Совершенствование депозитной политики банка (на примере ПАО «Сбербанк России»)

1  2  3

---

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ. 5

Глава 1. АКТУАЛЬНОСТЬ И ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ

1.1.Понятие, сущность и значение депозитной политики банка

1.2.Принципы формирования депозитной политики банка в системе управления банковскими ресурсами

1.3.Тенденции развития депозитной политики банка в современных условиях

Глава 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1.Организационно-экономическая характеристика и анализ деятельности ПАО «Сбербанк России»

2.2.Организация процесса привлечения депозитов физических и юридических лиц в ПАО «Сбербанк России»

2.3.Анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк России»

Глава 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

3.1.Преимущества и недостатки депозитной политики ПАО «Сбербанк России»

3.2.Мероприятия, направленные на совершенствование депозитной политики ПАО «Сбербанк России»

3.3.Оценка экономической эффективности мероприятий по совершенствованию депозитной политики в ПАО «Сбербанк России»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На сегодняшний день остро стоит вопрос наличия в коммерческих банках ресурсов для полного обеспечения своей деятельности.

В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение, потому что коммерческий банк, выполняя свою посредническую функцию, для обеспечения необходимого уровня покрытия потребности в кредитных ресурсах в экономике должен иметь в своем распоряжении соответствующие свободные ресурсы. При этом с учетом того факта, что одной из главных задач коммерческого банка является получение прибыли, ресурсная база банка должна быть максимально оптимизирована и стремиться к минимальным расходам на привлечение и содержание.

Депозитные средства в общем объеме банковских пассивов занимают лидирующее место и являются основополагающими для дальнейшего перераспределения в активные операции коммерческого банка. С учетом того факта, что развитие кредитования сегодня напрямую связано с развитием производства и, как следствие, с ростом ВВП и экономическим ростом страны в целом, аккумуляцию и использование депозитных ресурсов можно представить в качестве финансирования экономики государства.

Вопросы формирования эффективной депозитной политики изучалась такими учеными, как А.П. Вожжов, О.И. Лаврушин, Е.Б. Герасимова, В.И. Успаленко, Г.С. Панова и др., однако на сегодня поиск научных обоснований и усовершенствование уже существующих моделей управления депозитными ресурсами банка в новых финансово-экономических условиях России является весьма актуальным.

Цель проведенного исследования состоит в разработке направлений совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

• исследована актуальность и теоретические основы управления депозитной политикой банка;
• проведен комплексный анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк России»;
• предложены пути повышения эффективности депозитной политики ПАО «Сбербанк России» и обоснована их целесообразность.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».

Предметом исследования является депозитная политика банка.

Информационная база исследования представлена нормативными актами и законами о деятельности коммерческих банков в РФ, а также отчетными данными ПАО «Сбербанк России» за 2015 – 2017 гг.

При написании работы использовались следующие основные методы экономических исследований: монографический, экономико-статистический, расчетно-аналитический, графический и др.

Практическая значимость работы определяется возможностью применения полученных результатов в деятельности ПАО «Сбербанк России».

Структура, объем и содержание работы определены целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

Глава 1. АКТУАЛЬНОСТЬ И ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ

1.1. Понятие, сущность и значение депозитной политики банка

 

Деятельность коммерческих банков имеет четко выраженную направленность и прямую зависимость от финансовых ресурсов домохозяйств, коммерческого сектора и государства, так как в этих трех главных составляющих всегда в какой-то промежуток времени есть свободные денежные средства [15].

На основе данной точки зрения оптимальным определением депозита будет результат деятельности банка как посредника на рынке кредитных ресурсов, который представляет собой денежные средства физических и юридических лиц, что вносятся в банк на определенный срок или до востребования.

Сам по себе депозит имеет двойственную природу и при нормальных условиях может быть не просто денежными средствами на счету, а капиталом, одновременно как для вкладчика, который получает для себя доход в виде процентов, так и для банка, который размещает эти самые средства в активных операциях под больший процент и получает свой доход в виде маржи [24].

Понимание сущности депозита, его видов, форм и способностей дает коммерческим банкам возможность проводить депозитные операции в отношении данного вида ресурсов с максимальной эффективностью в рамках построенной и утвержденной депозитной политики конкретного банка. Также необходимо отметить, что именно состояние ресурсной базы коммерческого банка, большая доля которой представляет собой именно депозитные ресурсы, показывает определенные его параметры функционирования и выражается в следующем [7]:

• отражает оценку стабильности и надежности банка со стороны инвесторов, вкладчиков и других банков;
• является индикатором качества обслуживания банком клиентов (количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети, электронных банковских услуг, вежливость персонала и т.п.);
• характеризует ценовую политику банка, то есть умение руководства банка адекватно реагировать на изменение рыночных цен на банковские услуги и продукты.

Анализ научной литературы, в которой приводятся различные классификации депозитных ресурсов, позволяет обобщить и выделить как наиболее типовые виды депозитов, так и те, которые, по мнению авторов, имеют прямое отношение к депозитному риску (табл. 1).

Таблица 1 — Классификация депозитных ресурсов коммерческих банков

 

Коммерческий банк, по сути, является экономической системой, через которую непрерывно проходит огромное количество денежных потоков. Депозитный денежный поток формирует депозитную ресурсную базу банка, обеспечивающую его функционирование [11].

При этом следует обратить внимание на то, что неотъемлемыми элементами управления ресурсной базой (в том числе соответствующими возникающими рисками) коммерческого банка являются планирование и контроль. Они представляют собой взаимосвязанную систему управления на всех уровнях: от стратегического до тактического и операционного.

В современных финансово-экономических условиях вопросы определения депозитных ресурсов банка для их трансформации в кредитно-инвестиционные и, соответственно, оценка возможных депозитных рисков для банка, требуют более пристального внимания с точки зрения планирования деятельности банка, формирования его депозитной политики [23].

Использование в запланированном периоде как текущих, так и срочных пассивов банка для размещения их в доходные активы предполагает предварительную оценку стабильности и рисков по соответствующей группе депозитного портфеля. Обобщенно процесс формирования депозитного портфеля банка можно представить в разрезе видов договоров, клиентов и депозитов (рис. 1).

Рис. 1. Схема формирования депозитного портфеля коммерческого банка

Формирование депозитного портфеля коммерческого банка можно условно разделить на две составляющие [19].

Формирование ресурсной базы на основе уже заключенных договоров, то есть банк получает привлеченные средства за счет уже оформленного договора с клиентом банка. При этом данный поток можно разделить на два:

– средства, получаемые за счет оформленных срочных депозитов, которые клиент передал банку в распоряжение на условиях договора и забрал в оговоренные сроки (в данном случае динамики изменений за весь период договора не произошло, объем средств был в распоряжении банка согласно первоначальному прогнозу на основании депозитного договора);

– неустойчивые (нестабильные) депозиты – те отдельно взятые по договорам объемы средств, которые подвергаются изменениям, так называемым интервенциям (резким изменениям средств на счету), и, следовательно, в той или иной степени влияют на прогноз и дальнейшее планирование деятельности банка. К подобным депозитам можно отнести две категории средств: депозиты до востребования и некоторые срочные депозиты.

Если время пребывания срочных депозитов в распоряжении банка просчитывается и на основе его можно маневрировать со сроками вложения средств в активы, то с текущими пассивами, которые кроме депозитов до востребования включают в себя остатки средств на текущих расчетных счетах, ситуация обстоит сложнее [17].

Вместе с тем в научной литературе доказано, что в совокупности нестабильные по каждому отдельному счету депозитные ресурсы меняют свои свойства и создают новый трансформированный текущий пассив, который обладает «неснижаемым» остатком – постоянным, неменяющимся объемом средств в распоряжении банка, имеющим качества стабильного и дешевого ресурса. На основе данного утверждения отмечается, что текущие пассивы банка можно использовать более эффективно [25].

Депозиты до востребования – ресурсы, которые относятся к нестабильным по своей сути, однако могут быть разделены на две составляющие: депозиты до востребования с высокой и низкой степенью постоянства.

К первой можно отнести поступления на текущие счета клиентов зарплат, пенсий, стипендий, различных мер государственной социальной поддержки и других выплат, которые привязаны к определенной дате или небольшому диапазону времени. Выделение таких потоков из общего позволит банкам прогнозировать скачки поступления пассивов для их дальнейшего вложения или возможности покрывать краткосрочные потребности в ресурсах на тот момент.

Ко второй составляющей депозитов до востребования относятся депозиты, имеющие более неопределенный характер колебаний (примером могут быть счета, открываемые физическими и юридическими лицами для получения дохода (от единоразовой или периодической, по неустановленным срокам, продажи) или оплаты счетов (онлайн-покупки, оплата коммунальных счетов)) и не имеющие привязки к каким-либо обязательствам, однако, как уже говорилось, имея совокупность таких пассивов, банк может трансформировать его часть в постоянный ресурс [10].

Среди срочных депозитов также существуют две категории, благодаря которым прогноз банка в отношении общего объема имеющихся привлеченных ресурсов будет изменяться. Досрочно изъятые вклады характеризуются досрочным расторжением договора и снятием клиентом средств с депозитного счета. Вероятность досрочного изъятия возрастает в период резкого сокращения доходов или потери доверия к банковской системе населения на фоне ухудшения общеэкономической ситуации в стране в целом. Пролонгированные депозитные договоры – автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада и дает возможность банку использовать данный ресурс в дальнейшем [15].

Формирование на основе новых заключаемых договоров представляет собой привлечение новых клиентов или оформление новых параллельных продуктов либо переоформление уже новых договоров на базе старых с новыми условиями со старыми клиентами.

В идеальной ситуации размеры имеющихся обязательств банка в разрезе их сроков и объемов должны соответствовать его требованиям. В таком случае коммерческий банк может вести прибыльную деятельность с минимизацией рисков. Но в реальности с учетом воздействия всех как внешних, так и внутренних факторов, подобное случается крайне редко. Можно представить, что через банк постоянно проходит депозитный поток средств из срочных вкладов на разные суммы и сроки, а также внесенных в данный момент на текущие счета клиентов денежных средств, которые формируют непрерывно меняющийся объем имеющихся в распоряжении банка ресурсов для их дальнейшего использования в активных операциях [9].

 

1.2. Принципы формирования депозитной политики банка в системе управления банковскими ресурсами

 

Депозитные операции – это та часть пассивных операций банка, результатом проведения которых является увеличение той части привлеченных средств банка, которая сформирована за счет добровольного размещения клиентами (юридическими и физическими лицами) своих временно свободных денежных средств, в качестве банковского вклада или депозита с обязательным согласованием сторон условий.

Рассмотрим более подробно процесс и особенности привлечения депозитов.

Вклад это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором (в зависимости от вида депозита). Вкладчики вправе иметь неограниченное количество вкладов, а, соответственно, депозитных счетов в любой валюте [13].

Сберегательный депозит. Особенностью данного вклада является то, что счёт можно пополнять достаточно мелкими суммами, к тому же возможно частичное изъятие средств. Все операции по зачислению и списанию денег отражаются на сберегательном счету. Для отражения операций могут использоваться сберегательные книжки.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся [29]:

• средства на текущих, расчетных и корреспондентских счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств;
• средства на корреспондентском счете банка, открытом в РКЦ;
• средства на счете ЛОРО при установлении корреспондентских отношений с другими банками;
• вклады до востребования.

Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично), в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные процентные ставки. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностями производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение [16].

Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на определенный фиксированный срок. Таким образом, срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. В течение срока действия депозита дополнительные взносы от его владельца – юридического лица на депозитный счет не принимаются. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депозита (вклада), величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего или крупного клиента.

Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу определенный доход в виде процента, величина которого фиксируется в договоре и варьирует в зависимости от срока депозита и его суммы (чем больше срок хранения и сумма вклада, тем выше процентная ставка по нему). Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами).

Возврат средств осуществляется непосредственно на расчетный счет владельца депозита. Перевод этих денежных средств третьим лицам запрещен. Если вкладчик пожелает изменить сумму вклада или его срок, то он должен расторгнуть действующий договор, изъять свой вклад и переоформить его на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по депозитам до востребования. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета [27].

Договор банковского вклада обязательно заключается в письменной форме, иначе он признается ничтожным. Соблюдение формы договора можно считать успешным, если внесение вклада подтверждено сберегательной книжкой, сертификатом или другим документом, который выдает банк вкладчику, и обязательно соответствует установленным требованиям.

В договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров. Право привлечения денег населения во вклады имеют только те банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком [28].

Важнейшими инструментами депозитной политики коммерческих банков являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Банковский сберегательный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическим лицам. Их владельцами могут быть резиденты и нерезиденты.

Сберегательный сертификат бывает: именной и на предъявителя. Сберегательный сертификат может быть продан, подарен, передан иному лицу. Именной сберегательный сертификат может быть передан другому лицу только в порядке, установленном для уступки прав требований (цессии). Уступка требования по сберегательному сертификату должна быть оформлена личными подписями обеих сторон. Уступка прав по сберегательному сертификату может быть совершена несколько раз, но при этом должно быть соблюдено условие непрерывности оформления цессии на бланке сберегательного сертификата. Уступка требования по сберегательному сертификату может производиться только в течение срока его обращения [22].

Сберегательный сертификат на предъявителя – простой передачей. Это ценный подарок, который можно обналичить в любой момент. Подарок, который приносит доход. Такая особенность подарочного сберегательного сертификата позволяет его владельцу иметь дополнительный финансовый вклад. Это одно из преимуществ, ведь когда на руках живые деньги, потратить их гораздо проще, а обналичивание средств по ценной бумаге требует времени и растратить сертификат невозможно. Тут же обнаруживаем и существенный минус. Если сертификат будет утерян, обналичить по нему средства сможет любой человек, а его бывший владелец ничего не сможет доказать. Конечно, можно заявить в банк, но вряд ли нашедший ценную бумагу будет ждать, пока владелец сообщит о пропаже. Но, все же, стоит знать, что восстановить сертификат можно, правда для этого потребуется решение суда и множество бюрократических мытарств. Поэтому банки и предлагают свои услуги по хранению ценных бумаг в специальных банковских ячейках.

Сберегательный сертификат можно использовать как залог для оформления кредита. Эта функция довольно весомый аргумент в пользу выбора сертификата. Заемщик предъявляет его вместе с остальными документами – паспортом, справками и заявлением. Сумма кредита во многом обусловлена стоимостью самого сертификата.

К плюсам сертификатов однозначно относится возможность получить по сертификату деньги в любой момент. Если требуется досрочное погашение, то банк рассчитывает проценты по ставке, которая действует для вкладов до востребования. При оплате в соответствии с установленным сроком, доход выплачивается по указанной в сертификате процентной ставке. Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов как разновидности ценных бумаг. И еще одним существенным минусом является, что сберегательные сертификаты на предъявителя, не являются объектом страхования в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Основным документом, который регулирует процесс привлечения денежные средства в банк на депозиты, является «депозитная политика». Разрабатывается банком самостоятельно, с учетом стратегического и инвестиционного плана, динамики ресурсной базы и перспектив ее развития [21].

Основной целью депозитной политики банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Депозитная политика определяет основную стратегию банка по привлечению средств, в виде:

• перспективы роста собственных средств банка;
• структуры привлеченных и заемных средств;
• видов вкладов и депозитов, сроки их привлечения;
• соотношения между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;
• категорию вкладчиков;
• географию привлечения и заимствования средств;
• банки кредиторы по межбанковским кредитам (сроки и условия);
• способы привлечения депозитов;
• соотношения между рублевыми и валютными депозитами;
• новые формы привлечения средств в депозиты и особые условия по новым вкладам;
• меры по соблюдению нормативов риска банка привлеченным средствам.

Практическая деятельность осуществляется на основе Положения по вкладным операциям (рис. 2).

Рис. 2. Содержание Положения по депозитам (вкладам)

Находясь в тесной взаимосвязи друг с другом, Казначейство и финансовое управление, кредитное управление и органы Правления занимаются тем, что разрабатывают и реализовывают депозитную политику. Также в банке разрабатываются внутренние инструкции, которые определяют: Положение о депозитах, организацию работы офисов с различными категориями вкладчиков, схему документооборота и порядок оформления документов, способы отражения в бухгалтерском учете [17].

Состояние спроса и предложения на денежные ресурсы, состояние рынка депозитов показывают зависимость привлекаемых банком средств во вклады. Банки осуществляют комплекс мероприятий, способствующий привлечению средств населения во вклады. Одним из таких средств может являться процентная политика, которая влияет на уровень процентных ставок, формируя конкурентоспособность банка и его доходность. Процентные ставки устанавливаются банком самостоятельно, но при этом при расчете размера учитывается и срок депозита и сумма вкладной операции, частота выплаты процентов – по окончании срока или ежемесячно.

Установление сроков во многом зависит от требований закона, так как существуют нормативы по формированию резервов, величина которых напрямую зависит от сроков привлечения ресурсов. Также прослеживается зависимость от тенденций рынка и от сроков проведения активных операций самим банком. Банк, пытаясь привлечь средства клиентов, может предложить капитализацию процентов, то есть как бы «проценты на проценты» рассчитываются по формуле сложных процентов и увеличивают доход клиента в конечном результате.

Также интересна для клиента ситуация, когда ставка меняется от срока фактического нахождения средств на депозите. Это не защитит от инфляции клиента, однако увеличит срок хранения средств в банке, тем самым, позволяя банку контролировать ситуацию [31].

Банки стали широко использовать опыт конкурентов и иностранных банков для формирования своей ресурсной базы – это и создание программ с целью привлечения средств и предоставление клиентам дополнительных услуг, возможно и небанковского характера, и проведение рекламных кампаний, которые позволят привлечь клиента, выдача призов при оформлении вклада на определенный срок.

Гибкая процентная политика банка не должна мешать предоставлять клиентам гарантий надежности размещения средств именно в этом банке. Каждый вкладчик должен получать информацию о деятельности банка, которая должна быть понятной и доступной для вкладчика, ведь банк принимает на себя определенные гарантии и обязательства. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риски вложений.

 

1.3. Тенденции развития депозитной политики банка в современных условиях

 

Среди тех мер, которые были введены в отношении России начиная с 2014 г., наиболее существенными следует считать ограничения на доступ к западным рынкам капитала и на поставку в Российскую Федерацию современного технологического оборудования, что сказывается, в частности, на секторе нефтедобычи и оборонной промышленности.

С учетом того факта, что вопросы банковской сферы и финансов наряду с энергетикой, телекоммуникациями и сельским хозяйством рассматриваются правительствами разных стран как особо чувствительные в плане достижения международных соглашений, и сроки их решения остаются неизвестными, долгосрочная депозитная политика российских банков должна строиться с оглядкой на то, что западные рынки на сегодня закрыты, в связи с чем остается только поиск необходимых средств для увеличения чистого притока частного капитала внутри страны.

На данный момент банки находят ликвидность в основном именно благодаря депозитам их вкладчиков. Считается, что это наименее рискованный источник, однако каждый из перечисленных способов не идеален и может иметь свои относительно негативные последствия.

Поэтому, с одной стороны, увеличение доли срочных вкладов в общей совокупности объемов средств в распоряжении банка уменьшает риски, делает банковскую систему более стабильной и защищенной, что является особенно актуальным на современном этапе развития финансовой системы России и экономики в целом.

Рекомендуемый уровень срочных депозитов в ресурсной базе банка для минимизации риска – 50%. С другой стороны увеличение доли использования именно такого дешевого для банка ресурса, как текущие пассивы, в отличие от более дорогих, например срочных депозитов, дает возможность за счет снижения расходов на привлекаемые ресурсы уменьшать ставки по кредитам, что, несомненно, является позитивным фактором для субъектов экономики, дает возможность вкладывать в оборот больший объем средств, увеличивать производство и, соответственно, темпы роста экономики страны, поскольку деньги населения сегодня служат основой формирования депозитной базы коммерческих банков.

Стоит обратить внимание на то, что вопросы стимулирования сбережений и доверия населения к банковской системе, а также пересмотр депозитной политики в соответствии с современными условиями, напрямую связаны с обеспечением экономической безопасности страны, удовлетворением потребностей в финансовых ресурсах национальной экономики и ростом благосостояния населения.

Задача банка состоит в том, чтобы при постоянной динамике прибывающих и убывающих ресурсов в совокупности беспрерывно поддерживать заданный уровень ресурсов для вложения в активные операции, как срочные, так и долгосрочные. Помимо максимально эффективного использования уже имеющихся ресурсов, важнейшим вопросом остается привлечение новых средств. Это необходимо для покрытия выбывших ресурсов (к примеру, в связи с завершением срока действия депозитного договора) и для формирования растущей общей депозитной базы коммерческого банка в целях дальнейшего увеличения его активов.

Существует ряд основных факторов, которые влияют на способность банка привлекать депозиты:

• эффективное размещение депозитных ресурсов в активы, а также наличие источников для размещения, что способствует эффективной деятельности коммерческого банка в целом, его прибыльности и развитию;
• уровень сбережений населения в стране;
• текущий уровень спроса на депозитные услуги банка на финансовом рынке;
• конкуренции в банковской среде;
• наличие постоянно растущей клиентской базы (как за счет привлечения новых клиентов, не пользовавшихся до этого депозитными услугами банков, так и за счет перехода старых клиентов других банковских учреждений благодаря более выгодным индивидуальным предложениям);
• уровень стабильности экономики (в том числе динамика инфляции, валютного курса, ВВП, уровня безработицы, учета ограничения на внешних финансовых ранках капиталов, введение запрета на кредитование крупных компаний России и т.д.);
• наличие большого перечня банковских услуг (в особенности предложений для разных групп населения на различных условиях);
• эффективность маркетинговой политики банка;
• уровень квалификации персонала (в том числе постоянное ее поднятие за счет периодических курсов и семинаров, соответствующих современным тенденциям), их способность убеждать клиентов;
• уровень регулирования Банком России;
• законодательные ограничения со стороны государства.

Большинство указанных факторов являются экзогенными, то есть влияние происходит из внешней среды. В этом случае должна меняться сама депозитная политика банка, а ее элементы должны подстраиваться под изменения внешней среды. В отношении эндогенных факторов, коммерческий банк в процессе своей деятельности может вносить плановые, рассчитанные на долгосрочную перспективу, и оперативные коррективы в процессе управления.

В период экономической нестабильности на первый план формирования депозитного портфеля банка ставится вопрос сбалансированности свойств стабильности и стоимости привлекаемых ресурсов. Каждый элемент данной схемы имеет определенный набор характеристик и определенную степень стабильности, поэтому ее можно использовать при разработке модели поступления депозитных ресурсов и формировании депозитной политики коммерческих банков в целом.

Таким образом, с учетом сокращения реального уровня объема поступления депозитных ресурсов и резерва роста эффективности банковской деятельности в связи с невозможностью использования средств иностранных рынков, на первый план выходит не только задача по привлечению новых депозитных ресурсов среди физических и юридических лиц внутри страны с учетом воздействующих внутренних и внешних факторов, но и вопрос максимального использования всех имеющихся видов депозитных ресурсов коммерческих банков в кредитно-инвестиционной деятельности в реальных финансово-экономических условиях российской экономики.

---

1  2  3