Кредитные отношения в рыночной экономике. Часть 4.

Страницы:   1   2   3   4

Выводы по главе 3

Результаты исследований позволяют сделать вывод о том, что роль государства, финансово-кредитных учреждений и иных экономических субъектов среды функционирования социума в обеспечении его воспроизводства весьма существенна. Все они являются частью системы, обеспечивающей аккумуляцию инвестиционного капитала и его последующее распределение среди субъектов социума, и среды его жизнедеятельности.

В результате движения капитала формируется комплекс условий, которые являются основой для количественного и качественного воспроизводства социума (возможности улучшения условий личного пространства, повышение личной профессиональной ценности членов социума, рост благосостояния его членов, улучшение жилищных условий, обеспечение социальной мобильности, формирование условий для восстановления здоровья и жизненных сил, организации отдыха и др.). Взаимодействие субъектов инвестиционного обеспечения воспроизводства социума имеет не только материальную, но и социальную природу, что обусловливает необходимость воздействия на данный процесс со стороны государства. При формировании стратегических правлений государственного управления взаимодействием субъектов инвестиционного обеспечения воспроизводства социума необходимо учитывать интересы сторон, а также системы их взаимосвязей и взаимовлияний, защиты прав, как населения, так и кредиторов.

Заключение

Как показало проведённое исследование, кредитные организации представляют собой важнейшее звено кредитно-денежных отношений, в значительной степени влияющее на развитие российской экономики. В последние годы происходят изменения, как в структуре банковской системы, так и в доходности проводимых банками операций. Анализ функционирования системы показывает снижение роли банковских показателей в формировании российского ВВП. Процессы кредитной экспансии остановлены. Для определения векторов развития кредитных организаций недостаточно проводить традиционные статистические исследования динамики институциональной структуры банковской системы, т.к. можно получить ошибочные выводы относительно эффективности функционирования банков в экономике. Необходимо принять во внимание более широкий набор показателей, оценка которых позволяет делать более точные выводы о векторах изменений, происходящих в банковском бизнесе в целом. Посредством сопоставления уровней временных рядов проводится анализ структурных сдвигов в деятельности российских кредитных организаций Московского региона.

В целом, современная кредитная система характеризуется тем, что нет эффективных методов оценок состояния платежеспособности заемщика, наблюдается дисбаланса между интересами субъектов банковского сектора экономики и потребителями банковских услуг, что выражается в условиях и параметрах кредитования. Банковская система России вынуждена работать в непростых условиях, которые вызвана инфляцией, низкими доходами населения страны, отсутствием рефинансирования банков.

В сложившихся обстоятельствах кредитные отношения занимают исключительное место в развитии экономики и общества в целом. Массовый характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. И об этом не стоит забывать в процессе выявления проблем, как отдельных форм кредитования, так и при организации кредитного процесса в целом.

В Московском регионе с 2011-2016гг. потребительское кредитование развивалось стремительными темпами. Основными движущими силами спроса физических лиц на кредиты стал рост реальных доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж.

Для подтверждения спрогнозированной ситуации развития потребительского банковского кредитования населения в Московском регионе был использован метод корреляционно-регрессионного анализа, на основе которого была построена прогнозная модель объема банковского кредитования В ходе ретроспективного анализа динамики объёмов кредитования были проанализированы факторы, определяющие сложившуюся динамику. В числе наиболее важных были отмечены среднедушевые доходы, уровень инфляции и средние процентные ставки кредитных организаций России, а также затраты домохозяйств на товары повседневного спроса, для подтверждения высокой степени влияния на прогноз. Период исследования составил 11 лет (2005-2017 гг.), а прогнозный период 3 года (2018-2020 гг.).

На основе полученных прогнозных данных, можно говорить о том, что в ближайшие годы объем выданных потребительских кредитов в России будет расти.

Приоритетом Банка России на следующие года, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными, в том числе, документами Базельского комитета по банковскому надзору.

Итак, российская современная кредитная система довольно эффективна по ряду рыночных критериев, однако государству следует сформировать такие институциональные условия, которые должны включать стабильную и эффективную денежно-кредитную систему, правовую базу и прочее, так как у населения должно быть доверие к банкам.

Кроме того, кредитная система должна взаимодействовать с государством в целях установления целевого ориентира процентных ставок по кредитам, так как государству следует исправлять те ограничения, которые не позволяют кредитной системе удовлетворить требования экономики.

Следует совершенствовать систему банковского кредитования в целях ориентации на снижение рискованности кредитных операций, расширив наборы методов управления кредитными рисками, подняв уровень адекватности, учитывая оценку кредитоспособности заемщика.

Таким образом, в современных условиях кредитные отношения занимают важнейшее место в развитии, как отечественной экономики, так и всего общества, поскольку современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов, поэтому кредитная система должна взаимодействовать с политикой российского государства, что приведет к консолидации и взаимодействию с глобализационной кредитной системой.

Рассмотренные тенденции в работе банков говорят о смещении векторов развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону комиссионных операций. Снижение доходности валютных операций и процентной маржи увеличивает конкуренцию за клиентов, выиграть которую банки могут, только предоставляя максимально широкий спектр услуг с возможностью дистанционного доступа.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосование 12 декабря 1993 года (в ред. федер. Конституционных законов от 30 декабря 2008 № 6-ФКЗ и № 8 – ФКЗ) // СПС «Консультант плюс» — Режим доступа: http://base.consultant.ru/, свободный
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) – Режим доступа: http//www.consultant.ru. свободный.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) – Режим доступа: http//www.consultant.ru. свободный.
4. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 02.12.1990г. N 395-1 ФЗ (ред. от 01.05.2017). – Режим доступа: http//www.consultant.ru. свободный.
5. О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 02.06.2017). – Режим доступа: http//www.consultant.ru. свободный.
6. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2017). – Режим доступа: http//www.consultant.ru. свободный.
7. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 21.12.2013 N 335-ФЗ (ред. от 21.12.2014). – Режим доступа: http//www.consultant.ru. свободный.
8. О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением [Электронный ресурс]: Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И – Режим доступа: http://base.consultant.ru/, свободный.
9. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/, свободный.
10. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015): [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/, свободный.
11. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/, свободный.
12. Политика по управлению кредитными рисками в ПАО «АКБ «Абсолют Банк»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://absolutbank.ru/, свободный.
13. Стратегия управления кредитными рисками в ПАО «АКБ «Абсолют Банк» – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://absolutbank.ru/, свободный.

Специальная и учебная литература

14. Абрамова М. А., Дубова С. Е., Красавина Л. Н., Лаврушин О. И., Масленников В. В. Ключевые аспекты современной денежно-кредитной политики России: мнение экспертов. // Экономика. Налоги. Право. 2016. № 1. С. 6–15.
15. Анашенко, И. К. Актуальные вопросы правового регулирования договора потребительского кредита [Текст] / И. К. Анашенко // Молодой ученый. – 2016. – №5. – С. 465-468.
16. Андрюшин, С.А. Денежно-кредитная политика Банка России в 2015-2017 гг. с позиции коллективного разума: оценки и суждения [Текст] / С.А. Андрюшин // Банковское дело, 2014, № 12. — С.12-18.
17. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / коллектив авторов под ред. проф. О.И. Лаврушина. — 2-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016.-408 с.
18. Бурлачков, В.К. Файл-деньги: вероятность появления и последствия денежно-кредитной политики [Текст] / В.К. Бурлачков // Экономист, 2014, №5. — С.10-17.
19. Басова, С.А. Влияние экономических кризисов на кредитные операции российских банков [Текст] / С.А. Басова, О.И. Балахонцев // Экономика и предпринимательство. — 2015. — № 11/2. — С. 484-491.
20. Березинская О. Кредитование нефинансового сектора российской экономики: возможности и ограничения// Вопросы экономики. — 2016. — № 3. – С. 63-74.
21. Бурлачков, В.К. Зарубежный опыт денежно-кредитного регулирования [Текст] / В.К. Бурлачков //Вестник экономики Института экономики РАН, 2014, №5. — С.16-19.
22. Ведерникова, Т.В. Управление экономической и финансовой безопасностью банков [Текст] / Т.В. Ведерникова // Инновационное развитие экономики. — 2014. — № 2 (19). — С. 97-101.
23. Воронина, Е.Р. Рынок банковского кредитования населения в РФ: направление развития [Текст] / Е.Р. Воронина // Молодой ученый. – 2014. – №20. – С. 252-254.
24. Голозубова, Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России [Текст] / Н.В. Голозубова // Молодой ученый. – 2016. – №11. – С. 670-674.
25. Веселова, А.Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ [Текст] / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6–1. – С.100–103.
26. Внешнеэкономическая деятельность: учебник, под редакцией Е.Ф. Прокушева. [Текст] / Е.Ф. Прокушева — 8-е изд., перераб. и доп. — М. Изд. Юрайт, 2012. — 527 с.
27. Волков, А.Ю., Зборовская, Е.Б. Об управлении финансами предприятий и направлениях его совершенствования [Текст] / А.Ю. Волков, Е.Б. Зборовская // Интернет-журнал Науковедение. – 2015. – Т. 7. – № 5 (30). – С. 24.
28. Вихарева, Е.В. Оценка ресурсной базы банка: межбанковские кредиты [Текст] / Е.В. Вихарева // News of Science and Education. – Прага, 2017. – Т.2 №1. – С.3-7.
29. Волков, А.Ю. Контроль как категория и как инструмент управления [Текст] /А.Ю. Волков // Сборник «Институциональные и инфраструктурные аспекты развития различных экономических систем». – Уфа, 2014. – С. 27 – 29.
30. Всяких, Ю.В., Котлярова, М.А. Роль Центрального банка в развитии банковской системы РФ [Текст] / Ю.В. Всяких, М.А. Котлярова // Периодический журнал научных трудов ФН-НАУКА. — 2015. — № 5 (44). — С. 27-29.
31. Гаврилова, В.А. Стратегия финансовой безопасности в контексте государственного регулирования экономики [Текст] / А.В. Гаврилова // Пробл. теории и практики управл. — 2014. — N 11. — С.71-78.
32. Гилязова, Л.Н. Актуальные проблемы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам в Российской Федерации [Текст] / Л.Н. Гилязова // Инновационные процессы и технологии в современном мире. – 2015. — № 1. – С. 159-162
33. Глушкова, Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса [Текст] / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. – 2016. – № 1. – С. 105–113. Годовой отчет банка России за 2015 года. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf, свободный.
34. Голозубова, Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России [Текст] /Н.В. Голозубова // Молодой ученый. – 2016. – №11. – С. 670-674.
35. Домащенко Д.В., Бадалов Л.А. Cтратегические направления развития банковской системы России // Федерализм. 2016. № 2. С. 123–132.
36. Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие траекторий развития региональных кредитных рынков в 2014-м – начале 2015 г. // Деньги и кредит. 2015. № 4. C.11–19.
37. Жукова, Я.Э. Методический аспект процесса возврата просроченной задолженности по кредитам [Текст] / Я.Э. Жукова // Соврем. наукоемкие технологии. Региональное прил. – 2015. — № 4. – С. 28-31.
38. Кривенко, О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России [Текст] / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. – 2016. – № 4. – С. 48–52.
39. Куропаткина, Е.А. Просроченная задолженность и пути ее снижения [Текст] / Е.А. Куропаткина // Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных трансформаций: сб. ст. науч.-практ. семинаров кафедры гос. финансов и банковского дела Ин-та экономики и упр. (структурное подразделение) ФГАОУ ВО «Крымский федерал. ун-т им. В.И. Вернадского». – Симферополь, 2015. – С.171-174.
40. Ляменков А.К., Ляменкова Е.А. Взаимодействие между валютной и денежно-кредитной политикой в деятельности центрального банка в открытой рыночной экономике // Молодой ученый. – 2015. – №23. – С. 591-593.
41. Маркелова Е. А., Никонец О. Е. Роль международных валютно-кредитных и финансовых организаций в современной экономике // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 86–90
42. Международный финансовый менеджмент: Учебное пособие / С.В. Котелкин. — М.: Магистр: ИНФРА-М, 2010. — 605 с.
43. Международный финансовый рынок: Учебное пособие / Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова; Под ред. В.А. Слепова, Е.А. Звоновой. — М.: Магистр, 2011. — 543 с
44. Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. / Н.П. Гусаков и др.; Рос. универ. друж. народ. (РУДН). — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ Инфра-М, 2013. — 314 с.
45. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник/Авагян Г. Л., Вешкин Ю. Г., 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. — 704 с.
46. Международные валютно-кредитные отношения. Практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата/КузнецоваВ.В. — М.: КУРС, НИЦ ИНФРА-М, 2016. — 264 с.
47. Мухьяров М.Р. Анализ ключевой ставки как основного инструмента денежно-кредитной политики Банка России // Молодой ученый. – 2015. – №22. – С. 451-453.
48. Османов, О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе [Текст] / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. – 2016. – № 1. – С. 74–77.
49. Подгорнева, Е.Н. Кредитные операции как основной вид активных операций коммерческих банков (на примере ОАО «Сбербанк России») [Текст] / Подгорнева Е.Н., Орлова С.А. // Наука в современном информационном обществе: материалы VII междунар. науч.-практ. конф. — 2015. — С. 225-231.
50. Разина, О.М. Методические особенности проведения проверки кредитных операций юридических лиц в практике внутреннего аудита банка [Текст] // Банк. дело. — 2015. — № 12. — С. 58-50.
51. Ровенский Ю.А., Наточеева Н.Н., Полетаева В.М. Социально-экономические проблемы снижающие финансовую устойчивость российских кредитных организаций //Деньг и кредит. — 2017. — № 12. — С 69-74.
52. Рудько-Силиванов, В.В. Организация деятельности центрального банка: учебное пособие [Текст] / В.В. Рудько-Силиванов, Н.В. Кучина, М.А. Жевлакова. – М.: КНОРУС 2016. – 200 с.
53. Румянцева, Е.Е. Анализ направлений экономической политики: теория и российская практика [Электронный ресурс]: монография / Е.Е. Румянцева. – Москва, Берлин: Директ-Медиа, 2016. – 280 с.
54. Статистический бюллетень Банка России. 2016. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1401r.pdf Статистический бюллетень Банка России. 2017. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1501r.pdf, свободный.
55. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений//Теория и практика общественного развития. -2017. -№1.
56. Тимин, А. Н. Риски отказа от долгосрочного кредитования малого и среднего бизнеса для банковской системы и экономики [Текст] / А. Н. Тимин // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2015.- № 12.- С. 349-353.
57. Черкасова, Т.Н. Международный финансовый менеджмент [Электронный ресурс]: Учебное пособие / Т.Н. Черкасова. — M.: РГ-Пресс, 2013. — 77 с.
58. Шабалин, А.О. Масштабы и структура корпоративного долга России [Текст] /А.О. Шабалин // Экономическая наука современной России, 2014, №2(65). С. 30-39.
59. Шафиров Л.А. Гармонизация интересов устойчивого развития территорий, заемщиков и кредиторов как основа программ разработки и внедрения кредитных продуктов для населения (обзор исследований) // TERRA ECONOMICUS. 2014. Т. 12. № 2. С. 88‒108.
60. Шмыгленко, Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы [Текст] / Ю.С. Шмыгленко // Молодой ученый. – 2015. – №20. – С. 314-320.
61. Финансовый менеджмент: учебник для прикладного бакалавриата : [гриф УМО] / К. В. Екимова, И. П. Савельева, К. В. Кардапольцев, Рос. экон. ун-т им. Г. В. Плеханова. – М.: Юрайт, 2014. – 381 с.
62. Юшаева, Р.С-Э. Современная система кредитования и ее особенности [Текст] / Р.С-Э. Юшаева, Х.В. Тайсумова // Экономика и предпринимательство. – 2014. — № 4-2. – С. 589-592.
63. Янина, О.Н., Локтионова Ю.Н. Причины, способствующие возникновению кризисов в деятельности российских кредитных организаций [Текст] / О.Н. Янина, Ю.Н. Локтионова // Новая наука: Проблемы и перспективы. 2015. № 6 — 1. С. 203 — 205.
64. Яшкин. Ю.А. О принципах банковского кредитования в рыночных условиях [Текст] / Ю.А. Яшкин // Проблемы и перспективы развития менеджмента в России: материалы III междунар. науч.-практ. конф. – Омск, 2015. – С.108-111.
65. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов. URL: http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2016 (2017-2018) pr. pdf (в ред. от 14.10.2017).
66. Официальный сайт Банка России. Обзор банковского сектора Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http:// www.cbr.ru/analytics/, свободный.
67. Официальный сайт ПАО «АКБ «Абсолют Банк». [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://absolutbank.ru/, свободный.
68. Официальный сайт информационного портала banki.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/index.php, свободный.

Страницы:   1   2   3   4