Гражданско-правовое регулирование ипотеки и ипотечного кредитования по законодательству Российской Федерации. Часть 4.

Страницы:   1   2   3   4

---

Глава 4. Особенности ипотеки для военнослужащих.

4.1. Накопительно — ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих.

 

Законодательство Российской Федерации о жилищном обеспечении военнослужащих основывается на Конституции Российской Федерации, общепризнанных принципах и нормах международного права, международных договорах Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», других федеральных законов, а также издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
В рамках реализации программы обеспечения жильем военнослужащих «15 плюс 15» очередников стало на 20% меньше. Программа «15 плюс 15» была разработана по поручению президента и утверждена правительством России в апреле 2006 года. Согласно программе, в пяти регионах за два года построено 18,5 тысячи квартир общей площадью 1,2 миллиона квадратных метров.

Вместе с тем, Медведев отметил, что трудно идет процесс переселения военнослужащих из закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО), не так быстро идет процесс предоставления жилья и в крупных городах, не хватает служебных квартир для семей молодых офицеров.

Отметив необходимость координации национального проекта по жилью и программ обеспечения жильем военнослужащих, Медведев подчеркнул успехи нацпроекта. Он отметил, что за прошедшие года было выдано ипотечных кредитов на сумму 260 миллиардов рублей, а в этом году будет выдано уже на сумму около 400 миллиардов рублей. Программа призвана улучшить жилищные условия 10 миллионов российских граждан.

В рамках нацпроекта особое внимание уделяется молодым семьям, ветеранам войн, «чернобыльцам» и инвалидам. Надо построить целые города и сформировать среду обитания для миллионов людей. Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и регулирует отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, а также для иных целей в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом .

Так по данным РБК: Средняя цена на жилье в Центральном федеральном округе (ЦФО) превышает его себестоимость в 3-8 раз. Причинами высоких цен являются «бюрократическая рента на рынке земли, неравная конкуренция на рынке жилья», высокие тарифы на подключение к электроэнергии и спекуляции с недвижимостью.

В настоящем Федеральном законе даны определения следующих основных понятий:

• накопительно — ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих – совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение;

• участники накопительно — ипотечной системы (далее также — участники) – военнослужащие – граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников;

• реестр участников – перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба;

• накопительный взнос — денежные средства, выделяемые из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете участника;

• уполномоченный федеральный орган – федеральный орган исполнительной власти, обеспечивающий функционирование накопительно — ипотечной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

• накопления жилищного обеспечения – совокупность средств, включающих:

а) накопительные взносы, поступившие в уполномоченный федеральный орган и не переданные в доверительное управление управляющим компаниям,

б) средства, переданные в доверительное управление управляющим компаниям, уполномоченным федеральным органом в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих

в) средства, поступившие в уполномоченный федеральный орган от управляющих компаний или по иным предусмотренным Федеральным законом основаниям, но не направленные на целевое использование накоплений для жилищного обеспечения участниками;

• именной накопительный счет участника — форма аналитического учета, включающая в себя совокупность сведений о накопительных взносах, поступающих из федерального бюджета;

• целевой жилищный заем — денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной и в установленных настоящим Федеральным законом случаях безвозмездной или возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого;

• расчетный суммарный взнос — накопительные взносы, поступающие из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете участника за период военной службы участника накопительно-ипотечной системы;

• индексный инвестиционный фонд — инвестиционный фонд; средства которого инвестируются в ценные бумаги в соответствии с
заявленным инвестиционным индексом;

• инвестиционный портфель — активы (денежные средства и ценные бумаги), сформированные за счет средств, переданных уполномоченным федеральным органом в доверительное управление одной управляющей компании;

• инвестиционный мандат — перечень видов активов, которые управляющие компании могут включать в инвестиционную декларацию при подаче документов на участие в конкурсе на заключение договоров доверительного управления;

• доходы от инвестирования — дивиденды и проценты (доход) по ценным бумагам и банковским депозитам, другие виды доходов от операций по инвестированию накоплений для жилищного обеспечения, чистый финансовый результат от реализации активов.

 

4.2. Организация накопительно — ипотечной системы.

 

Реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством:

• формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений для приобретения жилья;

• предоставления целевого жилищного займа;

• выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, выделяемых соответствующему федеральному органу исполнительной власти, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении (далее — общая продолжительность военной службы) могла бы составить двадцать лет (без учета дохода от инвестирования).

Выплата денежных средств по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, производится нуждающимся в улучшении жилищных условий:

а) участникам накопительно-ипотечной системы при общей продолжительности военной службы от десяти до двадцати лет;

б) членам семей участников накопительно-ипотечной системы в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Выплаты денежных средств производятся федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, в трехмесячный срок, начиная со дня поступления в соответствующий федеральный орган исполнительной власти заявления в письменной форме.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопления для жилищного обеспечения формируются за счет следующих источников:

• учитываемые на именных накопительных счетах участию накопительные взносы за счет средств федерального бюджета;

• доходы от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения

• иные не запрещенные законодательством Российской Федерации поступления.

Размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительные взнос, полученный путем индексации фактически начисленного перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции.

Накопительные взносы, перечисляемые ежеквартально из федерального бюджета на одного участника накопительно-ипотечной системы, учитываются на именном накопительном счете участника в течение всего периода его военной службы.

Учет накопительных взносов на именном накопительном счет, участника начинается с 1-го числа месяца, следующего за месяцев открытия этого счета, и прекращается со дня закрытия этого счета.

Накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации, не подлежат изъятию в бюджет какого-либо уровня, не могут являться предметом залога или иного обеспечения обязательств собственника указанных накоплений субъектов отношений по их формированию и инвестированию.

Субъектами отношений по формированию и инвертирований накоплений для жилищного обеспечения являются федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный депозитарий, управляющие компаний кредитные организации и брокеры.

Федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба:

1. формируют, ведут реестр участников и представляют в уполномоченный федеральный орган сведения об участниках накопительно-ипотечной системы, необходимые для ведения их имен;

2. сообщают в уполномоченный федеральный орган о переходе участника накопительно-ипотечной системы в другой федеральный орган исполнительной власти для прохождения военной службы;

3. представляют в федеральный орган исполнительной власти в области финансов и уполномоченный федеральный орган сведения количестве участников накопительно-ипотечной системы для формирования бюджетной проектировки на соответствующий год;

4. получают в уполномоченном федеральном органе сведения об именных накопительных счетах участников;

5. информируют в письменной форме участников накопительно-ипотечной системы о включении их в эту систему и об исключении их из нее;

6. в случаях, установленных п. 3 ч. 1 ст. 4 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», принимают решение о выплате денежных средств на приобретение жилья участникам накопительно-ипотечной системы или членам их семей и выплачивают указанные денежные средства;

7. проводят информационно-разъяснительную работу о накопительно-ипотечной системе.

Общественный контроль за инвестированием накоплений для жилищного обеспечения осуществляется Советом по инвестированию накоплений для жилищного обеспечения (далее — Совет) в соответствии с положением, утвержденным Правительством Российской Федерации. Персональный состав Совета формируется из представителей саморегулируемых организаций профессиональных участников рынка ценных бумаг, иных общественных организаций и федеральных органов исполнительной власти. В состав Совета не могут входить лица, в силу своих профессиональных обязанностей непосредственно принимающие решения об инвестировании накоплений для жилищного обеспечения. Совет имеет право запрашивать уполномоченный федеральный орган об информации о деятельности по инвестированию накоплений для жилищного обеспечения. В случае выявления фактов правонарушений в области инвестирования и использования накоплений для жилищного обеспечения соответствующие предложения направляются Советом в уполномоченные федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие функции по нормативно-правовому регулированию, и уполномоченные федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие функции по государственному контролю (надзору) в сфере отношений по формированию, инвестированию и использованию накоплений для жилищного печения, федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков, иные федеральные органы исполнительной власти, их территориальные органы и правоохранительные органы в соответствии с их компетенцией для решения вопроса о привлечем правонарушителей к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации.

 

4.3. Участие военнослужащих в накопительно-ипотечной системе.

 

К участникам накопительно-ипотечной системы относятся следующие военнослужащие:

• лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005г., при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

• офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005г.;

• прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит три года начиная с 1 января 2005 г., при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 участниками, изъявив такое желание;

• сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключив: второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005г., изъявившие желание стать участниками накопительно–
ипотечной системы.

Основанием для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является:

• увольнение его с военной службы;

• исключение его из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.

В случае перевода военнослужащего из одного федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в другой федеральный орган исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, сведения об участнике накопительно-ипотечной системы должны быть переданы в реестр участников того федерального органа исполнительной власти, в который военнослужащий переведен для дальнейшего прохождения военной службы.

Основанием же возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является:

1) общая продолжительность военной службы двадцать лет и более;

2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:

а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;

б) по состоянию здоровья — в связи с признанием его военно-врачебной комиссией негодным или ограниченно годным к военной службе;

в) в связи с организационно-штатными мероприятиями;

г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе;

3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.

Участник накопительно-ипотечной системы имеет право:

1. приобрести в собственность жилое помещение или жилые помещения за счет средств, накопленных на именном накопительном счете участника, и дополнительных денежных средств после возникновения права на их использование;

2. приобрести в собственность жилое помещение или жилые помещения с использованием целевого жилищного займа и (или) ипо-течного кредита (займа) в порядке и на условиях, которые определены ст. 14 и 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

3. ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете;

4. использовать средства в размере накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на его именном накопительном счете, для погашения ранее полученного целевого жилищного займа;

5. использовать средства, накопленные на его именном накопительном счете, в случаях, предусмотренных ст. 10 указанного Феде-рального закона, для улучшения жилищных условий или иных целей.

Участник накопительно-ипотечной системы обязан:

1. возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослу-жащих»;

2. уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.

В случае исключения участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим члены его семьи имеют право на целевое использование средств, учтенных на именном накопительном счете участника, и денежных средств. При этом именной накопительный счет участника закрывается. Согласно федеральному закону «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» к членам семьи военнослужащего относятся: супруга или супруг;

• несовершеннолетние дети;

• дети старше восемнадцати лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста восемнадцати лет;

• дети в возрасте до двадцати трех лет, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения;

• лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Целевой жилищный заем, полученный участником накопительно-ипотечной системы, исключенным из списков воинской части по основаниям, указанным в ч. 1 ст. 12 указанного Федерального закона, засчитывается в счет обязательств государства перед участником и не подлежит возврату членами его семьи.

Основанием для открытия именного накопительного счета участника является внесение сведений о нем в реестр участников. После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается. В случае приобретения участником накопительно-ипотечной системы жилья в период прохождения военной службы за счет части накоплений с использованием целевого жилищного займа и погашения указанного займа при увольнении участника по решению федерального органа исполнительной власти, в котором он проходил военную службу, об исключении участника из реестра участников и на основании его рапорта (заявления) уполномоченный федеральный орган обеспечивает предоставление участнику остатков денежных накоплений и закрывает именной накопительный счет участника. В случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы общая продолжительность военной службы не составила двадцати лет или при увольнении военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого менее десяти лет, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

Подводя итог данной главе отметим следующее:

Настоящая глава посвящена накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, в ней рассмотрены правовые, организационные, экономические и социальные основы данной системы, указан порядок реализация права на жилище участниками системы, определены финансовый источники формирования средств, рассмотрены возможные участники накопительно-ипотечной системы., а также основанием для включения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в реестр участников.

Использование участником денежных средств в размере накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военной служащего.

Важным является то что, накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации, не подлежат изъятию в бюджет какого-либо уровня, не могут являться предметом залога или иного обеспечения обязательств собственника указанных накоплений субъектов отношений по их формированию и инвестированию .
Субъектами отношений по формированию и инвертирований накоплений для жилищного обеспечения являются федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный депозитарий, управляющие компаний кредитные организации и брокеры.

За этими накопления ведется общественный контроль, который осуществляется Советом по инвестированию накоплений для жилищного обеспечения в соответствии с положением, утвержденным Правительством Российской Федерации.

Заключение

 

Как показал предпринятый в квалификационной работе анализ, история ипотеки уходит своими корнями в римское право. Более чем двухсотлетнюю историю своего самобытного развития он имеет в нашей стране. Этим занимались городские кредитные общества и земельные банки, предоставлявшие кредиты под залог недвижимости не деньгами, а ценным бумагами.

Рассмотрение исторического процесса формирования залоговых форм, позволило определить, какие факторы влияли на его формирование, выявить определенные тенденции развития залога во всех странах, характерные его черты.

Пройдя сложный и неоперативный процесс формирования, он выливался в самые разные формы под воздействием экономических, юридических, социальных и иных отношений. В конечном итоге, приобретя такую форму залога, как ипотека наилучшее достижение общества.

С позиции закономерностей развития залоговых отношений во всем мире они были одинаковыми, особенности же возникали благодаря самобытности развития той или иной страны. Будучи частью целого, институт залога имеет и свои особенности. Ученые выделяли, что движущей силой развития, кроме всего прочего, именно поиск баланса прав сторон и активное стремление залогодержателя к более совершенному обеспечению кредита.

Ипотека, как в прочем и другие формы залога, является неотъемлемой частью рыночной экономики любой страны. С помощью залога общество получает лучшее, современнейшее орудие кредита, поэтому в обращении с этим оружием требуется более искусство, осторожность, разборчивость, техническая ловкость приемов.

В России, несмотря на усилия, предпринимаемые государством, цель государственной жилищной политики — обеспечение доступности жилья до настоящего времени не достигнута.
До начала 90-х годов прошлого века основная причина этого негативного явления состояла в господствовавшей на протяжении 70 лет административно-командной системы жилищного обеспечения. Эта система базировалась на государственных ассигнованиях в жилищную сферу, с последующим распределением бесплатного жилья на условиях пользования.

Рыночная система жилищного финансирования постепенно меняет ставшую неэффективной систему государственного жилищного обеспечения.

Оценивая современное Российское законодательство об ипотеке, его достоинства и недостатки, целесообразно отметить следующее:

В целом оно в достаточной мере соответствует своему предназначению. В нем присутствует подробная регламентация большинства важных аспектов ипотечных отношений. Тщательно прописаны процедурные нормы, определяющие правила заключения договора об ипотеке, правила последующей ипотеки. Устанавливаются способы реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание: путем проведения публичных торгов и путем продажи на аукционе.

Надлежащим образом урегулированы вопросы составления и оборота закладных, установлены принципы, закрепляющие баланс законных интересов залогодателей и залогодержателей, особенно в сфере залога жилых домов и квартир. Как очевидное достоинство законодательства следует отметить также весьма высокий уровень юридической техники, с каким сформулировано большинство норм.

Впрочем, было бы неверным утверждать, что законодательство полностью свободно от собственных недостатков. Так, например, в главе 7 ФЗ «Об ипотеке» законодатель иногда откровенно путает государственную регистрацию договора об ипотеке как сделки с недвижимостью с государственной регистрацией самой ипотеки как обременения (ограничения) вещного права на недвижимое имущество. Кроме того, совершенно не прописана процедура предъявления закладной ее владельцем обязанному по ней лицу. А ведь это — один из важнейших моментов в развитии отношений сторон ипотечной сделки.

Имеющиеся недостатки не носят характера неразрывно связанных с основными положениями законодательства и вполне могут быть устранены в ходе текущей законотворческой работы. А расширение сферы действия Закона в области земельных отношений, находится в стадии совершенствования.

Также необходимо отметить следующее, принятие и вступление в силу Закона «Об ипотеке» почти завершило формирование законодательной базы гражданского оборота недвижимости в Российской Федерации. Совместно с Гражданским Кодексом РФ; Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г.; Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ним» от 21 июля 1997 г., Федеральным законом РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральным законом РФ от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 № 214–ФЗ « Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты российской Федерации», Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года № 215-ФЗ «О жилищно-накопительных кооперативах» устранило характерные пробелы в праве в части регулирования отношений по поводу недвижимого имущества. Таким образом, положение дел в сфере жилищного законодательства постепенно выправляется.

Исходя из этого можно сделать заключение о том, что урегулированные законодательством отношения можно уже сейчас квалифицировать как стабильные. Они не очень сильно подвержены риску, связанному с переменами в политике и в законодательстве.

В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

Также немаловажным является то, что в настоящее время в нашей стране производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов. В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы, а также Санкт-Петербурга, где ипотека также широко развита. На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования, в результате достигнутой экономической стабилизации и создания основных правовых и институциональных основ, находится в фазе интенсивного развития. Основная задача государства — максимально способствовать этому процессу.

Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной — отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

Хотелось бы отметить положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки, не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых.

Один из примеров внимания к данной проблеме со стороны представителей органов государственной власти:

Также, что с начала 2008 года внедрена по всей стране накопительная ипотека, неплохо зарекомендовавшая себя в экспериментальных регионах. Также в рамках реализации программы обеспечения жильем военнослужащих «15 плюс 15» очередников стало на 20% меньше. Программа «15 плюс 15» была разработана по поручению президента и утверждена правительством России в апреле 2006 года. Согласно программе, в пяти регионах построено 18,5 тысячи квартир общей площадью 1,2 миллиона квадратных метров.

Вместе с тем, трудно идет процесс переселения военнослужащих из закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО), не так быстро идет процесс предоставления жилья и в крупных городах, не хватает служебных квартир для семей молодых офицеров.

Отметив необходимость координации национального проекта по жилью и программ обеспечения жильем военнослужащих, премьер министр подчеркнул успехи нацпроекта. Он отметил, что было выдано ипотечных кредитов на сумму 260 миллиардов рублей, а в этом году будет выдано уже на сумму около 400 миллиардов рублей. Программа призвана улучшить жилищные условия 10 миллионов российских граждан.

В рамках нацпроекта особое внимание уделяется молодым семьям, ветеранам войн, «чернобыльцам» и инвалидам. «Мы должны построить целые города и сформировать среду обитания для миллионов людей», — подчеркнул премьер.

Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и регулирует отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, а также для иных целей в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так по данным РБК: Средняя цена на жилье в Центральном федеральном округе (ЦФО) превышает его себестоимость в 3-8 раз. Было отмечено, что причинами высоких цен являются «бюрократическая рента на рынке земли, неравная конкуренция на рынке жилья», высокие тарифы на подключение к электроэнергии и спекуляции с недвижимостью.
Также отмечено, что в ЦФО пока не удалось достичь показателя в 1 кв. м введенного жилья на душу населения в год. По мнению полпреда, нацпроект «Доступное и комфортное жилье» является одним из самых сложных, так как «им управляет рынок». Также, «ипотека не стала доступной для людей».

Решить проблему роста цен сможет малоэтажное строительство. Необходимо развить строительную индустрию в ЦФО, которая должна стать одной из самых ведущих отраслей.

Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения — это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков.

К сожалению все вышеизложенные меры предпринимаемые государством, призванные способствовать доступности жилья имеют также отрицательную сторону. В связи с отсутствием на данный момент необходимого количества современного жилья, а также ростом реальных доходов населения, его недостаток ведет к постоянному росту цен на недвижимость, подстегиваемую также снижением процентных ставок по ипотечным кредитам. Немаловажным также являются спекуляции на рынке недвижимости, стремление строительных компаний, а также других заинтересованных лиц к постоянному росту цен на жилье для увеличения своих доходов плюс возможность части населения, имеющего излишки денежной массы защитить свои накопления от инфляции вложением в недвижимость, все это является неотъемлемое частью повышенных инфляционных процессов на рынке жилья.

Так приведем несколько мнений по данной проблеме:

Вам по карману сегодняшние ипотечные условия?

• Александр Кривов / председатель подкомитета ТПП РФ по градостроительству и архитектуре, гендиректор Национального градостроительного института:
При чем здесь ипотека — современное жилье человеку по карману? Если он может на 15 лет выстроить светлое будущее, когда будет согласен платить каждый месяц большие суммы и жить в маленькой коробочке, вариант подходит. Я же уважаю практику, которую реализует единственный, по-моему, гениальный губернатор в России — Белгородской области Савченко. Прежде всего это массовое индивидуальное жилищное строительство плюс скидки, помощь и кредиты. А вообще, уровень зарплат с ценой жилища несопоставим, поэтому его и удается строить так мало.

• Марина Красильникова / руководитель отдела доходов и потребления Левада-центра:

Такой вопрос никто не задавал: согласно исследованиям уровня жизни он бессмыслен. Покупка жилья — привилегия узкой части россиян. Однако мы проводили опрос по потреб кредитам. Сейчас этот опыт имеют около 38% жителей. Но в основном покупают бытовую технику, компьютеры, мебель, 5% — автомобили, а недвижимость — лишь 3% (с учетом погрешности близко к нулю). Кроме того, по спец обзорам, банки страдают от досрочного возврата ипотечных кредитов. А это им невыгодно и заемщика характеризует как обеспеченного человека.

• Анатолий Эпштейн / руководитель группы системной оптимизации Национального института развития, академик Академии социальных технологий и местного самоуправления:
Конечно нет. Ипотека должна быть гибкой и подстраиваться под семью (скажем, меньший взнос и большие проценты для молодежи, для людей в возрасте — наоборот). Потом, надо различать ипотеку в условиях подъема экономики и в условиях, когда последняя трещит по швам. У нас, когда коэффициент выбытия основных фондов превышает коэффициент их обновления, ипотека не может быть локомотивом экономики: насколько люди на нее тратятся, настолько сокращают свою покупательную способность. Кроме того, не может быть доступного жилья на основе ипотеки, потому что она всегда сопровождается ростом цен. Коммерческую ипотеку надо сочетать с государственной. Кто тянет проценты — идет на коммерческую, остальные — на государственную с символической ставкой. Для государства важна не прибыль, а общесистемный эффект от оживления экономики. А оно появится тогда, когда ипотека не будет сопровождаться резким сокращением покупательной способности, будет идти не на вторичный рынок, а на первичный, когда стройматериалы и техника будут отечественными и когда будет своя рабочая сила. Еще один момент связан с тем, где строить жилье. Госипотека должна идти не в инвестиционно привлекательные города, а в те малые города и сельские населенные пункты, которые нужно сохранить с точки зрения геополитики. Кроме того, у нас левая рука снова не ведает, что делает правая: хотим развивать ипотеку, но одновременно увеличиваем платежи за ЖКХ и так далее, снижая возможность людей в этой ипотеке участвовать.

• Галина Хованская / депутат Госдумы:

Отвечу от имени большинства своих избирателей: нет. Ипотека доступна максимум 10% москвичей. И даже проходящим по рекомендации департамента жилья, в том числе по льготной молодежной программе, банки зачастую отказывают. Ведь у них свои критерии: нужно вернуть кредит. Поэтому, например, люди старше 50 лет вообще не проходят: возраст уже пред пенсионный. Однако главной проблемой все равно остается цена квадратного метра, про процент мы даже не говорим. При такой стоимости жилья и доходах населения вести речь о чем-либо нереально.

• Строительство деревянных домов имеет хорошие перспективы в России, однако должно развиваться там, где для этого есть возможности, считает премьер Дмитрий Медведев .
«Деревянное домостроение — супер просто, особенно для тех территорий, где леса много», — сказал Медведев. По его словам, на Севере такое количество сухостоя, брошенного леса, что не использовать его — преступление.

«Нам надо научиться это использовать, и уже много заводов, которые производят на основе деревяшки или современные виды материалов, или просто что-то делают из цельного дерева», — отметил первый вице-премьер.

Поэтому для этих целей была разработана отдельная программа, но она должна носить не глобальный характер, а каждый регион должен понять, где его сегмент деревянного домостроения и развивать его. «Только не надо превращать это в фетиш. Нужно, чтобы сами люди выбирали, какой им дом хочется иметь», — цитирует РИА «Новости» слова Медведева.
Он также коснулся ситуации на мировых рынках ипотеки. Дмитрий Медведев надеется, что удастся снизить ставку ипотечного кредитования в России, передает ИТАР-ТАСС. В то же время он заметил, что ипотечный рынок очень чувствительный и зависит от доходов граждан и финансовой ситуации, причем, не только внутри страны, но и на международных рынках.
«Для нас имеет значение состояние финансового рынка за границей, потому что часть наших банков получает кредиты, находясь в партнерских, корреспондентских отношениях с международными финансовыми институтами, иностранными банками», — отметил он.

Медведев считает ипотеку основным путем решения жилищной проблемы россиян. Говоря об имеющихся проблемах, он отметил, что когда программы ипотечного кредитования только зарождались в США в 1940-е годы, это также сопровождалось похожими проблемами, и только через 15 лет их удалось решить.

Заканчивая эту работу в качестве положительного момента стоит отметить то, что в настоящее время ипотека является основной системой, позволяющей гражданам, обладающим стабильными доходами и трудоустройством, удовлетворить свою потребность в жилье, является система ипотечного жилищного кредитования. Она распространяется на наиболее многочисленный класс граждан со средними доходами, которые позволяют им не ждать от государства бесплатного социального жилья и с помощью долгосрочных кредитов (займов) приобрести квартиру или жилой дом. У большинства граждан не имеется достаточных накоплений, чтобы совершить подобную покупку без заемных средств. Поэтому основной задачей развития системы ипотечного кредитования является привлечение финансовых средств в сферу жилищного кредитования и предоставление долгосрочных кредитов гражданам на доступных для них условиях.

 

Библиографический список

 

1. Российская Законы. Конституция Федерации [Текст] : [всенародным голосованием 12 1993 г.]: текст : по состоянию на 5 2014 г. №2 «ФКЗ». // Собрание РФ. – 1993. – № 35. – Ст. 32. Изд. «Проспект» г.
2. Российская Федерация. Арбитражный процессуальный РФ от 24 июля 2002 г. № 95– ФЗ, «газета», № 137, 27.07.2002; в ред. закона от 20.10.2011 № 75– ФЗ.
3. Федерация. Законы. кодекс РФ от 30 ноября г. № 51-ФЗ, «Собрание законодательства РФ», 05.12. № 32, в ред. Федерального закона от 16.05.№ 75– ФЗ. – Ст. 330.
4. Российская Федерация. Гражданский процессуальный РФ от 14 ноября 2002 г. № 138– ФЗ, «законодательства РФ», 18.11.2002, № 46, в ред. закона от 05.12.2006 № 225– ФЗ. – Ст. 252.
5. Федерация. Законы. Кодекс РФ от 25 октября г. ФЗ– 136; «Собрание законодательства РФ», 29.10.г., № 44, с изменениями и дополнениями на 1 2014 года. Изд. «». – Ст. 147.
6. Российская Федерация. Налоговый кодекс РФ (вторая)» от 05.08.2000 № 117– ФЗ; «законодательства РФ», 07.08.2000 № 32, в ред. закона от 16.05.2009 № 75– ФЗ. – Ст. 140.
7. Федерация. Законы. кодекс РФ от 29 декабря г. № 223– ФЗ, «Собрание законодательства РФ», 01.01. № 1- Ст. 16; с изменениями и дополнениями на 15 2015 г., Изд. «Эксмо» г. – Ст. 36.
8. Федеральный закон РФ от 29 1992 г. № 2872-1 «О », «Российская га­зета», № 129, 06.06. в ред. Федерального закона от 26.07.№ 129 – ФЗ.
9. Федеральный РФ от 22 апреля 1996 № 39– ФЗ «О ценных бумаг»; «газета» № 79, 25.04.1996, в ред. закона от. 26.04.2007 № 63– ФЗ.
10. закон РФ от 21 июля г. № 122– ФЗ «О государственной регистрации на недвижимое имущество и с ним», «Собрание законодательства РФ», № 30, в ред. Федерального закона от 18.12.г. — № 232-ФЗ. – Ст. 92.
11. Федеральный закон РФ от 21 1997 г. № 118– ФЗ. «О судебных », «Собрание законодательства РФ», 28.07. № 30, в ред. Федерального закона от 03.03.№ 29 – ФЗ. – Ст. 90.
12. Федеральный закон РФ от 16 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (недвижимости)», «газета», № 137, 22.07.1998; в ред. закона от 26.06.2007 № — ФЗ.
13. Федеральный закон РФ от 29 1998 г. № 135-ФЗ «Об оце­ночной в Российской Федерации», «законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, в ред. закона от 05.02.2007 № 13 – ФЗ. – Ст. 81.
14. закон РФ от 11 ноября № 152– ФЗ «Об ипотечных ценных »; «Собрание законодательства РФ». 17.11. № 46 (ч. 2), в ред. Федерального закона от 27.07. № 141– ФЗ. – Ст. 48.
15. Федеральный закон РФ от 20 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-системе жилищного военнослужащих», «Собрание РФ», 2004, № 34, в ред. Федерального от 02.02.2009 № 19 – ФЗ. – Ст. 132.
16. Федеральный от 1 мая 2016 г. N 118-ФЗ «О изменений в Федеральный » «О накопительно-ипотечной жилищного обеспечения ». Принят Государственной 04. 2016. Одобрен Федерации 27.04. 2016. , от 06.05.2016
17. закон РФ от 30 декабря № 214–ФЗ «Об участии в долевом многоквартирных домов и объектов недвижимости и о изменений в некоторые акты российской »; «Российская газета», № – Ст.5 от 31.12.2007, в ред. Федерального от 16.10.2010 № 160–ФЗ.
18. Федеральный РФ от 30 декабря 2007 № 215-ФЗ «О жилищно-накопительных »; «Российская газета», № – Ст.7 от 31.12.2007, в ред. Федерального от 16.10.2010 № 160-ФЗ.
19. Указ РФ «О жилищных кредитах» от 10 1994 года №  Собрание законодательства РФ», 13.06. № 7 — Ст. 2.
20. Указ Президента РФ «дополнительных мерах развитию ипотечного » от 28 февраля 1996 г. № 293, «законодательства РФ», 28.02.1996, № 10 — Ст. 8.
21. Президента РФ «О регулировании отношений и развитии реформы в России» от 27 1998 г. № 1767 // См.: Консультант Плюс.
22. Совета Министров — Российской Федерации от 10 1993 г. № 1278 «Об Положения о предоставлении Российской Федерации, в улучшении жилищных безвозмездных субсидий на или приобретение », Постановления Пленума ВС и РФ от 1 июля 1996 г, № 6/8.
23. Правительства РФ от 18 февраля г. № 219
    «Об утверждении Правил Еди­ного государственного прав на недвижимое и сделок с ним»; Собрание РФ, 1998, № 8, ст. 963; в ред. от 22.11.2008 № – ФЗ.
24. Постановление Правительства РФ от 11 2008 г. № 28 «О мерах по системы ипотечного кредитования в Российской »; «Собрание законодательства Федерации», 2008, № 3, ст. 278.
25. Правительство РФ от 25 августа г. № 628 «О Правилах государственных гарантий Федерации по заимствованиям акционерного общества «по ипотечному жилищному ».
26. По­становление Правительства РФ от 21 2005 г. № 89 «Об правил формирования и реестра участников -ипотечной системы обеспечения военнослужащих обороны Российской федеральными органами власти, в которых законом предусмот­рена служба»; «Собрание РФ», 28.02.2005, N 9, ст. 720.
27. Постановление РФ от 29 января 2009 г. № 51 «О эксперимента по ипотечному участников накопительно-системы жилищного военнослужащих»; «Российская «, № 25, 07.02.2009.
28. Федеральной программа «Свой дом»; газета от 24.07.2006 г. № 138.
29. Минфина РФ от 25 сентября № 7-07-07-656, Минэкономики РФ от 24.09.1996 № ИМ-875/13-«О Порядке предоставления РФ, нуждающимся в улучшении условий средств из бюджета на возвратной на строительство, реконструкцию приобретения ими на селе»; «Российская » («Ведомственное приложение№ 211, 02.11.1996.
30. Информационного Президиума ВАС РФ от 15 1998г. № 26, «Обзор рассмотрения споров с применением Арбитражными норм ГК РФ о залоге»; «ВАС РФ», № 3, 1998.
31. письма Президиума РФ от 27 февраля 2001 г. № 61, «практики применения судами земельного »; «Вестник ВАС РФ», № 4,
32. Информационного письма ВАС РФ от 21 января г. № 67, «Обзор практики споров связанных с норм о договоре, о и иных обеспечительных с ценными бумагами»; «ВАС РФ», № 4, 2002.
33. ФАС Московского от 27 декабря 2002 г. по № КГ-А41/8452-02/; СПС «Плюс».
34. Информационное президиума ВАС РФ от 28 2005 г. № 90, «Обзор рассмотрения арбитражными споров, связанных с об ипотеке»; «Вестник РФ», № 4, 2005.
35. Приказ юстиции Российской от 9 июня 2005 г. № 82 «Об Инструкции об особенностях регистрации договоров в долевом строительстве, ограничений (обременений) на объекты недвижимого в связи с долевым объектов недвижимого ».
36. Письмо Федеральной службы от 7 октября г. № 04-2-03/142 «О порядке имущественного налогового » // См.: СПС Консультант
37. Приказ Минюста РФ от 15.06.№ 213 «Об утверждении о порядке государственной ипотеки объектов имущества»; «Бюллетень актов федеральных исполнительной власти», 03.07. № 27.
38. Аверченко, В.В. и др. Принципы кредитования. – М.: Альпина Букс, 2006. – c.
39. Алексий, П.В. и др. Жилищное учебник — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: -ДАНА, Закон и — 335 с.
40. И.Т. Экономика недвижимости. – СПб.: – 421 с.
41. В.С., Грачев И.Д. / Комментарий к закону «Об ипотеке (недвижимо­сти)»07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 26.06.) — М.: ЗАО Юстицинформ, — 313с.
42. Вострикова, Л. Г. осуществления гражданских [Текст] / Л. Г. Вострикова. – М. : – 255 с.
43. 47 постановления Пленума ВС и РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8. опубликовано. См.: ИПО « ». Изменения и дополнения от 23.06.г., 24.03.2016г.
44. Залоговое Объяснения к положениям IV раздела I проекта устава / Гантовер Л.В. — С.-Пб.: Гос. Тип., — 785 c. http://ru/izdanie55448.html
45. и торговое право государств. – Учебник. — 4-е изд., и доп. — М. : Международные отношения, — 635 с.
46. Жилищный Учебное пособие / Под. ред. экон., наук Симонова Ю.Ф. — М.: ИКЦ — 240 c.
47. для вузов. 2-е Перераб., и доп. – М.: Издательство «». 2012. – 384 с.
48. «Дом и Офис от А до Я». № 5. – СПб.: ООО « Стампо». -2014. – 92 с.
49. А. С. Звоницкий. — СПб. : Н. Я. Оглоблин. Исследование XX в. посвящено одному из теории и истории права — вопросу залога, 1912. — XVI, с. http://www.com/file/1035316/
50. С., Лапач В., Газарьян Б. О режиме нежилых // Хозяйство и право. — — № 5. С.38-49. — 432 с.
51. Зюзин, В.И., А.Н. / Комментарий к Федеральному «Об ипотеке (залоге )» (постатейный). — 2-е изд., стер. — М.: «Юстицинформ», — 272 с.
52. Иванов, И.В., кредитование. – М.: Инфотропик, М:, — 273 с.
53. Ужегов, А. Н., в кредит: ипотечная – СПб.: Питер, 2001. – с.
54. Кассо, Л.А., Понятие о в современном праве. – М.: -М, – 384 с. //civil.consultant.ru//books/4/page_3.
55. Костюк, В. Сроки по налоговым спорам [] / В. Костюк // Хозяйство и – 2013. — №6. – С. 13-21
56. Лебедева, К. Ю. исковой давности в практике [Текст] / К. Ю. // Журнал российского — 2013. — № 7. – С. 20-27.
57. Кичихин, А.Н., И.Б., Щербакова Н.А. Жилищные Пользование и собственность: и разъяснения / Под ред. И.Б. Мартковича. — М.: Юристь, – С.118-156. — 438 c.
58. Конев, А.А., Р.Ю. Правовые проблемы регистрации прав имущества и сделок с ним. Н. НКИ. 1998. — 348 c.
59. ипотечного кредитования / Ред. И рук. Авт. Колл. Н.Б. Косарева. – М.: «Институт экономики »: ИНФРА-М, 2011. – с.
60. Кузнецов, А.В., Федеральный «О государственной регистрации на недвижимое имущество и с ним»: за и против. // Гос. и право. — — № 2.
61. Медведев, Д.А., Российский о залоге. / Известия Правоведение. – М., 1992. № 5, – с.
62. Мозолин, В. П. Роль законодательства в регулировании имущественных отношений [] / В. П. Мозолин // Журнал права. — 2013. — № 1. – С. 5-11.
63. В.Б., Королева С.О. Ипотека. к действию. — СПб.: БХВ — — 192 с.
64. О. М., Основы банковского Курс лекций. — М.: (переиздание ). — 386 с.
65. Павлодский Е.А. «организации в России: аспект». М. Волтерс — 624 с.
66. В. М., Старков О. Ю., Черных Е. В., — Строительные общества: для России // — ЦЭМИ РАН Препринт # WP//176 Москва, РАН. С.46. С переизданиями 2011-НИИ механики МГУ. //istina.msu.ru/publications//5678517/
67. Правовые организации рынка кредитования в России. / ред. Ема. В.С. – М.: Статут, 2011. – c.
68. Римское частное Учебник. / Под ред. Новицкого И.Б. и проф. И.С. – М.: Юрист, 1994. – с.
69. Саватье, Р.Д., Обязательственное – М., 1981. – 346 с.
70. Законов Российской Книга третья, Х / Под ред. Добровольского А.А. – СПб., – 487 с.
71. Синайский, В.И., гражданское право. – Прогресс, 1917. – с. http://lawlibrary.ru/html
72. Степашин, С., О единой системы регистрации прав на и сделок с нею. // Российский журнал. –1998.- №2.
73. , Копейкин А. Б., Рогожина Н. Н. ипотечного кредитования в Федерации – М.: Дело, – 256 с.
74. Стюньков, В.П., кредитование: организационные / Деньги и кредит. – М., № 8. С. – 160 с.
75. Таранков, В.И., бумаги государства – Москва -Тольятти.: -Волга, 2013. – c.
76. Шершеневич, Г.Ф., Учебник гражданского права. 11-е том 2. – СПб., Лань. – 544 с.
77. Учебник гражданского права. Т. 1. – М.: ( по изданию на 2005 – С.462. (Классика цивилистики).
78. Официальный сайт ВТБ 24 [Электронный ] // Ипотечное кредитование. — дан. – Режим доступа: .
79. Официальный Национального Агентства Исследований [Электронный ] // Почему ипотека — Электрон. дан. — Режим http://nacfin.ru/-ipoteka-nedostupna/.
80. сайт Центрального Российской Федерации [ресурс] // О состоянии ипотечного жилищного в первом полугодии года. — Электрон. дан. – доступа: http://www.cbr.ru//ipoteka/am_1-2014.pdf.
81. сайт Российская — Федеральный выпуск №(97) [Электронный ресурс] // закон от 1 мая г. N 118-ФЗ «О внесении изменений в закон» «О накопительно-системе жилищного военнослужащих». Принят Думой 22.04.2016 Одобрен Советом 04.2016 года. — дан. – Режим доступа: .
82. Официальный сайт Реферат [Электронный ] // «Ипотечное кредитование и его развития в РФ». — дан. – Режим доступаhttp://www.textreferat.com/-3393.html.
83. сайт «Консультант » [Электронный ресурс] Постановление ФАС округа от 27.12.2002 N КГ-А41/-02 «В обращении взыскания на имущество». — Электрон. дан. доступа:http://ru/cons/cgi/cgi?req=doc;base=AMS;n=2492
84. сайт ИПО « » [Электронный ресурс] // 47 постановления Пленума ВС и РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8. «О вопросах, связанных с части первой кодекса Российской (изменения и дополнения от 06.г., 24.03.2016г.)». опубликовано. — Электрон. дан. доступа: http://garant.ru/10135675/##ixzz49kZfZVBk
85. Официальный Юридическая научная «Спарк» [Электронный ] // Залоговое право. к положениям главы IV I проекта вотчинного / Гантовер Л.В. — С.-Пб.: Гос. Тип., 1890. — Официально опубликовано. — дан. Режим доступа:
86. Официальный сайт [Электронный ресурс] // В. М., Старков О. Ю., Черных Е. В., — Строительные общества: для России Препринт # WP/2004/Москва, ЦЭМИ РАН. С.46. С 2011-2016 . — Электрон. дан. доступа: http://ru/publications/article//
87. Официальный сайт РФ [Электронный ресурс] // письма Президиума РФ. Информационное письмо №67 от 21.01. Электрон. дан. – Режим http://www.arbitr.ru/as//vas_info_letter/html

 

---

Страницы:   1   2   3   4