1.3. Национальные платежные системы и международные карточные платежные системы, системы SWIFT, Visa и Master Card
В настоящее время законодательство о национальной платежной системе отводит банкам и небанковским кредитным организациям значительное место при выполнении ролей и функций субъектов национальной платежной системы (НПС).
Во-первых, исключительно банки и небанковские кредитные организации могут открывать банковские счета, нести перед клиентами обязательства по электронным денежным средствам (открывать лицевые счета по остаткам электронных денежных средств), а также выступать в качестве операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств.
Во-вторых, банки и небанковские кредитные организации могут выступать (и во многих случаях выступают) в качестве операторов платежных систем (ПС), разрабатывая правила и организуя работу платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, выполняя функции операционных, платежных клиринговых и/или расчетных центров. В частности, по состоянию на сентябрь 2015 г. согласно реестру платежных систем в 34 платежных системах банки и небанковские кредитные организации выполняют:
а) функции операторов платежных систем — в 20 ПС;
б) функции расчетного центра — в 34 ПС;
в) функции платежного клирингового центра — в 16 ПС;
г) функции операционного центра — в 15 ПС.
В-третьих, банкам и небанковским кредитным организациям как операторам по переводу денежных средств предоставлено право привлекать посредников — банковских платежных агентов — для выполнения некоторых операций, связанных с осуществлением перевода денежных средств. Как правило, создание разветвленных агентских сетей существенно снижает стоимость привлечения и повышает оперативность обслуживания клиентов. В связи с этим банки и небанковские кредитные организации стимулируют банковских платежных агентов расширять агентские сети путем заключения договоров с банковскими платежными субагентами.
В-четвертых, банки и небанковские кредитные организации выполняют важные функции при оказании платежных услуг по приему платежей. В частности, во многих случаях они осуществляют инкассацию наличных денег, полученных платежными агентами (операторами по приему платежей и платежными субагентами) от физических лиц, а также выполняют перевод денежных средств при расчетах между платежными агентами и поставщиками товаров и услуг, включая переводы между платежными субагентами и операторами по приему платежей.
В-пятых, банки и небанковские кредитные организации косвенно участвуют в оказании платежных услуг почтового перевода, предоставляя банковские услуги (инкассация наличных и перевод безналичных денег) отделениям федеральной почтовой связи. В настоящее время такое участие принимает новую форму в связи с созданием «Почтой России» (совместно с крупными российскими банками) специализированного почтового банка, что приведет к дальнейшей интеграции различных платежных услуг на уровне почтовых отделений и отделений почтового банка.
Высокий уровень взаимодействия между банковской системой и НПС ставит перед банками и небанковскими кредитными организациями ряд проблем, связанных с оказанием платежных услуг, среди которых наиболее значительными являются следующие группы проблем:
1) увеличение риска нарушения бесперебойности функционирования систем оказания платежных услуг (включая платежные системы, системы корреспондентского банкинга и другие системы перевода денежных средств) под влиянием негативных политических, экономических и технологических факторов;
2) увеличение операционных рисков и рисков легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (ОД/ФТ) банков и небанковских кредитных организаций по мере увеличения объемов и количества переводов денежных средств, осуществляемых дистанционно с использованием электронных средств платежа;
3) уменьшение доли рынка банков и небанковских кредитных организаций на рынке платежных услуг по мере распространения альтернативных систем осуществления платежей (включая трансграничные платежи) с использованием денежных суррогатов.
Группа проблем, связанная с увеличением риска нарушения бесперебойности оказания платежных услуг под влиянием негативных политических, экономических и технологических факторов, в той или иной степени затрагивает все системы перевода денежных средств (корреспондентский банкинг, платежные системы для крупных сумм, розничные платежные системы и т. д.) и как минимум включает следующие три проблемы.
Доминирование на рынке розничных платежных услуг международных карточных платежных систем VISA и MasterCard, центры обработки информации и принятия решений которых расположены за пределами территории России. В частности, за пределами России находятся операционные и платежные клиринговые центры данных платежных систем, что позволяет блокировать по решению иностранных органов власти любые транзакции, поступающие на обработку в указанные центры.
Как известно, весной 2014 г. данная проблема приобрела особую остроту в связи с введением санкций против отдельных российских банков. Для ее решения был принят Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе” и отдельные законодательные акты Российской Федерации», направленный на предотвращение случаев нарушения бесперебойности оказания платежных услуг, а также на создание ОАО «Национальная система платежных карт» (НСПК). Введенная законом система штрафов за нарушение бесперебойности и требование об обеспечительном взносе на случай уплаты штрафов существенно изменили расклад сил на платежном рынке. В частности, международным платежным системам стало более выгодно обрабатывать транзакции по переводам денежных средств на территории Российской Федерации в российских операционных и платежных клиринговых центрах, и прежде всего в НСПК.
В настоящее время НСПК завершила подключение российских процессинговых центров (ранее осуществлявших внутрироссийские транзакции в процессинговых центрах международных платежных систем за пределами территории России) к операционному и платежному клиринговому центру НСПК, расположенному на территории России. При этом более чем полугодовой опыт НСПК по операционному и платежному клиринговому обслуживанию российских банков — участников международных платежных систем VISA и MasterCard — позволяет утверждать, что риск нарушения бесперебойности перевода денежных средств на территории России с использованием платежных карт существенно снизился.
Дальнейшие шаги НСПК направлены на выпуск национальных платежных инструментов и прежде всего — национальной платежной карты, которая получила название «Мир». Как предполагается, платежная карта «Мир» составит серьезную конкуренцию картам VISA и MasterCard, в частности за счет преференций в отношении национальных платежных инструментов, заложенных в Законе № 112-ФЗ, и более низкого комиссионного вознаграждения, которое НСПК планирует взимать с участников платежной системы за транзакции по картам. В то же время в рамках НСПК остается нерешенной проблема создания сбалансированной системы урегулирования споров по операциям с картами, качество которой существенно влияет на доверие к платежной системе, а также проблема величины и способа распределения между эмитентами и эквайерами межбанковской комиссии, результаты решения которой могут значительно повлиять на темпы роста количества карт и объема транзакций.
Доминирование на международном рынке финансовых телекоммуникационных услуг компании SWIFT, операционный центр и центр принятия решений которой находится за пределами территории России. При этом адекватной замены системе SWIFT в настоящее время не существует, в связи с чем отключение российских банков от системы SWIFT в условиях санкций способно нанести российской экономике значительный ущерб.
Это обусловлено тем, что по системе SWIFT осуществляется передача большинства финансовых сообщений (включая удостоверение исходящих и проверку полномочий входящих сообщений), связанных с заключением сделок и проведением расчетов в иностранной валюте между российскими банками (компаниями) и их иностранными контрагентами. В частности, по системе SWIFT осуществляется передача практически всех распоряжений о переводе денежных средств по внешнеторговым сделкам, связанным с экспортом российских энергоносителей и импортом современного технологического оборудования, а также по финансовым сделкам, связанным с привлечением инвестиций в российскую экономику. Более того, по системе SWIFT осуществляется основной объем расчетов в иностранной валюте между российскими банками (компаниями), главным образом в рамках кредитных сделок, сделок с ценными бумагами и посреднических внешнеторговых сделок (расчеты между промышленными компаниями и внешнеторговыми посредниками).
В настоящее время проблема создания резервных каналов для обеспечения бесперебойности осуществления трансграничных платежей в полном объеме не решена. Как временное решение обмен телекоммуникационными сообщениями между российскими банками при переводе денежных средств в иностранной валюте предложено осуществлять с использованием телекоммуникационных каналов платежной системы Банка России, для чего был внедрен специальный формат сообщения ED503, который можно использовать в качестве универсального конверта для сообщений в формате SWIFT. Однако данный способ передачи сообщений совершенно бесполезен при обмене сообщениями с иностранными контрагентами. В частности, в рамках данной системы российский банк не может направить распоряжение своему иностранному банку-корреспонденту, в котором у российского банка открыт счет НОСТРО.
В качестве другого варианта решения проблемы потери доступа к услугам системы SWIFT российские банки рассматривают подключение своих систем к альтернативным каналам онлайн-доступа к банковским услугам, которые предоставляют некоторые иностранные банки. Данный способ обмена сообщениями дает возможность российским банкам направлять распоряжения о переводе денежных средств в иностранные банки- корреспонденты (которые предоставляют услуги онлайн-доступа). В то же время он не способен обеспечить дальнейшую маршрутизацию распоряжений между иностранными банками в случае, если блокирование российских банков в системе SWIFT будет организовано на уровне блокирования банковских идентификационных кодов.
Альтернативой системе SWIFT могла бы стать независимая телекоммуникационная система финансовых сообщений с операционным центром на территории России. Однако ее эффективное функционирование возможно только при выполнении ряда условий. Во-первых, к такой системе должно подключиться большинство иностранных банков — контрагентов российских банков, а также иностранных банков, обслуживающих контр- агентов российских компаний. Во-вторых, уровень бесперебойности и безопасности такой системы должен быть на уровне системы SWIFT, в связи с чем проект потребует многомиллиардных капиталовложений 3, значительное количество специалистов в области высоких технологий, а также длительных временных сроков реализации.
Необходимо отметить, что альтернативная телекоммуникационная система обмена финансовыми сообщениями не сможет обеспечить предоставление расчетных услуг. В связи с этим потребуется создание полноценной альтернативной системы перевода денежных средств, например в виде российской мультивалютной платежной системы с операционным, платежным клиринговым и расчетным центром на территории Российской Федерации, которая будет связана прямыми телекоммуникационными каналами (отличными от каналов SWIFT) с платежными системами государств — партнеров по внешнеэкономической деятельности.
Доминирование иностранных компаний на рынке программно-аппаратных комплексов (ПАК), позволяющих создавать современные платежные инструменты (современные виды электронных средств платежа), автоматизировать деятельность операторов по переводу денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры и телекоммуникационных компаний, обеспечивающих обмен финансовыми сообщениями.
Прекращение или ограничение поставок ПАК будет иметь значительное негативное воздействие на все проекты, связанные с автоматизацией банковской отрасли в целом и платежного сегмента в частности. В настоящее время решение данной проблемы находится на начальном этапе. В частности, в рамках программ импортозамещения ускоренными темпами идет разработка российского программного обеспечения, микропроцессоров, компьютеров и телекоммуникационного оборудования. Тем не менее в ближайшие годы ожидать решения данной проблемы вряд ли возможно.
Вывод по главе
В работе рассмотрены современные проблемы, стоящие перед банками и небанковскими кредитными организациями как субъектами национальной платежной системы: вопросы бесперебойности функционирования систем оказания платежных услуг, проблемы роста операционных рисков и рисков ОД/ФТ, а также проблема уменьшения доли рынка банков по мере распространения альтернативных (небанковских) систем осуществления платежей. Предлагаемые авторами пути решения перечисленных проблем включают: создание сбалансированной системы урегулирования споров по операциям с картами и системы взимания и распределения между эмитентами и эквайерами межбанковской комиссии в рамках НСПК; создание международной мультивалютной платежной системы с операционным, платежным клиринговым и расчетным центром на территории Российской Федерации; ускорение процессов импортозамещения в области автоматизации банковской отрасли в целом и платежного сегмента в частности; совершенствование оперативно-розыскной деятельности по преступлениям в платежной сфере и технологических средств ее обеспечения; создание отраслевых центров по сбору и распространению информации о преступлениях в платежной сфере с использованием ЭСП и лучших практиках противодействия таким преступлениям; совершенствование законодательства в части использования ЭСП с высоким уровнем защищенности и создание эффективной системы удостоверяющих центров; принятие специализированного закона о криптовалютах, в рамках которого альтернативные системы перевода криптовалют могут быть интегрированы в банковскую систему.
Из вышеизложенного следует, что процесс формирования национальной платежной системы в России пока не закончен. В целях обеспечения безопасности и суверенитета платежного пространства страны приходится создавать практически с нуля собственную национальную систему платежных карт, одновременно учитывая бурный технический прогресс в платежной сфере. В процессе формирования и развития национальной платежной системы решаются сложные теоретические, методологические, правовые, организационные, технические и экономические проблемы, чему во многом способствует активизация творческого потенциала всего общества.
Глава 2. Основные действующие платежные и расчетные системы РФ и перспективы их развития.
2.1. Системно значимые платежные системы России, платежные инструменты и технологии
Развитие национальной платежной системы является одной из основных задач текущей экономической политики государства, поскольку увеличит финансовую независимость государства, обеспечит ее политическую самостоятельность. В условиях возможного введения санкций, направленных на российский банковский сектор, она может стать важнейшим связующим звеном, обеспечивающим автономное проведение расчетов на всей территории страны.
Национальная платежная система представляет собой комплекс операторов, занимающихся осуществлением переводов денежных средств на территории Российской Федерации. Ее деятельность регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в соответствии с которым платежи могут производиться с использованием банковских карт, а также при посредничестве банковских и иных платежных агентов и субагентов (в виде межбанковских платежей).
Ключевую роль в функционировании национальной платежной системы играет Банк России. Согласно статье 3 Федерального закона Российской Федерации от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», он отвечает за ее стабильность и развитие. Для этого Банком России была создана платежная система, включающая три децентрализованных «контура»: внутри- и межрегиональную систему электронных расчетов, систему расчетов с применением авизо, а также одну централизованную – Банковскую электронную систему платежей.
Воспользоваться услугами платежной системы Банка России могут все коммерческие банки, находящиеся на территории страны. В настоящее время более трети всех платежей, осуществляемых в России, производятся через платежную систему Банка России. Коммерческие банки могут осуществлять переводы без ограничений по размерам и предназначению. Как правило, платежи осуществляются на платной основе, за исключением предусмотренных законом случаев. С целью осуществления платежа Банк России открывает для коммерческих банков, их филиалов, а также для других организаций, не относящихся к кредитным, банковские счета или субсчета, перевод с которых происходит в рамках остатка денежных средств, с учетом ограничений, установленных действующим законодательством [Образцов, 2009. С. 48]. На сегодняшний день в ряде крупных регионов существенная доля платежей в рамках субъекта Российской Федерации производится с использованием внутрирегиональной системы электронных расчетов.
Платежи в рамках внутрирегиональных систем электронных расчетов (ВЭР) могут осуществляться только в одном регионе, подконтрольном одному территориальному учреждению Банка России. Система ВЭР снискала особую популярность в регионах с высокой концентрацией коммерческих банков, например, в Москве и Московской области. При этом она не предполагает полное использование всех платежных инструментов, в ее рамках могут применяться лишь инкассовые и платежные поручения, а также платежные требования.
Для расширения границ использования системы ВЭР была создана система межрегиональных электронных расчетов, позволяющая производить расчеты между различными регионами. Однако она предполагает использование в качестве инструмента для осуществления расчетов только платежные поручения, исключая возможность использования других инструментов, более удобных для плательщиков и получателей, таких как инкассо и аккредитив.
Все платежи в рамках систем внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов осуществляются на валовой основе в течение операционного дня с отдельными исключениями для регионов с разными часовыми поясами. Риски, возникающие в ходе осуществления таких платежей, минимальны, так как расчеты осуществляются посредством счетов, размещенных в Банке России. Более того, для снижения кредитных рисков все платежи считаются априори безотзывными с момента списания денежных средств непосредственно со счета плательщика и до завершающего этапа зачисления денежных средств на счет получателя в том же самом или ином учреждении Банка России. Все платежи в рамках этих систем осуществляются в пределах имеющейся ликвидности. В случае недостаточной ликвидности дополнительные денежные средства могут быть предоставлены клиенту под залог ценных бумаг в виде ломбардных кредитов, обеспеченных внутридневных или однодневных кредитов.
Система расчетов Банка России с использованием авизо на основе бумажной технологии посредством почтовой и телеграфной связи используется в исключительных случаях. Например, при отсутствии технической возможности проведения электронных платежей. Сроки проведения операций с использованием авизо могут составлять до трех суток ввиду необходимости экспедирования и сопровождения платежей. В рамках системы учреждений Банка России платежи проводятся через телеграфные каналы, телетайпы или путем пересылки (физической доставки) расчетных документов на бумаге. Бумажные носители проверяются и контролируются в обязательном порядке специализированными сотрудниками Банка России, что также усложняет процедуру перечисления денежных средств. В результате, использование системы расчетов посредством авизо имеет тенденцию к снижению.
Наиболее современной, защищенной от рисков и обладающей высокой скоростью перечисления денежных средств, является Банковская электронная система платежей. Эта централизованная, высоконадежная система электронных расчетов в режиме реального времени была создана в 2007 году и в настоящее время функционирует на всей территории страны. Одной из целей ее создания была необходимость снижения рисков и издержек в ходе осуществления расчетов на финансовых рынках.
В связи с тем, что в рамках Банковской электронной системы платежей происходит перевод денежных средств ее участников на крупные суммы, она востребована крупными кредитными организациями, использующими ее для регулирования ликвидности, а также Федеральным казначейством для перераспределения доходов между разными уровнями бюджетной системы [Образцов, Поздеева, Тимофеев, 2009. С. 16]. Платежи в этой системе проводятся в течение операционного дня, а списание денежных средств со счета плательщика и их зачисление на счет получателя производится той же календарной датой. Такие платежи являются безотзывными, начиная со списания средств с банковского счета плательщика и заканчивая зачислением денежных средств на счет получателя платежа в учреждении Банка России. При этом обязательно происходит подтверждение осуществления расчетов надлежащими электронными информационными сообщениями всем сторонам сделки, как плательщику, так и получателю. Платежи в рамках частичной оплаты расчетного документа не производятся, предусматривается только полная оплата документа [Хазова, 2014. С. 44].
Осуществление платежей через Банковскую электронную систему необходимо все большему кругу юридических лиц, поскольку призвано повысить экономическую выгоду за счет ускорения оборачиваемости денежных средств путем проведения расчетов в режиме реального времени на территории всей страны. Пользоваться услугами данной платежной системы могут учреждения Банка России, его расчетно-кассовые центры, кредитные организации и их филиалы, а также Федеральное казначейство и его подразделения в регионах Российской Федерации. Безусловно, основными преимуществами этой системы являются безопасность платежа, его прозрачность и быстрота.
Пользователи Банковской электронной системы платежей делятся на особых, прямых и ассоциированных участников расчетных операций. В состав особых участников расчетов входят подразделения Банка России. Прямыми участниками могут выступать кредитные организации и их филиалы, входящие в специальный справочник участников системы. Они могут самостоятельно осуществлять платежи как от своего имени, так и по поручению клиентов в он-лайн режиме, обладают правом использования всех сервисов, предоставляемых системой. Однако для того, чтобы стать прямым участником расчетных операций, кредитная организация должна удовлетворять определенным критериям по обеспечению безопасности электронных платежей и иметь надлежащее техническое оснащение.
В качестве ассоциированных участников расчетных операций могут выступать иные кредитные организации и их филиалы. Они не имеют прямого доступа к Банковской электронной системе платежей и могут пользоваться только ее отдельными сервисами. Требования к ним минимальны, подобного рода кредитные организации должны иметь корреспондентский счет в одном из подразделений Банка России, а также обладать возможностью обмениваться с ним электронными сообщениями.
По состоянию на 1 сентября 2014 года, участниками Банковской электронной системы платежей являлись 2624 организации, из них 2162 – ассоциированные, 376 – прямые и лишь 86 – особые участники расчетных операций.
Согласно данным Банка России, большая доля расчетов в рамках Банковской электронной системы платежей осуществляется так называемыми ассоциированными участниками, ими, как правило, являются коммерческие банки, проводящие расчеты по поручению клиентов, второе место занимают прямые участники расчетных операций, на долю особых участников приходится наименьшее количество платежей (таблица 1). Осуществление расчетов без статуса участника действующими правилами не предусмотрено.
Таблица 1. Объемы платежей, проведенных в Банковской электронной системе платежей в 2013–2014 годах.
| Виды участников расчётов и платежи | Ноябрь 2013 года | В % от общего кол-ва | Май 2014 года | В % от общего кол-ва | Ноябрь 2014 года | В % от общего кол-ва |
| Прямые учатники, тыс. руб. | 17838,6 | 47,20 | 15623,1 | 45,79 | 15513,89 | 44,63 |
| Ассоциированные участники, тыс. руб. | 18455,8 | 48,84 | 17625,6 | 50,61 | 17325,09 | 49,84 |
| Особые участники, тыс. руб. | 1495,22 | 3,96 | 1227,97 | 3,60 | 1919,59 | 5,52 |
| Итого: | 37789,6 | 100 | 34116,7 | 100 | 34758,57 | 100 |
Стоит отметить, что Банковская электронная система платежей включает и некоторые недостатки, в первую очередь, технического характера, возникающие в силу несовершенства системы электронных платежей и невозможности круглосуточной работы. Регулярный сеанс работы происходит с 9.00 до 21.00 по московскому времени, завершающий сеанс – с 21.00 до 21.30. Однако в России девять часовых поясов, а плательщик и получатель могут находиться в разных частях страны, поэтому возникает необходимость проведения платежей в ночное время. Поэтому для решения подобной проблемы Банку России необходимо обеспечить круглосуточную работу системы с небольшими перерывами для проведения регламентных технических работ.
Кроме того, существует так называемый человеческий фактор, возникающий в том случае, если, например, по вине клиента или его контрагента перечисление денежных средств не состоялось, а комиссионное вознаграждение за него подлежит оплате, или изменилась ситуация и необходимость в платеже отпала, а отозвать платежное поручение не представляется возможным.
В целом Банковская электронная система платежей, функционирующая в Российской Федерации в течение семи лет, доказала свою значимость, жизнеспособность и эффективность. Коэффициент ее доступности составил 99,96%, то есть практически все учреждения Банка России имеют возможность осуществлять платежи в рамках этой системы в произвольный момент времени.
В дальнейшем Банку России необходимо совершенствовать систему электронных платежей путем ее перевода на круглосуточный режим бесперебойной работы, что соответствует Стратегии развития национальной платежной системы России, одобренной советом директоров Банка России (протокол №4 от 15 марта 2013 года), согласно которой целью развития национальной платежной системы является обеспечение эффективного и надежного функционирования ее субъектов для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг.