1.3 Специфика внутрифирменных коммуникаций в страховых компаниях в современных условиях
В современном мире коммуникационная политика страховой компании является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения страховых услуг. Повлиять на доверие клиентов к страховой компании сложно, поэтому нет необходимости разрабатывать коммуникационную стратегию для продвижения рынка страховых услуг.
Результативность внедрения коммуникации доказывают правильность или показывают ошибки маркетинговой стратегии страховщика. Объективно, коммуникация — это основа операционного маркетинга страховой компании, показывающая реальную рыночную практику. Операционный маркетинг вместе с изучением рынка и оптимизацией внутрифирменной среды компании (внутренние коммуникации) являются частью всего комплекса страхового маркетинга. [36, с. 109].
Что касается регулирования страхового рынка, то после перехода к мегарегулированию произошли кардинальные изменения. Очевидно, что жесткость и качество надзора повысились, меры против нарушителей фундаментальных стандартов и ключевых требований к участникам рынка стали намного строже.
Неопределенности добавляют непростая экономическая ситуация (падение доходов населения, нестабильная динамика реального сектора) и режим вводимых санкций (который влияет как отдельные компании, так и в целом на экономику и взаимодействия с внешними рынками).
Очевидно, что экономика и ее страховой сектор не могут развиваться по разным векторам. Качество развития страхования, спрос и масштабы мошенничества во многом зависят от экономических условий [37].
В то же время сами страховые компании имеют серьезные внутренние ресурсы для улучшения динамики отрасли и ищут новые источники развития: повышение качества урегулирования убытков, снижение затрат и активное продвижение новых продуктов — в страховании жизни, развивая продажу некредитных страховых продуктов через банки, активно инвестируя в технологическую составляющую (базы данных и страховые истории, телематика и автоматизация обработки информации о клиентах, убытках и т. д.).
Важным инструментом повышения эффективности хозяйствующего субъекта является разработка и внедрение системы внутреннего контроля [66].
Одним из ключевых шагов при формировании СВК является определение результативности и действенности применяемых мер контроля. Основные трудности при оценке эффективности процедур внутреннего контроля связаны с тем, что результат не всегда определяется количественно; оценка субъективна.
Однако одним из самых надежных способов оценки эффективности СВК считается использование аналитических процедур, состоящих из опроса и анализа полученных показателей.
На рисунке 1.5 представлены взаимосвязанные компоненты системы внутреннего контроля [66].
Таким образом, результативность системы внутреннего контроля может быть получена только при наличии и функционировании рассмотренных компонентов во всех подразделениях компании и на каждом бизнес-процессе (рисунок 1.5).
Система внутреннего контроля — важный элемент в организации деятельности страховщика. Службы внутреннего контроля в российских страховых компаниях были введены сравнительно недавно. Поэтому важно, чтобы деятельность этого подразделения строилась на принципе независимости. Внутренний контроль подчиняется совету директоров, который в свою очередь утверждает стратегию развития бизнеса, контролирует работу менеджмента и подотчетен акционерам. [12, с. 214].
Для него характерно наличие менеджмента, которое отвечает за реализацию корпоративной стратегии, повседневную деятельность, создание контрольных процедур и внутренних правил, ответственность за результаты деятельности компании. На функцию внутреннего контроля исполнительного органа возложена задача проведения аудитов, чтобы убедиться, что совет директоров и руководство имеют надежную уверенность в том, что соблюдаются установленные процедуры контроля и что риски должным образом управляются. [28, с. 126].
Из анализа объектов и вопросов внутренней коммуникации можно выделить характеристики страховщиков:
- Наличие в страховой компании двух независимых субкультур в рамках внутрифирменных коммуникаций — агентства и офиса, каждая со своими, часто противоречащими другим характеристикам.
- Неоднородные корпоративные ценности и нормы, отсутствие единых и ярко выраженных корпоративных ценностей.
- Наличие у страховщиков формальных ценностей и норм (исходя из развития обязательных форм страхования и необходимости соблюдения законодательства). Низкое развитие правил лидерства и коммуникативных ценностей.
- Необходимость учета низкого уровня страховой культуры и негативного имиджа страхового сектора среди населения и бизнес-сектора при изменении внутрифирменных коммуникаций в компании.
- Низкий уровень корпоративных связей с общественностью, приводящий к непониманию целей и задач развития компании.
- Отсутствие собственной истории деятельности многих страховых компаний.
- Выраженная внешнеэкономическая неопределенность, связанная с отсутствием четкого и общепризнанного плана развития страховой компании, что снижает социальную значимость страхования и приводит к отсутствию рекомендаций для фирмы по дальнейшему развитию, даже по внутренним коммуникациям. имеет значение.
- Отсутствие специфичности показателей деятельности страховой компании, которые могут быть использованы для оценки эффективности изменений во внутрикорпоративных коммуникациях.
- Негативное влияние на внутреннюю коммуникацию страховых компаний высокой активности надзорного органа по вопросам банкротства и сокращения размеров страховых компаний. [28, с. 145].
Необходимо, чтобы стратегия коммуникаций объединяла в себе все внешние связи страховщика:
— взаимодействие руководителей компании с контрагентами;
— открытость перед прессой и иными СМИ;
— все аспекты деятельности страховщиков с клиентами,
— внутренние коммуникации компании со всеми своими подразделениями [14, с.134].
Для внутрифирменных коммуникаций агентских сетей страховой компании характерны следующие особенности:
— недостаточный уровень погружения в корпоративную культуру страховой организации, что связано с особенностями деятельности страхового агента. Если офисный работник изучает корпоративную культуру в процессе всей работы, то агент получает информацию о компании только в течение нескольких минут начального обучения.
— в агентских сетях сильно развит профессиональный рост, строго сформированы карьерные лестницы, определены финансовые критерии продвижения по ним.
— обучение агента осуществляется только на начальном этапе и носит программно-продажный характер. Составляющим корпоративной культуры уделяется недостаточное внимание.
— организация работы агентских сетей предусматривает планирование работы агентов посредством звонков и встреч, а также более жесткий контроль отчетности.
— система мотивации для страховых агентов состоит из следующих компонентов: агентское вознаграждение в зависимости от объема заключенных договоров страхования; бонусная система, организационные стимулы; оплата транспортных расходов или предоставление собственного транспорта; предоставление еды; медицинское обслуживание; обучение сотрудников, страхование, больничные и т. д.
Объекты внутрифирменных коммуникаций страховых компаний можно распределить на три группы: формальные нормы, нормы руководства и коммуникационные ценности (таблица 1.2) [15, с. 56].
Таблица 1.2 –Классификация норм внутрифирменных коммуникаций
Помимо традиционных способов связи: телефона, почты, личных контактов существуют современные способы связи. Самый прогрессивный метод — компьютерные сети.
Локальная маркетинговая сеть — это корпоративная коммуникационная система с формализованной технической архитектурой. Система коммуникации включает в себя следующие виды: реклама, агитация, сервисная, рыночная, внутрифирменная [22].
Все эти виды связи сегодня присутствуют в сетях. Любое общение — это передача информации, а значит, происходит в рамках рынка информационных услуг. Компания в своей деятельности сталкивается с множеством проблем, которые можно решить с помощью компьютерных сетей [59].
Изучение групп объектов коммуникации позволяет выделить ряд проблем их использования:
— несоответствие формальных норм офисной и агентской культуры:
— сложности в понимании страховыми агентами изменений формальных ценностей и норм;
— неполное понимание руководством страховых компаний необходимости разработки стандартов управления;
— отсутствие выработанных механизмов реализации коммуникативных норм в агентской культуре;
— недостаточная квалификация специалистов по управлению персоналом в вопросах внутрифирменных коммуникаций, отсутствие внешних консультантов с учетом специфики работы страховых компаний.
Аналитики российского страхового рынка труда отмечают, что современные работники не склонны слепо следовать указаниям руководства.
Сегодняшние профессионалы очень независимы: они без колебаний уходят из компании, если что-то их не устраивает. Для них очень важны личные потребности. В конечном счете, только им решать, сколько усилий сотрудники приложат для выполнения конкретной работы. Они хотят быть уверены, что работодатели позаботятся о них. К сожалению, некоторые менеджеры не учитывают это. Попытки решения корпоративных проблем менеджментом с небольшими финансовыми ресурсами, внедрение pay-by-performance (pay-by-performance), разработка более эффективной цели и регулярное обучение команды не всегда приводят к желаемому эффекту. Людям часто не хватает простых межличностных отношений. [50].
За развитие ценностей должны отвечать сами сотрудники, а не группа руководителей или внешнее агентство. Если компания не готова реализовать все это и совместить свои действия с заявленными ценностями, не стоит тратить на это силы, деньги и время.
В качестве связывающих ценностей можно выбрать историю развития страховой компании; Миссия компании и ее цель; Корпоративный стиль; Кодекс поведения [23, с. 86].
Страховым компаниям легко сформулировать миссию. Примечательно, что миссия часто требует правильного понимания сотрудников разных корпоративных культур. Важно, чтобы не было видимого или скрытого противоречия между миссией компании и заявленными целями.
В качестве объединяющих ценностей могут быть выбраны история развития страховой компании; миссия компании и ее предназначение; корпоративный стиль; кодекс корпоративной этики [23, с. 86].
Корпоративный стиль разработан в почти каждой страховой компании, многие уже прошли процесс ребрендинга. Но встречаются моменты, когда корпоративные атрибуты (ручки, блокноты, визитки и т.д.) агенту предоставляются при достижении определённых показателей. Данные установки необходимо менять, поскольку такая политика отрицательно сказывается на внутрифирменных коммуникациях [20, с. 89].
Также при разработке внутрифирменных коммуникаций необходимо принимать во внимание факторы внешней среды, оказывающие отрицательное воздействие на психотический климат в коллективе, препятствовать восприятию идей внутрифирменных коммуникаций.
Внутренняя коммуникация необходима, чтобы каждый сотрудник страховой компании знал, что происходит на уровне управления, в других структурных блоках и регионах. Помимо чисто информационной функции, внутренняя коммуникация объединяет все сферы деятельности страховщика и создает уникальную систему корпоративных ценностей, традиций и интересов.
Целью внутренней коммуникации является достижение такого положения, чтобы каждый сотрудник страховщика гордился своей принадлежностью и старался полностью оправдать доверие компании, которая приняла его в качестве члена.
Помимо распространения печатной продукции, руководство страховой компании и ее отдельные подразделения должны организовать несколько встреч, семинаров и совместных поездок, чтобы познакомить сотрудников и собрать вместе членов из разных департаментов и профессиональных групп.
В дополнение к коммуникационной деятельности, направленной на сотрудников компании, внутренняя коммуникация должна включать взаимодействие с клиентской средой, близкой к компании — «друзьями страховой компании» — лояльными клиентами и, в частности, партнерами, брокерами и важными страхователями. Они должны быть частью внутренней коммуникационной структуры компании, о них нельзя забывать, их следует приглашать на различные внутренние торжества, регулярно вручать памятные подарки или призы.
Здесь мы можем увидеть опыт нескольких страховых компаний по организации доставки памятных дипломов и ценных подарков своим крупнейшим клиентам. Система внутренней коммуникации может оставлять следы и может частично отражаться во внешней коммуникации страховой компании.
В целом можно сказать, что наиболее эффективное использование коммуникации зависит от таких важных факторов, как профессионализм менеджеров, структура организации и ее характеристики, наличие устойчивых межличностных отношений между членами организации, культура подчиненных, положение страховой компании во внешней среде (открытость или закрытость), компетентность сотрудников.
Внутренние коммуникации — внутренний PR — это сложная деятельность, в которой могут использоваться самые разные инструменты. Главное в нем — соответствие целям, которые компания стремится достичь, выстраивая систему взаимоотношений со своей внутренней аудиторией. Внутренний PR призван повысить уровень лояльности и мотивации персонала, а значит, и эффективность его деятельности. Кроме того, создание положительного имиджа компании в глазах сотрудников влияет на имидж компании во внешнем мире, ведь персонал является одним из каналов передачи информации вовне [23, с. 156].
Таким образом, одним из важных моментов в развитии страховой компании должно стать построение системы внутренних связей с общественностью, внедрение внутренних корпоративных коммуникаций и, как следствие, повышение лояльности и корпоративного характера. Эти направления деятельности наиболее актуальны для страховых компаний, перед которыми стоит задача формирования внутрифирменных коммуникаций, построения команды, преодоления разобщенности между подразделениями, которая может быть вызвана тяжелой организационной структурой или территориальной раздробленностью.
Поскольку внутренние PR призваны повысить уровень лояльности и мотивации персонала, а значит, и эффективность его деятельности, одним из важных моментов в развитии страховой компании должно стать построение внутренней системы связей с общественностью, внутренних коммуникаций компании и, как следствие, повышение лояльности и корпоративного характера. Развитие системы внутренних коммуникаций в компании, а также системы управления знаниями, процессы формирования корпоративной культуры организации и внутренний PR компании достаточно тесно связаны не только с благоприятной средой среди сотрудников, но и также с их мотивацией. Сегодня все проблемы экономического и финансового развития каждой компании, а также другие проблемы, в том числе социальные, решаются не столько за счет эффективного управления группой топ-менеджеров, сколько за счет слаженной, результативной, инновационной работы всего коллектива.
Развитие страхового рынка после 2020 года будет зависеть от последствий ограничительных мер, связанных с коронавирусом. У сектора в целом есть накопленный запас прочности, который поможет в восстановлении после временного снижения продаж 2020 года. В условиях кризиса направления деятельности разработки внутрифирменных коммуникаций наиболее актуальны для страховых компаний, перед которыми стоит задача формирования внутрифирменных коммуникаций, построения команды, преодоления разобщенности между подразделениями.
Глава 2. Анализ внутрифирменных коммуникаций в страховой компании «Югория»
2.1 Общая характеристика компании «Югория»
Страхование — это пассивная услуга по запросу. Потребитель не знает или не думает о покупке этих услуг. Компании приходиться прикладывать значительные усилия для продажи страховых услуг. Развитие страхового бизнеса возможно только благодаря продуманной маркетинговой стратегии.
Продажа страховых услуг вынуждена учитывать специфику отрасли. Основной характеристикой страховых услуг является то, что они не являются физическими и, в то же время, они являются финансовыми (ресурсы перераспределяются) и потребительскими (приобретаются для собственного потребления, а не для производства в форме компенсации).
Государственная страховая компания «Югория» основана в 1997 г. Единственным акционером компании является Группа компаний «РЕГИОН» — многопрофильная группа компаний, работающих во всех сегментах финансового рынка.
Уставный капитал компании в настоящее время составляет 2,79 млрд рублей. Активы: 11,6 млрд рублей. В состав группы, возглавляемой АО «ГСК «Югория», входит дочернее общество АО «ГСК «Югория-Жизнь». Югория стабильно демонстрирует положительный финансовый результат: чистый совокупный доход по итогам 2019 года составил 688 млн. рублей [5].
По итогам 2020 года Компания занимает 17 место общего рейтинга стра-ховщиков России, входит в ТОП-10 по ОСАГО, и в ТОП-10 среди крупнейших страховщиков по КАСКО [71].
В сентябре 2020 года Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг финансовой надежности страховой компании «Югория» на уровне ruА. Прогноз по рейтингу — стабильный. Рейтинг действует до сентября 2021 года. Кредитный рейтинг Акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» обусловлен сильным бизнес-профилем и умеренно сильным финансовым профилем при адекватном качестве управления [70].
«Югория» — универсальная страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг. Компания вправе осуществлять деятельность по 23 видам страхования и перестрахованию с использованием более чем 60 различных правил страхования.
Особое внимание ГСК уделяет развитию филиальной сети. В настоящее время региональная сеть компании состоит из 154 филиалов и около 300 агентств и точек продаж, работающих в 65 регионах России. Югория сотрудничает с 203 крупнейшими банками России и аккредитована в 52 из них. Среди партнеров компании – более 600 ведущих автохолдингов страны во всех регионах России.
У компании около 2,5 миллионов клиентов — физических лиц, и более 50 тысяч клиентов — юридических лиц.
Уникальность ГСК «Югория» заключается в умении гармонично сочетать в себе надежность государственной и динамичность коммерческой структуры АО «ГСК «Югория» [5].
Свои перспективы «Югория» связывает с внедрением более высоких стандартов деятельности, улучшением качества страхового продукта и сервисного обслуживания клиентов.
ГСК «Югория» — член профессиональных объединений:
- Всероссийского союза страховщиков;
- Российского союза автостраховщиков;
- Ассоциации строителей России;
- Национального союза страховщиков ответственности;
- НП «Гильдия экспедиторов».
Компания также заключила трехстороннее соглашение о сотрудничестве с Общероссийской общественной организацией «Российское общество оценщиков» и Некоммерческим партнерством «Партнерство содействия деятельности фирм, аккредитованных Российским обществом оценщиков».
Компания является лауреатом: ежегодной общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра» в номинациях «Региональная страховая компания с федеральной сетью» и «Межрегиональная страховая компания»; премии «Финансовая Элита России» в номинации «Лучшая региональная страховая компания»; Всероссийского Конкурса «Элита российского бизнеса» в номинации «За весомый вклад в развитие национальной системы страхования», Международной премии «Российский Финансовый Олимп» в номинациях «Лучшая региональная страховая компания» и «Самая динамично развивающаяся страховая компания»; Всероссийской премии «Права потребителей и качество обслуживания» в категории «Страховые компании». Компания наряду с ведущими страховщиками страны входит в перечни страховых компаний, аккредитованных ОАО «Газпромбанк», ЗАО «Тойота Банк», АО МС Банк Рус, банк «Открытие».
Количество партнеров компании за год выросло до 1300 — это 55% от общего количества автосалонов в регионах присутствия Югории. Бесспорным преимуществом Югории на рынке автострахования является эксклюзивная фронт-офисная система «Югория Pro», которая была внедрена в 2014 году. К системе «Югория Pro» уже подключено порядка 1500 активных партнеров — автосалонов, турфирм, станций технического обслуживания автомобилей, брокеров и др [5].
АО «ГСК «Югория» — это актуальные тарифы, широкая продуктовая линейка, разветвленная региональная сеть и коллектив профессионалов страхового дела.
Компания традиционно оказывает поддержку и участвует в различных мероприятиях своих партнеров, а также активно внедряет мотивационные программы.
Контактная информация:
Полное наименование Акционерное общество «Государственная страховая компания «Югория»
Сокращенное наименование АО «ГСК «Югория»
Сегодня АО «ГСК «Югория» — одна из крупнейших страховых компаний России.
По-прежнему специализируясь на классическом страховании, компания постоянно стремится к расширению спектра страховых услуг. За последний год в страховом портфеле компании появилось немало договоров по новым видам страхования. Приоритетными в деятельности компании являются классические виды страхования.
Для частных клиентов к основным направлениям страховой деятельности АО «ГСК «Югория» относятся:
- оформление электронных полисов ОСАГО онлайн;
- страхование имущества, страхование квартир, дачных и жилых домов;
- ипотечное страхование;
- страхование автотранспорта;
- страхование гражданской ответственности;
- добровольное медицинское страхование;
- страхование выезжающих за рубеж.
Работа с корпоративными клиентами — классический бизнес, являющийся постоянной основой деятельности «Югории» [5].
Политика компании в работе с юридическими лицами выражается в ориентации на интересы, потребности и специфику деятельности клиента. Югория постоянно расширяет сотрудничество с новыми организациями и предприятиями и повышает качество обслуживания, сочетая комплексный подход при продаже страховых продуктов и индивидуальную работу с каждым клиентом. Основной вид деятельности (по коду ОКВЭД ред.2): 65.12 — Страхование, кроме страхования жизни.
Дополнительные виды деятельности по ОКВЭД 2:
65.12.1 Страхование медицинское
65.12.2 Страхование имущества
65.12.3 Страхование гражданской ответственности
65.12.4 Страхование от несчастных случаев и болезней
65.12.5 Страхование рисков
65.12.9 Прочие виды страхования, не включенные в другие группировки
В условиях конкуренции на страховом рынке, подключения крупных клиентов в структуре финансово-промышленных групп, ОАО «ГСК« Югория »успешно привлекает клиентов среднего и малого бизнеса в регионах России. Активно работают корпоративные клиенты, уже работающие с Югорией. укрепляя себя.
Для оптимизации взаимодействия с корпоративными клиентами «Югория» работает над расширением перечня предлагаемых страховых продуктов и развитием новых услуг с учетом потребностей клиентов и условий страхового рынка.
В настоящее время АО «ГСК «Югория» обслуживает более 2000 организаций и предприятий, действующих на территории Российской Федерации в городах Ханты-Мансийск, Тюмень, Новосибирск, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Ростов на Дону, Тольятти, Самара, и других регионах. Компания предлагает своим клиентам в первую очередь высокий уровень надежности, обеспеченный финансовыми показателями АО «ГСК «Югория».
Акционерное общество «Государственная страховая компания «Югория», именуемое в дальнейшем общество, создано в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании распоряжения Правительства Ханты-Мансийского автономного округа от 06 июня 2003 года № 430-р. Общество создано без ограничения срока деятельности [6].
Общество может создавать филиалы и открывать представительства на территории РФ и за ее пределами.
Задачи компании – рентабельность и эффективность. Стратегия развития компании до 2021 года предполагает, что к концу периода компания войдет в топ-10 крупнейших страховщиков России.
Миссия Югории:
Улучшение жизни людей путем предоставления доступного и качественного страхового покрытия.
Доступное страховое покрытие — это стоимость страхования, которую может позволить себе большинство людей со средним доходом.
Качественная страховая защита — это честная и быстрая выплата страхового возмещения с высоким уровнем обслуживания.
Югория стремится внести достойный вклад в становление гражданских экономических отношений в нашей стране — восстановить уверенность людей в завтрашнем дне, создать надежную и стабильную среду, необходимую для экономического развития России.
Социальная миссия компании — сохранять и развивать истинные ценности нашего общества: культурный и научный потенциал, здоровье нации.
В последние годы участие в благотворительных акциях и спонсорство различных организаций и мероприятий стало неотъемлемой частью деятельности компании.
Политика благотворительности, проводимая компанией, во многом определяется ее ориентацией на развитие и поддержку общенациональных, общенациональных проектов.
Ключевые позиции в стратегии:
- поддержание объемов продаж при значительном улучшении качества работы, особенно в автостраховании, как сегменте рынка с большой долей в портфеле компании;
- достижение прибыльности компании за счет оптимизации цен и повышения качества урегулирования убытков в автостраховании;
- повышение качества управления страховыми рисками в других сферах (кроме автострахования);
- улучшение обслуживания клиентов;
- выход на новый уровень информационных технологий;
- Масштабная модификация линейки страховых продуктов под разные виды в соответствии с новыми правилами андеррайтинга. [6].
Официальными документами АО «ГСК «Югория» являются:
Свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
Свидетельство о постановке на налоговый учет;
Антикоррупционная политика от 06.11.2018;
Устав Компании (ред.10) 25.05.2020;
Лист записи ЕГРЮЛ от 19.05.2020 г. 25.05.2020;
Актуарное заключение АО «ГСК «Югория»;
Общество имеет следующие лицензии и свидетельства:
Лицензия ЦБ РФ ОС № 3211-03 на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
Лицензия ЦБ РФ СИ № 3211 на осуществление добровольного имущественного страхования;
Лицензия ЦБ РФ СЛ № 3211 на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
Лицензия ЦБ РФ ОС № 3211-04 на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;
Лицензия ЦБ РФ ОС № 3211-05 на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров;
Лицензия ЦБ РФ ПС № 3211 на осуществление перестрахования;
Свидетельство о членстве во Всероссийском союзе страховщиков;
Свидетельство о членстве в Российском союзе автостраховщиков;
Свидетельство о членстве в Национальном союзе страховщиков ответственности [6].
Диверсификация клиентской базы и каналов продаж ГСК «Югория» оценивается выше среднего. Компания представлена в большинстве регионов России, при этом исторически ключевыми регионами для Югории являются Тюменская и Свердловская области, а также Ханты-Мансийский автономный округ — Югра (суммарно в 2020 году на эти регионы приходилось 26% начисленной премии).
После вхождения в ГК «РЕГИОН» Компания существенно увеличила продажи в Москве (в 2017 году на долю Москвы приходилось менее 3% премии, по результатам 2020 года — 22%).
Развитие агентской сети Югории декларируется как одна из приоритетных задач компании. В 2020 году на страховую премию, собранную через агентов физических лиц, приходилось 43%. Используя партнерские отношения и клиентскую базу ГК «РЕГИОН», Компания увеличила объем продаж через банковский канал: в сумме продажи через партнеров (банки и автодилеры) в 2020 году составили 37% портфеля. Прямые продажи составили 19% собранной премии. Качество продуктового ряда Компании оценивается на среднем уровне. Доля моторных видов в страховом портфеле Компании снизилась с 90% в 2017 году до 72% в 2020 году. Доля, приходящаяся на страхование от несчастных случаев, в том числе кредитное страхование, в 2020 году достигла 19%. В перспективе дальнейшего развития Компания планирует сохранять не менее четверти портфеля в немоторных видах страхования [3].
Оценка операционных показателей Компании основана на оценке перспектив ее деятельности. В 2020 году темп роста страховой премии ГСК «Югория» составил 134%, что существенно выше среднерыночного уровня. АКРА ожидает, что по темпам роста Компания продолжит опережать рынок, чему в том числе будет способствовать использование каналов продаж ГК «РЕГИОН».
Соотношение доступного капитала и капитала под риском, рассчитанное по состоянию на 31.03.2020 по методологии АКРА (с учетом влияния на величину капитала эффекта от присоединения СО «Сургутнефтегаз»), составляет 1,03.
В сочетании с величиной абсолютного капитала на уровне немного выше среднего это определяет достаточность капитала Компании как умеренно сильную. Сдерживающим фактором при расчете доступного капитала является существенный объем отложенных аквизиционных расходов на балансе в сравнении с собственными средствами Компании, а также влияние на величину капитала под риском концентрации на банке с рейтингом категории А [3].
«Стабильный» прогноз предполагает с наиболее высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.
К позитивному рейтинговому действию могут привести:
— повышение уровня достаточности капитала;
— существенное усиление рыночной позиции Компании.
К негативному рейтинговому действию могут привести:
— рост ККУ до уровня, превышающего 100%;
— снижение соотношения доступного капитала и капитала под риском;
— значительный рост концентрации активов и снижение соотношения капитала и активов [74].
Таблица 2.1 – ТОР 20 – крупнейшие страховые компании в России на 2020г.
Высокая оценка качества активов ГСК Югория обусловлена тем, что Компания инвестирует в основном в активы с низким уровнем риска (индекс риска — 2) и поддерживает высокое соотношение капитала к активам (0,24); оценки даны по состоянию на 31 декабря 2019 года. Концентрация активов по критериям АКРА находится на приемлемом уровне и оказывает незначительное влияние на оценку качества активов [3].
Таблица 2.2 – Динамика развития отдельных видов страхования
Ключевые допущения
— реализация бизнес-планов компании на горизонте 12–18 месяцев в соответствии с прогнозом менеджмента;
— сохранение политики по управлению активами и андеррайтинговой политики Компании;
— увеличение собственных средств Компании после объединения с СО «Сургутнефтегаз» в соответствии с прогнозными ожиданиями Компании [3].
Таким образом, Компанией реализуется главная задача правового регулирования отношений, возникающих в процессе осуществлении страховой деятельности — создание необходимых правовых условий для полноценной реализации участниками страхового правоотношения своих субъективных прав, с учетом реализации принципа свободы договора при согласовании условий и правил страхования.
Сильный бизнес-профиль Компании определяется ее устойчивым положением на рынке и достаточно сильными операционными показателями, демонстрируемыми Компанией в настоящее время и ожидаемыми в среднесрочной перспективе.