Кредитные отношения в рыночной экономике. Часть 2.

Страницы:   1   2   3   4

---

1.3. Влияние внешних неблагоприятных факторов на кредитные отношения в экономике РФ

 

Последние два года экономика России находилась под влиянием множества неблагоприятных факторов: обвал рубля, значительное падение цен на нефть, высокие темпы инфляции. Все вышеперечисленное повлияло на общее состояние экономики и на банковский сектор, в частности. За 2016 год Центральный Банк отозвал лицензии у 103 кредитных организаций, еще 14 лицензий были аннулированы. Это привело к снижению доверия населения к банкам и, как следствие, еще большему спаду в банковской отрасли.

Современный этап трансформации мировой финансовой архитектуры характеризуется ускорением различных глобальных процессов и связанных с ним усиливающимся действием глобальных вызовов, таких как деформация глобального процесса общественного воспроизводства, финансово-экономическая и политическая нестабильность, возрастание рисков в связи с внешним санкционным давлением, регионализация и трансрегионализация мировой экономики, нестабильность стратегического развития мировой экономики, связанная с наличием фундаментальных проблем структурного развития экономик мира, уход от модели неолиберализма в управлении мировой экономикой, финансовым рынком, движением капитала, а также глобализация мировой экономики и отдельно финансовая глобализация.

Наряду с перечисленными глобальными факторами на внешнюю кредитную политику оказывают влияние и ряд внутренних факторов. Перечислим основные из них: ухудшение финансово-экономического положение страны, снижение темпов экономического роста, законодательные изменения, касающиеся кредитной политики, ухудшение финансового положения контрагента, неплатежеспособность кредитора или заемщика, колебания процентных ставок, колебания курса национальной валюты.

В связи с этим возникла объективная необходимость комплексной модернизации экономики России с учетом глобальных вызовов. Россия остро нуждается в реформировании финансовой системы, которая позволила бы реализовать преимущества эффективной интеграции в структуре мировых финансов в целях повышения национальной конкурентоспособности, инновационного развития, обеспечения экономического роста и национальной экономической безопасности страны. Современная экономическая ситуация в мире, осложненная кризисными явлениями, нуждается в разработке новых подходов к управлению рисками. Россия в условиях геополитической нестабильности и внешнего санкционного давления особенно нуждается в качественном риск-менеджменте внешней кредитной политики, являющейся важнейшим компонентом внешней экономической политики, регламентирующей международные валютные, финансовые и кредитные отношения.

Согласно «Стратегии национальной безопасности РФ» к числу главных стратегических рисков и угроз в экономической сфере относится «низкая устойчивость и защищенность национальной финансовой системы. В связи с этим национальная финансовая система ставит перед собой новые цели и задачи, которые определяют эффективное формирование и модернизацию, прежде всего международной кредитной системы России как отражения состояние экономики, внешней торговли товарами и услугами, международного движения капитала во всех его формах. Особое значение имеет внешняя задолженность перед другими странами, иностранными экономическими агентами, международными финансовыми организациями. И это при том, что внутренний долг составляет 7,3 трлн. руб. по состоянию на 2016 г., в 14 раз превышая совокупный внешний долг. Тем не менее, это не делает проблему внешнего долга менее актуальной с точки зрения долговой устойчивости национальной экономики. В отличие от внутреннего долга высокий объем внешней задолженности способен привести к финансовому давлению со стороны стран-кредиторов, представляя значительную угрозу для национальной экономической безопасности.

Основополагающим понятием при оценке эффективности проводимой внешней кредитной политики является долговая устойчивость национальной экономики, заключающаяся в эффективном использовании заимствований в национальных интересах и своевременной их уплате.

Эксперты Всемирного Банка выделяют три основных фактора, определяющих долговую устойчивость страны-дебитора: накопленный объем внешнего долга и условия его погашения; динамика экономического развития страны и структура и условия привлечения внешнего финансирования. Международные финансовые организации МБРР, МВФ и страны — члены Парижского клуба кредиторов применяют долговые индикаторы для классификации стран-дебиторов, а международные рейтинговые агентства — при оценке надежности долговых обязательств и присвоении суверенных кредитных рейтингов.

Центральный Банк РФ ведет мониторинг показателей внешней долговой устойчивости, оценка включает 5 общепринятых показателей (рис. 2).

Систематизируя виды рисков в международной кредитной политике, а также, безусловно, учитывая рекомендации Международного Валютного Фонда и Всемирного банка, стоит классифицировать риски на следующие уровни.

Соответственно и управление ими должно осуществляться разными субъектами, но в тесной взаимосвязи.

Приведем классификацию риска, значимого при управлении внешней кредитной политикой, состоящей из четырех основных видов риска:

• Страновой (в том числе политический).
• Рыночный (процентный, в том числе риск рефинансирования, а также фондовый, валютный).
• Кредитный риск (в том числе риск ликвидности).
• Операционный (в том числе расчетный, правовой, репутационный, стратегический, риск диджитализации).

Некоторые исследователи выделяют такие риски, как риск структурной диспропорции, риск формирования долговой пирамиды, риск использования офшорных схем, риск неэффективного использования внешних займов, риск несбалансированности кредитного портфеля. Однако на наш взгляд, данные виды являются вторичными, представляющие комбинации выделенных нами групп рисков. Однако их, безусловно, стоит принимать во внимание при построении концепции внешней кредитной политики, но в основной пул измерения они не попадают.

Страновый риск, отражает тенденцию зависимости российской экономики от мирохозяйственных процессов за последнее десятилетие. Изучив большой массив данных по показателям международной финансовой деятельности, нами сделана выборка из девяти показателей, характеризующих вовлеченность России в глобальную финансовую систему.

Для оценки воздействия определенной группы риска рекомендуется использовать матрицу, представленную в таблице 1.

Таблица 1 Матрица группы рисков и их воздействие на экономику РФ

 

В целях проверки предполагаемой стратегии в контексте реализованных и нереализованных рисков и возможностей для государственного и частного секторов, а также для поддержки принятия управленческих решений по развитию новых стратегических направлений в рамках внешней кредитной политики России был использован метод картографирования рисков. Основой агрегированной оценки данных групп рисков служили данные отчета Euromoney по страновому риску, статистика БМР, Московской биржи, Центрального Банка, результаты мы можем пронаблюдать в таблице 2.

Таблица 2 Оценка групп риска, возникающего во внешние кредитные отношения РФ, 2016 год

 

Приведенные данные позволяют сделать вывод о корректности значимости набора рисков. На данный момент можно сделать вывод о высокой подверженности внешней кредитной политики России валютному риску. Мы наблюдаем, характерное для многих развивающихся стран явление «долларизации» кредитов и займов, связанное с особенностями финансовых и производственных процессов.

В России на эту часть приходится порядка 80%, что для некоторых отраслей является традиционным (выручка которых формируется в основном от экспорта: добыча полезных ископаемых, металлургия химическая и нефтехимическая промышленность).

Денежно-кредитная политика Центробанка проводится в условиях неустойчивости, а также постоянной изменчивости внешних и внутренних факторов экономики. Из-за влияния внешнеэкономических процессов на экономику страны, регулирование ее усложняется, что вызывает искажение применяемых мер для достижения установленных заданий. На сегодняшний день денежно-кредитная политика Центрального Банка способствует неконкурентоспособности российской экономики на мировом рынке.

Высокие процентные ставки не дают возможность осуществлять индустриализацию, кроме того рост процентной ставки не способствует снижению инфляции, а наоборот, как было в 2015 году, увеличивает ее.

Дефицит объёма денежных средств в обороте и высокие государственные расходы привели к увеличению доли денежных ресурсов государства, направленной на покрытие бюджетных расходов. Инфляция – это одна из важнейших проблем денежного рынка не только в России, но и в любой другой стране. Центробанк осуществляет денежно-кредитную политику в рамках таргетирования инфляции, основной целью которого является защита и обеспечение устойчивости рубля путем поддержки ценовой стабильности, что означает достижение и поддержание устойчиво низкой инфляции.

Инструментами реализации такой политики является следующее: Центральный банк не устанавливает целевых ориентиров уровня обменного курса рубля и не препятствует тенденций в его динамике; переход на плавающий валютный курс.

Для достижения главной цели Центральный банк РФ использовал в основном механизм изъятия избыточной денежной массы из обращения.

Выводы по главе 1

На основании проведенного исследования денежно-кредитной политики, ее целей и особенностей развития можно сделать следующие выводы.

С точки зрения воспроизводственного подхода важно понимать, что состояние кредитной системы синтезирует происходящие социально-экономические изменения в стране и одновременно оказывает собственное решающее воздействие на них. Соответственно, уровень развития кредитной системы влияет на степень неопределенности (или, наоборот, стабильности) экономики, продуктивность инструментария денежно-кредитного регулирования и текущей денежно-кредитной политики с точки зрения достижения стратегических целей социально-экономического развития страны. В связи с этим, особую опасность представляет недооценка роли отдельных элементов кредитной системы, и прежде всего, его базового, ключевого элемента – кредита.

Денежно-кредитная политика – это составная часть экономической политики, которая осуществляется Центральным банком и представляет собой комплекс методов и инструментов влияния на финансовую глубину экономики с целью обеспечения устойчивости и качества экономического роста.

Процесс денежно-кредитного регулирования играет важную роль в обеспечении предложения денег в соответствии с потребностями экономического оборота. Однако чрезмерное повышение его уровня может привести к нарушению равновесия на денежном рынке и усилению инфляции. Поэтому важной задачей Центрального банка является правильное определение тенденции изменения уровня мультипликации, своевременное регулирование его в соответствии с целями денежно-кредитной политики.

Таким образом, роль Центробанка России в современных условиях развития и стабилизации экономической ситуации в стране значительная. Для обеспечения низкой инфляции, увеличения регулирования банковской ликвидности, а также обеспечения развития экономики на высоком уровне необходимо грамотное проведение денежно-кредитной политики.

 

Глава 2. Анализ кредитных отношений на современном этапе развития рыночной экономики

2.1. Становление и развитие кредитных отношений в России

 

Одним из важных факторов развития рыночной экономики выступает устойчивое развитие кредитной системы путём развития кредитных отношений, формирование целостной инфраструктуры, преодоление кризисов в системе.

В связи с ростом масштаба товарообращения и распространением малого и среднего бизнеса, кредитная сфера стала развиваться особенно активно. Динамика в сферах кредитования и предпринимательства тесно взаимосвязана. Развитие кредитно-финансовой сферы пропорционально развитию производства в стране или регионе. В период подъёма экономики кредитно-финансовая активность возрастает, в связи с подъём производственной активности населения. Во время спада экономики напротив – падает активность предпринимательского и кредитного секторов. Это связано, прежде всего с объёмом денежного обращения в стране. В современной России становится более популярно кредитование физических лиц, а также предоставление ипотек и кредитов на недвижимость. Данные направления были не актуальны во времена СССР, поэтому стали развиваться только сейчас. Сегодня интеллектуальная собственность стала использоваться в качестве залога при кредитовании. Сегодня, кредитная и финансовая система приобретают более тесную связь. Кредитование взаимосвязано с фондом ценных бумаг. Банки идут на больший риск, приобретая акции на собранные с физических и юридических лиц активы. Имеется тенденция к объединению финансово-кредитного сектора с сектором страхования. Многие страховые компании объединяются с банками, для получения максимальной прибыли и повышения неуязвимости кредитных операций. Российские банки стали объединяться с иностранными банками и создавать международные объединения. Это позволяет не только расширить сферу влияния конкретного банка, но и заимствовать опыт и нововведения иностранных систем. В процентном соотношении уменьшился объём кредитования предприятий и оборот капитала в них, зато увеличился объём денежных ссуд населения. Кроме того, средний размер кредита уменьшился в России за последние 20 лет.

Таблица 3 Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций

 

Данные показатели свидетельствуют об ужесточении политики ЦБ РФ в отношении коммерческих банков, повышению контроля над деятельностью учреждений и их конкурентоспособностью.

С развитием экономических отношений, закон развития кредита проявляется в том, что происходит усложнение и появление в структуре кредита новых взаимосвязей. По результатам исследований можно сформулировать 5 закономерностей развития кредитных отношений. В современных кредитных отношениях организации кредитора и заёмщика могут выполнять одни и те же субъекты. Физические лица могут выступать как в качестве заёмщика (получая денежные средства в коммерческих банках), так и кредитора (предоставляя свободные денежные средства в пользование иным субъектам). Юридические лица, получая кредиты от коммерческих банков, могут в товарной форме кредитовать своих потребителей.

Современные требования рынка вынуждают кредитные учреждения искать новые формы и виды кредитов, позволяющие охватить более широкую целевую аудиторию. Развитие форм кредитов также происходит за счёт небанковских кредитных учреждений, инвестиционных компаний, ломбардов, и других организаций. Все это побуждает кредитные учреждения находить новые формы взаимодействия, в противном случае они могут утратить свои лидирующие позиции на рынке ссудных капиталов, что в конечном итоге порождает усиление конкуренции между ними и постоянный поиск новых путей развития.

Несмотря на активность развития финансово-кредитного сектора за последние годы, она имеет ряд проблем. Прежде всего, это большое количество невозвращённых кредитов. Даже когда банк предпринимает все возможные действия по предотвращению невыплаты кредита, риск сохраняется, особенно в период экономического спада, когда платёжеспособность граждан падает. Так же, риски, связанные с приобретением акций на деньги населения, аккумулированные на конкретный период, порой не оправдывают себя и банки разоряются. Кроме того, в условиях повышенной инфляции, население не стремиться брать кредиты.

Эти проблемы могут быть решены за счёт улучшения состояния Российской экономики и упрочнения позиций рубля среди мировых валют. В связи с тем, что Российская экономика и финансово-кредитный сектор находятся в упадке, их развитие продолжается и основной задачей в регулировании и стимуляции активности инвестиционной деятельности является оживление экономики страны и упрочнение её позиций на международном рынке.

Такие действия способствуют развитию предпринимательской и производственной деятельности в стране, расширяют рынок и повышают спрос на кредитование среди юридических и физических лиц.

Тем не менее, для осуществления комплексного развития всей кредитной системы необходимо успешная и эффективная деятельность всех её субъектов, а это в свою очередь возможно путём совершенствования инфраструктуры данной системы, которая помимо классических институтов кредитных отношений будет включать в себя различного рода небанковские учреждения, оказывающие услуги по кредитованию, а также специализированные учреждения (страховые, правовые, рекламные и т.д.). Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что выявленные закономерности развития кредитных отношений будут положены в основу дальнейшего развития денежно-кредитной системы и всей российской экономики.

Особенность современной системы кредитования состоит в её зависимости не только от собственных и привлечённых ресурсов, но и от определённых норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческих банках, в форме регламентации объёмов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидности средств.

Существенным признаком современной системы кредитования является её договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном витке истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая зависимость проявлялось слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заёмщика. При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. В целом за последние годы современная система кредитования проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

 

2.2. Современное развитие кредитных отношений

 

Особенностями развития банковского сектора в России являются высокий уровень концентрации капитала, централизация финансовых потоков, большая степень влияния государства на движение финансовых потоков через банки с государственным участием, низкий уровень конкуренции.

В последние годы в России практически по всем категориям акционерных коммерческих банков произошло снижение их количества. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2017 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 733.

Количество банков на 01.01.2017 года составило 733, то есть за прошедший 2016 год сократилось еще на 101 банк (834 — 733). Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 9 лет представлена в табл. 1.

Рассматривая группировку банков, исходя из величины зарегистрированного уставного капитала, можно видеть следующую динамику

На 2016 год только 383 банка уставный капитал, которых соответствует установленным нормативам ЦБ, однако 211 банк (28,8%) близок к заданному минимальному уровню от общего количества банков, табл. 4.

Таблица 4 Группировка кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

 

В зоне риска закрытия банков и находятся данные 211 банков. В связи с этим прослеживаются трансформации: объединение с целью увеличения капиталов, то есть слияние капиталов; крупные банки покупают мелкие, то есть поглощение; закрытие из-за банкротства или невозможности мелких банков выполнять нормативы ЦБ, то есть самоликвидация или по решению суда.

Показатели функционирования коммерческих банков на финансовом рынке сопоставимы с аналогичными показателями кредитных организаций развитых стран мира.

Однако, безусловно, имеются определенные недостатки, в ряде которых можно отметить усиление позиций банков, которые контролируются государством, а также ухудшение показателей конкуренции ввиду сокращения малых и средних банков в регионах.

Банковская система России при такой институциональной структуре не может в полной мере оказать влияние на расширенное воспроизводство в государстве. В стране достаточно высока потребность инвестиций в отрасли экономики, обновлении основных фондов и обеспечении граждан жильем. Такая ситуация связана в основном с тем, что долгосрочные инвестиционные бизнес-проекты сопряжены с различными видами рисков, а банки не всегда обладают достаточной капитализацией, чтобы осуществить кредитование данных бизнес-проектов с формированием достаточных резервов. Некоторые кредитные организации не имеют стабильных источников долгосрочного привлечения ресурсов для их финансирования.

В период 2015-16гг. российский банковский сектор, дестабилизированный внутренними проблемами (замедление темпов роста кредитования, рост проблемных долгов, снижение чистой прибыли и т.д.), как корпоративный, так и розничный сегменты, подвергся воздействию целого ряда агрессивных внешних факторов, связанных с геополитической напряженностью, ухудшением внешнеторговых условий, а также введением жестких ограничительных санкций США и Евросоюзом, в том числе против системообразующих госбанков (Сбербанк, ВТБ, ВЭБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы). Такое критическое сочетание негативных вызовов сектору стало триггером для начала системного банковского кризиса в стране в декабре 2015 г.

Лидером по совокупной прибыли среди банковских организаций за 11 месяцев 2016 года стал Сбербанк, заработавший с начала года 202,41 млрд. руб. По сравнению с аналогичным периодом 2015 года, прибыль Сбербанка снизилась на 31,4%, или 92,58 млрд. руб. Второе место занимает ВТБ с результатом 58,2 млрд. руб., далее располагаются Альфа-Банк (24,57 млрд. руб.), «Русский Стандарт» (20,72 млрд) и НКЦ (20,43 млрд. руб.), рис. 4. Максимальную прибыль в абсолютном выражении по итогам ноября 2016 года получили следующие кредитные организации: Газпромбанк, заработавший за ноябрь 24,21 млрд. руб. (основная причина прибыли – отложенное налоговое обязательство); Сбербанк России, получивший прибыль за ноябрь 2016 года в размере 24,06 млрд. руб.

Максимальный убыток в абсолютном выражении по итогам ноября 2016 года получил находящийся в процессе финансового оздоровления Рост Банк. За месяц он получил 5,73 млрд. руб. убытка. На втором месте – Альфа-Банк с месячным убытком в 3,48 млрд. руб.

Согласно оценкам Банка России, с середины 2016 г. в банковском секторе началась фрагментированная стабилизация, но полное восстановление показателей прибыльности, качества активов и капитализации после масштабной встряски займет несколько лет, когда экономика адаптируется к новым макроэкономическим реалиям.

Кредитные операции банков — это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности. Снижение финансового результата банков в 2016 г. было вызвано комбинацией двух факторов: снижения чистого процентного дохода и одновременного ухудшения кредитного качества кредитного портфеля. Для того, чтобы лучше разобраться в ситуации на банковском рынке в РФ нужно рассмотреть данные на ЦБ за последние 3 года по объемам выданных кредитов

По представленным данным видно, что в 2015 году заметен прирост объемов выданных кредитов по сравнению с 2014 годом на 4,6%. Но уже в 2016 году происходит резкое снижение по сравнению с 2015 годом на 17%. Доля юридических лиц в кредитном портфеле и долгосрочном кредитном портфеле (свыше 3 лет) в течение 2014–2016 года уменьшилась. Проблемой является резкое снижение объёмов кредитования в 2015 году, а также почти полное отсутствие кредитов длительностью более 5–7 лет в кредитном портфеле банков. Для того, чтобы дать характеристику современному состоянию уровня кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации, используем статистическую информацию Центрального Банка РФ, а именно сведения об объемах кредитования малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности.

Рассмотрим конкурентные позиции банков в Москве по объему выданных кредитов за 2013-2016 годы.

Как показывают представленные данные, первую позицию занимает ПАО «Сбербанк», на 01.09.2016 объем выданных кредитов банком по Москве составил 4 270 958 420 тыс. руб., что на 43,09% больше чем в 2013 году. ПАО «ВТБ» улучшил свои позиции за три года в области кредитования на 56,45%, «Россельхозбанк» увеличил объемы кредитования на 36,79%. Что касается отрицательных показателей, то такие кредитные организации как «Росбанк» и «Русский стандарт» снизили объемы выданных кредитов на -34,29% и -38,10% соответственно. Из представленного рейтинга, наибольшее снижение произошло у ПАО «Хоум кредит энд финанс банк», объемы кредитования в 2016 году по отношению 2013 Банк снизил на 50,54%.

Как показывает рис. 11, первую позицию, по росту кредитования у «ФК Открытие», банк увеличил свою позицию в рейтинге на 334,39%, «Дельтакредит» на 63,39%, ПАО «ВТБ» по представленной динамики среди 15 организаций на 56,45% [17]. Таким образом, можно сделать вывод, что на рынке кредитования г. Москвы, наиболее конкурентоспособным является ПАО «ВТБ», по объему выданных кредитов и по динамике изменения объемов за три года финансовая организация уверенно на 3-м месте.

Можно сказать, что по длительным кредитам (более 10 лет), преобладающую часть роста задолженности обеспечивали ипотечные кредиты. В настоящее время данное положение становится неприемлемым, так как население исчерпало все ресурсы платежеспособности, связанные с отложенным спросом на ипотеку. Перед банками вновь стоит вопрос об использовании инвестиционного кредитования в качестве основного источника долгосрочных доходов. Для этого необходимо обеспечить скоординированную работу крупнейших банков и государственных регулирующих органов. При условии снижения ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, обеспечении государственных гарантий под важнейшие инвестиционные проекты и начала субординированного кредитования коммерческих банков Центральным банком можно изменить структуру долгосрочного кредитного портфеля коммерческих банков и сделать его более эффективным с точки зрения экономики.

Следовательно, увеличится объём инвестиций в наиболее важные отрасли, и будет обеспечено развитие системообразующих отраслей. В противном случае структурный кризис приведёт к дальнейшей деградации обрабатывающей промышленности, снижению доходов бюджета и уровня жизни населения, что недопустимо в условиях увеличения внешней угрозы.

Проведенный анализ динамики основных показателей кредитных организаций Российской Федерации позволяет сделать ряд выводов о тенденциях их изменения за последние пять лет:

• численность кредитных организаций неизменно снижается, что происходит в основном вследствие сокращения банковских учреждений;
• территориальная структура кредитных организаций по федеральным округам в целом стабильна, поэтому существенных региональных диспропорций в развитии банковского дела нет;
• распределение кредитных организаций по федеральным округам остается неравномерным: более половины организаций расположены в Центральном Федеральном округе, однако численность московских и региональных банков снижается синхронно;
• отмечается более чем двукратное сокращение филиальной сети отечественных кредитных организаций, что говорит о смене приоритетов развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону онлайн банкинга;
• совокупная величина прибыли сектора снизилась вследствие опережающего роста убытков по убыточным организациям по сравнению с ростом прибыли прибыльных организаций, но эти тенденции не угрожают состоянию системы в целом, а скорее наоборот, подтверждают процессы концентрации капитала в крупнейших банках;
• темпы прироста привлечения средств превышают темпы прироста размещения, что подтверждает переход приоритетов в бизнесе в сторону расчетных операций и стагнацию в сфере кредитно-депозитных услуг;
• сокращение численности кредитных организаций вызвано двумя процессами: «зачисткой» банковского сектора со стороны регулятора, создавшей неблагоприятную среду повышенного риска для клиентов банков, не имеющих защиты в системе страхования вкладов, и объективным снижением доходности кредитно-депозитных операций из-за повышенных кредитных рисков и высоких процентных ставок.

Ряд рассмотренных тенденций могут отрицательно влиять на формирование устойчивого роста экономики. Вместе с тем, считаем перспективной предполагаемую вариативность, ожидаемую в надзорной практике Банка России, после разделения кредитных организаций на банки с базовой и универсальной лицензиями. Со временем риски отзыва банковских лицензий ослабнут, и региональные банки с базовой лицензией при сохранении клиентской базы будут способны на равных конкурировать с крупными банками, пользуясь более адекватными требованиями к собственному финансовому состоянию.

---

Страницы:   1   2   3   4