СОДЕРЖАНИЕ
- Введение
- 1 Теоретические основы функционирования и регулирования национальной платежной системы в Российской Федерации
- 1.1 Понятие «национальная платежная система»
- 1.2 Структура национальной платежной системы
- 1.3 Значение и роль Банка России в национальной платежной системе
- 2 Основные проблемы функционирования национальной платежной системы
- 2.1 Правовые формы взаимодействия в национальной платежной системе
- 2.2 Функционирование системы платежных карт и ее значение для национальной платежной системы
- 2.3 Проблемы защиты информации
- 3 Перспективы развития и тенденции функционирования платежной системы
- 3.1 Необходимость и условия развития платежной системы
- 3.2 Развитие безналичных платежей и национальной системы платежных карт
- Заключение
- Библиографический список
Введение
В настоящее время преобразования в процессах осуществления безналичных платежей, и их влияние на экономическую безопасность и устойчивость государства в целом побудили законодателя существенно изменить и расширить сферу правового регулирования безналичных платежей.
В результате в Российской Федерации было разработано и введено в действие законодательство о национальной платежной системе, которым сформирована новая правовая и организационная основа осуществления переводов денежных средств – национальная платежная система.
Изменения законодательства в целом направлены на расширение публично-правового регулирования платежной сферы.
В течение последних десяти лет наблюдается стремительное развитие платежной инфраструктуры, появление новых субъектов, оказывающих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг, кардинальное изменение подхода к осуществлению платежей.
Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежный инструментарий, опыт институционального регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы.
Поэтому актуальным видится изучение зарубежного опыта с последующим внедрением в НПС, которая отвечала бы современным требованиям. Такого рода преобразования должны быть направлены на совершенствование структуры платежной системы, усиление взаимосвязей между ее участниками, повышение безопасности проведения платежей.
В самом общем виде платежная система представляет собой одну из ключевых частей монетарной системы, включающую совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики к другом.
В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.
Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT.
В России платежная система, подконтрольная государству, была создана сравнительно недавно — осенью 2011 года и получила официальное название «национальная платежная система».
Термин «национальная платежная система» начал использоваться в официальных изданиях в конце XX — начале XXI столетия, в публикациях международных финансовых организаций, в частности Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.
Со вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» термин «национальная платежная система» приобрел в России легальный статус.
Национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств включая операторов электронных денежных средств , банковских платежных агентов субагентов , платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.
Национальная платежная система России образуется из совокупности отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные национальные банки и иностранные банки. Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России. Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 года, она называется «Платежная система CONTACT», на конец августа 2016 года их количество достигло сорока.
Закон о национальной платежной системе установил основы деятельности всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчетов, эмиссии и использования электронных денег.
Формирование и развитие национальных платежных систем связано с эволюцией платежных инструментов, субъектов, а также правового регулирования. Первым шагом на пути образования платежных систем явилось объединение банков в союзы, ассоциации, расчетные палаты с целью взаимных расчетов. Это было в определенной степени следствием модификации подхода в регулировании расчетов в рамках банковских систем различных стран и наличия заинтересованности в усилении указанного процесса со стороны центральных банков и органов, осуществляющих регулирование отношений в сфере денежного обращения и расчетов.
В результате происходящих изменений формируется определенный слой новых финансовых отношений, обладающих общественной и государственной значимостью, системностью, формальной определенностью и требующих наличия специфического механизма публично-правового регулирования с целью обеспечения публичных интересов.
Современный этап характеризуется формированием инфраструктурной компоненты национальной платежной системы, происходит расширение сферы государственного регулирования процесса проведения платежей.
Целью дипломной работы является раскрытие понятие, структуры национальной платежной системы, изучение перспектив регулирования в Российской Федерации.
Задачи дипломной работы:
— изучить понятие «национальная платежная система»;
— рассмотреть структуру национальной платежной системы;
— значение и роль Банка России в национальной платежной системе;
— формы взаимодействия структурных элементов в национальной платежной системе;
— функционирование системы платежных карт и ее значение для национальной платежной системы;
— изучение проблемных вопросов в области защиты информации при совершении безналичных платежей и интернет-банкинга;
— изучение перспективы развития правового регулирования национальной платежной системы.
Объектом выступает совокупность общественных отношений, складывающихся в процессе функционирования НПС, а также при осуществлении наблюдения и надзора за деятельностью НПС с участием Банка России.
Предмет дипломной работы составляют нормы права, регулирующие организацию и функционирование национальной платежной системы в Российской Федерации, нормы международного права.
Методологическую основу дипломной работы составляет совокупность научных методов, в ходе проведения применялись диалектический, конкретно-исторический, сравнительно-правовой, формально-юридический, структурно-функциональный, системно-деятельностный методы исследования.
Нормативную базу составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», нормативные акты Банка России, регламентирующие правоотношения в сфере осуществления перевода денежных средств, а также осуществления надзора и наблюдения в НПС.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1. Понятие «национальная платежная система»
Любая система — это целое, состоящее из частей, совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Систему следует рассматривать как комплекс процессов и явлений, существующих объективно.
Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы.
Как правило, каждое государство подходит к понятию НПС исходя из национального опыта, сложившегося под воздействием национальных культурных, экономических и политических традиций. Тем не менее в последние десятилетия расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций позволило выработать общие принципы построения и развития НПС, в том числе найти общий подход к понятию НПС.
В 2011 году принят Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в котором впервые в российском законодательстве дано легальное определение национальной платежной системы и платежной системы.
Национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, банковских платежных агентов субагентов , платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.
Платежную систему Закон о национальной платежной системе определяет как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающую оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Из приведенных определений следует, что и национальная платежная система, и платежная система являются совокупностью юридических лиц — субъектов, участников, операторов.
В научной литературе много лет ведется дискуссия о правовой природе разного рода коллективных образований юридических лиц, не имеющих определенно выраженной организационно-правовой формы, но объединенных между собой общей целью. Такие объединения называют холдингами, предпринимательскими объединениями, синдикатами, консорциумами, альянсами и т.п. Юридические лица в таких объединениях связаны между собой отношениями правовой и экономической природы.
С экономической точки зрения такая совокупность юридических лиц осуществляет деятельность с целью обеспечить получение прибыли для себя. Но, с другой стороны, достигнуть эту цель указанные субъекты могут только посредством объединения друг с другом, действуя в единстве.
Еще одной важной чертой подобного рода объединений юридических лиц является осуществление самостоятельными юридическими лицами своей деятельности, направленной на достижение общей цели, под управлением и контролем со стороны головной организации.
И национальная платежная система, и платежная система в основе своей имеют правовую природу объединения юридических лиц для достижения общей для данного объединения лиц цели.
Единого подхода к правовой природе платежной системы в научной юридической литературе пока не сформировалось. Высказывалась точка зрения, что платежная система — это самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг с использованием электронных платежных инструментов электронных форм безналичных расчетов при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа.
Законодатель не наделил платежную систему важнейшими признаками субъекта права юридического лица. Так, во-первых, правила платежной системы не устанавливают цель ее образования; во-вторых, платежная система не может от своего имени приобретать права и исполнять обязанности по оказанию платежных услуг. Субъекты соединены в платежную систему благодаря правилам и персональной совокупности договоров; в-третьих, вопрос ответственности платежной системы — это вопрос ответственности ее оператора; наконец, в-четвертых, платежная система не обладает обособленным имуществом. Таким образом, приходим к справедливому выводу о несостоятельности подхода к платежной системе как к самостоятельному субъекту права.
Теория государства и права понимает под субъектом права лицо или организацию, за которыми государство признает способность быть носителями субъективных прав и обязанностей. При этом способность быть субъектом права и правоотношений не возникает сама по себе. Не природа, не общество, а только государство в действительности определяет, кто и при каких условиях может быть субъектом права, а следовательно, и участником правоотношений, какими качествами он должен обладать. Только законом может устанавливаться и признаваться то особое юридическое качество или свойство, которое позволяет лицу или организации стать субъектом права. Это качество, или свойство, называется правосубъектностью. Считается общепризнанным, что субъектами права могут быть физические и юридические лица.
Из закрепленного в Законе о НПС определения ясно, что законодатель не наделяет платежную систему статусом субъекта права, характеризуя ее как совокупность юридических лиц, которых объединяет общая цель — осуществление переводов денежных средств.
Юридическое лицо не может входить в другое юридическое лицо, не потеряв при этом свою имущественную обособленность, становится очевидным, что платежная система не является юридическим лицом. Юридические лица, становясь участниками платежной системы, сохраняют свой правовой статус. Еще одним аргументом в пользу того, что платежная система не является самостоятельным субъектом права, является тот факт, что Закон о национальной платежной системе относит к субъектам национальной платежной системы в числе других операторов платежных систем, но не сами платежные системы. Платежная система является созданным по инициативе оператора платежной системы искусственным образованием, взаимодействие в рамках которого осуществляется на основании договорных отношений.
В результате заключения гражданско-правовых договоров между участниками платежной системы возникает сложное многостороннее длящееся обязательственное правоотношение по поводу переводов денежных средств.
Национальная платежная система также не является субъектом права в силу тех же обстоятельств, что и платежная система. Однако в рамках национальной платежной системы взаимодействие строится не на основании договорных связей, а в силу норм закона.
Если платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица — оператора платежной системы и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками, то национальная платежная система возникает и функционирует исходя из потребностей экономики, вне зависимости от воли лиц, которых Закон о НПС относит к субъектам национальной платежной системы. Здесь уместно провести аналогию между национальной платежной системой и, например, банковской системой, которая существует объективно даже в условиях отсутствия нормативного акта о ней. При этом законодатель регулирует правовой статус всех элементов банковской системы.
Платежные системы в России действовали и действуют во всем их многообразии, начиная от розничных, «карточных» российских и иностранных платежных систем и заканчивая платежной системой Банка России.
Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы с 2002 года является целью деятельности Банка России наряду с защитой и обеспечением устойчивости рубля и развитием и укреплением банковской системы Российской Федерации.
Но, в отличие от банковской системы, думать о национальной платежной системе как о едином механизме не представлялось возможным. Отсутствовало целостное восприятие национальной платежной системы, а также ее правовое регулирование как комплексного института. Не были выработаны единое понятие национальной платежной системы, единый подход к ее построению и к набору элементов, ее составляющих.
К национальной платежной системе в том виде, в каком она существовала в то время в Российской Федерации, был неприменим системный подход. И в теории, и в законодательстве отсутствовал тот минимум необходимых элементов, которые в совокупности образуют такое явление, как единая национальная платежная система, а также давал возможность рассматривать все элементы во взаимодействии между собой и внешней средой. Существовавшая в России национальная платежная система не могла рассматриваться как целостное образование в единстве ее элементов и на основе единых принципов построения.
В законодательстве принципы национальной платежной системы не сформулированы. Но на основании анализа норм, регламентирующих национальную платежную систему России, можно сформулировать ряд установлений как общеобязательных, исходных положений, носящих универсальный характер, обладающих значимостью, — концептуальных принципов национальной платежной системы.
Во-первых, принцип единства национальной платежной системы, суть которого в том, что национальную платежную систему следует рассматривать с точки зрения взаимодействия всех ее элементов.
Во-вторых, это принцип сплошного характера национальной платежной системы, заключающийся в том, что все лица, независимо от организационно-правовой формы, целей деятельности, статуса и иных факторов, осуществляющие оказание платежных услуг в той или иной форме, включены в национальную платежную систему России фактор функциональности.
Наконец, третьим принципом национальной платежной системы следует назвать национальный характер платежной системы. В общем виде его можно сформулировать как стремление государства защищать интересы самих платежных систем и их клиентов, а также всего общества от негативных последствий экономических и политических событий на мировой арене посредством установления определенных законодательных ограничений.
Национальная платежная система — это некая среда в пределах страны, в рамках которой реализуются все процессы по оказанию платежных услуг. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.
Характеристика национальной платежной системы как сложной совокупности различных элементов институтов, взаимодействующих между собой и внешней средой, определяется теми функциями, которые она выполняет в экономике страны. Сложность построения системы определяется переплетением взаимосвязей между ее элементами, влиянием на другие системы, а также особым характером и значением услуг, которые предоставляются в рамках данной системы. Если платежная система является своего рода организационной формой существования способов платежей, механизмом, опосредующим перемещение денежных средств от плательщика к получателю и в конечном счете урегулирование обязательств участников платежного оборота, то национальная платежная система представляет собой единый комплекс, действующий в исторически сложившихся государственно-правовых формах, включающий несколько блоков элементов, действующих в единстве и по единым принципам построения.
1.2. Структура национальной платежной системы
Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции — бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов. Национальная платежная система с функциональной точки зрения — это совокупность методов, способов и инструментов, предназначенных для обеспечения бесперебойности, безопасности и эффективности платежей.
К какой-либо системе можно отнести только те элементы, которые либо сами непосредственно осуществляют функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы, или своей деятельностью способствуют этому. Исходя из функционального назначения национальной платежной системы, а также с учетом ее легального определения, содержащегося в российском законодательстве, представляется верным утверждать, что в основу формирования структуры национальной платежной системы положен функциональный критерий.
Функциональный критерий — обеспечение бесперебойности системы платежей и расчетов — в широком смысле состоит в организации и обеспечении бесперебойности механизма перевода денежных средств, а также наличии системы надзора за его осуществлением. На всех этапах данного процесса к нему подключаются разные элементы национальной платежной системы, которые, взяв за основу функциональный критерий, можно сгруппировать в три блока, каждый из которых представляет собой соответствующий уровень национальной платежной системы. Элементы, составляющие структуру каждого блока и располагающиеся на одном уровне национальной платежной системы, объединены общим критерием.
Первый блок элементов включает Банк России как центральное звено национальной платежной системы. Центральный банк Российской Федерации занимает верхний уровень национальной платежной системы России.
Банк России играет ключевую роль в обеспечении нормального функционирования всей финансовой системы государства. Важное значение имеют действия Банка России, направленные на реализацию поставленных перед ним целей: защиту и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы России, развитие финансового рынка Российской Федерации, обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации, а также на обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.
Второй блок элементов национальной платежной системы составляет совокупность элементов, объединяемых по критерию оказания ими платежных услуг. Эти элементы образуют второй уровень национальной платежной системы.
В Законе о национальной платежной системе пунктом 17 ст. 3 платежная услуга определяется как родовое понятие по отношению к услуге по переводу денежных средств, услуге почтового перевода и услуге по приему платежей.
Согласно ст. 3 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.
Почтовые переводы осуществляются только организациями федеральной почтовой связи. Услуга по приему платежей оказывается платежными агентами, банковскими платежными агентами.
Проанализировав действующее законодательство, можно выявить тех субъектов, которые оказывают платежные услуги, и на этом основании включить их в число элементов национальной платежной системы.
Во-первых, это субъекты из числа тех, кто перечислен в легальном определении понятия национальной платежной системы, а именно:
— операторы по переводу денежных средств включая операторов электронных денежных средств ;
— банковские платежные агенты субагенты , платежные агенты;
— организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.
Во-вторых, элементами национальной платежной системы являются платежные системы разных видов.
В числе платежных систем, действующих в рамках национальной платежной системы России, особое место занимают платежная система Банка России, а также национальная система платежных карт НСПК . В силу специфики возложенных на них задач и важности выполняемых ими функций в национальной платежной системе эти платежные системы имеют некоторую специфику правового регулирования.
В-третьих, к элементам данного блока следует отнести все иные организации, которые оказывают платежные услуги, но в силу различных причин не могут быть отнесены к перечисленным выше субъектам и институтам.
Третий блок образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В этот круг входят элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы и образующие третий уровень национальной платежной системы.
В общем виде инфраструктуру можно определить как комплекс взаимосвязанных организаций, составляющих и/или обеспечивающих основу функционирования любой системы. Национальная платежная система не является исключением.
В национальной платежной системе ее инфраструктура выступает связующим звеном между организациями, предоставляющими платежные услуги, и конечными потребителями этих услуг. Организации, образующие данную группу элементов национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей между другими элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг. Помимо этого, инфраструктура национальной платежной системы призвана обеспечивать взаимодействие всех элементов национальной платежной системы. Таким образом, инфраструктура национальной платежной системы — это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.
В инфраструктуре национальной платежной системы можно выделить:
организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем, — операторы платежных систем;
организации, которые обеспечивают условия для эффективного и качественного оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы, — операторы услуг платежной инфраструктуры.
Алгоритм перевода денежных средств или иных активов, в частности ценных бумаг, а также платежные инструменты, используемые при проведении расчетной операции, определяются расчетной системой национальной платежной системы.
В рамках расчетной системы в национальной платежной системе создана единая платежная инфраструктура, благодаря которой участники расчетов и платежей на основе единых правил и стандартов, используя широкий перечень платежных инструментов, могут рассчитываться по сделкам, относящимся к разным сегментам финансового рынка. Так, например, платежи на крупные суммы участников финансовых рынков могут совершаться по итогам сделок на фондовых биржах, валютных биржах, по итогам денежных расчетов друг с другом. В связи с этим выделяют расчетные системы, обслуживающие рынки межбанковских расчетов; расчетные системы, обслуживающие рынки ценных бумаг и производных финансовых инструментов, валютные рынки, расчетные системы центральных банков, платежные системы, объединяющие несколько кредитных организаций на основе сети корреспондентских счетов, и т.д.
Оператор платежной системы — это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк ст. 15 Закона о национальной платежной системе.
Оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме, теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы. Так, оператор платежной системы Америкэн Экспресс ООО «Америкэн Экспресс Банк» зарегистрирован в июле 2015 г.; в сентябре 2015 г. в качестве оператора платежной системы UnionPay зарегистрировано ООО «ЮнионПэй»; платежная система АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» и ее оператор — акционерный коммерческий банк «БЭНК ОФ ЧАЙНА» зарегистрированы в марте 2016 г.
Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о национальной платежной системе. Все остальные организации должны получить статус оператора платежной системы в установленном Законом о национальной платежной системе порядке.
Оператор платежной системы определяет тип платежной системы, которую он создает, ее структуру, порядок вступления в систему участников, порядок введения в платежную систему расчетных документов и организацию их исполнения и другие вопросы.
Правила допуска участников в платежную систему могут быть различными в разных платежных системах, однако, как правило, все платежные системы предусматривают прямое и косвенное участие в платежной системе. Прямое участие предполагает открытие участником платежной системы банковского счета у оператора платежной системы, а косвенное участие — открытие участником платежной системы банковского счета у прямого участника.
Банк России ведет реестр операторов платежных систем. В настоящее время в него включены 41 оператор платежных систем. Большая часть из них являются кредитными организациями. Так, собственные платежные системы создали Сбербанк, банк «ВТБ 24», банк «ЮНИСТРИМ», Связь-Банк, НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Объединенная расчетная система». Однако 14 операторов платежных систем не являются кредитными организациями. Среди них можно назвать ООО «КП Ритейл», являющееся оператором платежной системы «КП Ритейл»; ООО «Цифровой Платеж», создавшее платежную систему «ДИПЭЙ»; ООО «БЭСТ», являющееся оператором платежной системы «БЭСТ», и др.
Операторы услуг платежной структуры относятся к элементам национальной платежной системы, посредством которых обеспечивается взаимодействие при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами.
В законодательстве предусмотрено существование трех видов операторов услуг платежной инфраструктуры.
Операционный центр. Эта организация обеспечивает в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями. Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы. В платежной системе может быть несколько операционных центров.
Платежный клиринговый центр. Это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы оказание услуг платежного клиринга. В случае если платежная система осуществляет переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляемой в соответствии с Законом о клиринге. Платежным клиринговым центром может быть как кредитная организация, так и организация, не являющаяся кредитной. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.
Расчетный центр. Это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы. Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.
Особого внимания заслуживают установленные Законом о национальной платежной системе правила совмещения различных видов деятельности в платежной системе. Возможность совмещения деятельности зависит от того, является ли юридическое лицо, осуществляющее тот или иной вид деятельности, кредитной организацией. Для оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, допускается совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры за исключением расчетного центра и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Это представляется абсолютно логичным. Перевод денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую могут кредитные организации на основании лицензии Банка России; Банк России и Внешэкономбанк осуществляют эту операцию на основании законов, определяющих их статус. Что касается операторов услуг платежной инфраструктуры, то применительно к каждому из трех их видов установлены конкретные требования и ограничения в отношении лиц, имеющих право осуществлять деятельность конкретного оператора.
Так, например, расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, что является банковской операцией, поэтому расчетным центром может быть только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. А функции операционного центра может исполнять и организация, не являющаяся кредитной, поскольку его деятельность состоит в обеспечении обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы и иными заинтересованными лицами и не связана с оказанием банковских услуг.
Возможность совмещения видов деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры также зависит от того, является ли оператор кредитной организацией. Кредитная организация вправе совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг. Такое право есть также у Банка России и Внешэкономбанка. Если же оператор не является кредитной организацией, то он вправе совмещать только оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга. Это связано с тем, что расчетный центр осуществляет банковскую операцию по списанию и зачислению денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а таким правом обладают только кредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк в силу закона.
Статус кредитной организации позволяет также совмещать деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы.
Таким образом, очевидно, что возможность совмещения деятельности различных видов операторов услуг платежной инфраструктуры между собой, а также с другими видами деятельности в национальной платежной системе зависит от первоначального статуса субъекта. Так, например, кредитная организация вправе осуществлять функции и оператора платежной системы, и оператора по переводу денежных средств, и любого оператора услуг платежной инфраструктуры. Организация, не являющаяся кредитной, ограничена в праве совмещения. Организация, играющая ведущую роль в национальной платежной системе, занимает более значимое место и в ее инфраструктуре. Нельзя также не упомянуть в этой связи Банк России, который выполняет инфраструктурные функции, будучи расчетным центром в платежной системе Банка России, но при этом является ее оператором, а также оператором по переводу денежных средств. Закон о национальной платежной системе требует, чтобы при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, привлекались операторы услуг платежной инфраструктуры, которые находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая трансграничного перевода денежных средств.
Банк России устанавливает особые требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой. Разработчиками не менее 25% используемых операторами услуг платежной инфраструктуры прикладных программных средств, обеспечивающих осуществление функций операционного центра и платежного клирингового центра, программных средств, обеспечивающих защиту информации, а также программных средств платежной карты, должны являться российские организации. Кроме того, изготовление платежных карт должно осуществляться российскими организациями на территории Российской Федерации.
Требования к операторам услуг платежной инфраструктуры устанавливаются конкретной платежной системой и касаются финансового состояния, технологического обеспечения оператора и других факторов, которые могут влиять на бесперебойность функционирования платежной системы. Оперативность обработки информации о платежах, скорость проведения платежно-расчетных операций и бесперебойность расчетов являются одними из самых важных характеристик любой платежной системы. Особое значение эти параметры приобретают в рамках единой национальной платежной системы, которая призвана обеспечивать проведение платежно-расчетных операций в условиях, когда участники расчетов являются участниками разных платежных систем. Структура национальной платежной системы обеспечивает решение задачи повышения надежности и качества платежных услуг, скорости перевода денежных средств, в том числе за счет обеспечения возможности для эффективного взаимодействия банковских и небанковских платежных систем, а также внедрения во все сферы экономической и социальной жизни новых платежных инструментов.