Анализ и направление совершенствования депозитной политики ПАО сбербанк. Часть 2.

Страницы:   1   2   3

---

1.3 Сравнительный депозитной политики российских банков в условиях

 

Как уже указывалось, основная группа операций коммерческих – депозитные операции. На их формируется большая ресурсов коммерческих используемых на цели и долгосрочного кредитования хозяйствования и населения. В настоящее появился огромный депозитов, что, в очередь, привело к конкуренции между в результате установления на них. Каждый стремится привлекать учитывать их интересы

Проведенный анализ российских коммерческих (табл.1) показывает, что место в десятке банков, привлекающих занимает ПАО Сбербанк, депозитный портфель которого в году превысил ПАО «ВТБ 24» в 5,9 а на 1 января 2016 – в 5,3 раза, так темпы роста ов ПАО Сбербанк меньше, чем у ПАО 24» (см.приложение).

1 — Коммерческие банки по депозитов в 2012-2015 гг.²², млн.руб.

²² www.riarating.ru-Рейтинговое агенство ООО «РИА Рейтинг»

 

Первая банков-лидеров сохраняла на протяжении 2012- 5 гг. Наибольший привлеченных средств десятки за 2012-2015 продемонстрировал Банк ГПБ(АО) — +109,95%, ПАО «» — +158,28%. Ряд банков и вовсе низкий тем – ПАО «Хоум Банк», АО « Стандарт». Практически крупные банки на срочные депозиты, как доля до востребования в их портфелях не 20%. (рис. 1)

 

В настоящее время линейка ПАО представлена видами вкладов: (для получения дохода), вклады расчетов (для регулярных платежей), для пенсионеров и (специальные условия по структуру депозитного срочных вкладов лиц ПАО Сбербанк за 2012 — 5 гг. (табл.2)

2 – Динамика структуры портфеля физических по срокам размещения в ПАО Сбербанк за — 2015 гг.²³, млн.руб.

²³ https://emitent.1prime.ru-БИР-Эмитент информационно-аналитическая система.

 

 

Анализ депозитного портфеля вкладов показывает, наибольшая доля по приходится на вклады от 1 до 3 на их долю приходится 6% на 01.01.2014 года, 67,46 % на 5 года и 68,07 % на 01.01.2016

Рынок депозитов в году демонстрировал динамику, характерную годам. По данным России, в 2015 объем депозитов в банках увеличился на до 23,2 триллиона Для сравнения, в году объем вырос на 9,4%, как в докризисном году – на 19%. динамика 2015 по оценкам РИА Рейтинг, во многом связана с потребительских расходов и склонности сбережения а также является валютной переоценки. В треть годового дала валютная а без ее учета депозитов составил тогда как по 2014 года сокращение депозитов на Таким образом, в году произошел момент для депозитов физических Стоит отметить, согласно статистике наибольший рост наблюдался за счет вкладчиков, что свидетельствовать о некотором возврата капитала границы.

на себя внимание темпов роста в течение 2015 в частности прирост в последнем квартале года обеспечил суммарного прироста (увеличение на 9,5% на 2 триллиона рублей), и в величинах был за последние 20 кварталов, а в величинах был рекорд за весь период. Высокая роста вкладов достаточно позитивной так как были большие по поводу возможного снижения доверия к системе на фоне рубля и массового лицензий. Особенные ожидания сформировались в декабря, когда много высокодоходных и многие вкладчики не согласиться продолжать деньги в банках по более низким однако в декабре вкладов был большим – 8%. образом, можно что население доверять банковской и не видит реальной накоплению вкладам в

Из-за темпов роста доля депозитов лиц в пассивах системы быстро и на 1 января 2016 она составила против 23,9% на 1 2015 года. Во именно средства лиц стали средств Банка России, которые вдвое в 2015 году.

Для ситуации в разрезе банков, аналитики Рейтинг подготовили банков России по депозитов физических на 1 января 2016 В рейтинг вошли банка, включенных в привлекающих средства и опубликовавших свою согласно форме на сайте Банка России в с Указанием Банка № 192-У и Письмом России № 165-Т. рейтинга предусматривает данных оборотных банков.

Из в рейтинге банков по 2015 года 76% смогли положительные темпы привлеченных средств лиц. В прошлые таких банков несколько меньше – и 70% в 2014 и годах соответственно. В рост числа с положительной динамикой и темпы прироста говорят об общем на рынке привлечения населения.

этом крупнейшие демонстрировали лучшие Все первые 26 по объему депозитов в году показали вкладов, а среди банков положительную депозитов продемонстрировало банков. Кроме у ТОП-10 банков по привлеченных средств объем депозитов за увеличился на 31%, заметно больше в среднем по стране и банков, занявших с 11 по 100, и среди десяти банков по депозитов лишь у прирост объема по итогам 2015 был ниже Для сравнения, в году прирост вкладов среди крупнейших банков 10,6%, а у банков, места с 11 по 100, вдвое больше – 20,6%.Таким образом, банки в 2015 смоли отыграть «потери» 2014 Это стало «нивелирования» ставок в году, когда регулятивных новаций взносы в АСВ предложении населению ставок) ставки по между крупными, и небольшими банками в мере выровнялись. этом в 2014 напротив, на фоне «цунами» средние и банки гораздо повышали ставки по что позволило им больше средств Кроме того, в году тема в отношении крупнейших по всей видимости, пугала вкладчиков (в 2014 года столкнулся с беспрецедентным вкладов), а в 2015 это перестало на поведение населения выборе банка формирования сбережений. И по мнению экспертов Рейтинг, наблюдающееся ситуации с привлечением населения у крупнейших является следствием Банка России по с банками «пылесосами».

В первой десятке произошло достаточно небольших и одно крупное изменение Только три организации среди сохранили свои по итогам 2015 ФК «Открытие» поднялся на 12 мест в рейтинге по года и вошел в крупнейших (с двадцать на десятое), что во является следствием с Банком Петрокоммерц. На позиции в рейтинге БИНБАНК, который свое место в десятке и в рейтинге восьмое место, а на позицию в рейтинге Банк ГПБ и ПАО Банк которые на 1 января года находились на и седьмом местах в соответственно. Потеряли по позиции в рейтинге банки из первой АЛЬФА-БАНК, Райффайзенбанк, а Ханты-Мансийский банк «Открытие», несмотря на рост по итогам 2015 на 23,2%, занял 11 в рейтинге на начало года, хотя на 1 2015 года 9-е место.

В целом хорошая вкладов у ТОП-10 и отзыв лицензии у крупных игроков к росту концентрации физических лиц в секторе России. первой десятки в общем объеме физических лиц по 2015 года 68,8%, против на 1 января 2015 При этом ста крупнейших организаций за год на 1,2 процентного до 92,5% на 1 января года. По мнению РИА Рейтинг, Банка России по максимальных процентных и повышенные отчисления «» в фонд страхования а так же восстановления к крупным банкам, стимулировать рост вкладов и в 2016

Самые темпы прироста портфеля в 2015 демонстрировали государственные По расчетам экспертов Рейтинг, государственные в 2015 году увеличить объем средств населения на в тоже время банки показали лишь на 26,2%. этом самый результат показали банки – 21,2%. отметить, что разных банков по собственников относительно Для сравнения, активов у частных, и иностранных банков гораздо сильнее. говорит о примерно уровне доверия к со стороны вкладчиков, а в темпах роста во объясняется процентными удобством депозитных а также наличием сети отделений. по мнению экспертов Рейтинг, государственные смогли выиграть в году конкуренцию за высокой надежности в крупных вкладчиков. уже указывалось заметное влияние на роста вкладов крупные вкладчики, и, по видимости, на фоне лицензий у крупных банков «превышенцы» с депозитами более миллиона рублей) чаще выбирают

на общую хорошую у госбанков среди банков наибольшими роста в 2015 характеризовались частные организации: Банк «ФК » – депозиты за год в 2,2 раза на 136 миллиардов ПАО БИНБАНК, депозиты за год увеличились на или на 112 рублей; а у иностранного Банка прирост 62% (объем увеличился на 67 миллиардов Среди ТОП-100 по объему вкладов относительной динамики в году также частный ПАО БАНК увеличивший свой портфель в 2,4 или на 92 миллиарда Это позволило за 2015 год на 15 мест в рейтинге до 19 на 1 января 2016 Столь значительный стал результатом, активной рекламной так и относительно процентных ставок. результат также Тинькофф Банк – вкладов за год на 46,9 миллиарда или в 2,1 АКБ ВПБ, вкладов которого за год увеличился на миллиарда рублей в 2 раза (+47 в рейтинге за год); Банк АО ОБРАЗОВАНИЕ – объем увеличился на 11,5 рублей или на за 2015 год в рейтинге за год). образом, многим банкам удалось упрочить свои в рейтинге российских по объему депозитов лиц.

Наибольший прирост депозитов лиц в 2015 продемонстрировал ПАО Сбербанк , увеличивший объем вкладов на 2,3 рублей до 10,7 рублей на начало года. На втором оказался ПАО ВТБ прирост вкладов составил 499 рублей (за увеличение составило На 175 миллиардов увеличился объем у Россельхозбанка. Также прирост объема физических лиц в году в первой наблюдался у АО ГПБ – миллиардов рублей на 34,1% и ВТБ Банк – 142 миллиарда или 51%. образом, почти лидеры по абсолютному — государственные банки, и некоторые частные продемонстрировали более относительный прирост госбанки по-прежнему лидерами рынка физических лиц.

Отрицательную динамку физических лиц в году продемонстрировали крупных банков, находятся в статусе в частности: ПАО Национальный Банк АКБ Инвестторгбанк и Банк. ПАО Национальный Банк стал лидером по сокращению объема за 2015 год крупных банков за год или на 24 миллиарда рублей). физических лиц ПАО Инвестторгбанк за 2015 снизились на 15,4% на 8,6 миллиарда а у Балтийского Банка – или на 6,3 рублей.

Эксперты Рейтинг ожидают в году замедление роста депозитов, будет связано с жесткой кредитно-денежной государства – в частности бюджетных расходов и Банка России по борьбе с Кроме того, в годы и особенно в году Банк достаточно эффективно с банками «пылесосами» и в с высокими ставками средств у населения. процентных рыночных на фоне жесткой политики в купе с свободных денежных у граждан, приведет к замедлению темпов средств клиентов на банков. При по оценкам экспертов Рейтинг, объем физических лиц по года увеличится на 7-11%.

Таким образом, Банк России продолжит снижение ставки, за которой и ставки по вкладам. на каком-то этапе, по депозитам в ТОП-10 приблизятся к 8%, это было в году.

 

Глава 2. Анализ и направления совершенствования депозитной политики ПАО Сбербанк

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк

 

Акционерное общество публичного типа Сбербанк, имеет достаточно разветвлённую сеть своего банка, как на территории России, так и на территории стран Содружества (СНГ). На территории России, количество клиентов ПАО Сбербанка достигает 1096 миллионов человек, это больше половины населения страны. За пределами России, количество клиентской базы достигает 15 миллионов человек, таковы данные на конец 2015 года. Среди клиентской базы 1 млн. предприятий, при этом 4,5 млн. предприятий зарегистрировано на сегодняшний день в России. Банк сегодня обслуживает всех клиентов корпоративной группы, причём доля малых и средних компаний составляет почти 20% корпоративного портфеля ПАО Сбербанк. Оставшаяся часть корпоративного портфеля — это обслуживание крупнейших и крупных корпоративных клиентов в России.

На сегодняшний день банк является одним из крупнейших кредиторов экономики России, и крупнейшая долевая часть вкладов принадлежит исключительно ПАО Сбербанку. В конце 2015 года, доля вкладов от населения составила 44,8% общего объёма в России, по кредитным линиям такова картина – 32,7% — принадлежит физическим лицам, а 32,1% — кредиты юридическим лицам.

Фактическая численность штатной Группы сотрудников на 01 января нынешнего 2016 горда, составила порядка 313239 человек, в то время как на 31декабря 2014 года, Группа насчитывала 305123 человека.

ПАО Сбербанк имеет единственную в своём роде уникальную организационную структуру, аналогов, которых нет ни у одного банка или финансовой структуры в России. В структуру Банка входят региональные отделения низкого уровня, которые представлены в отдалённых уголках России. На приведённой ниже рисунке 3 можно проследить, как обустроена организационная структура ПАО Сбербанка.

 

Высшим органом руководства в структуре ПАО Сбербанк признано собрание акционеров, которое может избрать полноценное правление финансового типа в банке, а также назначать наблюдательный совет. Непосредственно общим управлением банком осуществляется избранным Советом Банка, в компетенцию которого входят следующие вопросы и задачи:

• Определение принципов дальнейшего управления ПАО Сбербанк.
• Функции контроля над деятельностью ПАО Сбербанк.
• Утверждение регламента отчёта за финансовую деятельность в предыдущем году.
• Контрольные функции в сфере кредитования и инвестирования.
• Избрание Председателя Банка.
• Осуществление организационной деятельности двух комитетов Банка — ревизионного и кредитного.

Для региональных отделений учреждён статус юридического независимого лица, и, несмотря на это, единый баланс банка сводится в общую расчётную структуру учёта балансовой политики банка. Вместе с этим, региональные отделения наделены следующими функциями, которые определены действующим положением:

• Региональные отделения входят в состав объединённой структуры банка.
• Каждое отделение имеет право самостоятельного юридического лица.
• При определении руководства, региональные структуры действуют на основе регламентов ПАО Сбербанк, а также Банка России.

Для различных категорий клиентов разработаны различный спектр услуг, которые построены по принципу привлекательности и взаимодействия, это традиционные программы депозитов, а также популярные программы кредитования, как для юридических лиц, так и для физических лиц, выпуск кредитных карт, осуществление денежных переводов, выполнение услуг банковского страхования и брокерских услуг.

Стремление улучшить клиентское обслуживание заставило ПАО Сбербанк перейди на высокотехнологичные сервисы современного уровня исполнения, которые позволяют клиентам дистанционно управлять счетами, не посещая филиал ПАО Сбербанка. На сегодняшний день в банке созданы следующие сети дистанционного управления и взаимодействия между клиентом и банком:

• Система онлайн-банкинга, технология «Сбербанк-Онлайн» объединяет до 7 млн. клиентов банка.
• Мобильная версия «Сбербанк-Онлайна», объединяет до 1 млн. пользователей.
• Информирование путём SMS клиентская база объединяет 13 млн. человек.
• Устройства самообслуживания, терминалы, одна из крупнейших в мире сетей, насчитывающая 83 тысячи терминалов и автоматов.

ПАО Сбербанк признан одним из крупнейших эмитентов дебетовых, а также кредитных карт. В структуре банка есть совместный банк с BNP Paribas, который в свою очередь занимается POS-кредитованием под известным брендом Cetelem, используя для этих целей концепцию «ответственного кредитования»34.

Сохраняются традиционные направления предоставления услуг для населения, используя для этих расчётно-кассовые центры.

В целом, функциональные особенности ПАО Сбербанк можно объединить по следующим направлениям и группам:

• эффективное размещение поступивших средств в экономическую сферу страны;
• рациональное использование освободившихся денежных средств на счетах граждан и юридических лиц;
• осуществление выдачи потребительских кредитов для населения;
• кредитно-расчётное, а также кассовое обслуживание для различных слоёв населения;
• операционные шаги с ценными бумагами — выпуск ценных бумаг, приобретение, а также продажа;
• услуги коммерческого характера, например – лизинг, факторинг;
• проведение эмиссии карт;
• информационные услуги для граждан в части решения финансовых и экономических вопросов;
• выполнение операций с валютой, оказание международных финансовых операций.

В свою очередь, услуги ПАО Сбербанк разделяют на активные и пассивные. Так, к активным услугам относятся выдача кредитов, осуществление межбанковских операций по перемещению ценных бумаг и финансовых средств. Среди активных продуктов у населения большим спросом пользуется система кредитования, которая позволяет получить гражданам кредиты на различные цели – учёбу, лечение, отдых за границей, покупка автотранспорта и т.д.

К пассивным системам финансирования следует отнести приём вкладов от населения, размещение депозитов, продажа ценных бумаг, реализация сберегательных депозитов, при этом нужно сказать, что все пассивные и активные услуги ПАО Сбербанк осуществляют, как правило, региональные отделения в России.

ПАО Сбербанк принимает активное участие и на международном уровне, осуществляя поддержку малого и среднего бизнеса. Особую роль в деятельности банка оказывает влияние присутствие крупнейших федеральных поставщиков финансов от бюджета страны, которые используют ПАО Сбербанк для надёжного оборота финансовых средств больших масштабов.

В 2015-2016 году, ПАО Сбербанк достиг следующих результатов в своей деятельности (табл.3).

Таблица 3 — Основные показатели деятельности банка в 2014-2015 гг., млн.руб.³⁶

3⁶ http://www.sberbank.com- Официальный сайт ПАО Сбербанк

Из таблицы 3 видно, что активы и капитал банка выросли за 2015-2016 гг. Однако, прибыль до налогообложения и после налогообложения имеет отрицательную динамику. Так прибыль до налогообложения на 01.01.2017 г. снизилась на 51147803 тыс. руб., а прибыль после налогообложения на 20338668 тыс. руб.

Основным финансовым направлением для развития банка в 2015 году было обеспечение кредитами населения и юридических лиц. Общий прирост активов за счёт ссудной задолженности составил 15%. На балансовую прибыль ПАО Сбербанк в прошлом году оказал рост валюты, что позволило сделать переоценку валютной составляющей. По регламентному Положению Банка России №395-П капитал ПАО Сбербанк с 01.01.2015г. по 01.01.2016 г.увеличился на 354,9 млрд. рублей, и составил в общей сумме 2375 млрд. рублей. Основное влияние на показатели деятельности оказали субординированное размещение облигацией на общую сумму в 1 млрд. долларов, а также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний по требованиям переходного периода Базель III. Вместе на линамику прибыли оказали влияние выплаты дивидендов, а также субординированных кредитов, которые предоставлены для дочерних банков. Кроме этого, на динамику прибыли Банка оказал переход на Базель III, который предусматривает 5-ти летний переходной период по расчётам по некоторым позициям банка.

В IV квартале 2015 года существенную роль на показатели роста прибыли оказал стремительный рост курса доллара и евро по отношению к рублёвой массе в России. Этот фактор оказал негативное влияние на рост прибыли банка, но вместе с этим ПАО Сбербанк не нарушал требования Банка России о выдаче лимитов по внутримесячным датам.

Норматив достаточности общего капитала ПАО Сбербанка (Н1.0) на 1 мая 2016 года составил не многим более 7,9%, при этом осуществлено снижение за год на 0,9 п.п. (табл.4)

Таблица 4 — Агрегированный баланс банка, млн.руб.

 

2.2. Формирование и оценка депозитной политики ПАО Сбербанк

 

Депозитная политика ПАО Сбербанк опирается на выбор приоритетов банка при определении инструментов привлечения средств, а также содержит нормы и правила , регулирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. Она опирается на принципы формирования депозитной политики, которые могут быть общими и специфическими( рис.4.)

 

Формирование депозитной политики ПАО Сбербанк связано с рациональной организацией депозитного процесса. В этом принимают участие дополнительные офисы, в том числе и Стромынское отделение ПАО Сбербанк. Главным фактором, определяющим устойчивость банка, является качество депозитной базы. Качеством депозитов является стабильность. Увеличение стабильной части депозитов уменьшает потребность банка в активах, потому что предполагается, что банк возобновит обязательства.

Анализ проведенный зарубежными исследователями различных депозитов показал, что большой стабильностью обладают депозиты «до востребования». Такой вид депозита независим от уровня процентной ставки. Его положительными качествами являются качество и быстрота обслуживания, так же надежность банка, близость расположения банка.
Наименьшей стабильностью обладают остатки срочных и сберегательных депозитов, поскольку такие вклады зависят от уровня процентной ставки.

Депозитная политика предусматривает модель управления соответствующих подразделений, полномочий между сотрудниками банка, котроля за осуществлением сделок (рис.5):

 

Важно также показать взаимодействие руководства банка с подразделениями, осуществляющими депозитную политику( рис.6.)

---

Страницы:   1   2   3