Национальная платежная система РФ и перспективы ее развития. Часть 4.

Страницы:   1   2   3   4

---

Не секрет, что более 80% выпущенных сегодня карт связаны с зарплатными проектами, а до последнего времени считалось, что магнитные карты намного дешевле чиповых. С учетом внедрения новых технологий эта оценка меняется, но большой объем уже выпущенных магнитных карт еще несколько лет будет сохраняться. Выпускать российское оборудование для работы с такими картами нецелесообразно, следовательно, российские участники НПС будут зависеть от западных поставок техники для работы с такими картами. Да и для чипового поколения карт большого выбора банкоматов и POS-терминалов российского производства пока не наблюдается.

Карточная платежная система (или системы) является ключевым элементом розничной системы платежей любой страны. Но не следует забывать, что она не «парит в воздухе», а связана с общей платежной системой страны (SEPA-TARGET2 в Европе или СHIPS в США). В России аналогом данных систем является БЭСП, которая могла бы, но пока не реализует эту возможность в полной мере, выступить надежным фундаментом для построения национальной карточной системы. Есть еще рублевые расчеты за рубежом, которые сегодня не слишком развиты, но развитие которых по мере расширения использования рубля во внешних торговых и финансовых операциях будет оказывать поддержку и операциям с картами. Здесь важно избежать рисков, связанных с использованием иностранных технических и финансовых посредников, таких как SWIFT или CLS-банк. Это весьма уважаемые и высокотехнологичные институты, но в силу своих доминирующих позиций на рынке они сейчас на порядок более развиты, чем любой, пусть даже потенциальный, российский конкурент [6, С. 118]. Но все-таки, основная трудность — это востребованность национальной платежной системы: для потребителя, на первый взгляд, не будет существенной разницы, какую карту оформлять, кроме того, что картами международных платежных систем можно пользоваться практически везде. Соответственно, НПС предстоит пройти долгий путь для того, чтобы система стала признанной и широко используемой. Уход от зависимости на внутреннем рынке от чужих иностранных платежных систем – вот задача, которую необходимо решать одной из первых. Предполагается, что карта НПС будет функциональнее, чем просто банковская карта, поскольку ее можно будет использовать не только как средство для платежей, но и средство для идентификации (паспорт, водительские права и т.д.).

Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. На сегодняшний день наиболее распространенными платежными системами в России является оплата банковскими картами VISA и MasterCard. В РФ за 2013 год 52% клиентов пользовались системой Visa, а 38% — Mastercard, соответственно остальные 10% клиентов выбрали иную платежную систему, примерно 6% (около 8 млн. человек) пользуются российской платежной системой «Золотая корона». Согласно данным ЦБ, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт (гражданами и организациями), эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 года составили 7,1 трлн. рублей. Из этой суммы порядка 85–90% операций, по оценкам экспертов, приходится на долю Visa и MasterCard. В свою очередь, комиссия в России составляет 1,4–1,5% с каждой операции (комиссию уплачивает банк). Итого выручка заокеанских корпораций в России за 9 месяцев 2013 года составила порядка 80–90 млрд. рублей [2]. Приблизительно 4 млрд. долларов ежегодно бы могли получать отечественные банки, если бы на территории России действовала национальная платежная система. С начала 1990-х гг. в России появляются попытки создать национальную платежную систему. Были созданы несколько мелких платежных систем, среди которых STB Card, «Union Card», «СБЕРКАРТ», УЭК, «Золотая Корона», но ни одна из них так и не достигла национального масштаба, вследствие того, что отсутствовала нормативно – правовая база, существовали барьеры на пути становления Центробанком главным звеном, объединяющим разные платежные системы в одну, не было достаточного финансирования. Однако, в 2010 г., когда процесс создания российской платежной системы уже активно велся, и депутаты разрабатывали Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (в котором речь шла о создании национальной платежной системы и отказе от обработки российских транзакций за границей), вмешалась Америка. В посольстве США увидели угрозу создания всероссийской платежной системы, ведь при этом их системы Visa и MasterCard потеряли бы миллионы клиентов и миллиарды долларов и, применив некоторые рычаги, США отказались от обработки части российских транзакций за границей.

В 2011 г. был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», а 5.05.2014 года Президентом РФ был подписан федеральный закон «О создании национальной системы платежных карт». В рыночных условиях особой актуальностью обладают вопросы грамотной организации денежных расчетов, так как стадия кругооборота средств играет важнейшую роль для предприятий любой формы собственности. Введение национальной платежной системы России требует изменений схемы осуществления безналичных расчетов, использования инновационных направлений осуществления платежей. Опираясь на опыт международной платежной системы MasterCard, которая на сегодняшний день объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, на долю которой приходится 26% платёжных карт мира, внушительная доля рынка платежной системы — Европа, весомым преимуществом MasterCard является то, что основной валютой может быть как американский доллар, так и евро. Свою работу данная платежная система начала с 1966 года. Таким образом, развитие национальной платежной системы России является важным элементом рыночной экономики в виде множества способов и широкого инструментария, используемых для урегулирования разного рода долговых обязательств между субъектами и объектами платежных отношений с целью постоянного и безрискового развития воспроизводства.

По состоянию на 2014 год заметны положительные изменения в области созданий национальной платежной системы. В федеральном законе «О национальной платежной системе» весной 2014 года было введено понятие национально значимой платежной системы: платежная система признается национально значимой в случае, если оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры прямо или косвенно контролируют Российская Федерация, Банк России или российские граждане и при этом используемые операторами информационные технологии соответствуют требованиям Центробанка. ЦБ РФ внёс в реестр национально значимых операторов такие платежные системы, как платежная система ЦБ, Национальная система платежных карт (НСПК), платежная система Национального расчетного депозитария, Национальные кредитные карточки (НКК), Union Card, HandyBank, Blizko, Таможенная карта, УЭК, Мультисервисная платёжная система, а также платёжная система ВТБ.

Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия. К институциональному взаимодействию относятся: правовая основа, наблюдение как одна из форм государственной политики, рыночное взаимодействие и др. Операционные системы, клиринговые системы, расчетные системы входят в инфраструктурное взаимодействие. Преимущество создания национальной платежной системы для России заключается в повышении уровня безопасности страны, в частности финансовой и экономической. В настоящее время существует реальная угроза при использовании международных платежных систем перераспределения финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, а также существует опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам, наряду с этим увеличивается доля экономических преступлений и возрастает киберпреступность.

Однако, несмотря на дальнейшую перспективность развития национальной платежной системы в России, существуют явный недостаток, отражающийся в том, что на протяжении, к примеру, 2 лет (по оценкам, для Сбербанка) картами национальной платежной системы нельзя будет пользоваться за границей, т.к. необходимо для начала убедиться в работе созданной системы на территории государства, выявить основные несовершенства, найти способ их преодоления и только затем выводить данную систему на мировой уровень. Однако при дальнейшем развитии системы появится возможность существенно экономить на разнице курсов при переводе платежа либо при поездках за границу.

Для построения национальной платежной системы необходимо субсидирование со стороны государства, налаживание работы всех институциональных единиц, задействованных в данной системе, среди них Банк России, кредитные организации; повысить уровень регулирования платежной системы Банка России. На сегодняшний день можно рассмотреть два пути развития национальной платежной системы. Первый путь опирается на развитие уже существующих платежных систем, таких как «Золотая корона», платежная система Сбербанка – «ПРО100», также особое звено составляет универсальная электронная карта (УЭК), которая объединяет в себе функции не только платежной системы, но и включает в себя доступ к широкому спектру электронных услуг и сервисов – государственных, муниципальных и коммерческих, но достаточно сложно оценить насколько многофункциональный набор данной карты позволит успешно, эффективно функционировать в качестве национальной платежной системы.

Второй путь основывается на создании национальной платежной системы без каких-либо уже существующих платежных систем. Второй путь более реалистичен, потому как нельзя создать новую национальную систему на базе существующих, в первую очередь из-за технических причин. К примеру, УЭК используют программное обеспечение MasterCard.

Однако при создании национальной платежной системы в России нет четкого ответа на вопрос: будет ли доверие у граждан к новой системе. Возможно, выбор международной или российской платежной системы, будет определяться исходя из наиболее выгодных условий, а также опыта использования уже существующих платежных систем. Создание национальной платежной системы в России окажет положительное влияние на развитие экономки страны в целом.

Во–первых, будет обеспечена защита пользователей данной системы на государственном уровне.

Во-вторых, произойдет привлечение специалистов из разных областей (экономистов, программистов, специалистов по компьютерной безопасности), обслуживающих созданную систему, что, соответственно, будет способствовать повышению занятости населения и положительно скажется на развитии экономики страны.

В-третьих, создание российской национальной платежной системы положительно отразится на экономической безопасности страны.

В-четвертых, произойдет активное развитие банковского сектора и, следовательно, рост предложения банковских услуг тоже возрастет.

Создание независимой платежной системы потребует значительных усилий и больших инвестиций, поскольку придется решить множество задач, касающихся специального оборудования и программного обеспечения. При этом первые несколько лет национальная система, действительно, будет работать лишь внутри страны, за границей же придется пользоваться другими системами. Приоритетным направлением для России является не только создание национальной платежной системы, но и максимальная доступность в ее использовании на всей территории России.

Несомненными преимуществами, национальной системы платежных карт будет являться то, что НПС застрахует российских граждан от проблем с иностранными системами. Российская национальная платежная система не будет зависеть от иностранных правительств. Национальная система платежных карт будет разработана с учетом российских социальных сервисов, экономических особенностей и потребностей отечественных потребителей. Отечественная банковская сфера будет развиваться — создав отечественную систему платежных карт, деньги останутся внутри страны. НПС регулируется российским государством и законами, также предоставлена защита личной информации, так как все данные остаются внутри страны. Центральный банк РФ выделил в августе 2014 года на создание Национальной системы платежных карт (далее НСПК) 500 млн. руб. Эту сумму регулятор внес в УК ОАО «НСПК». Всего выпущено 5 тыс. акций номинальной стоимостью 100 тыс. руб. Согласно уставу, ОАО «НСПК» вправе выпустить дополнительно не более 40 тыс. акций того же номинала (т.е. на 4 млрд. рублей). Устав запрещает любым компаниям и банкам (кроме самого ЦБ) приобретать более 10% НСПК. Допускается снижение доли Банка России ниже 50%, но при этом будет иметь контроль над Обществом. Контроль, согласно уставу, будет осуществляться с помощью специального представителя Банка России, который будет иметь право вето на любые принимаемые акционерами решения. Всероссийская система платежных карт повлияет не только на экономику страны в целом, но и на каждого конкретного человека, пользователя НПС. Тем не менее, накопленный в России опыт в реализации данного проекта позволил выявить и ряд ключевых проблем, нерешенность которых сдерживает его дальнейшее развитие. На этапе внедрения национальной платежной системы в России характерны следующие трудности: – Использование карт отечественной системы будет ограничено, как минимум первое время, границами нашей страны. – Длительный срок создания и введения НПС. Правительство планировало частично ввести российскую систему платежных карт в 2015г. Но, по мнению экспертов отрасли, система начнет полностью функционировать через 5-10 лет. Столько понадобилось одной из самых успешных на сегодняшний день национальных платежных систем – китайской UnionPay. – Национальная платежная система требует огромных вложений. Инвестиции в создание и дальнейшее развитие российской платежной системы оцениваются в 100 млрд. руб. – Дополнительные затраты для российского бизнеса и слабый уровень развития расчетно-платежной инфраструктуры – Перебои в работе, запуск нового проекта сопровождается рисками, проблемами и сбоями. – Недостаточный уровень финансовой грамотности населения, что в условиях слабого развития торгово-сервисного обслуживания является главным недостатком развития банковской культуры жителей округов. Безусловно, перечень существующих и потенциальных проблем в реализации проекта по внедрению национальной платежной системы не исчерпывается обозначенными выше пунктами. Тем не менее, нельзя не признать: страна движется по пути построения концепции электронного государства, в рамках которой одной из основных задач является обеспечение максимально комфортных условий для жизнедеятельности граждан и повышение на этой основе эффективности общественной системы. Решение возникающих проблем – неизбежное проявление данного процесса.

Наша национальная платежная система будет, вероятно, крупнейшей в мире платежной системой, работающей только в рамках одной страны. Большинство населения РФ будет принудительно переведено на НПС. Внутрироссийские операции будут проводиться только через эту систему, после ее полного запуска, а вот с использованием карт отечественной системы за банками о возможности пользоваться картами НПС за пределами России.

На первом этапе работы российская платежная система будет некоммерческой организацией, которую финансировать будут Центробанк и банки-участники проекта. Расчетным центром станет Банк России, который получит 100% акций расчетно-клирингового центра для НПС.

Также в правительстве выступают за то, чтобы иностранные банки имели возможность прямого участия в российской системе платежных карт.

Безусловно, создание собственной национальной системы платежей могут вызывать положительные отклики не у всех и не везде, так как многие россияне просто боятся, что это повлечет за собой тяжелые финансовые последствия как для страны в целом, так и для некоторых ее граждан. Ведь большое количество россиян часто путешествуют за границу, где им не удастся избежать расчетов по зарубежным платежным системам. Да и многие компании сотрудничают с партнерами из-за границы, при этом вряд ли все они согласятся принимать оплату в рублях.

Таким образом, можно выделить преимущества и недостатки плана действий российского государства по введению независимой национальной платежной системы.

Преимущества национальной системы платежных карт:

1) НПС застрахует российских граждан от проблем с иностранными системами. Сегодняшний политический и экономический кризис показал, что американские банки могут лишить нас возможности пользоваться картами отечественных банков просто потому, что их правительство так решило. Российская национальная платежная система не будет зависеть от указаний иностранных правительств.

2) Отечественная банковская сфера будет развиваться. Ежегодно в нашей стране совершается транзакций на $4 млрд., но до сих пор значительную часть комиссий получали иностранные платежные системы. Создав национальную систему платежных карт, эти деньги останутся внутри страны, наша экономика будет расти, что, несомненно, отразится и на жизни простых граждан.

3) Национальная система будет регулироваться российским государством, нашими законами, будет соответствовать нашим представлениям о банковской системе. При использовании международных платежных систем (тех же Visa и MasterCard) американские банки устанавливают размер комиссий и лимитов, заключают договора с банками-партнерами о поддержке их карт банкоматами этих банков, – на все это мы или наша страна повлиять не можем.

4) Защита личной информации. Правительство РФ сегодня беспокоится о недостаточной конфиденциальности информации о пользователях карт Visa и MasterCard, не уверены, что наши данные не передаются третьим лицам или не используются кем-либо без нашего разрешения. Иностранное государство имеет самую важную информацию – банковские данные. Поэтому национальная платежная система для нас выгоднее, ведь данные остаются внутри страны. Но при этом российские власти должны позаботиться о конфиденциальности данных уже в РФ.

5) Важно, что национальная система платежных карт будет разработана под нашего потребителя, с учетом наших социальных сервисов, экономических особенностей и потребностей отечественных потребителей.

Недостатки национальной системы платежных карт

1) Использование карт отечественной системы будет ограничено, как минимум первое время, за границами нашей страны. За рубежом пользоваться такой банковской картой будет весьма затруднительно, поскольку для этого нужно заключить соответствующие договоры с сотнями иностранных банков. А учитывая наш нынешний авторитет в мире, сделать это достаточно трудно.

2) Длительный срок создания и введения НПС. По мнению экспертов отрасли, система начнет полностью функционировать не раньше, чем через 5-10 лет. Именно столько времени понадобилось одной из самых успешный на сегодняшний день национальных платежных систем – китайской UnionPay.

3) Если международные платежные системы откажутся сотрудничать с некоторыми нашими банками на постоянной основе, то что делать потребителям, ведь они не могут ждать 10 лет, пока наконец получат возможность пользоваться банковской картой отечественной системы.

4) Национальная НПС требует огромных вложений. Инвестиции в создание и дальнейшее развитие российской платежной системы оцениваются не менее чем в 100 млрд. руб. Создание НПС будет стоить в разы больше.

5) Дополнительные затраты для российского бизнеса. Владельцам российских магазинов придется раскошелиться на терминалы, способные принимать карты НПС. Правительство намерено проводить как можно больше расчетов именно через отечественную систему платежных карт, поэтому покупателей будут поощрять пользоваться банковской картой в магазинах России.

Первое время после введения национальной платежной системы простым гражданам придется мириться с некоторыми перебоями в ее работе, ведь запуск нового широкомасштабного проекта – это всегда риски, проблемы и сбои. А когда дело касается денег, то люди болезненно реагируют на проблемы. Например, что вы будете делать, если вам будут срочно нужны деньги, а единственный банкомат поблизости откажется принимать карту? Или если зарплата вдруг не дойдет на карточку? Или в случае, когда вы не сможете расплатиться в магазине/отеле/на заправке картой, а наличных при себе нет?

Подводя итог, стоит сказать, что в рамках сложившейся политической ситуации, создание национальной платежной системы очень привлекательно, и, главное, необходимо. Однако осуществлять это правительство должно продумано, качественно и в сжатые сроки, поскольку ждать 10 лет население не сможет.

В заключении, хотелось бы отметить, что мы живем в эпоху «победившего интернета». И не следует забывать, что карты были изобретены, как средство, прежде всего, для оффлайн транзакций. Сегодня бурными темпами развиваются различные варианты онлайн-платежных средств: электронных денег и интернет-ориентированных платежных сервисов, и Россия, как страна, вступившая в гонку банковских технологий с некоторым опозданием, имеет одно несомненное преимущество. Возможно, сейчас самое время осмотреться, выбрать лучшие технологические решения и направить основные усилия на развитие, прежде всего, онлайн-сервисов, при этом поддерживая на необходимом уровне традиционный карточный бизнес.

Заключение

 

Современный этап развития мировой экономики отличается значительным возрастанием роли безналичных средств проведения платежных операций, способствующих достижению высоких результатов экономической деятельности, как на уровне отдельного государства, так и в мировом масштабе. При этом наиболее динамично развивающимся в последние годы сегментом мирового безналичного платежного пространства является рынок платежных карт.

Несмотря на свой относительно молодой возраст, индустрии удалось совершить колоссальный рывок в своем развитии, во многом благодаря удобству продукта в форме карты для проведения платежных операций вместо наличных и применяемой ее основателями агрессивной политике по искусственному увеличению количества держателей. В развитии карточной индустрии можно выделить 4 основных этапа. Каждый эволюционный период становления мирового рынка платежных карт карточной отрасли характеризуется своими особенностями:

1) появление локальных карточных проектов на территории США (1892-1949 гг.);

2) становление рынка и появление первых полноценных карточных платежных систем (1950-1971 гг.);

3) расширение рынка за счет активизации деятельности карточных платежных систем на международном уровне (1972-2001 гг.);

4) развитие инновационных технологий в платежном бизнесе (2002 г. – настоящее время).

Сегодня мировой рынок платежных карт демонстрирует устойчивую положительную динамику развития. При этом лидирующие позиции по количественным показателям переходят к развивающимся странам и регионам. Другой важной тенденцией является смещение вектора развития мирового рынка платежных карт в сторону усиления независимости внутренних платежных систем отдельных экономических субъектов. Несмотря на то, что интеграция в глобальное платежное пространство посредством использования услуг международных компаний выгодна участникам карточного рынка (поскольку они с наименьшими инвестиционными вложениями получают доступ к максимально технологичной, обладающей международной сетью обслуживания платежной экосистеме), результаты исследования доказывают смещение фокуса участников систем безналичных расчетов в сторону развития альтернативных способов обслуживания клиентов и запуска собственных автономных систем платежных карт. Так, например, за последние 5 лет активизация конкуренции на карточном рынке со стороны локальных игроков привела к потере международными системами 4,82% рыночной доли. Ключевыми причинами такого сдвига являются растущее недовольство участников рынка существующей моделью развития и функционирования бизнеса, требующей пересмотра с учетом современных реалий и требований рынка, а также осознание в полной мере рисков, сопутствующих зависимости национальных экономик от иностранных поставщиков финансовых услуг и технологий.

Одним из наиболее существенных аргументов, говорящих о несовершенстве навязываемой международными платежными системами модели бизнеса, являются примеры успешного становления и развития локальных систем платежных карт во многих странах мира, функционирующих по собственным правилам, которые зачастую идут вразрез с общепринятыми стандартами отрасли. Изучение опыта внедрения национальных платежных карточных систем в Бразилии, Индии, Китае и Республике Беларусь позволило выявить конкурентные преимущества запуска собственной платежной системы, к которым в первую очередь относятся снижение стоимости обслуживания карточных транзакций для клиентов; охват новых сегментов рынка; максимальная ориентация на удовлетворение потребностей держателей и пр. При этом доказано, что главенствующая роль в реализации инициатив по усилению позиций национальных игроков в противовес международным принадлежит государству.

Формирование российского рынка карточных продуктов происходит по отличной от применяемой в западных странах стратегии развития, что обусловлено историческим наследием страны. Влияние на его формирование оказали такие характерные черты, как:

• нестабильная экономическая ситуация в стране в период запуска первых карточных проектов;
• неприятие населением формальных денежных заимствований в повседневной жизни;
• склонность экономических субъектов к долгосрочным сбережениям;
• доверие исключительно к наличной форме денежных средств.

Перечисленные особенности обусловили становление модели функционирования карточного рынка, основанной на зарплатных проектах, использовании карты в большей степени как инструмента для снятия наличных денежных средств и доминированию иностранных компаний, пользующихся большим доверием как у представителей бизнеса, так и у обычных граждан.

В целом эволюционное развитие рынка платежных карт в Российской Федерации можно разделить на несколько основных этапов:

1) становление первых карточных проектов (конец 1980-х – середина 1990 гг.);

2) популяризация карты как платежного инструмента и формирование зависимости российской карточной отрасли от международных платежных систем (середина 1990-х – 2004 гг.);

3) массовый выпуск карт и постепенное насыщение рынка (2004 – 2009 гг.);

4) смещение вектора развития в сторону увеличения финансовой автономности государства (2009 г. – настоящее время).

В связи с изменившейся политической и экономической ситуацией вокруг России и форсированием перехода к политике «опоры на собственные силы» в платежном карточном бизнесе страны, 2014 г. можно считать началом нового, пятого этапа в развитии рынка платежных карт, который будет характеризоваться снижением платежной зависимости от иностранных поставщиков финансовых услуг и технологий с сопутствующим повышением платежной безопасности страны, усилением конкуренции и укреплением позиций национальных игроков.

Анализ статистических показателей российской карточной отрасли демонстрирует устойчивые показатели роста по основным параметрам: количество участников рынка, объем и структура эмиссии, объем и количество совершенных операций даже несмотря на продолжающиеся последствия финансового кризиса 2008 г., усугубившиеся в 2014 г. в связи с обвалом национальной валюты и применяемой западными странами санкционной политикой.

К негативным внутренним факторам, затрудняющим динамичное развитие рынка платежных карт, относятся, прежде всего, низкие показатели активности использования выданных карт их пользователями и неравномерность уровней социально-экономического развития регионов. В связи с этим перед участниками отрасли в настоящее время находятся две ключевые задачи, решение которых позволит ускорить качественное развитие индустрии – стимулирование более частого использования карт в повседневных расчетах и ликвидация регионального различия в уровне развития инфраструктуры.

В 2014 г. после очередной блокировки операций по картам отдельных кредитных учреждений и держателей со стороны систем Visa и MasterCard в рамках реализации экономических санкций США создание отечественного аналога превратилось в один из государственных приоритетов на ближайшую перспективу. Было принято решение о создании Национальной системы платежных карт (НСПК), призванной стать центром обработки операций, совершаемых при помощи карт в Российской Федерации. В стратегии развития системы также предусмотрен запуск собственного проекта по выдаче платежных карт «МИР», который в перспективе должен снизить существующую зависимость от иностранных игроков путем повышения конкуренции на внутреннем рынке.

В силу технической, организационной и бюрократической сложностей запустить новую системы в сжатые сроки практически невозможно, поэтому параллельно с созданием нового продукта необходимо осуществлять меры по популяризации уже действующих локальных карточных брендов. До заявленного срока полноценной реализации проекта в 2018 г. НСПК не сможет выступить равным конкурентом МПС на российском рынке. Негативное влияние столь длительной временной отсрочки окончательной реализации может выразиться в следующем:

• в усилении зависимости платежной индустрии страны от иностранных поставщиков финансовых услуг и технологий за счет активизации деятельности международных систем на рынке;
• в невостребованности продукта в результате утраты гражданами патриотических настроений.

В связи с этим наиболее эффективной стратегией по минимизации рисков экономической безопасности страны в платежной отрасли в настоящее время является использование административных рычагов воздействия в части регулирования деятельности международных платежных систем на внутреннем рынке и популяризации существующих отечественных аналогов (Золотая Корона, ПРО100, УЭК и т.п.) с целью создания устойчивой потребительской привычки граждан к продукции российских компаний. Осуществлять это можно как при помощи зарплатных проектов, так и путем расширения предложения существующей продуктовой линейки банков для клиентов. При этом должна проводиться работа с населением по разъяснению существующих преимуществ национальных карт с указанием выгод и особых свойств продукта.

 

Список использованной литературы

 

1. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.;
2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ — Часть 2;
3. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» с изменениями и дополнениями (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 N 6431);
4. Положение Банка России от 19 июня 2012 г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667);
5. Стратегия развития национальной системы платежных карт. Утверждена Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (протокол №7 от 02.2015);
6. Указание Банка России от 10 августа 2012 г. N 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;
7. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.12.2014) «О банках и банковской деятельности» (02 декабря 1990 г.);
8. Федеральный закон от 07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (10 июля 2002 г.);
9. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 22.10.2014) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.11.2014) (27 июня 2011 г.);
10. Айдрус И.А. Учебно-методические материалы по курсу «Международные платежные системы и инструменты». Издание второе дополненное – М.: Изд- во ООО «МАКС Пресс», 2011. – 27 с.;
11. Банкинг в информационной экономике: Учебное пособие // [В.С. Аксенов, Ю.Н. Нестеренко, А.В. Осиповская и др.]; под общ. ред. В.С. Аксенова; РГГУ.Москва: Экономика, 2012. – 351 с. – (Высшее образование);
12. Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия / А.К. Алексанов, И.А. Демчев, А.М. Доронин [и др.]. – М.: Московская финансово- промышленная академия; ЦИПСиР, 2012 г. – 432 с. (Библиотека Центра Исследований Платежных Систем и Расчетов);
13. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» / коллектив авторов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2014. – 560 с.;
14. Гризов А.И. Англо-русский толковый Словарь ПЛАС (Мир платежей и инноваций: бизнес, технологии, проекты). / А.И. Гризов, под общей редакцией А.И. Гризова. – М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2013. – 352 с.;
15. Гусева, А. Карты в руки. Зарождение рынка банковских карт в постсоветской России / пер. с англ. Ю. Каптуревского; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». – М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. – 256 с. – (Социальная теория). – 1000 экз. – ISBN 978-5-7598-0998-2 (в пер.);
16. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин. – М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2013. – 456 с.;
17. Тамаров П.А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики : монография / П.А. Тамаров. – М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2015. – 280 с.;
18. Азия лидирует на быстрорастущем мировом рынке АТМ [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2014. – №3. – С. 60-61;
19. Александрович А. Платежные карты в РФ: как оживить рынок? [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2014. – №3. – С. 28-31;
20. Банкоматы становятся популярнее [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2013. – №4. – С. 46;
21. Барсегян, А. Г. К вопросу о развитии в Украине национальных платежных систем пластиковых карт [Текст] // Барсегян А. Г., Гуценко М. Ю. / Мировое хозяйство 21 века: проблемы и векторы развития : научно-аналитический сборник. — 2013. — № 2. – С. 141-148;
22. Батырев Т. Будущее НПС: взгляд регулятора [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2013. – №12. – С. 12-15;
23. Безгодов Е. PCI DSS – что нас ждет в ближайшем будущем? [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №2. – С. 26-29;
24. Борисов Ю., Тарарышкин Д. Государство и Interchange [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №1. – С. 3-13;
25. Борисяк Д. Карты плохо раздаются // газета Ведомости. – четверг, 2 октября 2014 г. – С. 15;
26. Булычков Д. Бонусная программа банка: как привлечь розничные сети? [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №12. – С. 64-68;
27. Бурыкина Н. Будущее НПС: взгляд законодателя [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №12. – С. 8-11;
28. Вишняков Д. Государство и Interchange 2 [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2013. – №5. – С. 4-9;
29. Возвращаясь к идее Европейской системы карточных платежей. Реальность или утопия? [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – – №5. – С. 4-13;
30. Генкин А.С. Замещение наличных: глобальная тенденция и ее проявление в отечественной практике [Текст] // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал – 2013. – №3 (17) – С. 109-116;
31. Голдовский И. Семь трендов ближайшего будущего [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №4. – С. 12-22;
32. Горохов К. А на зарплату – кусочек пластика [электронный ресурс] // Комсомольская правда (самарский выпуск). – 28 сентября 2005 г. – URL: www.samara.kp.ru;
33. Два взгляда на будущее наличных [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2013. – №4. – С. 30-31;
34. Дельнево Р. В экстренном случае выручат только наличные! [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №6. – С. 60;
35. Еремина А., Борисяк Д. Центробанк переключил карты // газета Ведомости. – четверг, 23 октября 2014 г. – С. 14;
36. ЕЦБ сообщает о спаде карточного мошенничества в зоне SEPA [Электронный ресурс] // ПЛАС-daily. – URL: http://www.plusworld.ru/;
37. Июньский ПЛАС-форум «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2014». День первый [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2014. – №7. – С. 4-21;
38. Июньский ПЛАС-форум «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2014». День второй [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2014. – №8. – С. 4-23;
39. Карта с белорусским колоритом [Текст] // Экономика Беларуси, №2, 2014, с.8
40. «Китайская мечта» облеченная в пластик [электронный ресурс] URL: http://www.kitaichina.com/se/txt/2014-07/02/contenthtm;
41. Кешенкова Н. Биометрия в банковском секторе: сегодня и завтра [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2014. – №10. – С. 52-56;
42. Ковалева Е. В обход Visa и MasterCard. Банки пытаются обезопасить свои карты от возможных санкций // газета Коммерсант. – 25 марта 2014 г. – С. 15;
43. Криворучко С. Ограничение оборота наличных в РФ: две стороны медали [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №11. – С. 4-11;
44. Ленфорд М. Предоплаченные карты: от школы до государства [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2014. – №1. – С. 50-56;
45. Ленфорд М. Предоплаченные карты: контуры «мира без наличных» [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №1. – С. 32-38;
46. Мировая налично-денежная индустрия: ключевые итоги 2013 года [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2014. – №2. – С. 22-28;
47. Мировой рынок платежных карт 2012–2018 гг. [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №10. – С. 109;
48. Мобильные платежи: отложенный рост? [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2013. – №4. – С. 40-41;
49. Национальная платежная система: текущее состояние и направления развития [электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/;
50. Носкова Е. Мимо банкомата. Платежи по карте стали популярнее снятия наличных // Российская газета. – 2 апреля 2013 г. [электронный ресурс] URL: http://www.rg.ru/2013/04/02/bankm.html;
51. Обзор «Российский рынок безналичных платежей и инфраструктуры обслуживания (2012 г.)». Журнал ПЛАС [электронный ресурс] URL: http://www.plusworld.ru/journal/research/available/;
52. Ограничение оборота наличных в РФ: две стороны медали [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №11. – С. 4-11;
53. Платежные карты и рост экономики: влияние электронных платежей [электронный ресурс] URL: http://www.visa.com.kz/;
54. Поминов Д. Статья: Карточный бизнес: грядут перемены // Банковское обозрение, 2015, №8 [электронный ресурс] URL: http://base.consultant.ru;
55. Пурсер Л. Как не переплачивать за Interchange? [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №3. – С. 3-8;
56. Родной пластик. Путин пообещал создать национальную платежную систему России, 27.03.2014 [электронный ресурс] информационный портал http://lenta.ru/;
57. Рынок банкоматов в Китае практически сравнялся с США [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №6. – С. 62-63;
58. Рынок корпоративных карт: медленный рост [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2014. – №2. – С. 38-39;
59. Сдать карты по-новому. Журнал «Профиль», №19/2014. – С. 32-33;
60. Смирнов А. Что ждет российские банки в 1998 г? [Текст] // ДиасофтНФО. – 1998. – Май. – С. 10-15;
61. Сотников А. Платежная система БЕЛКАРТ. Время ломать стереотипы [Текст]// Банкаускi веснiк, СТУДЗЕНЬ 2014 – С. 50-53;
62. Паркер С. 2013-й – переломный год для «бесконтакта» в РФ [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. – №7. – С. 18-25;
63. Тарасенко С. Метили в политиков – попали в простых граждан // газета Metro.– среда, 26 марта 2014 г. – С. 11;
64. Трачук А., Корнилов Г. Платежные инструменты: как потребители их выбирают? [Текст] // ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2013. –№10. – С. 14-19;
65. УЭК и банки: новые горизонты партнерства [Текст] // ПЛАС информационно- аналитический журнал. – 2013. – №5. – С. 10-15;
66. Филимонова, А.С. Правовое регулирование платежных систем Российской Федерации как основы развития рынка платежных карт [Текст] / А.С. Филимонова // Право и Инвестиции. – 2013. – №1-2 (51). – С. 131-135;
67. Эванс М. Развитие платежной индустрии в 2014 году: пять прогнозов [Текст]// ПЛАС информационно-аналитический журнал. – 2014. – №3. – С. 22-27;

---

Страницы:   1   2   3   4