Страхование граждан, выезжающих за рубеж как разновидность комплексного вида личного страхования. Тенденции развития в РФ. Часть 3.

Страницы:   1   2   3

---

2.2. Особенности комплексного страхования, выезжающих за рубеж как вида личного страхования на примере страховой компании АО «Либерти Страхование»

АО «Либерти страхование (далее Либерти Страхование) – современная страховая компания, которая применяет в своей работе новейшие технологии и лучшие международные практики в сфере управления процессами. Компания входит в глобальную страховую группу LibertyMutual, которая успешно работает на страховом рынке с 1912 года и является одной из крупнейших в мире.

В своей работе на российском рынке компания следует стандартам и принципам работы LibertyMutual, главный из которых — правильное и ответственное отношение к клиентам, деловым партнерам, сотрудникам и делу, которым мы занимаемся.

Либерти Страхование стремится быть лучшими страховыми партнерами для клиентов: предлагать качественные продукты, адкватные цены и, конечно, высокое качество обслуживания.

Внутренняя система финансового контроля, основанная на постоянном анализе текущей ситуации, заложила прочный фундамент прибыльности всех видов страхования. Либерти Страхование имеет диверсифицированный, а значит, устойчивый страховой портфель.

Уставный капитал составляет 480, 760 млн рублей.

Стоимость чистых активов по состоянию на 31.03.2016 г. составляет 873 375 226,00 рублей.

Рассмотрим особенности страхования, выезжающих за рубеж как вида личного страхования на примере Либерти Страхования основываясь внутренний документ компании «Правила и тарифы добровольного комбинирования страхования лиц, выезжающих за границу (редакция 9.15)».

По условиям данного документа АО Либерти Страхование осуществляет страхование лиц, выезжающих с места постоянного проживания, путем заключения с юридическими и дееспособными физическими лицами Договоров страхования соответствующего вида. На основании последних компания обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного договором события произвести страховую выплату в соответствии с условиями Правил и Договора страхования.

Объектом страхования по настоящим Правилам являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного, выезжающего за пределы места постоянного проживания, обусловленные возможностью возникновения у него нижеперечисленных непредвиденных расходов:

• расходов на экстренную/неотложную медицинскую помощь и иных, связанных с такой помощью расходов (риск «Медицинские и иные экстренные расходы»);
• расходов, вызванных отменой или прерыванием запланированной и оплаченной поездки на территорию страхования (риск «Отмена или прерывание поездки»);
• расходов на возмещение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (риск «Гражданская ответственность»);
• расходов, вызванных несчастным случаем, повлекшим получение телесных повреждений, инвалидность или смерть Застрахованного (риск «Несчастный случай»);
• расходов, вызванных утратой багажа (риск «Утрата багажа»);
• расходов, вызванных неисправностью, утратой (угоном, хищением) или повреждением транспортного средства, на котором Застрахованный совершал выезд за пределы
• места постоянного проживания (риск «Технический ассистанс»).

В случае, если возникновение расходов вызвано или сопровождалось любым из нижеперечисленных действий Застрахованного, то произошедшее не квалифицируется в качестве страхового случая и не влечет выплаты страхового возмещения:

1. употребление алкогольных, токсических или наркотических средств (их заменителей);
2. самолечение, в том числе прием непредписанных лечащим врачом лекарственных средств;
3. самоубийство (попытка самоубийства), членовредительство;
4. преднамеренные противоправные действия;
5. управление транспортным средством в отсутствие предписанного законодательством страны пребывания права на управление соответствующим т/с (водительского удостоверения), и равно передача Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имеющему

данного права, в том числе, когда такое лицо пребывает в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Датой оплаты страховой премии признается:

• при оплате наличными – дата получения денежных средств уполномоченным представителем Страховщика или дата оплаты денежных средств в кассу Страховщика;
• при оплате по безналичному расчету – дата поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика или его уполномоченного представителя.

Договор страхования может предусматривать как все вышеперечисленные риски, так и некоторые из них.

Страхование не действует (страховой случай не считается наступившим) в отношении следующих лиц:

• страдающих психическими расстройствами и тяжелыми нервными заболеваниями,
• слабоумием;
• страдающих алкоголизмом, наркоманией;
• больных СПИДом, а также ВИЧ-инфицированных;
• лиц, имеющих медицинские противопоказания для выезда с места постоянного проживания;
• содержащихся в местах лишения свободы;
• инвалидов I группы и больных онкологическими заболеваниями, если иное не предусмотрено Договором страхования;
• лиц, не являющихся гражданами Российской Федерации, при наступлении событий.
• Договор страхования прекращается:
• по истечении срока страхования;
• в случае исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме (выплаты возмещения в размере страховой суммы);
• неоплаты Страхователем очередного взноса в установленные Договором сроки автоматическое прекращение без необходимости уведомления);
• смерти Страхователя – физического лица, или ликвидации Страхователя – юридического лица по причинам иным, чем страховой случай;
• ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
• в случае получения гражданства или вида на жительство в стране, входящей в территорию страхования (действие прекращается с момента получения гражданства/вида на жительство), за исключением получения долгосрочной визы/вида на жительство для обучения;
• в случае получения гражданства или права на постоянное пребывание в стране, входящей в территорию страхования (действие страхования прекращается с момента получения гражданства/права на постоянное пребывание), за исключением получения визы или права на постоянное пребывание для целей обучения;
• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Страховыми случаями по риску «Медицинские и иные экстренные расходы» являются следующие события, произошедшие на территории страхования и в срок страхования, повлекшие возникновение расходов:

1. внезапное заболевание, произошедшее с Застрахованным;
2. несчастный случай, произошедший с Застрахованным;
3. смерть Застрахованного в результате внезапного заболевания или несчастного случая;
4. необходимость в получении экстренных услуг.

По риску «Медицинские и иные экстренные расходы» возмещению подлежат следующие расходы в соответствии с одной из перечисленных ниже Программ страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования:

«Программа А»:

• расходы на экстренную медицинскую помощь;
• расходы на транспортировку;
• расходы на экстренную стоматологическую помощь;
• расходы на репатриацию;
• расходы на предоставление переводчика;
• расходы на телефонные переговоры с Сервисной компанией.

«Программа B»:

• расходы, предусмотренные «Программой А», а также нижеперечисленные расходы:
• расходы на транспортировку;
• расходы на транспортировку, связанную с досрочным возвращением;
• расходы на проживание до возвращения;
• расходы на визит третьего лица;
• расходы на возвращение несовершеннолетних детей;
• расходы на передачу срочных сообщений.

«Программа С»:

• расходы, предусмотренные «Программой B», а также нижеперечисленные расходы:
• расходы на оказание помощи при хищении/потере документов;
• расходы на юридическую помощь;
• расходы на возвращение и отправку багажа по другому адресу;
• расходы на временное возвращение;
• расходы на продление визы при госпитализации и последующей транспортировке.

«Программа D»:

• расходы, предусмотренные «Программой С», а также нижеперечисленные расходы:
• расходы на организацию поисково-спасательных работ;
• расходы, связанные с задержкой регулярного авиа- или морского рейса;
• расходы на ежедневно применяемые медицинские препараты.

В Договоре страхования могут быть предусмотрены специальные лимиты возмещения (максимальные суммы выплат) по отдельным видам расходов, в частности:

• лимит возмещения по стоматологической помощи;
• лимит возмещения по экстренной медицинской помощи;
• лимит возмещения по расходам на медицинскую помощь и иные экстренные расходы, не согласованные со Страховщиком и/или Сервисной компанией. Если иное не предусмотрено Договором страхования, то данный лимит составляет эквивалент 250 (двухсот пятидесяти) у.е.;
• лимит возмещения по иным видам расходов.

Отмена или прерывание поездки» предусматривает страхование на случай возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены запланированного и оплаченного въезда на территорию страхования вследствие прерывания поездки на территории страхования.

По риску «Отмена или прерывание поездки» возмещению подлежат документально

подтвержденные, понесенные Застрахованным расходы на организацию поездки, а именно:

1. расходы на оплату услуг по перевозке, размещению;
2. расходы на экскурсионное обслуживание;
3. расходы на оплату консульского сбора (в том числе за выдачу визы), если иное не предусмотрено в Договоре страхования;
4. расходы на иные услуги, предусмотренные Договором о реализации туристских услуг третьей стороной (туроператором/турагентом, перевозчиком, отелем и др.)

«Гражданская ответственность» предусматривает страхование на случай наступления на территории страхования и в срок страхования гражданско-правовой ответственности Застрахованного, влекущей обязанность возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. Факт наступления гражданско-правовой ответственности должен быть установлен вступившим в законную силу решением суда юрисдикции, где имело место причинение вреда. По риску «Гражданская ответственность» возмещению подлежат расходы, которые Застрахованный обязан понести в счет возмещения прямого реального ущерба, причиненного им здоровью и/или имуществу третьих лиц, а также судебные издержки в рамках соответствующей судебной тяжбы.

Возраст Застрахованного на момент страхования по настоящему риску не может быть младше 14 лет.

Страховыми случаями по риску «Гражданская ответственность» являются:

1. подтвержденный судебным решением вред жизни и здоровью (физический вред), причиненный третьим лицам;
2. подтвержденный судебным решением имущественный вред, причиненный третьему лицу (третьей стороне) в результате повреждения (уничтожения) имущества, принадлежащего третьему лицу (третьей стороне) на правах собственности (или на основе законного, документально подтвержденного обязательственного правоотношения);
3. если предусмотрено Договором страхования: целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности Застрахованного, а также расходы по ведению дел в судебных органах.

Страховым случаем по риску «Несчастный случай» является наступление внезапного, непредвиденного, непреднамеренного, кратковременного внешнего события, характер и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой получение телесных повреждений, инвалидность или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания, произошедшего в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Страхователя.

Страхование, предусмотренное настоящим Разделом, не распространяется на случаи телесных повреждений, инвалидности или смерти, наступивших в связи с:

1. внезапными заболеваниями или их осложнениями (как ранее диагностированными, так и ранее выявленными), спровоцированными воздействием внешних факторов;

2. занятием активным, зимним активным или экстремальным отдыхом, любым спортом на профессиональном или любительском уровне, включая участие в соревнованиях, тренировках, сборах, автогонках, скачках и т.п., если не оплачена дополнительная страховая премия и не имеется особой отметки в Договоре страхования о включении данных в страховое покрытие.

При этом, если в Договор страхования включен:

• риск «Спорт», то страховая защита помимо данного риска также распространяется на риски активного отдыха и зимнего активного отдыха
• риск «Экстремальный отдых», то страховая защита помимо данного риска также распространяется на риски активного отдыха, зимнего активного отдыха и спорта;

3. авиаперелетами, за исключением полётов Застрахованного в качестве пассажира официально зарегистрированной авиакомпании;

4. медицинскими манипуляциями (вмешательствами).

Страховыми случаями по риску «Утрата багажа» являются задержка выдачи багажа не менее чем на 6 (шесть) часов, а также гибель (уничтожение), утрата (пропажа) багажа, вследствие следующих событий:

• противоправных действий третьих лиц;
• внезапного воздействия воды в результате аварии коммунальных сетей;
• пропажи, крушения, столкновения, опрокидывания и иных аварий с транспортным средством, на котором перевозился багаж; неисполнения/ненадлежащего исполнения ответственным хранителем/перевозчиком принятых перед Застрахованным договорных обязательств по хранению/перевозке.

Выплата страхового возмещения по риску «Утрата багажа» производится в размере:

1. при задержке выдачи багажа на срок, не менее 6 часов, – в пределах эквивалента 5 (пяти) у.е. либо другого эквивалента, установленного в Договоре страхования, за каждый час задержки выдачи багажа свыше 6 (шести) часов, но не более страховой суммы с учетом компенсации, выплаченной или причитающейся к выплате Застрахованному со стороны ответственного перевозчика/хранителя;
2. при гибели (уничтожении)/утрате (пропаже) – стоимость багажа в пределах страховой суммы за каждое застрахованное место багажа за вычетом компенсации, выплаченной или причитающейся к выплате Застрахованному со стороны ответственного перевозчика/хранителя;
3. в размере расходов по экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, по спасению и приведению их в порядок, за исключением расходов на проживание в гостинице, транспортных расходов, питание.

Страховыми случаями по риску «Технический ассистанс» являются следующие события: необходимость в получении экстренных услуг при невозможности продолжать поездку или вернуться из поездки по причине неисправности, утраты (угон, хищение) или повреждения транспортного средства, на котором Застрахованный совершал выезд с места постоянного проживания.

Условия выплаты страхового возмещения по риску «Технический ассистанс»:

1. При наступлении событий, соответствующих определению страхового случая, Застрахованный (его представитель) наряду с общими обязанностями также дополнительно обязан для обеспечения возможности Сервисной компании и/или Страховщику своевременно организовать необходимую помощь либо для согласования самостоятельного обращения за необходимой помощью и расходов, связанных с ней, уведомить об этом Сервисную компанию либо Страховщика по указанным в Договоре страхования телефонам, как только это станет возможным, но не позднее 72 (семидесяти двух) часов с даты наступления события.
2. Выплата страхового возмещения по риску «Технический ассистанс» может быть произведена Страховщиком/Сервисной компанией учреждению, оказывающему предусмотренные настоящими Правилами услуги, или непосредственно Застрахованному (при самостоятельной оплате расходов).

Место (долю) страховой компании «Либерти» на рынке по страхованию выезжающих за рубеж рассмотрим на Таблице№ ниже.

Таблица-4. Доля страховой компании «Либерти Страхование» на рынке по страхованию выезжающих за рубеж.

 

На основе таблицы построена Диаграмма 4.

 

На основании годовых отчетов компании «Либерти» по страхованию выезжающих за рубеж сделан анализ динамики финансовых показателей за период с 2013 г. по 2015г. (Таблица 4.)

Таблица-5. Финансовые результаты страхования выезжающих за рубеж по каждому году и за период в целом.

 

На основании Таблицы построен график, отражающий финансовые показатели.

 

Следующим этапом анализа финансовых показателей является сравнительный анализ прироста (абсолютного и относительного) сумм собранных страховых премий и выплат, а также абсолютного и относительного отклонения финансового результата каждого года по отношению к предыдущему (Таблица 6).

Таблица-6. Абсолютный и относительный прирост сумм собранных страховых премий и выплат за период с 2013г. по 2015г.

 

На примере Таблицы 6 мы видим, что имеется положительный прирост сумм как собранных страховых премий, так и финансового результата за анализируемый период.

Имея фактические данные по собранным страховым премиям и выплатам за период с 2013г. по 2015г. при помощи регрессионного анализа и построения трендов стандартной функцией Excel возможно спрогнозировать дальнейшие изменения сбора и выплат по страхованию граждан, выезжающих за рубеж.

 

Таблица-7. Прогнозируемые страховые премии и страховые выплаты «Либерти страхование» на период с 2016 г. по 2018 г.

 

2.3 Основные проблемы развития рынка туристического страхования и пути его совершенствования

Развитие туризма осуществляется в определенной естественной и социальной среде, которая оказывает влияние на ее результаты. Это влияние не всегда бывает благоприятным. Опасности физического и социального характера должны приниматься в расчет субъектами индустрии туризма, которым следует минимизировать и предотвращать разнообразные угрозы безопасности туристской деятельности.

Из закона РФ от 5 марта 1992 г. N 2446-I «О безопасности», термин безопасность подразумевает собой жизненно важные интересы — совокупность потребностей, удовлетворение которых надежно обеспечивает существование и возможности прогрессивного развития личности, общества и государства. Безопасность туристической поездки включает в себя личную безопасность туристов, сохранность их имущества, а также не нанесение ущерба природной среде во время путешествия.

Турагенты и туроператоры должны предоставить туристам всю информацию о дальнейшем путешествии и медико-санитарные правила. Эти требования должны в обязательном порядке доводиться до сведения клиентов до начала поездки. Не все туристы думают о негативных последствиях в путешествиях, к примеру, потеря документов, багажа, заболевание и многое другое. Из Федерального закона РФ от 24.11.1996 N 132-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. от 02.03.2016) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»

в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Страхование туристов — одно из установившихся правил туристического рынка. Для многих страховых компаний в России, страхование туристов стало одним из ведущих направлений работы.

Страхование туристов — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах. Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик.

Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендую обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

При анализе имеющихся источников можно сделать вывод, что российский страховой рынок оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития, как туризма, так и страхования.

 

Заключение

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Страхование — это экономическое отношение, в котором принимают участие минимум две стороны (два лица, т. е. субъекты отношения). К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

Страхование граждан, выезжающих за границу, имеет своей целью оказать им необходимую защиту от непредвиденных расходов во время пребывания на территории других стран.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж — сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

На сегодняшний день необходимо грамотно подходить к вопросу страхования. При планировании поездки за рубеж необходимо заранее посмотреть все страховые компании и изучить все страховые продукты, предлагаемые туристам, оценить ценовой диапазон страховки и ее сервисное сопровождение.

Страховые компании в настоящее время предоставляют следующий ассортимент туристического страхования:

1. Страхование туриста и его имущества; Медицинское страхование — страхование на случай внезапного заболевания, телесных повреждений, полученных гражданами в результате несчастного случая, или смерти, произошедших во время их пребывания за рубежом в туристической поездке.

2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.

3. Страхование иностранных туристов.

По общему правилу, установленному статьей 24, иностранные граждане могут въезжать в Российскую Федерацию лишь при наличии визы.

4. Страхование гражданской ответственности.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный Застрахованным здоровью или имуществу третьих лиц во время поездки (согласно законодательству страны пребывания).

5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

7. Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу.

---

Страницы:   1   2   3