Национальная платежная система. Проблемы и перспективы функционирования. Часть 4.

Страницы:   1   2   3   4

---

2.3. Проблемы защиты информации

 

Российская национальная платежная система создана совсем недавно в 2011 году. В настоящее время особое внимание уделяется обеспечению информационной безопасности в национальной платежной системе в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT.

Закон о национальной платежной системе установил основы деятельности всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчетов, эмиссии и использования электронных денег. Вступившая в действие 1 июля 2012 года ст. 27 данного Закона устанавливает необходимость обеспечения защиты информации в платежных системах. Требования безопасности для обеспечения такой защиты устанавливают Правительство РФ и Банк России. Они же осуществляют контроль выполнения этих требований.

Соответствующее Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе», раскрывающее состав требований к защите информации, вступило в силу 1 июля 2012 г. Банк России также издал ряд документов Положение от 09.06.2012 N 382-П и указание от 09.06.2012 N 2831-У по рассматриваемой тематике, в которых определил требования к безопасности информации при переводе денежных средств и требования к отчетности по этому вопросу.

Данные документы определяют не только то, какого свойства информация должна подлежать защите, но и в момент совершения каких действий участниками платежной системы должна обеспечиваться соответствующая защита информации, с помощью каких организационных и технических мер обеспечивается эта защита, также конкретизируется состав требований, предъявляемых непосредственно к участникам ПС — операторам по переводу денежных средств, банковским платежным агентам, операторам услуг платежной инфраструктуры. Распределение обязанностей по определению порядка обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств возлагается на оператора платежной системы. Таким образом, с принятием вышеназванных нормативных актов Банка России созданы необходимые предпосылки для формирования системы безопасности в национальной платежной системе.

Также ряд требований по защите информации предъявляет кредитным организациям Стандарт Банка России СТО БР ИББС.

Однако вышеназванные нормативные акты не регулируют ни безопасность операционных центров, расположенных за пределами России, ни в должной мере безопасность систем дистанционного банковского обслуживания, ни деятельность клиентов в системах электронных средств платежа и участников карточных платежных систем, регулируемую стандартом PCI DSS.

Масштабы киберпреступлений впечатляют. Не так давно компания Hewlett-Packard опубликовала результаты пятого ежегодного исследования в области информационной безопасности Cost of Cyber Crime Study, проведенного Ponemon Institute. В данном документе впервые был проанализирован и российский рынок, на котором средний ущерб от действий киберпреступников в расчете на организацию составил 3,3 млн. долл. Для сравнения: в США этот показатель составляет 12,7, в Германии — 8,1, в Японии — 6,9, во Франции — 6,3, в Англии — 5,9 млн. долл.

Наиболее часто для нападений на крупные компании используются вирусы, «трояны» и «черви» 98% , вредоносное программное обеспечение 97% , зомби-сети 59% и веб-атаки 58% . Однако самыми опасными оказались инсайдеры 213,542 долл. и DoS-атаки 166,545 долл. , именно они в расчете на один инцидент приносят больше всего ущерба. Распознавание атак и восстановление после них являются самыми дорогостоящими внутренними видами IT-активности: на их долю приходится 49% общих годовых издержек.

Согласно отчету компании Group-IB русскоязычные хакеры заработали 2,5 млрд. долл.. Основными мишенями преступников стали государственный и финансовый секторы. В данном отчете отмечается, что участились случаи хищения у юридических лиц через системы дистанционного банковского обслуживания: хакеры атакуют как местные, так и иностранные банковские системы. Средняя сумма похищенных у юридических лиц средств составила 40 тыс. долл.

Общемировая тенденция свидетельствует о том, что около 70% всех преступлений, совершаемых в сфере высоких технологий, составляют деяния, в которых компьютеры и другие средства электронной техники используются в качестве средства совершения хищения и умысел виновного лица направлен на завладение чужим имуществом, например — в области мобильных технологий на рынке интернет-банкинга .

Насыщение данного рынка платежными услугами обусловило смещение конкуренции поставщиков дистанционных банковских сервисов в сферу дополнительной функциональности. Организовав инфраструктуру удаленных платежей, провайдеры начали инвестировать средства в инструменты управления личными финансами пользователей. В их числе — персональный бюджет, автоматический анализ расходов, платежи по заданному графику. Так, в банках неуклонно растет доля активных пользователей систем интернет-банкинга в совокупной клиентской базе физических лиц. Ряд банков оценили значение данного показателя на уровне более 50% по итогам 2015 г., а самые амбициозные прогнозные значения по итогам 2016 г. достигают 80%. На этом фоне функциональность и удобство системы дистанционного банковского обслуживания становятся одним из залогов стабильного роста клиентской базы банков. В целях развития систем поставщики услуг интернет-банкинга не только наращивают платежный функционал, но и внедряют дополнительные возможности, направленные на предоставление пользователю полного спектра услуг в сфере управления личными финансами. По данным исследованных систем интернет-банкинга, в 21% таких систем реализованы функции персонального бюджета и финансового планирования, в рамках которых пользователю доступны открытие целевых счетов, средства планирования операций и визуализации категорий расходов. Многие системы позволяют оформить поручение на платеж будущей датой и принимают счета, выставленные на оплату услуг поставщиком в интернет-банк клиента. А в 11% исследованных систем доступен запрос справок из бюро кредитных историй. Но для сохранения позиций на рынке интернет-банкинга одной из наиболее актуальных задач остается обеспечение надлежащей защищенности дистанционных операций пользователей услуг от мошенничества третьих лиц.

Вступившая в силу с 1 января 2014 года ст. 9 Закона о национальной платежной системе, направленная на защиту клиентов операторов по переводу денежных средств от мошеннических действий, в некоторой степени призвана обеспечить такую защиту. В частности, обязывает операторов по переводу денежных средств информировать клиентов о каждой совершенной с использованием электронного средства платежа операции ч. 4 ст. 9 , а также возмещать суммы, перечисленные со счета клиента в результате не санкционированной им операции, если только не будет доказано нарушение клиентом — физическим лицом порядка использования электронного средства платежа ч. 15 ст. 9 .

В сочетании с надлежащим информированием об операциях по счетам одним из основных требований к системам интернет-банкинга как со стороны регулирующих органов, так и со стороны пользователей остается защищенность персональных данных от внешних и внутренних угроз. Банк России рекомендовал банкам регламентировать порядок противодействия хакерским атакам и проводить аудит уязвимости к ним не реже одного раза в квартал. При этом лица, выполняющие аудит уязвимости процессов и процедур, должны руководствоваться положениями следующих стандартов Банка России в области информационной безопасности: ГОСТ Р ИСО 19011-2012, СТО БР ИББС-1.1-2007, СТО БР ИББС-1.2-2014. Помимо указанных мер противодействия, кредитным организациям рекомендуется внедрять современные технологические принципы дополнительной защиты двухфакторную аутентификацию; продуманную политику управления паролями; постоянный контроль работоспособности сайтов и обеспечение информационной безопасности; использование дополнительных методов аутентификации, таких как отпечатки пальцев, одноразовые пароли, криптокалькуляторы и т.д. .

Данных мер недостаточно, поскольку дополнительной обязанностью и ответственностью охватываются только поднадзорные Банку России субъекты платежной системы и участники ПС, на которых распространяются нормативные требования Банка России. Тогда как применение новых информационно-коммуникационных технологий, различных технических средств и электронных носителей значительно расширяет состав лиц, участвующих в операциях по переводу денежных средств, следовательно, необходимо определить права и обязанности, а также меру ответственности каждого из участников ПС.

В качестве дополнительных мер охраны интересов пользователей платежной системы можно привести операцию, которая предлагает обеспечить дополнительную гарантию интересов пользователям платежных услуг путем создания гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств каждого субъекта и участника ПС.

Действующий Закон о национальной платежной системе п. 1 ст. 29 уже предусматривает порядок обеспечения исполнения обязательств участниками ПС путем создания гарантийного фонда платежной системы. Данный фонд образуется за счет денежных средств ограниченного числа участников ПС. Так, Законом о национальной платежной системе предусмотрено ст. 29 , что гарантийный фонд может формироваться за счет взносов оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и расчетного центра, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кем-либо из указанных участников своих обязательств для удовлетворения требований по обязательствам используется именно его гарантийный взнос, и только при его недостаточности может быть использован взнос другого участника ПС, при этом «провинившийся» участник должен возместить использованную сумму гарантийного взноса и, кроме того, уплатить проценты за ее использование, если это предусмотрено правилами платежной системы.

Данная схема формирования и использования гарантийного фонда не в полной мере отвечает целям надежности, бесперебойности, а главное, функционирования платежной системы как единого целого, поскольку не охватывает других участников ПС, участвующих в определенных операциях по переводу денежных средств. При формировании гарантийного фонда платежной системы, считает она, нужно исходить из единства цели участников ПС, а значит, гарантийный взнос должен вноситься всеми участниками ПС и использоваться в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств кем-либо из участников ПС без обособления взноса конкретного участника; норматив размера гарантийного фонда должен быть установлен Банком России в зависимости от объема обязательств платежной системы, а также не может быть применен принцип возвратности и платности в связи с использованием средств гарантийного фонда для удовлетворения требований по исполнению обязательств участниками ПС.

Для минимизации потерь от мошенничества с электронными средствами платежа недостаточно совершенствовать законодательство в сфере защиты платежных технологий и внедрять современные технологические принципы дополнительной защиты. В большинстве случаев несанкционированного доступа к системе первопричиной утечки данных выступает сам пользователь, поэтому полагаем, что, наряду с вышеперечисленными мерами, необходимо развивать взаимодействие с клиентами, обучать их методам безопасного пользования электронными средствами платежа, ответственному отношению к хранению как самого электронного средства платежа, так и любой конфиденциальной информации, касающейся персональных данных клиента, информации о счетах, картах и технологиях интернет-платежей. Для этого в договорной базе целесообразно предусмотреть обязанность клиента следовать инструкциям по безопасному использованию электронного средства платежа и ответственность клиента за ущерб, понесенный им в случае нарушения таких инструкций.

 

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ТЕНДЕНЦИИ В ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 Необходимость и условия развития платежной системы

 

Попытки организовать свою собственную суверенную платежную систему были сделаны в России давно. В 2010 году это вылилось в проект Закона о Национальной платежной системе. Но после его первого чтения в Госдуме из текста пропало много положений, касающихся самого важного – обязательного создания чисто российской инфраструктуры на территории РФ.

Однако, на территории РФ еще с конца прошлого века с переменным успехом потихоньку развивалось несколько локальных платежных систем отечественного производителя. Например, не претендуя на роль глобальной, на базе IT-компании «ЦФТ», известной в мире высоких технологий, в 1993 году родилась «Золотая Корона».

Через двадцать лет Банк России признал эту систему социально значимой. По статистике только в 2011 году оператором «Золотой короны» обработано 1 млрд. операций. Годовой оборот составлял тогда 1 трлн. рублей. Всего на данный момент: партнеров-участников системы более 500 из числа финансовых и нефинансовых организаций в России и СНГ, выпущено более 56 млн. различных карт.

Среди продуктов национальной платежной системы есть не только банковские карты, но и транспортные, и другие платежные с расширенным сервисом от торговых сетей, дисконтные, предоплаченные и подарочные. Широко известная карта «Кукуруза», распространяемая через салоны «Евросеть», это тоже производный продукт «Золотой Короны». Помимо выпуска карт, она оказывает услуги денежных переводов и приема платежей без участия личных банковских счетов.

С 1993 по 2012 год на российском рынке существовала еще одна платежная система, уже с претензией на роль национальной – СБЕРКАРТ от Сбербанка. За это время банком эмитировано более 3 млн. карт. Но почти четыре года назад было принято решение о ликвидации убыточного проекта.

Правда, совсем отказаться от идеи собственной платежной системы Сбербанк не захотел, став мажоритарным акционером в новой НПС «ПРО100» в рамках государственного проекта «Универсальная электронная карта» (УЭК). Отметим, что в этом двойном бренде «ПРО100» выступает в качестве именно платежного операционного центра, а УЭК это только инструмент для конечного потребителя. Основное назначение УЭК – идентификация и платежные функции для доступа держателей карты к услугам государственных и муниципальных организаций.

Помимо ПРО100 и Золотой Короны, на российском рынке существует еще несколько чисто отечественных платежных систем ограниченного функционала и распространения: Контакт, Юнистрим, Юнион Кард, ОРС и т.д.

У банковского холдинга ВТБ есть своя система, известная в узком кругу профессионалов в качестве крупного клирингового и операционного центра, тоже признанного недавно ЦБ социально значимым. Однако ни одна из них пока не может претендовать на роль общенациональной, хотя бы потому, что ни у одной нет такого набора операционного сервиса, который предоставляют международные MasterCard и VISA для наших банков. Тем более что и НПС ВТБ, и НПС Сбербанка чисто технологически все равно зависят от этих двух МПС.

В конце марта 2014 года Президент РФ поставил перед исполнительной и законодательной властью задачу построить, наконец, свою национальную платежную систему, полностью независимую от международных платежных систем. Первые результаты с планом нового проекта должны появиться не позже 15 апреля. Перед специалистами стоит несколько задач. Во-первых, на законодательном уровне создать предпосылки для эффективного функционирования НПС внутри РФ. Во-вторых, разработать ее правила и стандарты. В-третьих, выбрать площадку для так называемого межхостового соединения передачи данных. В-четвертых, организовать отечественные процессинговый и клиринговый центры. Надо отметить, что отдельные части этого плана уже существуют у нас в виде разрозненных технологий и незаконченных решений.

В разработку идеи включились несколько министерств, Банк России, Госдума и банковское сообщество. Чисто технологически можно было бы использовать уже работающие в РФ мощности на базе платежных систем ПРО100, ВТБ и Золотая Корона. Однако, каждую из них потребуется преобразовать и расширить, вложив дополнительные средства. У Центробанка тут есть своя точка зрения. Регулятор считает, что национальная платежная система не должна быть зависима от какого-то одного финансового института. Национальная платежная система в России должно быть сразу несколько, только тогда они будут успешно и эффективно работать на благо обществу. А вот один из депутатов Госдумы заявил недавно, что выбирать нужно лишь один вариант, и только между двух платежных систем Сбербанка и ВТБ, третьего тут не дано.

По-разному оцениваются временные затраты на создание национальной платежной системы менеджментом Сбербанка и ВТБ. Первый уверяет, что потребуется не менее 2-6 месяцев для стартапа. Один из руководителей ВТБ говорит, что его холдинг способен уже за 2 месяца создать на своей базе межхостовое соединение, которое и станет началом работы новой схемы. Точных оценок денежных вложений пока никто не озвучил, но представитель одной из процессинговых компаний считает, что только первоначальные затраты на технологическое решение составят 20-30 млн. долларов.

Пока неизвестно в каком виде в итоге заработает новорожденная национальная платежная система. Непонятно, будет ли она лишь технологическим решением для передачи данных между банками на территории РФ или это будет полный набор сервиса денежных переводов, так же как в системах MasterCard и VISA. Ясно, что в России продолжат работу и уже существующие международные платежные системы и национальная платежная система, но уже с доминированием суверенной общенациональной в части технологического обслуживания. Несомненно, что их сервис и дальше будет развиваться вместе с мировыми финансовыми технологиями, предлагая нам новые и удобные решения. Каждый россиянин может выбрать для себя наиболее удобную схему расчетов и за рубежом, и в родном отечестве.

Уже сейчас можем воспользоваться такими услугами российских банков, как открытие одного счета с привязкой к нему нескольких платежных карт от разных систем — и национальных, и международных.

Такая есть в Альфа-Банке. Или другой вариант с двойным логотипом. Например, кобейджинговую китайско-российскую карту «UnionPay—Золотая Корона» предлагает МТС-Банк. А пилотный проект «MasterCard—Золотая Корона» этим летом запустят в Совкомбанке. Две платежные системы в одной карте позволяют потребителю не зависеть от отключения одной из них или от ее отсутствия на рынке другого государства в зарубежных поездках. Третий вариант давно обосновался во многих наших кошельках, в которых можно встретить одновременно несколько карт разных систем и банков. Что с одной стороны удобно, а с другой стороны, за эти удобства приходится платить сразу несколько комиссий за годовое обслуживание.

Создание механизма правового регулирования национальной платежной системы в России является одной из важнейших задач в рамках общегосударственной политики. Государству необходимо сформировать устойчивую систему расчетов, упорядочить ее, включая использование электронных денежных средств; построить эффективную систему контроля, минимизировать зависимость российского рынка платежных услуг от деятельности иностранных платежных систем, так что принятие Федерального закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» явилось серьезным шагом на пути разрешения указанных задач.

Происходящие события на международной арене и санкционная политика в отношении России ускорили работу по созданию в России национальной платежной системы. Не последнюю роль в этом сыграло приостановление проведения операций международными платежными системами Visa и MasterCard. 5 мая 2014 г. Президент РФ подписал Федеральный закон N 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Внесенными изменениями устанавливаются понятие иностранной платежной системы, особенности деятельности иностранных платежных систем на территории Российской Федерации, а также определяются правовые основы функционирования национальной системы платежных карт (НСПК).

Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и системными участниками НСПК оказываются Банком России. НСПК позволит замкнуть внутрироссийские транзакции без вовлечения в процесс их осуществления иностранных субъектов инфраструктуры, а также послужит основой для внедрения в платежный оборот общенационального платежного инструмента — национальной карты. Все внутрироссийские транзакции будут проводиться в пределах территории России. Для этих целей необходима соответствующая инфраструктура, поэтому в настоящее время ведется работа по созданию операционного и клирингового центров.

Создание единого операционно-процессингового центра в Российской Федерации, через который смогут работать и международные платежные системы Visa и MasterCard, позволит защитить российских держателей карт от возможных санкций со стороны зарубежных стран. Несмотря на выраженные ранее бурные протесты и намерения уйти с российского рынка, международные платежные системы MasterCard и Visa приняли решение остаться на российском рынке платежных услуг. Российская дочерняя компания международной платежной системы MasterCard — ООО «МастерКард» — и АО «НСПК» заключили договор, согласно которому операционные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт. Международная платежная система Visa также перевела внутрироссийские транзакции на процессинг Национальной системы платежных карт (НСПК), но на месяц позже. Соответствующий трехсторонний договор в феврале 2015 г. подписали Банк России, АО «НСПК» и ООО «Платежная система «ВИЗА».

Знаковыми и очень значимыми являются изменения, вступившие в силу с 1 июля 2016 г. и касающиеся порядка привлечения операторами по переводу денежных средств операторов услуг платежной инфраструктуры.

Так, в частности, при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона N 161-ФЗ, находятся и осуществляют все функции на территории Российской Федерации.

Также с 1 июля 2016 г. ст. 16 Закона N 161-ФЗ будет дополнена ч. 12, в соответствии с которой операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства.

Таким образом, Россия начала, наконец, проявлять намерения по укреплению национального суверенитета в финансовой сфере и избавлению от зависимости от иностранных платежных инструментов.

Вопрос о создании национальной платежной системы России следует рассматривать шире и говорить о создании единой платежной системы для стран, входящих в Таможенный союз. Основные показатели развития национальной платежной системы (см. приложение 2).

Закон N 161-ФЗ стал важным шагом на пути формирования современной платежной системы, отвечающей не только потребностям финансового рынка, но и современным тенденциям в области экономической безопасности России. Санкции со стороны Visa и MasterCard продемонстрировали, сколь серьезна зависимость России в сфере финансовой безопасности от иностранных платежных инструментов. К сожалению, невозможно восполнить потерянное время, в течение которого в России не предпринималось никаких попыток создать собственный продукт. При наличии государственной воли решить этот вопрос, он, безусловно, будет решен, причем в максимально короткие сроки.

 

3.2 Развитие безналичных платежей и национальной системы платежных карт

 

В 2016 году сохранялась наблюдаемая на протяжении последних лет положительная динамика развития каналов дистанционного банковского обслуживания клиентов, высокотехнологичных платежных сервисов и продуктов, способствующих повышению уровня доступности платежных услуг и расширению безналичных платежей.

В отчетном году 95 из 100 безналичных платежей совершались клиентами кредитных организаций с использованием электронных технологий. По сравнению с 2015 годом количество таких операций увеличилось более чем на треть (до 18,7 млрд распоряжений), объем на 0,8% (до 536,6 трлн рублей).

Главным образом это было достигнуто за счет операций физических лиц, годовой прирост которых составил почти 40% как по количеству, так и по объему. При этом каждый четвертый платеж физические лица совершали с использованием сети Интернет и мобильных устройств связи, их доля в общем объеме электронных платежей составила более 20%.

Одним из основных платежных инструментов в сегменте безналичных платежей являлись платежные карты, количество которых за год увеличилось на 4,5% и на 1.01.2017 составило 254,8 млн карт, или 1,7 карты на человека, что соответствует уровню развитых стран.

В структуре операций с использованием платежных карт доля безналичных операций выросла до 80,7% по количеству и 46,6% по объему операций. Темпы прироста таких операций существенно превышали темпы прироста операций по снятию наличных денег (47,0% против 4,3% по количеству и 45,6% против 9,0% по объему).

Из 100 безналичных операций с платежными картами 90 приходилось на оплату товаров и услуг, что составляло 52,1% от их общего объема. В совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг населению доля таких операций выросла с 22,4% в 2015 году до 30,5% в 2016 году.

Все более востребованной со стороны пользователей становится услуга кредитных организаций по безналичному переводу денежных средств с одного банковского счета на другой с использованием платежных карт. В 2016 году россияне в 1,8 раза чаще, чем годом ранее, совершали такие операции (1,4 млрд переводов на сумму 10,7 трлн рублей).

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка России по развитию национальной системы платежных карт (далее НСПК) являлось продвижение национальной платежной системы «Мир».

Российская национальная платёжная система «Мир» была создана 23 июля 2014. Весной 2015 года в ходе всероссийского творческого конкурса были определены ее название и логотип бренда — «Мир». В качестве оператора платежной системы «Мир» выступает АО «Национальная система платёжных карт».

Создание, выпуск и организация приёма национальных платёжных карт системы «Мир» является важнейшим этапом обеспечения финансового суверенитета России, поэтому работа по разработке и внедрению велась ускоренными темпами, чтобы исключить различные вмешательства в работу банковской системы России извне.

Так, например, в период введения США санкций против России отдельные международные платёжные системы (Visa и MasterCard), работающие на финансовом рынке России, подключились к этим санкциям, заблокировав с марта 2014 года работу карт Банка «Россия» и СМП-банка, что показало уязвимость нашей банковской системы. От этой санкции косвенно пострадали Собинбанк (подконтролен Банку «Россия») и Инвесткапиталбанк (подконтролен СМП Банку). Блокировке подверглись все платежи клиентов банков, попавших под санкции, что мгновенно создало огромные проблемы.

Банком России проводится планомерная работа, которая позволит картам «Мир» занять, при необходимости, лидирующее положение на внутри российском рынке платёжных услуг. Карта планируется к приёму на всей территории России, по ней можно будет совершать привычные платёжные операции (снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях и интернете, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи…). Параллельно проводится работа по её продвижению за рубеж с целью осуществления держателями карты международных платежей.

Важным моментом в работе платёжной системы является безопасность выпускаемых карт. Для этого в 2015 году АО «НСПК» прошло процедуру оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard/PCI DSS 3.1) и получило сертификат соответствия. Также, в оформлении карт «Мир» используется несколько фирменных элементов, гарантирующих безопасность использования, в том числе:

-Графический символ рубля, видимый в ультрафиолетовом излучении;

-Чип (микропроцессор) золотого или серебряного цвета;

-Фирменная голограмма «Мир» с элементом фигурной линзы — при изменении угла наблюдения должна создаваться иллюзия перехода от выпуклой поверхности в центре к ровной по краям голограммы. Также в голограмме присутствует скрытый графический символ рубля.

Важно и то, что по платежной карте «Мир», благодаря созданной национальной операционно-независимой платформы, обработка внутрироссийских операций выполняется только на территории России. А ранее, до создания НСПК информация о любых операциях граждан Российской Федерации с помощью карт МПС отправлялась на обработку в процессинговые центры, расположенные за рубежом, что сегодня не безопасно.

Банковская карта платёжной системы МИР принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации. Но картой «Мир» можно расплачиваться и за границей, что реализуется через кобейджинговые проекты, т.е. с помощью выпуска карт, совместных с международными платежными системами. Работа по продвижению российской карты «Мир» на международный рынок, задача не из простых, но Банк России и АО «НСПК» прилагают немалые усилия по решению данной задачи.

Основные цели и задачи создания российской платёжной системы «Мир»:

-Предоставление надежной услуги денежных переводов с использованием национальных платежных инструментов;

-Повышение доверия населения к безналичным способам оплаты;

-Создание российского платежного пространства, не зависящего от иностранных компаний;

-Эмиссия национальных платежных инструментов — банковских карт «Мир»;

-Представление платёжной карты «Мир» на международном рынке.

Что касается принципа работы, в платёжной системе «Мир» есть дебетовые и классические карты, поддерживается овердрафт. Платёжные карты «Мир» могут выпускаться с чипами как российского («НИИМЭ и Микрон», «Ангстрем»), так и иностранного производства. В апреле 2016 года объявлено, что в 2017 году начнётся массовый выпуск карт «Мир» с поддержкой технологии бесконтактной оплаты товаров и услуг. Пилотный проект должен быть запущен до конца 2016 года. Планируется, что со временем бесконтактной картой «Мир» можно будет оплатить проезд в метро.

«АО «НСПК» (оператор платежной системы «Мир») также выступает процессором для международных платежных систем: мы обслуживаем весь трафик на территории РФ. Где бы вы ни оплачивали покупки или услуги любой картой, все транзакции идут через нас. Ежедневное количество транзакций по картам всех платежных систем, которые обрабатываются в НСПК, приближается к 20 миллионам операций» — говорит Владимир Трояновский, директор департамента ИТ «НСПК».

На конец 2016 года участниками платежной системы «Мир» являлись 169 кредитных организаций, 120 из которых осуществляли прием платежных карт «Мир» в своей инфраструктуре, 65 кредитных организаций осуществляли их эмиссию. К началу 2017 года было выпущено более 1,8 млн карт «Мир».

В 2016 году усилия банковского сообщества были сконцентрированы на раскрытии банкоматных и терминальных сетей для приема карт «Мир» в целях подготовки к их массовой эмиссии. К концу года более 97% банкоматов банков – участников платежной системы «Мир» и более 75% электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, принимали карты «Мир».

В 2016 году достигнуты договоренности о сотрудничестве с г. Москвой, г. Санкт-Петербургом, республиками Татарстан и Мордовия, г. Екатеринбургом, Карачаево-Черкесской Республикой, г. Ростовом на-Дону и другими регионами по размещению нефинансовых приложений на карте «Мир».

В целях продвижения карт «Мир» за пределами Российской Федерации НСПК заключены кобейджинговые соглашения с китайской платежной системой UnionPay, японской JCB и американской American Express.

Между центральными (национальными) банками России, Арме-

нии, Беларуси, Кыргызстана, Казахстана, Таджикистана в 2016 году было достигнуто соглашение по развитию межсистемного взаимодействия на базе платежной системы «Мир».

В целях совершенствования законодательства о национальной платежной системе Банк России принимал активное участие в подготовке изменений в Федеральный закон № 161‑ФЗ. Законопроект, предусматривающий уточнение сроков исполнения кредитными организациями обязанностей по обеспечению приема карт «Мир» в своих сетях и их предоставления клиентам бюджетной сферы, а также ряд других положений, в конце 2016 года был внесен на рассмотрение Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Итак, в ходе выполнения дипломной работы можно сделать в итоге следующие выводы:

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции — бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов. Национальная платежная система с функциональной точки зрения — это совокупность методов, способов и инструментов, предназначенных для обеспечения бесперебойности, безопасности и эффективности платежей.

В основу формирования структуры национальной платежной системы положен функциональный критерий.

Функциональный критерий в широком смысле состоит в организации и обеспечении бесперебойности механизма перевода денежных средств, а также наличии системы надзора за его осуществлением. На всех этапах данного процесса к нему подключаются разные элементы национальной платежной системы, которых можно отнести на соответствующий уровень национальной платежной системы. Элементы, располагающиеся на одном уровне национальной платежной системы, объединены общим критерием.

Первый верхний уровень элементов занимает Банк России. Национальной платежной системе свойственна централизация регулирования. Банк России является органом, наделенным соответствующими полномочиями в этой сфере. В 2013 году он получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций — кредитных и некредитных. В этом качестве он осуществляет надзор за участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. В качестве центрального звена национальной платежной системы Банк России осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов. В частности, он решает вопрос о возможности регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в такой регистрации. Также на Банке России лежит обязанность контролировать уровень рисков в национальной платежной системе и принимать меры к их недопущению и минимизации.

Второй уровень элементов национальной платежной системы составляет совокупность лиц и образований, объединяемых по критерию оказания ими платежных услуг. В Законе о национальной платежной системе пунктом 17 ст. 3 платежная услуга определяется как родовое понятие по отношению к услуге по переводу денежных средств, услуге почтового перевода и услуге по приему платежей. В него включаются: операторы по переводу денежных средств включая операторов электронных денежных средств; банковские платежные агенты субагенты , платежные агенты; организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг и т.д.

Третий уровень НПС образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В этот круг входят элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы.

В качестве составляющей расчетной системы национальной платежной системы следует назвать способы и инструменты, опосредствующие осуществление платежей, применяемые в рамках национальной платежной системы, а также используемые в национальной платежной системе средства платежа.

Таким образом, приведенные в Законе о НПС легальные определения национальной платежной системы и платежной системы не отражают все их сущностные характеристики.

И национальная платежная система, и платежные системы представляют собой объединение юридических лиц для достижения общей цели. Однако эти цели в платежной системе и в национальной платежной системе соотносятся как частное и общее. В платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств; в национальной платежной системе — оказанию платежных услуг.

Правовым основанием для объединения элементов в национальной платежной системе являются нормы закона; в платежной системе — договоры.

Участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые включены в число субъектов национальной платежной системы.

Все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками платежной системы, также являются субъектами национальной платежной системы. При этом они могут быть участниками нескольких платежных систем одновременно. Оператор платежной системы становится субъектом национальной платежной системы с внесением сведений о нем в реестр операторов платежных систем.

На территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов. Национальная платежная система едина.

Платежные системы, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются ее структурным элементом и взаимодействуют между собой, а также с другими элементами национальной платежной системы в целях осуществления переводов денежных средств.

С учетом изложенного национальную платежную систему следует определять как совокупность элементов, образующих относительно замкнутый комплекс, основанный на общих принципах построения и включающий в себя все формы институционального и функционального взаимодействия при оказании платежных услуг.

Платежная система — это связанная договорными отношениями общность юридических лиц, объединившихся с целью осуществления перевода денежных средств, действующих на основании единых правил платежной системы и управляемых оператором платежной системы.

 

Библиографический список

 

1. «Конституция Российской Федерации» принята всенародным голосованием 12.12.1993 с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ
2. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ ред. от 03.07.2016 «О национальной платежной системе» с изм. и доп., вступ. в силу с 17.07.2016
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ ред. от 03.07.2016″О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 ред. от 03.07.2016 «О банках и банковской деятельности» с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ ред. от 03.07.2016
   «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
   с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017
6. Федеральный закон от 28.11.2015 N 334-ФЗ ред. от 02.06.2016
   «Об особенностях перечисления в 2016 году и в 2017 году прибыли, полученной Центральным банком Российской Федерации по итогам 2015 года и по итогам 2016 года»
7. Федеральный закон от 20.04.2015 N 87-ФЗ
   «Об отчете Правительства Российской Федерации и информации Центрального банка Российской Федерации о реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году»
8. Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 N 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе»
9. Приказ Минфина России от 29.08.2013 N 227″Об утверждении Концепции реформирования системы бюджетных платежей на период до 2017 года»
10. «Положение о платежной системе Банка России» утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П ред. от 17.11.2016 Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 2479
11. «Положение о требованиях к защите информации в платежной системе Банка России» утв. Банком России 24.08.2016 N 552-ПЗарегистрировано в Минюсте России 06.12.2016 N 44582
12. Положение Банка России от 2 мая 2012 г. N 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» // Вестник Банка России. 2012. N 30.
13. Положение Банка России от 09.06.2012 N 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» ред. от 14.08.2014 зарегистрировано в Минюсте России 14.06. 2012 N 24575 // Вестник Банка России. 22.06.2012. N 32.
14. Указание Банка России от 09.06.2012 N 2831-У «Об отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств» ред. от 21.06.2013 зарегистрировано в Минюсте России 14.06.2012 N 24573 // Вестник Банка России. 22.06.2012. N 32.
15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М., 2008.
16. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000.
17. Байдукова Н.В. Методология формирования и функционирования платежной системы: Дис. … д-ра экон. наук. Санкт-Петербург, 2007.
18. Беликов Ю., Доронкин М. Функциональность не в ущерб безопасности // Банковское обозрение. 2014. N 7. С. 88 — 93.
19. Белобабченко М.К. Взаимодействие участников платежной системы: вопросы формирования гарантийного фонда // Журнал российского права. 2014. N 10. С. 59 — 65.
20. Гаврилов Е. О правовой природе безнала // ЭЖ-Юрист. 2014. N 5. С. 10.
21. Губенко Е.С. О защите информации в национальной платежной системе «Финансовое право», 2016, N 4
22. Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 3.
23. Ермакова Г. Новые правила расчета наличными // Экспресс-бухгалтерия. 2014. N 19. С. 13 — 14.
24. Ерохина М.Г. Проблемы гражданско-правовой ответственности банков и Закон «О национальной платежной системе» «Банковское право», 2015, N 6
25. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. 404 с.
26. Иванов В.Ю. Некоторые теоретические и практические аспекты законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2011. N 6. С. 71 — 78.
27. Каурова Н.Н. Национальная платежная система: время пришло! // Банковский ритейл. 2014. N 2. II квартал.
28. Ключникова Я.А. Правовой анализ отдельных понятий, используемых в Федеральном законе «О национальной платежной системе» «Банковское право», 2015, N 2
29. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / Кол. авт.; Ред.-сост. А.С. Воронин. М., 2013. С. 99 — 100.
30. Олиндер Н.В. Криминалистическая характеристика электронных платежных средств и систем «Lex russica», 2015, N 10
31. Организация деятельности Центрального банка: Учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. 3-е изд., стер. М., 2013. 505 с.
32. Рождественская Т.Э. Теоретико-правовые основы банковского надзора в Российской Федерации: Автореф. дис. … д-ра юрид. наук. М., 2012.
33. Рыжков В. Национальная платежная система как безналичные расчеты // Российский бухгалтер. 2014. N 8. С. 11 — 15.
34. Сиземова О.Б. О средствах механизма правового регулирования межбанковских расчетов // Банковское право. 2013. N 4. С. 30 — 40.
35. Сухаренко А. Киберщит для бизнеса // ЭЖ-Юрист. 2015. N 43. С. 9.
36. Тарасенко О.А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. 2008. N 1.
37. Фаткина Е.В. Правовая охрана банковской тайны в условиях развития законодательства о национальной платежной системе «Банковское право», 2015, N 5
38. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Под общ. ред. Г.Г. Фетисова. 3-е изд., стер. М., 2008.
39. Хазова Е.В. Правовой режим национальной платежной системы в Российской Федерации: перспективы развития»Актуальные проблемы российского права», 2015, N 8
40. Хазова Е.В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. N 1. С. 43 — 47.
41. Хоменко Е.Г. Инфраструктура национальной платежной системы «Законы России: опыт, анализ, практика», 2016, N 8
42. Хоменко Е.Г. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России «Актуальные проблемы российского права», 2016, N 5
43. Хоменко Е.Г. Правовые формы взаимодействия в национальной платежной системе России «Право и экономика», 2016, N 7
44. Хоменко Е.Г. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации «Актуальные проблемы российского права», 2016, N 8
45. Хоменко Е.Г. Концептуальные принципы национальной платежной системы России // Право и экономика. 2015. N 6 328.
46. Хоменко Е.Г. Место Почты России в национальной платежной системе Российской Федерации»Предпринимательское право», 2016, N 2
47. Хоменко Е.Г. Соотношение понятий национальной платежной системы и платежной системы «Право и экономика», 2016, N 2
48. Вестник Банка России
49. http://leadermt.ru/partner/rules/#_Toc401584795 дата обращения: 24 февраля 2016 г.
50. http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/paysystem_rules.pdf дата обращения: 7 марта 2016 г.
51. http://www.banki.ru/news/

---

Страницы:   1   2   3   4