, поэтому кредит не может получить жить с другой стороны. Это сопряжено с тем, что возникают проблемы, в случаях при взыскании долга через суд.
Также очень важным является регистрация по месту жительства, а также наличие прописки строго по месту расположения банка. Основной причиной этого является законодательство нашей страны. В соответствии с ним подавать исковое заявление необходимо только по месту официальной регистрации лица. Это становится проще, по причине того, что АО «Банк Русский Стандарт» имеет филиалы по всей стране. Подача искового заяв-ления необходима в случае взыскания средств принудительной.
Возраст заемщика также является важным критерием. До 22 лет нельзя брать кредиты по законодательству. Даже несмотря на то, что со-глашение граждане могут подписывать уже с 18 лет. Причиной этому яв-ляется официальная стабильная работа, которая приносит доход для того, чтобы можно было взять кредит.
Тоже самое касается и максимального возраста, на который также необходимо обращать внимание. Кредит должен быть оформлен до того, как заемщику исполнится 65 лет. Это сопряжено с тем, что в старшем воз-расте создается риск невозврата займа по причине того, что клиенты утра-чивают платежеспособности, а также в этом возрасте высокая смертность. Исключение могут быть сделаны для участников зарплатного проекта.
Рассмотрим оформление кредита в банке АО «Банк Русский Стан-дарт».
Банк АО «Банк Русский Стандарт» предлагает одни из самых выгод-ных условий кредитования на данный момент среди своих конкурентов. Рассмотрение заявки занимает минимальное количество дней.
Кредит предоставляется единовременно в полной сумме при зачис-лении наличных средств на счёт. Заемщику выдается кредит на определен-ных условиях и на контренную дату, вследствие этого, он уплачивает бан-ку сумму назначенного ежемесячного платежа, куда входят и проценты за предоставление кредита. Возврат кредита происходит согласно графику.
По нашему мнению, получение наличных денежных средств является более выгодным, по причине того, что:
1. наличные деньги можно потратить на любые цели,
2. кредит предоставляется без залога и поручителей,
3. отсутствие залога,
4. отсутствие скрытых комиссий,
5. можно выбирать даты платежи по кредиту,
6. предоставляется возможность досрочно погасить кредит,
7. требуется минимальный пакет документов при кредите до 150.000 руб
Итак, кредиты является основными элементами механизма кредито-вания. Большую часть кредитного портфеля АО «Банк Русский Стандарт» составляют потребительские кредиты, но необходимо учитывать специфи-ку этого виды кредитование и риски, которые связаны с ними. Благодаря чему можно порекомендовать банку направлять усилия на развитие дру-гих составляющих кредитного портфеля – автокредитования и ипотечное кредитование, по причине того, что у данных видов кредита меньше рис-ков.
В случае если у заемщика образуется просрочки по кредитам, то банк составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем кредитным договорам и передаёт их кредитующие подразделение банка.
Кредитный работе в течение 10 рабочих дней после того, как нему поступил данные список направляет уведомление заемщику о том, что по его кредитному договору возникла просроченность, которую предлагает-ся погасить в течение 5 рабочих дней, а также сообщить в подразделении о внесенных платежах.
Если в установленный срок не поступили денежные средства, то кредитный работник на основании выписок направляет заемщику извеще-ниях с суммой просроченной задолженности. Такое же извещение отправ-ляется и поручителю с предложением внести оплату по задолженности кредитора.
Данные извещения направляются телеграммами или заказным пись-мом, а также могут быть вручены курьером.
Копии данных запросов и извещений помещаются в кредитное дело заемщика. Задолженность быть может, списана со счета должника или по-ручителя на основании договора, который они заключили с банком на без акцептного списания средств.

2.3 Оценка деятельности АО «Банк Русский Стандарт» в обла-сти кредитования физических лиц

Динамика изменения активов дополнительного офиса также имеет положительную динамику (таблица 8).

Таблица 8
Размещение средств АО «Банк Русский Стандарт»

Итак, кредиты является основными элементами механизма кредито-вания. Большую часть кредитного портфеля АО «Банк Русский Стандарт» составляют потребительские кредиты, но необходимо учитывать специфи-ку этого виды кредитование и риски, которые связаны с ними. Благодаря чему можно порекомендовать банку направлять усилия на развитие дру-гих составляющих кредитного портфеля – автокредитования и ипотечное кредитование, по причине того, что у данных видов кредита меньше рис-ков.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля. (таб. 9)

Таблица 9
Структура кредитного портфеля, млн. руб.

Итак, исходя из таблицы видно:
1. больше всего банк выдает кредита на срок более 3-х лет. В 2019 году банком было выдано таких кредитов на сумму 71 223,89 млн руб., а в 2020 году уже 140 645,78 млн руб.
2. Больше удельный вес имеют и кредиты на срок от 1 года до 3 лет.
3. Увеличилось количество кредитов на срок до года, удельный вес которых составил 6%.
4. Не популярными являются кредиты сроком до 180 дней — 1% удельный вес.
5. Увеличилось и количество просроченной задолженности, хотя и менее чем на 1% по сравнению с 2019 годом.
В целом можно сказать, что в банке реализуются кредиты на средне-срочный и долгосрочный период.
Исследуем и качество кредитного портфеля (таб. 10)

Таблица 10
Качество кредитного портфеля

В целом моно сказать, что кредитный портфель банка хорошего ка-чества.
Ссуды физическим лицам в разрезе кредитных продуктов банка представлены в таблице 11.

Таблица 11
Ссуды физическим лицам в разрезе кредитных продуктов, млн. руб.

Итак, потребительские кредиты занимают наибольший удельный вес, так в 2019 году их количество увеличилось на 4,91%, и в 2019 году про-должает расти.
Кредитные карты не пользуются популярностью у потребителей, и в 2020 году их удельный вес уменьшился на 4,93%.
В 2020 г. наблюдается уменьшение объема выданных юридическим лицам кредитов и составляет 60488 тыс.руб., что на 9223 тыс.руб. (13,2 %) меньше, чем в 2017 г.; в 2018 г. объем составляет 65642 тыс.руб. (на 8,5 % больше, чем в 2016 г.), в 2019 г. – на 14,9 % меньше, чем в прошедшем году и составляет 55829 тыс.руб. (таблица 12).

Таблица 12
Анализ кредитного портфеля

На протяжении анализируемого периода наблюдается увеличение объема выданных банком кредитов физическим лицам (за исключением 2017 г., когда было выдано на 206 млн. рублей (0,7 %), а также кредитных банковских карт – с 106 тыс. руб. в 2017 г. до 339,5 тыс.руб. (320,3 %) в 2020 г.
Поэтому можно сказать, что основную прибыль банка приносят по-требительские кредиты.
Дол просроченной задолженности представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 Доля просроченных кредитов, %
Исходя из рисунка видно, что наблюдает рост просроченных потре-бительских кредитов с 51% до 63%. В таблице 10 отражена структура и динамика просроченной задолженности.

Таблица 13
Структура и динамика просроченной задолженности, млн. руб.

 

Большой объем просроченной задолженности по потребительским кредитам происходит из-за большого количества выданных кредитов в общей массе ссудной задолженности.
В целом можно сказать, что АО «Банк Русский Стандарт» является развивающимся, предоставляет населению большой спектр услуг и про-грамм, в том числе популярными является кредитование. Все же в банке существуют проблемы потребительского кредитования, которые будут рассмотрены далее. (таб.14)

Таблица 14
Проблемы в деятельности АО «Банк Русский Стандарт» при организации кредитования

Рассмотрим более подробно проблему возрастания просроченной задолженности.
Не смотря на то, что кредитование в данный период активно разви-валось, произошел рост объема просроченной задолженности. Так же объ-емы второй тенденции развиваются гораздо быстрее.(рис 4)

Рисунок 4 Просроченная кредиторская задолженность, млрд. руб.
Отметим, что долг по кредитования с 2014 года возрос на 60%. Это можно объяснить кризисной ситуацией в стране в 2015 году, когда заметен наибольший скачек просроченной задолженности.
На рисунке 5 отобразим динамику просроченной задолженности в процентах.

Рисунок 5 Динамика просроченной задолженности, %
Итак, средняя просроченная задолженность россиян составила 13,3 тыс. рублей, что в целом составляет 748,6 млрд. руб. в 2020 году. При этом хочется отметить, что данный показатель снижается, что отражает повышение финансовой грамотности населения и снижение объемов креди-тов, по которым заемщик не может вернуть долг.
На сегодняшний день банк осуществляет политику снижения и управления рисками, которая реализуются в виде:
1. управление риском на уровне клиента;
2. управление совокупным риском портфеля в соответствии с разработанными принципами сегментирования портфелей;
3. страхование жизней заемщика;
4. создание резерва по ссудам.
Благодаря применяемой политике кредитования розничных клиентов с применение централизации, стандартизации и автоматизации, данный процесс включает в себя:
1. ускорение процесса рассмотрения кредитных заявок;
2. применение единой процедуры оценки риска;
3. снижение ошибок, вызванных человеческими факторами;
4. внедрение эффективной системы мониторинга качества кредит-ного портфеля и управления риском кредитного портфеля банка;
5. снижение стоимости процесса рассмотрения кредитных заявок и сопровождения кредитов;
6. улучшение потребительских характеристик продукта.
Реализуемая система дает возможность разделить кредитные продук-ты по видам, сроком кредитования, минимальной сумме кредитования, в рамках чего формируется стратегия, основанная на стандартизации биз-нес-процессов. Другими словами кредитование основывается на техноло-гии, которая включает в себя статистический подход к оценке рисков и централизованного или экспертного метода принятия решений уполномо-ченным сотрудниками.
В банке происходит постоянный анализ состояния кредитного портфеля для того, чтобы не выйти за рамки установленных лимитов, вовремя оценивать риски, которые происходят и изменяются по макро-экономическим и рыночным условиям. Данный анализ происходит ре-гулярно, в его основе рассматривается в целом объем кредитования, просроченная задолженность.
Данный контроль необходим для того, чтобы выявлять плановые и фактические показатели. Кроме этого, рассматривается и средний объем выданных кредитов, величина портфеля, отказ по кредитным заявкам и другие показатели.
Оценка риска по реструктурированным межбанковским кредитам, а также межбанковским кредитам, осуществляется в соответствии с тре-бованиями Положения № 590-П , а также с учетом разъяснений Банка России в отношении оценки риска по указанным межбанковским креди-там.
На 01.01.2021 ссуды, классифицированные в соответствии с пунктом 3.10 Положения Банка России № 590-П, предоставленные на цели погаше-ния действующего кредита в Банке, составили 104 440 млн руб., удельный вес в общем объеме выданных ссуд – 21,78%. На 01.01.2020 указанные ссуды составили 90 186 млн руб. или 21,34% от общего объема выданных ссуд.
Резервы на возможные потери по просроченной задолженности сформированы в полном объеме в соответствии с требованиями норма-тивных документов Банка России.
По состоянию на 01.07.2020 кредиты, предоставленные юридиче-ским лицам и условные обязательства кредитного характера, классифи-цированные в более высокую категорию качества, чем это предусмотре-но критериями оценки кредитного риска Положения № 590-П и Поло-жением № 611-П в Банке отсутствуют.
Требования по реструктурированным кредитам, предоставленным физическим лицам, классифицированные в более высокую категорию качества, чем это предусмотрено критериями оценки кредитного риска Положения № 590-П по состоянию на 01.04.2020 составляли 88 650 тыс. рублей. За период с 01.04.2020 по 01.07.2020 указанные требования уменьшились на 30,4% и по состоянию на отчетную дату 01.07.2020 со-ставили 61 704 тыс. рублей. Уменьшение объема указанных требований по сравнению с данными на 01.04.2020 обусловлено погашением задол-женности и отсутствием проведенной реструктуризации.
Ссуды, классифицированные Банком в соответствии с пунктом 3.10 Положения № 590-П, предоставленные заемщикам для по-гашения долга по ранее предоставленным ссудам, по состоянию на 01.04.2020 составляли 116 170 млн руб. За период с 01.04.2020 по 01.07.2020 в связи с увеличением количества сделок указанные требования увеличились на 2,9% и по состоянию на 01.07.2020 составили 119 510 млн рублей.
Количественным показателем оценки качества кредитного портфеля являются формируемые резервы. В таблице 14 приведена информация о ссудной задолженности физических лиц по категориям качества, с указа-нием размера сформированных резервов.

Таблица 14
Классификация рисков по ссудной задолженности физи-ческих лиц

Согласно данным таблицы 14, наибольшую доля кредитов физиче-ских лиц на 01.01.2021 отнесена во 2 категорию качества, они составляют 62,2% от кредитного портфеля физических лиц. По состоянию на 01.01.2021 во 2 категорию качества составляла – 69,4%.
Контроль в АО «Банк Русский Стандарт» направлен на создание кредитного портфеля, способствующего стабилизировать качество активов на высоком уровне, который позволяет обеспечивать целевой уровень до-ходности, ориентированный на уменьшение кредитных рисков.
Итак, банк реализует активную кредитную политику, но при этом основным недостатком является возрастание просроченной задолженно-сти. Кредитная организация предпринимает меры для устранения данной проблемы. АО «Банк Русский Стандарт» осуществляет процедуры по кон-тролю над кредитными рисками, а именно, страхования жизни заемщиков, формирование резерва.

Глава 3. Мероприятия по развитию банковского кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»

3.1 Разработка мероприятий по развитию банковского кредитова-ния физических лиц

Рассмотрим направления совершенствования кредитования АО «Банк Русский Стандарт».
Для того чтобы кредитование в банке продолжало развиваться, большое внимания необходимо уделять кредитным программам. В первую очередь это касается снижения процентной ставки, но при этом со-хранять обязательное страхование. Благодаря чему в данное мероприятие увеличить кредитный портфель, но при этом снизить возможность про-сроченной задолженности.
При этом необходимо акцентировать внимание на том, что образо-вание кредитной задолженности является повышенным риском любого банка. Поэтому для того, чтобы на ранних стадиях предотвратить возник-новение просроченной задолженности, АО «Банк Русский Стандарт» на сегодняшний день должен не снижать требования к заемщикам, а повы-шать их, то есть более тщательно проверять кредитоспособность платель-щика, а в случае возможного сомнения отказывать в получении кредита. Хотя с одной стороны это негативно отразиться на банке, а с другой — сни-зит просроченную задолженность, так как в настоящее время у населения снижается доходы, а значит и кредитоспособность.
Поэтому исходя из проведенного анализа, можно сказать, что креди-тование в АО «Банк Русский Стандарт» в современных экономических условиях имеет все шансы развиваться и совершенствоваться.
Для эффективного развития АО «Банк Русский Стандарт» в даль-нейшем необходимо разработать конкурентоспособную программу для кредитования, что даст возможность увеличить кредитный портфель бан-ка, а также будет влиять на уровень кредитного риска. Другими словами, при снижении процентной ставки произойдет увеличение объема предо-ставляемых кредитных ссуд, что даст возможность увеличить кредитный портфель.
Эффективность банка зависит от качества кредитного портфеля.
В случае если качество портфеля будет плохое, то это приведет к банкротству. Эффективное управление источниками ресурсов, а также их распределение между доступными финансовыми инструментами, направ-ление инвестирования даст банку высокую маржу и прибыльность. Одна-ко, для того чтобы эффективно управлять финансовыми потоками на не-скольких рынках, необходима не только развитая интуиция у руководите-лей банков, но применение компьютерных систем управления портфелем.
На этапе выдачи кредита будет более тщательно изучаться финансо-вая возможность заёмщика, его кредитоспособность и возможность вы-плачивать денежные средства, поэтому число отказов также может увели-читься.
Так же для перспективного развития банковского кредитования в ПАО «Банк Русский Стандарт» необходимо ведение доли выданных бан-ковских кредитов на рынке образовательных кредитов и в сегменте малого и среднего бизнеса.
Именно образовательный кредит в банках России является редким, но довольно перспективным, это обусловлено нескольким программами видов кредитования:
1. высшее образование;
2. среднее специальное образование;
3. образование за рубежом;
4. дополнительное профессиональное образование;
5. дошкольное образование;
6. школьное образование.
Для ПАО «Банк Русский Стандарт» данный вид кредитования имеет следующие преимущества:
1. большое количество долгосрочных кредитов, которые прине-сут прибыль для банка,
2. привлечение новых клиентов от учебных заведений.
Для ПАО «Банк Русский Стандарт» наиболее выгодным является образовательный кредит на следующих условиях:
1. кредиты для студентов всех форм обучения,
2. заемщиками являются лица до 35 лет,
3. не высокая процентная ставка,
4. срок погашения кредита до 15 лет,
5. кредит выдается с поручением.
Вторым перспективным направлением является развитие кредитова-ние малого и среднего бизнеса, так как данная сфера активно развивается. По этой причине необходимо сформировать более доступные условия кредитования для данных секторов, снижение процентных ставок, форми-рование новых кредитных продуктов. Наиболее перспективных направле-ний развития кредитования в рассматриваемой сфере относится:
1. стандартизация процесса рассмотрения заявок на получение кредитов предпринимателями,
2. единый алгоритм действий по подаче и рассмотрению заявки даст возможность уменьшить ожидание сторон,
3. снижение невозвратности кредита произойдет за счет обеспе-ченности кредитов,
4. долгосрочные отношения с заемщиками,
5. создание новых, креативных продуктов,
6. модификация и усовершенствование способов работы с про-сроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.
Поэтому банку необходимо развивать кредитную политику, которая будет основана на:
1. кредитование субъектов среднего бизнеса, сектора экономики,
2. индивидуальном подходе к клиентам, помощи в подборе кре-дитов,
3. развитие программ,
4. расширение розничного кредитования.
Благодаря требованиям банка к качеству проводимых активных опе-раций большое значение приобрели оценки реальности заемщиков. Со-гласно опыту в 2016 году, банк максимально ограничил активы, по кото-рым не было обслуживание долга в длительный период.
При помощи взаимодействия разных программ поддержки населе-ния, а также отраслей хозяйства и хозяйствующих субъектов дало возмож-ность приобрести кредит на более выгодных условиях, большему количе-ству людей, а также при этом происходило взаимодействие контроля госу-дарства. Оно помогало решать проблемы по предоставлению продуктов, которые несут риск, это всё проводилось в соответствии с распределением и установленными требованиями нормативных документов.
Оперативность решений обеспечивалась за предоставления стандар-тизированных в пределах установленных на продукт лимитов.
На данный момент в той или степени имеет по совершенствованию кредитования лиц, но методики, в его основе слишком инертны, адекватно реагировать на рынка, либо дороги (предлагаемые решения сопоставимы с от потребительского кредитования в виде). Именно так дороги и не так велик на них.
Банк АО «Банк Русский Стандарт» должен иметь:
1. информацию о клиентах, в унифицированном виде. Она долж-на быть собрана с разных банков. Это должно производить кредитное бюро. Также оно должна осуществлять сбор любой информации, которая связана с кредитом, банками, а также классифицировать ее
2. достоверную классификацию- то есть информацию о добросо-вестных и недобросовестных заемщиках. Это даст возможность умень-шить невозврат кредита, выдавать дешевые кредиты, при этом увеличить их количество, следовательно, и прибыль.
3. Уменьшить адаптацию клиентов в филиале, то есть в каждом филиале должна выстроиться похожая система, что вызовет у клиентов положительные эмоции и доверие.
По решению вышеописанных фактов необходимо применять плат-форму Deductor. В данной системе создается консолидированная инфор-мация о заемщиках. Благодаря данной системе можно поставить на поток кредитование.
Возможно, внедрить новую технологию предкредитной обработки заявок и принятия решений по розничным кредитным продуктам под названием «Кредитная фабрика».
Основными преимуществами данной технологии являются:
1. налажено взаимодействие с внешними источниками информации, что позволяет лучше оценить заемщика при минимизации трудозатрат;
2. решение по заявкам принимается автоматически в 75 % случаев;
3. сокращение среднего времени принятия решений до 1-2 дней;
4. уровень одобрения 65-70 %;
5. качество формируемого кредитного портфеля является высоким.
«Кредитная фабрика» – процесс кредитования розничных клиентов и СМП, основанный на централизованной обработке и сопровождения кредитных продуктов. Технология базируется на «трех китах»: централи-зация, стандартизация и автоматизация.
Использование новой технологии делает возможным:
1. ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок;
2. применять единую процедуру оценки риска;
3. минимизировать возможность ошибок, вызванных человеческими факторами;
4. внедрить эффективную систему мониторинга качества кредитного портфеля и управления риском кредитного портфеля банка;
5. снизить стоимость процесса рассмотрения кредитных заявок и со-провождения кредитов.
Концепция реализует подход, согласно которому, с учетом профи-ля соответствующего клиентского сегмента, продуктовая линейка, в зави-симости от максимального срока и максимального кредитного лимита, ка-тегории назначения, вида и структуры обеспечения, подразделяется на три категории кредитных продуктов, одной из которых является типовая про-дукция (микрокредиты). В рамках исполнения утвержденной стратегии управления кредитным риском строится стандартизированный бизнес-процесс. Микрокредитование осуществляется с использованием техноло-гии кредитной фабрики, которая использует модельный статистический подход к оценке рисков и централизованную систему принятия решений по сделке с возможностью как автоматического принятия решений, так и экспертного принятия решений уполномоченным сотрудником по резуль-татам комплексной оценки клиента.
Благодаря анализу можно сделать выводы, что рост кредитов про-исходит, потому что происходит увеличение объемов кредитов, которые выданы в российских рублях.
Поэтому кредитный портфель банка можно охарактеризовать таким образом:
1. Высокий темп роста,
2. Большинство кредита заемщиков (61%) юридические лица,
3. Большая часть потребительских кредитов приходится на дол-госрочный кредит — в данном случае больше процент, который влияет на ликвидность, поэтому банку необходимо в большей степени выдавать кре-диты на краткосрочное время,
4. Рост кредитов происходит по причине того, что увеличиваются объем кредитов в рублях,
5. Высокая дифференциация выдачи кредитов,
6. Большая возвратность кредитов,
7. Кредитный портфель увеличивается, по причине того, что про-исходит больше займов кредитов на приобретение жилья.
Эффективность банка зависит от качества кредитного портфеля.
В случае если качество портфеля будет плохое, то это приведет к банкротству. Эффективное управление источниками ресурсов, а также их распределение между доступными финансовыми инструментами, направ-ление инвестирования даст банку высокую маржу и прибыльность. Одна-ко, для того чтобы эффективно управлять финансовыми потоками на не-скольких рынках, необходима не только развитая интуиция у руководите-лей банков, но применение компьютерных систем управления портфелем.
По этой причине высокой конкуренции между банком, соревнуются не только руководители, но и опытные программисты, от которых зависит привлечение ресурсов, также размещение активов, при правильной под-держке принятия решений банк банку это принесет выигрыш.
Ядром таких систем является модели и алгоритмы развития опти-мальных портфеле. Поэтому анализировать кредитный портфель необхо-димое с периодичностью, также нужно наблюдать за кредитной деятельно-стью банка, изучать ее, оценивается структуру и качество банковских ссуд, динамику и сравнивать со среднебанковскими и нормативными показате-лями. Благодаря анализу кредитного портфеля можно проанализировать не только весь портфель в целом, но также отдельные виды операции, а также кредит на операцию на определенный срок.
Анализ кредитного портфеля является высокоэффективным сред-ством, которое дает возможность банку оперативно применять и использо-вать данные о состоянии кредита портфеля для того, чтобы принять управленческие решения по определенным вопросам.
Процесс управления кредитным портфелем состоит из нескольких элементов:
1. выбор критериев для оценки качество суд, которые оставляют кредитный портфель,
2. критерии качества,
3. организация работы по классификации в суд по группам риска,
4. принятие решений об увеличении формируемого резерва для того, чтобы покрыть возможные потери по ссудам, источником отчисления в этот резервы, а также мероприятий по изменению структуры кредитного портфеля улучшения его качества формирование лимитов кредитования и определение абсолютной величины кредитного риска,
5. оценка качества кредитного портфеля на основе финансовых коэффициентов и сегментации кредитного портфеля, которая занимает важное место в системе оценки финансовой устойчивости банк;
6. разработка мероприятий для улучшения качества кредитного портфеля, оптимизации его структуры и обеспечения достаточного резер-ва на покрытие убытков по ссудам.
Необходимым для эффективной и стабильной работы в банке являет-ся существование органа, который управляет рисками и наделен опреде-ленным функциональными обязанностями, материальными, финансовыми, трудовыми информационными ресурсами.
Также следует отметить, что выполнение мероприятий, которые осуществляются подразделения по управлению рисками и контролю, в некотором смысле противоречат деятельности основных доходу образу-ющих подразделений банка, по причине того, что требует затрат, которые приносят небольшую прибыль по этой причине, в большинстве банках банков отсутствует управление рисками.
Возможно, внедрить новую технологию предкредитной обработки заявок и принятия решений по розничным кредитным продуктам под названием «Кредитная фабрика».
«Кредитная фабрика» – процесс кредитования розничных клиентов и СМП, основанный на централизованной обработке и сопровождения кредитных продуктов. Технология базируется на «трех китах»: централи-зация, стандартизация и автоматизация.
Основными преимуществами данной технологии являются:
1. налажено взаимодействие с внешними источниками информа-ции, что позволяет лучше оценить заемщика при минимизации трудоза-трат;
2. решение по заявкам принимается автоматически в 75 % случа-ев;
3. сокращение среднего времени принятия решений до 1-2 дней;
4. уровень одобрения 65-70 %;
5. качество формируемого кредитного портфеля является высо-ким.
Использование новой технологии делает возможным:
1. ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок;
2. применять единую процедуру оценки риска;
3. минимизировать возможность ошибок, вызванных человече-скими факторами;
4. внедрить эффективную систему мониторинга качества кредит-ного портфеля и управления риском кредитного портфеля банка;
5. снизить стоимость процесса рассмотрения кредитных заявок и сопровождения кредитов;
6. улучшить.
Однако, такие подразделения важны для того, чтобы стабильно функционировать, развиваться и иметь устойчивость в своей деятельности.
В связи с высокой конкуренции между банками, соревнуются не только руководители, но и опытные программисты, от которых зависит привлечение ресурсов, также размещение активов, при правильной под-держке принятия решений банк банку это принесет выигрыш.
Ядром таких систем является модели и алгоритмы развития опти-мальных портфелей. Поэтому анализировать кредитный портфель необхо-димо с периодичностью, также нужно наблюдать за кредитной деятельно-стью банка, изучать ее, оценивается структуру и качество банковских ссуд, динамику и сравнивать со среднебанковскими и нормативными показате-лями. Благодаря анализу кредитного портфеля можно проанализировать не только весь портфель в целом, но также отдельные виды операции, а также кредит на операцию на определенный срок.
Анализ кредитного портфеля является высокоэффективным сред-ством, которое дает возможность банку оперативно применять и использо-вать данные о состоянии кредита портфеля для того, чтобы принять управленческие решения по определенным вопросам.
Ниже представлены основные показатели, влияющие на эффектив-ность функционирования системы внутреннего аудита, которые применя-ются также для и для оценки зрелости функций внутреннего аудита, оце-нивают и в целом эффективность системы внутреннего аудита на предприя-тии.
Количественные показатели основаны на существенных или доступ-ных данных, в большинстве случаев они идентичны с показателями схо-жих организаций, например, сюда можно отнести количество завершён-ных аудитов на предприятии, поэтому они должны интерпретироваться только в настоящее время, не должны затрагивать перспективу на буду-щее.
Качественные показатели определяются путем сбора большого коли-чества информации различными методами, которые были описаны выше, например, интервью. Они включают в себя большее количество аспектов, мнений, общей информации и помогут более качественно оценить количе-ственные показатели.
Для всестороннего и более обширного анализа предпочтительно ис-пользовать оба вышеописанных показателей в равных пропорциях, поми-мо этого, отбор основных параметров происходит с учетом оценки, инте-ресов, пожеланий наиболее заинтересованных в этом сторон.
Итак, вышеописанные рекомендации положительно отразятся на деятельности банка.

3.2 Экономическая оценка эффективности мероприятий

Внедрение программы 1С «WA: Финансист». (таб.12)
Применение современных технологий обеспечит компанию высокую обо-рачиваемость денежных средств, что положительно отразится на платежах хозяйства по своим обязательствам, повысит его платежеспособность и эффективность всей предпринимательской деятельности.
Внедрение программы 1С «WA: Финансист».( таб.15)

Таблица 15
Экономическая эффективность от 1С «WA: Финансист»

Итак, согласно таблице 15 видно, что применение автоматизирован-ной программы оказывает положительное влияние на деятельность пред-приятия, то есть увеличился приток денежных средств, возрос и показа-тель оттока, но в 2020-2021 годах он имеет положительную тенденцию, а значит, соблюдается рациональность притока и оттока, то есть предприя-тия не тратит больше запланированных показателей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитом является денежное пользование деньгами на возвратной ос-нове, по которым рассчитывается процент.
Существуют несколько видов кредита, но потребительский кредит на сегодняшний день является очень популярным, так как в стране тяжелая эко-номическая ситуация, у людей не хватает денежных средств на покупку това-ров, или оплата услуг. По этой причине население вынуждено обращаться в кредитные учреждения.
Потребительский кредит — это денежные средства, которые предостав-лены заемщику на основании договора.
Кредиты также бывают на целевые и неотложные нужды. К первым от-носятся, к примеру, покупка товаров, техники, а неотложные нужды это, к примеру, ремонт машин, то есть денежные средства необходимы в срочном порядке. Также для получения кредита необходимы залог или другие гаран-тии, что дает возможность уменьшить риск.
Основными формами потребительского кредита являются:
1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные и расходные карточки.
3.Персональные ссуды.
4. Автоматически возобновляемые ссуды
5. Автокредитование
6. Ипотечное кредитование
Кредитные отношения подразумевает под собой определенные методы, которые существуют между кредитными учреждениями и кредит и заемщи-ками: срочность, возвратность, обеспеченность, платно, дифференцирован-ность.
Во второй части был проанализирован АО «Банк Русский Стандарт», который оказывает услуги по обслуживанию населения, осуществляет кон-сультирование клиентов, контроль над операциями клиентов. Организаци-онная структура банка представлена линейно-функциональной системой.
В большей степени банк представляет кредиты физическим лицам. Кредитование происходит на различных условиях по разным программам. У банка есть программу, как долгосрочного кредитования, так и кратко-срочного. Выдача кредитов происходит на основании договора, которые за-ключается между клиентом и банком.
В банке существуют определенные требования к заемщикам: возраст от 22 лет, непрерывный стаж работы от 6 месяцев, прописка в субъекте креди-тования.
Сумму кредита и сроки кредитования зависят от платежеспособности клиента и оговариваются в индивидуальном порядке. Платеж по кредитам происходит каждый месяц в определенно сумме, которая рассчитывается пропорционально всему сроку кредита.
В случае неоплаты вовремя и просрочке платежа, банк применяет со-ответствующие меры — направляет сначала уведомление о задолженности, а потом и извещение.
Банк выдает разные виды потребительского кредита: ипотечное креди-тование, кредиты на покупку автомобиля, кредитные карты. Для разного населения, банк предлагает определенные условия, например для молодых семей с детьми, можно воспользоваться программой «Годовая квартира», по которой можно часть средств внести материнским капиталом и внести мень-ший первоначальный взнос.
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» зарекомендовал себя, как эффективный банк. Банк активно кредитует юридических и физических лиц и наращивает свою клиентскую базу, путём расширения, т.е. открытия дополнительных офисов.
У банка есть программы, как долгосрочного кредитования, так и крат-косрочного. Выдача кредитов происходит на основании договора, которые заключается между клиентом и банком.
Основными проблемами потребительского кредитования на сегодняш-ний день являются: низкая платежеспособность населения, кризисная ситуа-ция в стране, высокий уровень просроченности кредитов.
Поэтому в целом можно сказать, что потребительское кредитование в нашей стране является довольно популярным, имеет тенденцию для разви-тия, но и существует проблемы в данном секторе, все, же потребительское кредитование сейчас имеет перспективы для развития.
В первую очередь это сопряжено с возможными нововведениями в виде продуктов или услуг, качестве обслуживания, предоставление полной ин-формации клиенту, улучшения кредитного портфеля, управления рисками и контролем над совершаемыми операциями.
Так же отметим, что для АО «Банк Русский Стандарт» основными пер-спективами для развития является формирование кредитования для среднего и малого бизнеса, а также кредитов на образование.
Итак, описанные в работе проблемы, тормозят развитие кредитования, при этом они является не постоянными, поэтому можно сказать, что при их разрешении даст возможность сформировать стабильный рынок кредитова-ния в России.
Итак, поэтому банку необходимо тщательно изучать документацию заемщика, а также пользоваться сторонними ресурсами для того, чтобы выявить надежность плательщика.
Так же рассмотрели платформу Deductor. Благодаря программе можно формировать консолидированное хранение информации о клиен-тах, что даст возможность обеспечить непротиворечивость данной инфор-мации и формализовать значение экспертов, создавая модели классифика-ции заемщиков с достоверность 90%. Модель практически мгновенно при-нимает решения о выдаче кредита.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потре-бительском кредите (займе)»
2. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практи-кум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
3. Балихина, Н.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Н.В. Ба-лихи-на, М.Е. Косов. — М.: ЮНИТИ, 2016. — 303 c.
4. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф.. — М.: Вузовский учебник, 2018. — 319 c.
5. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. — М.: НИЦ ИН-ФРА-М, 2016. — 592 c.
6. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. — М.: Го-ро-дец, 2017. — 160 c.
7. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. — М.: ИЦ РИОР, 2017. — 128 c.
8. Гапаева С.У. Оценка ликвидности и платежеспособности пред-приятия // Молодой ученый. – 2018. – №12. – С. 279-282.
9. Гаспарян А. Т., Жданова Н. В. Повышение финансовой устой-чивости кредитных организаций в условиях финансовой нестабильности // Экономические исследования и разработки. — 2017. — № 4. — С. 11–120.
10. Горфинкель, В.Я. Малое предпринимательство: организация, управление, экономика: учебное пособие/В.Я. Горфинкель, С.В. Земляк, О.М. Маркова и др. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2019 – 89с.
11. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. — М.: Юстицинформ, 2016. — 384 c.
12. Жарковская Е. П. Банковское дело. Учебник для студентов ву-зов / Е. П. Жарковская. М: Омега — Л, 2016. 526 с.
13. Журавлева, Н. В. Кредитование и расчетные операции в России / Н.В. Журавлева. — М.: Экзамен, 2016. — 288 c.
14. Игнатенко Е.П. Анализ кредитования субъектов малого и сред-него бизнеса в России: методическое пособие. – М.: Инфро-М, 2017 – 155 с.
15. Коростелева, Е. И. Ликвидность и платежеспособность как важнейшие факторы устойчивости коммерческого банка / Е. И. Коростеле-ва, С. М. Молчанова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 18 (256). — С. 191-193.
16. Корсунова Н.Н. Создание новых банковских продуктов для корпоративных в условиях цифровой экономики // Экономика и предпри-нимательство. — 2019. — №6. — С.1241 — 1245
17. Красноярова, Г. В. Теоретические аспекты кредитования мало-го бизнеса / Г. В. Красноярова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 40 (330). — С. 68-72.
18. Кредитные отношения в современной экономике: монография / под. Ред. О.И. Лаврушиной, Е.В. Травкиной. — Издательство КноРус, 2020. — 353 с.
19. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. — М.: А-Приор, 2016. — 236 c.
20. Кузнецова Е. А. Основные операции коммерческих банков. — М.: Экономистъ, 2017. — 344 с.
21. Кусков, А.С. Деньги, кредит, банки. Практикум / А.С. Кусков, Ю.А. Джаладян. — М.: КноРус, 2016. — 192 c.
22. Лаврушин О. И. Основы банковского дела: учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2016. — 384 с.
23. Лескина О.Н. Проблемы банковской системы России на совре-менном этапе / О.Н. Лескина, К.А. Анисимова, А.А. Слепухина // Актуаль-ные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2017 № 1 – С. 121-124.
24. Лисицын, И. К. Проблема ликвидности в банковском секторе / И.К. Лисицын // Новая модель экономического роста на основе структур-ной модернизации в России: сборник по материалам XVI Международной межвузовской научно-практической конференции. – 2015 – С. 385-388.
25. Лопатина О. В. Банки и банковское дело. — М.: Академия, 2016. — 407 с.
26. Льянова, Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковско-го кредитования населения в РФ на современном этапе / Л. М. Льянова. — Текст: непосредственный // Вопросы экономики и управления. — 2018. — № 5 (16). — С. 17-21.
27. Мазурина Т. Ю. Банковское инвестиционное кредитование: со-временное состояние, проблемы и перспективы развития / Т. Ю. Мазурина // Деньги и кредит. — 2019. — No 4. — С. 28–33.
28. Михайлов Р.М. Анализ деятельности банка в современной бан-ковской практике: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2017 – 511 с.
29. Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка / А.Ю. Петров. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 206 c
30. Пичурин, И.И. Основы маркетинга. Теория и практика / И.И. Пичурин. — М.: Юнити, 2016. — 48 c.
31. Поборцева О. Мобильный маркетинг. Мобильные технологии — революция в маркетинге, коммуникациях и рекламе, /О. Поборцева// Олимп-Бизнес, 2019-215 с.
32. Пустовалова, Т.А. Совершенствование кредитных процедур как фактор снижения кредитного риска [Текст] / Т.А. Пустовалова // Эко-номика и управление. – 2017. – № 2. – С. 75-78.
33. Разумовская, О.А. Статистика и тенденции российского рынка банковских услуг / А.О. Разумовская // Научно-методический электронный журнал Концепт. — 2017. — № 18 — С. 83 — 89.
34. Романенко Е.В. Сектор малого предпринимательства: особен-ности формирования взаимосвязей // Российское предпринимательство. — 2016. — № 7 — 84 с.
35. Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2017. — 543 с.
36. Роуз П. С. Банковский менеджмент: пер. с англ. со 2-го изд. М.: «Дело Лтд», 2015. — 768 с
37. Савин, В.Э.Рынок банковских услуг и его структура / В.Э. Са-вин, И.В. Курникова // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. — 2017. — № 12 (28). — С. 125—132.
38. Санович М. А. Результаты исследования конкурентоспособно-сти предприятий на рынке банковских услуг / М. А. Санович // Проблемы науки. — 2015. — № 6 (36). — С. 90-91.
39. Сарнаков, И. В. Потребительское кредитование в России. Тео-рия, практика, законодательство / И.В. Сарнаков. — М.: Юриспруден-ция, 2017. — 232 c.
40. Сафина З.З., Миннигулова Э.Ф. Ключевые риски розничных банковских услуг // Аллея науки. — 2018 — Т. 3 — № 5 (21). — С. 365—367.
41. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банков-ского кредитования в современной России // Инновационная наука, №2-2 (14), 2016. С. 92-98.
42. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. – 2-е изд., пе-рераб. и доп. – Москва: Проспект, 2016 – 303 с.
43. Симановский, А. Ю. Базельские принципы эффективного надзора Банка России, издание второе / А. Ю. Симановский // Деньги и кредит. — 2017. — № 1. – С.32
44. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: учебник для студентов / Е. Б. Стародубцева. – Москва: Форум, Инфра-М, 2018. – 463 с.
45. Стихиляс И.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / И.В. Стихиляс, Т.Г. Туманова, А.С. Теряева. — Москва: Проспект, 2016 — 183 с.
46. Суровнева К.А. Роль Центрального банка РФ в обеспечении устойчивости банковской системы / К.А. Суровнева, Н.В. Сухорукова // RJOAS. – 2017. — № 1 — С. 4 — 9.
47. Толкунов Д.О. Анализ банковской деятельности в России: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2016 – 341 с.
48. Управление развитием малого предпринимательства в регио-нах России: монография // А.Н. Алисов, С.Е. Грищенко. – М.: МАКС Пресс, 2016. − 54 с.
49. Швецов Ю. Г. Коммерческий банк как особый тип финансового института / Ю. Г. Швецов, В. Г. Корешков // Деньги и кредит. — 2019. — No11. –С. 73–74.

---

1 2