Перспективные направления развития банковских продуктов для розничного бизнеса

1 2

---

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА

1.1. Специфика банковских продуктов для физических лиц, предлагаемых отечественными банками

1.2. Механизм разработки нового банковского продукта для физических лиц

1.3. Нормативно-правовое регулирование обслуживания физических лиц

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ»

2.1. Общая характеристика и анализ финансового положения ПАО Банк «ФК Открытие»

2.2. Описание продуктовой линейки ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц

2.3. Технология продажи потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие»

 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ ПРОДУКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

3.1. Конкурентоспособность ПАО Банк «ФК Открытие» на рынке продуктов для физических лиц

3.2. Разработка нового банковского продукта в ПАО Банк «ФК Открытие»

3.3. Перспективные направления развития банковских продуктов для розничного бизнеса

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования заключается в том, что именно розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса. Именно он дает толчок повысить устойчивость банковской системы, а также экономики всей страны. Его развитие при хорошем раскладе сможет способствовать дифференциации всего спектра банковских рисков, увеличить банковскую маржу. Что касаемо корпоративного сектора, то можно увидеть, что весь их потенциал практически исчерпан, и в данном секторе сложилась огромная конкуренция, поэтому нужно обратить внимание именно на рынок розничных услуг. Данный рынок находится только на стадии формирования с большим потенциалом роста, ведь почти пятьдесят процентов нашего населения почти не пользуются банковскими услугами. Для развития данного нового этапа потребуется непосредственно повысить качество банковской деятельности, а именно расширить линейку банковских услуг и продуктов, а также усовершенствовать способы их предоставления. Понадобится обеспечить данную банковскую деятельность долгосрочной устойчивостью и эффективностью, применяя современные информационные технологии, которые в свою очередь составляют некую модернизацию деятельности банков.

Современная банковская сфера Российской Федерации становится все более конкурентоспособной, что ставит перед коммерческими банками цель совершенствования банковских продуктов и услуг, а также саму систему их продвижения. Таким образом, клиент становится более требовательным и разборчивым к банковскому обслуживанию, выбирая на рынке банковских услуг и продуктов более объективное финансовое консультирование и дистанционное получение услуг. В условиях, когда сохраняется частичное недоверие к кредитным организациям со стороны населения, коммерческие банки вынуждены активно подстраиваться под клиента, предлагая усовершенствованные банковские продукты и услуги.

Клиентская политика современного коммерческого банка должна быть направлена на максимальное удовлетворение потребностей клиентов банковскими услугами и продуктами. Поэтому кредитные организации постоянно расширяют и совершенствуют их. Они позволяют коммерческим банкам получить необходимый доход в процессе их реализации. Наиболее выгодные для коммерческих банков клиенты – это розничный бизнес, чаще всего представленный в рамках имеющихся законодательных норм — юридическими или физическими лицами и подпадающие под категорию потребительского кредитования в банке.

В настоящее время розничный сегмент банковского бизнеса является одним из важнейших направлений функционирования коммерческих банков. Он характеризуется высокой доходностью, достаточно быстрым ростом розничных портфелей, активным введением инновационных продуктов и услуг, направленностью на удовлетворение потребностей клиентов и рост качества их обслуживания, повышение у населения культуры потребления финансовых продуктов. В этой сфере активно используются маркетинговые акции, партнерские, бонусные и дисконтные программы, банки широко представлены в Интернете и социальных сетях. Каждый банк самостоятельно определяет стратегию своего поведения и развития на розничном рынке, круг клиентов, на обслуживание которых он будет ориентирован, спектр продуктов и услуг, которые будет реализовывать и продвигать.

Основная задача банка ПАО Банк «ФК Открытие» — это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, способствуют их активному росту.

Объектом исследования являются банковские продукты для физических лиц.

Предмет исследования – направления развития розничных продуктов ПАО Банк «ФК Открытие».

Цель исследования – изучение развития банковских продуктов для розничного бизнеса в ПАО Банк «ФК Открытие» и в частности разработка рекомендаций по их продвижению.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Изучить понятие и содержание банковских продуктов и услуг

2. Классифицировать банковские продукты для розничного бизнеса;

3. Рассмотреть структуру рынка банковских продуктов;

4. Проанализировать способы продвижения банковских продуктов и услуг;

5. Рассмотреть проблемы и перспективы развития розничного бизнеса в России.

Гипотеза исследования: значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению линейки банковских продуктов и снижению их себестоимости.

При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнительный анализ, изучение документов, графический метод, статистический метод

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА

1.1. Специфика банковских продуктов для физических лиц, предлагаемых отечественными банками

 Обслуживание физических лиц даже в современных условиях финансово-экономического кризиса является одним из наиболее привлекательных и прибыльных направлений деятельности коммерческого банка. Поэтому, несмотря на трудности, возникшие в банковском секторе, кредитные организации уделяют большое внимание развитию данного сегмента деятельности и продолжают расширять круг предоставляемых физическим лицам услуг.

Одним из основных направлений, которым занимаются банки, является обслуживание физических лиц по депозитным, кредитным и расчетно—кассовым операциям с предоставлением широкого спектра дополнительных многообразных банковских услуг.

Рассмотрим каждый вид операций более подробно.

1. Банковское кредитование представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей.

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

К потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие (рис. 2).

2. Депозитные операции банков – это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц на определенное время или во вклады до востребования. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами.

Вклады населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики, также самым дешевым ресурсом. Увеличение доли вкладов в ресурсной базе, уменьшает процентные расходы, но высокая их доля ослабляет ликвидность банка.

3. Расчетно-кассовое обслуживание. Под расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) подразумевается комплексное банковское обслуживание счетов физических и юридических лиц. Полностью отказаться от услуг банка, осуществляемых безналичным путем, не представляется возможным, поскольку это и открытие, ведение текущих счетов, и проведение платежей, и перечисление сумм банковским переводом, и многие другие операции. Безналичные платежи стали частью жизни цивилизованного человека, поэтому потребность в обслуживании присутствует как у студентов, пенсионеров, так и у предпринимателей, руководителей бизнеса.

Отдельным направлением банковской деятельности выступает сопровождение сделок по поручению частных лиц.

В сервис данной группы клиентов включены услуги по:

– Открытию, ведению и закрытию счетов;

–Осуществлению сделок на основании доверенностей и завещательных распоряжений;

– Перечислению и выдаче процентов по депозитам;

– Выдаче наличных денег;

– Осуществлению денежных переводов;

– Выдаче справок о проведенных платежах;

– Приему денежных средств, для уплаты коммунальных услуг, налогов, страховых взносов, штрафных санкций и прочих платежей в адрес юридических лиц.

2. Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять финансовыми делами и собственностью частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, которые выпускают акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.

3. Трансграничная операция – банковская операция, совершаемая за пределами Российской Федерации. Термин часто применяется в связи с операциями по банковским картам, а также при осуществлении переводов денежных средств физических лиц.

К трансграничным относятся операции, совершенные по картам:

– за пределами государства, если валюта операции отличается от валюты карточного счета;

– в рублях за пределами Российской Федерации;

– на территории страны в адрес торгово-сервисных предприятий, осуществляющих свои расчеты через банки, зарегистрированные за рубежом. Самый распространенный вариант таких операций – покупки в зарубежных интернет-магазинах.

4. Операции с пластиковыми картами банка. Если человеку требуется выполнить единичную операцию в банке, то для этого не потребуется открытие собственного счета. Однако регулярное пользование услугами кредитно-финансовой организации невозможно без оформления банковской карты. Последние представляют собой пластиковый платежный инструмент, прикрепляемый к счетам. Это позволяет быстро получать доступ к своим сбережениям, если клиенту необходимо пополнить телефон или баланс провайдера, оплатить покупки в супермаркетах и других торговых точках, выполнить валютные и другие операции.

5. Валютообменные операции – простой, и удобный способ обменять доллары или приобрести евро. Коммерческие банки осуществляют конверсионные операции любого типа, предлагая клиентам наиболее выгодные условия покупки/ продажи иностранных валют за рубли РФ или иностранную валюту.

Конверсионные операции доступны как физическим, так и юридическим лицам во всех отделениях банков. В отличие от юридических лиц физические лица имеют право приобретать иностранную валюту, как в безналичной форме, так и в наличной для собственных нужд.

6. Банковские ячейки. Безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов взаперти, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Банковские индивидуальные сейфы (ячейки) – это, прежде всего, гарантия сохранности ценностей клиента, гарантия, близкая к стопроцентной.

 Можно положить в ячейку ценности или крупные деньги, даже всего лишь на один день. Индивидуальные банковские сейфы располагаются в специальном хранилище банка (или в его дополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает , что находится в ячейках.

7. Интернет-банкинг. Большинство из операций, которые упоминались выше, можно проводить даже без необходимости покидать дом или офис. Для этого достаточно иметь доступ в интернет на своем компьютере или смартфоне. Все прочее предоставляет сам банк в виде home banking. Сейчас такая возможность доступна практически в любой кредитно-финансовой организации. Конечно же, мелкие банки могут открывать доступ далеко не ко всем функциям, ведь разработка полноценной и защищенной системы требует внушительных капиталовложений. Однако крупные учреждения позволяют переводить средства между картами, оплачивать счета, покупки и коммунальные услуги, а также получать кредиты и даже менять валюту, если это предусмотрено карточными продуктами, открытыми клиентом. Таким образом, можно отметить большое разнообразие видов операций коммерческих банков с физическими лицами, что требует постоянного внимания банков к развитию и совершенствованию этого вида своей деятельности.

 

1.2 Механизм разработки нового банковского продукта для физических лиц

 

Создание и вывод на рынок принципиально нового банковского продукта или же услуги является одним из направлений так называемого банковского маркетинга. Сам по себе процесс создания начинается с формирования всевозможных идей, и впоследствии из полученного количества таких идей банк выбирает наиболее подходящие. Далее следует этап разработки замысла по выбранной идее, а именно предлагаются конкретные действия, направленные на ускорение процесса по предоставлению данного продукта/услуги конечному потребителю.

Фундаментом разработки и дальнейшей коммерциализации банковского продукта является полное или частичное удовлетворение целевых потребностей клиента, потому как речь идет о потребителе внутри банковской сферы, который приобретает не самостоятельный продукт со стандартным набором свойств, а лишь способность удовлетворить какую-либо потребность. Следовательно, показатели эффективности деятельности банка зависят, прежде всего, от того, в каких объемах он сможет преподнести реальную выгоду для клиента, который приобретает данный банковский продукт или услугу. В свою очередь, создавая определенную услугу, банк формирует набор входящих в нее свойств, которые позволят эффективно удовлетворить целевую потребность клиентов.

На стадии планирования разработки новых продуктов и услуг банк должен учитывать не только целевые (и нецелевые) клиентские потребности, но и жизненный цикл разрабатываемого продукта или услуги, которые в процессе своего формирования и развития, как и любой другой продукт, проходят четыре стадии.

1) Во-первых, стадия внедрения нового банковского продукта или услуги. На данном этапе характерными факторами являются: малая осведомленность потребителя о данном виде банковского продукта/услуги и присущих ему свойствах, замедленная динамика сбыта, повышенными маркетинговыми затратами, а также весьма высокой их стоимостью.

2) Во-вторых, стадия роста, на которой просматривается первичное признание нового банковского продукта частью потребителей, постепенное увеличение показателей спроса по нему, рост конкурентоспособности, стабилизация динамики показателей по затратам на маркетинг, спад стоимости маркетинговых мероприятий. Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

3) Третья стадия — стадия зрелости продукта. Здесь становится заметным спад уровня сбыта разработанного продукта, причиной чего является неизбежное изменение потребностей клиента. На данном этапе также следует ожидать появления модернизированного и более совершенного банковского продукта — аналога, вследствие чего у банка исчезает актуальное конкурентное преимущество. На протяжении всей стадии наиболее характерна усиленная глобализация продукта среди всех доступных каналов реализации, снижение динамики показателей прибыли и, как следствие, достижение минимальных порогов цены данного продукта.

4) Четвертая и последняя стадия — стадия спада, наиболее заметные черты которой, характеризуются снижением показателей реализации, падение рентабельности продукта или услуги до критических значений или же — до нуля. Данный этап является показателем того, что разработка конкурентами альтернативных видов услуг или создание новых банковских сегментов на рынке, ведет за собой постепенный упадок конкурентоспособности любого инновационного продукта/услуги. Срок продолжительности четвертого периода разнообразен для каждого банковского продукта, в зависимости от рыночных тенденций. Описанная далее методика освещает основные теоретические аспекты по разработке новых банковских продуктов/услуг и, самое главное, их практическому применению в маркетинговых исследованиях и анализе.

Итак, рассмотрим подробно предлагаемую методику, схема которой показана на Рисунке 3.

Рисунок 3. Методика разработки новых банковских продуктов/услуг

 

Фигурными объектами первой колонки показаны семь основных этапов методики. По данным этапам показаны поочередные входы и выходы между звеньями и их взаимосвязь. Отдельно стоит рассмотреть этап разработки бизнес-предложения, который, в свою очередь, может включать в себя до шести самостоятельных этапов. По своей сути бизнес-предложение — это документ, включающий необходимое и достаточное описание нового продукта/услуги для принятия решения о его разработке и внедрении. Принятие решения производится на основе комплексного анализа данного документа на предмет возможности внедрения нового продукта/услуги.

Ниже представлены отдельные аспекты, по которым существует необходимость проведения анализов и вынесения экспертных заключений:

– Экономическая целесообразность.

– Риски: рыночные, кредитные, операционные и др.

– Осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие законодательству).

– Безопасность: информационная, экономическая и др. – Влияние на другие подразделения банка.

– Соответствие политике и стратегии банка.

Все результаты проведенных исследований обязаны включать в себя должную маркетинговую информацию для создания нового продукта, например: прогнозируемые показатели спроса, параметры потенциальных клиентов и характеристика сегментов продаж, ориентировочный тарифный план будущего продукта или услуги.

Таким образом, при создании нового банковского продукта, затрагивается множество звеньев корпоративной структуры банка по вертикали и горизонтали, включая в этот процесс деятельность огромного количества отделов и управлений.

Таким образом, создание новых банковских продуктов является необходимым аспектом работы коммерческих банков, поскольку позволяет актуализировать его деятельность в рамках банковского рынка, повысить уровень конкурентоспособности, увеличить клиентскую базу, повысить показатели прибыли. Новые банковские продукты могут носить различный характер, определенный их новизной и эффективностью. Порядок разработки новых продуктов в коммерческом банке предусматривает проведение мероприятий по определению направления, вида, условий, клиентской категории продукта, а также его оценке его эффективности вывода на рынок и мониторинг жизненного цикла банковского продукта.

Использование новых информационных технологий, переход на новую ИТ-структуру, применение мирового опыта в анализе данных и подборе специалистов для этого анализа, использование внутрикорпоративных человеческих ресурсов при правильно организованной системе мотивации персонала по разработке и внедрению новых банковских продуктов дает ведущим российским банкам возможность выводить на рынок новые продукты в более короткие сроки с высоким уровнем качества и высоким объемом реализации, пока остальные коммерческие банки пытаются либо скопировать новый продукт, либо вывести на рынок собственную разработку.

 

1.3. Нормативно-правовое регулирование банковского обслуживания физических лиц

 

 Функционирование коммерческого банка в секторе банковского обслуживания населения достаточно жестко регулируется со стороны государства. Это связано с тем, в соответствии со статьей 2 Конституции РФ государство имеет конституционную обязанность соблюдения и защиты прав гражданина (в том числе и по поводу получения гражданами финансовых услуг)[2]. Важность правового обеспечения отношений граждан и коммерческих банков состоит в обеспечении реализации конституционно закрепленных прав и свобод любого из участников данных правоотношений.

Исходя из того, что основу банковской деятельности в отношении обслуживания населения составляют депозитные, кредитные и расчетно-платежные услуги, в работе основное внимание уделено нормативно-правовому регулированию этих видов банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется нормами административного, финансового и гражданского законодательства. Поэтому правовые основы банковской деятельности отражены в нормативных актах различных отраслей права, в том числе конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного.

По степени юридической силы среди них выделяются федеральные конституционные и федеральные законы, акты Президента РФ и Правительства РФ, нормативные правовые акты субъектов Федерации, а также ведомственные нормативные акты.

Конституция Российской Федерации закрепляет основы денежной системы в Российской Федерации. Она содержит ряд важных для банковского права норм: устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти.

Конституционной основой правового регулирования банковской деятельности служит Конституция РФ (ст. 71), которая относит кредитное регулирование и федеральные банки к ведению Российской Федерации.[7]

Конституция Российской Федерации определяет правовое положение Банка России в качестве федеральной экономической службы, наделенной функциями по разработке и регулированию единой государственной денежно-кредитной политики, контролю и надзору за кредитными организациями (банками) в целях поддержания стабильности банковской системы; устанавливает общие принципы владения, пользования и распоряжения объектами частной собственности, которыми являются коммерческие банки, признает законные права и интересы юридических лиц, к числу которых относятся акционерные коммерческие банки, и гарантирует их защиту органами государственной власти.

Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь в виду, что оно имеет свою специфику. Так, государственное регулирование банковской деятельности имеет два основных уровня: прежде, оно представляет собой регулирование государством процессов на макроэкономическом уровне, связанных с денежно-кредитными отношениями.

В рамках этой части специфики государственного регулирования, как правило, принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, а также осуществляются иные меры, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику государства. Иными словами, регулирование государством и упорядочение процессов в банковской системе находит свое выражение в принятии соответствующими органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-правовых актов.

С другой стороны, государственное регулирование выражается в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполномоченными государственными органами при создании, организации, регистрации, лицензировании организаций, входящих в банковскую систему РФ.

В части 2 статьи 2 «О банках и банковской деятельности» определен перечень законодательных и нормативных актов, которыми регулируется банковская деятельность [15]. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России [19].

При этом банковское законодательство можно разделить на общее и специальное. В общее включаются нормы, содержащиеся в Гражданском Кодексе Российской Федерации, Уголовном Кодексе Российской Федерации, Законе Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле»[17], которые в той или иной мере регулируют порядок осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России. В эту же группу можно отнести Закон «О рынке ценных бумаг», Налоговый кодекс Российской Федерации. [15]

Нормативные правовые акты специального действия, регулирующие правоотношения в сфере обеспечения безопасности только банковской деятельности, включают законодательство о банковской деятельности.

Под специальным банковским законодательством как основной группой источников банковского права понимается система законодательных актов, состоящая из Федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве)». [12]

Специальное банковское законодательство:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020). [18]

В нормативно-правовом акте дано понятие «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская группа», «банковский холдинг», «банковские операции», «вклад», «вкладчик», устанавливает величину минимального уставного капитала банка, квалификационные требования к руководителям банка, содержит нормы о регистрации кредитных организаций и их лицензировании, а также основания для отзыва лицензии у банка, особенности реорганизации и ликвидации банков.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 27.12.2019). [14]

Закон о Центральном банке Российской Федерации, устанавливает функции ЦБ РФ, в том числе как мегарегулятора финансового рынка, описывает органы управления Банка России, требования к отчетности Банка России, определяет денежную единицу России, основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, права ЦБ РФ на осуществление отдельных операций, а также касается норм банковского регулирования и банковского надзора. Регулирующие и надзорные функции Банка России нацелены прежде всего на решение вопросов безопасности путем создания имущественно полноценной кредитной организации, формирование у банка ресурсов, позволяющих обеспечить адекватную защиту от угроз и их последствий.

Значимую роль в системе государственного регулирования банковской деятельности играют нормативные акты Банка России, перечислим основные из них:

-Положение Банка России от 23.10.2017 № 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». [13]

-Положение Банка России от 26.07.2017 № 596-П «О порядке расчета системно значимыми кредитными организациями норматива структурной ликвидности (норматива чистого стабильного фондирования) («Базель III»). [11]

-Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». [10]

— Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией». [5]

— Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией». [1]

В целях банковское регулирование Банк России разрабатывает множество положений, инструкций и указаний, которые часто претерпевают изменения и дополнения.

Таким образом, система нормативно-правовых актов, регулирующих общественные отношения в сфере правового обеспечения банковской безопасности, отличается своей многообразием и взаимосвязанностью. Государственное регулирование банковских отношений базируется на четком и неукоснительном соблюдении правил осуществления банковской деятельности, ограничений и запретов.

В отношении кредитования физических лиц законодательство РФ является менее разработанным. Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России. [1] Прежде всего, следует отметить, что любая кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком). Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. [1] Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются §2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также §1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. [1]

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. С 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. [20] Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.

В России на стадии разработки норм законопроекта «О потребительском кредите» и внесении предложений по его совершенствованию у разработчиков, прежде всего, существенно расходятся мнения даже в отношении понятийного аппарата потребительского кредита и о составе видов и форм кредита, относимых к потребительским. [25] Так, например, по мнению Минфина РФ, под потребительским кредитом понимается исключительно отношения по поводу суммы кредита и процентов по нему, а по мнению Ассоциации банков России, к понятию потребительского кредита относятся и сопутствующие услуги (ведение счетов.).

На сегодняшний день в части нормативно-правового регулирования потребительского кредитования основным законодательным актом является Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». [46] Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

В российской практике кредитования населения относительно урегулированными являются отношения по ипотечному кредитованию населения. Ипотека регулируется специальными законами (Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). [22]

В отношении расчетно-платежного обслуживания банками граждан также установлена необходимость единообразия законов РФ и подзаконных актов, а также нормативных актов ЦБ РФ. К главным законодательным источникам регулирования расчетов относятся:

Гражданский кодекс РФ;

Положение Банка России от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»; [14]

 Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [22]

Гражданское законодательство допускает осуществление безналичных расчетов в «любых формах, установленных в соответствии с законом банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота» (ст. 862 ГК РФ).[1]Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ). [15]

Правила осуществления операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что:

— Во-первых, правовое регулирование банковского обслуживания физических лиц осуществляется одновременно нормами гражданского и специального банковского законодательства;

— Во-вторых наименее разработанным и требующим дальнейшего совершенствования является законодательство, регулирующее сферу потребительского кредитования.

 

ГЛАВА 2.ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО ФК «ОТКРЫТИЕ»

 2.1. Общая характеристика и анализ финансового положения ПАО ФК «Открытие»

 Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие») – это системно значимый универсальный банк, развивающий следующие направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и средний, а также Private Banking. Банк осуществляет деятельность на российском рынке банковских услуг с 1993 года.

Банк был зарегистрирован в 1992 году под названием «Карина-Банк». До 23 июля 2009-го был хорошо известен на рынке как Русский Банк Развития (РБР). До ноября 2008 года его официальными акционерами являлись десять непубличных ООО; имен фактических владельцев кредитная организация не раскрывала, однако участники рынка считали ее бенефициарами топ-менеджеров — Сергея Иванова, Александра Клячина и Сергея Михеева.

В 2008 году банк начал испытывать проблемы, связанные с оттоком депозитов населения (на волне кризиса), и потерял ликвидность. Свою роль сыграла и высокая зависимость банка от кредитования девелоперских проектов. В ноябре того же года в рамках исполнения федерального закона по укреплению стабильности банковской системы 100% акций РБР приобрела финансовая корпорация «Открытие». В июле 2009-го банк получил соответствующее название — ЗАО «КБ «Открытие», которое поменялось на ОАО «Банк «Открытие» после присоединения к кредитной организации в сентябре 2010 года одноименного инвестиционного банка (ныне инвестиционный блок «Открытия») и питерского банка «Петровский» (он же ранее носил название «Банк ВЕФК»). На текущий момент банк является частью бизнеса инвестиционно-банковской группы «Открытие».[44]

Сеть банка «Открытие» охватывает свыше 30 регионов РФ и включает 6 филиалов (Новосибирск, Саратов, Ростов-на-Дону, Нальчик, СПб, Екатеринбург) и около 250 дополнительных офисов.

В кредитной организации работает около 7тыс. человек. Банк обслуживает порядка 1,9 млн. клиентов, в том числе около 20 тыс. предприятий (крупные торговые и сервисные компании, предприятия машиностроительной, пищевой, текстильной и IT-отраслей). Банк традиционно имеет сильные позиции в розничном бизнесе, в т.ч.за счет поглощения нескольких розничных банков (Петровский, Русский банк развития и другие)

Ключевые направления банка:

1. Стать коммерческим банком первого выбора для клиентов и обеспечить лидирующие позиции по качеству сервиса и удобства клиентских путей перехода к персонализированным коммуникациям на основе передовых инструментов аналитики данных и моделирования;

2. Ускорение цифровизации бизнеса и усиление позиций Банка в цифровой экономике, что обеспечит рост доли цифровых продаж, а также перевод сервисных операций в дистанционные каналы;

3. Ускорение реагирования Банка на изменение рынка и клиентского спроса и продвижение таких ценностей корпоративной культуры, как инновационность, вовлеченность, нацеленность на результат и командная работа, что приведет к развитию человеческого капитала и внедрение, и масштабирование новой, сервисной модели работы совместных команд

Далее проведем финансовый анализ банка ПАО Банк «ФК Открытие»

Финансовый анализ представляет собой неотъемлемую часть банковской деятельности, в его основе его лежит широкомасштабное применение различных аналитических процедур, в частности, метода композиции. Благодаря анализу финансово — хозяйственной деятельности будет определена способность коммерческого банка к конкуренции на рынке банковских услуг с другими кредитными учреждениям, к развитию конструктивного сотрудничества с ними, а также оценен масштаб экономических интересов коммерческого банка и ее партнеров

Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификации активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов.

Рассмотрим структуру актива баланса банка ПАО Банк «ФК Открытие», которая представлена в приложении А. Для наглядности изобразим структуру на диаграмме.

 

Рисунок 4. Структура актива баланса банка ПАО Банк «ФК Открытие» на 01.01.2022 г.

 

Как видно по диаграмме, наибольшая доля активов приходится на ссудную задолженность (68,2%). Такие высокие значения показателя свидетельствуют о том, что банк активно кредитует своих клиентов и именно эта деятельность является первостепеннойой в работе данного банка. Далее идут финансовые инструменты, доля которых составила 22,13 %. Это может свидетельствовать о расширении деятельности банка, открытии новых офисов. Наличность занимает всего 3.16% от всех активов, так как население переходит больше к расчётам в безналичной форме

Рисунок 5. Структура пассивов баланса банка ПАО Банк «ФК Открытие» на 01.01.2022г.

 

На диаграмме видно, что большую долю пассива занимают привлечённые средства (75,71%). Наибольший удельный вес в их структуре занимают средства клиентов. Из этого можно сделать вывод, что банк активно привлекает средства населения и юридических лиц. Такая деятельность для банка является одной из приоритетных.

Источники собственный средств занимают 14,91 % от всех пассивов банка, и наибольшую долю из них занимают средства акционеров.

Резервы на возможные потери составили 7,3%. По 1,49 % приходится на прочие обязательства и 0,6% на финансовые обязательства.

 

Таблица 1 – Показатели финансовой устойчивости за 2020 – 2021 гг.

 

Продолжение таблицы

 

По данным расчётов можно сказать, что коэффициент автономии снизился с 6,63 до 4,53,но держится в норме (0,5). Это явный признак того, что у компании снижается уровень зависимости от займов, а существенные финансовые риски отсутствуют.

Коэффициент манёвренности за два года держится почти без изменений в пределах 5, но остался выше нормы (0,5), что высокое значение говорит о том, что финансовое состояние компании хорошее, она является платежеспособной.

Коэффициент эффективности использования активов за 2020-2021 год вырос с 20.35% до 21,09%. Нормативного значения показателя не существует. Чем выше значение этого коэффициента, тем быстрее оборачивается капитал, и тем больше прибыли приносит каждый рубль актива организации.

 

Таблица 2 – Нормативы деятельности банка за 2020 – 2021 гг., в %

 

По данным таблицы видно, что норматив достаточности капитала в течение 2020-2022 гг. в динамике повысился с 0.41 % до 2,29%, но остался меньше рекомендованного значения (8%). Это говорит о том, что банк не способен компенсировать потери за счёт собственных средств без ущерба своим клиентам.

Норматив мгновенной ликвидности за 2020 год составил 3,43% в 2021 увеличился до 15,1 % а на 2022 до 24,13 %, что свидетельствует о низком риске потери банком ликвидности в течение 1 операционного дня.

Норматив текущей ликвидности за 2020-2021 гг. в динамике снизился с 28,27 % до 20,5 %, что ниже рекомендованного значения (50%). Это говорит о высоком риске потери банком ликвидности в течение ближайших 30 календарных дней.

Норматив долгосрочной ликвидности за два года в динамике вырос с 75,68% до 74,47%, однако остался ниже значения (120%), что свидетельствует о низком риске потери банком ликвидности из-за размещения средств в долгосрочные активы.

Таким образом, подводя итог состояния ПАО Банк “ФК Открытие”, можно сделать вывод о том, что коммерческий банк занимает достаточно устойчивое положение, составляющие основную долю активов и пассивов, также показатели всех обязательных нормативов находятся в пределах допустимых значений.

---

1 2