Направления совершенствования кредитования. Часть 2

1  2  3

---

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КБ КРОКУС БАНК (ООО) В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

 

2.1 Общая характеристика банка КБ Крокус Банк (ООО)

 

ООО КБ «Крокус-Банк» зарегистрирован Банком России 11 февраля 1994 г. Банку предоставлено право на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте юридических и физических лиц.

Юридический адрес организации: 143401 Московская область, Красногорский район, г. Красногорск, ул. Международная, д.18.

Основными учредителями банка являются Агаларов А.И. и АО «КРОКУС». Группа «КРОКУС», основу которой составляет АО «КРОКУС», является одним из крупнейших холдингов страны. Группа «КРОКУС» включает в себя финансового партнера ООО КБ «Крокус-Банк», деловой и торговый центр «Крокус-Сити», выставочный центр «Крокус Экспо», сеть универсальных магазинов «Твой Дом» и «Крокус Молл», кондоминиум «Агаларов Хаус», загородную резиденцию «Агаларов Эстейт», сеть торгово-развлекательных центров «VEGAS».

ООО КБ «Крокус-Банк» как универсальный, гибкий, оперативный Банк постоянно уделяет внимание расширению спектра услуг и повышению качества обслуживания. В основе успешной и длительной работы банка в сфере финансовых услуг лежит стабильная работа материнской компании, профессионализм персонала, внимательное отношение к клиентам. Клиенты получают доступ к комплексу банковских услуг для юридических и физических лиц, включая операционное, расчётно-кассовое обслуживание, наличные и безналичные конверсионные операции, сопровождение внешнеэкономических сделок, привлечение денежных средств во вклады, переводы денежных средств через платёжные системы Western Union и CONTACT, аренду банковских сейфов, выпуск и обслуживание банковских карт, эквайринг, реализации зарплатных проектов, активные операции, включая кредитование и операции с ценными бумагами.

Основные направления деятельности банка состоят из:

— привлечения финансовых средств юридических и физических лиц во вклады до востребования, а также на определенный срок;

— размещения привлеченных во вклады финансовых средств юридических и физических лиц за свой счет и от своего имени;

— открытия и ведения банковских счетов юридических и физических лиц;

— осуществления переводов финансовых средств в рамках поручения юридических и физических лиц по счетам банка;

— инкассации финансовых средств, платежных, векселей и расчетных документов и кассового обслуживания юридических и физических лиц;

— купли-продажи зарубежной валюты в безналичной и наличной формах;

— выдачи банковских гарантий;

— осуществления переводов финансовые средств без открытия банковских счетов, включая электронные денежные средства.

Работа над расширением клиентской базы — одно из важнейших направлений деятельности банка. Клиентов Банка можно разделить на три группы:

Первая группа — это естественный процесс «роста» самого холдинга «КРОКУС»: создание новых дочерних структур и подразделений, которые с первого дня своего основания попадают под финансовую опеку КБ «Крокус-Банк» (ООО).

Вторая группа — компании и предприятия, чей бизнес представляет интерес не только для Банка, но и для холдинга в целом и которые проявляют соответствующий интерес к холдингу.

Третья группа — компании представляющие интерес только для Банка. А интерес для банка представляют все организации без исключения, независимо от форм собственности, размеров и вида деятельности.

18.11.2004 г. Банк включен в реестр участников системы обязательного страхования вкладов ГК «Агентство по страхованию вкладов» за № 184.

Политика Банка в области кредитования устанавливает основные цели:

— увеличение доходности и эффективности от краткосрочных и долгосрочных активных операций в рамках установленных кредитных рисков в соответствии с действующим законодательством, нормативными документами Банка России;

— обеспечение финансовыми ресурсами клиентов Банка;

— минимизация кредитных и других рисков;

— повышение ликвидности Банка;

— увеличение клиентской базы Банка;

— формирование круга надежных клиентов.

Принципы кредитной политики:

— возвратность;

— срочность;

— платность;

— обеспеченность;

— целевой характер;

— эффективность;

— комплексность;

— оптимальность финансовых условий предоставления кредитных ресурсов.

Кредитная политика Банка утверждается Наблюдательным советом Банка.

В процессе организации, координации, принятия решений по вопросам осуществления кредитных операций, а также последующего контроля правильности проведения документального оформления кредитных операций и сохранностью залога принимают участие:

— Правление Банка;

— Отдел привлечения и размещения кредитных ресурсов;

— Юридический отдел;

— Служба безопасности;

— Служба внутреннего аудита;

— Служба внутреннего контроля;

— Отдел финансового мониторинга;

— Служба управления рисками.

Основными задачами Правления Банка в реализации кредитной политики являются:

— формирование и поддержание оптимального объема и качества кредитного портфеля Банка, определение категории качества ссудной задолженности;

— разработка единых принципов и стандартов кредитования;

— дифференцирования кредитного портфеля по степени доходности;

— совершенствование методики оценки кредитного риска;

— определение собственной процентной политики по привлечению и размещению кредитных ресурсов.

Принятие решений о выдаче кредитов (или их реструктурирования), гарантий и поручительств; покупке векселей третьих лиц; установление лимитов; заключение соглашений по работе на межбанковском рынке; установление лимита привлечения / размещения ресурсов на рынке МБК; рассмотрение вопросов мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности осуществляется Правлением Банка на основании доклада Заместителя Председателя Правления, курирующего вопросы кредитования, Начальника отдела привлечения и размещения кредитных ресурсов и утверждается Протоколом заседания Правления Банка.

В компетенцию Отдела привлечения и размещения кредитных ресурсов входит весь спектр работ, связанный с анализом заемщиков, ведением кредитных досье, регулярным мониторингом кредитного портфеля.

В компетенцию Юридического отдела в ходе реализации кредитной политики Банка входят вопросы, касающиеся правовой экспертизы документов клиентов (заемщиков, залогодателей и поручителей), необходимых для совершения кредитных сделок.

В компетенцию Службы безопасности в ходе реализации кредитной политики входит анализ деловой репутации клиентов, проверка необходимых сведений по запросам Отдела привлечения и размещения кредитных ресурсов.

В компетенцию Службы внутреннего аудита входит проверка эффективности методологии оценки кредитного риска и процедур управления кредитным риском, установленных внутренними документами Банка (программами, методиками, порядками, правилами и процедурами совершения кредитных операций и сделок, управления кредитным риском), и полноты использования указанных документов.

В компетенцию Службы внутреннего контроля в соответствии с планом своей деятельности входит исполнение своих функций в области реализации Банком процентной, депозитной и кредитной политик. При этом особое внимание следует уделять применению к Банку санкций либо другого мер влияния со стороны надзорных органов, вызванных применением и/или не соблюдением процентной, депозитной, кредитной политик, выявлению конфликтов интересов и его минимизации в разработке внутренних документов, анализу соблюдения Банком прав клиентов.

В компетенцию Отдела финансового мониторинга входит организация в Банке работы по выполнению требований законодательства Российской Федерации в целях противодействия легализации (отмыванию) прибыли, преступным путем полученных, и финансированию терроризма в соответствии с Правилами внутреннего контроля КБ «Крокус-Банк» (ООО) в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В компетенцию Службы управления рисками входит:

— оценка уровня кредитного риска (риска поялвения у Банка убытков в результате невыполнения, несвоевременного или неполного выполнения должниками денежных обязательств перед Банком согласно кредитным договорам) в соответствии с Положением об организации управления кредитным риском в КБ «Крокус-Банк» (ООО);

— выявление и оценка признаков возникновения процентного риска (риска ухудшения денежного положения Банка в результате понижения объема капитала, уровня прибыли, цены активов в итоге изменения на рынке процентных ставок), присущего проводимым Банком операциям, управление процентным риском в соответствии с Положением об организации управления процентным риском в КБ «Крокус-Банк» (ООО);

— управление риском концентрации (подверженности Банка крупны рискам, реализация которых может привести к значительным убыткам, способным создать угрозу для платежеспособности Банка и его способности продолжать свою деятельность) в соответствии с Положением об организации управления риском концентрации в КБ «Крокус-Банк» (ООО).

Описание кредитного процесса Банка, а также функции и ответственность всех подразделений прописаны в соответствующих внутренних документах Банка.

Размер процентных ставок определяется таким образом, чтобы плата за кредит покрывала расходы Банка и обеспечивала получение необходимой доходности. Основными критериями установления размера платы за кредит по каждому заемщику являются:

— длительность пользования кредитом;

— уровень инфляции в стране (для кредитов в национальной валюте);

— степень риска Банка;

— складывающиеся спрос и предложение на кредитные ресурсы на региональном рынке;

— качество обеспечения;

— деловая активность клиента;

— изменение учетной ставки Банка России и стоимости кредитных ресурсов для Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом, порядок ее расчета, формы и сроки ее уплаты определяются кредитным договором. При этом процентная ставка за кредит может пересматриваться Банком в течение действия кредитного договора при изменении ставки рефинансирования Банка России, изменения процентов по депозитам, привлекаемым Банком, изменении денежно-кредитной политики, проводимой государством, либо при изменении тенденций на финансовом рынке России с учетом складывающегося соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы. Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору (если это предусмотрено условиями кредитного договора).

В случае возникновения просроченной задолженности заемщик уплачивает повышенные проценты (неустойку, пени) на несвоевременно погашенную задолженность по ставке и на условиях, указанных в кредитном договоре. При наличии просроченной задолженности поступающие от заемщика средства зачисляются в порядке, указанном в кредитном договоре.

Начисление процентов производится в соответствии с требованиями Положения об учётной политике в целях бухгалтерского учета КБ «Крокус-Банк» (ООО).

Под льготными понимаются ссуды, имеющие следующие признаки:

а) процентная ставка ниже средневзвешенной ставки по кредитам соответствующей категории заемщиков (юридические лица или физические лица) более чем на 50% или

б) уплата процентов и основного долга по ссуде осуществляется в конце срока действия кредитного договора (за исключением ссуд, выданных на срок до 30 календарных дней).

На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать Банком России среднерыночное рассчитанное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, используемое в календарном соответствующем квартале, больше чем на 1-у треть. В случае значительного изменения рыночных условий, которые влияют на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка РФ может быть установлен период, на протяжении которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для более полной характеристика банка в таблице 1 представим основные показатели его деятельности за 2015-2017 гг.

Таблица 1 Основные показатели его деятельности за 2015-2017 гг.

 

Величина источников собственных средств банка в 2016 г. составила 640114 тыс. руб., что на 119475 тыс. руб. или на 22,95% больше величины источников собственных средств в 2015 г. Прирост собственных средств произошел за счет увеличения нераспределенной прибыли прошлого года.

В 2016г. совокупные активы банка снизились на 255805 тыс. руб. или на 7,61%, в том числе за счет снижения средств на счетах клиентов банка. Однако это не повлекло уменьшение кредитного портфеля, так как банк более эффективно использовал временно свободные средства клиентов с аккумулированные на корреспондентском счете в банке России, путем размещения в межбанковские кредиты кредитных организаций-резидентов и депозиты Банка России.

Величина источников собственных средств банка в 2017 г. составила 984302 тыс. руб., что на 344188 тыс. руб. или на 53,77% больше величины источников собственных средств в 2016 г. Прирост собственных средств произошел за счет увеличения уставного капитала одним из участников банка путем внесения дополнительного взноса, нераспределенной прибыли прошлого года и прибыли 2017 г., восстановления резерва на возможные потери по погашенным ссудам.

В 2017г. совокупные активы банка увеличились на 414652 тыс. руб. или на 13,36%. Это произошло частично за счет увеличения кредитного портфеля на 178898 тыс. руб., средств, размещенных в Центральном Банке РФ. При этом отмечается общее увеличение средств на счетах клиентов за счет снижения средств на счетах клиентов физических лиц, которое частично компенсировано увеличением остатков средств на счетах юридических лиц.

Таким образом, КБ «Крокус-Банк» (ООО) стал эффективно использовать временно свободные средства клиентов в 2017 г. путем размещения их в коммерческие и потребительские кредиты.

Уровень полученной прибыли вырос в 2017 г. по сравнению с 2016 г. на 124714 тыс. руб. и составил 244189 тыс. руб.

 

2.2 Анализ финансового состояния банка за 2015 — 2017 гг

 

По данным отчетности «Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)» КБ «Крокус-Банк» (ООО) (см. приложения 1-4) проведем анализ актива бухгалтерского баланса. Результаты анализа представим в таблице 2.

Таблица 2 Анализ динамики активов КБ «Крокус-Банк» (ООО)

По данным таблицы 2 видно, что стоимость активов в 2017 г. увеличилась на 4,73% и составила 3518524 тыс. руб. против 3359677 тыс. руб. в 2015 г.

Увеличение произошло по таким статьям, как:

— обязательные резервы возросли на 19,57%;

— средства в кредитных организациях возросли на 7,71%;

— чистая ссудная задолженность увеличилась на 621804 тыс.руб. или 32,76%;

— стоимость основных средств, нематериальных активов и материальных запасов возросла в 1,24 раза;

— долгосрочные активы, предназначенные для продажи возросли на 100%.

Стоимость активов КБ «Крокус-Банк» (ООО) сократилась за счет:

— снижения денежных средств на 30,60%;

— средств в кредитных организации уменьшились на 354080 тыс.руб.;

— требования по текущему налогу на прибыль уменьшились на 15242 тыс.руб.;

— отложенные налоговые активы сократились на 1209 тыс. руб. или 17,08%;

— прочие активы сократились на 72,79%.

В структуре активов за весь анализируемый период наибольший удельный вес занимает чистая ссудная задолженность. Причем, ее удельный вес за последние три года работы КБ «Крокус-Банк» (ООО) увеличился с 56,50% в 2015 г. до 71,62% в 2017г. Чуть более 10% активов КБ «Крокус-Банк» (ООО) приходится на денежные средства в 2017 г. и 9,09% занимают средства кредитных организаций в ЦБ.

В таблице 3 проведем анализ обязательств КБ «Крокус-Банк» (ООО).

Таблица 3 Анализ динамики обязательств КБ «Крокус-Банк» (ООО)

По данным таблицы 3 видно, что обязательства КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2017 г. сократились на 10,74% и составили 2534222 тыс. руб. против 2839038 тыс. руб. в 2015 г.

Рис. 1. Динамика обязательств КБ «Крокус-Банк» (ООО) за 2015-2017 гг.

В 2017 г. произошло сокращение всех обязательств банка, за исключением отложенных налоговых обязательств, которые возросли на 933 тыс. руб. или в 2 раза и прочих обязательств, рост которых составил 106,06%.

На рисунке 2 представим структуру пассива бухгалтерского баланса КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2015 году.

Рис. 2. Структура пассивов КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2015 г.

Видно, что в структуре пассивов преобладают обязательства КБ «Крокус-Банк» (ООО) (85%). На собственные средства приходится около 15% общей стоимости источников покрытия имущества банка.

На рисунке 3 представим структуру пассива бухгалтерского баланса КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2016 году.

Рис. 2. Структура пассивов КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2016 г.

Видно, что в структуре пассивов также преобладают обязательства КБ «Крокус-Банк» (ООО). Их удельный вес сократился до 79%, а удельный вес собственных средств возрос до 21% общей стоимости источников покрытия имущества банка.

На рисунке 3 представим структуру пассива бухгалтерского баланса КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2017 году.

Рис. 3. Структура пассивов КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2017 г.

Вновь в структуре пассивов также преобладают обязательства КБ «Крокус-Банк» (ООО). Их удельный вес сократился до 72%, а удельный вес собственных средств возрос до 28% общей стоимости источников покрытия имущества банка.

В таблице 4 проанализируем финансовые результаты банка.

Таблица 4 Анализ финансовых результатов КБ «Крокус-Банк» (ООО)

Анализируя данные из таблицы 4 видно, что процентные доходы банка в 2017 г. увеличиваются на 2,03%. Процентные расходы в 2017 г. также увеличились на 1,42%. Данное снижение является результатом оптимизации структуры обязательств в пользу более дешевых ресурсов, а также нисходящей динамики стоимости привлеченных средств. Снижение процентных расходов произошло главным образом по процентным расходам по средствам банков, в основном за счет сокращения объемов привлечения данных средств, преимущественно от Банка России. Также снижение процентных расходов зафиксировано по средствам корпоративных клиентов, главным образом за счет влияния падения процентных ставок по срочным депозитам.

В результате того, что процентные доходы увеличиваются более высокими темпами по сравнению с процентными расходами, чистые процентная прибыль возросла на 2,15%.

Чистая прибыль от операций с иностранной валютой сократились на 32,74%, чистые доходы от переоценки иностранной валюты снизились на 76,02%.

Комиссионные доходы банка в 2017г.составили 152494 тыс.руб., что на 31197 тыс. руб. больше показателя 2015 г. Увеличились также операционные доходы на 11,64%.

Прибыль банка за 2017г. составила 244189 тыс.руб., что в 6,75 раз больше прибыли 2015 г.

Одним из основных стоимостных показателей эффективности банковской деятельности является рентабельность. Уровень рентабельности банка характеризуется коэффициентом рентабельности.

Общий уровень рентабельности позволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящуюся на 1 руб. дохода (доля прибыли в доходах):

Рассчитаем этот показатель:

Rобщ за 2015 г. = 31496 / 287018 * 100 = 10,97%

Rобщ за 2016 г. = 119475 / 282815 * 100 = 42,24%

Rобщ за 2017 г. = 244189 / 292843 * 100 = 83,38%

В результате роста прибыли КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2016 г. рентабельность банка увеличилась до 42,24%. В 2016 г. с каждого рубля доходов КБ «Крокус-Банк» (ООО) получал 0,42 руб. прибыли. В 2017 г. чистая прибыль банка увеличилась на 212693 тыс. руб., а доходы банка на 5824 тыс. руб., что привело к росту рентабельности банка до 83,38%.

Данный показатель может быть уточнен с помощью ряда коэффициентов, характеризующих степень прибыльности активных и кредитных операций.

Рентабельность активов (ROA) определяется следующим образом:

где ЧП – чистая прибыль;

А – средняя стоимость активов банка

ROА 2015 = 31496 / 3172711 * 100% = 0,99 %

ROА 2016 = 119475 / 3231775 * 100% = 3,70%

ROА 2017 = 244189 / 3311198 * 100% = 7,37%

В 2015 году на 1 руб. активов КБ «Крокус-Банк» (ООО) приходилось около 0,09 руб., а в 2016 г. данный показатель увеличился и составилпости 0,4 руб. В 2017 г. с каждого рубля стоимости активов КБ «Крокус-Банк» (ООО) получал около 0,74 руб. чистой прибыли.

Рентабельность собственного капитала характеризует доходность бизнеса для его владельцев, рассчитанную после вычета процентов по кредиту.

где CК – средняя стоимость собственного капитала.

ROE 2015 = 31496 / 498585 * 100% = 6,32%

ROE 2016 = 119475 / 580377 * 100% = 20,59%

ROE 2017 = 244189 / 812208 * 100% = 30,06%

Так, ROA характеризует возможность банка извлекать прибыль из активов, а ROE – измеритель доходности собственного капитала. Необходимо сказать, что рост показателя рентабельность собственного капитала (ROE) ограничен, поэтому резервом прибыльности коммерческого банка является увеличение отдачи от вложения в активные операции. А рентабельность активов зависит напрямую от доходности вложений и доли прибыли в доходах коммерческого банка.

На 1 руб. собственного капитала КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2016 г. приходилось 0,20 руб. чистой прибыли, что на 0,14 руб. больше показателя 2015 г. В 2017 г. с каждого рубля стоимости собственного капитала КБ «Крокус-Банк» (ООО) получал 0,30 руб. чистой прибыли.

В целях обеспечения устойчивости банковской системы Центральным банком РФ устанавливается ряд экономических нормативов, т.е. определённых коэффициентов с заданным уровнем.

С помощью этих экономических нормативов регулируется уровень собственного капитала банка, ликвидность баланса, диверсификация активных и пассивных операций банка. Данные расчета экономических показателей КБ «Крокус-Банк» (ООО) приведены в таблице 5.

Таблица 5 Обязательные нормативы деятельности КБ «Крокус-Банк» (ООО)

Анализ коэффициентов ликвидности начинается с показателя Н2. Нормативное значение данного показателя составляет 15%. Расчеты показателя банка показали их превышение над нормативным значением. Так, в 2015г. значение показателя составляло 110%, в 2016г. – 100,9%, а в 2017 г. – 98,7%.

Наряду с показателем текущей ликвидности имеется показатель мгновенной ликвидности банка (Н3). Минимально допустимое значение данного показателя 50%, а расчетные значение аналогично превышают нормативный порог и в 2015г. составил 127,1%, в 2016 г. – 146,2%, а в 2017 г. – 131,6%.

Долгосрочную ликвидность банка характеризует показатель Н4. Максимальное значение установлено в пределах 120%. За анализируемый период значение данного показателя не превышает нормативное значение и в 2015 г. составило 41,9%, в 2016 г. возрос до 45,5% и в 2017г. сократился до 31,7%.

Одним из методов регулирования деятельности банков, является ограничение крупных по величине рисков.

Соответственно предусмотрен ряд показателей, регулирующих максимальные объемы осуществления банками активных отдельных, пассивных, а также забалансовых операций.

Коэффициентом Н6 характеризуется максимальный объем риска на 1-го заёмщика, За весь анализируемый период коэффициент соответствует нормативному значению, но имеет отрицательную тенденцию к росту. Так, в 2015 г. его значение составляло 16,8%, в 2016 г. – 16,9% и в 2017 г. – 23,8%.

Коэффициент Н7 ограничивает максимальный риск крупных кредитов. Крупным кредитом считается сумма, которая превышает 5% стоимости собственного капитала банка. Нормативным уровнем считается максимальное значение 800%. Показатели КБ «Крокус-Банк» (ООО) за 2015-2017 г. не превышают установленный норматив и в 2015 г. равен 92,1%, а в 2016 г. сократился до 85,0%. В 2017 г. его значение снизилось до 61,9%

Коэффициент Н10.1 ограничивает максимальный риск на инсайдеров банка, т.е. физических лиц, которые являются либо акционерами (имеют более 5 % акций), либо директорами, а также членами совета, членами кредитного комитета и т.п. и ранее имевших отношение к вопросам выдачи кредитов. Его значение не может превышать 3%. Расчеты показали, что значение данного коэффициента соответствует критериальному и имеет тенденцию к сокращению. Так, в 2015 г. его значение составляло 2,1%, в 2016г. 0,9% и в 2017 г. – 0,2%.

 

2.3 Оценка объемов и динамики кредитования физических лиц в КБ Крокус Банк (ООО)

 

В таблице 6 представим анализ динамики и структуры потребительских кредитов КБ «Крокус-Банк» (ООО) за 2015 – 2017 гг.

Таблица 6 Динамика и структура потребительских кредитов за 2015 – 2017 гг.

В результате негативных явлений в экономике, итогом чего стало понижение спроса, размер потребительского кредитования в банковском секторе РФ понизился на 6%, что отразилось и на показателях Банка — размер кредитного потребительского портфеля по результатам 2017 г. уменьшился на 8,6 млрд. руб. либо 7%. 

Рис. 4. Динамика кредитов частным лицам, млрд. руб.

В целом КБ «Крокус-Банк» (ООО) продолжил развивать розничный бизнес согласно стратегии с определенными корректировками на рыночную ситуацию.

Рис. 5. Структура потребительского кредитного портфеля КБ «Крокус-Банк» (ООО) в 2017 г.

Основная доля потребительских кредитов приходится на потребительские нецелевые кредиты, которые выступают высоко маржинальным продуктом, который позволяет поддерживать высокие показатели прибыльности розничного портфеля. В 2017 г. часть потребительских нецелевых кредитов в розничном портфеле выросла с 74 до 76% и была равна 90,7 млрд. руб. Целевым сегментом беззалогового потребительского кредитования выступают зарплатные клиенты, вкладчики Банка, другии активные клиенты КБ «Крокус-Банк» (ООО), а также клиенты, имеющие положительную кредитную историю, что позволяет поддерживать качество портфеля на высоком уровне.

По итогам 2017 года Банк сумел нарастить ипотечный портфель до 21,6 млрд. руб., вместе с тем часть ипотечных кредитов в розничном совокупном портфеле увеличилась до 18%. В апреле 2017 г. Банк стал участником программы государственного субсидирования ипотеки. Участие в программе дало возможность увеличить портфель ипотечных кредитов посредством качественных заемщиков, которые соответствуют установленным Минфином требованиям. В 2017 г. КБ «Крокус-Банк» (ООО) предоставил 1 172 кредита на общую сумму 4,8 млрд. руб., вместе с тем основная часть выдач пришлась на кредиты на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости.

В 2017 году КБ «Крокус-Банк» (ООО) существенно сократил кредитный портфель с 8,5 млрд. до 3,3 млрд. руб., автокредиты по большей мере трансформировались в сервисный из активного продукта. Вместе с тем, Банк намерен предлагать этот продукт в целях обеспечения полного спектра услуг, а также удержания имеющихся клиентов.

Таблица 7 Динамика и структура потребительских кредитов по срокам за 2015 – 2017 гг.

Наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов КБ «Крокус-Банк» (ООО) за весь анализируемый период занимают краткосрочные кредиты. На долю краткосрочных кредитов в 2015 году приходилось 78,14% всего объема выдачи, а в 2017 году – 79,20%. Долгосрочные кредиты КБ «Крокус-Банк» (ООО) составляли в 2015 г. 28,2% общей суммы потребительских кредитов, а в 2017 году – 20,80%.

Выдача кредитов является основным направлением активных операций КБ «Крокус-Банк» (ООО).

Кредитный процесс в банке можно представить в виде схемы (рисунок 6).

Рис. 6. Кредитный процесс в КБ «Крокус-Банк» (ООО)

К основным недостаткам осуществления кредитного процесса в банке относится необходимость сбора большого пакета документов, что создает определенные неудобства для заемщиков и занимает продолжительное время. При наличии поручителя, он также должен предоставить аналогичный пакет документов. К недостаткам также можно отнести ограничение в максимальной сумме потребительского кредита, которая может быть выдана без поручителей и залога – 45 тыс.руб. Если заемщику необходима большая сумма, то необходимо наличие одного или двух поручителей в зависимости от необходимого размера необходимых денежных средств.

КБ «Крокус-Банк» (ООО) предлагает достаточно большое количество кредитных продуктов, как для физических лиц, так и для юридических лиц.

Для физических лиц осуществляется выдача и потребительских кредитов, и ипотечных, и автокредитов и множество других, но не предусмотрены кредитные продукты, носящие сезонный характер.

Кредитные продукты для малого бизнеса в КБ «Крокус-Банк» (ООО) включают инвестиционный и краткосрочный. Оба вида данных кредитов предусмотрены для предпринимателей, которые осуществляют свою деятельность не менее двух лет и выручка которых за прошедший год не превышает 400000 тыс. руб. Таким образом, в банке не предусмотрено выдача кредита для бизнеса с нуля.

Из-за нехватки аналитической информации, находящейся в открытом доступе, невозможно оценить такие показатели как качество ссуд и риск потерь. Но по данным годового отчета банка можно представить данные о показателе доли просроченных ссуд.

Расчеты показали увеличение показателя доли просроченных ссуд в КБ «Крокус-Банк» (ООО) до 3,97%. Отметим, что в банке при выдаче кредита применяется балльная методика «скоринг». При выдаче кредита определены минимальные требования к заемщику и в случае, если лицо, не соответствует любому из данных требований, оно в дальнейшем не рассматривается.

Рис. 7. Показатель доли просроченных ссуд, %

Далее осуществляется расчет свободного дохода на основании сведений о доходах, указанных в кредитной заявке, и представленного пакета документов. В итоге определяется реальный текущий дохода физического лица. Далее определяется ожидаемый доход физического лица, путем присвоения балла скоринга по стабильности дохода в той отрасли, в которой занят заемщик.

В качестве основного недостатка скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц выступает то, что она очень плохо адаптируема, а применяемая в целях оценки кредитоспособности система обязана соответствовать настоящему положению дел. В таком случае, адаптировать модель крайне необходимо, как для различных периодов времени, так и для различных регионов государства.

Итак, в банке действуют следующие виды кредитов и условия по ним: нецелевой кредит без залога, кредитная карта с депозитным приложением – «Единая карта», программа автокредитования «Новые отечественные автомобили» и ипотечное жилищное кредитование. Основная доля потребительских кредитов приходится на потребительские нецелевые кредиты, которые выступают высоко маржинальным продуктом, который позволяет поддерживать высокие показатели прибыльности розничного портфеля. Наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов КБ «Крокус-Банк» (ООО) за весь анализируемый период занимают краткосрочные кредиты.

---

1  2  3