ГЛАВА 2. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
СБЕРБАНКА РОССИИ
2.1. Сбербанк России – крупнейшие финансового- кредитная система
История развития ПАО «Сбербанк» России началась 12 ноября 1841 года. Российский император Николай I был подписал указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбереже-нию верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рожде-ния Сбербанка.
Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет нераз-рывно переплетена с историей России.
Сбербанк является историческим преемником основанных указом им-ператора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они преобразованы в си-стему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международ-ную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.
В 1888 году сберкассы получили полномочия работать не только с фи-зическими лицами, но и с юридическими (церквями и штрафными капитала-ми предприятий). Расширилась сфера услуг: стали принимать вклады на имена детей и выдавать родственникам сбережения умерших клиентов, пере-водить денежные средства из кассы в кассу. Повысился до четырех процент накопления.
При Александре III кассы стали учреждать при всех больших торгово-промышленных центрах страны, казначействах и банках. Государство нача-ло использовать средства, накопленные сберегательными кассами, для об-легчения конверсии внутренних государственных займов и реализации же-лезнодорожных займов. Сберкассы стали воплощать сберегательную поли-тику государства не только привлекая средства вкладчиков, но и осуществ-ляя инвестиции, выдавая ссуды.
В 1895 году за сберкассами закрепилась функция финансовой поддерж-ки правительства. Кассы получили статус государственных, что гарантиро-вало сохранность сбережений, обязывало хранить тайну вклада, облегчало открытие новых филиалов.
К 1914 году сберкассы превратились в кредитные учреждения.
В 1917 — 1922 годах по понятным причинам произошел кризис сберега-тельной системы.
В 1923 году открыта первая советская сберкасса, призванная аккуму-лировать средства населения с целью дальнейшего направления их на разви-тие народного хозяйства. В этом же году появились посреднические кассы, создаваемые при каждом предприятии и учреждении. Теперь функции сбе-регательных касс состояли не столько в сбережении средств населения, сколько в выполнении, за счет приобретенных средств, активных банковских операций в пределах разумного риска, в том числе и кредитно — инвестици-онных.
С 1923 года до 1987 года сберегательное дело было полностью моно-полизировалось государством.
С 1990 года Центробанку РФ (государству) принадлежит 51% акций Сбербанка, который преобразован в коммерческий банк. Сохранность средств вкладчиков гарантирована государством. Сегодня Сбербанк России является публичным акционерным обществом и находится в статусе круп-нейшего коммерческого банка нашей страны. Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Фе-дерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.
Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на рос-сийских биржевых площадках с 1996 года. Они включены ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» в котировальный список первого (высшего) уровня.
Целями и предметом деятельности ПАО «Сбербанк России» является:
— привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочно-сти;
— осуществление расчётно–кассового обслуживания клиентов;
— осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;
— обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.
ПАО Сбербанк России выполняет следующие банковские операции и услуги:
— прием, выдачу вкладов и других видов сбережений; – прием платежей от клиентов;
— долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридиче-ских лиц;
— продажу, покупку и управление государственными ценными бумага-ми;
— реализация лотерейных билетов;
— предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное поль-зование для хранения документов и ценностей;
— оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление ли-зинговых и трастовых операций;
— приобретение прав требования, вытекающих из поставки товаров и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг);
— представление интересов предприятий, организаций в финансовых и хозяйственных органах;
— осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслу-живание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;
— ведение счетов клиентов;
— выдача и оплата, покупка и продажа, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;
— проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;
— выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, преду-сматривающих исполнение в денежной форме, в установленном Сбербанком России порядке;
— другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответ-ствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения Сбербанка России.
Управление Сбербанком основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годо-вым общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления банком формируются на основании Устава Сбербанка и в соот-ветствии с законодательством Российской Федерации.
Основные направления деятельности Банка:
— кредитование российских предприятий;
— кредитование частных клиентов;
— вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка Рос-сии;
— осуществление операций на комиссионной основе.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления ПАО «Сбербанк». На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка: утверждаются годовые отчеты, принимаются решения о распределении прибыли и выплате дивидендов, утверждается аудитор, избираются члены Наблюдательного совета и Реви-зионной комиссии, избирается Президент, Председатель Правления, утвер-ждается новая редакция Устава Банка.
Организационная структура управления ПАО «Сбербанк» представле-на на рисунке 2.1.
Рисунок 2.1 – Организационная структура ПАО Сбербанк России
В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью ПАО «Сбербанк» осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюда-тельного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, образование коллегиального исполнительного органа — Правления, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров. В ПАО «Сбербанк» функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган — Коллегия Банка, в состав которой входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков. Коллегия явля-ется площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов разви-тия банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности деятельности Банка. Сбербанк является лидером банковской си-стемы, рейтинг в таблице 2.1.
Таблица 2.1 — Топ 10 банков по данным Центрального Банка
| № | Критерии отбора | |||
| По надежности | По активам | По вкладам | По кредитам | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1 | Сбербанк России | Сбербанк России | Сбербанк России | Сбербанк России |
| 2 | Банк ВТБ | Банк ВТБ | Банк ВТБ | Банк ВТБ |
| 3 | Газпромбанк | Газпромбанк | Россельхозбанк | Газпромбанк |
| 4 | Россельхозбанк | Россельхозбанк | Альфа-Банк | Россельхозбанк |
| 5 | Альфа-Банк | Альфа-Банк | Газпромбанк | Альфа-Банк |
| 6 | Тинькофф Банк | Тинькофф Банк | Бинбанк | Тинькофф Банк |
| 7 | Банк Открытие | Банк Открытие | Банк Открытие | Банк Открытие |
| 8 | Восточный Банк | Восточный Банк | Совкомбанк | Восточный Банк |
| 9 | Промсвязьбанк | Промсвязьбанк | Промсвязьбанк | Промсвязьбанк |
| 10 | Бинбанк | Бинбанк | Бинбанк | Совкомбанк |
| 4 | Россельхозбанк | Россельхозбанк | Альфа-Банк | Россельхозбанк |
| 5 | Альфа-Банк | Альфа-Банк | Газпромбанк | Альфа-Банк |
| 6 | Тинькофф Банк | Тинькофф Банк | Бинбанк | Тинькофф Банк |
Как видно из таблицы, Сбербанк занимает лидирующие позиции по всем критериям.
В настоящее время на долю Сбербанка приходится треть всех совокуп-ных активов банковской системы России, 60% населения страны являются его клиентами. Сбербанк входит в пятерку крупнейших работодателей Рос-сии, его команда составляет более 300 000 сотрудников.
В его составе 12 территориальных банков, которые отвечают за дея-тельность более 14 тысяч подразделений в 83 субъектах Российской Федера-ции. Зарубежная сеть банка состоит из дочерних организаций, филиалов и представительств в 22 странах мира, включая РФ, Турцию, Великобрита-нию, США, а также регионы СНГ, Центральной и Восточной Европы.
По состоянию на 2020 год на долю Сбербанка приходится 29,3 % сово-купных банковских активов страны. Аккумулируя 45,8 % вкладов физиче-ских лиц, банк выступает основным кредитором российской экономики и частных клиентов. Из общего объема он выдал 40,9 % кредитов гражданам и 32,4 % кредитов организациям и компаниям различных видов собственно-сти. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem.
Число активных розничных клиентов Сбербанка в России превышает 86 млн человек, корпоративных клиентов – более 2 млн из 4,5 млн зарегистри-рованных юридических лиц в России. За рубежом услугами Сбербанка пользуется свыше 11 млн человек. Сбербанк имеет следующие экономиче-ские показатели (табл.2.2):
Таблица 2.2 – Основные показатели Сбербанка России
Активы Банка в 2020 году увеличились на 5 395,6 млрд руб., в основ-ном за счет роста объема ссудной задолженности, оцениваемой по аморти-зационной стоимости, и объема вложений в финансовые активы, оценивае-мые по справедливой стоимости через прочий совокупный доход.
Спектр предложений Сбербанка для клиентов максимально широк и стремясь сделать обслуживание современным и удобным Сбербанк постоян-но совершенствует систему удаленных каналов обслуживания, представлен-ных в таблице 2.3.
Таблица 2.3 – Спектр предложений ПАО Сбербанк
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, уделяя особое внимание сегменту малого бизнеса. Клиентам доступны быстрые расчеты внутри банка (3–5 минут); им предоставляется широкая линейка вспомога-тельных сервисов. Более одного миллиона клиентов получают справочно-информационную помощь и поддержку в области деятельности и многое другое.
Банк является активным участником большинства программ поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемых государственными институтами: Минэкономразвития России, Министерством сельского хозяй-ства, Корпорацией МСП и т. п. Доля банка на рынке кредитования с господ-держкой малого и среднего бизнеса (субсидии, гарантии/поручительства) составляет более 30 %.
Сбербанк находится на стадии внедрения новых цифровых технологий. Он трансформирует собственную технологическую платформу и создает крупнейшую промышленную ИТ-систему. У банка есть 9 собственных инно-вационных лабораторий.
Рассмотрим основные экономические показатели ПАО «Сбербанк» за 2019 – 2020 гг. в таблице 2.4.
Таблица 2.4 – Основные экономические показатели деятельности ПАО
«Сбербанк» за 2019 – 2020 гг.
Анализ таблицы 2.4 позволяет говорить о том, что за рассматриваемый период произошло снижение показателей, прибыли до налогообложения и прибыли после налогообложения на 20,3% и 22,1% соответственно. На из-менение данных показателей повлияло:
— снижение чистых доходов от операций с ценными бумагами, имеющи-мися в наличии для продажи на 84 243 079 тыс. руб. с 103 394 819 тыс. руб. по итогам 2019 г. до 19 151 740 тыс. руб. по итогам 2020 г.;
— снижение чистых доходов от операций с валютой на 32 727 340 тыс. руб. или на 35% по итогу 2020 г. в сравнении с аналогичным показателем 2020 г.;
— более высокие темпы роста комиссионных расходов в сравнении с темпами роста комиссионных доходов, которые за рассматриваемый период составили 42,2% и 10,8% соответственно;
— рост операционных расходов на 43 289 331 тыс. руб., или на 5,5%.
Все это привело к снижению показателей ROA и ROE на 19,4% и 16,9% соответственно. Однако анализ таблицы 1 позволяет выделить и положи-тельные моменты в деятельности ПАО «Сбербанка», а именно:
— снижение процентных доходов в сравнении со снижением процентных доходов происходило более низкими темпами, так процентные доходы за рассматриваемый период снизились на 25 508 900 тыс. руб. или на 1,1%, то-гда как процентные расходы снизились на 191 396 212 тыс. руб. или на 21,3%. Это стало возможным за счет более быстрого снижения стоимости привлеченных средств (на 26,4% с 3,94% до 2,90%), тогда как доходность ссудных операций снизилась до 9,51% или на 9,7%.
2.2. Анализ и оценка уровня экономической безопасности
ПАО «Сбербанк» за 2019- 2020 гг.
Проведение горизонтального и вертикального анализа баланса являет-ся первой стадией оценки финансового состояния коммерческого банка. Анализ баланса производится дедуктивным методом – от общего к частно-му.
Структура активов и пассивов анализируется не только для определе-ния степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей, которые несут банку чрезмерное увеличение однотипными (даже очень вы-годными в текущий момент) операциями.
Для более детального анализа ПАО «Сбербанк» ниже будут приведены таблицы структуры и динамики активов (таблица 2.6, 2.7) и пассивов (таб-лица2.8, 2.9), в которых обозначены показатели Банка, также рассчитан удельный вес и динамика приведенных показателей. Сделан вывод по пред-ставленным данным.
Таблица 2.6 – Анализ структуры активов баланса ПАО «Сбербанк»
Анализ таблицы 2.6 позволяет говорить о том, что наибольшую долю в активах банка занимает ссудная задолженность, доля которой на конец 2020 г. составила 67,2%, что ниже аналогичного показателя на конец 2019 г. на 2,5 п.п. Также необходимо отметить, что за рассматриваемый период в структуре активов увеличилась доля чистых вложений в финансовые активы с 9,0% до 12,5% и доля средств в кредитных организациях с 0,6% до 1,4%, при одновременном уменьшении доли денежных средств с 2,4% до 1,9% и средств в ЦБ РФ с 4,2% до 3,2%.
Таблица 2.7 – Анализ динамики активов баланса ПАО Сбербанк
Анализ таблицы 2.7 указывает на то, что в абсолютном выражении мак-симальный рост за рассматриваемый период был характерен для:
— статьи «Чистые вложения в финансовые активы», которая выросла на 1 641 230 743 тыс. руб.;
— статьи «Чистая ссудная задолженность», которая выросла на 2 955 776 961 тыс. руб.
Максимальное снижение за рассматриваемый период в абсолютном вы-ражении был характерен для статей «Денежные средства» и «Средства в ЦБ РФ», которые уменьшились на 46 919 205 тыс. руб. и 1 01 512 946 тыс. руб. соответственно.
Поскольку основная доля активов рассматриваемого банка приходится на статью «Чистая ссудная задолженность», то необходимо отметить, что наиболее значительную долю в данной статье занимают кредиты юридиче-ским лица и индивидуальным предпринимателям на срок свыше 1 года (34,8% от общей величины ссудной задолженности) и кредиты физическим лицам на срок свыше 1 года (21,8% от общей величины ссудной задолжен-ности).
Таблица 2.8 — Анализ структуры пассива баланса ПАО Сбербанк
Анализ таблицы 2.8 говорит о том, что наибольшую долю в структуре пассивов занимают средства клиентов, доля которых за рассматриваемый период практически не изменилась и на по итогу 2020 г. составила 75,0%. В структуре привлеченных средств наибольшую долю занимают средства кли-ентов, не являющихся кредитными организациями, при этом на долю средств юридических лиц приходится 22,6%, на долю вкладов физических лиц 42,9%.
Важно отметить, что доля активов приносящих прямой доход, в общей величине активов составляет в среднем (за рассматриваемый период) 88%, тогда как обязательства, генерирующие процентные выплаты, в общей вели-чине пассивов составляют в среднем 79%.
Доля источников собственных средств банка по итогу 2020 г. составила 14,3% и за рассматриваемый период снизилась на 1,7п.п.
Таблица 2.9- Анализ динамики пассивов баланса ПАО Сбербанк
Если рассматривать динамику изменения основных статей пассива, то источники собственных средств за рассматриваемый период выросли на 319 839 447 тыс. руб. или на 7,3%. Наибольший прирост в абсолютном выраже-нии показала статья «Средства клиентов», которые выросла на 3 901 946 129 тыс. руб.. В относительном выражении увеличились «Обязательства по текущему налогу на прибыль», которая выросла более чем в 6,5 р.
При анализе финансового состояния коммерческого банка важным яв-ляется анализ показателей ликвидности, расчет которых представлен в таб-лице 2.10.
Таблица 2.10 – Анализ ликвидности ПАО Сбербанк
Анализ таблицы 2.10 позволяет говорить о том, что показатели ликвид-ности ПАО «Сбербанк» находятся выше минимальных и ниже максималь-ных нормативов, установленных ЦБ РФ. Несмотря на отрицательную дина-мику нормативов мгновенной и текущей ликвидности, которые уменьшились на 39,49% и 44,52% соответственно, проблем с ликвидностью у рассматри-ваемого банка нет. Об отсутствии проблем с ликвидностью говорит суще-ствующая динамика таких показателей, как:
— устойчивость средств на расчетных и текущих счетах клиентов, пока-затель которой увеличился с 11,13% до 12,76%;
— соотношение высоколиквидных активов и привлеченных средств, ко-торое по итогам 2020 г. составило 16,01% и увеличилось на 6,66% по срав-нению с аналогичным показателем по итогу 2019 г.
Таблица 2.11 – Анализ кредитного риска ПАО Сбербанк
Анализ таблицы 2.11 позволяет говорить о том, что кредитный риск может быть оценен как умеренный, негативным моментом является рост до-ли просроченных суд, доля которых выросла с 2,35% до 3,31% или на 40,8%, а также норматива Н7, который вырос на 14,9% и составил по итогу 2020 г. 96,48%. Однако данные показатели являются низкими и не могут рассматриваться как факторы, оказывающие существенное влияние на теку-щий уровень финансовой устойчивости рассматриваемого банка.
Таблица 2.12 – Анализ достаточности капитала ПАО Сбербанк
Анализ таблицы 2.12 позволяет говорить о достаточности капитала ПАО «Сбербанк», который значительно превышает нормативное значение. Норматив достаточности капитала по итогам 2020 г. практически не изме-нился и составил 14,76%, что выше нормативного значения, установленного ЦБ РФ на уровне 10%. Небольшое снижение показателя общей достаточно-сти капитала с 18,24% до 15,90% и показателя оценки качества капитала с 38,28% до 26,99% не является критичным, однако должно рассматриваться как негативная тенденция.
Таким образом, некоторое повышение кредитного риска, а также свя-занных с увеличением просроченных суд, и некоторых снижений мгновен-ных показателей ликвидности, а также показателей общей достаточности и качества капитала, вызванные последствием Covid-19, следует констатиро-вать достаточное, устойчивое положение ПАО «Сбербанк» РФ.
2.3. Организация обработки и защита персональных данных
Обеспечение защиты персональных данных в Сбербанке осуществляет-ся в рамках единой комплексной системы организационно-технических и правовых мер по защите конфиденциальной информации (коммерческая, банковская тайна, персональные данные), с учетом требований федерально-го законодательства (включая Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональ-ных данных» от 27.07.2006) и лучших мировых практик.
При обработке персональных данных банк принимаем необходимые правовые, организационные и технические меры для защиты данных от не-правомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, бло-кирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.
В состав мер по обеспечению безопасности персональных данных в числе прочего входят:
— обеспечение контролируемой зоны, в пределах которой осуществляет-ся функционирование автоматизированных систем Сбербанка;
— защита машинных носителей информации, на которых хранятся и (или) обрабатываются персональные данные;
— антивирусная защита;
— обнаружение и предотвращение вторжений;
— контроль и анализ защищенности персональных данных;
— обеспечение целостности автоматизированных систем Сбербанка и персональных данных;
— обеспечение доступности персональных данных;
— защита среды виртуализации;
— защита технических средств;
— защита автоматизированных систем, их средств, систем связи и пере-дачи данных;
— выявление инцидентов, которые могут привести к сбоям или наруше-нию функционирования автоматизированных систем и (или) к возникнове-нию угроз безопасности персональных данных, и реагирование на них.
В целях нейтрализации актуальных угроз безопасности персональных данных обеспечено применение средств защиты информации, прошедших в установленном порядке процедуру оценки соответствия требованиям зако-нодательства Российской Федерации в области обеспечения безопасности информации.
Доступ к обрабатываемым персональным данным предоставляется только тем работникам Сбербанка, которым он необходим в связи с испол-нением ими своих трудовых обязанностей. Все лица, оформляемые на рабо-ту в Сбербанк, подписывают обязательства о неразглашении персональных данных и другой конфиденциальной информации, хранение обязательств осуществляется в личных делах работников.
В целях повышения осведомленности, знаний и навыков по вопросам обеспечения информационной безопасности проводится обучение работни-ков в форме обязательного прохождения электронных дистанционных про-грамм подготовки.
Также в Сбербанке организован внутренний контроль (аудит) соответ-ствия обработки персональных данных 152-ФЗ и принятым в соответствии с ним нормативным правовым актам, требованиям к защите персональных данных, политике Сбербанка в отношении обработки персональных данных, локальным актам Сбербанка. Внутренний аудит осуществляется Службой внутреннего аудита Сбербанка в рамках аудиторских проверок.
Контроль обеспечения защиты персональных данных при их обработке в автоматизированных системах осуществляется подразделениями Службы кибербезопасности Сбербанка. В рамках реализации мер контроля защи-щенности информационной инфраструктуры применяются инструменталь-ный контроль защищенности и тестирование на проникновение.
Экономическая безопасность является безусловным приоритетом для Сбербанка. Он уделяет большое внимание предотвращению угроз и обеспе-чению устойчивой работы банка. В 2019 году выявлено и предотвращено 529 случаев использования похищенных (утерянных) или поддельных пас-портов, выявлено 22 попытки мошенничества с применением поддельных платежных документов и предотвращено хищение денежных средств со вкладов клиентов Сбербанка по 71 поддельной доверенности на общую сумму 600 млн руб.
Всего подразделениями экономической безопасности в 2019 году направлено 1055 заявлений в правоохранительные органы по факту попы-ток причинения ущерба Сбербанку или его клиентам, при этом было воз-буждено 526 уголовных дел.
Банк ведёт активную работу по выявлению внесения суррогатных ку-пюр. В 2019 году выявлено 4041 поддельных и умышленно поврежденных (составных) купюр, при этом идентифицировано 80 массовых вбросов. В подразделениях Сбербанка и Корпоративно-инвестиционного центра было выявлено 949 случаев предъявления клиентами поддельных банкнот Банка России. Также из оборота изъято 1577 поддельных банкнот различного но-минала. Всего в 2019 году задержано 15 человек, причастных к распростра-нению поддельных денежных знаков, при этом один человек был привлечен к уголовной ответственности.
В рамках процедуры фрод-мониторинга «Красная кнопка-АР» в 2019 году было проведено 313 проверок в отношении заемщиков – корпоратив-ных клиентов по запросам службы андеррайтинга в связи с подозрением в мошенничестве по кредитным сделкам. В 169 случаях факты мошенничества на общую сумму кредитных сделок 7,5 млрд руб. подтверждены.
Также в 2019 году было проведено 54,3 тыс. проверок кредитных за-явок физических лиц, рассматриваемых по технологии «Кредитная фабри-ка» и переданных на дополнительную проверку в подразделения экономи-ческой безопасности.
Банк использует современные системы информационной безопасности для обеспечения безопасного и полнофункционального обслуживания кли-ентов. В 2019 году применение искусственного интеллекта и аналитических измерений для определения мошеннических операций, при которых клиент добровольно передает информацию мошенникам, позволило хеджировать около 97% такого риска со стороны клиента. За 2019 год было пресечено более 300 тыс. попыток хищения средств физических и юридических лиц, предотвращен ущерб на сумму более 40 млрд руб.
Отражены около 40 крупных DDoS-атак на Сбербанк, обеспечив 100% защиту инфраструктуры банка.
Сбербанк уделяет особое внимание кибербезопасности. Банк научился успешно противодействовать киберпреступности с помощью интеллектуаль-ной системы защиты клиентов. Так, проект Сбербанка «Фрод-мониторинг для удаленных каналов обслуживания физических лиц» стал бронзовым призером международного конкурса IPMA International Project Excellence Award 2019. В рамках масштабного проекта, который длился 15 месяцев, в Сбербанке была внедрена уникальная система фрод-мониторинга, созданная на основе искусственного интеллекта. Система в автоматическом режиме за-щищает клиентов от некорректных действий, вызванных недостаточным знанием правил кибербезопасности. Еженедельно с помощью этой системы банк выявляем несколько тысяч подозрительных операций.
В последующем продолжится развитие системы противодействия ки-бермошенничеству с целью обеспечить 100% защиту всех каналов обслужи-вания клиентов Сбербанка.
2.4 SWOT-анализ и выявление угроз экономической безопасности банка
Международный авторитет и активная позиция позволяют Сбербанку России в наиболее полной мере удовлетворять внешнеэкономические запро-сы своих клиентов и на выгодных условиях привлекать ресурсы с мировых финансовых рынков.
Анализ внешней среды ПАО Сбербанк проведен с помощью PEST-анализа и приведен в таблице 2.13.
Таблица 2.13 — Четырехпольная матрица PEST-анализа ПАО Сбербанк
Таким образом, на деятельность ПАО Сбербанк влияют не только опас-ности и угрозы, но и изменения в экономике, политике, тенденциях рынка. Зная данную информацию можно быть активно развивающимся банком, ко-торый подстраивается под влияние изменений внешней среды.
Анализ внешней, а также внутренней среды дает возможность скомпо-новать информацию, связанную с деятельностью организации (табл. 2.14).
Таблица 2.14 — Сильные и слабые стороны организации ПАО Сбербанк
В результате проведенного исследования характеристики банка, полу-чим возможные перспективные направления работ ПАО Сбербанк:
— эмиссия акций и облигаций для привлечения денежных средств;
— необходимость внедрения более ориентированной на клиента страте-гии и структуры;
— увеличение доходности работы с лучшими клиентами;
— усиление контроля над затратами банка и их сокращение, а также снижение затрат на обслуживание;
— внедрение и разработка системы обучения и мотивации персонала;
— внедрение новых банковских продуктов и услуг;
— создание положительного образа банка;
— улучшение работы с пластиковыми картами.
Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1481, выданной Банком России 11 августа 2016 года. Кроме того, Сбербанк имеет лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными ме-таллами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на дея-тельность по управлению ценными бумагами.