Совершенствование системы управления государственной страховой компании (на примере филиала ПАО СК «Росгосстрах» в городе Перми). Часть 2

1  2  3

---

2. Анализ совершенствование системы управления государственной страховой компанией ПАО СК РОСГОССТРАХ ГОР.ПЕРМИ

2.1. Организационно-правовая характеристика организации

 

Росгосстрах — крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка. Сегодня Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он включает ПАО СК «Росгосстрах», три крупных региональных компании и семь межрегиональных страховых компаний, организованных по принципу построения федеральных округов. Масштаб присутствия компании 1500 представительств, доля рынка 50% из числа застрахованных объектов имущества физических лиц.

Юридический адрес компании: Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая д.3

На 1 июня 2016 года Уставный капитал Общества (далее именуется – Уставный капитал) составляет 18 580 149 636,16 (Восемнадцать миллиардов пятьсот восемьдесят миллионов сто сорок девять тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 16 копеек, разделенный на 464 503 740 915 (четыреста шестьдесят четыре миллиарда пятьсот три миллиона семьсот сорок тысяч девятьсот пятнадцать) обыкновенных акций, номинальной стоимостью 4,0 (Четыре) копейки каждая.

В настоящее время в компании работает свыше 13 тысяч сотрудников, в том числе более 40 тысяч страховых агентов. Центральный офис Компании представляют более 400 высокопрофессиональных специалистов разных сфер деятельности.

Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надежность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха как систем образующей компании государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны.

Сегодня Росгосстрах — это динамично развивающаяся организация, с формирующейся корпоративной и профессиональной культурой. Приоритетными задачами на ближайшие 2 года являются реализация сгенерировать убытки по ОСАГО, развитие агентской сети, реорганизация филиальной сети, выстраивание системы продаж, внедрение современных информационных технологий и систем финансовой отчетности, а также обучения и переподготовки персонала. Главный потенциал нашей Компании ее сотрудники. Управление компанией основано на использовании современных методик, обеспечивающих высокое качество коммуникации, творческий подход и командную работу.

Организационная Структура управления входит :

Руководство компании:

-Директор Дирекции (директор по Пермскому краю ).

В его подчинении находятся филиалы ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в г. Перми, Пермском крае

— Заместитель директора по розничному страхованию Подразделения компании:

-Бухгалтерия

-Отдел защиты прав застрахованных и экспертизы качества страховой помощи.

-Центр организации обязательного медицинского страхования (ОМС)

-Финансово-экономическая группа (ФЭГ)

-Административно-техническая группа

-Центр обработки данных (ЦОД)

-Юридический отдел

Назначение на должность и освобождение от нее производится приказом Генерального директора ПАО СК «РОСГОССТРАХ» по представлению исполнительного директора филиала компании.

Структуру и штатную численность подразделений компании утверждает генеральный директор, исходя из условий и особенностей деятельности организации.

Это единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой России и Сбербанком.

Общество (включая его филиалы (управления «Росгосстраха»)), дочерние общества, признаваемые таковыми либо в силу преобладающего участия Общества в их уставном капитале, либо в силу возможности Общества определять решения, принимаемые этими обществами, а также иные общества, в которых Общество косвенно владеет свыше 50 процентов уставного капитала, составляют единую систему Российской государственной страховой компании — систему «Росгосстраха». По состоянию на 31.12.2017 года: Во всех регионах Российской Федерации Обществом создано 83 филиала (Управления «Росгосстраха»).

Управление Группой компаний «Росгосстрах» осуществляется Холдинговой компанией «Росгосстрах». Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии.

Центральный офис компании осуществляет административное и методическое руководство региональными подразделениями (Региональными обществами и их Филиалами). Основные задачи сотрудников Центрального офиса — определение направлений стратегического развития как Системы в целом, так и отдельных подразделений, планирование, контроль и экспертная поддержка региональных подразделений.

Система Росгосстрах организована по территориально-матричному принципу. Это означает, что у каждого работника есть две линии подчинения: административная (в рамках того территориально-определенного структурного подразделения, в штате которого числится работник) и функциональная (в рамках тех функций, которые осуществляет работник). Организационная структура управления ПАО «Росгосстрах» и его подразделений представляет собой эффективное управление подразделениями, а также выполнение таких функций как:

— на определенное подразделение не должно возлагаться решение тех вопросов, которые более эффективно сможет решить другое подразделение;

— решение одних и тех же решений не должно находиться в ведении разных подразделений;

— все функции управления должны входить в обязанности управляющих подразделениями. Организационная структура филиала ПАО «Росгосстрах» построена таким образом, чтобы обеспечить в экономическом и организационном отношениях единство всех частей организации, наилучшим образом использовать трудовые и материальные ресурсы.

Подводя итог можно сказать, что миссия компании «Росгосстрах», а соответственно и филиала ПАО «Росгосстрах» в Пермском крае гор. Перми, звучит так: защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг. Она и определяет основные принципы работы, инструкций, законодательных актов о которых говорилось ранее.

 

2.2. Направления деятельности страховой компании

 

Основными видами деятельности Общества являются:

1) страхование;

2) перестрахование;

3) инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;

4) защита государственной тайны.

Общество осуществляет добровольное страхование, обязательное страхование и обязательное государственное страхование в соответствии с законодательством РФ и разрешением (лицензией), получаемым в установленном законодательством РФ порядке.

Общество вправе осуществлять любые другие виды деятельности, не запрещенные законодательством РФ и соответствующие характеру страховой деятельности или необходимые для осуществления этой деятельности, в том числе:

— определять порядок проведения, условия и виды страхования, а также самостоятельно устанавливать тарифные ставки;

— заключать договоры по всем видам имущественного, личного страхования и страхование ответственности, а также договоры перестрахования с российскими и иностранными юридическими и физическими лицами и производить по ним расчеты как в рублях, так и в иностранной валюте;

— проводить обязательное государственное страхование в соответствии с законодательством РФ;

— создавать страховые резервы в соответствии с законодательством РФ;

— проводить предупредительные и профилактические мероприятия по застрахованным объектам и формировать соответствующие резервы;

— исполнять функции оценщика страховых рисков;

— издавать инструкции, правила и рекомендации по вопросам своей деятельности;

— выступать участником внешнеэкономических связей, осуществлять страховые и перестраховочные операции, связанные с внешнеэкономической деятельностью в порядке, установленном законодательством РФ;

— утверждать правила и условия страхования, а также размеры страховых премий и агентского вознаграждения;

— получать кредиты, вносить депозиты, выдавать гарантии;

Основной целью создания и деятельности ПАО СК Росгосстрах» является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц, предприятий и организаций различных форм собственности, и граждан РФ, иностранных юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на территории РФ, так и заграницей, в различных сферах их деятельности, посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

Для достижения этой цели ПАО СК «Росгосстрах» осуществляет следующие виды деятельности:

Виды деятельности ПАО СК «Росгосстрах»

Таблица 1

 

Клиентами компании являются более 35 млн. частных лиц и более 130 тысяч предприятий.

Среди крупных клиентов Росгосстраха: Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк «Еврофинанс», Почта России, ФГПУ «Рособоронэкспорт», Связьинвест, Росавиакосмос, ФГУП «Космическая связь», Фондовая биржа РТС, МВД РФ, Объединение Гознак, Славнефть, авиакомпания «Ист Лайн», телеканал MTV, Архангельский морской торговый порт, компания «Байер», ЗАО «Камчатморфлот», ООО «Дальрыбпром», Депутаты Госдумы и члены Совета Федерации, руководители исполнительной и законодательной власти РФ.

Финансовую деятельность компании можно увидеть в Таблице 2

Динамика российского страхового рынка (премии) по итогам 2017 – 2018 год

Таблица 2

В 2018 году страховой рынок вырос на 8,3% по сравнению с итоговыми показателями 2017года. Зависимость страхового рынка от посредников продолжает оставаться высокой – 85% премии в 4 квартале 2017 было собрано при участии посредников. При этом среднерыночный уровень комиссии составил 22% На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2017 года зарегистрировано 237 страховых организаций. По итогам 2017 года на рынке действовало 264 компании, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 27 компаний или на 10%. Общий объем собранной премии (без ОМС) за 2018 г. составил – 1 278,8 млрд. руб. (рост на 8,3% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года), объем выплат – 509,7 млрд. руб. (рост на 0,8%). Отношение премии (Всего без ОМС) к ВВП в 4 квартале 2018 года снизилось на 0,14 п.п. по сравнению с аналогичным периодом 2017 года и составило 1,20%. Уровень выплат на рынке Всего без ОМС снизился по сравнению с предыдущим периодом аналогичного года и составил 39,9% Число заключенных договоров за 2018 года выросло на 15,1% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года и составило 193,1 млн. договоров. Совокупный уставный капитал страховых организаций по состоянию на 1 января 2019 составил 203 891 677 тыс. рублей. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, по состоянию на 1 января 2019составил 24 427 851 тыс. рублей. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2019 составила 11, 29 процента. Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции: Укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение); Восстановление роста страхового рынка. Наибольший вклад в рост страховой премии обеспечили сборы с населения по страхованию жизни, страхование от несчастных случаев и болезней. Создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; Смещение фокуса страховщиков с непосредственного урезания расходов на персонал и прочих операционных расходов в сторону качества портфеля; Рост активов страховых организаций.

Рис. 1. Уровень страхового портфеля компании на 2018 год

Данные на Рисунке 1 На нем показан сбалансированный страховой портфель. Почти одинаковая доля поступлений в 2018 г. пришлась на ОСАГО, имущественное страхование. ОСАГО составляет 44% Росгосстрах, является ведущей страховой компанией по ОСАГО.

В 2017 доля рынка ОСАГО составляла 78%,сейчас из за сегментации, страховой портфель стал более сбалансирование.

За период 2016–2019 гг. страхование имущества стало становиться более востребованным и мы видим увеличение доли по данному виду страхования на 29,06%. Наименьшая доля в общих поступлениях пришлась на личное страхование пассажиров, которая на протяжении всего периода составила 2%.

Таким образом, можно сделать заключение о выравнивания доли обязательного и добровольного страхования. Практически все страховые компании, представленные в Пермском крае, являются филиалами компаний, расположенных в других регионах страны. Данный факт присущ многим регионам страны. Это является результатом дисбаланса развития страхового рынка страны в целом и отсутствия соответствующего регулирования со стороны государства. Основная доля поступлений как в Пермском крае , так и по стране в целом приходится на пять крупнейших страховых компаний, что можно рассматривать как монополию. Несмотря на большое количество страховых компаний, работающих на рынке Перми объем страхования еще достаточно мал. Улучшая качество работы, используя современные методы страхования, поднимая страховую культуру населения региона, у компаний есть большие перспективы не только в увеличении объемов продаж, но и в разработке новых комплексных видов страхования.

Для Пермского края , например, особенно актуально Страхование недвижимого имущества (ИФЛ), поскольку многие объекты расположены в зоне, имеющей особые природное

строение ландшафта, проблема паводков ( талые воды)

Страховая деятельность Сведения по действующим договорам страхования На конец 2017 года в портфеле произошло уменьшение количества действующих договоров и страховой суммы за счет существенного сокращения доли ОСАГО на страховом рынке.

Структура действующих договоров по укрупненным видам страхования представлена в таблице 3

Несмотря на сокращение доли в ОСАГО ,ПАО СК «Росгосстрах» как системообразующая компания, по-прежнему, остается лидером на рынке имущественного страхования физических лиц, обеспечивая страховыми продуктами населения удаленных территорий РФ, где является единственным проводником страховой защиты. На текущий момент в Компании имеется около 16,5 млн. действующих договоров страхования, из которых только 5,6 млн. приходится на ОСАГО , а остальные – это договора физическими и юридическими лицами, что, как минимум не снижает существенность и социальную значимость компании на рынке.

Структура действующих договоров по укрупненным видам страхования, Данные за 2017 год

Таблица 3

На текущий момент в Компании имеется около 16,5 млн. действующих договоров страхования, из которых только 5,6 млн. приходится на ОСАГО , а остальные – это договора физическими и юридическими лицами, что, как минимум не снижает существенность и социальную значимость компании на рынке.

Страховые премии По итогам работы за 2017 год объем начисленной страховой премии по договорам прямого страхования и принятого в перестрахование составил 79 447 201 тыс. руб. Начисленная страховая премия по имущественным видам страхования в текущем году составила 36 804 073 тыс. руб., по добровольному личному страхованию в 2017 заключено договоров на 8 040 864 тыс. руб., по страхованию ответственности – 2 425 139 тыс. руб. Объем страховой премии по обязательному страхованию составил 31 571 887 тыс. руб., в том числе по обязательному страхованию автогражданской ответственности 31 015 223 тыс. руб.

Рост страховой премии за 3 года

Таблица 4

В течение 2018 года темпы роста страховой премии по всем видам страхования планомерно снижались, и несмотря на это, одним из важнейших направлений работы сотрудников и агентов Общества оставалось страхование жилья физических лиц. С учетом того, что порядка 60% всех застрахованных жилых домов и строений в России сегодня приходится на «Росгосстрах», компания продолжает уверенно занимать в этом виде первое место. Также Общество прилагает серьезные усилия по развитию и укреплению лидерства в страховании автотранспорта, личного страхования, включая НС, ДМС, ВЗР и корпоративного страхования

 

2.3. Взаимодействие страховой компании с госудаственными и муниципальными органами власти.

 

Для развития рынка страховых услуг необходимо при оптимальном сочетании прав всех участников страховых отношений разработать систему правил согласованных действий всех заинтересованных сторон, включающую законодательное и организационное обеспечение, государственное регулирование и саморегулирование, кодекс корпоративного поведения страховщиков.

Для достижения данной цели необходимо решение следующих задач:

— совершенствование форм и методов регулирования деятельности субъектов страхового дела;

— выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной формах;

— укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

— развитие и дальнейшее совершенствование инфраструктуры страхового рынка;

— совершенствование системы противодействия страховому мошенничеству; — развитие конкурентной среды.

Условием достижения поставленных цели и задач является создание благоприятного инвестиционного климата, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, создание многоуровневой системы взаимодействия государственных органов и страховщиков. Развитие регионального страхового рынка во многом связано с дальнейшим совершенствованием страхового законодательства и введением новых обязательных видов страхования. Доступ страховщиков к обязательному пенсионному страхованию повлияет на повышение страховой культуры и появление интереса граждан к долгосрочным видам страхования, таким как страхование пенсий и жизни. Причем осуществление страховщиками обязательного пенсионного страхования станет «локомотивом» для добровольного страхования, как это уже наблюдалось на примере ОСАГО и ДСАГО и КАСКО.

При принятии закона об обязательном противопожарном страховании также отразится на значительном росте страховых премий. На сегодняшний день большинство компаний активнейшим образом развивают банковский канал продаж страховых продуктов, поэтому во многом деятельность по страхованию становится в зависимость от объемов кредитования коммерческими банками. Развитие розницы тормозится низким уровнем доходов населения, недоверием к финансовым институтам. Стимулом для заключения гражданами договоров страхования должна стать целенаправленная государственная политика, направленная на поддержку страховой отрасли. Причем она должна носить социальный, общественный характер. Формирование гарантийных институтов по обеспечению страховых выплат, как например, обязательное страхование банковских вкладов для коммерческих банков, будет положительно влиять на восприятие страхования и постепенно приведет к доминантному отношению страховой защиты над банковским сбережением.

Совершенствование законодательной базы в области актуарных расчетов и оценки рисков в перспективе приведет к прекращению недобросовестной конкуренции и устранению одной из серьёзнейших проблем на страховом рынке – демпингу.

Государственное регулирование страхования в условиях рыночной экономики представляет собой систему мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых правомочными государственными учреждениями в целях стабилизации и приспособления существующего страхового рынка к изменяющимся условиям, соблюдения интересов всего общества. Основной целью государственного регулирования страхования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно правовых форм, защита интересов страхователей.

В каких пропорциях должно сочетаться государственное и рыночное регулирование страхования, каковы границы и направления государственного вмешательства, – по этим вопросам существует широкий спектр мнений и подходов – от полного государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако необходимость выполнения государством определенных функций не подвергается сомнению. Данному утверждению не противоречат и существующие по отмеченному вопросу теоретические подходы. Например, еще в XVII в. Д. Локк (1632–1704) в своем труде «Два трактата о правлении» пишет, что государство воплощает политическую власть, т.е. право во имя общественного блага создавать законы для регулирования и сохранения собственности, а также право применять силу общества для исполнения этих законов.

Далее до начала XIX в. большинство экономических мыслителей стали утверждать, что государство не должно вмешиваться в экономические сферы. В. Ойкен (1891–1950) в своём труде «Основы национальной экономики» (1940 г.) выдвинул важную идею о том, что государство организует рынок, проводя политику порядка. Решающим элементом этого порядка должна стать свободная конкуренция. Эти идеи В. Ойкена развил его соратник – немецкий правовед Ф. Бём (1895–1977), который писал, что «только сильное правовое государство может стать гарантом эффективной рыночной экономики». Несмотря на столь широкий спектр экономических воззрений, практически все экономисты сходятся в понимании того, что невидимая рука рынка должна дополняться «видимой рукой» государства. Это утверждение подтверждает и российский менталитет с его многовековой традицией сильной центральной власти. В условиях институциональной системы России начинания в сфере страхования, развитие его форм и видов обуславливается во многом почти прямой зависимостью от государственной политики и решений, от оценки уровня рисков государством.

При формировании страхования государство выступало в роли организатора (создание страховых обществ только после «высочайшего утверждения» их учредительных документов), участника (страхование казенного имущества), контролера (при необходимости возможность государственного вмешательства в деятельность страховых обществ), защитника отечественного страхового рынка (проводилась активная протекционистская политика) . Эта особенность надолго определила институциональную основу российского страхования. Институционализация государством страхования в пореформенный период сопровождалась решениями «сверху», и соответственно, изначально страхование, особенно в части реализации его обязательной формы оказалось под контролем государства, органов местного самоуправления. На протяжении XIX, н. XX вв. государство использовало 108 различные способы формирования страховой сферы, которые условно можно разделить на прямые и косвенные .

К прямым способам, можно отнести решения по созданию отдельных коммерческих и некоммерческих субъектов страховых отношений, введению обязательного и добровольного страхования, по запрещению на территории России деятельности иностранных страховщиков, введению государственного надзора за деятельностью страховщиков.

К косвенным способам, преференции в уплате различных сборов и платежей, налогов, предоставление льготных ссуд, государственных гарантий, принятие положения, когда в залог по ссудам разрешалось принимать только застрахованное имущество и т.п.

В социалистической экономике роль государственного регулирования в области страхования ограничивалась управлением и Обеспечение платежеспособности и добросовестности компаний Создание платежеспособного спроса населения на страховые услуги защита интересов страхователей. Экономическая и социальная стабильность, рост жизненного уровня населения, утверждение международного авторитета России.

Проблемы, решаемые в рамках государственного регулирования страхования Обеспечение законодательной базы Социальное страхование населения Обеспечение равных условий для конкуренции Формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг Налоговая политика Антимонопольные мероприятия Создание эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций Регулирование деятельности зарубежных страховщиков в РФ Создание благоприятных условий для инвестирования страховщиками своих резервов и других средств Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области страхования 109 контролем за деятельностью двух страховых организаций, являвшихся государственными учреждениями – Ингосстраха и Госстраха СССР.

На современном этапе экономики России для обеспечения социально-экономической стабильности российского общества важным условием стабилизации социально-экономического положения является создание мощной системы страховой защиты, развитие которой не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему (см. рис.2)

решаемые в рамках государственного регулирования страхования Рис.2. сударственного регулирования страхования

Для каждой страны набор инструментов и степень вмешательства государства не являются универсальными. Есть специфика, отличия, применение тех или иных инструментов только в данной стране или группе стран.,

Например, в США каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор) . Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых организаций не существует. Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности . Особая структура английского страхового рынка – Управление по защите страхователей, которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, осуществляющих страховые операции в Великобритании . В Германии действуют законы о государственном страховом надзоре, Германское гражданское уложение, Германское торговое уложение, закон о договоре страхования . Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний, расположенного в Берлине. Во Франции, где совокупность действующих законодательных документов, регулирующих техническую сторону страховых операций, стала слишком разнообразной, провели кодификацию законодательных документов: кодекс социального страхования; кодекс взаимного страхования; кодекс страхования

Государственное регулирование страхования в России включает три составляющие (см. рис.3): законодательство, регулирующее страхование; орган страхового надзора (ФССН), выполняющий регулирующие функции; косвенные экономические регуляторы (меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово кредитной системы страны (налогообложение, политику ЦБ РФ и т.п.))

венное регулирование страхового рынка Рис. 3.

Правительство РФ определяет общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования страхования.

В России практически сформировалась трехступенчатая законодательная система регулирования страхового рынка:

• Кодексы РФ;
• специальные законы по страховой деятельности;
• нормативные акты правительства и министерств по страховому делу. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов. Отметим, что в нормативную базу по страхованию, регулирующую финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающую несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто вносятся изменения, поскольку положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в стране.

в настоящее время рассматриваются следующие законопроекты: об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам, о страховании гражданской ответственности операторов ядерных установок, об обязательном страховании ответственности медработников, об обязательном страховании ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении обязанностей.

твенное страхование Обязательное страхование Антимонопольное регулирование Формирование капитала Налогообложение Аудит Соблюдение страх. законодательства Лицензирование Формирование и размещение резервов Контроль за платежеспособностью страховщиков Обеспечение доступности к информации о состоянии страхового рынка Законодательное регулирование Страховой надзор, продуманные законодательные изменения позволят оградить страховой рынок от работы сомнительных компаний, поднять на качественно новый уровень контроль над финансовой устойчивостью страховщиков, защитят участников страхового рынка, что, несомненно, поднимет уровень доверия всех потенциальных страхователей к страхованию.

ской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330, государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ проводится Федеральной службой страхового надзора (ФССН), который является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Если на первом этапе формирования в России страхового рынка основное внимание надзора было сосредоточено на организации системы допуска к этому виду деятельности, то в настоящее время все большее внимание уделяется анализу финансового состояния функционирующих страховых компаний, соблюдению ими законодательства и других правовых норм с тем, чтобы своевременно реагировать на возможные сбои в их работе. Это способствует повышению устойчивости отечественной страховой системы и росту авторитета страховщиков в глазах потенциальных потребителей страховых услуг.

ния данной задачи необходимо, в частности, расширить объем полномочий органа государственного страхового надзора в сфере контроля над финансовой деятельностью страховых организаций и возможности применения мер воздействия к страховщикам, чья платежеспособность вызывает сомнения, а также разработать процедуры финансового оздоровления страховщиков в случаях, когда возникает угроза невыполнения ими своих страховых обязательств.

елях заслуживают внимания и предложения по объединению надзорных функций в сфере банковской, страховой и финансово-фондовой деятельности, закреплению их за одним надзорным органом. В условиях рыночной экономики все большее значение приобретают косвенные, экономические рычаги воздействия государства на развитие страхового рынка, в том числе инструменты налогового регулирования. Проблемам налогообложения страховой деятельности посвящено достаточно много исследований. При этом в подавляющем большинстве случаев в работах на эту тему рассматривается позиция страховщиков в части налогообложения прибыли. Другие аспекты системы налогообложения страховой деятельности исследованы недостаточно. Отсутствие системного подхода в оценке влияния налогообложения на развитие страхового дела не позволяет государству с помощью налогов осуществлять целенаправленное и предсказуемое воздействие на поведение страховщиков и страхователей.

итоги вышеизложенного, можно выделить следующие: основные направления развития государственного регулирования страхования:

1. В условиях, когда страхование является сферой регулирования на федеральном уровне, региональные органы и органы самоуправления не всегда могут определить свою роль в необходимом деле поддержки становления страхования. Представляется важным возобновить и расширить возможность, учитывая исторический опыт взаимного земского страхования, участия регионов, муниципальных образований в развитии различных форм страхования: социального, взаимного, предпринимательского, что позволило бы обогатить и стабилизировать рынок.
2. Не менее актуальным в современных переходных условиях, наряду с совершенствованием законодательства, является реализация на разных уровнях вертикали власти стратегий, программ поддержки страхования, становления страховых отношений новых субъектов: обществ взаимного страхования, страховых брокеров, организаций, предусмотренных федеральным законодательством, обеспечивающих инфраструктуру страхового рынка.
3. Исходя из того, что важнейшим фактором, предопределяющим популярность страховании в обществе, как эффективного механизма обеспечения защиты имущественных интересов граждан, является своевременность и полнота страховых выплат, в центре внимания надзорных органов должны находиться вопросы обеспечения интересов страхователей, а не соблюдение во многом формальных показателей, как бы обеспечивающих эти выплаты.
4. Чтобы уменьшить число негативных моментов в развитии страхования в трансформационных условиях современной России, будет совершенно оправданным, если на пульсе внедрения новаций, становления новых субъектов в отдельных видах деятельности, помимо непредсказуемой руки рынка, будет и надёжная рука государства. Помочь новому уверенно двигаться по твёрдой дороге конструктивизма обязаны государственные научные и учебные заведения, а государственные средства массовой информации призваны освещать удачи и сложности на его пути.
5. Наличие эффективной системы государственного регулирования страхования является необходимым условием использования страхования как экономического регулятора, общественно-необходимого элемента общественного хозяйства.

ние как отрасль общественного производства имеет генеральную цель, сформулированную, в частности, в п.1 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а страховые предприятия в добровольном страховании преследуют основную экономическую цель коммерческого предпринимательства, сформулированную в п.1 ст. 50 ГК РФ. В масштабах общественного производства эти цели образуют противоречивое единство, суть его в том, что генеральная цель страхования состоит в обеспечении защитой от случайных опасностей законных имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и муниципальных образований; а основная цель коммерческого предпринимательства в страховании состоит в извлечении прибыли из этой деятельности и присвоении ее участниками (учредителями).

е предприятия в своей деятельности могут изменить приоритеты, т.е. поставить свой экономический интерес впереди интереса страхователей. Страховщику при недостатках или отсутствии государственного регулирования это легко сделать, так как страхователи, иные его клиенты на порядок менее компетентны в страховании, чем страховщик, а само страхование, его товары чрезвычайно сложны для их правильного восприятия и понимания. Недобросовестный страховщик может этим откровенно воспользоваться, составляя специально сложные тексты правил и договоров, чтобы запутать клиентов.

целевые приоритеты, страховщик игнорирует свою обязанность дебитора, т.е. нарушает ст. 307 ГК РФ. Дело в том, что страховые резервы формируются из взносов страхователей, которыми они кредитуют страховщика под будущие выплаты. То есть страховщик имеет эти резервы лишь в оперативном ведении; они находятся не в его собственности, а в собственности той группы страхователей (страховой совокупности), которая на данный момент имеет договоры со страховщиком. Это – законодательно определенный приоритет, означающий единственное предназначение страховых резервов быть средством удовлетворения страховых интересов страхователей, т.е. средством достижения генеральной цели страхования.

овестный страховщик при ненадлежащем или отсутствующем государственном регулировании обращает саморегулирование в свою пользу, превращая страховые резервы в средство извлечения прибыли за счет манипуляций со страховыми выплатами из них. Нарушая правила инвестирования временно свободных страховых резервов, недобросовестный страховщик может продолжать манипулирование страховыми резервами в бесконтрольной ситуации. Он может избрать такие направления их инвестирования и такие пропорции (соотношения) этих направлений, которые окажутся не в интересах страхователей (генеральной цели страхования), не в интересах государства, негосударственных институций, а в интересах извлечения прибыли и распределения ее среди учредителей страхового предприятия.

ях частичной или полной бесконтрольности саморегулирование страховщика может игнорировать общественные потребности через отказ от страхования коммерчески невыгодных клиентов, объектов, рисков и т.д. Понятно, что коммерческий предприниматель в добровольном страховании свободен в выборе клиентов, объектов, рисков и т.д. Но, если то, от чего он отказывается, жизненно важно для общества, то коммерческий предприниматель всегда сумеет при желании провести тактический финансовый маневр, чтобы нейтрализовать эту невыгоду экономически. Такой страховщик повышает свой моральный авторитет в регионе, стране.

онтрольности (и даже при наличии контроля) страховщики РФ демонстрируют упорную незаинтересованность в развитии страховой инфраструктуры. Так, например, уже много лет говорится о необходимости создания открытой системы информации о деятельности страховщиков. Это повысило бы привлекательность честных страховщиков, сделало бы более прозрачным страховой рынок. Однако система открытой информации в РФ не создана. Причины этому могут быть разные: и боязнь конкурентов, и элементы страхового мошенничества, могущие быть вскрытыми, и другое. К сожалению, приходится констатировать: современное состояние страхования в РФ таково, что противоречие между генеральной целью страхования и основной целью коммерческого предпринимательства в страховании разрешается преимущественно в пользу второго.

номическая причина создания государственного регулирования страхования в РФ имеет своей предпосылкой переход от рынка чистой монополии к рынку монополистического типа конкуренции, т.е. к рынку многих монополий. Возникновение и становление государственного регулирования экономики страхования в условиях монополистического типа конкуренции определило нишу саморегулирования на микроуровне, т.е. на уровне страховых фирм и их объединений; а нишу государственного регулирования – на макроуровне, т.е. на уровне общественных потребностей страны, всех ее субъектов – и страховых, и не страховых структур.

саморегулирования и государственного регулирования складывается в общую систему регулирования страховой экономики. Этот способ, более чем саморегулирование, направлен на гармонизацию базисных целей и обеспечение средств для их достижения. Государственное регулирование в целом, страхования, в частности, призвано обеспечивать приоритетную реализацию общественных целей, сбалансировать их с приоритетной целью саморегулирования.

мы – свидетели очередных преобразований системы государственного регулирования страхования в РФ. Опираясь на опыт 50 стран, использующих опыт мега регулирования с 1980-х гг., и опыт России, накопленный с начала 1990-х гг., Президент РФ Д.А.Медведев, как известно, подписал Указ №270 от 04.03.2011 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации». Согласно Указу создается особое ведомство – мегарегулятор для контроля за инвестиционным, финансовым и страховым рынками в лице ФСФР. ФССН согласно Указу вливается в его состав. Предполагается, что эта реорганизация обеспечит повышение эффективности управления всей финансовой системой страны. Не брать во внимания банковскую и аудиторскую деятельность. В ней регулятором остается ЦБР. Встречаются предположения закрепить за Министерством финансов РФ и ФСФР функцию нормативно-правового регулирования всей финансовой системы страны. Не получится ли так, что оба органа исполнительной власти будут дублировать друг друга. Сказать хорошо или плохо это для страхования пока сложно. Дело в том, что специализация и кооперирование – два могучих фактора повышения эффективности любой деятельности.

зация в государственном регулировании требует обособленного отраслевого регулятора; кооперация – синтеза отраслевых регуляторов. Как всегда была и остается проблема поиска оптимального сочетания этих факторов.

мо качественно повышать роль страхования в социально-экономической системе региона. Все вышесказанное говорит о необходимости развития страховых отношений. Рассмотренные виды страхования практически касаются всех видов интересов хозяйствующих субъектов – построения трудовых отношений, сохранности имущества и его обновления, защиты самой коммерческой деятельности. Заключая договоры страхования, предприятия и организации принимают защитные меры своего непрерывного функционирования.

метить тот факт, что, во-первых, интересы страхователей имеют приоритетное значение, поскольку они являются главным источником существования и развития страхового бизнеса тем не менее кроме соблюдения интересов страхователей, страхование должно обеспечивать необходимый уровень общественной полезности для региона. Во-вторых, государство может и должно создать оптимальные условия для развития региональных страховых рынков, хорошо отлаженный механизм государственного регулирования страховых операций будет способствовать устойчивому развитию страхования и экономики в целом. Это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании.

Целями страхового маркетинга «Росгосстрах» могут являться, максимизация прибыли компании.

---

1  2  3