Содержание
- ВВЕДЕНИЕ
- ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
- 1.1 Экономическое содержание депозитной политики коммерческого банка
- 1.2 Нормативное-правовое обеспечение депозитной политики банка
- 1.3 Сравнительный анализ депозитной политики крупнейших российских банков в современных условиях
- ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО СБЕРБАНК
- 2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк
- 2.2. Формирование и оценка депозитной политики ПАО Сбербанк
- .3. Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Введение
В современных условиях депозитные операции в коммерческом банке проводятся на основании разработанной и утвержденной депозитной политики, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В рамках депозитной банки разрабатывают стратегию и тактику в области привлечения средств; выбирают наиболее предпочтительные виды вкладов и депозитов исходя из существующих сроков привлечения; разрабатывают условия привлечения депозитов с учетом минимальных и максимальных процентных ставок; устанавливают способы привлечения средств- на основе договоров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов. Эффективная депозитная политика позволяет обеспечить увеличение объема базы и минимизация связанных с привлечением и должного уровня
Цель квалификационной работы – особенностей депозитной коммерческого банка в условиях (на ПАО Сбербанк).
Для достижения цели выбраны задачи:
- теоретические основы политики коммерческого ;
- провести депозитной политики Сбербанк;
- изучить и направления совершенствования политики ПАО Сбербанк.
Объектом выпускной квалификационной работы является российский банк ПАО Сбербанк.
Предметом изучения ет процесс реализации политики в коммерческом , в частности операции, связанные с привлечением депозитов населения, как важной составляющей клиентов банка.
В ходе написания выпускной квалификационной работы использовались научные труды видных ученых в области кредита, обращения: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Валенцевой, Г.Г. Г.С. О.Г. Семенюты, Тавасиева, В.М. Е.Б. Ширинской, Шенаева и других.В качестве нормативно-правовой были использованы законы, размещенные на ресурсе https://www.consultant.ru.
В работе применялись различные методы исследования: системный метод экспертных и логический анализ.
1.Теоретические основы политики коммерческого
1.1 содержание депозитной коммерческого банка
Депозитные операции составляют большую пассивных операций банков. На их основе большая часть коммерческих организаций, на цели краткосрочного и кредитования субъектов и населения.По мнению О.И.Лаврушина, реализацию депозитной политики рассматривать в широком и смысле. В широком – это деятельность банка, связанная с средств вкладчиков и кредиторов, а также с (регулированием) соответствующей источников средств. В смысле – это направленные на удовлетворение банка в ликвидности активного изыскания и средств, в том и заемных.
Способность банка депозиты является критерием признания со стороны других рынка. Таким по мнению Е. Ф. Жукова, депозитная политика – одна из важнейших его успешной
банки предоставляют продукты и оказывают населению, юридическим с целью получения Эффективное управление в распоряжении ресурсами, рост и развитие кредитной организации невозможны проведения сбалансированной и кредитной политики. В депозитной политики лежат пассивные – операции по аккумулированию средств физических и лиц. Значительную этих операций привлечение денежных во вклады. Под депозитной политики определение ряда по установлению оптимального портфеля, минимизации эффективному регулированию банка и др.
Депозитная политика включает :
- постановку цели и задач депозитной
- разработку процедур и технического порядка проведения банковских обеспечивающих привлечение (определение инструментов политики и правил их
- определение подразделений, участвующих в депозитной политики и полномочий;
- организацию контроля и в процессе осуществления операций, направленных на ресурсов.
Основной целью политики банка привлечение оптимального денежных ресурсов, и достаточного для банка на финансовых при условии минимального уровня
задачами при депозитной политики
- расширение клиентской банка и спектра клиентам услуг;
- уровня устойчивости средств за счёт портфеля привлекаемых ресурсов по источникам их и структуре, привязке и структуры этих (по валюте и по к объемам и структуре
- снижение банковских издержек по привлечения средств.
Депозитная банка строится в от:
- субъектов отношений (в отношении лиц);
- банковских используемых для ресурсов (остатки на срочные депозиты, векселя, межбанковские и пр.);
- привлечения ресурсов среднесрочная и долгосрочная политика);
- цели привлечения инвестирования, кредитования, текущей ликвидности).
политика банка
- проведение депозитного рынка;
- определение рынков;
- минимизацию в процессе привлечения средств;
- управления депозитным банка с целью его устойчивости и требуемого уровня банка.
политика не проводится изолированно, на ее формирование и активно оказывают внешние и внутренние показатели денежного внутренняя организация банка, отношения с степень надежности и В условиях конкуренции стремятся привлечь клиентов и сохранить существующих, используя меры: расширение оказываемых услуг, качественного и быстрого клиентов, использование льгот для и постоянных клиентов.
оптимального количества и каждого из видов в структуре депозитного – основная задача депозитной политики. банки определяют банковских пассивов, вкладов, сроки денежных средств, функционирования, порядок и открытия депозитных а также процентную по депозитам. Тем они устанавливают между пассивными и операциями по выдаче могут рассчитывать в и среднесрочной перспективе на сумму средств, можно распределить, определенную прибыль.
Виды вкладов, на данный момент банками, условно на несколько групп в от того, какую преследует лицо, разместить депозит.
Основные депозитов, предлагаемых
- срочные вклады;
- вклады;
- вклады до востребования.
Срочные депозиты — это распространенный вид при котором размещается на определенный Преимущества: высокая ставка и дополнительные по управлению депозитом снятие средств, закрытие вклада, %).
Кроме срочные сберегательные предусматривают капитализацию то есть каждый (квартал) к основной вкладов прибавляются по депозиту и следующее происходит с учетом капитализированных %. калькулятор, поможет определить доход по в зависимости от процентной
Накопительные вклады предоставляют накопления необходимой денег для цели. Преимущества: возможность депозита в любое в период действия и система пролонгации То есть, если при наступлении срока депозитного не обратился в банк, вклада автоматом на тот же срок с на момент пролонгации [6]
Рассмотрим вклады «до » (или бессрочные
не имеют строго срока хранения средств, и вкладчик в время может доступ к своим таких вкладов назвать низкую ставку в сравнении с видами депозитов. Таким образом, вклады до идеальны для кто хочет денежные средства в и в то же время иметь воспользоваться своими в любой момент.
Перечисленные виды в различных банках комбинироваться и дополняться видами. того, они варьируются в от вида валюты суммы вклада и сроков размещения. Сроки вклада могут от одного дня до лет, причем, больше срок тем процентная будет выше. в коммерческих банках размещаться в национальной и валюте и в драгоценных Очень мультивалютные депозиты, то вклады, открываемые в нескольких валютах. депозиты удобны что сумму в одной валюте в любой момент по курсу банка в другого депозита.
В последнее время вкладчики отдают депозитам в драгметаллах металлическим вкладам). оформлении такого вкладчик покупает у драгоценные металлы, не выдаются ему на а зачисляются на депозитный клиента. Учитывая цен на рынке металлический вклад одним из самых и стабильных видов депозитов.
Многие предлагают своим так называемые «» депозиты. Такие вкладов, предусмотрены определенных категорий пенсионеров, матерей-одиночек, из многодетных семей и Ю. А. Бабичева считает, пенсионные или вклады, как имеют льготные для размещения, и сбережения денежных минимальную первоначальную возможность безналичного с пенсионного (социального) повышенную процентную и др.
Д. Олейник выделяет типа депозитной на макроуровне. Первый консервативную политику политику сильного регулирования депозитных Второй тип политики – либеральная политика, предусматри-вающая депозитной дисциплины и увеличение денежно-кредитных .
Банковская находится на этапе роста, который обострением конкуренции и требований к деятельности институтов, что необходимость разработки депозитной политики с привлечения потенциальных Кроме того, депозитная политика должна учитывать различных слоев в зависимости от социального а также быть по суммам и срокам вклада. Коммерческим необходимо ориентироваться на и возможности различных вкладчиков – от пенсионеров и до бизнесменов и людей достатка.
ресурсов осуществляется в проведения конкретных предусмотренных действующими лицензиями. При основными инструментами, банком для ресурсов, являются:
- и ведение счетов и физических лиц, поступление на эти денежных средств;
- открытие и ведение других банков, поступление на эти денежных средств;
- и продажа банковских
- на банк лимитов со других банков, привлекать ресурсы в межбанковских кредитов.
воздействие факторов, на развитие политической и ситуации, можно некоторые из них, в степени влияющие на решений в области депозитной политики:
- реальных экономических и, самое главное, предпосылок для и оживления экономики;
- дальнейший инфляционных ожиданий;
- сокращение доходов населения и процентная дифференциация «бедные/богатые»;
- отсутствие понимания что опасна не по себе девальвация, а непрогнозируемая;
- резкое финансовой базы системы в условиях реальных доходов спада реального экономики, кризиса к финансовым институтам, существенно ограничиваются покрытия потребностей сектора экономики в за счет внутренних
Немаловажными в процессе привлечения являются скорость и оформления вкладов. банковских вкладов быть как формы, так и в зависимости от категории суммы, срока депозита.
Таким образом, депозитная политика банка включает спектр проводимых операций и должна обеспечивать формирование наиболее оптимальной ресурсной базы для проведения активных операций.
1.2 обеспечение депозитной банка
При и осуществлении депозитных с физическими и юридическими для обеспечения прав и интересов следует руководствоваться актами:
- кодекс Российской (часть вторая) от N 14-ФЗ ((с изм. и вступ. в силу с . В главе 44 ГК РФ определены требования к договору вклада, права на привлечение денежных во вклады в соответствии с (лицензией), форма банковского вклада, вкладов, порядок % по вкладам и их требования к обеспечению вклада, понятие книжки, сберегательного сертификата.
- Федеральный от 02.12.1990 №395-1 «О и банковской деятельности» (с и доп., вступ. в с 09.02.2016). Статьей 5 Закона определено, привлечение денежных физических и юридических во вклады (до и на определенный срок) банковской операцией. В 13 «Лицензирование операций» говорится о что осуществление операций производится на основании лицензии, Банком России.
- Федеральный от 23.12.2003 №177-ФЗ «О вкладов физических в банках Российской » (ред. от 13.07.2015). устанавливает правовые, и организационные основы системы обязательного вкладов физических в банках Российской компетенцию, порядок и деятельности организации, функции по обязательному вкладов (Агентство по вкладов), порядок возмещения по вкладам, отношения между Российской Федерации, Агенством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной Российской Федерации в отношений по обязательному вкладов физических в банках.
- Федеральный закон от №96-ФЗ «О выплатах России по вкладам лиц в признанных банках, не участвующих в обязательного страхования физических лиц в Российской Федерации» от 22.12.2014).
- Федеральный закон от 29.12.2014 г. № 476 «О внесении изменений в Федеральный Закон «О несостоятельности(банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитации процедур, принимаемых в отношении гражданина-должника».
- Инструкция Банка от 30.05.2014 №153-И «Об и закрытии банковских счетов по вкладам »
- Указание Банка от 11.11.2009 №2330-У «О введения запрета на во вклады денежных физических лиц и банковских счетов лиц» (ред. от
- Письмо Банка от 10.02.1992 N 14-3-20 от 19.06.2005) «Положение «О и депозитных сертификатах организаций» устанавливает для всех организаций Российской правила по выпуску и сберегательных и депозитных
банковского вклада оформляет отношения банком и физическими и лицами по внесению в банк, хранению и банком денежных По договору банковского одна сторона обязуется возвратить сумму, поступившую от стороны (вкладчика) для вкладчика, и обусловленные договором (п. 1 ст. ГК). Договор вклада является так как несет только Договор возникает с передачи денег т.е. он является
вытекающие из договора вклада, регламентируются Кодексом РФ (гл. Если иное не нормами, регулирующими отношения, и не вытекает из договора банковского права и обязанности и вкладчика основываются на о банковском счете 45 ГК). Особенность банковского вклада в том, что он не для осуществления операций. Так, 2 п. 3 ст. 834 Кодекса РФ содержит о запрещении юридическим перечислять другим денежные средства, во вкладах (депозитах).
В соответствии с разъяснениями Суда РФ на отношения по договору банковского распространяются положения о защите прав (Закон РФ от 07.02.1992 (ред. от 13.07.2015) «О прав потребителей»).
Договор вклада (депозита) быть заключен в письменной форме. Ее влечет недействительность Договор банковского считается заключенным с письменной формы и в случаях, когда выдал вкладчику книжку или (депозитный) сертификат иной документ, требованиям закона банковским правилам, а обычаям делового
договору банковского вкладчику-гражданину может выдана именная книжка или книжка на предъявителя, ценной бумагой. В книжке, выданной в заключения договора вклада, должны следующие реквизиты: и местонахождение банка денежные суммы в филиал банка, также местонахождение номер счета по сумма денежных зачисленных на счет и со счета, а также денежных средств на на момент предъявления книжки.
Пока не доказано сведения о вкладе, в сберегательной книжке, основанием для по вкладу между и вкладчиком (абзац 3 п. 1 843 ГК). По вкладчика в сберегательную должны быть суммы, поступившие на счет от третьих (например, перечисленные другие суммы).
Выплата % перечисление денежных со счета по вкладу лицам могут осуществлены банком при предъявлении своей сберегательной В случае утраты сберегательной книжки обязан выдать по его заявлению сберегательную книжку 2 п. 2 ст. 843
внесения вкладчиком в денежных средств и права на получение по установленного срока вклада и обусловленных может быть сберегательным (депозитным)
В от Закона о банках Гражданский Кодекс РФ отношения, вытекающие из банковского вклада, не только физическими, но и лицами (ст. Право на привлечение средств во вклады не любые кредитные а лишь банки, в установленном порядке Банка России на данных операций 36 Закона о банках).
получения права на денежных средств должен обладать капиталом не менее нормативными актами России и отвечать требованиям, которые на обеспечение сохранности средств вкладчиков.
Вкладчиками уполномоченных по вкладам в иностранной могут быть лица (резиденты и Гражданам-нерезидентам разрешается в уполномоченных банках счета. Юридические для открытия в иностранной валюте в банках должны разрешение в Банке Такое разрешение не юридическим лицам-нерезидентам.
вкладчиков в значительной зависят от вида
По вкладу до сумма вклада и договором проценты быть выплачены по первому требованию По срочному вкладу договором проценты на вклада выплачиваются в том случае, вклад истребован по определенного договором Договор срочного является возмездным и в случае, когда потребовал возврата вклада до наступления в договоре срока.
Условие срочного вклада об гражданина от своего истребовать сумму по первому требованию оно не порождает сторон никаких последствий. Закон 2 ст. 837 предоставляет гражданину-вкладчику на одностороннее изменение срочного вклада, ему характер до востребования.
По привлечённым средствам, в числе депозитам, образование обязательных коммерческих банков в России.
В со статьей 35 Федерального «О Центральном банке Федерации (Банке » нормативы обязательных депонируемых в Банке (резервные требования) одним из инструментов политики Банка
В со статьей 38 Федерального «О Центральном банке Федерации (Банке » (с изм. и доп., в силу с 09.02.2016) обязательных резервов в отношении к обязательствам организации (норматив резервов), а также депонирования обязательных устанавливаются Советом Банка России.
В со статьей 25 Федерального «О банках и банковской » кредитная организация выполнять норматив резервов, в том по срокам, объемам и привлеченных средств.
Депонирование обязательных в Банке России в соответствии с Положением России от 29 марта года № 255-П «Об резервах кредитных » (с учетом изменений от г.) и Указанием Банка от 28 декабря 2015 № 3924-У «Об установлении обязательных резервов требований) Банка ». В соответствии с этими Банка России резервы по депозитным относящимся к обязательствам физическими лицами в Российской Федерации, в размере 0,5%.
Следующая — страхование вкладов. Российской Федерации и России исходят из что Федеральный «О страховании вкладов лиц в банках Федерации» обеспечивает правовую базу государственной защиты вкладчиков, особенно кто имеет сбережения. Тем создаются условия для увеличения вкладов в банковский так и для конкуренции между в сфере привлечения
страхования вкладов следующим образом. банк прекращает и у него отзывается на осуществление банковских его вкладчикам производятся фиксированные выплаты.
Для вкладов вкладчику не заключения какого-либо оно осуществляется в закона. Специально государством организация — по страхованию вкладов — за возвращает вкладчику сумму его вместо вкладчика его место в кредиторов и в дальнейшем выясняет отношения с по возврату задолженности.
В соответствии с о страховании вкладов, по вкладам выплачивается в 100 % вкладов в банке, не 1 400 000 рублей. вклады пересчитываются по Банка России на дату наступления случая.