Совершенствование депозитной политики банка (на примере ПАО «Сбербанк России»). Часть 3

1  2  3

---

Глава 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

3.1. Преимущества и недостатки депозитной политики ПАО «Сбербанк России»

 

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Согласно экспертным данным, в области депозитной политики у ПАО «Сбербанк России» существуют проблемы. Их характеристика и возможные направления их решения представлены в таблице 12.

Таблица 12 — Современные проблемы в области депозитной политики ПАО «Сбербанк России» и пути их решения

 

Таким образом, можно сделать вывод о том, что благодаря эффективной депозитной политике коммерческого банка можно поддерживать потенциал банка на необходимом для современной экономики уровне.

Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов с 1 по 31 ноября 2018 года был проведен опрос, результаты которого приведены в таблице 13.

Таблица 13 — Результаты опроса клиентов ПАО «Сбербанк России»

Опрос проводися посредством анонимного анкетирования в отделениях и офисах ПАО России», интернет-опроса, опрос респондентов в крупных торговых центрах, на улицах, в местах массового скопления. Общее количество респондентов, которые приняли участие в опросе – 5 тыс. человек.

Анализ таблицы 13 показывает, что из всех опрошенных только около 23,9% опрошенных хранят свои денежные средства в банках на депозитах, 17,5% респондентов предпочитают вкладывать свободные денежные средства в недвижимость, ценные бумаги и драгоценные металлы. Около 58,6% опрошенных не открывают счёт в банке по причине низкого уровня жизни, который не позволяет им делать сбережения, они тратят все свои средства на текущие потребности.

Анализ предпочтений клиентов показал, что в приоритете – избавление от очередей в отделениях, в увеличении числа банкоматов и в улучшении качества обслуживания клиентов банка. Клиентов не устраивают частые очереди, а также некорректное поведение персонала в отделениях (в конкретных случаях).

Главной причиной того, что потенциальные клиенты не спешат открывать депозитный вклад в ПАО «Сбербанк России» — это невысокие процентные ставки. Процентные ставки каждый банк устанавливает самостоятельно по своему усмотрению, ориентируясь на учётную ставку Центробанка РФ. По результатам опроса было выяснено, что 17,5% респондентов вкладывают свободные денежные средства в приобретение ценных бумаг, недвижимости и драгоценных металлов, следовательно, данная категория обладает средствами, которые можно было бы привлечь в депозиты, если предложить клиентам более выгодные условия по ставкам. Вторая причина отказа от вложений в банк – у населения недостаточно свободных денежных средств для того, чтобы делать сбережения. Данная причина не относится напрямую к Сбербанку, она затрагивает всю банковскую систему России в целом.

Преимуществами депозитной политики Сбербанка являются:

• высокая степень доверия вкладчиков к банку, олицетворяющему стабильность и надежность уже более 175 лет;
• возможность открытия неограниченное колчество депозитов на одного человека, при этом страховая сумма составляет 1,4 млн. руб. Базовые срочные вклады «Сохраняй», «Сохраняй Онлайн», «Пополняй», «Пополняй Онлайн» могут быть открыты начиная всего с 1 тыс. руб., что делает эти виды вкладов доступными для подавляющего большинства населения;
• большое преимущество банка – его широкое присутствие по всей территории России (более 20 тыс. отделений);
• возможность открытия/закрытия вклада через систему «Сбербанк Онлайн», что позволяет значительно экономить время на посещение отделения банка, позволяет сделать этот процесс приятным, не выходя из дома. Кроме того, использования онлайн режима позволяет управлять счётом в любой точке мира, а также повышенная процентная ставка для счетов, открытых онлайн (дополнительно к базовой ставке 0,5%);
• возможность увеличения процентной ставки по базовым программам «Пополняй», «Пополняй Онлайн, «Управляй» и «Управляй Онлайн» при условии увеличения суммы вклада, при увеличении неснижаемого остатка по вкладу;
• ежемесячная капитализация процентов по вкладам, при этом, если проценты не снимаются, они увеличивают сумму вклада, на которую в дальнейшем начисляются проценты, т.е. доход постоянно растет;
• проценты по вкладу возможно снимать полностью или частично в любое время, при этом в случае досрочного закрытия вклада сумма снятых процентов будет вычтена банком из суммы вклада;
• выгодные условия при досрочном закрытии вклада по сравнению с другими банками. Так, если вклад был досрочно закрыт в течение первых 6 месяцев, то ставка составит всего 0,01% годовых, а если вклад пролежал более 6 месяцев, то процентная ставка составит 2/3 от ставки;
• специальные условия для пенсионеров, для них банк устанавливает максимальный процент по депозиту, независимо от суммы вклада. Т.е. при открытия вклада, например, на 1 тыс. руб. или на 500 тыс. руб. – будет установлена максимальная процентная ставка. Для вкладчиков предпенсионного возраста переход на максимальные ставки по депозиту производятся автоматически при достижении ими пенсионного возраста;
• возможность оформления доверенности на получение денежных средств со счёта, на пополнение счёта, на получение справки и выписки по счёту. Доверенность можно оформить в любом отделении банка абсолютно бесплатно, при этом присутсвие лица, на которого оформляется доверенность – не обяазательна. Также существует возможность бесплатного составления завещательного распоряжения по вкладу.

Таким образом, депозитная политика Сбербанка имеет как свои недостатки, так и преимущества. ПАО «Сбербанк России» необходимо совершенствовать свою депозитную политику, что позволит расширить клиентскую базу и привлечь дополнительные средства в оборот.

 

3.2. Мероприятия, направленные на совершенствование депозитной политики ПАО «Сбербанк России»

 

Практика показывает, что установление минимального размера вклада значительно облегчает работу банковским учреждениям. Логично, что для привлечения одного вкладчика с 1 млн. руб. банк тратит меньше времени, чем для привлечения десяти клиентов, каждый со 100 тыс. руб.

Таким образом, любому банку выгоднее иметь десятки состоятельных клиентов, чем работать с тысячами мелких, поскольку выгода для банка будет одинаковой, чего не скажешь о затраченных средствах и времени. Поэтому для тех клиентов, кто готов вкладывать миллионы, должны быть более привлекательные ставки по депозитам. Важную роль здесь играет и капитализация банка, или его стоимость, чем она выше – тем выгоднее привлечение VIP-клиентов, а актуальность привлечения мелких вкладчиков снижается.

Различают консервативную, агрессивную и умеренную депозитную политику банка. Повышенные процентные ставки, создание более привлекательных условий для владчиков по сравнению с другими банковскими учреждениями – вот характеристики агрессивной политики, целью которой явяляется захват наибольшей доли клиентов на рынке. При этом агрессивная политика – наиболее рискованная из всех.

Статья 214.2 Налогового кодекса РФ регламентирует размер налоговой базы в виде доходов от процентов по банковским вкладам, как превышение суммы процентов, которая начислена по условиям депозитного договора, над суммой суммой процентов по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 5%.

На сегодняшний день (с 17.12.2018 г.) ставка рефинансирования ЦБ РФ установлена на уровне 7,75%, плюс дополнительно процентных пунктов. Таким образом, ставка ни по одному из депозитных вкладов Сбербанка не превышает предельный процент, установленный законодательно.

Перед Сбербанком в процессе управления депозитами стоит две важнейшие задачи:

• обеспечение ресурсной базы, необходимой для осуществления эффективной инвестиционной и кредитной политики;
• получение максимальной прибыли.

Организация процесса приивлечения депозитов должна основываться на соотношении между расходами банка на привлечение средств с одной стороны, и доходами, которые он может получить от вложения полученных средств в ссуды, ативы и ценные бумаги.

На сегодняшний день ситуация такова, что наибольшими темпами увеличиваются объемы крупных депозитов, суммы которых начинаются с 1 млн. руб., т.е. сегмент высокодоходных клиентов. Сбербанк исторически занимает наименьшую долю рынка в данном сегменте, т.к. ориентирован на более бюджетные вклады. Таким образом, банку целесообразно увеличивать свою долю на данном сегменте рынка депозитов.

В 2018 г. доля высокодоходных клиентов Сбербанка увеличилась, поэтому банку необходимо развивать данную тенденцию и привлекать новых клиентов данного сегмента. Поэтому в рамках данной ВКР предлагается создание нового вида депозита «Премиальный+» со следующими условиями:

• вклада – 1 год;
• вклада – рубли;
• минимальная сумма – 1 млн. рублей;
• порядок начисления процентов – по окончании срока вклада;
• процентная ставка – 10% годовых;
• досрочное расторжение – предусмотрено;
• пополнение и снятие – не предусмотрены.

Данное предложение будет являться эксклюзивным, поэтому информация о данном вкладе не будет находится в широком доступе, рекламе не подлежит, донести информацию до потенциальных клиентов планируется посредством индивидуальных звонков. Высокодоходные клиенты предпочитают не афишировать размер своих доходов, поэтому для их обслуживания Сбербанком создана и успешно функционирует услуга «Сбербанк премьер».

Сегодня, когда в РФ присутствует большое количество банковских учреждений, и конкуренция постоянно растет, на первый план выходит качество и сервис в обслуживании клиентов, необходимо знать их желания и потребности, а также уметь их удовлетворить в полном объеме.

Предложенный вклад «Премиальный+» ориентирован на состоятельных клиентов, поскольку в последние годы прослойка таких клиентов с легальными доходами стремительно растет, перед ними встает вопрос о том, какому из банков можно доверить свои деньги. Большинство экспертов считает, что на сегодняшний день охвачено не более 17% состоятельных клиентов. Поэтому все российские банки включены в борьбу за состоятельных клиентов, для чего предлагают им наиболее интересные условия для вложения их денежных средств.

Состоятельным вкладчикам важно во-первых, выгодное вложение денег (чтобы доход был постоянным и как можно большим), во-вторых – надежное (минимальный риск), чтобы была возможность в любой момент изъять свои вложения из депозита.

Перечислим преимущества нового предлагаемого вклада «Премиальный+» для высокодоходных клиентов:

• процент по вкладу выше, чем у других банков;
• срок вклада (1 год) – наименее рикованный;
• надежность Сбербанка, проверенная временем, гарантирует возвратность средств.

Расчёт эффективности внедрения данного мероприятия будет выполнен по упрощенной методике, т.к. экономичсекий эффект можно с высокой долей вероятности определить только для отдельно взятого подразделения банка. К примеру, возьмем Московский банк Сбербанка России, расположенный по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19.

Расчёт экономической эффективности мероприятий осуществим с использованием метода простых процентов, заключающегося в том, что базой для расчета является фактический остаток вклада, а процент предусмотрен условиями договора.

Простые исчисляются по

где П – начисленных процентов;

Р – сумма привлеченных средств;

I – годовая ставка;

n – срок

К – количество дней в году (365 366).

Согласно опроса по «Сбербанк премьер» 85% высокодоходных клиентов в предлагаемом новом и готовы к его использованию.

В Московском банка Сбербанка России, расположенному по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19, обслуживается 1284 клиента, следовательно, 1091 клиент пожелает предложением. Поэтому смело утверждать, предложенное мероприятие увеличить количество на 1091 счет.

Таким образом, сумма привлечения составит:

Сумма средств в депозиты = Количество счетов*Размер

1091*1000 тыс. руб. = 1091000 тыс. руб.

Таким образом, внедрение нового вида депозита для высокодоходных клиентов позволит Московскому банку Сбербанка России, расположенному по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19, увеличить объем привлеченных средств на 1091000 тыс. руб. в 2019 г.

Расходы, которые понесет банк на выплату процентов по новому кладу (в размере 10%), составят:

Сумма расходов = привлечения*Процентная ставка,

1091000 тыс. руб.*0,10 = 109100 тыс. руб.

Норматив резерва, установленный России для кредитных организаций по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ и иностранной валюте, составляет 7%.

Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения – (7%),

1091000*(1 – 0,07) = 1014630 тыс. руб.

Чистую сумму привлечений банк может разместить в виде ссуд и кредитов. Процентные ставки ПАО «Сбербанк России по размещенным ресурсам на сегодняшний день составляют от 12,5% (процент зависит от длительности вклада).

Находим доход от использования чистой суммы привлечения при размещения в кредиты:

Доход = Чистая сумма привлечения*Средняя процентная ставка по ресурсам,

1014630*0,125 = 126829 тыс. руб.

Прогнозное прибыли за = Доход – Расход = 126829 – 109100 = 17729 тыс. руб.

Таким образом, предложенный не только остаток вкладов счетах физических но и поднимет ПАО «Сбербанк Р в глазах своих клиентов.

Для поддержания интереса клиентов к существующим депозитным программам Сбербанка и для реализации новых, данному банку необходимо использовать системный подход к рекламной политике, что позволит сделать ее еще более эффективной для формирования клиентской базы.

Каждый новый продукт банка, каждое его конкурентное преимущество, должны быть максимально доступны и понятны клиентам, должны выгодно отличаться от предложений других банков-конкурентов, а также быть легко сравнимыми.

Для разработки новых конкурентоспособных депозитных продуктов Сбербанк должен постоянно мониторить рынок депозитных услуг, поскольку анализ программ, которые предлагаются другими банками, позволит превзойти их.

Сбербанком постоянно реализуется принцип прозрачности, который состоит в постоянном сотрудничестве со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о себе, о своих продуктах, акциях и т.п. Расширение сотрудничества позволит увеличивать объем и качество информации, улучшать информированность клиентов о внедрении новых услуг и продуктов, повышать стандарты фирменного обслуживания. Сбербанк активно проводит целевые рекламные акции по каждому конкретному внедряемому продукту.

Также рекомендуется расширять обратную связь с клиентами банка путем проведения тестирования и опросов о пожеланиях и потребностях клиентов, об их отношении к существующим банковским услугам и продуктам, а также к качеству обслуживания в отделениях Сбербанка.

Персонал банка должен постоянно совершенствовать свою квалификацию и повышать уровень подготовки, для того, чтобы иметь возможность квалифицированно ответить на вопросы клиента по предлагаемым депозитным продуктам. Для чего необходимо чаще проводить тренинги и семинары, посвященные данному вопросу. Банковкий работник должен иметь чёткое представление о депозитных программах, их особенности, достоинства той или иной депозитной программы, чтобы грамотно преподнести данную информацию клиенту и помочь на этапе выбора того или иного вида депозита.

 

3.3. Оценка экономической эффективности мероприятий по совершенствованию депозитной политики в ПАО «Сбербанк России»

 

Совершенствование депозитной политики позволит Сбербанку нарастить свой депозитный портфель, т.е. расширить ресурсный потенциал. Поэтому банку необходимо пересмотреть перечень и условия действующих вкладов, с целью ориентированности их на привлечение новых вкладчиков наряду с удержанием уже существующих.

Заинтересованность клиентов и приток новых вкладов можно обеспечить путем такого предложения, как выплата процентов по депозитам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае, при размещении вклада на определенный срок под определнный процент вкладчик сразу же получает причитающийся ему доход. В том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает и удержит из суммы вклада сумму, выплаченную заранее в виде процентов.

Такой способ выплаты процентов (досрочно) целесообразно использовать для вкладов, не превышающих 1 года, поскольку при более длительном сроке хранения средств банку придётся выплачивать досрочно большие суммы процентов вкладчикам, что во-первых, может сразу значительно увеличить процентные расходы банка, а во-вторых, является рискованным мероприятием в условиях нестабильной экономики.

В данной работе предлагается установить выплату процентов вперед по вкладу «Сохраняй» — фирменному предложению Сбербанка. Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь период вклада.

Предлагается два варианта вложения средств. Первый вариант – депозит открывается на срок от 6 месяцев до 3 лет, является пополняемым (пополнение возможно в течение всего срока хранения вклада, исключая предпоследний и последний месяцы). Второй вариант – срочный вклад на период от 1 года до 3 лет.

На сегодняшний день условия Сбербанка по вкладу «Сохраняй» являются довольно привлекательными за счёт довольно высоких процентных ставок, особенно – при вложении на более длительный срок. Кроме того, клиентам выгодно не забирать проценты ежемесячно, а оставлять на счету, благодаря чему они будут капитализированы и новые проценты будут начислены уже на новую, большую сумму. Несмотря на такие привлекательные условия, данный вклад не пользуется такой широкой популярностью, как хотелось бы, средства по данному вкладу привлекаются в незначительных объемах.

Таким образом, при внедрении режима выплаты процентов в момент открытия вклада (досрочно) как компенсация инфляционных потерь, при котором вкладчик сразу же получит причитающийся ему процентный доход, позволит значительно повысить привлекательность данного вклада клиентов, что, в свою очередь, значительно увеличит объем привлекаемых средств. Данный вклад останется фирменным предложением банка, при этом он станет срочным без возможности пополнения сроком от 3 месяцев до 1 года.

Представим тарифные ставки в соответствии с новыми предлагаемыми условиями в таблице 14.

Таблица 14 — Тарифные ставки по вкладу «Сохраняй», при условии выплаты процентов во время открытия вклада

В ноябре 2018 г. был проведен опрос всех клиентов Московского банка Сбербанка России (г. Москва, ул. Вавилова, 19), которые обращались в банк по различным причинам за консультацией. Клиентам предлагалось ознакомитьсяс новыми условиями по вкладу.

За месяц было 725 обращений, из них 318 человек ответили, что подумают об открытии вклада, 244 респондента посчитали новые условия довольно привлекательными для себя и выявили готовность открыть вклад. Таким образом, измение условий по вкладу «Сохраняй» может значительно увеличить количество новых клиентов.

Также в результате опроса были выявлены суммы и сроки, на которые клиенты банка готовы внести свои средства в Сбербанк (таблица 15).

Таблица 15 – Результаты опроса клиентов, обратившихся в ПАО «Сбербанк России» и желающих внести средства во вклад «Сохраняй» в соответствии с новыми условиями

Как показывают данные таблицы 15, большинство потенциальных вкладчиков (123 чел.) предпочли бы внести на депозит 50 тыс. руб. – минимальную сумму по данному вкладу. Это связано с тем, что данные условия (выплата процентов вперед) являются новыми, и естественно, что клиенты проявляют обеспокоенность и некоторую степень недоверия.

Однако, почти половина всех потенциальных вкладчиков готова внести и более крупные суммы, 82 чел. – по 80 тыс. руб., 24 чел. – по 100 тыс. руб., 12 чел. – по 200 тыс. руб., 3 чел. – по 500 тыс. руб. Суммарно банк может привлечь средств по данным условиям на 19010 тыс. руб.

Кроме того, часть клиентов банка, у которых уже открыты депозиты, заинтересовалась измененными условиями и изъявили желание перейти на новый вклад «Сохраняй» с выплатой процентов вперед. Таким образом, данный вклад мог бы увеличить объем привлеченных средств еще на 5050 тыс. руб. Таким образом, общая сумма привлеченных средств во вклад «Сохраняй» с выплатой процентов вперед составит (19010 + 5050) = 24060 тыс. руб.

Привлеченные средства банку целесообразно разместить в кредиты населению. При этом сроки предоставления кредитов должны быть сопоставимы со сроками депозитов, что позволит банку получить прибыль без угрозы снижения ликвидности. Кроме того, это позволит Сбербанку обеспечить стабильную пассивную базу.

Экономический эффект, который получит банк от размещения привлеченных средств в кредиты сроком на 1 год, представлен в таблице 16.

Таблица 16 – Экономический эффект от размещения средств, привлеченных во вклады «Сохраняй» с режимом выплаты процентов при открытии вклада сроком на 1 год

В таблице 16 представлен пошаговый расчёт прибыли банка от внедрения данного мероприятия. Размер средств, привлеченных во вклад «Сохраняй», как было установлено выше, составит 24060 тыс. руб. Из данной суммы необходимо отчислить в резерв, согласно законодательству, 7%. Таким образом, чистая сумма привлеченных депозитов составит 22376 тыс. руб. Эти привлеченные средства банк разместит в краткосрочные потребительские кредиты, ставка по которым составляет сейчас 12,5% годовых. Расходы банка – это его выплаты процентов по депозитам (5,5% годовых), т.е. 1231 тыс. руб. Разница между доходом банка (2797 тыс. руб.) и его расходами (1231 тыс. руб.) – это его прибыль, она составит 1566 тыс. руб.

Как отмечалось выше, основной объем банковских ресурсов сформирован за счёт привлеченных средств, которые банк аккумулирует в результате осуществления депозитных операций. Таким образом, Сбербанк в результате внедрения комплекса мероприятий, включающих внедрения нового вклада для высокодоходных клиентов «Премиальный+» и изменение условий по фирменному вкладу «Сохраняй» (выплата процентов вперед), значительно увеличит объем привлеченных средств и свою прибыль.

Поскольку расчёты выполнены для одного из подразделений банка (Московского банка Сбербанка России, г. Москва, ул. Вавилова, 19), то суммарная эффективность предложенных мероприятий в целом для всего банка будет определяться как сумма эффектов в каждом из отделений, принимающих участие в данной программе.

Не менее важный показатель эффективности – потенциальный рост количества новых клиентов и дальнейшее привлечение новых, заинтересованных в новшествах. Так, в случае появления нового вклада «Премиальный+» для высокодоходных клиентов в Московском банке Сбербанка России, их количество увеличится на 1091 чел., а режим выплаты процентов по вкладу «Сохраняй» вперед, с целью избежания инфляционных потерь позволит увеличить количество вкладчиков еще на 244 человека (без учета тех клиентов, которые уже пользуются услугами банками и хотят перейти на новые тарифы). Таким образом, общее количество новых клиентов Московского банка Сбербанка России (г. Москва, ул. Вавилова, 19) увеличится на 1335 чел.

Денежные средства, полученные банком в результате привлечения новых вкладов в депозиты, будут направлены в активные операции, основными из которых являются кредиты. В результате такого размещения средств увеличится количество выданных кредитов, и, соответственно, сумма процентов по ним, которые выплатят клиенты банку, увеличив его доход и прибыль в конечном итоге.

Результаты мероприятий повлияют на итоговые относительные показатели деятельности банка – его рентабельность (таблица 17).

Таблица 17 – Экономическая эффективность внедрения мероприятий

Прибыль банка после налогообложения, по предварительным подсчетам, увеличится на 30%, стоимость активов – на 3%, капитал – на 23%. Показатели рентабельности также будут иметь положительную динамику. Так, рентабельность активов выростет на 0,74%, а рентабельность капитала – на 1,11%.

Таким образом, расчёт эфффективности предложенных мероприятий, направленных на совершенствование депозитной политики Сбербанка России показал, что появление нового вклада «Премиальный+» и изменение условий по вкладу «Сохраняй» положительно скажется на результатах деятельности банка, поскольку позволит получить дополнительную прибыль и повысить экономическую рентабельность банка.

До 2020 года Сбербанк планирует направить свои усилия на повышение интенсивности работы со своими клиентами. Банк ставит задачу значительного увеличения количества продуктов на одного клиента, увеличить объем своих комиссионных доходов, увеличить долю рынка по большинству направлений, а также сделать всё возможное для повышения уровня удовлетворенности клиентов обслуживанием.

В сочетании с предложенными в работе мероприятиями по повышению эффективности депозитной политики решение вышеперечисленных задач позволит значительно повысить показатели финансовой результативности розничного бизнеса ПАО «Сбербанк России».

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Основная цель любого коммерческого банка – это привлечение как можно большего объема ресурсов при минимальных затратах, связанных с их привлечением. Этой цели не достигнуть без грамотной и эффективной депозитной политики, которая должна разрабатываться банком с учетом действующего законодательства, состояния финансового рынка в стране, ключевой ставки Центрального банка. Стоит отметить, что непосредственная реализация депозитной политики не возможна без корпоративного управления высокого уровня и наличия квалифицированных кадров.

На данном этапе банковский сектор испытывает значительные трудности. Это связано с общим экономическим состоянием в стране, вызванным международными санкциями, обесцениванием рубля и существенным снижением цен на энергоносители. Все это повлекло за собой замедление темпов развития экономики, резкое снижение уровня доходов населения, потерю многих международных рынков для ведения активных операций.

Сбербанк России – лидер банковского сектора практически по всем показателям, в т.ч. по объему привлеченных депозитов.

Обязательства ПАО «Сбербанк России», состоят, в основном, из средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, прирост за три года незначительный – 0,1%. Вклады физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей, увеличились за три года на 15,2%. В целом же обязательства банка сократились на 2,8%.

Наибольший удельный вес в средствах клиентов, не являющихся кредитными организациями, составили вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей (57,67% в 2015 г., 64,79% в 2016 г., 66,38% в 2017 г.). Как показывают расчёты, удельный вес данного направления растёт из года в год. Сумма вкладов выросла за три года на 15,2%, что и повлияло на рост удельного веса в общей структуре средств клиентов, не являющихся кредитными организациями. Более 77% в структуре вкладов составляют срочные вклады.

Депозиты прочих корпоративных клиентов занимают второе место в структуре средств клиентов, не являющихся кредитными организациями – 41,6% в 2015 г., 34,53% в 2016 г. и 33,02% в 2017 г. Снижение удельного веса обусловлено снижением стоимости депозитов с 7372888 млн. руб. в 2015 г. до 5858554 млн. руб в 2017 г. (или на 20,5%). Половина средств прочих корпоративных клиентов – это срочные депозиты.

Третья группа вкладов – это средства в драгоценных металлах, ее удельный вес – менее 1%, за три года стоимость таких вкладов сократилась на 16,8%. Наибольший удельный вес в структуре средств в драгоценных металлах составляют средства физических лиц (более 90%).

Анализ динамики и структуры средств клиентов в разрезе видов экономической деятельности показал, что наибольший удельный вес составляют средства физических лиц, он увеличивается с каждым годом. Высокими темпами выросли средства машиностроительных предприятий (на 32,3%), при этом значительно (на 55,4%) сократились вложения предприятий, предоставляющих услуги, в два раза – предприятий торговли, на 40% снизился объем международных займов, незначительно (менее чем на 1%) – вклады предприятий нефтегазовой промышленности.

Сумма процентных расходов банка сократилась на 35,5%, при этом, как показали расчёты выше, объем привлеченных депозитов растет, следовательно, растёт и эффективность привлечения средств.

Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями, составляют наибольший удельный вес в структуре процентных расходов (73,39% в 2015 г., 86,47% в 2016 г. и 87,2% в 2017 г.). При этом они сократились за три года на 23,4%.

Второе место занимают процентные расходы по привлеченным средствам кредитных организаций (21,78% в 2015 г., 7,32% в 2016 г. и 7,36% в 2017 г.). При этом они сократились на 78,2%. На третьем месте – процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам, они сократились на 27,5%.

Расчёты показали, что наибольший удельный вес процентных расходов составляют расходы по срочным депозитам физических лиц (56,42% в 2015 г., 63,87% в 2016 г. и 66,23% в 2017 г.), что является закономерностью, т.к. данный вид депозитов составляет наибольший удельный вес в структуре депозитного портфеля банка. За три года произошло снижение данного вида процентных расходов на 10%.

Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов с 1 по 31 ноября 2018 года был проведен опрос. Общее количество респондентов, которые приняли участие в опросе – 5 тыс. человек.

Анализ показывает, что из всех опрошенных только около 23,9% опрошенных хранят свои денежные средства в банках на депозитах, 17,5% респондентов предпочитают вкладывать свободные денежные средства в недвижимость, ценные бумаги и драгоценные металлы. Около 58,6% опрошенных не открывают счёт в банке по причине низкого уровня жизни, который не позволяет им делать сбережения, они тратят все свои средства на текущие потребности.

Анализ предпочтений клиентов показал, что в приоритете – избавление от очередей в отделениях, в увеличении числа банкоматов и в улучшении качества обслуживания клиентов банка. Клиентов не устраивают частые очереди, а также некорректное поведение персонала в отделениях (в конкретных случаях).

Главной причиной того, что потенциальные клиенты не спешат открывать депозитный вклад в ПАО «Сбербанк России» — это невысокие процентные ставки. Процентные ставки каждый банк устанавливает самостоятельно по своему усмотрению, ориентируясь на учётную ставку Центробанка РФ. По результатам опроса было выяснено, что 17,5% респондентов вкладывают свободные денежные средства в приобретение ценных бумаг, недвижимости и драгоценных металлов, следовательно, данная категория обладает средствами, которые можно было бы привлечь в депозиты, если предложить клиентам более выгодные условия по ставкам. Вторая причина отказа от вложений в банк – у населения недостаточно свободных денежных средств для того, чтобы делать сбережения. Данная причина не относится напрямую к Сбербанку, она затрагивает всю банковскую систему России в целом.

На сегодняшний день ситуация такова, что наибольшими темпами увеличиваются объемы крупных депозитов, суммы которых начинаются с 1 млн. руб., т.е. сегмент высокодоходных клиентов. Сбербанк исторически занимает наименьшую долю рынка в данном сегменте, т.к. ориентирован на более бюджетные вклады. Таким образом, банку целесообразно увеличивать свою долю на данном сегменте рынка депозитов.

В 2018 г. доля высокодоходных клиентов Сбербанка увеличилась, поэтому банку необходимо развивать данную тенденцию и привлекать новых клиентов данного сегмента. Поэтому в рамках ВКР предлагается создание нового вида депозита «Премиальный+».

Данное предложение будет являться эксклюзивным, поэтому информация о данном вкладе не будет находиться в широком доступе, рекламе не подлежит, донести информацию до потенциальных клиентов планируется посредством индивидуальных звонков. Высокодоходные клиенты предпочитают не афишировать размер своих доходов, поэтому для их обслуживания Сбербанком создана и успешно функционирует услуга «Сбербанк премьер».

В Московском банке Сбербанка России, расположенному по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19, обслуживается 1284 высокодоходных клиента, следовательно, 1091 клиент пожелает воспользоваться предложением. Поэтому можно смело утверждать, что предложенное мероприятие позволит увеличить количество депозитов на 1091 счет. Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «Сбербанк России» в глазах своих клиентов.

Заинтересованность клиентов и приток новых вкладов можно обеспечить путем такого предложения, как выплата процентов по депозитам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае, при размещении вклада на определенный срок под определённый процент вкладчик сразу же получает причитающийся ему доход. В том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает и удержит из суммы вклада сумму, выплаченную заранее в виде процентов.

В данной работе предлагается установить выплату процентов вперед по вкладу «Сохраняй» — фирменному предложению Сбербанка. Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь период вклада.

Большинство потенциальных вкладчиков (123 чел.) предпочли бы внести на депозит 50 тыс. руб. – минимальную сумму по данному вкладу. Это связано с тем, что данные условия (выплата процентов вперед) являются новыми, и естественно, что клиенты проявляют обеспокоенность и некоторую степень недоверия. Суммарно банк может привлечь средств по данным условиям на 19010 тыс. руб.

Кроме того, часть клиентов банка, у которых уже открыты депозиты, заинтересовалась измененными условиями, и изъявили желание перейти на новый вклад «Сохраняй» с выплатой процентов вперед. Таким образом, данный вклад мог бы увеличить объем привлеченных средств еще на 5050 тыс. руб. Таким образом, общая сумма привлеченных средств во вклад «Сохраняй» с выплатой процентов вперед составит 24060 тыс. руб.

Привлеченные средства банку целесообразно разместить в кредиты населению. При этом сроки предоставления кредитов должны быть сопоставимы со сроками депозитов, что позволит банку получить прибыль без угрозы снижения ликвидности. Кроме того, это позволит Сбербанку обеспечить стабильную пассивную базу.

Размер средств, привлеченных во вклад «Сохраняй» составит 24060 тыс. руб. Из данной суммы необходимо отчислить в резерв, согласно законодательству, 7%. Таким образом, чистая сумма привлеченных депозитов составит 22376 тыс. руб. Эти привлеченные средства банк разместит в краткосрочные потребительские кредиты, ставка по которым составляет сейчас 12,5% годовых. Расходы банка – это его выплаты процентов по депозитам (5,5% годовых), т.е. 1231 тыс. руб. Разница между доходом банка (2797 тыс. руб.) и его расходами (1231 тыс. руб.) – это его прибыль, она составит 1566 тыс. руб.

Поскольку расчёты выполнены для одного из подразделений банка (Московского банка Сбербанка России, г. Москва, ул. Вавилова, 19), то суммарная эффективность предложенных мероприятий в целом для всего банка будет определяться как сумма эффектов в каждом из отделений, принимающих участие в данной программе.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Айрис-Пресс, 2014. – 64 с.
2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая, вторая, третья, четвертая. – СПС «Консультант Плюс».
3. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 1: Утверждена 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ. Часть 2: Утверждена 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ. – СПС «Консультант Плюс».
4. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.2003 г. (с последующими изменениями и дополнениями). – СПС «Консультант Плюс».
5. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ от 25.02.1999 г. (с последующими изменениями и дополнениями). – СПС «Консультант Плюс».
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями). – СПС «Консультант Плюс».
7. Инструкция Банка России от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков» — СПС «Консультант Плюс».
8. Положение Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». — СПС «Консультант Плюс».
9. Анохина Е.И., Любовцева Е.Г. Динамика изменений процентных ставок депозитов в условиях укрепления курса рубля // Современные проблемы науки и образования. 2015. №1-1 С.783.
10. Арцыбашева А.А. Роль банковских вкладов в формировании ресурсной базы кредитной организации // Наука и практика регионов. 2017. № 1. С. 41–45.
11. Афанасьева М.А., Ильиных Ю.М. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // ПУФ. 2016. №3 (23). URL:https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-depozitnoy-politiki-kommercheskogo-banka-v-sovremennyh-usloviyah-1 (дата обращения: 13.01.2019).
12. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ, 2016. — 687 c.
13. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c.
14. Беляева Е.К., Сорокина М.Г., Гришанов Г.М. Управление конкурентоспособностью коммерческого банка путем введения системы стимулирования сотрудников кредитного и депозитного отделов // Вестник СамГУ. 2015. №9.2 (131) С.262-272.
15. Беляева Д.С., Ермоленко А.А., Панова Т.А. Тенденции развития депозитной политики в современных условиях // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. XLIX междунар. науч.-практ. конф. № 5(49). – Новосибирск: СибАК, 2015.
16. Вожжов А.П., Луняков О.В., Лунякова Н.А. Определение условно-постоянной части текущих пассивов банка // Экономика региона. 2016. Т. 12. № 1. С. 283–295. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25694213
17. Головлева К.В. Депозиты как инструмент привлечения сбережений населения // Новая наука: стратегии и векторы развития. 2015. № 5-1. С. 101–105. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=24922171
18. Ильина Е.В., Илюшин В.Е. Влияние Центрального банка на депозитную политику коммерческих банков // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. 2015. №4 С.133-138.
19. Илюнина Д.А., Луняков О.В. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка // Финансы и кредит. 2017. №32 (752). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-rol-depozitnyh-resursov-kommercheskogo-banka (дата обращения: 15.01.2019).
20. Кадыров И.Р., Щеглова И.О. Позиция ПАО «Сбербанк России» в банковском секторе экономики Российской Федерации и его конкурентоспособность // Вестник Марийского государственного университета. Серия «Сельскохозяйственные науки. Экономические науки». 2016. №7 С.75-79.
21. Казанцева О.Г. О некоторых проблемах исполнения депозитных договоров с условием об обеспечении // Вестник Северо-Кавказского гуманитарного института. 2016. №3 (19) С.167-173.
22. Конобеева Е. Е., Конобеева О. Е. Исследование и тенденции рынка банковских услуг в России // Фундаментальные исследования. 2015. №2-7
23. Копылова Г.А., Конвисарова Е.В. Анализ услуг Сбербанка России по депозитным вкладам физических лиц // Территория новых возможностей. 2015. №2 (29) С.22-30.
24. Кривенда Е.А., Сотникова М. Проблемы обеспечения доходности валютных вкладов // Территория науки. 2015. №3 С.116-119.
25. Ланцева Н.А. Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг: эмиссионные операции и собственные сделки с ценными бумагами // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. 2015. №4 С.170-176.
26. Мальцева Е.С., Будовская В.Е. Влияние процентной политики Банка России на деятельность коммерческих банков // Инновационная наука. 2015. №6-1 С.114-117.
27. Никулина А.Н., Абалакин А.А. Депозитная политика коммерческих банков: инструменты, Проблемы, перспективы // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. №4 (44) С.62-65.
28. Панова Г.С. Банки в условиях международных санкций: стратегия и тактика // Вестник МГИМО Университета. 2016. № 1. С. 154–168.
29. Попова А.Ю. Совершенствование операционной деятельности коммерческого банка в условиях кризиса // Экономический вестник Донбасса. 2016. №2 (44) С.100-104.
30. Продолятченко П.А. Значение финансовой грамотности для развития депозитного рынка // Инновационная наука. 2015. №5-1 С.232-242.
31. Продолятченко П.А. Характеристика сущности депозита и депозитных отношений // Новая наука: проблемы и перспективы. 2015. № 1. С. 202–207. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=23670444
32. Сандрыгайло В.П., Федотова Г.В. Понятие депозита и его виды // Управление. Бизнес.Власть. 2015. № 3. С. 47–51.
33. Стайкова И.И., Вожжов А.П. Формирование ресурсов банками Российской Федерации в кризисный период // Экономика и управление: теория и практика. 2016. Т.2. №2. С.61–70. URL:https://elibrary.ru/item.asp?id=28800476
34. Ткаченко И.С., Евдокимова Н.В. Выбор банка для осуществления депозитного вклада с помощью метода анализа иерархий // Universum: экономика и юриспруденция. 2015. №11-12 (21)
35. Тяжелков М.В. Депозитные операции коммерческих банков // Символ науки. 2016. №6-1 С.287-289.
36. Юсупова О.А. О просроченной задолженности в портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // Финансы и кредит. 2015. № 3 (627). С. 14-26.
37. Юсупова О.А. Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 10 (292). С. 54-66.
38. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» — Режим доступа: http://www.sberbank.ru/- свободный. – Загл. с экрана

---

1  2  3