Аналогом российских бюро кредитных историй в Германии является «SCHUFA». SCHUFA — частное предприятие, созданное в форме открытого акционерного общества еще в 1927 г. Надзор за SCHUFA осуществляет уполномоченный по защите личных данных федеральной земли Гессен, поскольку SCHUFA находится в Висбадене. Кроме этого, эффективность кредитных операций банков поддерживается деятельностью коллекторских агентств и кредитных брокеров. Коллекторские агентства в Германии профессионально специализируются на взыскивании просроченной дебиторской задолженности не только в банковской системе. Они должны пройти специальную регистрацию в соответствующем государственном органе.
Единого агентства страхования вкладов в Германии нет, этот вид деятельности осуществляется разветвленной сетью фондов страхования банковских вкладов. Столпы банковской системы Германии организуются в соответствующие системы страхования (фонд страхования депозитов частных банков, фонд страхования депозитов сберегательных касс и страховой фонд кооперативных банков). Страхованию в Германии подлежат практически все виды вкладов, за исключением межбанковских и некоторых видов вкладов на предъявителя.
Существует в Германии и банковский омбудсмен, однако на практике он не получил широкого распространения.
Таким образом, банковская система Германии до настоящего времени сохранила свою историческую самобытность, два из ее основных столпа имеют четкую специализацию деятельности. Она характеризуется децентрализованной системой управления со значительным влиянием саморегулирования и обширной, эффективной сетью инфраструктурных элементов.
Как и подавляющее большинство банковских национальных систем, банковская система Великобритании имеет двухуровневую структуру. В отличие от российской банковская система Великобритании не формировалась за короткий срок в условиях относительно стабильного законодательства, а стихийно складывалась на протяжении последних веков с последующей регламентацией выработанных форм и правил в нормативных документах и банковской практике.
Банк Англии в течение длительного времени представлял собой единственный институт, относящийся к первому уровню этой системы, управляя разветвленной сетью коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение менее чем за десять лет привело к крупнейшему банковскому кризису, принявшему международный характер и начавшемуся с краха британского банка «Беррингс» из-за финансовых спекуляций одного из его филиалов. Это показало Правительству Великобритании необходимость кардинальной реформы банковской системы, и уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов.
Для Великобритании ядром банковского права как системы регулирующих норм является обычное право,а также судебные прецеденты, практика судов по рассмотрению споров, связанных с исполнением сторонами своих обязательств в банковской сфере. Основополагающие банковские Законы 1979 и 1987 гг. по отношению ним являются скорее производными. Можно говорить о своего рода «стихийности» формирования системы правового регулирования работы банковского сектора в Соединенном Королевстве.
Банковская система Великобритании изначально была в высокой степени либерализована и включена в мировую финансовую систему. Британский капитал занимал прочные позиции в мире еще до возникновения ВТО и начала переговоров в ее рамках о либерализации торговли финансовыми услугами. Уже в то время Лондон был крупнейшей финансовой столицей мира, а поэтому в меньшей степени нуждался в защите от негативных последствий либерализации рынка финансовых услуг. Процессы глобализации повлияли на регулирование финансового рынка и банковской системы Великобритании в основном в сфере развития международного сотрудничества в области надзора за международными банковскими операциями и не касались мер защиты внутреннего рынка. При этом государство в ответ на международные банковские кризисы целенаправленно шло по пути совершенствования надзора как над банковской системой страны в целом, так и над международным банковским сектором.
Первое, в частности, выразилось в реформировании первого уровня банковской системы Англии. Почти на всем протяжении второй половины ХХ в. после национализации Банка Великобритании осуществлялось постепенное сосредоточение в его руках всех надзорных и управленческих функций по отношению к британской банковской системе в целом. Если учесть, что до этого момента Банк Англии был наиболее значимым банком, имеющим массу привилегий, но не управляющим институтом, можно с полным основанием утверждать, что изменение его статуса в первую очередь связано не с внутренними проблемами банковской системы страны, а с внешними — возникавшими из-за тесной включенности банковской системы государства в формирующуюся мировую банковскую систему.
На протяжении значительного периода своей истории банковская система Англии в основном регулировалась традициями и судебной практикой при весьма незначительной роли централизованного регулирования. Подобная система отношений не вполне отвечала потребностям ситуации, когда в роли участников банковской системы стали активно выступать иностранные банки, действующие в совершенно иной правовой среде, а сами английские банки приняли участие в формировании международной банковской системы. В этих условиях централизация банковских систем других стран мира привела к необходимости проведения подобных реформ и в Англии.
Позднее международный банковский кризис, вызванный крахом английского банка «Беррингс» и показавший неэффективность сосредоточения контроля над банковской системой в руках Банка Англии, привел к созданию Администрации финансовых услуг — специального органа, который в современных условиях и осуществляет управление банковской системой Великобритании.
Второе направление выразилось в активном участии Великобритании в деятельности Базельского комитета, а также в формировании банковского права Европейского союза, унифицирующего систему банковского регулирования в Европе.
Пример разработки и осуществления радикальных и целенаправленных преобразований банковской системы страны, направленных на повышение конкурентоспособности отечественного банковского сектора, продемонстрировал Китай, хотя и вводные условия, и предпринятые меры существенно отличались от имевших место в Соединенном Королевстве. Причем реализация политики государства в отношении кредитно-финансовой системы изначально не была связана с подготовкой ко вступлению в ВТО. Она осуществлялась почти с самого начала проведения экономических реформ в КНР и ориентирована на построение эффективной банковской системы в целом.
Формирование современных банковских систем России и Китая связано с отказом от государственной монополии на банковскую деятельность и сопутствующей этому закрытости от мирового банковского капитала. Изначально в обеих странах была полностью запрещена деятельность иностранных финансовых организаций, а вся финансовая деятельность сосредоточена в руках Центрального банка и подчиненных ему структур.
Проблема состояла в необходимости одновременно формировать систему отечественных коммерческих банков и открывать отечественный финансовый рынок для иностранного капитала. В этих условиях существовала серьезная опасность того, что отечественные финансовые институты окажутся не в состоянии на равных конкурировать с иностранными, что поставит отечественную экономику в зависимость от иностранных банков.
Правительство Китая пошло по пути централизованного формирования банковской системы с постепенной либерализацией ее в отношении иностранных банков. Основные коммерческие банки Китая являются государственными. Они созданы централизованно и наделены специальными функциями, обеспечивающими их место в экономической системе страны. Формирование остальных коммерческих банков, а среди них нет частных, происходило в условиях острой конкуренции с государственными коммерческими банками, которые своей деятельностью задавали устойчивость банковской системы Китая.
Важным элементом банковской системы Китая является «большая четверка» — коммерческие государственные банки, которые аккумулируют основную массу китайского банковского капитала и играют доминирующую роль в банковской системе, задают вместе с Центральным банком расчетно-кредитную политику, но в отличие от Центрального банка рыночными механизмами. За счет четко установленной специализации их деятельность локализована преимущественно на конкретном участке национальной экономики и «сферы ответственности» обособленны.
Банки «большой четверки» действуют согласно рыночным законам и практически не несут на себе бремя экономической политики в других сферах.
В целях развития и поддержки отдельных отраслей в соответствии с потребностями государства существуют политические банки, которые ориентированы на проведение политики государства по кредитованию в областях, где выдача кредитов заведомо невыгодна и уровень невозврата очень высок. Эти банки занимаются финансированием экспорта оборудования (Банк кредитования импорта и экспорта), кредитованием наиболее крупных проектов (Государственный банк развития), обслуживанием сельскохозяйственных закупок (Китайский банк развития сельского хозяйства) и снимают бремя государственной политики с банков «большой четверки». Часть обязательного государственного кредитования банки «большой четверки» все же несут, но со временем эта часть все более сокращается.
Таким образом, в банковской сфере Китая четко разделены банки, проводящие государственную «некоммерческую» политику кредитования, несущие политические издержки и не ориентированные на получение прибыли, и рыночные коммерческие банки; притом и в рыночном сегменте доминируют мощные государственные банки, которые благодаря своему весу (из-за концентрации капитала) проводят, по сути, управленческую политику государства.
Остальные коммерческие банки Китая, в формировании которых могут принимать участие местные власти, частный капитал, не являются прямыми проводниками общегосударственной политики. Их специализация — результат частной конкурентной стратегии и/или приоритетов, выделяемых на региональном уровне. Общий административно-политический (а отчасти и рыночный экономический) контекст их деятельности задается Центральным банком, банками «большой четверки» и «политическими банками». Результатом становится то самое сочетание универсальности со специализированностью, которое характеризует и банки Великобритании.
Подобная структура характерна и для китайского рынка страховых услуг. Большую роль здесь играют специализированные китайские государственные страховые компании; они задают «правила игры» для негосударственных компаний. В таких условиях иностранный капитал, действующий на территории Китая, вынужден ориентироваться на политику государства, которая, однако, предлагается ему при помощи рыночных, а не административных механизмов.
Продолжают существовать и значительные ограничения деятельности иностранных банков в Китае: только небольшое их число может работать с китайскими юанями; они могут действовать лишь в оговоренных городах; они ограничены определенными объемами займа.
С другой стороны, иностранные банки имеют и ряд привилегий, обеспечивающих их заинтересованность в деятельности в этой стране: они обладают привилегиями, которые имеют все иностранные предприятия в Китае, в первую очередь льготы по налогам; они обладают большей самостоятельностью; при этом хотя бы один работник банка должен быть китайским гражданином; они в значительно меньшей степени подвержены вмешательству со стороны государственных органов.
Китайское правительство смогло обеспечить такой формат банковской системы и контролировать ее, а также соблюдение в ней с самого начала превалирования национальных интересов. В итоге пятилетний период либерализации банковского сектора позволил местным банкам постепенно приспособиться к условиям мирового рынка.
ГЛАВА 2
2.1. Порядок создания и регистрации кредитных организаций на территориях РФ
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.
Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.
Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.
Требование о государственной регистрации кредитной организации основано на положениях ст. 51 ГК РФ, в соответствии с которой юридическое лицо подлежит государственной регистрации в органах юстиции в порядке, определяемом законом о регистрации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций фирменное наименование, включаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления.
В юридической литературе имеется следующее определение понятия «государственная регистрация», которое, нуждается в доработке: «Государственная регистрация — это юридически регламентированный порядок… признания (подтверждения) факта образования предпринимателя в любой организационно-правовой форме с целью учета и контроля за законностью возникновения, реорганизации и ликвидации».
Сопоставив эти два положения, можно сделать вывод о том, что Банк России осуществляет регистрацию кредитных организаций в Книге государственной регистрации кредитных организаций путем внесения в указанную книгу соответствующей записи.
На основании изложенного сформулируем определение: Государственная регистрация кредитной организации — это внесение кредитной организации в Книгу государственной регистрации кредитных организаций на основании соответствующего решения Банка России с целью придания юридической силы факту создания кредитной организации (как хозяйственного общества на основе любой формы собственности) и приобретения ею статуса юридического лица, а также учета и контроля за законностью ее создания, реорганизации и ликвидации.
Помимо требования о государственной регистрации юридического лица в качестве кредитной организации, банковское законодательство содержит ряд дополнительных требований к кредитным организациям, касающихся регистрации, к которым относятся:
— регистрация изменений и дополнений, вносимых в устав кредитной организации;
— регистрация изменения величины уставного капитала кредитной организации;
— регистрация изменения наименования кредитной организации;
— регистрация изменения места нахождения кредитной организации;
— регистрация юридического лица, созданного в результате реорганизации кредитной организации путем слияния, присоединения, выделения, разделения, преобразования и др.
Повседневные потребности правоприменительной деятельности делают необходимым четко разграничить понятия «государственная регистрация кредитной организации» и «регистрация изменений и дополнений, вносимых в устав кредитной организации, а также иных организационно-правовых изменений в деятельности кредитных организаций».
Данное выше определение государственной регистрации кредитной организации не является определением понятия «регистрация изменений и дополнений», вносимых в устав кредитной организации, в состав ее участников, руководителей и т.д. Несмотря на применение идентичного термина «регистрация» — это различные понятия.
Порядок регистрации кредитных организаций установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года и Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014), в соответствии с которыми кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России, который не только их регистрирует, но и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций.
Согласно ст. 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:
1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;
2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;
3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;
5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;
6) аудиторские заключения о бухгалтерской (финансовой) отчетности учредителей — юридических лиц;
7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;
8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
— о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
— о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
9) анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
— о наличии у этих лиц высшего образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации);
— о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
10) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), необходимые для оценки деловой репутации учредителей (участников) кредитных организаций, кандидатов в члены совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица — учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации.
Помимо документов, указанных в части первой настоящей статьи, Центральный банк Российской Федерации самостоятельно запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями кредитной организации, а в налоговом органе запрашивает сведения о выполнении учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Кредитная организация вправе представить документы, содержащие указанные сведения, по собственной инициативе.
Положения пункта 8 части первой настоящей статьи не распространяются на случай представления документов для государственной регистрации небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и получения ею лицензии на осуществление банковских операций.
При представлении документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.
Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех документов, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению Единого государственного реестра юридических лиц.
На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в Единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.
Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в Единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации, уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц.
Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.
Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости — и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России». Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Взыскание производится в судебном порядке. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Во многих странах вопросам качества регистрации кредитных организаций придается большое значение. Считается, что контроль за регистрацией нового банка — начальный этап осуществления надзора.
Основополагающие нормы, устанавливающие необходимость государственной регистрации юридических лиц и лицензирования их предпринимательской деятельности, содержатся в статье 49 Гражданского кодекса РФ. Соответствующие нормы Гражданского кодекса РФ находят развитие в ряде федеральных законов, в рамках которых осуществляется регулирование соответствующих общественных отношений. Порядок создания и лицензирования кредитной организации установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и принятой в соответствии с ним Банка России Инструкцией от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 25.11.2014) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Лицензирование предусматривает определенные законодательством ограничения на характер деятельности, осуществляемой кредитной организацией, критерии которых постоянно имеют тенденцию к развитию.
Лицензия кредитной организации выдается только после государственной регистрации, и только с момента получения соответствующей лицензии кредитная организация имеет право осуществлять указанные в лицензии банковские операции.
Таким образом, для кредитных организаций введена двойная система прохождения государственных разрешительных механизмов, что вызывает обоснованные возражения в нецелесообразности искусственного разделения момента государственной регистрации и момента выдачи лицензии кредитной организации.
2.2. Процедура открытия и лицензирования банков на территории РФ
Основополагающие нормы, регламентирующие процесс создания коммерческого банка, содержатся в Гражданском кодексе, законах «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. №208-ФЗ, «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г. №14-ФЗ, «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ.
В последнем из названных законов (ст. 1) имеется запись: «Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». К хозяйственным обществам в ГК отнесены: общество с ограниченной ответственностью (ООО), общество с дополнительной ответственностью (ОДО), акционерное общество (АО). Таким образом, банки могут создаваться и действовать в любой из перечисленных организационно-правовых форм.
Часть 3 ст. 1 Закона «Об акционерных обществах» содержит важную норму: «Особенности создания и правового положения акционерных обществ в сферах банковской, инвестиционной и страховой деятельности определяются в федеральных законах». Схожая формула в отношении ООО имеется и в ст. 1 Закона «Об обществах с ограниченной ответственностью». В дальнейшем аналогичные формулы были введены также в ГК (в ст. 87 и 96). Таким образом, во всех общих вопросах создания и последующего функционирования банки подчиняются нормам общих законов (ГК, законов об АО и ООО), но когда речь заходит о специфике их организации и деятельности, то первенство получают специальные банковские законы. К числу последних относится Закон «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России наделен правом издавать обязательные для всех кредитных организаций нормативные акты. Пользуясь данным правом, ЦБ РФ определил, что в России кредитные организации образуются во всех перечисленных в ГК РФ трех формах — АО, ООО, ОДО (п. 1.1 Инструкции ЦБ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. №109-И).
Фундаментальные положения, относящиеся к учреждению нового банка, зафиксированы в следующих статьях Закона «О банках и банковской деятельности».
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного в настоящем. Законе специального порядка регистрации кредитных организаций.
Решение о регистрации кредитной организации принимает Банк России. Сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иные предусмотренные в федеральных законах сведения вносит в единый государственный реестр юридических лиц уполномоченный регистрирующий орган на основании решения Банка России о соответствующей регистрации.
Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.
Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.
Как подчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики (Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. №268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).
Итак, институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижение следующих целей:
— утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;
— защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;
— укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;
— обеспечение финансово-экономической стабильности в обществе и государстве в целом.
Таким образом, лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.
В настоящее время правовая природа лицензирования банковской деятельности, определяющая порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также отзыва лицензий регламентируется федеральными законами «О государственной регистрации юридических лиц», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (глава II), а также следующими нормативными актами Банка России:
- Положение ЦБР от 9 июня 2005 г. № 271-П о рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям.
- Отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации регулируется Положением ЦБР от 2 апреля 1996 г. № 264.
Нормы перечисленных нормативных актов закрепляют особый лицензионный режим.
В структуре лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно выделить следующие элементы этого режима:
— критерии, обосновывающие необходимость введения лицензирования банковской деятельности;
— объект лицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое действие лицензионный режим; в банковском праве таким объектом является банковская деятельность);
— цели и функции лицензирования;
— банковские лицензионные правоотношения;
— лицензионные требования и условия;
— механизм (процедура) выдачи (приостановления, аннулирования и отзыва) банковской лицензии;
— меры принудительного воздействия (меры ответственности) за нарушения в сфере лицензирования банковской деятельности.
Установление лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:
— кредитные организации обязаны получить соответствующую лицензию;
— только с момента получения такой лицензии банки имеют право осуществлять банковские операции (ч.1 ст.13 Закона «О банках и банковской деятельности»);
— конкретный перечень банковских операций определяется лицензией (ч.4 ст.13 Закона);
— на банк возлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия, а также иные обязанности, преимущественно публично-правового характера;
— лицензирование является одним из правовых средств легитимации банковской деятельности.
Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности — есть система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.