Политика банка в области потребительского кредитования на примере КБ ООО «ХКФ БАНК». Часть 3.

Страницы:   1   2   3   4

---

На протяжении всего действия кредита ссудозаемщик обязан предоставлять банку все счета и извещения об оплате обучения, а также диплом по его окончанию и справку с места последующей работы.

Законный представитель учащегося представляет в банк следующие документы при обеспечении возврата кредита: паспорт или заменяющий его документ; документы, удостоверяющие личность законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере; анкеты; паспорта поручителей или документы, их заменяющие; согласие супругов поручителей; документ, подтверждающий поручительство.

Погашение займа производится одинаковыми долями. Созаемщики несут равную ответственность за погашение долга. В случае, если учащийся переводится с платной формы образования на бюджетную или отчисляется из учреждения, банк устанавливает новый срок погашения займа.

Для того, чтобы лучше понять специфику потребительского кредитования в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уместно перечислить виды обеспечения его возврата (см. таблицу Виды обеспечения кредитов в ООО «ХКФ Банк»

Таблица 2. Виды обеспечения кредитов в ООО «ХКФ Банк»

 

 

Данные таблицы свидетельствуют о том, что основной объем кредитов обеспечен залогом, причем число кредитополучателей, считающих залог самой удобной формой обеспечения обязательств по кредитам, постоянно увеличивается. Так, если по состоянию на 2012 г. залогом было обеспечено 88,8% кредитного портфеля, то к 2014 г. данный показатель увеличился на 1,5 п.п. и составил 90,3%. Темп прироста данной статьи за анализируемый период составил 27,8%. Популярность данного вида обеспечения кредитных обязательств объясняется первую очередь хорошей нормативной базой (залогу посвящен § 3 главы 23 ГК РФ, Закон РФ «О залоге», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), а также положительно сложившейся истории.

Кредитная задолженность в размере 2196,7 млн. р. по состоянию на 2012 г. была обеспечена поручительствами, что составляет 8,1% кредитного портфеля. В течение анализируемого периода данная форма обеспечения кредитов сократилась в абсолютном выражении до 2136,8 млн. р. на 2013 г., что составило 6,9% в структуре форм обеспечения кредитных обязательств. На 2014 г. этот показатель вырос до 2282,7 млн р., что составило прирост за весь анализируемый период на 3,9% или на 86,1 млн р. Однако их удельный вес сократился до 6,7%. Это свидетельствует, что, в условиях кризиса, население чаще сталкивается с финансовой нестабильностью или стремится укрепить свое материальное положение посредством покупки необходимого товара. Тем не менее, клиенты банка предпочитают не рисковать и брать ссуды на относительно небольшие суммы.

Банковской гарантией по состоянию на 2012 г. было обеспечено 3% кредитного портфеля или 813,6 млн р. На 2014 г. кредиты, обеспеченные банковской гарантией, выросли до 954 млн. р. или на 140,4 млн р., что составило прирост в 17,3%, а их доля наоборот сократилась до 2,8%. Динамика данных показателей говорит о том, что банк с каждым годом все больше укрепляет позиции надежной кредитной организации в глазах потенциальных клиентов.

Всего 0,1% или 27,1 млн р. кредитного портфеля банка по состоянию на 2012 г. было обеспечено депозитом денежных средств. Однако за анализируемый период они выросли на 41 млн. р., что составило прирост в 151,3% (рисунок 8) и свидетельствует о том, что вместе с укреплением позиций банка, растет уровень клиентуры. Иными словами, обеспечивается цепная реакция: чем надежнее банк, тем более обеспеченными будут его клиенты.

По методу аннуитетного платежа, используемого банком «ХКФ Банк», расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита. Величина аннуитетного платежа кредита определяется по формуле: 

Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]

График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядеть так:

• Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
• Срок кредита (n) – 12 мес.
• Процентная ставка кредита «годовых» – 20 %

Метод, указанный в таблице 13 (см. Приложения) позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредитов в данном случае показывает, что при процентной ставке банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед.

 

Итак, краткосрочное кредитование занимает приоритетное место в кредитной деятельности банка – 86,9% по состоянию на конец 2014 г. (рисунок 9), в то время как долгосрочное кредитование плавно уходит на второй план. В целом, такое положение вещей связано с тем, что банк сам предпочитает ориентироваться на краткосрочный кредит с его высоким уровнем ликвидности. Исходя из этой позиции, ООО «ХКФ Банк» прилагает большое количество усилий на разработку выгодных и интересных клиенту предложений по краткосрочному кредитованию, которые оказываются эффективными.

Рассмотрим динамику структуры кредитного портфеля ООО «ХКФ Банка» за два года(2013 и 2014), представленную на диаграмме 1 и на диаграмме 2.

 

Как видно из диаграмм, за исследуемый промежуток времени в банке наблюдался спад по процентам. Так, товарные кредиты сократились на 4% – одно из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредиты сократились на 3%; кредиты наличными денежными сохранили свои процентные показатели на одном уровне – 21%. И только карточные кредиты выросли на 6%, что говорит о стремлении населения занимать небольшие суммы в тяжелый финансовый период.

Анализ деятельности банка по потребительскому кредитованию за 2014 год представлен в таблице 3.

Таблица 3. Анализ деятельности банка по потребительскому кредитованию за 2014г.

 

В дополнение к таблице следует отметить, что средний размер потребительского кредита за 2014 год составлял 40 тыс. руб. Кроме того, средняя сумма кредитов, выданных наличными, составила в 2014 году 181,2 тыс. руб.

Кредитные продукты и их характеристики в КБ ООО «ХКФ

В таблицах 4 – 7 представлены кредитные продукты банка и их описание.

Таблица 4. Кредитные карты

 

Таблица 5. Кредит наличными

 

Таблица 6. Автокредитование

 

Таблица 7. Экспресс-кредит «Быстрые деньги»

 

Таблица 8. Кредит на неотложные нужды

 

Недавно у банка появился новый продукт «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Другим видом кредитных продуктов, предоставляемых КБ ООО «ХКФ Банк» физическим лицам являются кредиты на покупку товара. Главным образом это кредиты без предоплаты и первого взноса, которые распространяются на покупку товаров в магазинах-партнерах, указанных в Приложении.
Возвращаясь к кредитованию с помощью кредитных карт, следует определить эффективность их применения. Для этого предлагается использовать метод их оценки на основе сравнения коэффициента доходности банковских операций.

Этот показатель рассчитывается как соотношение приведенных доходов от операции к приведенным расходам.

И = R / К (2.1)

Где И — индекс доходности;

R — показатель дохода;

К — размер затрат (чем выше И, тем наиболее эффективны банковские операции).

Таблица 9. Прибыльность операций с банковскими карточками в «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

 

На таблице наблюдается четко выраженная тенденция увеличения индекса доходности по операциям с банковскими картами. В целом, это обуславливается рядом факторов, среди которых: грамотная маркетинговая политика банка, направленная на привлечение клиентов-держателей банковских карт; выгодные условия кредитования по банковским картам, включая всевозможные бонусы; растущее доверие со стороны клиентов и эффект сарафанного радио и, наконец, растущий интерес к кредитным картам населения в целом. Здесь также стоит отметить условия кризиса в стране, когда население нуждается в финансовых средствах, но желает ограничиться небольшими суммами, которые, как раз предоставляются при помощи банковских карт.

2.3. Анализ основных показателей финансовой деятельности

Таблица 10. Консолидированный отчет о прибылях и убытках Банка за 2013-2014г.

 

В сравнении с отчетными данными на начало 2014 г.:

— Чистая прибыль банка по итогам года составила величину почти в два раза меньше по сравнению с чистой прибылью 2013 года (- 40,74%).

— Кредитный портфель Банка сократился на 11,79%.

Общая сумма доходов банка сократилась за год почти в два раза.

Как видно, кризис нанес серьезные ущербы банковской деятельности ООО «ХКФ Банк». В целом, показатели сигнализируют о тревоге, происходящей внутри банка. Резкое падение всех значений, конечно, обусловлено кризисом, но в случае, если банк не сумеет принять меры и подстроить свою политику под нужды населения в трудных финансовых условиях, его ждут неутешительные прогнозы. Рассмотрим основные показатели роста, указанные в таблице 11:

Таблица 11. Показатели темпов роста

 

Ввиду сложившейся ситуации можно сделать вывод о том, что темпы роста некоторых показателей деятельности банка являются, мягко говоря, неудовлетворительными. По итогам анализа, видно, что выросли только показатели ипотечного кредитования и кредитов по кредитным картам. Это объясняется тем, что население напугано мировым кризисом и стремится как можно скорее обзавестись жильем (ипотека), пока проценты по выплатам серьезно не выросли. В случае кредитных карт, как уже было сказано выше, население нуждаясь в финансовых средствах предпочитает занимать небольшие ссуды, которые обеспечиваются кредитными картами. Для повышения эффективности деятельности руководству банка необходимо находить выход из сложившейся ситуации. Наилучшим решением в этом случае является внедрение новой перспективной услуги, которая привлечет новых клиентов. Для оценки общей результативности банка, следует провести анализ его эффективности из расчета показателей темпов роста (таблица 12).

Таблица 12. Анализ эффективности (общая результативность) банка«Хоум Кредит энд Финанс Банк»

 

Как видно из таблицы значения основных показателей финансово-хозяйственной деятельности банка «ХКФ Банк» ухудшаются. По банку заметен рост расходов при одновременном снижении доходов. Тем не менее, наилучшие показатели у банка – по кредитным операциям. Снижение доходов от кредитных операций не столь значительное, как по другим видам операций. Из этого следует, что кредитные операции для банка являются наиболее успешными, имеются постоянные клиенты. В связи с этим представляется, что расширение ассортимента предоставляемых услуг банка должно быть именно в сфере кредитования, где опыт банка является наиболее успешным.

По всем показателям, характеризующим рентабельность банка в течение анализируемого периода наблюдается снижение. За два года снижение значений всех показателей превысило 20%, а снижение значения чистого процентного дохода равняется 34,05% за два года. Все это говорит о том, что необходимо срочно принять меры к стабилизации положения банка и повышению эффективности его деятельности.

Финансовое положение банка характеризуется размещением и использованием средств (активов) и источниками их формирования – собственного капитала и обязательств, т.е. пассивов. Эти сведения предоставлены в бухгалтерском балансе. Анализ балансовых показателей проведем в таблице 12 (активы банка) и (пассивы банка).

В конечном счете, важно отметить как положительные, так и отрицательные моменты в прогрессе банка. К положительным моментам следует отнести то, что объемы рассматриваемого нами кредитования год от года увеличиваются. К отрицательным тенденциям можно отнести снижение по всем видам кредитов, выдаваемых населению. Ясно, что практически все негативные явления, которые выявились в банке в ходе проведенного анализа, связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.

Таким образом, во второй главе было выявлено, что потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Стратегической целью банка в этом ключе предстает развитие и расширение спектра услуг и товаров по данному виду кредитования.

Проведенный анализ основных финансовых показателей выявил стабильное укрепление банка в числе лидеров своего сегмента. Общей целью на данный момент для ООО «ХКФ Банк» является окончательное закрепление своих позиций и увеличение прибыльности бизнеса. Условием достижения поставленной цели является привлечение респектабельных и благонадежных клиентов.

Несмотря на общий положительный результат исследования потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк», в его системе все же обнаруживаются некоторые недостатки. В основном это касается проблем, связанных со слабым кредитным портфелем в рассматриваемой области, а также убытков по кредитам.

Иными словами, анализ деятельности банка показал необходимость совершенствования условий потребительского кредитования.

---

Страницы:   1   2   3   4