Развитие электронных банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России». Часть 3

1  2  3

---

3.3. Перспективы развития электронных банковских услуг в России

 

После появления виртуальных банков развитие электронного облуживание клиентов расширилось, с этим многие эксперты связывают начало революции в банковском деле. Это сказалось на банковской конкуренции и стерлись границы между Россией и Рубежом. Электронный банк обслуживает клиентов в любые точки мира. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Обеспечивая конкурентоспособность на рынке банковских услуг, последние меняют свой характер. Также меняется и спрос на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях. Россия находится в начале пути развития электронного обслуживания.

Основными факторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются:

• не четкая законодательная база в этой сфере;
• опасения банков о безопасности расчетов через Интернет;
• небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития в России Интернета [13].

Не оснащена и не оформлена правовая база для применения электронных аналогов договоров и соглашений, которые применяются при оформления торговых сделок. Они являются главным сдерживающим фактором на пути массового использования в России новых информационных технологий. В связи с этим предполагается создать рабочую группу по электронной коммерции в составе экспертного совета при Комитете Госдумы РФ по экономической политике и предпринимательству. Ей предстоит разработать закон об электронной коммерции и подготовить предложения по внесению в соответствующие нормативно-правовые акты Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на поддержку развития электронной коммерции в России.

Самой главной проблемой, тормозящей развитие электронной банковской системы в России, является окупаемость.

Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, расширение каналов связи, новое программное обеспечение, средства защиты информации, а также организационная перестройка работы банка. Но спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы эти затраты окупились.

Развитию систем электронного банковского обслуживания в России способствуют три главных фактора: в условиях банковской конкуренции банки стремятся разрабатывать и внедрять новые банковские продукты и формы обслуживания клиентов, в том числе дистанционного, для получения конкурентных преимуществ и привлечения новых клиентов. В ближайшем будущем система Электронного банковского обслуживания не будет редкостью, и уже не будет обеспечивать конкуренцию. Но конкуренция будет разворачиваться в области качества этих систем, ассортимента услуг и цен на них. Следовательно, рентабельность электронного банковского обслуживания для банков будет снижаться, значит все равно нужно будет внедрять системы электронного банковского обслуживания, чтобы не упала конкурентоспособность и не произошла потеря клиентов. Таким образом, те банки, которые выйдут на этот рынок первыми, получат наибольший эффект от внедрения систем электронного банковского обслуживания. Это обстоятельство также побуждает банки внедрять системы электронного банковского обслуживания уже сейчас. Более экономичной альтернативой развертывания филиальной сети банка является внедрение систем электронного банковского обслуживания. После изменения законодательства и расширения применения электронной подписи системы электронного банковского обслуживания в виртуальном банке могут обслуживаться клиенты из любых регионов. Как следствие, региональные банки стали конкурировать с крупными российскими банками. Это позволяет банкам работать на локальных рынках без открытия в регионах физических филиалов. В связи с этим филиальная сеть банков сокращается. При этом себестоимость расчетных услуг виртуальных банков становится гораздо ниже, а скорость осуществления расчетов выше, чем у реальных банков, что служит дополнительным стимулом для перенаправления к ним клиентов.

Региональным банкам внедрение систем электронного банковского обслуживания позволяет выйти на рынки других регионов также без открытия там физических филиалов. Для развития систем электронного банковского обслуживания мощным стимулом будет служить развитие средств связи и телекоммуникационных технологий. Более того, темпы развития средств связи будут определять темпы развития электронного банковского обслуживания.

Средства связи в районных центрах и в сельской местности развиваются, и система системы электронного банковского обслуживания вытесняет физические филиалы.

В нашей стране ещё не бесповоротно сформирована банковская система и есть ряд моментов, тормозящих развитие электронного бизнеса, становление ИТ случается довольно очень быстро и вследствие того за относительно краткий срок банковское дело в РФ имеет возможность значимо поменяется.

Система индивидуального банковского сервиса считается важным составляющей клиентской стратегии банка, которая обширно используется в основных иностранных банках. Для РФ это принципиально свежий полный расклад в предоставлении денежных предложений. Индивидуальные менеджеры по работе с покупателями считаются ключевым компонентом предоставленного стиля. Они промышляют всеохватывающим заключением клиентских вопросов. Индивидуальный менеджер ликвидирует вероятность и надобность автономно вступать во взаимодействие с различными отрядами банка. Быть поближе к покупателю, принимать во внимание его личные необходимости, разрешает неизменный контакт индивидуального менеджера с определенным покупателем.

Индивидуальный менеджер координирует работу структурных отрядов банка в заинтересованностях покупателя и гарантирует принятие оперативного заключения. Подобный расклад разрешает избежать бюрократических задержек, собственно, что зачастую возможно повстречать в банках, а еще в абсолютной мере применить выдающиеся качества всего диапазона предложений банка.

Индивидуальный менеджер совместно с подходящим отрядом банка исследует специфику и особенности экономической работы покупателя и, если брать во внимание его необходимости, то он разрабатывает личные схемы оптимизации управления активами и пассивами с использованием всевозможных денежных инструментов, оказывает помощь в реализации его денежных планов, а еще разрабатывает личные тарифы и особые обстоятельства сервиса.

В функции индивидуального менеджера входит:

• гарантировать компанию централизованного ежедневного взаимодействия покупателя с банком по классическим задачам банковского обслуживания;
• гарантировать взаимодействие покупателя с банком по задачам разработки и внедрения персональных банковских продуктов;
• расценивать бизнес-проекты покупателя и разбирать роль банка в их реализации;
• структурировать сделки и разрабатывать личные формы сервиса покупателя с привлечением, в случае если нужно, холдинговых компаний;
• разрабатывать юридическую, финансовую и экономическую базы для внедрения банковских товаров, в количестве нетиповых;
• давать всевозможные информационных и консультационных предложения (и в что количестве по денежным вопросам) с привлечением профильных знатоков банка.

Очень максимальное действенное внедрение всех банковских предложений и его партнеров по холдингу и предоставлении покупателю удобных и секретных критерий сотрудничества считается ведущей целью персонального индивидуального банковского сервиса. В банке для покупателя нет такового обычного мнения, как «операционный зал». Деловое общение индивидуального менеджера и покупателя протекает в клиентском зале. Заказчик имеет возможность получить в банке консультации по самому широкому диапазону вопросов как экономического, так и юридического характера с привлечением в случае необходимости специалистов соответствующих отделов.

На основании вышеизложенного возможно сделать следующие выводы.

Риски очень сильно растут, мошеннические операции возрастают с каждым годом. При этом устранить их никто и никак не может, так как возникают они от незащищенных мобильных телефонов, компьютеров, планшетов антивирусными программами.

Развитие систем электронных банковских услуг улучшается. Поэтому в любой момент можно, не выходя из дома, воспользоваться своими счетами и провести оплату, перевод денежных средств и так далее.

 

4 СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

 

Корпоративная социальная ответственность — международная бизнес- практика, которая прочно вошла в корпоративное управление в конце XX века. В настоящее время внедрение мероприятий КСО становится неотъемлемой частью успешной компании.

Социальная ответственность бизнеса — концепция, согласно которой бизнес, помимо соблюдения законов и производства качественного продукта/услуги, добровольно берет на себя дополнительные обязательства перед обществом.

Анализ компонента социальной ответственности ПАО «Сбербанк России», г. Колпашево, ул. Победы 10/1.

Определение стейкхолдеров организации

Таблица 6 — Стейкхолдеры организации

 

Вывод: Непосредственное влияние на деятельность банка, оказывают функции Сибирского Банка, контроля и ограничения, с целью сохранения собственных ресурсов и коммуникаций.

Определение структуры программ КСО

Таблица 7 — Структура программ КСО

Внутренние программы:

Работники банка периодически проходят курсы повышения квалификации, посещая семинары, как в своем регионе, так и на выезде по городе Томске. Кроме того, работники банка получают высшее, специальное — техническое образование с отрывом от производства.

Предприятием заключен договор медицинского страхования для всех работников со страховой компанией «Альфа-страхование» от клещевого энцефалита и болезни Лайма.

Администрацией и профсоюзным комитетом ежегодно организуется коллективное празднование Дня Сбербанка, день банковского работника, Нового года, 23 февраля, 8 Марта.

Внешние программы:

Работники учувствуют в спортивных соревнованиях, занятием фитнеса, в митингах на 1 и 9 мая.

Банк принимает учеников для прохождения практики из любого учебного учреждения, после чего возможный перевод из практиканта в сотрудника.

Так же проводит для детей дошкольного и школьного возраста день открытых дверей, для изучения и принятия решения ребенком возможности работы в Сбербанке.

Определение затрат на программы КСО

Таблица 8 — Затраты на мероприятия КСО

В целях усиления материальной заинтересованности работников банка в качественном и профессиональном исполнении своих должностных обязанностей, выполнения в полном объеме поставленных задач, снижения текучести кадров, управления трудовой и производственной дисциплины, достижения более высокого уровня производственных показателей в ПАО «Сбербанк России» выплачивает своим сотрудникам годовую выплату, оплачивают взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и предоставляют кредиты с пониженной ставкой.

Работникам предприятия обеспечивались здоровые и безопасные условия труда, санитарно-гигиенические условия, предупреждающие производственный травматизм и возникновение профессиональных заболеваний.

Оценка эффективности программ и выработка рекомендаций:

• Программа КСО соответствует целям ПАО «Сбербанк России».

Главная ценность нашего банка — наши клиенты. Мы работаем для тех, кто нас окружает. Довольный клиент — наше благополучие завтра. Все клиенты для нас значимы. Все наши взаимоотношения, взаимодействия внутри компании, социальная активность — все подчинено главному интересу — интересу клиента.

• Для предприятия преобладает как внешнее КСО, так и внутреннее, так как от этого зависит прибыль организации.
• Все программы КСО полностью обхватывают интересы стейкхолдеров.
• Реализуя программы КСО банк получает: социально-ответственное поведение — банк заботиться о сотрудниках компании, стимулирующие надбавки дают больше стимула для качественной и творческой работы сотрудников.
• Банк несет умеренные затраты на мероприятия КСО, результаты стоят потраченных средств. Работать в ПАО «Сбербанк России» престижно.

Политику банка характеризует открытость, внимание ко всему новому, что появляется в отрасли и регионе. Именно поэтому ПАО «Сбербанк России» — активный член объединений работодателей на общероссийском, региональном, территориальном и международном уровне.

 

Заключение

 

Результаты проведенного исследования показывают, что в настоящее время ПАО «Сбербанк России» стремится активно развивать возможности уже внедренных им систем электронного обслуживания, такие как: «Сбербанк онлайн», «мобильный банк», «мобильное приложение», «автоперевод», «автоплатеж», за счет максимального рассмотрения перечня компаний, в пользу которых возможно произвести платежи.

Одним из главных условий является то, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями. Это обеспечивает клиенту максимальные комфортные условия при оплате с помощью электронного банковского обслуживания различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа, а также подключаются автоплатежи, которые позволяют автоматически оплачивать квитанции.

Наступает время активного использования финансовых услуг с использованием удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает рост популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания.

Прогнозируется в ближайшее время все больший интерес к системе «Сбербанк онлайн». Система «Сбербанк онлайн» уже в настоящий момент позволяет управлять: счетами, кредитами, депозитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера.

Одним из немногих недостатков электронных банковских услуг является невозможность удаленного взноса наличных на счета.

Постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания так же является одной из тенденций развития электронного банковского обслуживания.

Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных форматов предоставления розничных услуг.

Создание и развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса электронного банковского обслуживания.

 

Список используемых источников

 

1. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М: Финансы и статистика, 2014. 454 с.
2. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред. Красавина Л.Н. М.: Финансы и статистика, 2016. 536 с.
3. Грачева Е. В. Электронные банковские услуги // Мировая экономика и международные отношения. 2015. №11. С. 22-29.
4. Кочергин Д.А. Электронные деньги: Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит. 2013. №13. С. 23-24.
5. Сейткасимова Г.С. Банковское дело. Казахстан: Каржы-каражат, 315 с.
6. Лямин Л. В. Применение технологий электронного банкинга. Риск- ориентированный подход. СПб., 2014. 188 с.
7. Письмо Банка России от 09.08.2017 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании».
8. Гарант: О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 26.04.2017 г. N 302-П (с изм. и доп., вступающими в силу с 11. 01. 2018).
9. Гарант: Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц: Протокол №348 / 116 От 22. 11. 2016 г. № 1-3/2-р.
10. Гарант: Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия): Протокол № 5/ 112 а. от 15. 10. 2016 г. №299-2/15-р.
11. Банковские информационные системы / Под ред. Д. С. Маркет. М.,
12. 816 с.
13. Зарипов И. А., Петрова А. В. Электронные финансы, интернет- банкинг, мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. 2016. №2. С. 67-74.
14. Тедеев А. А.Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2015. 272 с.
15. Юденко Ю. Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: Перспективы и риски: Учебно-практическое пособие. М.: КНОРУС, 2013. 320 с.
16. Ануреев С. В. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету // Бизнес и банки. 2017. № 44. С. 55-61.
17. Бурдинский А. В. Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг. М., 2013. 212 с.
18. Вопросы обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в России [Электронный ресурс] // Современные проблемы науки и образования. 2016. С. 22-26. URL: http://www.science-education.ru/121-17093. (дата обращения: 22.04.2018).
19. Годовой отчет Сбербанка России 2018 г. / Сбербанк. 1997-2018. URL: http://data.sberbank.ru/tomsk/ru/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/ ?base=beta (дата обращения: 08.03.2018).
20. Основные показатели Сбербанка России по РПБУ на 01.12.2017 [Электронный ресурс] / Сбербанк. 1997-2018. URL: http://data.sberbank.ru/tomsk/ru/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/?base= beta (дата обращения: 08.03.2018).
21. Стратегия развития Сбербанка на период 2016-2018. [Электронныйресурс] / Сбербанк. 1997-2018. URL: http://data.sberbank.ru/moscow/ru/about/today/strategy_2018 (дата обращения: 11.03.2018).
22. Кредитные рейтинги [Электронный ресурс] / Сбербанк. 1997-2018. URL: http://data.sberbank.ru/moscow/ru/investor_relations/disclosure/credit _ratings/ (дата обращения: 08.03.2018).
23. Основные показатели Сбербанка России по РПБУ на 01.01.2018 [Электронный ресурс] / Сбербанк. 1997-2018. URL: http://data.sberbank.ru/tomsk/ru/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/?base= beta (дата обращения: 03.2018).
24. Информация о банке [Электронный ресурс] / Сбербанк России. 1997-2018. URL: http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения: 02.2018).
25. Статистика банка по доходам на 2015-2016 г. [Электронный ресурс]/ Сбербанк России. 2018. URL: http://data.sberbank.ru/tomsk/ru/ investor_relations/accountability/fin_rep_ras/?base=beta (дата обращения: 09.03.2018).
26. Безопасность банковских операций превыше всего [Электронный ресурс] / Банки-ру.рф. 2015. URL:Ьйр://банки-ру.рф/index/bezopasnost_bankovskikh_operacij_prevyshe_vsego/0-13 (дата обращения: 22.04.2018).
27. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. М.: Логос, 2013. 678 с.
28. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Савинская Н. А. Банковское дело. М.: Финансы, 2015. 254 с.
29. Беляков А. В. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования (3-е изд.). М.: БДЦ-пресс, 2013. 244 с.
30. Додонова И. В., Кабанова О. В. Автоматизированная обработка банковской информации. М.: КноРус, 2013. 380 с.
31. Каджаева М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции. М.: Академия, 2015. 240 с.
32. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2014. 342 с.
33. Скляренко В. В. Банковский менеджмент. СПб.: СПбГУЭФ, 2012. 204 с.
34. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 2016. 340 с.
35. Тавасиев А. М. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2017. 221 с.
36. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности [Электронныйресурс] / Научная библиотека Кибер Ленинка. М., 2014. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie# ixzz49h4pk6VU (дата обращения: 08.03.2018).
37. Ануриев С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах. М.: Финансы, 2014. 180 с.
38. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. СПб.: Питер, 2008. 420 с.
39. Белов В. А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег. М.: Бизнес и банки, 2016. 280 с.
40. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. М.: Финансы и статистика, 2013. 422 с.
41. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Проблемы организации безналичных расчётов. М.: Финансы, 2016. 312 с.

---

1  2  3