Содержание
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ
1.1 Понятие и сущность управления
1.2 Индикаторы качества и уровня жизни населения
1.3 Правовые основы деятельности страховых компаний
2.АНАЛИЗ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ ПАО СК РОСГОССТРАХ В ПЕРМСКОМ КРАЕ
2.1 Организационно-правовая характеристика организации
2.2 Направления деятельности страховой компании
2.3. Взаимодействие страховой компании с государственными и муниципальными органами власти
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ (ПАО СК РОСГОССТРАХ ГОР.ПЕРМИ )
3.1 Пути и способы повышения качества управления страховой компанией
3.2 Анализ эффективности совершенствование системы управления страховой компанией
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. Страхование как сфера финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.
В условиях перехода к рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности.
Рыночная экономика, и в первую очередь негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на разные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во все размеряющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий вероятных рисков. Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. Оно выполняется на основании договоров имущественного либо личного страхования, заключаемых гражданином либо юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и иных непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.
В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в итоге происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство либо все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит исключительно между членами определенного страхового фонда, уплатившими в него страховые премии. Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Факторами риска могут быть несоблюдение техники безопасности, употребление алкоголя. Несчастный случай является одной из ведущих причин смерти в России. В страховании несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений — за исключением противоправных действий третьих лиц. Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний, таким образом, полное современное название этого вида — страхование от несчастных случаев и болезней. Объект исследования общественные отношения, регулирующие деятельность страховых компаний. Предмет исследования – процесс управления страховыми компаниями.
Цель исследования: пути разработки мероприятий по совершенствованию организации страхования от несчастных случаев на примере Росгосстрах. Задачи исследования: — изучение теоретические основ формирования и развития страхования и страхования от несчастных случаев;- сравнение развития страхования от несчастных случаев в России и за рубежом;- проблемы страхования в России;- произведена организационная характеристика компании Росгосстрах в гор. Перми;- оценка страхового портфеля Росгосстрах;- анализ эффективности деятельности компании Росгосстрах;- разработка мероприятий по совершенствованию организации страхования от несчастных случаев в Росгосстрах. На сегодняшний день в Российской Федерации все большее внимание уделяется имущественному страхованию, поскольку сюда относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.
Поскольку в нынешнее время большинство граждан Российской Федерации, как физические, так и юридические лица прибегают к особому механизму защиты от неблагоприятных явлений, а именно имущественному страхованию, то рассмотрение теоретических и практических аспектов обуславливает актуальность данного анализа. 4 Целью данной дипломной работы является рассмотрение имущественного страхования в современных условиях Российской Федерации, а так же рассмотрение особенностей имущественного страхования в компании ПАО СК «Росгосстрах». Для решения данной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы имущественно страхования;
- проанализировать особенности имущественного страхования на Российском рынке;
- охарактеризовать специфики страхования имущества физических и юридических лиц;
- проанализировать нишу имущественного страхования на примере страховой компании.
В качестве источников использованы учебная литература, нормативно-правовые акты, статистические данные, отчетные данные, нормативно-правовые акты, материалы периодической печати.
1. Теоретические основы управления
1.1 понятие и сущность управления
История изучения проблемы уровня и качества жизни начинается с XVIII. Этой проблемой занимались такие известные ученые, экономисты и философы как А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс и современные исследователи XX века Ф. Хайек, П. Таунсенд и др. [7, с.12]. В работах А. Смита выявлена относительная природа бедности через связь бедности и социального стыда, т.е. разрыва между социальными стандартами и материальной способностью придерживаться их. В XIX веке было предложено вычислять черту бедности на основе семейных бюджетов и ввести тем самым критерий абсолютной бедности, связать критерии определения бедности с уровнем доходов и удовлетворением основных потребностей индивида, связанных с поддержанием определенного уровня его работоспособности и здоровья. Значительный вклад в исследования проблем уровня и качества жизни внесли как экономисты, так и социологи, большинством которых была признана закономерность существования разного уровня жизни людей в обществе.
Первые исследования уровня жизни разных социальных групп населения в России были проведены в 1909 году А.М. Стопани. [16, с.102]. По этому обследованию самые низкодоходные группы (ниже 250 руб.) тратили на физиологические потребности более трех четвертей всех доходов, в то время как самые высокодоходные (более 900 руб.) чуть больше половины а также специально исследовались бюджеты безработных. В 1918 г. был составлен первый минимальный бюджет. В 1927 были обследованы бюджеты городских рабочих и служащих, в 1929 г., бюджеты колхозников, но последние были в значительной мере фальсифицированы. В дальнейшем данные обследования были запрещены, т.к. результаты резко отличались от тех описаний уровня жизни, которые давались официально. Самый «неприличный» факт, с точки зрения властей, — быстрый рост потребления алкоголя в ущерб жизни расходам семьи. В послевоенное время в СССР была опубликована единственная работа сотрудников Института труда Г.С. Саркисяна и Н.П. Кузнецовой, касавшаяся проблем бедности, но при употреблении только термина малообеспеченности, который продолжал употребляться до 1990 года [24, с. 76].
Рассмотрев историю изучения проблемы уровня и качества жизни населения, перейдем к выяснению понятия и сущности этих определений. На взгляд автора наиболее полно сущность уровня жизни раскрывает следующее определение.
Уровень жизни — это комплексная социально-экономическая категория, которая отражает уровень развития физических, духовных и социальных потребностей, степень их удовлетворения и условия в обществе для развития и удовлетворения этих потребностей.
Уровень жизни — многогранное явление, которое зависит от множества разнообразных причин, начиная от территории, где проживает население, то есть географических факторов, и заканчивая общей социально-экономической и экологической ситуацией, а также состоянием политических дел в стране. На уровень жизни в той или иной степени может влиять и демографическая ситуация, и жилищно-бытовые и производственные условия, объем и качество потребительских товаров.
Все наиболее значимые факторы можно объединить в следующие группы [8, с. 256]:
— политические факторы;
— экономические факторы;
— социальные факторы;
— научно-технический прогресс.
Определение уровня жизни — сложный и неоднозначный процесс. Так как он, с одной стороны, зависит от состава и величины потребностей общества, а с другой, ограничивается возможностями по их удовлетворению, опять же исходя из различных факторов, обуславливающих экономическое, политическое и социальное положение в стране.
Сюда относятся:
- Эффективность производства и сферы услуг
- Состоянием научно-технического прогресса
- Культурно- образовательным уровнем населения
- Национальными особенностями и др.
Уровень жизни определяется системой показателей, каждый из которых дает представление о какой-либо одной стороне жизнедеятельности человека.
Существует классификация показателей по отдельным признакам:
— общие и частные;
— экономические и социально-демографические;
— объективные и субъективные;
— стоимостные и натуральные;
— количественные и качественные;
— показатели пропорций и структуры потребления;
— статистические показатели и др [11. с 244].
К общим показателям относятся размеры национального дохода, фонда потребления национального богатства на душу населения. Они характеризуют общие достижения социально-экономического развития общества. К частным показателям можно отнести условия труда, обеспеченность жильем и благоустройство быта, уровень социально-культурного обслуживания и др.
Экономические показатели характеризуют экономическую сторону жизнедеятельности общества, экономические возможности удовлетворения его потребностей. Сюда можно отнести показатели, характеризующие уровень экономического развития общества и благосостояние населения (номинальные и реальные доходы, занятость и др.) Социально-демографические показатели характеризуют половозрастной, профессиональный состав населения, физическое воспроизводство рабочей силы [10, с. 64]. Деление показателей на объективные и субъективные связано с обоснованием изменений в жизнедеятельности людей и разделяются в зависимости от степени субъективности производимой оценки. К стоимостным показателям относятся все показатели в денежной форме, а натуральные характеризуют объем потребления конкретных материальных благ и услуг в натуральных измерителях [12, с. 202]. Для характеристики уровня жизни большое значение имеют количественные и качественные показатели. Количественные определяют объем потребления конкретных материальных благ и услуг, а качественные — качественную сторону благосостояния населения.
Важную роль при определении уровня жизни играют статистические показатели, которые включают обобщающие показатели, показатели доходов, потребления и расходов, денежных сбережений, накопленного имущества и жилища населения и ряд других. Понятие уровня жизни неразделимо связано с понятием качества жизни. Уровень жизни оценивает качество жизни населения и служит критерием при выборе направлений и приоритетов экономической и социальной политики государства. По мнению большинства социологов, основным определением качества жизни является следующее: качество жизни это совокупность показателей общего благосостояния людей, характеризующих уровень материального потребления (уровень жизни), а также потребление непосредственно не оплачиваемых благ [10, с. 64].
Наиболее полным определением качества жизни населения, по мнению автора является определение данное директором Государственное учреждение «Всероссийский научно-исследовательский институт технической эстетики» (ВНИИТЭ) Министерства образования и науки Российской Федерации Владимиром Кулайкиным: «Качество жизни населения определяется жизненным потенциалом общества, входящих в него социальных групп, отдельных граждан и соответствием характеристик процессов, средств, условий и результатов их жизнедеятельности социально позитивным потребностям, ценностям и целям. Проявляется качество жизни в субъективной удовлетворенности людей самими собой и своей жизнью, а также в объективных характеристиках, свойственных человеческой жизни как биологическому, психическому (духовному) и социальному явлению» [24, с. 189].
Высокое качество жизни отдельного гражданина — это, когда у него:
— имеется высокий жизненный потенциал (крепкое здоровье, чувство само эффективности, стремление к активной осмысленной жизни, наличие способностей, хорошее образование);
— сформирована система личностно значимых и, при этом, социально позитивных смысла-жизненных ориентаций, ценностей, интересов, целей и стилей поведения;
— удовлетворены базовые физиологические и психологические потребности;
— приоритетными являются вторичные потребности — личностного роста и созидательной деятельности, имеются условия для их реализации;
— осуществляется осмысленная жизнедеятельность с этапными и конечными достижениями, преобладают положительные эмоции и чувства.
Высокое качество жизни общества — это, когда:
— имеется высокий жизненный потенциал общества, то есть, абсолютное большинство граждан идентифицируют себя с российским обществом и при этом чувствует себя в безопасности во всех отношениях, а их жизнедеятельность соответствует описанным выше критериям высокого качества жизни отдельного гражданина;
— удовлетворены базовые потребности всех членов общества на уровне не ниже минимального социального стандарта, то есть, отсутствует нищета;
— осуществляется политическая, общественная, предпринимательская, производственная, хозяйственная, научная, культурная деятельность по всем направлениям социально-экономического развития с этапными достижениями, дающими вклад в качество жизни всего населения;
— абсолютное большинство населения удовлетворены своей страной и тем, что в ней происходит, испытывают чувство гордости за нее.
Качество жизни предполагает:
— чистую окружающую среду;
— личную и национальную безопасность;
— политические и экономические свободы.
Качество жизни рассматривается как система показателей, характеризующих степень реализации жизненных стратегий людей, удовлетворения их жизненных потребностей. Улучшение качества жизни — это увеличение возможностей людей решать свои проблемы, добиваться личного успеха и индивидуального счастья [18, с. 136]. Во многих зарубежных странах под качеством жизни, кроме вышеуказанных критериев понимается финансовая безопасность сообщества, единство с природой, ответственность перед будущими поколениями и многое другое.
К основным сферам качества жизни относятся. [22, с.159]:
— трудовая жизнь;
— сфера развития способностей людей;
— семейная жизнь;
— быт и поддержание здоровья;
— жизнь нетрудоспособных;
— досуг;
— окружающая среда;
— жизнь в экспериментальных экономических ситуациях.
Характеризуя сущность качества жизни как социально-экономической категории необходимо подчеркнуть ее основную особенность: качество жизни — это социологическая категория, охватывающая все сферы общества, поскольку все они заключают в себе жизнь людей и ее качество. Качество жизни имеет две стороны: объективную и субъективную.
Критерием объективной оценки качества жизни служат научные нормативы потребностей и интересов людей, по соотношению с которыми можно объективно судить о степени удовлетворения этих потребностей и интересов. С другой стороны, потребности и интересы людей индивидуальны и степень их удовлетворения могут оценить только сами субъекты. Они не фиксируются статистическими величинами и практически существуют лишь в сознании людей и, соответственно, в их личных мнениях и оценках. [23, с.58].Качество жизни показывает степень развития и полноту удовлетворения всего комплекса потребностей и интересов людей, проявляющихся как в различных видах деятельности, так и в самом жизнеощущении и так же как и уровень жизни, включает в себя условия, результаты и характер труда, демографические, этнографические и экологические аспекты существования людей.
Одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих достижение максимально высокого качества жизни населения является проведение эффективной политики благосостояния населения. Центральное место в политике благосостояния занимают доходы населения, их дифференциация, постоянный рост качества жизни граждан. Количественную характеристику уровня и качества жизни определяет система индикаторов. которые позволяют проводить анализ реального уровня и качества жизни населения, рассчитывать их показатели по регионам, по социально-демографическим группам населения, определять тенденции показателей и осуществлять международные сопоставления.
Система индикаторов включает интегральные и частные, натуральные и стоимостные индикаторы . [17, с.46].Уровень и качество жизни определяются системой индикаторов, причем для каждого определения используется собственная система индикаторов. Далее рассмотрим индикаторы, характеризующие эти понятия. Экономическая сущность имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего в следствии страхового случая. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в результате стихийных бедствий или других случаях.
1.2.индикаторы качества уровня жизни населения
Интегральные показатели это, уровень жизни которая определяется системой показателей, каждый из которых дает представление о какой-либо одной стороне жизнедеятельности человека. Существует классификация показателей по отдельным признакам: общие и частные; экономические и социально-демографические; объективные и субъективные; стоимостные и натуральные; количественные и качественные; показатели пропорций и структуры потребления; статистические показатели и др.
Интегральными индикаторами уровня жизни являются [17, с.54]:
— реальные доходы на душу населения;
— реальная заработная плата;
— поступления доходов от вторичной занятости;
— от реализации продукции личного подсобного хозяйства, дивидендов (по акциям и облигациям);
— процентов по вкладам населения,
— пенсий, пособий, стипендий.
С помощью этих индикаторов изучаются и прогнозируются уровень, динамика и структура доходов из различных источников. Дифференциация доходов и заработной платы позволяет оценить происходящие социальные изменения, уровень социальной напряженности и определить характер политики доходов и заработной платы.
Индикаторами дифференциации доходов и заработной платы являются:
— распределение населения по уровню среднедушевых доходов — показатель удельного веса или процента населения в тех или иных заданных интервалах среднедушевых денежных доходов;
— распределение общего объема денежных доходов по различным группам населения — показатель (в процентах) доли общего объема денежных доходов, которой обладает каждая из 20%-ных (10%-ных) групп населения;
— децильный коэффициент дифференциации доходов — соотношение среднедушевых денежных доходов, выше и ниже которых находятся десятые доли наиболее и наименее обеспеченного населения;
— коэффициент дифференциации доходов населения по субъектам Федерации -соотношение наибольшего и наименьшего уровня средне-душевых доходов в субъектах Федерации;
— коэффициент дифференциации заработной платы
-соотношение наибольшего и наименьшего уровней заработной платы между отраслями, регионами, профессиями, внутри отраслей и предприятий и т.д.
Одними из наиболее распространенных индикаторов дифференциации доходов являются также коэффициент концентрации доходов (индекс Джини), который представляет собой величину отклонения фактического распределения доходов населения от их равномерного распределения.
[17, с.59].К частным индикаторам уровня жизни относятся показатели потребления отдельных товаров и услуг — надушу населения, семью, по социальным группам, регионам, — показатели обеспеченности товарами длительного пользования, жильем, коммунально-бытовыми удобствами. Среди них выделяются натуральные и стоимостные индикаторы. [17, с.63].
Натуральные индикаторы непосредственно характеризуют уровень потребления, обеспеченности теми или иными благами. Для того чтобы получить представление об уровне удовлетворения конкретной потребности, может быть использовано несколько показателей. Например, для того чтобы охарактеризовать уровень удовлетворения потребностей в продуктах питания, необходимы данные о количестве потребляемых человеком продуктах и их калорийности, их сопоставление с научно обоснованными нормами [21, с.357].
При этом потребление основных продуктов питания на душу населения определяется с учетом потребления как произведенных в стране, так и импортированных продуктов независимо от вида потребления и способа продажи продуктов населению.
Уровень удовлетворения потребностей в услугах школьного образования характеризуется с помощью данных о доле детей школьного возраста, посещающих школы, численности учащихся в платных и бесплатных школах и обучающихся за границей. Важно учитывать также техническое состояние и благоустройство учебных заведений, уровень образования преподавательского состава.
Стоимостные индикаторы отражают затраты на удовлетворение конкретных потребностей и их динамику. Эти индикаторы группируются по видам потребностей, например затраты на питание, оплату жилья, коммунальных услуг, одежду, предметы длительного пользования, отдых, удовлетворение культурных потребностей и т.д. [21, с.359].
Общее потребление материальных благ и услуг в стоимостном выражении включает все расходы на приобретение товаров и услуг и денежную оценку потребленных благ собственного производства, например продукции личного подсобного хозяйства. Расчет этого показателя позволяет рассматривать уровень и структуру потребления во взаимосвязи с совокупными доходами населения и дает достаточно полную характеристику удовлетворения его личных потребностей. К интегральным, обобщающим, индикаторам качества жизни относятся индекс развития человеческого потенциала (индекс человеческого развития), индекс интеллектуального потенциала общества, человеческий капитал на душу населения, коэффициент жизнеспособности населения [21, с.368].
Важнейшим индикатором является индекс развития человеческого потенциала. Он представляет собой среднеарифметическое трех индексов — ожидаемой средней продолжительности жизни, уровня образования и ВВП на душу населения (в долларах, по паритету покупательной способности):В 90-е гг. значение индекса развития человеческого потенциала в России уменьшилось (с 0,85 до 0,77). При этом в наибольшей мере сократились индексы ВВП на душу населения и ожидаемой средней продолжительности жизни. Близкие к российскому значения этого индекса характерны для некоторых постсоциалистических стран: Белоруссии, Болгарии, Румынии, Литвы. Более высокое значение отмечается в развитых странах: Германии, Нидерландах, Швеции, Финляндии, Японии (свыше 0,9). За ними идут Венгрия, Польша, Словакия, Чехия, Аргентина, Мексика, Чили — свыше 0,8 [46].
Важным индикатором качества жизни является также индекс интеллектуального потенциала общества. Интеллектуальный потенциал общества отражает уровень образования населения и состояния науки в стране. При расчете индекса интеллектуального потенциала учитываются уровень образования взрослого населения, удельный вес студентов в общей численности населения, доля расходов на образование в ВВП, удельный вес занятых в науке и научном обслуживании в общей численности занятых, удельный вес затрат на науку в ВВП [21, с.372].
За период рыночных реформ в России индекс интеллектуального потенциала общества снизился почти наполовину. Это произошло в результате сокращения расходов на науку, снижения образовательного уровня молодого поколения. Эта тенденция сохранится в ближайшие годы. Прогнозируется, что в 2006 г. индекс интеллектуального потенциала составит 0,37 [44].
Индикатором качества жизни является также человеческий капитал на душу населения Он отражает уровень затрат государства, предприятий и граждан на образование, здравоохранение и другие отрасли социальной сферы в расчете на душу населения. Чем выше уровень экономического развития страны, тем больше уровень человеческого капитала и его удельный вес в структуре всего капитала. Человеческий капитал даже в бедных странах превосходит воспроизводимый, включающий материально-вещественные условия производства. К индикаторам качества жизни относится и коэффициент жизнеспособности населения. Он характеризует возможности сохранения генофонда, интеллектуального развития населения в условиях проведения социально-экономической политики, осуществляемой в момент обследования в стране. Этот коэффициент измеряется по пятибалльной шкале. По результатам исследования ЮНЕСКО и ВОЗ (Всемирной организации здравоохранения) в 1995 г. коэффициент жизнеспособности населения России был определен в 1,4 балла. Балл ниже 1,5 означает кризисное положение, падение уровня и качества жизни до той черты, за которой начинается вымирание населения [21, с.389].
Частные индикаторы характеризуют отдельные стороны качества жизни. К ним относятся следующие: [44].
1) социально-демографические — продолжительность жизни, динамика заболеваемости, рождаемости, смертности;
2) экономической активности населения — уровень безработицы, миграция населения и ее причины;
3) социальной напряженности — участие в политических мероприятиях, забастовках, доля теневой экономики в ВВП, динамика преступности;
4) развития социальной сферы— доля расходов на образование, науку, здравоохранение и культуру в ВВП, число учащихся и студентов, в том числе обучающихся бесплатно и платно, среднее число учащихся на одного преподавателя;
5) экологические — содержание вредных веществ в атмосфере, почве, воде, продуктах питания, доля затрат на экологию в ВВП, инвестиции в основной капитал, направленные на охрану окружающей среды и рациональное использование природных ресурсов.
Для оценки уровня жизни, применяются для расчета обобщающих показателей человеческого развития, оценки региональных различий в качестве жизни и анализа динамики развития человеческого потенциала отдельных стран, регионов.
Уровень жизни по своему содержанию является гораздо более широким понятием, чем просто материальные условия жизни населения. Общепризнано, что уровень доходов не является единственным и определяющим условием человеческого развития. Для обеспечения достойной жизни человеку требуется достаточно широкий набор благ, посредством использования которых и достигается необходимый уровень существования. Кроме того, уровень жизни оценивается не только через потребление этих благ, но и через возможности их получения. В конце 2008 г. произошли серьезные изменения в уровне жизни населения, которые продолжились в 2009-2010 гг. Уже отмечается реальный рост денежных доходов населения, включая заработную плату и пенсии. Адаптация к новым условиям позволила предпринимателям ряда отраслей несколько улучшить ситуацию с оплатой труда. Вместе с тем, несмотря на позитивную динамику макроэкономических показателей, сохраняется значительная дифференциация населения по уровню доходов, низкая зарплата в ряде отраслей экономики.
Повышение уровня жизни населения является главной целью любого прогрессивного общества. Государство обязано создавать благоприятные условия для долгой, безопасной, здоровой и благополучной жизни людей, обеспечивая экономический рост и социальную стабильность в обществе.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как: — риск утраты, недостачи или повреждения имущества; — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам; — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения.
1.3 правовые основы деятельности страховых компаний
Существуют специальные органы, которые осуществляют функции по контролю и надзору за деятельностью страховых организаций. Они следят за соблюдением страховщиками нормативно-правовых актов, которые регулируют деятельность этих страховщиков, а при обнаружении нарушения с их стороны, применяют к ним определённые санкции. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) представляет собой федеральный орган исполнительной власти в сфере страхового регулирования. По-другому данный орган называется Росстрахнадзор. На данный момент упразднён. Указом Президента РФ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка РФ» ФССН присоединился к Федеральной службе по финансовым ранкам (ФСФР), которой также данным Указом были переданы функции ФССН по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Так, Федеральная служба по финансовым рынкам стала правопреемником ФССН, занимаясь контролем страховой деятельности по всей РФ. Однако, позже ФСФР также была упразднена Указом Президента РФ «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента РФ». Данным Указом функции ФСФР, включая переданных им от ФССН функций по контролю и надзору страховой деятельности, передались теперь Центральному банку РФ. Так что в настоящее время основные функции по регулированию страховой деятельности в РФ выполняет Банк России. Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль.
Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.
Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.
Первый уровень – это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.
Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.
Третий уровень – это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.91. О медицинском страховании граждан в РФ, Федеральный Закон от 28.03.98. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Федеральный закон от 03.04.02. Об обязательном страховании гражданской ответственности, Указ Президента Об обязательном личном страховании пассажиров, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.
С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор внутренних документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов. На основе этих документов осуществляется непосредственное регулирование страховых сделок.
Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.
Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя, который возникает на основе владения, пользования или распоряжения объектом страхования.
Страховой интерес в имущественном страховании всегда ограничен стоимостью имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере в пределах страховой суммы. Этот же принцип действует и в страховании гражданской ответственности. В страховании жизни страховой интерес неограничен, поэтому человек может застраховать свою жизнь на любую сумму, которую пожелает и может себе позволить.
При заключении договора страхования страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. Это называется принципом высшей добропорядочности в страховании. Обе стороны договора обязаны придерживаться этого принципа.
В договоре страхования обязательно указывается: фамилия и адрес страхователя, сумма страхования, величина страхового взноса и порядок его внесения, начало и продолжительность периода страхования, исключения из объема ответственности страховщика.
Заключение договора накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с договором страхователь обязан:
– своевременно и в необходимых размерах вносить страховые взносы;
– принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба;
– предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для правильной оценки страхуемого риска;
– сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.
В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:
– ознакомить страхователя с Правилами страхования;
– не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
– при наступлении страхового случая составить акт и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страхового возмещения (страховой суммы);
– перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.
Наряду с обязанностями у участников страхового договора есть и определенные законодательством права.
Права страхователя таковы:
— на получение страховой суммы или страхового возмещения;
— на изменение условий страхования;
— на досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.
Права страховщика следующие:
— право на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;
— право участвовать в спасении имущества;
— право проверять состояние застрахованного объекта;
— право представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;
— право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.
Чтобы иметь возможность выплачивать крупные суммы при внезапном наступлении страхового случая, с страховом бизнесе должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому в развитых странах государственное законодательство препятствует доступ мелких фирм в сферу страховой деятельности. На сегодняшний день компания предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты компании доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.
Сегодня под брендом РОСГОССТРАХ действуют следующие компании:
ПАО СК «Росгосстрах»
ПАО «РГС Банк»
ООО «СК Росгосстрах-Жизнь»
ООО «РГС-Медицина»
«Росгосстрах» является коммерческой организацией, созданной в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Общество является юридическим лицом и действует на основании законодательства РФ и устава.
Система законодательства, регулирующая страховую деятельность ПАО «Росгосстрах», базируется на Гражданском Кодексе РФ и Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ».
Следовательно , в соответствии с Законом Об организации страхового дела в РФ, деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица.