Направления совершенствования кредитования. Часть 3

1  2  3

---

3.НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В КБ КРОКУС БАНК (ООО)

3.1 Совершенствование набора продуктов для кредитования населения

 

Систематизация подходов разных авторов к развитию типов кредитных услуг гражданам дала возможность сделать вывод о перспективности направлений, которые состоят из:

— качественного и количественного развития кредитных продуктов банка;

— развития услуг некредитного характера, которые связаны с выдачей кредита клиенту – физическому лицу, а также обслуживанием долга;

— совершенствования технологий предоставления кредитов;

— развития моделей ценообразования на кредитные услуги;

— совершенствования организации сбыта кредитных услуг;

— расширения методов погашения кредита;

— повышения квалификации, а также профессионального уровня сотрудников банка;

— расширения филиальной сети и создания для клиентов комфортной обстановки внутри отделения банка.

В части внедрения новых кредитных продуктов является целесообразным использовать опыт иных государств при учете особенностей рынка России кредитных услуг гражданам.

В частности, как наиболее перспективным с точки зрения привлечения новых клиентов может оказаться так называемый туристический кредит. Получить такой кредит можно тремя способами. Банки в настоящее время активно сотрудничают с туристическими агентствами. Поэтому, если у турфирмы уже заключен контракт с банком, то и заявка на получение ссуды может быть оформлена прямо в ее офисе и сразу же отправлена на рассмотрение в банк. Другой вариант – необходимые документы заполняются непосредственно в банке, куда туристическая фирма отправит клиента, предварительно снабдив выписанным счетом. Третий способ имеет отношение к тем туроператорам, у которых с банками договоров нет. В этом случае, проявив инициативу, клиент сам изберет банк-кредитор и отнесет туда счет на понравившийся тур.

Линейку кредитных продуктов является целесообразным дополнить посредством образовательного кредита. Образовательные кредиты могут быть применены на оплату второго высшего образования. Таким образом, такой кредит получат заемщики, уже имеющие высшее образование и являющиеся платежеспособными, т.е. имеющими на работу на момент оформления кредита.

Следующая разновидность кредита, посредством которого можно пополнить линейку кредитных продуктов, это кредит «Одобренный». Данный тип кредита будет доступен держателям зарплатных карт КБ Крокус Банк (ООО). В частности, можно предложить следующую схему: клиент может взять кредит в объеме 10000 руб. на 10 дней (переплата – 120 руб.), на 20 дней (переплата – 170 руб.), на 30 дней (переплата – 200 руб.). Вслед за окончанием период кредитования с зарплатной карты заемщика происходит автоматическое списание суммы основного долга, а также процентов за использование кредита.

Следующим предложением в рамках расширения линейки потребительских кредитов является кредит «Лотерейный», которым предполагается, что ежеквартально (каждое полугодие, каждый год) осуществляется розыгрыш списания задолженности по кредиту. Данным кредитом вполне могут воспользоваться азартные заемщики, которых судя по оценкам кредитных специалистов КБ Крокус Банк (ООО) довольно много.

Линейку кредитных продуктов также можно дополнить посредством кредита «Легкий». Особенностью такого кредита выступает присутствие льготного периода (допустим, 50 дней), на протяжении которого % за использование заемных средств не взимаются (без уплаты распространенного в настоящее время минимального взноса по кредиту). Опрос сотрудников банка, которые заняты в сегменте потребительского кредита показывает, что средний период погашения потребительского кредита в объеме 20000 руб. (это средний объем покупки продукции в кредит) составляет приблизительно 45 дней. Отталкиваясь от этого, можно предположить, что на протяжении льготного периода огромная часть кредитов не будет погашена, однако присутствие данного срока обычно делает заемщиков более финансово дисциплинированными.

Таким образом, линейку потребительских кредитов КБ Крокус Банк (ООО) предлагается расширить за счет следующих кредитных продуктов:

— туристический кредит;

— образовательный кредит «Стабильное будущее»;

— кредит «Одобренный» для держателей зарплатных карт КБ Крокус Банк (ООО);

— кредит «Лотерейный»;

— кредит «Легкий».

Насколько для банка продуктивными будут кредитные предлагаемые продукты, целесообразно сделать, применяя возможности экспертного опроса. Как эксперты привлечены специалисты в области потребительского кредитования. Каждому эксперту предлагали перечень кредитных предлагаемых продуктов, каждую позицию которого нужно было оценить по 10-балльной шкале (оценку «10 баллов» предлагалось выставить продукту, который, как считал эксперт, выступает наиболее продуктивным с позиции усиления конкурентных позиций банка на рынке кредитования граждан; соответственно, оценкой «1 балл» предлагалось отметить продукт, который не имеет существенного значений для банка как с точки зрения прибыльности кредитных продуктов, так и с точки зрения расширения объемов кредитования).Экспертные оценки представлены в таблице 8.

Таблица 8 Оценки кредитных продуктов каждым из опрошенных экспертов

 

Далее необходимо составить матрицу соответствия. С этой целью для каждой пары объектов (еi, еj) необходимо определить коэффициенты соответствия сij, исходя из предположения, что объект еi предпочтительнее еj. Результаты расчётов представлены матрицей соответствия (таблица 9).

Таблица 9 Матрица соответствия

Пример расчета показателя . Выдвигаем гипотезу, что е1 предпочтительнее е2. Это предположение разделяют 4 эксперта. Множество критериев, соответствующих этому предположению,  имеют номера:

К = 2,3,5,10. Следовательно,  (4/10).

Аналогично рассчитываются значения остальных элементов матрицы соответствия. Далее суммируем полученные значения по строкам: 1,1; 1,2; 1,7; 1,1; 2,7 В наибольшей степени мнения экспертов совпадают относительно кредита «Легкий» (е5).

Вслед за построением матрицы соответствия следует рассчитать значение элементов матрицы несоответствия.

Каждый элемент матрицы несоответствия учитывает те критерии, по которым имеется противоречие вынесенной гипотезе, что объект е1 предпочтительнее объекта е2. Для пары объектов (еi, еj) показатель  рассчитывается следующим образом:

— выделяем множество экспертов, оценки которых противоречат выдвинутой гипотезе, что объект е1 предпочтительнее объекта е2. К = 1,4,6,7,8,9;

— для этих критериев рассчитываем разность оценок объектов е1 и е2 – величину несоответствия:

— для номера 1: 8-5=3

— для номера 6: 5-4=1

— для номера 7: 8-2=6

— для номера 9: 5-2=3

Полученные величины необходимо упорядочить в порядке не возрастания: 6,3,3,1.

— показатель несоответствия равен 0,6 (6/10). Аналогично рассчитываются значения остальных элементов матрицы . Результаты занесены в таблицу 10.

Таблица 10 Матрица несоответсвия

Необходимо суммировать показатели по строкам и получаем следующие оценки: 2,3; 2,4; 2,6; 2,5; 1,8. Сопоставляя эти оценки между собой, в наибольшей степени разногласия между экспертами проявились относительно кредита «Одобренный» (e3), в наименьшей степени — относительно кредитного продукта «Легкий» (e5).

В таком случае, проведена оценка согласованности мнений экспертов. Сопоставляя данные таблиц, наиболее перспективным эксперты назвали кредитный продукт «Легкий». Относительно продуктивности этого кредитного продукта эксперты высказали меньше всего разногласий. Второй по эффективности для банка кредитный продукт – «Одобренный». Третий в данном перечне продукт – это образовательный кредит «Стабильное будущее». Менее эффективными экспертами признаны туристический кредит (видимо, из-за повышенных рисков возникновения проблем с их погашением) и «Лотерейный». Однако однозначно говорить о неэффективности кредитного продукта «Лотерейный» нельзя, поскольку именно по данному продукту имеют место большие расхождения во мнениях среди экспертов.

Отталкиваясь от представленного анализа, является целесообразным расширить линейки кредитных потребительских продуктов, которые предлагаемы КБ Крокус Банк (ООО). Вместе с тем в структуре кредитных предлагаемых продуктов наибольший удельный вес обязаны занимать кредитные продукты «Легкий» и «Одобренный».

Развитие сбыта кредитных услуг гражданам обязано базироваться на изучении потребностей граждан. Об данных потребностях можно судить по итогам опросов общественного мнения, которые дают возможность обнаружить области «потребительского» наибольшего интереса со стороны граждан, сгруппированного по разным признакам. Характер потребности в кредите зависит от пола, уровня и возраста прибыли физического лица. Например, важные решения о покупке недвижимого и движимого имущества зачастую принимают мужчины в возрасте от 21 до 45 лет с большим уровнем прибыли (больше 80 тыс. руб.). Потребность в кредитных средствах для обустройства хозяйства и (дома ремонт, покупка бытовой техники и мебели) зачастую появляется у женщин средних лет (от 31 до 45) со средним и невысоким уровнем прибыли (меньше 80 тыс. руб.). Таким образом, в процессе формирования стандартов коммуникации с клиентами банки обязаны учитывать принадлежность клиента к той либо другой группе. Итоги опроса также позволяют обнаружить «критические точки» на протяжении года, когда у граждан появляется наиболее острая надобность в кредитных средствах в целях покупки путевок, подарков и др. Прежде всего – это общенациональные праздники. Необходимо также учитывать «критические точки» в разрезе групп клиентов, которые выделяются на основании социального и возрастного признаков. Анализ методов оповещения клиентов о кредитных предлагаемых услугах коммерческими банками, а также их систематизация по нескольким критериям (объем трудозатрат и ресурсов, уровень с клиентом обратной связи) показали, что наиболее продуктивными были рассылки электронных писем, а также смс-оповещений. В организации сбыта кредитных услуг гражданам огромной ролью обладает реклама. Вместе с тем на протяжении последнего времени становится все существеннее роль Internet, особенно в части социальных сетей.

Проведенный анализ показал, что банк имеет проблемы с недостаточно высоким уровнем качества активов. Актуальность данной проблемы объясняется увеличивающейся на протяжении анализируемого периода удельным весом просроченных кредитов. В банке применяется скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц, основным недостатком которой является то, что она плохо адаптируема и не в полной мере отражает настоящее положение дел.

Для решения данной проблемы предлагается внедрить в банке усовершенствованную методику оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц.

Понимание актуальности и целесообразности применения более совершенных методов оценки кредитоспособности появляется зачастую у тех банков, в которых кредитование физических лиц реализовано как массовые услуги. Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать, как показано на рис. 8.

БТИ – бюро технической инвентаризации;

ГБДД – Госавтоинспекции МВД России;

ПВС – департамент Юстиции.

Рис. 8. Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица в КБ Крокус Банк (ООО)

Как показано на рис. 8, предлагаемая схема состоит из 2-х аналитических блоков: блока принятия решений и блока анализа данных.

В блоке анализа системы осуществляют анализ данных о заемщиках банка, об истории и выданных кредитах, а также их погашения. В настоящее время основой информационной базы для принятия решений является Бюро кредитных историй.

Применяемая в настоящее время модель оценки кредитоспособности физических лиц предполагает изучение таких характеристик заемщика, как качество предоставляемого им обеспечения, финансовое положение, профессиональная деятельности, а также качество кредитной истории. Исходя из того, что за последние два года растет количество проблемных кредитов, процедуру оценки кредитоспособности клиентов нельзя назвать совершенной.

В связи с этим при оценке кредитоспособности заемщиков – физических лиц в КБ Крокус Банк (ООО) целесообразно расширить количество анализируемых показателей. Кроме того, предлагается учитывать факторы риска, связанные с кредитным продуктом. Отличительной особенностью предлагаемой модели является принятие решения о выдаче кредита в условиях комплексного учета как особенностей заемщика, так и особенностей кредитного продукта, которым он желает воспользоваться. Соответствующая скоринговая модель представлена в табл. 11.

Таблица 11 Модифицированная скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика – физического лица

Такие запросы обязаны осуществляться на договорной основе, в максимально быстрые сроки, в режиме реального времени.Модернизацией схемы предполагается, что блок анализа следует дополнить такими запросами: получаемая прибыль (применяя базу банных Пенсионного фонда РФ); недвижимость, которая имеется, земельные участки, их месторасположение и площадь (применяя базу данных Бюро технической инвентаризации, а также департамента Юстиции); наличие автотранспорта, его возраст (база данных Госавтоинспекции МВД России); подтверждение данных о регистрации (невзирая на предъявление паспорта, т.к. данные о регистрации могут быть фальшивыми); привлечение специализированных данных кредитных бюро о наличии погашенных и срочных кредитов в иных банках.

При учете банковской мировой практики как главные направления развития скоринговых моделей, применяемых в банке, можно выделить развитие типов скоринговых моделей в зависимости от особенностей конкретного кредитного продукта. В частности, в рамках настоящей выпускной квалификационной работы предлагается использовать модифицированную скоринговую модель.

В связи с использованием новой модели оценки кредитоспособности необходимо ввести должность инспектора-технолога. Имея техническое и экономическое образование, данный специалист помимо деятельности, входящей в должностные обязанности кредитного Инспектора, на регулярной основе должен будет выявлять недостатки в технологии кредитного процесса. Вносить рекомендации по ее усовершенствованию, в частности должны быть четко прописаны сроки проведения той или иной операции и определены ответственные лица, которые будут нести персональную ответственность за их нарушение. Также данному специалисту необходимо будет вносить рекомендаций по усовершенствованию используемого программного обеспечения. Доводить до сведения руководства иные аспекты, мешающие динамике прохождения процесса кредитования, что в конечном итоге будет являться базой для усовершенствования кредитной политики Банка. В качестве первоочередных мер данному специалисту нужно предложить подумать над сокращением цепочки последовательности обмена информации. Например, при формировании пакета документов по кредитной заявке можно предложить Инспектору направлять по электронной почте сразу всю информацию всем членам Кредитного Комитета для рассмотрения, минуя звено — начальник кредитного отдела. Это позволит сократить время изучения заявки Кредитного Комитета, т.к. при изучении одновременно заявка будет оцениваться и кредитным комитетом, при изучении все вопросы в течение одного дня должны быть направлены директору для разъяснения. Уже сокращение данного звена позволит сократить процесс кредитования на несколько дней.

Затраты на внедрение должности инспектор-технолог приведены в таблице 12.

Таблица 12 Расчет затрат по введению новой должности «инспектор-технолог по кредитованию»

В следующем параграфе представлен прогноз эффективности от внедрения новых продуктов.

 

3.2 Прогноз эффективности предлагаемых мероприятий

 

В предыдущих параграфах обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых предназначены данные банковские услуги, — это физические лица.

Затраты на внедрение нового кредитного продукта «Легкий» приведены в таблице 13.

Таблица 13 Затраты на введение нового кредитного продукта (кредит «Легкий»)

При внедрении новой формы кредитования планируется, что Банк в первый год для апробации данного продукта будет предоставлять кредитных в размере 12000 тыс.руб. по средней эффективной ставке 16,4% с дальнейшим ежегодным увеличением данной суммы при востребованности на рынке данного продукта. Соответственно в первый год это принесет ему доходность в виде процентов за пользование кредитом в размере 368 тыс.руб.

Затраты на внедрение нового кредитного продукта «Одобренный» приведены в таблице 14.

Таблица 14 Затраты на введение нового кредитного продукта (кредит «Одобренный»), тыс. руб.

При внедрении новой формы кредитования планируется, что Банк будет предоставлять кредитных в размере 23000 тыс.руб. по средней эффективной ставке 14,5%. Соответственно в первый год принесет банку доходность в виде процентов за пользование кредитом в размере 530 тыс.руб.

Рассчитаем целесообразность внедрения кредита «Легкий». Средний уровень рентабельности кредитов выдаваемых юридическим лицам в КБ Крокус Банк (ООО) в 2016 году составил 7%. Эффективность кредитных продуктов определим путем сравнения затрат на выдачу предложенных кредитов и дополнительного дохода по данным операциям.

Расчет доходности от внедрения новых видов кредитования приведем в таблице 15.

Таблица 15 Расчет экономической эффективности от внедрения новых видов кредитования КБ Крокус Банк (ООО)

Таким образом внедрив новые виды кредитования, при условии мобилизации всех выделенных на них кредитных средств, сумма дополнительного дохода составит 1228,7 тыс.руб. в год.

Для реализации проекта планируется проведение рекламной кампании. Мероприятия с указанием расходов приведены в таблице 16.

Таблица 16 Расчет затрат на рекламу проекта

Рассчитаем целесообразность внедрения кредита «Одобренный».

Таблица 17 Расчет экономической эффективности от внедрения новых видов кредитования КБ Крокус Банк (ООО)

Таким образом, внедрив новые виды кредитования, при условии мобилизации всех выделенных на них кредитных средств, сумма дополнительного дохода составит 2003,7 тыс.руб. в год.

Другим мероприятием было совершенствование методики оценки кредитоспособности и внедрение должности инспектор – технолог. Определим эффективность данных мероприятий.

Доход от внедрения новой должности технолога по кредитованию на местах будет заключаться в том, что у банка будет совершенствоваться кредитная политика и клиенты не будут переходить в другие банки. Известно, что ежегодно около 5-10% клиентов КБ Крокус Банк (ООО) вследствие неудовлетворения кредитной политикой банка не пролонгируют имеющееся договора. В расчетах предположим, минимальный процент – 5%.

В таблице приведен расчет эффективности от внедрения новой должности.

Таблица 18 Расчет эффективности от внедрения новой должности

Увеличение суммы процентных доходов банка составит:

244491 * 0,05 = 12224 тыс. руб.

Экономический эффект составит:

Эф = Дополнительные доходы – Расходы по введению должности (таблица 12) = 12224 – 712,3 = 11511,7 тыс.руб.

Предложенные управленческие решения должны оказать непосредственное влияние на эффективность размещения средств банка.

В табл. 19 составим сводный расчет экономической эффективности всех предложенных мероприятий.

Таблица 19 Сводный расчет экономической эффективности предложенных мероприятий

В табл. 20 систематизированы прогнозные значения ключевых показателей финансового состояния КБ Крокус Банк (ООО).

Таблица 20 Прогноз ключевых показателей финансового состояния КБ Крокус Банк (ООО)

Рис. 9. Прогноз соотношения чистых процентных доходов и активов (руб./руб.) КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий

Соотношение чистых процентных доходов и активов КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий возрастет на 2,20%.

Рис. 10. Прогноз показателя покрытия долгосрочных кредитов и депозитов в КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий

Показатель покрытия долгосрочных кредитов и депозитов в КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий возрастет на 9,39%

Рис. 11. Прогноз удельного веса просроченных кредитов (%) в КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий

Удельный вес просроченных кредитов (%) в КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий сократился до 3,85% против 3,97% в 2017 г.

Таким образом, расширение номенклатуры кредитных потребительских продуктов и модернизация оценки кредитоспособности клиентов позволит увеличить объем кредитования КБ Крокус Банк (ООО) в целом. Все эти изменения позволят повысить эффективность кредитования населения и улучшить конкурентную позицию банка на данном сегменте рынка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Цель выпускной квалификационной работы, которая состояла в исследовании особенностей и состояния кредитования населения в КБ Крокус Банк (ООО), а также разработка мероприятий по его совершенствованию. При этом достигнуты поставленные цели и сделаны соответствующие выводы.

Раскрыты сущность и значение кредитования населения в современных экономических условиях. Потребительский кредит представляет собой удобную и выгодную форму обслуживания населения. При этом субъектами кредитных отношений выступают коммерческие банки и физические лица. В настоящее время потребительский кредит, являясь одной из разновидностей кредита, в настоящее время находится в состоянии бурного развития. Такой вывод можно сделать, учитывая, что доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Выявлены проблемы развития кредитования населения в Российской Федерации. Большинство проблем в деятельности отечественных коммерческих банков в современных условиях связано с проведением рискованной кредитной политики, в том числе и в сфере потребительского кредитования. Часто при предоставлении кредита банки оценивают кредитоспособность клиентов недостаточно тщательно. Это влечет за собой увеличение риска банка при кредитовании и увеличение объемов проблемных кредитов.

Представлена общая характеристика КБ Крокус Банк (ООО). На данный момент это крупнейший банк РФ и СНГ. Это универсальный современный банк, который удовлетворяет потребности разных групп клиентов в большом спектре услуг банка. Его активы равны больше четверти банковской системы государства.

Осуществлен анализ финансового состояния КБ Крокус Банк (ООО). На протяжении 2015-2017 гг. банк проводил стратегию наращивания операций с заемщиками. Основным видом активных операций КБ Крокус Банк (ООО), обеспечивающих его финансовый результат, является предоставление потребительских кредитов, в том числе с использованием банковских карт. Динамика финансовых результатов является в целом положительной, поэтому эффективность работы банка в целом увеличилась.

В результате негативных явлений в экономике, итогом чего стало понижение спроса, объем потребительского кредитования в банковском секторе России снизился на 6%, что отразилось и на показателях Банка — объем потребительского кредитного портфеля по результатам 2017 г. уменьшился на 8,6 млрд. руб. или 7%.

В целом КБ Крокус Банк (ООО) продолжил развивать розничный бизнес в соответствии с стратегией с установленными корректировками на рыночную ситуацию.

Основная доля потребительских кредитов приходится на потребительские нецелевые кредиты, которые выступают высоко маржинальным продуктом, который позволяет поддерживать высокий уровень прибыльности розничного портфеля. В 2017 г. часть потребительских нецелевых кредитов в розничном портфеле выросла с 74 до 76% и равна 90,7 млрд. руб. Целевым сегментом потребительского беззалогового кредитования выступают зарплатные клиенты, вкладчики Банка, другие активные клиенты КБ Крокус Банк (ООО), а также клиенты, имеющие положительную кредитную историю, что позволяет поддерживать качество портфеля на высоком уровне.

Наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов КБ Крокус Банк (ООО) за весь анализируемый период занимают краткосрочные кредиты. На долю краткосрочных кредитов в 2015 году приходилось 78,14% всего объема выдачи, а в 2017 году – 79,20%. Долгосрочные кредиты КБ Крокус Банк (ООО) составляли в 2015 г. 28,2% общей суммы потребительских кредитов, а в 2017 году – 20,80%.

Банку необходимо проводить работу по совершенствованию банковского обслуживания, поскольку у каждого конкурента есть свои конкурентные преимущества: это может быть и большая доля рынка, и аккумулирование зарплатных и пенсионных проектов, кредитных линий, и т.д.

Линейку потребительских кредитов КБ Крокус Банк (ООО) можно расширить посредством таких кредитных продуктов: образовательный кредит «Стабильное будущее»; туристический кредит; кредит «Одобренный» для держателей зарплатных карт КБ Крокус Банк (ООО); кредит «Легкий»; кредит «Лотерейный». Эксперты назвали наиболее перспективным кредитный продукт «Легкий». Относительно продуктивности такого кредитного продукта эксперты меньше всего высказали разногласий. Второй для банка по продуктивности кредитный продукт – «Одобренный». Третий в этом перечне продукт – это образовательный кредит «Стабильное будущее». Менее продуктивным эксперты признали туристические кредиты. Последнее место занимает кредитный продукт «Лотерейный». Но, необходимо отметить, что однозначно говорить о непродуктивности кредитного продукта «Лотерейный» нельзя, так как собственно по этому продукту имеют место наибольшие расхождения среди экспертов во мнениях. Отталкиваясь от представленного анализа, делаем вывод о целесообразности расширения линейки кредитных потребительских продуктов, которые предлагает КБ Крокус Банк (ООО). Вместе с тем в структуре кредитных предлагаемых продуктов удельный наибольший вес обязаны занимать кредитные продукты «Одобренный» и «Легкий».

В силу того, что банк имеет проблемы с недостаточно высоким уровнем качества активов по причине увеличивающейся на протяжении анализируемого периода удельным весом просроченных кредитов, предложено внедрить в банке усовершенствованную методику оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц. В результате чего потребуется назначение новой должности «Инспектора-технолога».

Перечисленные мероприятия позволят создать рациональную структуру активов банка и улучшить их качественный состав.

В результате предложенных мероприятий соотношение чистых процентных доходов и активов КБ Крокус Банк (ООО) возрастет на 2,20%. Показатель покрытия долгосрочных кредитов и депозитов в КБ Крокус Банк (ООО) увеличится на 9,39% Удельный вес просроченных кредитов (%) в КБ Крокус Банк (ООО) после реализации мероприятий сократился до 3,85% против 3,97% в 2016 г.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

Нормативно – правовые акты

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 31.01.2017).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 05.04.2017) «О банках и банковской деятельности».
4. Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 13.07.2016) «О защите прав потребителей».
5. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 05.10.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
6. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 30.12.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Литература

7. Александрова Л.С. Кредитование населения как направление реализации потенциала банковской сферы // Банковские услуги. – 2016. – № 4. – С. 28-31.
8. Бельтюкова Е.А., Пьянков В.В., Шаклеина Д.Ю. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской системе // Наука Красноярья. – 2013. – № 3 (08). – С. 230-238.
9. Березина М.П., Епишина Н.С. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения // Банковское дело. – 2013. – № 7. – С. 17-23.
10. Бикбулатов В.М., Сибагатуллина Л.Р. Потребительское кредитование в России // Экономика и социум. – 2015. – № 1-1 (10). – С. 183-187.
11. Бровкина Н.Е. Актуальные проблемы банковского обслуживания физических лиц // Банковское дело. – 2013. – № 11. – С. 45-50.
12. Бурдяк А., Гришина Е. Доходы населения и потребительское кредитование//Экономическое развитие России.–2017.– Т. 23.– № 1.– С.62-65.
13. Воронина Е.Р. Современный рынок банковского кредитования населения в РФ // Молодой ученый. – 2015. – № 17. – С. 256-257.
14. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2017. — № 6–1. — С.100–103.
15. Власов И. П. Кредитование физических лиц: перспективы развития / И. П. Власов / / Финансы и кредит. — 2015. — N 3. — С. 62-67
16. Гавриличева Ю.И., Тарханова Е.А. Формирование институционального компонента кредитования населения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2015. – № 1-1. – С. 124-129.
17. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2017. — №11. — С. 670-674.
18. Давыденко И.Г. Детерминанты кредитного поведения населения в условиях развития рынка потребительского кредитования // Общество: политика, экономика, право. – 2015. – № 3. – С. 22-27.
19. Дайнеко Я. В. Сущность понятия «Кредитоспособность» / Я. В. Дайнеко. Потенциал современной науки, 2016. С. 12-16.
20. Дурдыева Д.А., Мороз Ю.С. Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения // Экономика и социум. – 2016. – № 6-2 (19). – С. 822-827.
21. Егоров А.В., Меркурьев И.Л., Чекмарева Е.Н. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития // Деньги и кредит. – 2013. – № 10. – С. 33-38.
22. Ефремова И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодой ученый. – 2015. – № 17. – С. 266-268.
23. Жилина Н. Н. Кредитование в системе финансового обеспечения образования / Н. Н. Жилина, Л. И. Меньшаева / / Финансы и кредит. — 2013. — N 21. — С. 42-46
24. Кредитование коммерческими банками: учебник / ред. А. С. Булатов, ред. Н. Н. Ливенцев. — М.: Магистр, 2013. — 654 с.
25. Кононова Я.Ш. Анализ динамики и структуры кредитования населения в РФ // Сборник материалов Международной научно-практической конференции «Стратегия и сценарии развития финансово-кредитной системы». – 2015. – С. 262-266.
26. Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. – 2015. – № 6 (26). – С. 19.
27. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 4-1. – С. 108-111.
28. Калистратов М.А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением // Теория и практика общественного развития. – 2012. – № 12. – С. 460-463
29. Конягина М.Н., Клишина Я.А. Вопросы совершенствования подходов к оценке кредитоспособности// Деньги и кредит. – 2016, №10. — С.67-72
30. Остимук О.В. Банковское кредитование населения как источник финансирования внутреннего спроса // Сборник материалов Международного научно-практического форума «Современные инновационные направления развития деятельности страховых и финансово-кредитных организаций в условиях трансформационной экономики». – 2017. – С. 96-104
31. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте: учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. — Москва : КноРус, 2017. — 166 с.
32. Рыбин Е. В. Анализ отраслевых и страновых рисков в российских банках / Е. В. Рыбин / / Банковское дело. — 2013. — N 9. — С. 87-90
33. Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 2-13. – С. 2930-2932
34. Тихомирова Е. В. Кредитование физических лиц — перспективное направление кредитной политики банков / Е. В. Тихомирова / / Деньги и кредит. — 2013. — N 1. — С. 46-53.
35. Тороторин Е. В. Кредитование физических лиц / Е. В. Тороторин / / Банковское дело. — 2013. — N 4. — С. 89-92
36. Третьякова И.Н. Современные тенденции развития и роль кредитования населения в экономике страны // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2016. – № 3 (16). – С. 100-106.

Электронные и интернет ресурсы

37. http://base.garant.ru// ОфициальныйсайтGarant
38. http://www.thebanker.com// ОфициальныйсайтжурналаThebanker
39. http://marketing.rbc.ru// РБК. Исследования рынков
40. http://www.consultant.ru// Официальный сайт Consultant +
41. http://www.cbr.ru// Официальный сайт Центрального банка России

---

1  2  3