Заявка на расчет
Меню Услуги

Кредитоспособности заемщика как инструмент оценки кредитного риска. Часть 3.

или напишите нам прямо сейчас:

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

Страницы:   1   2   3   4


В таблице 11 — представлены данные по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре.

Таблица 11 — Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре

Создана на основе данных годовой отчётности ПАО «МТС-Банк»

 

Наименование показателя

01 Января 2016 г., тыс.руб 01 Января 2017 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам 36 761 083 (33.17%) 33 083 068 (38.88%)
Имущество, принятое в обеспечение 45 048 172 (40.65%) 31 121 084 (36.57%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение 0 (0.00%) 0 (0.00%)
Полученные гарантии и поручительства 298 134 803 (269.03%) 329 255 595 (386.93%)
Сумма кредитного портфеля 110 817 723 (100.00%) 85 093 657 (100.00%)
 — в т.ч. кредиты юр.лицам 44 746 743 (40.38%) 40 718 811 (47.85%)
 — в т.ч. кредиты физ. лицам 49 497 669 (44.67%) 38 180 630 (44.87%)
 — в т.ч. кредиты банкам 8 435 067 (7.61%) 1 195 810 (1.41%)

 

Анализируя данные таблицы можно предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Факторы, определяющие надежность банка представлены в таблице 12.

Таблица 12 — показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года

Создана на основе данных годовой отчётности ПАО «МТС-Банк»

 

 

Наименование показателя

 

 

 

Доля просроченных ссуд

 

 

 

Доля резервирования на потери по ссудам

 

Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%)
1 января 32.1 34.0 130.3
1 марта 29.7 31.0 98.0
1 апреля 33.6 34.4 120.8
1 мая 34.9 36.5 126.9
1 июня 35.2 34.9 117.8
1 июля 33.6 34.0 138.7
1 августа 32.6 36.9 118.3
1 сентября 34.0 35.1 122.9
1 октября 32.0 39.3 110.2
1 ноября 32.0 37.8 107.9
1 декабря 28.7 36.1 76.9
1 января 30.5 41.7 102.2

 

Доля просроченных ссуд в течение года имеет тенденцию к незначительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному росту. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению. Уровень просроченных ссуд на последнюю дату намного выше среднего показателя по российским банкам (около 3-4%).Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату намного выше среднего показателя по российским банкам (около 10-11%). Перейдем к анализу достаточности капитала. В таблице 13 представлена структура собственных средств.

Таблица 13 — Структура собственных средств Банка ПАО «МТС-БАНК».

Создана на основе данных годовой отчётности ПАО «МТС-Банк»

Наименование показателя  

01 Января 2016 г., тыс.руб

01 Января 2017 г., тыс.руб
Уставный капитал 3 610 238 (25.22%) 10 404 390 (54.24%)
Добавочный капитал 17 772 966 (124.15%) 18 476 299 (96.32%)
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет) 173 (0.00%) 0 (0.00%)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период -7 067 743 (-49.37%) -9 697 846 (-50.55%)
Резервный фонд 0 (0.00%) 0 (0.00%)
Источники собственных средств 14 315 634 (100.00%) 19 182 843 (100.00%)

 

За год источники собственных средств увеличились на 34.0%. А вот за прошедший месяц (Декабрь 2016 г.) источники собственных средств уменьшились на 11.1%. Такое резкое падение собственных средств за месяц крайне негативно для финансовой устойчивости банка

Рассмотрим норматив достаточности капитала. В таблице 15 представлен норматив достаточности капитала за 2016 г.

Таблица 14 — нормативы достаточности капитала за 2016год.

Создана на основе данных годовой отчётности ПАО «МТС-Банк»

Наименование показателя Норматив достаточности капитала Н1.0 (мин.8%) Норматив достаточности базового капитала Н1.1 (мин.5%) Норматив достаточности основного капитала Н1.2 (мин.6%) Капитал (по ф.123 и 134) Источники собственных средств (по ф.101)
1 января 18.5 6.5 6.5 26.3 14.7
1 марта 21.5 9.8 9.8 31.5 19.5
1 апреля 20.2 8.6 8.6 28.4 17.0
1 мая 20.4 8.5 8.5 28.2 16.8
1 июня 19.1 8.8 8.8 28.7 17.3
1 июля 19.1 7.5 7.5 26.7 15.4
1 августа 19.0 7.8 7.8 27.1 15.7
1 сентября 19.0 7.8 7.8 27.5 16.2
1 октября 18.4 6.7 6.7 25.4 14.3
1 ноября 18.9 7.0 7.0 25.6 14.6
1 декабря 23.1 11.7 11.7 32.6 21.6
1 января 20.2 10.1 10.1 27.8 19.2

 

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива достаточности капитала Н1 в течение года имеет тенденцию к незначительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению, а сумма капитала в течение года имеет тенденцию к незначительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному росту.

Таким образом, анализ финансовой деятельности за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «МТС-Банк» свидетельствуют о наличии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «неудовлетворительно». Имеется тенденция к увеличению объема доли просроченных ссуд, поэтому стоит провести анализ методики оценки кредитоспособности и прогнозирования кредитных рисков.

 

2.4. Методика оценки кредитоспособности предприятий и организаций на примере ООО «Лайк»

 

Проведем анализ кредитоспособности юридического лица в ПАО «МТС-Банк» на примере ООО «Лайк».

Основной вид деятельности компании – это продажа строительных материалов. Численность работников составляет 90 человек.

Данный клиент обратился в банк с просьбой о выдаче кредита в размере 3 000 000 рублей для расширения бизнеса сроком на 12 месяцев. Поскольку финансовых коэффициентов достаточно много, наиболее важным для исследователей является вопрос определения набора конкретных коэффициентов для анализа, которые позволили бы наиболее полно охарактеризовать кредитоспособность заемщика. Ниже приводится пример оценки кредитоспособности ООО «Лайк» с применением методики ПАО «МТС-Банк» за анализируемые 2013 – 2015 годы.

В соответствии с методическими рекомендациями банка оценка кредитоспособности заемщика проводится на основании анализа официальной (т.е. принятой налоговыми органами) финансовой отчетности, анализа денежных потоков заемщика, анализа ликвидности обеспечения кредита, анализа бизнес – плана и технико-экономического обоснования кредитуемой сделки.

Поскольку на данном этапе нас интересует общая оценка кредитоспособности ООО «Лайк» без фокусировки на конкретном объекте применения заемных средств, проведем расчет кредитоспособности на основании финансовой отчетности предприятия.

Анализ отчетности включает в себя:

1) анализ объемных показателей,

2) анализ финансовых коэффициентов.

Для наглядности сведем необходимые финансовые и экономические показатели деятельности компании в приложении 2.

Рассчитаем коэффициент текущей ликвидности (Ктл) или как по-другому он называется К3. Для этого необходимо оборотные активы разделить на краткосрочные обязательства (Ктл = ОА / КО). Расчет коэффициентов текущей ликвидности ООО «Лайк» за 2013 – 2015 гг. представлен в таблице 15.

Таблица 15 — Коэффициент текущей ликвидности ООО «Лайк»

Рассчитано на основании баланса ООО «Лайк

Год Показатель Отклонение от норматива (К3=2)
2013 27 885 / 19 727 = 1,41 -0,59
2014 42 482 / 42 192 = 1,01 -0,99
2015 24 088 / 27 334 = 0,88 -1,12

 

Коэффициент текущей ликвидности дает общую оценку ликвидности предприятия, учитывая все его оборотные активы.

Теперь рассчитаем коэффициент абсолютной ликвидности (Кал). Для этого необходимо денежные средства разделить на краткосрочные обязательства (Кал = ДС / КО). Расчет коэффициентов абсолютной ликвидности ООО «Лайк» за 2013 – 2015 гг. представлен в таблице 16.

Таблица 16 — Коэффициент абсолютной ликвидности ООО «Лайк»

Рассчитано на основании баланса ООО «Лайк

Год Показатель Отклонение от норматива (К1= 0.1)
2013 6 300 / 19 727 = 0,31 +0,21
2014 100 / 42 192 = 0,002 +0,098
2015 22 800 / 27 334 = 0,1 0

 

Коэффициент показывает, какая часть краткосрочных заемных обязательств может быть при необходимости погашена немедленно за счет имеющихся денежных средств.

Перейдем к расчету коэффициента быстрой ликвидности (Кбл). Для этого необходимо от оборотных активов отнять запасы и разделить получившуюся сумму на краткосрочные обязательства (Кбл=(ОА-запасы)/КО). Расчет коэффициентов быстрой ликвидности ООО «Лайк» за 2013 – 2015 гг. представлен в таблице 17.

Таблица 17- Коэффициент быстрой ликвидности ООО «Лайк»

Рассчитано на основании баланса ООО «Лайк

Год Показатель Отклонение от норматива (К2=0.8)
2013 (27 885 – 17 727) / 19 727 = 0,51 -0,29
2014 (42 482 – 19 672) / 42 192 = 0,54 -0,26
2015 (24 088 – 19796) / 27 334 = 0,15 -0,65

 

Коэффициент быстрой ликвидности характеризует способность предприятия оперативно высвободить из хозяйственного оборота денежные средства и погасить долговые обязательства.

Рассчитаем коэффициент наличия собственных средств (Кнсс). Для этого необходимо капитал и резервы разделить на краткосрочные обязательства (Кнсс=Капитал и резервы/КО). Расчет коэффициентов наличия собственных средств ООО «Лайк» за 2013 – 2015 гг. представлен в таблице 18.

Таблица 18 — Коэффициент наличия собственных средств ООО «Лайк»

Рассчитано на основании баланса ООО «Лайк»

Год Показатель Отклонение от норматива

(К4=0.25)

2013 3567/19 727= 0,18 -0,17
2014 5710/42 192=0,13 -0,12
2015 6342/ 13 836 = 0,45 +0,2

 

Коэффициент наличия собственных средств показывает долю собственных средств в совокупности средств предприятия.

Итоговый расчет финансовых коэффициентов отражен в таблице 19.

Таблица 19 — Финансовые коэффициенты ООО «Лайк» за 2013 – 2015 годы

Рассчитано на основании баланса ООО «Лайк»

Наименование Коэффициента 2013 2014 2015 Норматив коэффициента (банковский)
Коэффициент текущей ликвидности (Ктл) 1,41 1,01 0,88 >2
Коэффициент абсолютной ликвидности (Кал) 0,31 0,002 0,1 >0,1
Наименование Коэффициента 2013 2014 2015 Норматив коэффициента (банковский)
Коэффициент быстрой ликвидности (Кбл) 0,51 0,54 0,15 >0.8
Коэффициент наличия собственных средств (Кнсс) 0,18 0,13 0,45 >0.25

 

По результатам коэффициентного анализа предприятию присваивается категория, относящая его к тому или иному классу кредитоспособности, в соответствии с данными таблицы 20.

I класс кредитоспособности – свыше 60 баллов.

II класс кредитоспособности – от 60 до 30 баллов

III класс кредитоспособности – от 30 до 20 баллов некредитоспособные – ниже 20 баллов

Проанализировав кредитоспособность ООО «Лайк» по методике оценки ПАО «МТС-Банк» можно отнести компанию к следующим классам заемщиков:

2013 год – II класс кредитоспособности

2014 год – III класс кредитоспособности

2015 год – I класс кредитоспособности

Таблица параметров отнесения предприятия к классу представлена в приложении 3.

Выводы:

  1. По состоянию на начало 2016 года предприятие можно отнести ко I классу кредитоспособности, что означает возможность получения кредита.
  2. Несмотря на то, что формально текущий уровень кредитоспособности позволяет компании обратиться в банк с целью получения кредитных средств, на практике структура статей баланса вызывает сомнение в эффективности проводимой финансовой и производственной политики компании. Высокий уровень дебиторской и кредиторской задолженности при очевидном недостатке собственных оборотных средств и снижающихся результатах экономической деятельности, ставят под сомнение способность компании в будущем генерировать достаточные финансовые ресурсы для выполнения обязательств по потенциальному кредитному договору.

Помимо количественных коэффициентов необходимо проанализировать и оценить сущность кредитной истории ООО «Лайк». Кредитная история представляет собой сведения о выполнении заемщиком обязательств перед банками, государством и контрагентами. В ходе проведения оценки кредитной истории анализируется качество исполнения обязательств заемщика по предоставленным кредитным сделкам, оценивается платежная дисциплина по исполнению обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами, качество расчетов с поставщиками и подрядчиками за последние 12 месяцев, предшествующие проведению оценки. Также нужно выявить допущенные заемщиком факты просрочки и неисполнения обязательств, оценить их существенность и установить причины задержки платежей и невыполнения обязательств. В соответствии со стандартами ПАО «МТС-Банк» к несущественным фактам задержки платежей целесообразно относить случаи, когда срок непогашения обязательств за последние 180 дней не превышает:

  • 30 календарных дней по обязательствам перед ПАО «МТС-Банк»
    или другими банками;
  • 5 календарных дней по обязательствам перед государством;
  • 30 календарных дней по обязательствам перед контрагентами.

Кроме того, есть требования по размеру просроченных обязательств:

— размер просроченных обязательств перед банком не превышает 100 000 руб.;

— доля просроченных обязательств перед государством не более 5% чистых активов на последнюю отчетную квартальную дату;

— доля просроченных обязательств перед контрагентами не более 5% размера кредиторской задолженности.

Анализ кредитной истории осуществляется в соответствии с таблицей. Результаты анализа кредитной истории «Лайк» представлены в Таблице 20.

Таблица 20 – Итоговая оценка кредитной истории заемщика ООО «Лайк»

Рассчитано на основании баланса ООО «Лайк»

Наименование показателя 01.01.2016
Кредитная история Вес, в
баллах
(мах.)
оценка оценка с
учетом веса
История работы с государством 2,5 100,00 2,50
История работы с контрагентами
(поставщиками)
2,5 100,00 2,50
Итого кредитная история 10,0 низкий 10,00

 

Сумма баллов, набранная заемщиком по кредитной истории, равна 10,00 баллов. Максимально можно было набрать за кредитную историю 10,00 баллов. Оценка полученной суммы в качестве значения «низкий» для риска кредитной истории происходила в соответствии со следующей шкалой, представленной в Таблице 21.

Таблица 21 – Шкала оценки риска по кредитной истории

Источник: российская шкала оценки риска по кредитной истории

Риск При кредитовании на пополнение оборотных средств При кредитовании лизинговых сделок При Кредитовании строительных проектов При Кредитовании производственных компаний
Низкий Свыше 7

баллов

Свыше 7

баллов

Свыше 9

баллов

Свыше 7 баллов
Средний От 2,5 до        7

баллов

От 2,5 до        7

баллов

От 3 до           9

баллов

От 2,5 до 7 баллов
Высокий Менее 4

баллов /

«СТОП»

Менее 4

Баллов /

«СТОП»

Менее 3

Баллов /

«СТОП»

Менее 2,5 баллов

/ «СТОП»

 

В соответствии с данной шкалой набранная сумма баллов по риску, связанному с кредитной историей заемщика ООО «Лайк» — 10 баллов, укладывается в границы «свыше 7 баллов», что отмечено как «низкий» риск кредитной истории.

В связи с плохой экономической ситуацией в мире кредитный комитет предлагает дополнительно взять рентабельный залог в размере 4 млн. руб. в виде оборудования компании. Залог позволит минимизировать риск, что является несомненным плюсом для Банка и понизить % ставку, что является несомненным плюсом для компании.

 

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА И ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО РИСКА

3.1. Общие методы оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «МТС-Банк»

 

Важным показателем, характеризующим платежеспособность и ликвидность предприятия, является собственный оборотный капитал, который определяется как разность между оборотными активами и краткосрочными обязательствами. Предприятие имеет собственный оборотный капитал до тех пор, пока оборотные активы превышают краткосрочные обязательства. Этот показатель также называют чистыми текущими активами. В большинстве случаев основной причиной изменения величины собственного оборотного капитала является полученная организацией прибыль (или убыток).

Основными преимуществами анализа методики финансовых коэффициентов является следующее:

  • благодаря данной методике можно получить данные, которые вызывают заинтересованность у всех категорий пользователей;
  • имеет особенную простоту и оперативность;
  • благодаря данной методике можно выявлять тенденции в изменении финансового положения предприятия;
  • можно получить возможности для проведения оценки финансового положения исследуемого предприятия относительно других аналогичных предприятий;
  • устраняет искажающее влияние инфляции.

Рейтинговая методика оценки кредитоспособности, содержит три составляющих:

  • последовательность аналитических процедур;
  • примерный перечень показателей, используемых для комплексной рейтинговой оценки финансового состояния организаций;
  • набор требований, предъявляемых к этим показателям.

При рейтинговой оценке кредитоспособности используются общеизвестные показатели деятельности организации. Наиболее часто расчет проводятся на основе данных публичной отчетности.

Рейтинговая оценка финансового состояния организаций и комплексный анализ финансового состояния заемщика проводятся в три этапа:

  1. сбор и аналитическая обработка исходной информации об организации за исследуемый период;
  2. обоснование системы показателей для комплексной рейтинговой оценки, их группировка и расчет итогового показателя рейтинговой оценки;
  3. ранжирование компаний по рейтингу.

Итоговая рейтинговая оценка должна учитывать все важнейшие показатели финансового состояния организаций: ликвидность, финансовую устойчивость, оборачиваемость активов, рентабельность капитала и продаж.

Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю – рейтингу заемщика. Рейтинг определяется в баллах. Простой вариант рейтинга кредитоспособности можно построить на основании классности заемщика представлен в таблице 22.

Таблица 22 — Определение класса заемщика по коэффициентам [18]

Создана на основании данных оценки коэффициентов

 

Коэффициент

 

Первый класс Второй класс Третий класс
Кал

 

0,1 и более 0,08-0,1 Менее 0,08
Ккл

 

0,2 и более 0,5-0,8 Менее 0,5
Ктл

 

2,0 и более 1,5-2,0 Менее 1,5
 

Коэффициент

 

 

Первый класс

 

Второй класс

 

Третий класс

Кфн

 

Более 60% 40-60% Менее 40%

 

Сумма баллов просчитывается путем умножения классности (1–3) любого показателя (например Кал, Ккл, Ктл, Кфн) и его доли (соответственно 30 %, 20 %, 30 %, 20 %) в совокупности (100 %). Так, к 1-му классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко 2-му – от 151 до 250, к 3-му – от 251 до 300.

Преимущество рейтинговых систем заключается в возможности учитывать неформализованные показатели анкетного типа. Это свойство позволяет строить всеобъемлющие рейтинги.

В основе определения класса кредитоспособности клиента лежит материальный уровень показателей и их рейтинг. Особенности организации оборотных средств в нашей стране не позволяют прямо использовать критериальные уровни коэффициентов ликвидности и покрытия, применяемые в мировой практике. Создание шкалы критериальных уровней в стартовой период работы коммерческих банков может опираться на средние величины соответствующих коэффициентов, рассчитанных на основе фактических данных однородных предприятий (одной отрасли или подотрасли). Коэффициенты и показатели на уровне средних величин являются основанием для отнесения заемщика ко 2-му классу, выше средних — к 1-му, а ниже средних к 3-му.

Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Баллы представляют собой сумму произведений рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности.

В настоящее время каждый банк самостоятельно определяет набор коэффициентов, по расчетам которых определяется рейтинг организаций-заемщиков.

В последние несколько лет наиболее точной и эффективной считается система, которую разработала Ассоциация российских банков. Она главным образом относится к юридическим лицам, но с ее помощью возможна и оценка физических лиц. Данная методика включает несколько важных критериев, которым должен соответствовать потенциальный платежеспособный заемщик:

  1. солидность – показатель, отражающий ответственность руководства организации, своевременность выплаты предыдущих займов;
  2. способность – включает данные о производстве и реализации продукции предпринимателем, его конкурентоспособность;
  3. доходность – указывает на предпочтительность вложений в определенный проект;
  4. реальность – дает информацию о возможности реализации заемщиком своих планов;
  5. обоснованность – клиент должен подтвердить сумму кредита, о которой он просит, фактическими данными и расчетами;
  6. возвратность – способность погасить заем за счет недвижимости или других материальных ценностей, которые находятся в собственности у должника, в том случае, если проект не принесет ожидаемой прибыли;
  7. обеспеченность займа юридическими правами должника.

Такая рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика поможет банку выявить клиентов, которые действительно способны возвратить долг в установленный срок. При этом изучать последние четыре показателя следует, анализируя сгруппированные статьи баланса по таким направлениям: ликвидность, обеспеченность, прибыльность и оборачиваемость активов клиента. В каждой из сформированных групп определяется одна наиболее показательная для этой организации характеристика, а потом по ней собираются и формируются статистические данные.

Однако, совершенной оценки кредитоспособности заемщика нет и каждая из них имеет свои недостатки.

Все это свидетельствует о том, что необходимо совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика.

 

3.2. Методы управления кредитным риском в ПАО «МТС-Банк»

 

В ПАО «МТС-Банк» разработана система положений и инструкций, способствующих снижению возникновения рисков с проблемными кредитами.

При этом наибольшую опасность для банка представляет концентрация кредитного риска, возникающая в случае, когда значительное количество кредитов и/или долговых обязательств в портфеле Банка имеют схожие по риску характеристики.

Кредитный риск возрастает при кредитовании связанных с Банком лиц (связанном кредитовании), т.е. предоставлении кредитов отдельным физическим или юридическим лицам, обладающим реальными возможностями воздействовать на характер принимаемых Банком решений о выдаче кредитов и об условиях кредитования, а также лицам, на принятие решения которыми может оказывать влияние Банк.

Финансовый рынок и его структура – достаточно популярная и интересная тема на сегодняшний день. Финансовый рынок планеты включает в себя национальные и международные рынки, которые обеспечивают аккумуляцию, направление и перераспределение денег между субъектами рыночных отношений посредством различных финансовых учреждений для того, чтобы достичь оптимального соотношения спроса и предложения на капитал. При кредитовании иностранных контрагентов у Банка возникают страновой риск и риск не перевода средств.

Принципы и методы управления кредитным риском в ПАО «МТС-Банк».

  1. Консерватизм. Банк при совершении операций кредитования придерживается консервативной кредитной политики, стараясь не вовлекаться в операции с высоким кредитным риском.
  2. Приоритет наличия обеспечения. Важнейшим условием принятия решения о выдаче кредита является наличие ликвидного обеспечения. При этом залог в необходимых случаях, установленных действующим законодательством или внутренними документами Банка должен быть застрахован.
  3. Создание резервов, адекватных возможным потерям.
  4. Контроль за целевым использованием кредита, сохранностью залога, финансовым состоянием заемщика.
  5. Ограничение риска на одного заемщика. Это ограничение является важной составляющей диверсификации кредитного портфеля. Величина риска устанавливается от типа заемщика.
  6. Ограничение совокупного кредитного риска. В зависимости от степени ликвидности Банка, наличия ресурсной базы и величины капитала, нормативов Банка России устанавливается максимальный кредитный риск.

Основными методами управления кредитным риском в ПАО «МТС-Банк» являются следующие:

  • Анализ финансового состояния заемщиков и контрагентов;
  • Обеспечение кредита;

Финансовый рынок и его структура – достаточно популярная и интересная тема на сегодняшний день. Финансовый рынок планеты включает в себя национальные и международные рынки, которые обеспечивают аккумуляцию, направление и перераспределение денег между субъектами рыночных отношений посредством различных финансовых учреждений для того, чтобы достичь оптимального соотношения спроса и предложения на капитал. Финансовый рынок и его структура играют важнейшую роль в мировой экономике. Денежный сектор, в который входит финансовый и кредитный сектор, представляет собой довольно специфичным. Установление лимитов на операции кредитования. В целях уменьшения кредитного риска и соблюдения нормативов Банка России сумма ссудной и приравненной к ней задолженности по не связанным с Банком лицам не должна превышать величины крупного кредитного риска -25% величины собственных средств Банка, а по связанным лицам не более 3% от величины капитала.

В целях недопущения концентрации кредитного риска, а также ограничения уязвимости Банка к одним и тем же экономическим факторам, Банк, в случае необходимости, ограничивает сумму кредитов, предоставленных в рамках отдельной отрасли экономики.

В случае решения Банка о концентрации своих кредитных ресурсов в одной отрасли экономики, которые в совокупности будут превышать 90% общего кредитного портфеля Банка решение об увеличении ссудной задолженности более 90% от совокупного кредитного портфеля Банка в отдельной отрасли принимается Общим собранием акционеров Банка.

Кредитование связанных с Банком лиц в пределах лимита кредитования осуществляется на основании решения Кредитного комитета. В случае если предполагаемые к осуществлению сделки со связанными лицами превышают установленные лимиты, сделка подлежит утверждению решением Совета директоров Банка или Общего собрания акционеров Банка Служба внутреннего контроля ПАО «МТС-Банк» выявляет и оценивает уровни имеющихся в деятельности Банка рисков, а также осуществляет контроль за выполнением органами управления Банка своих функций в части управления рисками и контроля за их состоянием.

Данная служба действует на основании «Положения о службе внутреннего контроля», соответствующего требованиям действующего законодательства и Положения Банка России от 16.12.2003 № 242-П. Службой внутреннего контроля организован постоянный контроль за деятельностью структурных подразделений ПАО «МТС-Банк», отдельных видов деятельности и направлений по утвержденному Советом Директоров плану проверок.

Таким образом, ПАО «МТС-Банк» облегчает доступ к кредитным ресурсам для начинающих предпринимателей, для тех клиентов, которые не обладают залоговой массой, для клиентов с небольшими объемами кредитования. иия

Делая ставку на развитие сотрудничества с малым бизнесом, банк планирует в текущем году увеличить долю данной категории клиентов в совокупном кредитном портфеле юридических лиц до 30% при сохранении доходности кредитных операций.

ПАО «МТС-Банк» планирует и в дальнейшем развивать свой программный продукт в соответствии с изменяющимися требованиями рынка. Прежде всего, это подразумевает полное функциональное обеспечение всех видов кредитования, которые практикуются в ПАО «МТС-Банк».

В кредитной политике ПАО «МТС-Банк» одно из основных мест занимает сотрудничество с надежными партнерами, прежде всего с постоянными клиентами Банка. Отлаженный механизм кредитования клиентов Банка позволяет им удовлетворять свои текущие потребности и осуществлять развитие своей хозяйственной деятельности в условиях постоянно возникающего дефицита финансовых ресурсов.

Анализ кредитного портфеля банка позволяет сделать вывод, что ПАО «МТС-Банк» должен придерживается установленных единых правил предоставления кредитов, проводить постоянный анализ движения денежных средств по счетам кредитуемых предприятий, что позволит существенно сократить риск возникновения просроченной задолженности. При выборе заемщика первостепенное значение придавать репутации в деловом мире, финансовому положению и наличию реальных источников погашения кредита.


Страницы:   1   2   3   4

или напишите нам прямо сейчас:

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

Комментарии

Оставить комментарий

 

Ваше имя:

Ваш E-mail:

Ваш комментарий

Валера 14 минут назад

добрый день. Необходимо закрыть долги за 2 и 3 курсы. Заранее спасибо.

Иван, помощь с обучением 21 минут назад

Валерий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Fedor 2 часа назад

Здравствуйте, сколько будет стоить данная работа и как заказать?

Иван, помощь с обучением 2 часа назад

Fedor, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Алина 4 часа назад

Сделать презентацию и защитную речь к дипломной работе по теме: Источники права социального обеспечения

Иван, помощь с обучением 4 часа назад

Алина, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Алена 7 часов назад

Добрый день! Учусь в синергии, факультет экономики, нужно закрыт 2 семестр, общ получается 7 предметов! 1.Иностранный язык 2.Цифровая экономика 3.Управление проектами 4.Микроэкономика 5.Экономика и финансы организации 6.Статистика 7.Информационно-комуникационные технологии для профессиональной деятельности.

Иван, помощь с обучением 8 часов назад

Алена, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Игорь Петрович 10 часов назад

К утру необходимы материалы для защиты диплома - речь и презентация (слайды). Сам диплом готов, пришлю его Вам по запросу!

Иван, помощь с обучением 10 часов назад

Игорь Петрович, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Инкогнито 1 день назад

У меня есть скорректированный и согласованный руководителем, план ВКР. Напишите, пожалуйста, порядок оплаты и реквизиты.

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Инкогнито, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Илья 1 день назад

Здравствуйте) нужен отчет по практике. Практику прохожу в доме-интернате для престарелых и инвалидов. Все четыре задания объединены одним отчетом о проведенных исследованиях. Каждое задание направлено на выполнение одной из его частей. Помогите!

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Илья, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Alina 2 дня назад

Педагогическая практика, 4 семестр, Направление: ППО Во время прохождения практики Вы: получите представления об основных видах профессиональной психолого-педагогической деятельности; разовьёте навыки использования современных методов и технологий организации образовательной работы с детьми младшего школьного возраста; научитесь выстраивать взаимодействие со всеми участниками образовательного процесса.

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Alina, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Влад 3 дня назад

Здравствуйте. Только поступил! Операционная деятельность в логистике. Так же получается 10 - 11 класс заканчивать. То-есть 2 года 11 месяцев. Сколько будет стоить семестр закончить?

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Влад, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Полина 3 дня назад

Требуется выполнить 3 работы по предмету "Психология ФКиС" за 3 курс

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Полина, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Инкогнито 4 дня назад

Здравствуйте. Нужно написать диплом в короткие сроки. На тему Анализ финансового состояния предприятия. С материалами для защиты. Сколько будет стоить?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Инкогнито, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Студент 4 дня назад

Нужно сделать отчёт по практике преддипломной, дальше по ней уже нудно будет сделать вкр. Все данные и все по производству имеется

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Студент, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Олег 5 дня назад

Преддипломная практика и ВКР. Проходила практика на заводе, который занимается производством электроизоляционных материалов и изделий из них. В должности менеджера отдела сбыта, а также занимался продвижением продукции в интернете. Также , эту работу надо связать с темой ВКР "РАЗРАБОТКА СТРАТЕГИИ ПРОЕКТА В СФЕРЕ ИТ".

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Олег, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Анна 5 дня назад

сколько стоит вступительные экзамены русский , математика, информатика и какие условия?

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Анна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Владимир Иванович 5 дня назад

Хочу закрыть все долги до 1 числа также вкр + диплом. Факультет информационных технологий.

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Владимир Иванович, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Василий 6 дней назад

сколько будет стоить полностью закрыть сессию .туда входят Информационные технологий (Контрольная работа, 3 лабораторных работ, Экзаменационный тест ), Русский язык и культура речи (практические задания) , Начертательная геометрия ( 3 задачи и атестационный тест ), Тайм менеджмент ( 4 практических задания , итоговый тест)

Иван, помощь с обучением 6 дней назад

Василий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Марк неделю назад

Нужно сделать 2 задания и 1 итоговый тест по Иностранный язык 2, 4 практических задания и 1 итоговый тест Исследования рынка, 4 практических задания и 1 итоговый тест Менеджмент, 1 практическое задание Проектная деятельность (практикум) 1, 3 практических задания Проектная деятельность (практикум) 2, 1 итоговый тест Проектная деятельность (практикум) 3, 1 практическое задание и 1 итоговый тест Проектная деятельность 1, 3 практических задания и 1 итоговый тест Проектная деятельность 2, 2 практических заданий и 1 итоговый тест Проектная деятельность 3, 2 практических задания Экономико-правовое сопровождение бизнеса какое время займет и стоимость?

Иван, помощь с обучением неделю назад

Марк, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф