Разработка мероприятий по совершенствованию кредитной деятельности. Часть 3

1  2  3

---

Ответственные сотрудники банка определяют,  каким непосредственно сферам экономики будет уделено максимум  внимания, показатели идеального заёмщика, порядок обеспечения займов  и пр.

Однако, при реализации кредитной  политики, работники банка  могут увидеть её неполноценность.  В основном это может быть связано с изменением рыночной ситуации, инфляционными ожиданиями, колебаниями курса иностранной валюты к рублю и т. д. Поэтому кредитная политика банка не должна являться чем-то неизменным, она должна периодически пересматриваться, изменяться, усовершенствоваться в соответствии с изменениями ситуации в стране, экономических составляющих конкретного банка, поставленными Правительством целями.

Одним из параметров грамотного формирования кредитного портфеля является установление соответствующей лимитной политики. Банки устанавливают лимиты кредитования для определенных отраслей экономики, связанных заемщиков, видов кредитования и т. д.

Все банки создают  специальные методы оценки кредитного риска, по результатам которых каждому отдельному заемщику может быть присвоен персональный рейтинг кредитоспособности и оценена вероятность наступления дефолта. Созданные  модели дают возможность  оценить стоимость под риском на момент наступления дефолта заемщика и предполагаемый объем  потерь. Для роста  доходности кредитных операций и эффективности использования банковского капитала используют показатель RAROC – доходность на капитал, скорректированная на риск (Risk-adjusted Return on Capital). Перманентно кредитными организациями осуществляется  стресс-тестирование кредитного портфеля, по результатам которого устанавливаются возможные негативные результаты которое макроэкономических  и микроэкономических событий и дают возможность принять действенные меры по их купированию.

Кредитные организации предъявляют повышенные требования к финансовой устойчивости заемщика. к объему и качеству обеспечения кредитов и займов. Это касается прежде всего тех отраслей экономики, на которых более всего может сказаться  ухудшение общей экономической ситуации в стране. Приоритет при кредитовании предоставляется прежде всего клиентам, имеющим высокую кредитоспособность, имеющих достаточное обеспечение предоставляемого кредита

Высшему менеджменту любого банка необходимо принимать действенные меры для того, чтоб при формировании кредитной политики были учтены мнения кредитных сотрудников, осуществляющих работу с клиентами на местах.

настоящих Общих  условиях  банковского  обслуживания  физических  лиц  «Сетелем  Банк»  ООО используются следующие термины, имеющие указанное ниже значение:

Авторизация – разрешение, предоставляемое Банком на проведение Операций с использованием Карты, и возникающие вследствие этого обязательства Банка по исполнению платежных документов, составленных с использованием Карты.

Автотранспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем, которое Клиент приобретает с использованием предоставляемого Банком Кредита для собственных личных, семейных или иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Активация – техническая процедура Банка по присвоению Карте статуса, позволяющего Клиенту производить Операции по Карте, и без проведения которой использование Карты недопустимо. Банк вправе отказать в Активации Карты.

Аналог собственноручной подписи (или АСП) – графическое воспроизведение собственноручной подписи лица.

Аутентификация – удостоверение в порядке, предусмотренным Договором, правомочности обращения Клиента (Доверенного лица) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Договору (-ам), в том числе об операциях и информации по Счету (-ам), и/или по услугам, предлагаемым Банком, и/или совершения иных сделок и действий согласно Договору (-ам).

База данных Банка – используемый Банком программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий проведение Клиентом Операций и совершение иных сделок и действий и содержащий информацию о Клиенте, достаточную для его Идентификации и Аутентификации в соответствии с Договором.

Банк (или Кредитор) – «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью.

Банковская карта (или Карта) – выпущенная Банком платежная карта, используемая держателем, на имя которого она выпущена, для составления Расчетных документов и иных документов с целью совершения Операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на Счете (Счете Карты) и сформированных из собственных средств Клиента и/или за счет предоставленного Банком Кредита, и выданная держателю Банком во временное пользование.

Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе, с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) физического лица, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Блокировка Карты – приостановление Банком Операций с использованием Карты, обеспечиваемое путем безусловного отказа Банка в предоставлении Авторизации. При направлении Карты посредством почтовой связи (с письменного согласия Клиента) Банк осуществляет Блокировку Карты до момента разблокировки Карты Клиентом. Банк осуществляет Блокировку Карты также в иных случаях предусмотренных Договором и настоящими Общими условиями.

Валюта Кредита – валюта, в которой осуществляется учет предоставленного Кредита.

График платежей – информация о суммах или порядке их определения, сроках и условиях погашения Задолженности Клиента перед Банком, возникшей на основании Договора.

Дата акцепта – дата, в которую Банк принял положительное решение о выпуске на имя Клиента Карты. Дата акцепта и дата заключения Договора могут совпадать.

Дата платежа – применительно к потребительским кредитам – установленная Графиком платежей дата для уплаты Ежемесячных платежей; применительно к Расчетным (дебетовым) картам в части уплаты Обязательных платежей, а также к потребительским кредитам с лимитом кредитования – 25 число календарного месяца, следующего за Отчетным периодом.

Дата предоставления кредита – дата зачисления суммы Кредита на Счет. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения Договора.

Доверенное лицо – лицо, которое на основании выданной Клиентом Доверенности и/или на ином законном основании имеет право представлять интересы Клиента, в том числе совершать указанные в Доверенности действия от имени и по поручению Клиента.

Доверенность – письменное уполномочие, выданное Клиентом Доверенному лицу с соблюдением требования законодательства Российской Федерации для представления интересов Клиента перед Банком (или любыми третьими лицами) и совершения действий от имени и по поручению Клиента.

Договор – применительно к договорам, заключенным с «01» июля 2014 года: любой из договоров, заключенных между Клиентом и Банком, включая

Договор о предоставлении целевого потребительского кредита, включая все неотъемлемые части (приложения);

Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, включая все неотъемлемые части (приложения);

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, включая все неотъемлемые части (приложения);

Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, включая все неотъемлемые части (приложения); условия которого содержатся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита соответствующего вида, настоящих ОУ и Тарифах.

Применительно к договорам, заключенным до «01» июля 2014 года: любой из договоров, заключенных между Клиентом и Банком, включая

Договор о предоставлении целевого потребительского кредита, включая все неотъемлемые части (приложения);

Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, включая все неотъемлемые части (приложения);

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, включая все неотъемлемые части (приложения);

Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, включая все неотъемлемые части (приложения), условия которого содержатся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО.

Договор банковского счета – договор, предусматривающий открытие и ведение Счета в Банке.

Договор залога – договор залога Автотранспортного средства или иного имущества (далее – «Предмет залога»), принадлежащего Клиенту или иному лицу на праве собственности (далее – «Залогодатель») и в отношении которого у Залогодателя отсутствует ограничение права на передачу такого имущества в залог, заключаемый между Банком и Залогодателем в письменной форме в целях обеспечения обязательств Клиента по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Положения Договора о залоге также могут содержаться в Договоре о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Договор купли-продажи автотранспортного средства – договор, заключаемый между Клиентом и ТСП, для приобретения Автотранспортного средства.

Договор страхования – договор добровольного личного страхования, заключаемый Банком в интересах Клиента со страховой компанией, указанной в Договоре и соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги при добровольном личном страховании, на основании подписанного Клиентом и представленного в Банк заявления на страхование, условия заключения которого определяются соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным между Банком и такой страховой компанией, и/или договор добровольного личного страхования, заключаемый Клиентом со страховой компанией, указанной в Договоре и соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги при добровольном личном страховании. Договором страхования может предусматриваться страхование иных имущественных интересов Клиента. Применительно к страхованию Клиентов, являющихся держателями Карт, под Договором страхования понимается также договор добровольного личного страхования или договор добровольного личного страхования и страхования от рисков, связанных с использованием банковских карт, заключенный Банком в интересах Клиента со страховой компанией, указанной в Договоре и соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги при добровольном личном страховании, условия заключения которого определяются соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным между Банком и такой страховой компанией.

Договор страхования автотранспортного средства – договор (полис) страхования автотранспортного средства (включая дополнительное оборудование, если оно было приобретено с использованием Кредита) от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает Договор, то также от риска ущерба). Автотранспортного средства, заключаемый Клиентом со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги при страховании автотранспортных средств.

Доступный баланс – остаток денежных средств, находящийся в распоряжении Клиента. В зависимости от банковской услуги Доступный баланс рассчитывается следующим образом:

• Доступный баланс по Счету – остаток денежных средств, находящийся в распоряжении Клиента на его Счете, доступный в определенный момент времени для совершения Операций по Счету, за вычетом сумм совершенных Клиентом Операций, но не списанных со Счета, а также за вычетом комиссий и иных плат, взимаемых Банком за оказание банковских и иных услуг и предусмотренных Тарифами (в случае их наличия).
• Доступный остаток по кредитной Карте – Доступный кредитный лимит за вычетом неисполненных обязательств Банка в связи с выданными Авторизациями.
• Доступный остаток по расчетной (дебетовой) Карте – остаток собственных денежных средств Клиента, находящийся в распоряжении Клиента на Счете, в пределах которого Банк по распоряжению Клиента осуществляет Операции с использованием Расчетной (дебетовой) Карты, за вычетом сумм по неисполненным обязательствам Банка в связи с выданными Авторизациями.

Доступный Кредитный лимит – сумма Кредитного лимита за вычетом суммы Основного долга (за исключением Сверхлимитной задолженности).

Ежемесячный платеж – любой по очередности платеж в погашение Кредита в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, включающий в себя часть суммы Кредита, возвращаемую каждый Процентный период, сумму начисленных процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода, а также сумму комиссий, предусмотренных Тарифами (в случае их наличия). Суммы Ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования равны (кроме суммы последнего платежа). Банком может быть осуществлен перерасчет суммы Ежемесячного платежа в случае осуществления Клиентом частичного досрочного погашения Задолженности. Применительно к Целевому потребительскому кредиту, предоставляемому по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, заключенного до «21» апреля 2016 года, под Ежемесячным платежом понимается любой по очередности платеж в погашение такого Целевого потребительского кредита в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, включающий в себя часть суммы Целевого потребительского кредита, возвращаемую каждый Процентный период, сумму начисленных процентов за пользование Целевым потребительским кредитом в течение Процентного периода, а также сумму комиссий и иных плат, взимаемых Банком за оказание банковских и иных услуг и предусмотренных Тарифами (в случае их наличия).

Применительно  к  кредитным  продуктам  с  условием  Остаточной  стоимости,  где  суммарное  значение

Остаточной стоимости и Первоначального взноса, выраженное в процентах от стоимости Автотранспортного средства превышает 90% от стоимости Автотранспортного средства, а также к Кредитам, предоставляемым на условиях применения в периодах Срока кредитования разных по величине ставок по Кредиту, Ежемесячный платеж, состоит из:

• суммы начисленных процентов за предшествующий Дате Платежа Процентный период, если размер начисленных процентов равен или больше суммы Ежемесячного платежа (что соответствует значению М в формуле расчета Ежемесячного платежа для Кредитов с условием Остаточной стоимости). При превышении размера начисленных процентов над суммой Ежемесячного платежа, разница погашается Клиентом в составе последнего Ежемесячного платежа по Кредиту;
• суммы начисленных процентов за предшествующий Дате Платежа Процентный период, если размер начисленных процентов меньше суммы Ежемесячного платежа (что соответствует значению М в формуле расчета Ежемесячного платежа для Кредитов с условием Остаточной стоимости) и части суммы Кредита.

Последний Ежемесячный платеж помимо суммы начисленных процентов за пользование Кредитом и части суммы Кредита включает проценты, начисленные за предыдущие Процентные периоды, но ранее не предъявленные к оплате в составе Ежемесячных платежей.

Задолженность – общая сумма задолженности Клиента, которая может включать: сумму предоставленного Кредита, комиссии и иные платы, взимаемые Банком за оказание банковских и иных услуг и предусмотренные Тарифами (при наличии таковых), начисленные проценты и неустойки в соответствии с Договором, а также сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

Задолженность льготного периода кредитования – часть суммы Основного долга, на которую при выполнении условий Льготного периода кредитования, в соответствии с настоящими ОУ, не начисляются проценты за пользование Кредитом.

Застрахованное лицо (или ЗЛ) – физическое лицо, являющееся держателем Карты и Клиентом Банка, в отношении которого заключен Договор страхования.

Заявление о предоставлении потребительского кредита (или Заявление) – документ установленной Банком формы, заполняемый Клиентом или Банком со слов Клиента для рассмотрения Банком возможности предоставления Клиенту Кредита (выпуска и обслуживания Банковской карты) на запрошенных Клиентом и указанных в таком заявлении условиях и/или на иных условиях, на которых Банк готов предоставить Клиенту Кредит (выпустить на имя Клиента Банковскую карту и обслуживать ее), содержащий информацию о Клиенте и дополнительных услугах, которые Клиент желает приобрести при оформлении Кредита (Банковской карты). Согласованные Клиентом и Банком условия предоставления Кредита (выпуска и обслуживания Банковской карты) указываются в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и могут отличаться от условий, указанных в Заявлении.

Идентификатор пользователя – уникальная цифровая последовательность, используемая для Аутентификации и Идентификации Клиента при использовании Каналов удаленного обслуживания. Идентификация – установление в порядке, предусмотренным Договором, личности Клиента (Доверенного лица) при его обращении в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Договору (-ам), в том числе об операциях и информации по Счету (-ам), и/или по услугам, предлагаемым Банком, и/или совершения иных сделок и действий согласно Договору (-ам).

Каналы удаленного обслуживания – предоставляемые Банком согласно Договору (при наличии технической возможности) каналы/устройства/способы получения Клиентом (Доверенным лицом) услуг и/или информации и/или совершения предусмотренных Договором сделок и действий удаленно, без непосредственного обращения в места обслуживания клиентов Банка. К Каналам удаленного обслуживания могут относиться, в частности, но не ограничиваясь, система Мой банк, Телефонный Банк, Центр обслуживания клиентов, иные сервисы, доступ к которым обеспечивается с использованием сети Интернет. Клиент (или Заемщик) – физическое лицо – гражданин Российской Федерации, резидент, заключивший с Банком Договор, исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, права и обязанности сторон по которому регулируются соответствующими разделами ОУ.

Компрометация – факт доступа постороннего лица к защищаемой информации, а также подозрение на такой доступ.

Контрольная информация Клиента – буквенная или цифровая информация, указываемая Клиентом в Заявлении либо в ином документе, регистрируемая в Базе данных Банка и используемая для Аутентификации Клиента при обращении в Телефонный Банк и/или в Центр обслуживания клиентов и/или при использовании иных Каналов удаленного обслуживания (используется при наличии технической возможности и в случае, если необходимость сообщения такой информации с целью Аутентификации Клиента предусмотрена условиями использования соответствующего Канала удаленного обслуживания).

Кредит – предоставляемые Банком Клиенту денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд Клиента, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Кредитная карта – Банковская карта (в том числе Карта моментального выпуска), предназначенная для совершения ее держателем Операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Кредитного лимита в соответствии с условиями Договора. Тип Карты, выпускаемой Клиенту, определяется Договором.

Кредитный лимит (или Лимит) – максимальный размер денежных средств, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен Кредит с учетом оценки Банком его платежеспособности. Лимит может быть определен как разница между значением лимита кредитования и суммой предоставленного Кредита на потребительские нужды Заемщика.

Льготный период кредитования (или Льготный период) – период с даты предоставления Кредита в Отчетном периоде до последнего дня соответствующего Платежного периода.

Минимальный платеж – любой по очередности платеж по Кредиту выставленный к погашению Задолженности по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, совершаемый на ежемесячной основе. Состав Минимального платежа определяется от суммы задолженности, возникшей по операциям с использованием Кредитной карты.

Минимальная часть Кредита – сумма денежных средств, подлежащая к погашению в текущем Платежном периоде и составляющая определенный действующими Тарифами процент от суммы Основного долга за исключением суммы Задолженности по Операциям безналичной оплаты товаров и услуг и суммы Сверхлимитной задолженности по Операциям безналичной оплаты товаров и услуг (при ее наличии), отраженной по Счету в течение текущего Отчетного периода. При этом сумма Задолженности по операциям безналичной оплаты товаров и услуг и сумма Сверхлимитной задолженности по Операциям безналичной оплаты товаров и услуг (при ее наличии), отраженные по Счету в течение текущего Отчетного периода, будут учтены, при условии их не погашения в течение Льготного периода, при расчете Минимальной части Кредита, подлежащей к погашению в последующих Платежных периодах до даты полного погашения Задолженности по Договору.

 

3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитной деятельности «Сетелем Банк» ООО

3.1 Предложения по совершенствованию кредитной деятельности банка

 

Как показал анализ  в банке отмечается наличие просроченной задолженности, которая свидетельствует  о недостаточной эффективности управления кредитными рисками. В ходе анализа кредитной политики и кредитов «Сетелем Банк» ООО было выявлено, что в реальной деятельности банка не всегда выполняются условия и принципы, которые закреплены в документе о кредитной политике, что можно объяснить недостаточной информированностью сотрудников о кредитной политике банка. В документе о кредитной политике банка нет классификации желательных и нежелательных ссуд, что является одним из упущений, которое влияет на качество кредитного портфеля банка. Одним из показателей эффективности кредитной политики являются показатели кредитования, которые отражают динамику изменения ссудной задолженности, которая представлена в таблице 2.1.3.

Таблица 7

Динамика ссудной задолженности «Сетелем Банк» ООО

за 2017-2019 гг.

 

Как видно из таблицы, общая ссудная задолженность «Сетелем Банк» ООО

в 2017 году составляла 1168516 тыс. руб., в 2018 году она выросла на 28,2% и составила 1498377 тыс. руб., а в 2009 году ссудная задолженность банка выросла на 30,1% и составила 1948815 тыс. руб. Анализ динамики и структуры ссудной задолженности «Сетелем Банк» ООО

Об эффективности кредитной политики банка свидетельствуют показатели просроченной ссудной задолженности, динамика которой представлена в таблице 2.1.4.

Таблица 8

Динамика просроченной задолженности «Сетелем Банк» ООО

за 2017-2019 гг.

Анализ показал, что в «Сетелем Банк» ООО ежегодно происходит рост просроченной  задолженности, которая в 2018 году была равна 134379 тыс. руб., что составляет 11,5% от общей ссудной задолженности. При этом просроченная задолженность связана с задержкой платежей физическими лицами. В 2019 году просроченная задолженность уже составила 12,9% общей ссудной задолженности, что говорит о недостаточно эффективном управлении кредитным портфелем банка. Кроме того, данный факт можно объяснить финансовым кризисом, который способствовал возникновению неплатежеспособности ряда  заемщиков банка.  Рост  просроченной задолженности свидетельствует  о том, что банк не в полной мере был готов к финансовому кризису, что и  привело к росту просроченной задолженности по кредитам, и также свидетельствует о недостаточной разработанности кредитной политики банка для кризисных ситуаций.

Основные проблемы кредитной политики «Сетелем Банк» ООО  связаны с недостаточностью информации и знаний работников в сфере кредитной политики банка, отсутствие полной информации о потребностях рынка, недостаточной проработанностью отдельных направлений кредитной политики, недостатками в управлении кредитными рисками, наличием высокого уровня ссудной задолженности.

Итак, анализ показал, что в целом проведенное исследование позволяет отметить, что в «Сетелем Банк» ООО  осуществляется кредитование физических лиц на основании документа о кредитной политике, в котором закреплены цель, задачи, принципы кредитования, принятые в банке, распределены полномочия в сфере принятия решений по кредитам. В кредитном портфеле банка можно выделить два вида кредитов: автокредитование и потребительское кредитование.

В «Сетелем Банк» ООО проводится  достаточно консервативная кредитная политика, однако. несмотря на это, имеется  просроченная ссудная задолженность, которая с каждым годом увеличивается, что ведет  к упущенной выгоде, следовательно, в кредитной политике банка существуют проблемы, которые связаны с недостаточно эффективным формированием кредитной политики банка, что требует совершенствования.

«Сетелем Банк» ООО  осуществляет управление кредитными рисками с помощью следующих инструментов:

• ограничение кредитного риска за счет действующей в Банке системы лимитов на принятие решений, на концентрацию кредитных рисков, на отдельных заемщиков; такие лимиты регулярно пересматриваются Департаментом рисков Банка, утверждаются Кредитным комитетом и соответствуют нормативам, установленным Банком России;
• покрытие кредитных рисков за счет принимаемого обеспечения и его страхования, взимания адекватной платы за кредитный риск и формирования резервов на возможные потери по ссудам;
• контроль уровня кредитных рисков за счет оценки кредитного риска, принимаемого Банком на контрагента, а также в рамках регулярного мониторинга состояния кредитного портфеля, отдельных клиентов, сделок и залогового имущества (в том числе с использованием системы ранжирования заемщиков);
• предупреждение кредитного риска на стадии рассмотрения кредитных заявок, а также за счет принятия своевременных мер при выявлении факторов кредитного риска в ходе мониторинга.

В течение 2018 года продолжилась работа по совершенствованию системы управления кредитным риском, в частности:

• внедрен новый подход к определению расчетного лимита кредитного риска, принимаемого на клиентов среднего бизнеса;
• разработана методика    ранжирования    кредитных рисков;
• система кредитных лимитов, регулирующая кредитные риски, , распространена на финансовые организации;

Основными проблемами управления кредитными рисками являются отсутствие системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и принятие неправильных управленческих решений в условиях неполной информации.

Из-за потенциально опасных для кредитной организации последствий кредитного риска важно регулярно осуществлять всесторонний анализ процессов оценки, администрирования, наблюдения, контроля, возврата кредитов.

Поэтому основное содержание процесса управления совокупными кредитными рисками «Сетелем Банк» ООО включает в себя оценку и анализ политики и практики работы кредитной организации, и принятия ею необходимых мер по следующим направлениям:

• управление совокупным риском кредитного портфеля;
• управление организацией кредитного процесса и операциями;
• управление неработающим кредитным портфелем;
• оценка политики управления кредитными рисками;
• оценка политики по ограничению кредитных рисков и лимитам;
• оценка классификации и реклассификации активов;
• оценка политики по резервированию возможных потерь по кредитным рискам [7, c. 215].

К основным недостаткам и внутренним рискам процесса кредитования «Сетелем Банк» ООО на современном этапе можно отнести неразработанность научно- обоснованной методологической базы и отсутствие внутрибанковских методик по определению:

• потребностей клиента в кредитовании;
• размера обеспечения    кредитного   процесса   средствами   гарантов, спонсоров и поручителей;
• объема и ликвидности залога;
• степени достоверности получаемой информации;
• коммерческого риска кредитуемого клиента;
• финансового риска
• риска неликвидности и недостаточности обеспечения по кредиту;
• риска невозможности осуществления мероприятий по пересмотру условий кредитования (изменений условий кредитования, обеспечения, пересмотра прав собственности на сделку, отмены льготных условий кредитования, переоценки кредитов и т.д.);
• качества самой кредитуемой сделки [1, c. 67-67].

Таким образом, применяемые в «Сетелем Банк» ООО стандартные, рекомендованные банком России, процедуры оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщиков требуют модернизации с учетом опыта и направлений развития методов снижения кредитного риска в практике заграничных банков.

В целях повышения качества кредитного портфеля банка, а также снижения уровня риска кредитных операций руководству «Сетелем Банк» ООО рекомендовано:

1. Разработать систему полноценного, глубокого и всестороннего анализа кредитного портфеля.
2. Разработать методики по определению:

• финансового риска
• коммерческого риска кредитуемого клиента
• размера обеспечения    кредитного   процесса   средствами   гарантов, спонсоров и поручителей;
• потребностей клиента в кредитовании;
• объема и ликвидности залога;
• степени достоверности получаемой информации;
• риска неликвидности и недостаточности обеспечения по кредиту;
• риска невозможности осуществления мероприятий по пересмотру условий кредитования (изменений условий кредитования, обеспечения, пересмотра прав собственности на сделку, отмены льготных условий кредитования, переоценки кредитов и т.д.)

В период действия кредитных договоров обеспечить перманентные проверки качества проводимого анализа деятельности предприятий со стороны аудиторской службы банка.

Непосредственно кредитному подразделению «Сетелем Банк» ООО

обеспечить регулярные проверки сохранности переданного в залог по кредитам имущества;

4. Провести анализ и разработать план мероприятий по снижению совокупного риска кредитного портфеля.
5. В целях расширения представительства банка на территории РФ и увеличения объема выданных кредитов пересмотреть систему вознаграждения сотрудников по операциям выдачи кредитов. Прежде всего по автокредитованию по программе «классика»

 

3.2. Влияние предлагаемых мероприятий на прибыль банка

 

В ходе анализа были выявлены отдельные недостатки в реализации кредитной политики  «Сетелем Банк» ООО, которые оказывают отрицательное влияние на качество кредитного портфеля банка и как следствие на результаты работы банка в целом. Для обеспечения прибыльной работы банка, фактической реализации имеющейся кредитной политики руководству «Сетелем Банк» ООО предлагается:

Обеспечить проведение регулярного обучения сотрудников банка по кредитной политике с обязательным. Не реже одного раза в год, проведением аттестации ответственных сотрудников.

Организовать работу по сбору рекомендаций и предложений по совершенствованию имеющейся кредитной политики от сотрудников банка непосредственно осуществляющих выдачу кредитов и займов в структурных подразделениях банка

Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики формальным требованиям, изложенным в  кредитной политике, необходимо разработать рекомендации для кредитных работников, в которых отразить ответы на все часто возникающие вопросы и модели развития той или иной ситуации, для того, чтоб кредитные работники использовали их как алгоритм действий в различных ситуациях.

Для повышения эффективности работы банка, провести группировку потенциальных заемщиков по критерию:

Желательные и нежелательные кредиты.

Предлагаемая группировка таких ссуд представлена в таблице 9

Таблица 9

Группировка желательных и нежелательных ссуд

Внедрение предлагаемой группировки кредитов снизит временные затраты на принятие решений, поскольку  кредитные работники банка смогут  ориентироваться на желательность и нежелательность ссуд и выполнять установленные принципы кредитования. Данное предложение не несет за собой серьёзных материальных затрат, однако в перспективе может значительно снизить объемы формируемых банком резервов на потери по ссудам, поскольку уже на начальном этапе большинство неблагонадежных клиентов будет отсеено.

Для совершенствования кредитной политики «Сетелем Банк» ООО необходимо разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций. Основными задачами комплекса мероприятий для кризисных ситуаций должно быть:

–       ограничение во времени использования нештатных процедур управления кредитами;

–       снижение влияния кредитного риска на деятельность банка;

–       предотвращение возникновения аналогичных кризисных ситуаций в будущем.

Для устранения кредитных рисков в кризисных ситуациях необходимо внедрить стресс-тестирование. Главными задачами использования стресс-тестирования должно быть определение комплекса мероприятий по компенсации возможных больших потерь банка и разработка необходимых мер по снижению  кредитных рисков и негативного их  влияния.

Стресс-тестирования должны проводиться на постоянной основе, с моделированием всех возможных сценариев развития событий

Данное предложение также не несет в себе существенных материальных затрат, поскольку в основном связано с обучением уже имеющегося в банке персонала и в дальнейшем может влиять на качество кредитного портфеля, так как работники научатся самостоятельно предопределять кризисные ситуации и своевременно принимать действенные меры, не допуская списания выданных кредитов на убытки и формирования повышенных резервов.

С целью снижения уровня рисков по кредитам необходимо разработать внедрить новые виды страхования рисков: страхование риска потери клиентом работы; страхование риска банкротства клиента. Данное решение может повлечь в себе возникновение дополнительных доходов от страховых услуг, поскольку банк уже в настоящее осуществляет как личное страхование заемщиков, так и страхование автотранспорта посредством страховых компаний – партнеров. Необходимо провести переговоры с заинтересованными компаниями, прежде всего аффилированными к Сбербанку России. Таким образом сам банк сможет получать дополнительное комиссионное вознаграждение как банк-партнёр по каждому такому договору страхования. В целом экономический эффект от внедрения данного предложения может варьироваться от 1079054 млн. руб. в год до 1576029 млн. руб. в целом по всем подразделениям банка на территории РФ (расчет: годовой прирост объема кредитного портфеля: 21587087 млн. руб.*5% (средняя сумма комиссионного вознаграждения по операциям страхования)

Для снижения роста просроченной ссудной задолженности и сокращения её уровня в будущем необходимо провести модернизацию действующей автоматизированной системы принятия решений по выдаче кредита.

В этих целях управление автоматизации банка на основе предоставленного технического задания проведет доработку действующего программного комплекса, чтоб кредитный работник мог уже на начальном этапе построить рабочую модель, которая бы самостоятельно относила потенциального заемщика к тому или иному классу кредитоспособности на основе анализа загруженных данных.  Внедрение новой автоматизированной системы даст возможность оптимизировать аналитические функции, сократит время на  принятие решений.

Необходимо пересмотреть систему вознаграждения сотрудников по выданным кредитам. Это позволит увеличить присутствие банка на рынке, увеличить объём кредитного портфеля и как следствие прибыльность банка в целом.

Бонусную программу необходимо варьировать в течение года. Она не должна быть стабильной ни по суммам бонуса. Ни по видам кредитов, за оформление которых эти бонусы предоставляются.

Премировать сотрудников целесообразно за проведение дополнительных презентаций кредитных продуктов на предприятиях, в организациях, сотрудничество с которыми банку стратегически интересно. Также бонусную систему целесообразно продвигать по кредитным продуктов, в продвижение которых на рынок  банк заинтересован в конкретный момент времени.

Таким образом, для совершенствования кредитной политики «Сетелем Банк» ООО предлагается повысить информированность и знания работников кредитных подразделений о кредитной политике банка, внедрить маркетинговые исследования потребностей рынка в кредитах, оптимизировать процедуры реализации кредитной политики, разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций, совершенствовать управление кредитными рисками.

Основными путями снижения кредитных рисков  являются:

• страхование кредитной сделки;
• страхование передаваемого в залог имущества предприятия, организации, а также имущества физических лиц;
• страхование жизни и здоровья основных участников кредитной сделки;
• передача сторонним организациям работу с просроченной задолженностью физических и юридических лиц.

Все вышеперечисленные мероприятия не потребуют от банка финансовых затрат, поскольку носят в основном методологический характер, а все мероприятия, требующие финансовых затрат осуществляются за счет заемщиков.

Вероятный эффект от проведенных мероприятий:

• снижение уровня длительной просроченной задолженности как минимум на 93%;
• снижение уровня формирования резервов на возможные потери до 15% — 20%
• общее повышение качества кредитного портфеля банка и как следствие повышение доходности данного направления деятельности банка.

Банк активно использует в работе с клиентами дистанционный порядок приема заявок на кредитование от населения. Удобство для потенциальных клиентов состоит в том, что на первоначальном этапе клиенту нет необходимости посещать офис банка. Все документы. А именно, паспортные данные, информацию о доходах, имуществе в собственности, о наличии либо отсутствии воинской обязанности и другие документы можно направить через официальный сайт.

Банк в течение установленного срока анализирует представленные документы и принимает решение о целесообразности выдачи кредита.

В случае положительного решения клиенту необходимо приехать в банк для подписания кредитного договора и предъявления оригиналов ранее направленных в банк документов.

Как правило, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карту банка.

В этой связи предлагается внедрение универсальной кредитной карты.

Внедрение нового типа пластиковой карты позволит  увеличить прибыл. Банка предположительно  на 0,3-0,5%.  Для определения эффективности внедрения данного вида карт  примем минимальное значение роста  прибыли – 0,3%.

Порядок получения универсальной кредитной карты аналогичен оформлению обычной  пластиковой карты и кредита. На основании платежеспособности заемщика банк устанавливает кредитный лимит, например от 20000 руб. до 150000 руб.

Для установления данного лимита банку необходимо по сути два основополагающих фактора – уровень платежеспособности в целом и минимально необходимый уровень получаемой зарплаты, например 10000 руб. для регионов и 20000 руб. для г. Москвы и Санкт-Петербурга.

Проценты по кредиту также зависят от предоставленных документов (чем больше и качественнее представленные клиентом документы, подтверждающие платежеспособность, тем соответственно ниже устанавливается процентная ставка по предлагаемому кредиту.

Для внедрения универсальной карты банку необходимо провести мониторинг. Предлагаемых сторонними банками аналогичных услуг и на этой основе разработать свои, наиболее выгодные предложения, с учетом положительного и отрицательного опыта работы других банков.

Принцип действия карты должен быть следующим:  заемщик производит расход  денег  положенных им на карту. При  недостатке необходимой заемщик может  использовать ранее установленную сумму кредита. Например: заемщику нужно  150000  руб., но на карте лежат только 50000 руб. 100000 руб. клиент может занять  у банка и может погашать  эту  сумму в течение года;

Следующий кредит по данной карте клиент  сможет получить при погашении задолженности либо какой-то ее части.

Затраты на производство пластиковых карт составляет 15 руб./шт.

Таблица 10

Эффективность внедрения универсальных пластиковых карт тыс.руб.

Таким образом эффект от внедрения только  10 тыс.  карт ведет к росту прибыли в размере  23655,43 тыс.руб.

Подведем итог общей эффективности предложенных мероприятий:

Расчѐт общей эффективности от предложенных мероприятий представлена в табл.6.

Таблица 11 

Итоговый эффект от внедрения предложенных мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанка России», млн.руб.

Применение предложенных мероприятий позволит Банку увеличить прибыль банка на 31240572 руб. или на 0,4% только в Юрге.

Таким образом, в результате проведѐнного анализа, мы можем с уверенностью утверждать, что внедрение такого рода изменений является резервом повышения прибыли и соответственно рентабельности деятельности Сберегательного банка.

Подводя итоги необходимо сказать о том, Банку для реализации поставленных целей необходимо искать несколько иные, новые для России пути повышения эффективности деятельности, которые лежат в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитная политика банка — это комплекс мероприятий, направленных на увеличение прибыльности банка при одновременном снижении кредитного риска.  Кредитная политика описывает стратегию развития банка, предусматривает решение ряда вопросов, касающихся деятельности банка в частности:  рост собственного капитала, увеличение доходов, расширение клиентской базы, представление  интересов акционеров банка. Кредитная политика является основой для процесса кредитования.

Разработанная кредитной организацией  кредитная политика должна соответствовать  законодательству РФ, требованиям ЦБ РФ, общим направлениям  экономического развития государства. Кроме того, она должна соответствовать миссии и целям отдельно взятого кредитного учреждения, его концепции по управлению кредитными рисками.

Кредитная политика каждого конкретного банка разрабатывается прежде всего исходя из его целей, экономической ситуации, занимаемого сегмента рынка, уровня конкуренции и т. д. Кредитная политика определяет развитие кредитной организации на данном направлении деятельности, в ней раскрыты приоритеты, задачи кредитной деятельности, правила их достижения.

Ответственные сотрудники банка определяют,  каким непосредственно сферам экономики будет уделено максимум  внимания, показатели идеального заёмщика, порядок обеспечения займов  и пр.

Однако, при реализации кредитной  политики, работники банка  могут увидеть её неполноценность.  В основном это может быть связано с изменением рыночной ситуации, инфляционными ожиданиями, колебаниями курса иностранной валюты к рублю и т. д. Поэтому кредитная политика банка не должна являться чем-то неизменным, она должна периодически пересматриваться, изменяться, усовершенствоваться в соответствии с изменениями ситуации в стране, экономических составляющих конкретного банка, поставленными Правительством целями.

В кредитной политике кредитной организации должны быть предусмотрены:

критерии и стандарты, которыми должны руководствоваться ответственные сотрудники;;

• рекомендации, по реализации кредитной политики на практике;
• принципы контроля внутреннего и внешнего аудита;
• параметры оценки качества управления кредитной работой и т.д.

Кредитная политика банка «Сетелем Банк» ООО соответствующим образом задокументирована. В ней содержится вся необходимая информация о порядке предоставления кредитов, полномочиях ответственных лиц, в целом о политике банка в области кредитования, видах предоставляемых кредитов, критериях отбора заемщиков, условиях одобрения займов, и т. д.

Анализ кредитной политики «Сетелем Банк» ООО показал, что банк  осуществляет достаточно открытую кредитную политику, что обеспечивает банку выполнение практически всех установленных ЦБ РФ нормативов. В банке четко распределены полномочия ответственных сотрудников по реализации кредитной политики.

Вместе с тем,  наличие и рост просроченной задолженности по ряду кредитов свидетельствует о наличии отдельных недоработок в процессе кредитования.

Прежде всего это связано с недостаточным уровнем знаний сотрудников банка требований кредитной политики к качеству заемщиков, наличию обеспечения по потребительским кредитам.

Кроме того, имеются отдельные недостатки в организации скоринговой системы оценки клиентов. Имеющееся в распоряжении банка программное обеспечение не в полной мере охватывает все требования, предъявляемые банком к потенциальным заемщикам. Зачастую предоставляет возможность выдачи займов неблагонадежным клиентам.

В данной выпускной квалификационной работе  были рассмотрены теоретические аспекты выявления и управления банковским рисками, определены из виды.

Рассмотрены теоретические аспекты работы банковского менеджмента по выявлению рисков и проведении политики, направленной на минимизацию кредитных рисков.

Рассмотрены документы Центрального банка РФ по работе с кредитными рисками, требования ЦБ к коммерческим банкам по объемам кредитования различных категорий заемщиков и формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В целом руководством банка поддерживается кредитная политика, уровень которой соответствует требованиям современных экономических отношений,  развитию макро и микроэкономики.

Банк достаточно лояльно подходит к процессу предоставления кредитов и займов как под залог приобретаемого автотранспортного средства, так и потребительских кредитов полностью без обеспечения.

Банк является одним из немногих кредитных учреждений, которые предоставляют займы на основании только двух документов – паспорта и дополнительного документа, например загранпаспорта или СНИЛС, не требуя при этом подтверждения платежеспособности и наличия трудоустройства.

Во втором разделе работы была рассмотрена деятельность «Сетелем Банк» ООО

. Основными путями снижения кредитного риска и, соответственно, повышения рентабельности работы банка, можно определить следующее:

усовершенствование методологии оценки кредитных рисков в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору («Базель2»)

усовершенствование обеспечения возвратности кредитов за счет применения ипотечного кредитования, лизингового кредитования;

Практическая ценность полученных результатов состоит в оценке состояния управления кредитными рисками и разработке предложений по перспективам развития системы управления кредитными рисками в «Сетелем Банк» ООО.

Для совершенствования кредитной политики «Сетелем Банк» ООО необходимо провести ряд мероприятий:

Провести дополнительное обучение сотрудников в части кредитной политики банка, требований, предъявлямых к клиентам – физическим лицам

Провести модернизацию программного обеспечения, на основе которого проводится скоринг анализ поступающих заявок с целью исключения предоставления займов неблагонадежным заемщикам.

Разработать четкие  процедуры работы с  кредитной политикой банка.

Внедрить в практику проведение стресс-тестирования и других мероприятий по сокращению кредитных рисков

Таким образом, проводимые  в «Сетелем Банк» ООО работы  по сокращению кредитных рисков стандартные, рекомендованные банком России, процедуры оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщиков требуют модернизации с учетом опыта и направлений развития методов снижения кредитного риска в практике заграничных банков.

 

Список используемой литературы

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)
3. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ (последняя редакция)
4. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)
5. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И (ред. от 27.02.2020) «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2006 N 7861)
6. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 26.03.2020) «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (Зарегистрировано в Минюсте России 27.12.2019 N 57008)
7. Аксюхина, Н.В. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков /Аксюхина Н.В.// Финансы и кредит – 2014. — № 6 (342). – с. 9-13.
8. Астахова Л.В. Совершенствование подготовки кадров как важнейшее условие предупреждения операционных рисков в банковской деятельности / Л.В. Астахова // Финансы и кредит. — 2014. — N 45. — С. 34-36. — Библиогр.: с. 36
9. Белоглазова Л.П. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- СПб.: Питер, 2014
10. Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка // Экономика и политика 2014. №2(3). С. 190-193
11. Шинахов А.А., Азаматова Р.М. Структурная модель элементов кредитной политики коммерческого банка // Научные известия. 2017. №6. С. 17-20
12. Шинахов А.А. Методологические аспекты оценки кредитного риска в коммерческом банке с использованием АИТ // Современные тенденции в экономике и управлении: Новый взгляд. 2015. №27. С. 80-84.
13. Оценка рыночной стоимости коммерческого
    банка. Методические разработки. -М.:Маросейка, 2017. – 224 с
14. Годин А.М. Управление кредитным риском / А.М.Годин, А.С.Муханов // Финансы. — 2014. — N 3 — С.67-69.
15. Довбий И. Совершенствование оценки системы управления риском в банке / И. Довбий. // РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. — 2015. — N 3. — С. 159-162
16. Дорждеев А.В. Совершенствование управления рисками долговых обязательств / Дорждеев А.В. // Финансы и кредит. — 2008. — №14. — С. 63 – 67
17. Евтюхина Е. «Банковское обозрение», №2, 2016 г.
18. Иевлева А.А. Портфельный подход к розничной кредитной деятельности банков // Финансы и кредит. — 2016.- № 10. — С. 51-57.
19. Ковалев П.П. Управление рисками кредитного портфеля посредством сценарного анализа / П.П. Ковалев // Финансы и кредит. — 2016. — N 40. — С. 60-65
20. Крйше К. Вовремя распознавать риски // Бизнес и банки 2015. № 24 – с 7-8
21. Кулаковский В.В. Управление кредитным риском. Методики оценки аккуратности скоринговых моделей // Управление рисками. – 2015. — №2. – С 51 – 55
22. Лаврушин О.И. Банковские риски : учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / [Л. Н. Красавина [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой ; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации, Центр фундам. и прикладных исслед. — 2-е изд., стер. — М. : КноРус, 2015. — 232 с. : ил. — Библиогр.: с. 229-232
23. Миронова А.П. Совершенствование управления кредитными рисками банковских групп: дис. канд. Экономич. Наук ; спец 08.00.10 ; защищена 29.10.2014 г./ ФГОУ ВПО « Финансовая академия при Правительстве РФ – 2014 с.223
24. Новосельцева, М.М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях/ М.М. Новосельцева // Банковские услуги. — 2017. — N 2. — С.11-17.
25. Полищук А.И. Основные типы банковских рисков / Полищук А.И. // Финансы и кредит. — 2018. — №25. — С. 20 — 31
26. . Ревенков П. Интернет-банкинг: риски при отсутствии прямого контакта банка с клиентами / П. Ревенков // Аналитический банковский журнал. — 2015. — N 5. — С. 54-55.
27. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, 2015.
28. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2015.
29. .Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2016.
30. .Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебник / С.В. Галицкая. — М.: Эксмо, 2015.
31. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка / В.В. Евсюков // Банковское дело. — 2015. — № 7.
32. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. — М.: Омега-Л, 2015.
33. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин. — М.: КНОРУС, 2016.
34. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / И.В. Пещанская. — М.: ИНФРА-М, 2016.
35. Свиридов О.Ю. Банковское дело: учебник / О.Ю. Свиридов. — Ростов н/Д: МарТ, 2016.
36. Старобудцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2016. — 256с.
37. Фетисов В.Д. Финансы и кредит: учебное пособие / В.Д. Фетисов, Т.В. Фетисова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. — 399с.
38. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Н.Ф. Самсонова. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 302с.
39. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: учебник / В.А. Челноков. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 366с.
40. Русанов Ю.Ю. Риски, инициируемые банками, и влияние на них условий финансового кризиса в России // Бизнес и банки. — 2015.- № 28. — С. 1-3.
41. Савчук К.В. Комплексный подход к управлению операционными рисками в кредитной деятельности банка // Банковские услуги – М., 2016. – №8. – С. 12 – 20.
42. Часовская А.С. Кредитные деривативы как инновационный инструмент управления кредитным риском / А.С. Часовская // Банковское дело. — 2015. — N 2. — С. 74-78.
43. Шаталова Е.П. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте/ Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов //Финансы и кредит. — 2015. — N 17. с. 46-53
44. Словарь правовой системы «Гарант»
45. Официальный сайт банка России – http:// cbr.ru
46. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес : учеб. пособие / Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – М.: КноРус, 2016. – 412 с.
47. Генкин, А. Электронные платежи: будущее наступает сегодня / А. Генкин, Е. Суворова. – М.: Альпина Паблишерз, 2015. – 283 с.
48. Гирфанова, Г.Т. Актуальные проблемы, связанные сиспользованием банковских карт / Г.Т. Гирфанова, А.И.Булатоваю — 2016.- 72- 73 с.
49. Звонова, Е. А Деньги, кредит, банки : учебник и практикум / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий. – М. : Юрайт. – 2014. – 193 с.
50. Голдовский, И.М. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. / И.М. Голдовский, М.Ю. Гончарова, А.Н. Грачев. – М.: Кнорус, 2014. – 560 с.
51. Усоскин, В. М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учеб. пособие/ В. М. Усоскин, В. Ю. Белоусова. – М.: Высш. шк. экономики, 2015. – 190 с.
52. Антонян, С. С. Российский рынок банковских услуг достиг предела. Куда он будет двигаться дальше? / С. С. Антонян // Банковское дело. – 2016. – № 11. – С. 82- 87.
53. Байдина, Н.В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России/ Н.В.Байдина // Молодой ученый.- 2014.- № 6.- С. 128-131.
54. Бичева, Е.Е., Становление и перспективы развития пластиковых банковских карт // Экономика и бизнес: теория и практика/ Е.Е Бичева. — 2016. — № 5. С. 26-30.

---

1  2  3