Ключевыми в платежной системе являются операторы платежной системы, являющиеся организациями, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Под переводом денежных средств понимают действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. При трансграничном переводе денежных средств плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации либо плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк. Согласно ст.15 п.1. Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператором платежной системы может являться:
- кредитная организация;
- организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- Банк России;
- Внешэкономбанк.
Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.
Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
В соответствии с п.5 ст.15 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор платежной системы обязан:
— определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
— привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры (за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры), исходя из характера и объема операций в платежной системе;
— вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
— обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
— информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке, установленном Указанием Банка России от 11 июня 2014 г. № 3280-У «О порядке информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры»;
— организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со ст.28 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
— осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;
— обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России;
— обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
В целях обеспечения бесперебойности оказания платежных услуг Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 5.05.2014 г. № 112-ФЗбыли установлены дополнительные требования в отношении операторов платежных систем и привлекаемых ими операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности:
- запрет на приостановление (прекращение) в одностороннем порядке операторами услуг платежной инфраструктуры оказания соответствующих услуг участникам платежных систем и их клиентам;
- запрет на включение в правила платежных систем условий, предусматривающих такое приостановление (прекращение).
В соответствии с международными стандартами в Федеральном законе «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 5.05.2014 г. № 112-ФЗ определяются значимые платежные системы, вводятся требования к управлению рисками в платежных системах, предусматривается надзор и наблюдение Банком России в национальной платежной системе. В отношении значимых платежных систем предусматриваются полномочия Банка России по установлению дополнительных требований к функционированию данных платежных систем, включая их платежную инфраструктуру. Значимые платежные системы также являются объектом наблюдения со стороны Банка России.
Значимые платежные системы разделяются на три типа:
- системно значимые, в рамках которых обычно осуществляются переводы денежных средств на крупные суммы, в том числе, по сделкам на финансовых рынках;
- социально значимые, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по розничным платежам;
- национально значимые, которые выделил Федеральный закон №112-ФЗ как реакцию на действия международных платежных систем, приостановивших в одностороннем порядке обслуживание отдельных кредитных организаций-участников.
Согласно ст. 22 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»платежная система является системно значимой в случае ее соответствия одному из следующих критериев:
- осуществление в рамках платежной системы переводов денежных средств в течение трех календарных месяцев подряд с общим объемом на сумму 240 млрд. руб. и отдельных переводов денежных средств в размере 100 млн. руб. согласно Указания Банка России от 2 мая 2012 г. № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой»;
- осуществление Банком России в рамках платежной системы переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций, осуществлении операций на открытом рынке;
- осуществление в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
При этом платежная система Банка России признается системно значимой платежной системой в силу закона.
Критерии социальной значимости связаны со значениями объемов и количества переводов денежных средств, установленными в соответствии с Указанием Банка России от 2 мая 2012 г. № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой», включая различные их виды (с использованием платежных карт, без открытия банковского счета, по банковским счетам клиентов — физических лиц).
Платежная система признается Банком России значимой на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:
- при регистрации Банком России оператора платежной системы;
- при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе;
- на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости.
В случае признания Банком России платежной системы системно или социально значимой у оператора значимой платежной системы возникают дополнительные обязанности, предусмотренные п. 7 ст. 22 Закона о национальной платежной системе (далее -НПС) и включающие обеспечение соблюдения требований, предъявляемых Банком России к значимым платежным системам, в соответствии со ст. 24 Закона о НПС, и внесение необходимых изменений в правила платежной системы в целях соблюдения данных требований.
Критерии признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой предусмотрены частью 13 Закона о НПС. К ним относятся:
- установление контроля в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра платежной системы) со стороны Российской Федерации, Банка России, граждан Российской Федерации в порядке, определенном Положением Банка России от 11 июня 2014 г. № 422-П «О порядке признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой»;
- соответствие используемых операторами услуг платежной инфраструктуры информационных технологий устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям.
Платежная система Банка России и платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, являются национально значимыми платежными системами в силу закона.
Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции, как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты. Ст. 861 ГК РФ предусматривает, что расчёты между физическими и юридическими лицами, государствами и международными организациями могут производиться как в наличной, так и в безналичной форме, могут осуществляться как в пределах РФ, так и в международном масштабе. Расчёты между юридическими лицами, а также расчёты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчёты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.
Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П
«О правилах осуществления перевода денежных средств»
устанавливает правила осуществления перевода денежных средств Банком России, кредитными организациями на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации.
Деятельность кредитных организаций определяется Федеральным законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России, который осуществляет банковское регулирование и банковский надзор.
В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы признается одной из целей Банка России. Статьи 82.1-82.5 Закона о Банке России определяют полномочия Банка России в сфере надзора за национальной платежной системой и как ее подсистемы в сфере надзора за платежными системами, в рамках которых осуществляется эмиссия платежных карт.
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»и Закон о Банке России предусматривают принятие Банком России нормативных актов, которые устанавливают:
- правила осуществления перевода денежных средств (Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П);
- порядок направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы (Положение Банка России от 02.05.2012 № 378-П);
- требования к обеспечению бесперебойности функционирования платежной системы (Положение Банка России от 31.05.2012 № 379-П);
- требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств (Положение Банка России от 09.06.2012 №382-П);
- порядок осуществления надзора за соблюдением не являющихся кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о НПС и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (Положение Банка России от 09.06.2012 № 381-П);
- порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе (Положение Банка России от 31.05.2012 № 380-П).
Важной особенностью регулирования в рамках НПС является то, что федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» «делегирует» ряд правомочий по регулированию платежных систем операторам платежных систем, обязывая их принимать документы, регулирующие функционирование платежной системы, основным из которых являются Правила платежной системы.
В соответствии с Инструкцией Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»созданной путем учреждения платежной небанковской кредитной организации может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или в рублях и иностранной валюте, содержащая все вышеперечисленные операции или их часть. Платежные небанковские кредитные организации вправе осуществлять сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности».
Федеральный закон от 27.06.11 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» регулирует особенности осуществления безналичных расчётов в форме перевода электронных денег, порядок использования электронных средств платежа. Выпуск банковских карт регулируется Положением Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, согласно п. 1.5 Положения № 266-П, банковская карта является электронным средством платежа, которое используется для совершения операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем) в пределах расходного лимита. Различают три вида банковских (платежных) карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.
При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). Таким образом, при использовании банкоматов и терминалов идентификация заменяется аутентификацией.
При операциях с предоплаченными картами, исходя из пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», обязательным условием, позволяющим кредитной организации не проводить идентификацию клиента — физического лица, является совершение кредитной организацией операций по приему платежей физических лиц, в том числе для приобретения предоплаченных карт на сумму, не превышающую 15тыс.руб., либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 тыс.руб.
Положение о защите информации в платежной системе от 13 июня 2012 г. № 584 устанавливает требования к защите информации, обрабатываемой операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в платежной системе. Защита информации обеспечивается путем реализации операторами и агентами правовых, организационных и технических мер, направленных: а) на обеспечение защиты информации от неправомерных доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления и распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении информации; б) на соблюдение конфиденциальности информации; в) на реализацию права на доступ к информации.
Таким образом, правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, а также деятельность субъектов национальной платежной системы регулирует Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Функционирование платежной системы регулируется ГК РФ, ФЗ РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», а также нормативными актами Банка России. Операторам платежных систем делегирован ряд полномочий по принятию документов, регулирующих функционирование платежной системы, основным из которых являются Правила платежной системы.
2.2. Функционирование системы платежных карт и ее значение для национальной платежной системы
Существуют различные виды платежных систем, некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране. К таким системам относятся в первую очередь платежные системы центральных банков, эти системы обрабатывают большие объемы платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего банков. Эти системы называют оптовыми системами, или системами крупных платежей. В России платежная система Центрального банка, в рамках которой действует система банковских электронных срочных платежей система БЭСП и посредством которой осуществляется большое количество переводов денежных средств, была создана в 2007 году.
Для обработки платежей на относительно мелкие суммы создаются так называемые розничные платежные системы, которые ориентированы на обслуживание главным образом физических лиц. Розничные платежные системы часто эмитируют свой платежный инструмент — платежную карту, поэтому их часто называют «карточные».
Существование разрозненных карточных продуктов отдельных частных платежных систем, например «Золотая корона», которая работает на рынке с 1994 года и эмитировала 24 млн. карт, включая кобейджинговые «Золотая Корона — MasterCard» и «Золотая Корона — UnionPay», не удовлетворяло потребности российских граждан и не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны.
В условиях отсутствия правовых запретов и ограничений активная деятельность иностранных карточных платежных систем привела к монополизации карточного рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем. Следует также констатировать, что Россия — одна из немногих развитых стран, которая до сих пор не имела собственной платежной карты.
Попытка создать свою карточную систему в России предпринималась еще в 2010 году, когда был предложен к реализации проект Универсальной банковской карты, которая, помимо функций собственно банковской платежной карты, должна была выполнять функции социальные: она должна была стать универсальным средством идентификации гражданина. Однако в свете международных событий в 2014 году стало очевидно, альтернативы изменению правил осуществления деятельности иностранных платежных систем на внутреннем рынке платежных услуг в России нет.
С учетом всех обстоятельств было принято решение о создании в рамках национальной платежной системы полноценной платежной системы, которая бы эмитировала собственный национальный платежный инструмент и в рамках которой можно было бы реализовать взаимодействие с иностранными платежными системами на иных принципах, с учетом экономических и политических интересов России. Такой платежной системой стала национальная система платежных карт НСПК .
Как говорится в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», целью организации НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Представляется, что НСПК будет способствовать не только достижению этих целей, но и решению ряда важных задач:
Иностранные карточные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны российских властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Эти платежные системы заняли господствующее положение на российском финансовом рынке, несмотря на наличие зарегистрированных российских платежных систем. К настоящему времени локальные системы после бурного их развития в начале 1990-х гг. в центральных регионах почти полностью вытеснены и сохраняют свои позиции лишь на периферии, что еще больше усиливает их разрозненность, затрудняет интеграцию их технологических платформ.
Кроме чисто коммерческих выгод, зависимость от иностранных платежных систем дает возможность для манипулирования. Так, в декабре 2010 г. Visa и MasterCard заблокировали добровольные поступления средств в адрес сайта WikiLeaks. В отношении России такая попытка была сделана в 2014 г. в рамках введенных санкций, когда международные платежные системы были использованы США в качестве инструмента манипулирования.
Таким образом, наличие альтернативного механизма проведения платежей исключает вероятность неконкурентного воздействия на Россию, а также дает российским юридическим и физическим лицам возможность выбора, услугами каких платежных систем пользоваться.
Все запросы на авторизацию операций, совершаемых с использованием платежных карт международных платежных систем, обрабатываются за пределами нашей страны — в стране нахождения процессингового центра. Даже если в некоторых случаях такие запросы обрабатываются локально, например если банк — эмитент карты и банк-эквайрер подключены к одному процессинговому центру, все равно информация об операции постфактум поступит в международную платежную систему. Но с 1 июля 2016 г. операторы по переводу денежных средств, находящиеся на территории Российской Федерации, должны привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона о национальной платежной системе, находятся и осуществляют все функции на территории Российской Федерации. Указанная норма не распространяется на осуществление трансграничного перевода денежных средств.
Также с 1 июля 2016 г. статья 16 Закона о национальной платежной системе будет дополнена частью 12, в соответствии с которой операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства.
Замкнуть все транзакции на территории России позволило создание НСПК и ее процессингового центра. В соответствии с указанием Банка России N 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт» кредитные организации, являющиеся участниками платежной системы международных платежных карт, при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК ОПКЦ НСПК и получать его услуги.
Платежная система международных платежных карт также обязана организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать операционные услуги от операционного центра НСПК.
Несмотря на выраженные ранее бурные протесты, ООО «МастерКард» и АО «НСПК» заключили договор, согласно которому операционные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт. Международная платежная система Visa также перевела внутрироссийские транзакции на процессинг НСПК в феврале 2015 г.
Таким образом, все внутрироссийские транзакции будут проводиться в пределах территории России, уже создан единый операционно-процессинговый центр.
Требования Закона о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры таковы, что обязывают и расчетный центр, и платежный клиринговый центр, и операционный центр находиться в пределах Российской Федерации. Такое установление законодателя позволит гарантировать независимость внутренних платежей от внешнеполитических воздействий, а также обеспечить сохранность информации об операциях клиентов и их счетах в пределах границы Российской Федерации.
Создание НСПК принесет значительную экономическую выгоду. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряются миллиардами рублей. Так, по данным ЦБ РФ, объем операций, совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2015 г. составил 7,1 трлн. рублей. Из этой суммы порядка 85 — 90% операций приходилось на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 1,4 — 1,5% с каждой операции. В целом MasterCard получает около 2% своего дохода в России, а Visa — около 3 — 4%, что в 2015 г. составляло примерно 167 млн. и 471 млн. долл. соответственно. Абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, — это внутрироссийские транзакции. Это говорит о потере не только огромного стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, но и огромного дохода.
Оператор НСПК создан в форме акционерного общества, при этом 100% его акций принадлежит Банку России. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК, которое предполагает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. В целях защиты конкуренции установлено, что одно лицо или группа лиц, за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10% акций оператора НСПК.
Согласно Закону о национальной платежной системе в НСПК имеется две группы участников: системные и индивидуальные. В качестве индивидуального участника НСПК могут выступать кредитные организации; в качестве системного участника — платежные системы в порядке, определенном правилами НСПК. Следует особо подчеркнуть, что все национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК, а все кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг, — индивидуальными участниками НСПК.
Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям:
1 Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы;
2 используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством РФ требованиям. Указанные требования должны содержать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.
Признание платежной системы национально значимой является добровольным.
Порядок и критерии признания кредитной организации значимой установлен указанием Банка России N 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг». Критерием отнесения кредитной организации к значимой является, в частности, числовое значение объемов операций с использованием расчетных и кредитных карт, осуществленных кредитной организацией на территории конкретного федерального округа за календарный год. Так, кредитная организация признается значимой, если ее объем таких операций составляет 2% и более от общего объема указанных операций, осуществленных кредитными организациями на территории данного федерального округа Российской Федерации за календарный год.
Закон о национальной платежной системе ввел понятие национального платежного инструмента, которым признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа, эмитируемые национальной системой платежных карт. В первую очередь речь идет о национальной платежной карте, которая получила название «Мир» и запуск которой был в декабре 2015 года.
Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных карт всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт. Они также обязаны предоставить клиентам национальные платежные карты при получении клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. В свою очередь, оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам всеми участниками платежной системы.
Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных карт всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт.
Таким образом, военнослужащие, государственные служащие, другие категории работников бюджетной сферы будут переведены на обслуживание в НСПК уже в 2016-2017 г. Все бюджетные средства, из которых осуществляются выплаты данной категории лиц, будут обращаться посредством национального платежного инструмента. Что же касается популяризации российской банковской карты среди населения, то ее планируется сделать максимально удобной в использовании в быту. Все торговые точки в России обязаны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее повсеместному распространению.
Создание НСПК не является шагом к монополизации государством рынка платежных услуг. Это как раз та мера, которая позволит «упростить жизнь» населению, а в масштабах государства — уменьшить наличный денежный оборот и обеспечить контроль за движением денежных средств.
Требования и ограничения, установленные в отношении взаимодействия платежных систем, действующих на территории России, в том числе иностранных, с НСПК направлены исключительно на защиту национальных интересов России. Ведь оператор НСПК, согласно Закону о национальной платежной системе, создается в форме акционерного общества в соответствии с Федеральным законом N 208-ФЗ «Об акционерных обществах». При образовании оператора НСПК 100% его акций принадлежит Банку России, но в будущем доля участия Банка России может быть уменьшена, во всяком случае, для этого нет законодательных барьеров.
Выход российской платежной системы на международный рынок такими же быстрыми темпами, как, например, у китайской UnionPay, представляется сомнительным, поскольку быстрое распространение китайской платежной карты поддерживается значительным числом китайских туристов. Кроме того, в России рынок безналичных платежей уже сформировался.
Указанные обстоятельства нельзя не принимать во внимание. Однако нельзя также не учитывать, что российские карточные платежные системы многие годы находились в неравных условиях с международными платежными системами. На российском рынке и рынках почти всех постсоциалистических стран просто не было альтернативы картам этих систем. Однако теперь в рамках дальнейшего развития НСПК 2016 — 2018 гг. будут осуществляться мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.
Национальная карта будет приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи.
Недавно внесенной в Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» статьей 16.1 установлено, что продавец обязан обеспечить возможность оплаты товаров путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.
Оплата товаров может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца путем расчетов через субъектов национальной платежной системы, осуществляющих оказание платежных услуг, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Часть 4 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях устанавливает меры административной ответственности за неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если обеспечение такой возможности является обязательным.
Создание российской национальной системы платежных карт требует временных и материальных затрат.
Таким образом, национальная система платежных карт занимает особое место среди других платежных систем, действующих на территории России. Представляется возможным определить национальную систему платежных карт как самостоятельный элемент национальной платежной системы России, который оказывает влияние на функционирование национальной платежной системы и выполнение ею возложенных на нее задач. Деятельность НСПК позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета России.