1 2
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 Правовая характеристика обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1.1 Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1.2 Элементы обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
ГЛАВА 2 Гражданско-правовая характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2.1 Характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2.2 Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
ГЛАВА 3. Система «Зеленая Карта»
3.1 История и страны-участники системы «Зеленая Карта»
3.2 Интеграция России в международную страховую систему «Зелёная карта»
ГЛАВА 4. Как оформить страховой договор «Зеленая карта»
4.1 Особенности страховых выплат
4.2 ОСАГО полис обязательного страхования авто-ответственности
4.3 Ценовая политика страховых организаций
ГЛАВА 5. Страхование ответственности по системе «Зеленая карта»
ГЛАВА 6. Возможности и перспективы вступления России в систему «Зеленая Карта»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ
Введение
Страхование — система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков. защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений.
К числу обязательных видов страхования относится в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материальной ущерба.
Главное, что должно быть в наличии, — это страховой полис, в противном случае наступает его личная материальная ответственность.
Договор страхования гражданской ответственности дает два вида покрытия — возмещение ущерба и сам факт предоставления страховой защиты, в результате чего страхователь получает уверенность в том, что страховая компания (далее страховщик) будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска.
При этом ущерб может измеряться иногда сотнями тысяч и даже миллионами долларов, например, в случае крупной аварии. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей (третьей) стороной ущерба, в частности это может быть: ремонт разбитого автотранспортного средства и наем на время восстановления другого автомобиля аналогичного класса, расходы на медицинское обслуживание жертв дорожно-транспортного происшествия, компенсация потерь в заработной плате — временная или постоянная, расходы по обслуживанию калеки, а в случае гибели пострадавшего, расходы на погребение, пенсия/рента по потере кормильца, возмещение морального вреда (за рубежом – «плата за боль», т.е. физические и моральные страдания — понятие несколько более широкое, чем в российском законодательстве) и т.д.
Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами.
В России на рубеже двух эпох, когда прежний порядок уже был уничтожен, а новый еще не сложился, государственная система страхования подверглась разрушению почти до основания.
В конце 80 – начале 90-х годов прошлого столетия развернулись радикальные преобразования в формировании страховой политики государства.
Развитие общественных отношений, научно-технический прогресс, совершенствование системы страхования вызвали к жизни новые его виды: страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательской деятельности; страхование атомных рисков; космическое, ядерное, экологическое, социальное страхование (пенсионное, медицинское).
Актуальность избранной темы нашего исследования бесспорна, поскольку события современности демонстрируют незащищенность человека от различных факторов утраты имущества, здоровья, жизни.
Всемирная организация здравоохранения делает прогноз: если тенденции сохранятся, то в 2020 году смерть от ДТП станет третьей причиной смертности, опередив туберкулез, СПИД, малярию и инсульт, причем на страны с низким и средним уровнем дохода приходится 85% всех дорожно-транспортных происшествий.
Россия входит в число этих стран. К 2020 году количество ДТП в развивающихся странах увеличится на 65%, соответственно возрастет и количество погибших и раненых.
Теоретико-методологической основой для подготовки дипломного исследования явились труды таких видных специалистов в сфере страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств по системе «Зеленая карта» как, Бирюкова Б.М., Гинздург А.И., Плешкова А.П., Сердюкова В. А., Шахова В.В., и д.р.
Предметом исследования в работе является страхование по системе «Зеленая карта». Объектом исследования являются основные перспективы развития системы «Зеленая карта»
Цель данной работы: изучить страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств по системе «Зеленая карта»: перспективы её развития.
Задачи работы.
— дать общую характеристику институту страхования гражданской ответственности в системе гражданского права;
— рассмотреть и проанализировать содержание обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
— определить общие условия и элементы обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
— выявить основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
— дать понятие системе «Зеленая карта»;
— раскрыть историю возникновения системы «Зелёная карта»;
-исследовать страхование гражданской ответственности по системе «Зеленая карта»;
-рассмотреть перспективы развития системы «Зеленая карта».
ГЛАВА 1. Правовая характеристика обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
1.1 Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Вступивший в 2003 году Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был призван стать тем реально действующим механизмом, который, с одной стороны, обеспечит возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших на дорогах их семьям, с другой – сыграет позитивную роль в повышении безопасности дорожного движения.
Первый – техническое состояние автомобиля, элементы его пассивной безопасности. Согласно оценкам, подушки безопасности позволяют снизить уровень смертности на 8-14% при любых видах аварий и на 22-29% при лобовых столкновениях. Сочетание ремней и подушек безопасности приводит к сокращению числа смертельных случаев на 68% .
Второй фактор, напрямую влияющий на безопасность дорожного движения, — техническое состояние дорог.
Еще один важнейший фактор безопасности движения: экстренная медицинская помощь пострадавшим в ДТП должна быть оказана своевременно и качественно.
Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:
- Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.
- Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанный с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящихся в салоне автомобиля.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.
Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) – является имущественный интерес по поводу любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором – для всего средства транспорта.
Страховое возмещение подлежит выплате, если в результате страхового случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.
В Российской Федерации такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб) в случае несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).
Конституции Российской Федерации) и не рассматривается как несоразмерное ограничение конституционных прав граждан.
При данном виде страхования заранее определены только страхователь (владелец средства транспорта) и страховщик (страховая организация), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно закону, являются:
1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
2) всеобщность и обязательность страхования владельцев транспортных средств;
3) недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
1.2 Элементы обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при страховании ответственности.
Из теории права известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированных нормами права.
Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания – совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховая выплата и срок, на который заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.
В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика. Страхователями средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством.
Перечисленные основания являются доказательством правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования транспортного средства. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными выше лицами, эксплуатирующими данное транспортное средство, поскольку имеют одинаковый правовой страховой интерес, связанный с эксплуатацией транспортного средства. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.
Но практика такова, что в большинстве случаев при покупке машины не происходит переоформления автотранспорта, а новые владельцы управляют им по доверенности, имеют доверенность на его снятие с учета и куплю-продажу. Но эти документы не устанавливают право собственности на транспортное средство. Страховые компании имеют полное право производить выплату только собственнику транспортного средства – лицу, указанному в свидетельстве о регистрации, но ни как не лицам, имеющим доверенность на право его купли-продажи.
Такая практика по регистрации автотранспорта и выплат по страховым случаям ненормальна. Но компании во избежание социального бума осуществляют страховые выплаты на основании доверенности на куплю-продажу. Поэтому было принято решение ввести уточняющее понятие в закон о том, что выплаты будут производиться только собственникам автотранспорта. Это решит сразу три проблемы: страховщиков – они будут осуществлять выплаты только собственникам поврежденного имущества; органов дорожной полиции – по определению фактического собственника; налоговых органов – по неплательщикам налога. Можно предположить, что это вызовет недовольство владельцев авто. Однако на объеме страховых выплат это никак не скажется: машины как бились, так и будут биться.
Транспортное средство для целей страхования — это устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. К транспортным средствам также отнесен «прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем для движения в составе с механическим транспортным средством».
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:
— транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
— транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;
— транспортных средств Вооруженных сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
— транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
Страховать транспортные средства обязаны их владельцы за свой счет. Вместе с тем не являются владельцами лица, которые управляют транспортным средством в силу исполнения своих трудовых обязанностей, а также на основании гражданско-правового договора с владельцем.
К примеру, если собственник автомобиля выдал доверенность на управление другому лицу, формально и собственник, и это другое лицо являются владельцами. В такой ситуации, если собственник застраховал ответственность, гражданин, управляющий автомобилем по доверенности, уже не должен получать полис. И соответственно наоборот.
Когда у одного транспортного средства несколько владельцев, они своим соглашением могут определить, кому из них целесообразно стать страхователем. Более сложный вопрос: сколько договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь) владелец нескольких транспортных средств, если он управляет всеми ими сам? В настоящее время среди специалистов страхового дела превалирует точка зрения, согласно которой такой владелец должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство.
Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.
Это объединение страховщиков разрабатывает санкции и иные меры за нарушение страхового законодательства по отношению к членам профессионального объединения, их должностным лицам и работникам. Тем самым контроль за страховыми организациями осуществляют не только органы государственного страхового надзора, но и сами страховщики, которые заинтересованы в добросовестной конкуренции на страховом рынке, в отсутствии мошенничества в страховых отношениях.
При этом согласно п. 64 Правил обязательного страхования в восстановительные расходы, необходимые для приведения имущества потерпевшего в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту.
Перечень расходов, включаемых в восстановительные работы и определенных законом, носит исчерпывающий характер.
Утрата товарной стоимости поврежденного в результате ДТП автомобиля потерпевшего не входит в состав реального ущерба и, на наш взгляд, представляет собой категорию упущенной выгоды по следующим правовым основаниям.
В связи с этим утрата товарной стоимости представляет собой возможные потери в продажной стоимости транспортного средства, о чем свидетельствует само определение товарного характера утраты стоимости транспортного средства.
Имущество (транспортное средство) переходит в разряд товара в том случае, если его законный владелец совершает оферту (предложение по заключению договора, в частности, по отчуждению транспортного средства с целью получения материальной выгоды).
Следовательно, утрата товарной стоимости поврежденного транспортного средства не относима к категории реального ущерба, т.к., осуществляя ремонтно-восстановительный ремонт своего автомобиля, его владелец фактически данных расходов не несет.
На этом основании та часть убытков потерпевшего, связанная с причинением его транспортному средству повреждений, которая не покрывается страховой организацией по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возмещается за счет самого причинителя вреда.
Таким образом, утрата товарной стоимости не может быть отнесена к восстановительным расходам, так как в противном случае будет иметь место прямое нарушение специального законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.
Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»)
В Типовых правилах страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.
В страховании гражданской ответственности определение понятия страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай – одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой случай – событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба.
Практика показывает, что данной суммы часто недостаточно для возмещения ущерба потерпевшему. В соответствии со ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Добровольное страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно ни было заключено) не освобождает владельца транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не покрываемой обязательным страхованием.
Страховые тарифы по ОСАГО отражают конфликт интересов государства, страховщиков и страхователей. В силу социальной значимости данного вопроса законодатель закрепил основополагающий принцип установления их размера: они (и их предельные уровни) должны быть экономически обоснованы. Экономическая разумность, как установил законодатель, должна быть характерна и для структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Не менее важным является и следующее упущение. Как известно, в мировой страховой практике широко используется франшиза. Напомним, что франшиза – это часть убытка, которую страховщик не возмещает. То есть если ущерб меньше франшизы, то клиент не получает ничего, а если больше, то из размера компенсации вычитают оговоренную сумму. Кстати, если в полисе есть условие о франшизе, то он стоит дешевле обычного. И поэтому в большинстве договоров страхования имущества такое условие присутствует.
ГЛАВА 2 Гражданско-правовая характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2.1 Характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается законом.
Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. Следует отметить, что новейшее федеральное законодательство, определив правовой статус ОСАГО, внесли ряд новелл, выявив особенности в заключение данного договора. Эти положения требуют осмысления и реального воплощения в систему страхования автогражданской ответственности.
По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой стороной, страхователем, третьим лицам.
Всероссийский Союз Страховщиков дает другое понятие договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытка, возникшего вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или его имуществу (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы (лимита страхового возмещения), а также компенсировать страхователю судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» так определяет договор страхования. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.
Правительство РФ издает правила обязательного страхования (ст. 5 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), которые регламентируют типовые условия заключения договора обязательного страхования.
В результате неопределенности регулирования искажается цель ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» как направленного на повышенную защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами и нарушается принцип соразмерности этой цели избранному механизму защиты прав потерпевших.
В итоге Конституционный Суд решил признать статью 5 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части, допускающей произвольное определение Правительством Российской Федерации условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не соответствующей Конституции Российской Федерации, ее статьям 19 и 45 (часть 1).
Итак, только ст. 5 Закона об ОСАГО показалась судьям Конституционного суда неконституционной: Правительство РФ не имеет права устанавливать правила страхования. Они должны быть четко определены в Законе.
Договор страхования гражданской ответственности обладает всеми признаками присущими договору страхования. Он может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.
Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем и/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).
Действие договора ОСАГО продлевается также на 1 год, даже если страхователь пропустит срок уплаты страховой премии, но не более чем на 30 дней (абз. 2 п. 1 Закона).
Здесь возникает вопрос о правомерности осуществления страховщиком страховой выплаты по новому договору страхования в связи со страховым случаем, произошедшим в период просрочки страхователем уплаты премии менее чем на 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора и до заключения сторонами нового договора ОСАГО. Как известно, страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности. Если же страхователь оплачивает страховую премию по договору ОСАГО, зная, что событие, подпадающее под определение страхового случая, уже произошло, то такое событие не отвечает указанным признакам, следовательно, оно не может быть признано страховым случаем.
Однако существует мнение, что нормы Закона и Правил, в соответствии с которыми страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату при просрочке страхователем уплаты премии не более чем на 30 дней, могут свидетельствовать о законодательном признании страховым случаем события, о наступлении которого до вступления договора в силу известно страхователю и/или страховщику. Но, поскольку данное мнение достаточно спорно, подтвердить или опровергнуть его может только судебная практика.
Так, на фирму был зарегистрирован грузовой автомобиль и оформлено страхование автогражданской ответственности. Договор был заключен на срок с 17 июля 2003 года по 16 июля 2004 года. По вине водителя этой машины 28 июля 2004 года произошло дорожно-транспортное происшествие. В результате другому автомобилю были нанесены повреждения. Однако страховая компания отказалась оплачивать ущерб, сославшись на то, что ДТП произошло после окончания действия договора ОСАГО.
Таким образом, фирме — владельцу грузового автомобиля предстояло оплачивать ремонт за счет собственных средств. Она не согласилась с этим и обратилась в суд. Организация сослалась на статью 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Там сказано, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается, если владелец машины опоздал с уплатой взносов на следующий год не более чем на 30 дней. Следовательно, по мнению представителя фирмы, договор страхования был продлен до 15 августа, а значит, он все еще действовал и в момент аварии.
Обязывание страховщика осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в течение 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора при неуплате до истечения указанного срока премии противоречит природе договора страхования и нарушает права страховщика. В соответствии с ГК РФ договор страхования является возмездным договором, и осуществление страховщиком выплаты по договору страхования, по которому страхователь не уплатил и не собирается оплачивать премию, является ничем иным как дарением в пользу потерпевшего.
Страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца при продлении срока действия договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю при уплате страхователем страховой премии.
Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случае выражается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.
2.2 Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Особенностью заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п.1 ст. 940 ГК РФ).
Гражданским законодательством предусмотрен правовой механизм заключения договора ОСАГО, которое проходит в два этапа. Первый этап — это оформление и подача заявления на страхование.
Большинство пользователей ОСАГО приобретают полис по «естественным» каналам – в офисе компании или через страхового агента. Отметим, что полисы приобретаются и в ГИБДД, хотя, как известно, законодательство запрещает продавать полисы ОСАГО на территории государственных учреждений.
Договор заключается путем составления одного документа подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.
Указанное заявление страхователя по своей правовой природе – обычный вызов на оферту. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской ответственности следующие:
— имущественный интерес, являющимся объектом страхования — имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;
— характер страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
— размер страховой суммы (лимите страхового возмещения) — страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 500 тысяч рублей;
— срок действия договора — срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.
До наступления указанного срока лицом фактически не совершается никакое правонарушение, так как лицо вправе исполнить возложенную на него обязанность в любой момент. Деяние становится противоправным уже после истечения данного срока.
Страховщик обязан вручить страхователю экземпляр договора страхования (полис), правила страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.
После наступления страхового случая и получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.
Страховщик обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как о страхователе, так и о третьем лице – потерпевшим, которые стали ему известны в результате его профессиональной деятельности.
При составлении договора страхования страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.
Помимо обязанностей страховщик имеет определенную группу прав. Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.
Страховщик вправе принимать такие меры, которые он считает необходимыми для сокращения убытков. Он вправе взять на себя с письменного распоряжения страхователя защиту его прав и ведение дел по урегулированию убытков.
При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.
Страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если невыполнение страхователем своих обязанностей повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.
Страховщики накопили большой опыт в области реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», освоили новые технологии работы с массовым клиентом, создали сети дистрибуции и урегулирования убытков, обслуживания клиента.
В то же самое время опыт ОСАГО обнажил и многие проблемы, включая такую серьезную, как непонимание (или недопонимание) рядом страховщиков всей меры своей профессиональной и социальной ответственности (учитывая направленность закона) перед клиентом и обществом, подчас легковесное и невнимательное отношение к страхователю, который густым потоком повалил в страховые компании. Не добавляет уверенности в надежности страховой защиты и банкротство ряда автостраховщиков. Ситуация с автогражданкой сложилась такая, что приходится предпринимать специальные усилия по реабилитации и закона об ОСАГО, и всей страховой отрасли.
Юридическая практика подтверждает, что к выбору страховщика при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) следует подходить осмотрительно. Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует автомобиль — ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо.
По договору страхования гражданской ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую премию в сроки предусмотренные договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.
В обязанность страхователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.
О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) страхователь обязан незамедлительно сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договором страхования предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения.
В случае наступления страхового случая страхователь не имеет право выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявленные к нему в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие бы то ни было прямые или косвенные обязательства по урегулированию требований баз согласия страховщика.
Страхователь вправе: ознакомится с правилами страхования, а также заключить договор страхования через своего представителя, имеющего документально подтвержденные полномочия.
ГЛАВА 3. Система «Зеленая Карта»
3.1 История и страны-участники системы «Зеленая Карта»
Ещё в 1953 г. большинство государств Западной Европы ввели у себя такое правило. Подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему «Зеленой карты», решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран — проблему возмещения личного и имущественного ущерба пострадавшим в ДТП, как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.
С возникновением частного сектора страховые компании страховали автогражданскую ответственность в соответствии с разработанными самими страховщиками правилами, которые по форме и содержанию мало чем отличались друг от друга.
Следует отметить, что ещё ни одному развитому государству не удалось сколько-нибудь существенно снизить число ДТП, несмотря на весь комплекс принимаемых мер экономического, юридического и политического характера. Не является исключением и Россия, только что приступившая к построению рыночных отношений.
Возвращаясь к истории предмета нашего исследования, необходимо отметить, что страхование ответственности, как самостоятельная отрасль страхового дела, появилась с установлением в законодательстве капиталистических стран института общей гражданской ответственности.
Это знаменовало собой существенные перемены в правосознании, в особенности в части понимания юридической ответственности, вызванные социальными сдвигами под влиянием промышленной революции XIX века:
Невиданным расширением производства, вовлечением в него громадных масс населения, механизацией производственных процессов и появлением механических средств транспорта.[6; с.43]
Введению страхования гражданской ответственности предшествовало установление в законодательстве ответственности предпринимателей. Они вынуждены были возмещать ущерб, причинённый увечьем или смертью рабочего на производстве даже в том случае, если их вины в причинении данного ущерба не было. «Предпринимателю стало выгоднее платить страховому обществу заранее определённую премию, чем подвергаться риску заплатить в иной год крупные суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчёты более надёжными, а прибыль более стабильной».
Таким образом, законы об ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию этой ответственности. Впервые страхование гражданской ответственности возникло в виде страхования ответственности предпринимателей.
В России введение системы страхования ответственности предпринимателей было осуществлено законом в 1912 году. Следующим шагом в истории страхования явилось введения принципа раскладки риска, что, в свою очередь, сменилось идеей перераспределения ущерба.
На начальном этапе развития автомобилизма не было обширной страховой защиты владельцев автомобилей в том виде, как она существует сегодня. Страховая защита усиливалась по мере роста производства автомобилей. Особенно заметный скачок в насыщении внутреннего и внешних рынков транспортом, проданным населению, сделали в последние 30 лет Япония, Италия, Испания, Швеция, Англия, Франция и Германия.
Однако все перечисленные страны по темпам увеличения легковых автомобилей уступают США, где ещё в 1974 году в среднем один автомобиль приходился на 1,7 человека.
Нарастающий ежегодный выпуск автомобилей сопровождается ростом числа аварий и жертв автомобильного движения.
Огромные человеческие и экономические потери сделали безопасность движения автотранспорта одной из важнейших внутренних проблем современных развитых капиталистических государств. Этим объясняется широкое развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств особенно широкое распространение получило после Второй мировой войны. При этом, сила тормозов, мощность двигателя и скорость машин стали основой подсчёта размера страховых взносов по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
Это произошло после того, как подобные законы приняли Финляндия и Норвегия. В 1930 году их примеру последовала Англия, в 1932 году -Люксенбург, в 1939 году — Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности введено в 1950-х годах, ещё позже в Италии.
Что касается стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, это обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии.
В настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта проводится почти во всех странах мира. По объёму собираемых в общий страховой фонд по всем видам страхования ответственности средств (страховых премий) оно, бесспорно, занимает первое место (в пределах 60-70% фонда). Этим определяется, безусловно, лидирующее положение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, среди других видов страхования ответственности.
Для страхования, помимо социальной роли, ещё необходима и важна отрасль страхового бизнеса. Экономическая основа автострахования в условиях жёстких законов рынка связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ) за свои действия.
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременную угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причинённый третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.
В этой ситуации договор страхования ответственности, заключённый страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причинённого третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.
Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран мира в первую очередь относится страхование ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами.
Именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьёзные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии — это страховой полис.
Самое широкое распространение во всём мире получило обязательное страхование автогражданской ответственности. В последние годы для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта характерным является не только нивелировка условий страхования, но и объединения ряда стран в особые группы с распространением действия правил страхования на территории каждой из них.
Специфическая особенность страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь объектом страхования является не конкретная личная собственность граждан или собственность организаций, как в имущественном страховании, и не наступление определённых событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан, заключивших договоры, что характерно для личного страхования, а ответственность владельцев транспортных средств перед третьими лицами.
Таким образом, непосредственным объектом страхования ответственности являются экономические интересы потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят конкретное денежное выражение. Страхование гражданской ответственности предусматривает вероятность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц.
Страховое обеспечение за вред, причинённый личности, и страховое возмещение за ущерб имуществу выплачиваются третьим лицам (или их правопреемникам), потерпевших от вредоносных действий страхователя. Однако здесь следует оговориться, что и сам страхователь нередко может оказаться в роли «третьего лица».
Но всё же главным для владельца транспортных средств является то, что при страховании гражданской ответственности он освобождается от выплаты возмещения, возложенной на него законом, если только не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
В заключение в данном параграфе можно сделать следующие выводы относительно этапов развития страхового законодательства о автогражданской ответственности владельцев транспортных средств:
- Мировому сообществу потребовалось затратить много сил и времени для нахождения оптимального решения проблем страхования ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Причём данные нормы были введены в национальное законодательство зарубежных стран на основе унифицированных правил Западной Европы.
- Возмещение вреда здоровью и жизни человека, так же, как и ущерба имуществу третьих лиц, связанных с использованием автотранспорта, необходимость дать возможность пострадавшему получить в указанных случаях соответствующую компенсацию — эти проблемы занимали умы законодателей в течение многих десятилетий. На основе различных правовых решений и практических действий мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению вреда личности и имуществу потерпевших (юридических и физических лиц), пострадавших при ДТП.
- Принимая во внимание состояние и перспективы роста автомобильного транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное страхование и, в частности, страхование автогражданской ответственности в ближайшие годы займёт одно из ведущих направлений в развитии страхового рынка России.[16; с.167]
1 2