Оглавление
Оглавление
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1 История становления электронных банковских услуг в мире
1.2 Основные виды дистанционного банковского обслуживания
1.3 Современное состояние электронных банковских услуг в мире
2 ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1 Общая технико-экономическая характеристика банка
2.2 Виды электронных услуг в ПАО «Сбербанк России»
2.3 Анализ электронного банковского обслуживания
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ В РОССИИ
3.1 Проблема совершенствования банковского обслуживания населения
3.2 Управление рисками в сфере электронных банковских услуг
3.3 Перспективы развития электронных банковских услуг в России
4 СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
Список используемых источников
Приложение А
Приложение Б
Приложение В
Приложение Г
Приложение Д
ВВЕДЕНИЕ
В современном мире банки предлагают своим клиентам различные электронные услуги. Но не все электронные услуги являются лучшими. Конечно, не все банки предоставляют электронные услуги, построенные на современных технологиях (интернет, возможности сотовой связи). Из тех электронных услуг, которые существуют на данный момент, некоторые не позволяют совершать клиенту операции, а лишь только предоставляют информацию по счетам. Многофункциональность электронных услуг встречается пока еще редко. Бурное развитие технических средств и технологий, интернет, мобильная связь открывает большие перспективы для развития электронного банковского обслуживания. К тому же в условиях развития банковской системы страны, а также финансовой и технической грамотности населения, спрос на электронные банковские услуги неуклонно будет расти.
При дальнейшем развитии отдельных систем электронного банковского обслуживания возможны проблемы их эксплуатации, связанные с неспособностью системы корректно работать в таких условиях резкого роста клиентской базы. Для таких систем в будущем банкам придется выполнять работы по масштабированию.
Степень изученности проблемы.
Теоретические аспекты финансового планирования в банковской сфере отражены в работах российских и зарубежных авторов, таких как Э. Беллами, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров, С.В. Андреев, А. Бердянский, Л.Н. Красавина. Тем не менее, остается ограничен круг исследований, посвященных финансовому планированию электронных банковских услуг.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что электронные банковские услуги в настоящее время имеют ряд проблем. Современное состояние ДБО в России характеризуется недостаточным финансовым и безопасным обеспечением. Защита от мошеннических операций относится к числу основных социальных ценностей электронного банковского обслуживания. Ее недостаток или отсутствие не могут быть компенсированы никакими другими ценностями и благами. Если защита будет отсутствовать, то это будет грозить списанием денежных средств со счетов клиентов.
Объект исследования — развитие системы электронных банковских услуг в России.
Предмет исследования — система организации и функционирования электронных банковских услуг в ПАО «Сбербанк России».
Цель работы — на основе анализа текущего состояния электронного банковского обслуживания выявить степень эффективности и доходности данного направления деятельности для Сбербанка.
Исходя из данной цели, основное внимание было уделено решению следующих задач:
- проанализировать основные виды электронного банковского обслуживания;
- выявить потребность электронного банковского обслуживания;
- раскрыть перспективы электронного банковского обслуживания;
- проанализировать рост доходности банка при расширении электронных банковских услуг.
Теоретическая и методологическая основа исследования.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, статьи научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база деятельности банка, а также материалы периодических изданий. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-смыслового анализа. Анализ практических данных осуществлялся с помощью выборки, группировок, обобщения, а также графических методов.
Информационной базой исследования явились документы, регламентирующие деятельность банка, статистические отчеты руководства Сбербанка, источники по банковскому делу, результаты исследований автора.
Научная новизна выпускной квалификационной работы заключается в обосновании механизмов формирования и функционирования электронной банковской сферы в современных российских условиях и разработке предложений, направленных на ее совершенствование.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично соискателем и выносимые на защиту, состоят в следующем:
- обоснована значимость электронных банковских услуг, дана оценка состояния системы на данный момент;
- выявлены особенности и проблемы электронных банковских услуг в России.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы ПАО «Сбербанк России» в процессе совершенствования электронного банковского обслуживания клиентов и повышения эффективности данного вида деятельности. Материалы работы также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации электронных банковских услуг за рубежом и в России.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложения.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1. История становления электронных банковских услуг в мире
Реструктуризация банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов повлекли за собой переход экономических отношений на новые формы.
Первыми в банковском деле были разработаны банковские карты, они расширили спектр услуг, которые предоставлялись банком, а дальше уже начали развиваться электронные банковские услуги. Кредитные карты придумал Эдуард Беллами и выдвинул эту идею в своей книге «Глядя назад» в 1880 году. В 1914 году была выпушена первая кредитная карточка. И название ее было General Petroleum Corporation of California, она была предназначена для оплаты нефтепродуктов. Предшественниками современных карточек были карточки сетей магазинов, отелей и газовых компаний, еще в начале 20 века начался этот бизнес. Карты использовались только постоянными клиентами и были продолжением торговли в рассрочку.
С ростом автомобильной индустрии, торговых фирм и развитием авиакомпаний, предлагали отсрочку платежа сроком на 30 дней, то что сегодня называется льготным периодом. На сегодняшний момент нельзя представить без этого периода кредитную карту. В 1949 г. Когда появились карты Diners Club, началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. Первая карта American Express была выпущена только 1 октября 1958 года. Примерно в это же время банки Соединенных Штатов Америки — Bankof America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. Первые карты банковскими структурами были выпущены в 1958 году, спустя 44 года после выпуска первой кредитной карты. Межбанковские ассоциации, как Visa International и Master Card International, стали ведущими корпорациями во всех точках мира. Миллионы карт эмитируют банки-участники этих систем, а также существуют карточные банки, для которых основным источником доходов являются кредитные карты [4].
После того как успешно приняли финансовые карты на рынке банковских услуг, многие банки продолжали внедрять банковские электронные услуги в свои операции, разрабатывали виды дистанционного обслуживания. Обслуживание по телефону получило хорошую почву для того, чтобы распространиться в США. Американским банкам не разрешали открывать филиалы в других штатах до середины 90-х гг., поэтому эта система предоставляла большую возможность создать свою клиентскую базу. Одним из таких банков стал North Carolina National Bank. В 1990 году он предложил своим клиентам более 30 услуг и операций, производимых по телефону, затем был создан для этого большой call-центр.
Следующим этапом дистанционного обслуживания последовал «банк- клиент» появившийся в 80-х гг. в Западных странах.
У таких систем существуют аналоги и является им интернет банк, который появился в сети интернет. Первый интернет банк, который начал свои операции был Security first network bank, и был выкуплен в 1998 году Royal bank financial group в США. Свои функции этот банк осуществляет только исключительно в интернете и не имеет ни одного офиса для работы с клиентами. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты этого банка находятся в 45 штатах США. Первым виртуальным банком в Европе стал Advance bank.
Внешэкономбанк стал эмитентом международных карт, который выпустил золотые карты Euro Card в 1989 году. Эти карты предназначались для узкого круга лиц и их выпуск был ограничен. В 1991 году собственную карту Visa выпустил коммерческий банк, этим банком стал «Кредо банк». Но, несмотря на то, что «Кредо банк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card [6]
Серьезно изменил свою тактику в России с 1993 года Europay (Euro Card/Master Card). В члены ассоциации активно принимались российские банки, и для них был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие проблемы банков.
Российская Ассоциация Visa была создана в 1999-2000 гг. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», учредителем в России стал банк «Империал» (сегодня это банк «Славянский»), а впоследствии он становится расчетным банком. С момента появления первой международной карты, российский рынок сильно изменился: в международных платёжных системах Россия стала полноправным регионом. Сбербанк России в 1988г был принят в Ассоциацию Visa, которая по сегодняшний день сотрудничает с российскими банками. Если оценить ситуацию на рынке внутрироссийских банковских карт, то прослеживается устойчивый рост их числа, как следствие остатков денежных средств на них.
На российском пластиковом рынке на сегодняшний день действуют две группы платежных систем — это зарубежные и отечественные. Из-за дешевых тарифов по картам платежных систем как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», Россия опережает по количеству выданных карт ряд международных компаний.
Ежедневное обращение в систему составляло около 200 тысяч человек. Российские банки до недавнего времени побаивались проводить операции через телефон. Однако в 1997 г. такая услуга появилась и в Российских банках, таких как: Гута-банк, Конверс-банк, Диалог-банк и «Российский кредит» и в настоящий момент их примеру последовали многие. Так же активно начали развиваться WAP- и SMS-обслуживание, которые служат для поддержания дистанционного обслуживания [1].
Следующим в России к концу 80-х годов появился «банк-клиент». С тех пор очень многое поменялось, но в основе большинства банков, которые использую эту систему, лежат технологии того времени [1].
Интернет-банк встречается чаще всего в качестве дополнительной услуги к карте, которую предлагают клиентам. В России следует считать Авто банк, основателем интернет банка, который предложил своим клиентам данный вид услуг в 1998 года. В 2000 г. в России начали появляться банки, которые предлагали своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 1000 [2]
1.2. Основные виды дистанционного банковского обслуживания
В настоящее время ведется политика постоянных нововведений, что является одним из основных факторов успешной банковской деятельности. Такое утверждение порождают предпосылки, которые дают характеристику положению экономики в наше время.
Во-первых, сегодня отношения банков с клиентами основывается на партнерстве. Это означает, что банки постоянную заботятся о приумножении и сохранности капитала своих клиентов. Они предлагают своим клиентам новые банковские услуги, которые улучшают финансово-хозяйственную деятельность, развивают деловую активность и повышают доходность клиента.
Второй предпосылкой возникновения новых видов банковских предложений считается конкурентность между банками в критериях рыночных отношений. Третьей предпосылкой считается становление новых банковских технологий. Поэтому научно-технический прогресс, сознается во всем мире в качестве самого актуального фактора финансового становления, все чаще в реальное время его связывают с мнением инноваторского процесса.
Однако нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрения новых форм бизнеса, товаров и услуг, финансовые институты. У них более высокие технологические уровни, высокие потребительские качества товаров и услуг. Главным фактором стабильности функционирования банков является инновация, в свою очередь она обеспечивает экономический рост [16].
В зарубежной и отечественной экономической литературе выделяют несколько подходов определения понятия банковских инноваций.
Первый подход определяет банковскую инновацию, как совокупность приемов и способов, которые обеспечивают создание банковского продукта и приобретение средств для эффективной организации работы банка, то есть сокращает издержки, увеличивает прибыль, при этом риски остаются минимальными, а также сокращает время операций.
Банковская инновация — это организация деятельности, связанная с последовательностью проведения операции, с помощью которых создается банковский продукт, считает Кроливецкая Л. П.
Котлер Ф. считает же, что банковская инновация — это непрерывный процесс в контексте взаимосвязанных мер, направленные на повышение эффективности работы коммерческих институтов.
Понятие инновации относится не только к созданию банковского продукта, но и к процессу принятия управленческих решений, считает Липис А. Общее понимание инновации — это совокупность определенных приемов и способов достижения цели, которую ставит перед собой управленец.
Афанасьев С. В. считает же инновации основной деятельностью банка.
Существуют так же мировой и отечественные подходы к классификации банковских инноваций [18].
Мировой подход выделяет несколько групп банковских инноваций, связанные общностью целей: такие как новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка; услуги по управлению денежной наличностью; инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Сравним некоторые виды продуктов и услуг, российского и зарубежного банков.
Из мирового опыта создания новых банковских продуктов и услуг вытекают следующие виды банковских инноваций:
- новые банковские продукты: инвестиции в недвижимость,
- экономический лизинг, страховой бизнес, трастовые операции;
- инновации в свежих областях денежно-финансового рынка, такие как:
- базар платных бумаг, рынки ценных бумаг, которые не котируются, денежные фьючерсы и опционы;
- управление наличными средствами и использование новых информационных технологий;
- больше действенное управление активами и предложения денежного посредничества, которые ориентированы на понижение операционных затрат.
Новые продукты в классических секторах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций).
Отечественный опыт банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство. При этом раскладе Российские кредитные организации могут осуществляют сделки, предусмотренные законодательством, которые дополняют банковские доходы и операции.
Российский опыт разработки банковских товаров и предложений — виды банковских нововведений:
- инноваторская работа, которая соответствует крупным направлениям становления банковского дела;
- поручительства за 3 лиц, по которым обещания осуществляются в валютной форме;
- воплощение доверительного управления (трастовые операции) валютными способами и другим имуществом по соглашению с физическими и юридическими лицами;
- покупка права требования от 3 лиц выполнения обещаний в валютной форме;
- проведение операций с драгметаллами и природными драгоценными камнями;
- внедрение в практику операций лизинга;
- передача в аренду физическим и юридическим лицам особых сейфов или же здания для сбережения документов и ценностей;
- консультирование клиентов и предоставление им информации по услугам банка;
- становление операций на экономическом рынке за счет «иных сделок», в количестве с производными экономическими институтов для доведения операционных расходов и цены на них до соответствующего уровня конкуренции, банки заинтересованы совершенствовать методики создания и поставки своих услуг.
Процесс изменения стратегии — это разработка новых банковских продуктов.
Важные характеристики присущие инновации — это новизна, коммерческая реализуемость, удовлетворение рыночного спроса. Все эти признаки отвечают также и понятию банковского продукта, однако в этом случае надо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов. Под новыми продуктами понимают не только те продукты, которые разработаны банком и не имели аналогов на рынке, но также продукты, которые используют уже используются на одном из рынков и имеются в спектре услуг.
Исходя из выше изложенного, делаем вывод, что понятие «инновация» применимо ко всем нововведенным во всех сферах функционирования банка, определенным положительным стратегическим и экономическим эффектом. Это прирост клиентской базы, сокращение издержек на проведение операций, увеличение доли рынка, или создаются условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс охватывает все стороны деятельности банка: от разработки идеи до ее практической реализации.
Оценка и отбор инновационного проекта могут ориентироваться на различные категории и основываться на разных методиках. По критериям и методикам определяется специфика инновационного проектов и другие факторы. Инновационная деятельность предполагает специфику использования различных методов, а экономическая оценка факторов может сказаться на процессе принятия решения.
Часто допускается смешивание понятий критериев оценки показателей соответствия проекта по его инновационному назначению, это показывает анализ действующих методов формирования критериев оценки инновационных проектов. Поэтому необходимо разделение понятий на группы и систематизации банковского продукта по инновационному назначению.
К основным критериям соответствия банковского продукта
инновационному назначению относятся: соответствие экономическому развитию региона, научно-технологическим направлениям инновационной структуры.
Показатели:
- Совместимость экономической ориентации региона с новым банковским продуктом;
- Взаимодействие с научно-технической политикой;
- Соотношение инноваторской политической деятельности кредитной организации ее долгосрочным и кратковременным целям;
- Оценка фазы инноваторского цикла банковской технологии;
- Численность трудящихся пространств.
- Соотношение платным целям.
Характеристики:
- Соотношение необходимости рынка банковских услуг;
- Оценка совместной емкости рынка;
- Оценка доли банковской инновации на рынке банковской продукции;
- Оценка периода выпуска банковского продукта;
- Стоимость продукта;
- Начальные вложения;
- Возможный размер оказываемых услуг;
Пропорции с имеющимися технологиями и продуктами на рынке банковской продукции;
- Взаимодействие с конкурентами;
- Обеспечивание каналами продвижения на рынок;
- Возможность платного фурора.
Инновацию предлагается трактовать как нововведение в деятельность банка, которое определяется критериями соответствия в рамках обеспечения положительного и стратегического эффекта.
Наибольшее влияние на развитие дистанционного банковского обслуживания в целом оказывают факторы, такие как затраты на организацию банковского обслуживания, демографические условия и преимущество в обслуживании клиентов.
Конкуренция растет, любое преимущество может принести отдачу, поэтому банки в настоящее время ориентируются на новых клиентов. Многие банкиры ожидают быстрое увеличение клиентов, которые используют банковские услуги и обслуживаются в режиме «on-line».
Наряду с обычными банками, существуют сетевые банки, которые обслуживают клиентов через сеть интернет. Одним из таких банков является Net-only bank, у которого есть только юридический адрес, фактического представительства нет.
К будущему банков, которые обслуживают через сеть интернет, теоретики относятся критично. Многие авторы считают, что такие банки по рентабельности проигрывают традиционным банкам, они обосновывают это нежизнеспособностью данной модели банковской системы.
Сменилось понимание, что электронные банковские услуги могут стать массовыми, только в том случае, если их будут продвигать на универсальных финансовых Интернет порталах, которые будут сочетать удаленный доступа к счетам клиента с реальным обслуживанием.
На сегодняшний день в сети Интернет насчитывается более 3 тысяч сайтов банков, которые предоставляют услуги сетевого банка. Большая часть европейских банков уже ввели у себя такие системы.
Согласно исследованию Forrester Research, ведущие позиции на европейском розничном рынке онлайновых банковских услуг, как и в традиционном секторе, занимают швейцарские банки, а наиболее активно используют Интернет финские банки (90% их общего числа).
В России интернет банки приступили к своей работе еще до августа 1998 года. На тот момент наступил финансовый кризис, который привел к возникновению тотального недоверия к банковской системе в целом. Тем самым это притормозило процесс внедрения интерактивных финансовых интернет-программ. Когда кризис миновал, то число пользователей интернета и новых интернет технологий стал возрастать и новые электронные технологии стали востребованы.
Сегодня российские баки зарегистрировали уже более 100 Web-сайтов. Но пока Интернет — банк в России масштабно не применяется. Большинство банков на своих сайтах предоставляют лишь информационные услуги, и только у нескольких из них возможно проведение операций по счетам в режиме онлайн.
Число желающих обслуживаться через интернет растет, клиенты переходят на безналичные платежи, открывают онлайн вклады, карты, производят переводы денежных средств в другие банки, получают сведений о передвижении денежных средств.
Те автоматизированные комплексы для удаленного банковского обслуживания, которые существуют сегодня на рынке банковского программного включают в себя, как правило, классическую систему класса «Клиент-Банк», клиентские приложения с использованием среды Интернет (интернет-банк), средства для обслуживания клиентов по телефону («Phone- Banking»), мобильный телефонный сервис (мобильный банк) [19].
Под «Банк-клиент» понимают системы удаленного банковского обслуживания, при которых происходит автоматизация документооборота между банками и их клиентами.
Программный комплекс «клиент-банк» состоит из двух модулей «банк» и «клиент», их устанавливаются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента. Взаимосвязь клиента и банка в системе банковского обслуживания:
Банк — продает услугу, Клиент — покупает услугу;
Банк — выполняет операции, Клиент — заказывает операции;
Банк — производит продукт, Клиент — потребляет продукт.
«Телефонный банкинг» обозначает обычное обслуживание с помощью телефонной связи с сервисным центром (call-center) банка. Менеджеры центра консультируют клиентов по телефону, а также доводят до них информацию по услугам, которые предоставляет банк. Аналогом выступает «мобильный банкинг», к которому относятся все варианты с применением мобильной телефонной связи. Также у банка есть подсистема GSM-банк, которая является дополнением к обычной системе электронных платежей Клиент-банк и к подсистеме Internet-клиент банк.
Обслуживания «GSM-банк» охватывает «SB-Терминал», системы банкоматов, POS-терминалы и аналогичные устройства самообслуживания.
«Интернет банк» — специализированный программно-аппаратный комплекс, позволяющий банкам предоставлять своим клиентам услугу удаленного обслуживания через Интернет.
Спрос на эти виды дистанционного банковского обслуживания растет, потому что клиентам удобно получать качественный сервис, не выходя из дома в любой точке мира, при доступе в сеть Интернет. Для физических лиц это даже удобнее, хотя темпы роста в этом направлении гораздо ниже чем за границей.
Система банк-клиент считается наиболее распространенной. Ее используют российские банки и являются системой компании Банк Софт Системе (БСС), с ней работают порядка 32% всех банков. Внутрибанковские разработки стоят на втором месте по распространенности системы. Их используют порядка 22% всех банков.
Система Интернет-клиент компании БСС, которую используют российские банки, стала наиболее распространенной. Эту систему используют 29% банков, которые применяют систему банковского обслуживания такого класса. По распространенности, следующее место занимают системы внутри банковской разработки, их используют 23% банков. А систему Бифит используют порядка 22% банков.
Самой распространенной системой Телефон клиент так же считается система, разработанная компанией БСС, ее используют 62% банков, которые применяют такие системы обслуживания своих клиентов. Далее стоят системы, разработанные банками самостоятельно. Такую систему используют 25% банков. А вот системой телефонии от компании СтепАП пользуются 18% всех банков.
Системы удаленного банковского обслуживания для корпоративных клиентов распространены более широко, чем для физических лиц. Системы обслуживания физических лиц в интернете пока используют только около 25% банков в России.
На рынке банковских услуг кроме системы Клиент-банк, еще появились такие продукты, как обслуживание клиента с помощью мобильного телефона и сети Интернет. Это объясняется тем что в наше время очень развиты технологии в сфере телекоммуникаций, поэтому можно сказать, что торговля в сети Интернет возникает при автоматизации банковского дела.
Рассматривая возможность использования платежных карт применительно к трансграничной электронной коммерции, основные правила оборота электронных платежных инструментов: объем информации, раскрываемой при эмиссии, порядок использования электронных платежных документов, обязательства и ответственность сторон по договору, порядок разрешения споров. Документ состоит из 10 статей, объединенных в четыре раздела. Электронных 156 новых платежных инструментов, применяемых в электронной коммерции [14].
В интернет-банке, основными путями внедрения сети, является применение программного и аппаратного обеспечения, которые реализуют все этапы работы пользователей Интернета в самом банке. Каждый подход имеет не только преимущества, но и недостатки. Банк при подключении системы как сервиса может полноценно использовать технологический комплекс.
Информационные технологии характеризуются большим ростом и развитием банковской сферы и экономики:
- Юридические лица приобретают более совершенное техническое оборудование;
- юридические лица проводят все большее операций в банке, это определяет постоянное движением денежных средств на счетах;
- юридические лица зачастую имеют больше средств на счетах банка, чем им требуется на покрытие затрат;
- юридические лица имеют большее количество законодательно оформленных документов, что делает работу банка безопасней.
Типовыми операциями, как для юридических лиц, так и для физических лиц (клиента банка) являются:
- Переводы на расчетные счета;
- Открытия счетов;
- Подача заявок на кредиты.
Структурный метод остается основным и широко распространенным и основывается на аналитических данных по определению границ рынка, количества действующих и потенциальных конкурентов, емкости рынка, количественных показателей структуры рынка, а также рыночного потенциала хозяйствующих субъектов. На рынке он является активной конкурентной средой и степенью противодействия конкурентов в интернете.
Факторам, которые влияют на банковского регулирования, в том числе и на инновационные технологии, уделяется очень большое внимание. Электронный банк очень стремительно развивается и подталкивает клиентов к размещению средств на различных банковских счетах, а также к инвестициям в финансовые инструменты, при этом можно сказать, что сокращается необходимость в поддержании высокого уровня свободных остатков денежных средств на счетах.
Денежные средства клиентов для банка являются основными финансовыми ресурсами. Поэтому денежные средства в обороте банка зависят от количества клиентов, которые желают разместить свои денежные средства в конкретном банке. С другой стороны, это влияет на потребительский выбор клиента банка как получателя.
Основную долю в получении прибыли в результате внедрения систем Интернет-банка приносят: высокий темп развития инфотелекоммуникационных средств; снижение трансакциоиных издержек, а также себестоимости банковских услуг и затрат на организацию работы сотрудников; повышение рентабельности и производительности деятельности банка.
1.3 Современное состояние электронных банковских услуг в мире
На сегодняшний день в мире происходят серьезные изменения, и во многом этому способствует повсеместное развитие информационных технологий. Уже в 2018 году число пользователей глобальной сети Интернет составило 43% от всего населения Земли, хотя в начале 2000-х годов данный показатель был 6,5%. Если проанализировать развитие информационных технологий на протяжении последних десятилетий, то мы поймем, что роль жизнедеятельности в каждом аспекте растет. На сегодняшний день рабочее место трудно представить без компьютера, поэтому все больше людей пользуются Интернетом на улице с помощью смартфонов и планшетов. Следуя из этого, большое количество операций различного характера совершаются онлайн, предоставляя тем самым клиентам банков возможность пользоваться услугами и совершать транзакции удобным для них способом. Постепенно все больше клиентов в мире начинают использовать электронный банкинг, призванный облегчить доступ к банковским услугам. По сути, данное направление банковской деятельности включает в себя все технологии дистанционного обслуживания клиентов, использующие электронные каналы доступа к счетам и операциям по ним. В рамках электронного банкинга набирает обороты уже зарекомендовавшая себя система предоставления услуг через банкоматы, перспективными видятся направления телефонного банкинга и ТВ-банкинга. Наиболее распространенным видом электронных услуг является электронный банк. Электронная коммерция — это более обширное понятие, которое дает собой в сфере финансовой работы деятельности, включающую в себя все денежные и торговые транзакции, проводимые с поддержкой компьютерных сеток. Конструкция электрической коммерции представлено на рисунке 1.
Рисунок 1 — Структура электронной коммерции
Электронный банкинг — это процесс, который предоставляет клиентам возможность доступа к счетам и совершения различных операций по ним, а также иных услуг без обращения клиента в офис банка.
Следуя из этого, на основе информационных технологий, банк создал систему интернет-банка, которая позволяет своим клиентам, пользоваться своими счетами непосредственно везде.
Как правило, чтобы произвести какую-либо операцию по счетам или воспользоваться другими услугами банка, клиент сам должен прийти в банк. Но благодаря электронной системе, клиенту не нужно этого делать, так как все операции производятся через интернет-банк.
Экономический рост растет, создаются новые каналы продаж дискутируя функционирования финансового сектора экономики. Электронный банк на сегодня — это необходимость, позволяющая как банку, так и клиенту снизить свои издержки.
Хочется отметить, что банки всегда были теми организациями финансового сектора, которые в первую очередь применяли новейшие технологии на практике, совершенствуя тем самым свои услуги. Информационно-коммуникационные технологии представляют высококачественные товары и услуги в течении долгого времени. Для организации деятельности компании ИКТ банки используют построения сети электронного банкинга: для оптимизации банковских процессов, внутренние сети, телефонные линии. В сети интернета развития ИКТ и сети интернет изменяют вектор развития мировой банковской системы в сторону электронного банкинга.
На сегодняшний момент в отличии от ранних этапов развития, электронный банкинг обладает широким спектром функций, которые позволяют клиентам наиболее эффективно управлять своими счетами и пользоваться иными банковскими услугами. Во-первых, в системе электронного банка, клиент получает информацию о состоянии своих счетов и электронных карт, так же он имеет доступ к информации ранее совершенных им операций, а также может получить от чет по картам заверенный руководителями банка, не смотря на время работы банка. Во-вторых, имеется возможность клиенту в режиме онлайн производить трансферт своих средств на счета других организаций и физических лиц. Так же электронные услуги позволяют на сегодняшний день совершать операции в иностранной валюте, открывать и закрывать депозиты, участвовать в торговле ценными бумагами и их производными, используя трейдерские программы, выпускаемые банками. Так же у клиента есть возможность управлять своими счетами, изменять свои персональные данные, и еще множество услуг в зависимости от того, какие услуги предоставляет банк.
Развитие информационных технологий возросло, условия развития тоже, поэтому увеличились количество возможностей доступа к счетам по разным каналам связи. Зарекомендовавшая себя система банкоматов за последнее десятилетия, по-прежнему является актуальной. Она позволяет производить снятия и вложения наличности, а также оплачивать счета, производить переводы между своими счетами и другим клиентам.
Трудно представить себе жизнь без электронных денег, с помощью которых нет необходимости иметь постоянно с собой денежные купюры для оплаты товаров и услуг.
Телефонный банк — это услуга, позволяющая получать смс-оповещения на телефон о движении денежных средств по счетам клиента, а также оплачивать мобильный телефон и делать переводы с карты на карту. Клиент, позвонив по специальному телефону, связывается с представителем банка или использует систему распознавания голоса для совершения необходимых операций.
Телевизионный банкинг (ТВ-банкинг) — это услуга, которая позволяет совершать множество операций с помощью кабельного телевидения.
Конечно наиболее перспективным направлением электронного банковского обслуживания является интернет-банк и мобильный банк. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами интернет- банка пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.
Причиной растущей популярности интернет-банка и мобильного банк является функциональность и доступность. Во-первых, стандартный интернет- клиент (банковское приложение для электронного устройства) обладает полноценным функционалом, который позволяет не обращаться к услугам представителей банка. У клиента есть возможность, проверить состояние счетов самостоятельно, сделать выписку по ним, заказать валюту, совершить депозитные сделки, составить заявку на кредит или кредитную карту. Как было проговорено выше, клиент может совершать всевозможные платежи и переводить средства. Из этого следует, что не нужно будет приходить в офис банка, для того чтобы совершить все эти услуги. Во-вторых, мобильность использования мобильного банка, интернета, компьютера, тем более что в современном мире зачастую ходят все с хорошими мобильными телефонами. В использовании, мобильный банк, не настолько хорош, так как через него можно провести не большое количество операций. Когда клиент обращается в банк или производит операцию через банкомат, то он несет издержки передвижения. Поэтому, доступ к банковским услугам через Интернет (интернет-банкинг и мобильный банкинг) пользуется спросом, как над традиционной филиальной системой, так и над остальными видами электронного банкинга.
Конечно, существуют и недостатки системы электронного банковского обслуживания, которой является информационная составляющая. Если хранить информацию в электронной форме, то это всегда может привести к угрозам взлома. С этой точки зрения можно сказать, что и хранение денежных средств в электронном виде, может привести к их исчезновению со счетов. Поэтому постоянно принимаются меры по защите системы информации в электронном пространстве. Европа, США и Япония, столкнулись с данной проблемой раньше всех, и уже продвинулись намного дальше остальных стран в этом вопросе. Банки внедряют эффективные системы безопасности, поэтому мошенникам дается меньший процент взлома. Еще в 2013 году около 70% банков на территории ЕС не имели никаких средств защиты персональных данных кроме как стандартной схемы аутентификации вида: логин-пароль. Ужесточение мер безопасности произошло, после того как участились мошеннические операции. На данный момент, мошенникам труднее взломать счета клиентов. Так, к примеру, в немецком «Дойче банк» в отделении используется собственный сервер аутентификации, интегрированный в систему электронного банкинга организации и генерирующий в реальном времени ключи входа в систему. Если захочешь войти в интернет-банк, клиенту нужно ввести не только логин и пароль, но и двенадцати знатный код безопасности, а это существенно повышает уровень безопасности. Если бы органы законодательной власти не работали совместно с банковским сектором, то качественное улучшений условий было бы не возможным.
Сегодня очевиден прецедент перехода клиентской базы на платформы мобильного банка и интернет-банка. Изучение, проведенное консалтинговой фирмой «Новантас» выделяет представление о влияния постепенного перехода к мобильному и интернет-банку на больше маленьком промежутке времени на случае Соединенных Штатов Америки (2013 и 2018 гг.). В ходе предоставленного изучения респонденты отвечали на надлежащие вопросы касательно ведущих банковских предложений с вариациями ответа «онлайн» и «в кабинете банка»:
Каким образом предпочитается оформлять кредит/депозит?
Каким образом предпочитаете совершать транзакции?
Каким образом получаете информацию о состоянии счета?
Результаты исследования представлены в Приложении Б, В, Г, Д на диаграммах. Если мы проанализируем результаты исследования, то нам станут очевидны тенденции перехода банковского сектора к электронным услугам, но наряду с этим большинство клиентов все еще предпочитает открывать, депозиты и брать кредиты обращаясь лично в офис банка. С совершенствованием электронных технологий, основная доля операций будет совершаться через электронные системы. Мобильный банк является в этом случае самым перспективным и позволяет иметь доступ к электронным банковским услугам во всем мире, где оснащено сетью интернет. Согласно данным компании «Юнипер Рисеч» к 2018 году свыше миллиарда пользователей будут использовать мобильный банк. Это говорит о перспективе данного направления. В сферу электронных услуг внедряются разные инновации, что увеличивает конкурентоспособность на рынках мобильного банка и интернет-банка.
Исходя из результатов данной главы необходимо сделать вывод, что за последние десятилетия банковская система претерпела серьезные изменения в плане предоставления услуг. В последнее время наметилась тенденция к переходу на электронные каналы связи. Однако, среди всех возможных средств предоставления услуг, именно интернет-банк и его последователь мобильный банка являются наиболее перспективными и занимают большую часть от всего объема электронных услуг банковского сектора. Многие банки отказались от физических мест дислокации филиалов, полностью перейдя на электронное обслуживание. Именно развитие электронных средств связи, их модернизация в плане функционала и удобства для пользователей являются наиболее перспективными направлениями развития банковской сферы. Важно рассматривать интернет-банк и мобильный банк как единую систему ввиду того, что именно стандартизированные продукты, выпускаемые для различных платформ, предполагающие единую маркетинговую политику и функционал, имеют наибольшее конкурентное преимущество на сегодняшнем рынке электронных банковских услуг.
Услуга интернет-банк продолжает с каждым годом завоевывать всё новые и новые страны, неуклонно возрастает число пользователей данной услуги, что в конечном итоге скажется и на качестве предоставляемой услуги. Отметим, что по числу пользователей интернет-банка первое место прочно удерживают страны Северной Европы (Швеция, Финляндия), несмотря на то, что пионерами в организации первого виртуального банка являются США.