1.3. Значение и роль Банка России в национальной платежной системе
Рассмотрим более подробно роль Банка России в национальной платежной системе, так как Банк России играет ключевую роль в обеспечении функционирования всей финансовой системы государства. Важное значение имеют действия Банка России, направленные на реализацию поставленных перед ним целей: защиту и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы России, развитие финансового рынка Российской Федерации и обеспечение его стабильности, обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.
Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы провозглашено целью деятельности Банка России еще с 2002 г., но с принятием Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и построением национальной платежной системы на принципе единства у Банка России возникли дополнительные задачи и функции.
Банк России получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций. В этом качестве он осуществляет надзор за организациями, не являющимися кредитными, но являющимися участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы, а также за платежными системами, клиринговыми организациями, центральным депозитарием, деятельностью организатора торговли и некоторыми другими.
Национальная платежная система является трехуровневой системой с единым центром управления в лице Банка России. Важной характеристикой централизованной системы является то обстоятельство, что в основу отношений между ее элементами положен принцип субординации, в то время как в децентрализованной системе в основу этих отношений положен принцип координации. Подавляющее большинство систем в современном виде являются централизованно-децентрализованными, при этом степень централизации в каждой системе будет существенно отличаться.
Место Банка России в национальной платежной системе таково, что позволяет отнести национальную платежную систему к централизованно-децентрализованной. Отчасти это обстоятельство связано с тем, что Банк России выполняет в национальной платежной системе не только регулятивную функцию, но и вступает в договорные отношения с ее субъектами от своего имени, а также сам является субъектом национальной платежной системы, сочетая полномочия и оператора платежной системы, и оператора по переводу денежных средств, и оператора услуг платежной инфраструктуры. Одновременно с этим Банк России выполняет регулятивные функции в других подсистемах финансовой системы России. Регулирование Банком России национальной платежной системы отражается на других системах, прежде всего на банковской системе, и наоборот.
Таким образом, Банк России является органом регулирования в национальной платежной системе. В качестве ее центрального звена он осуществляет управление национальной платежной системой и ее целенаправленное регулирование.
Регулирование Банком России национальной платежной системы может быть представлено следующими направлениями его деятельности.
Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика является важнейшим направлением экономической политики государства и представляет собой совокупность разработанных центральным банком совместно с правительством мероприятий в области организации денежных и кредитных отношений в стране. Объем денежной массы, спрос и предложение на деньги являются объектами денежно-кредитной политики, которая реализуется с помощью специальных инструментов денежно-кредитной политики. Для эффективного осуществления денежно-кредитной политики важное значение имеет стабильность банковской и платежных систем, в том числе потому, что кредитные организации являются «проводниками» денежно-кредитной политики.
Поэтому в рамках денежно-кредитной политики Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации.
Будучи центральным звеном национальной платежной системы, Банк России имеет возможность более эффективно реализовывать денежно-кредитную политику, использовать ее инструменты.
В частности, Банк России использует такие инструменты денежно-кредитной политики, как процентные ставки по кредитам, регулирование объема денежной массы и другие.
Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения. Согласно ст. 29 Федерального закона N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации Банке России » единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты и монета Банка России. Статус законного средства платежа означает, что данная денежная единица подлежит обязательному приему на территории страны, является безусловным обязательством Банка России и обеспечивается его активами. В национальной платежной системе законное платежное средство является средством, погашающим возмездные обязательства между сторонами, и согласие контрагента на принятие в качестве такового презюмируется.
Платежные системы могут эмитировать собственные средства платежа, однако, их использование носит ограниченный характер. Кроме того, Банк России устанавливает запрет на выпуск в обращение так называемых виртуальных валют, в частности биткоинов. Банк России полагает, что по таким валютам отсутствуют юридически обязанные лица, и операции по ним носят спекулятивный характер, следовательно, являются высокорисковыми. Такие валюты выпускаются анонимно, неограниченным кругом субъектов. Предоставление российскими юридическими лицами услуг по обмену «виртуальных валют» на рубли и иностранную валюту, а также на товары рассматривается Банком России как потенциальная вовлеченность в осуществление сомнительных операций в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Кроме того, согласно статье 27 Закона о Банке России выпуск на территории Российской Федерации денежных суррогатов запрещается.
Организация и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, обеспечение ее стабильности. Одна из задач Банка России по созданию единой и эффективной национальной платежной системы заключается в определении, внедрении и обеспечении соблюдения единых стандартов систем организации переводов, обеспечении ликвидности платежных систем и минимизации рисков неплатежей. Обеспечение эффективного функционирования национальной платежной системы неисполнимо без стандартизации финансовых операций.
Для достижения указанных целей Банк России наделен комплексом полномочий. Так, Банк России формирует правовую базу в сфере переводов денежных средств, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. Банк России принимает нормативные акты, устанавливающие порядок осуществления безналичных переводов, формы и виды расчетных документов и регулирующие другие вопросы. Отдельное внимание уделяется развитию системы электронных расчетов.
Банк России обеспечивает координацию всех действующих систем расчетов, включая расчеты по сделкам на рынке ценных бумаг, в том числе путем развития единой розничной платежной инфраструктуры.
Значимой составляющей рассматриваемого направления деятельности Банка России является установление системы управления рисками в национальной платежной системе. Обеспечение бесперебойности функционирования платежной системы включает предупреждение нарушений требований законодательства, заключенных договоров, а также способность восстанавливать надлежащее функционирование платежной системы в случае его нарушения в течение времени, определенного в правилах платежной системы. Указанное обеспечение достигается в том числе путем соблюдения установленного Банком России приемлемого уровня рисков, присущих функционированию платежной системы. Этот вопрос урегулирован Положением Банка России N 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах».
Предусмотренный законодательством порядок исчисления, внесения, возврата обеспечительного взноса, формируемого оператором платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, также служит обеспечению бесперебойного функционирования национальной платежной системы. Обеспечительный взнос может использоваться Банком России в случае приостановления платежей в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой. Средства обеспечительного взноса могут использоваться Банком России для уплаты штрафа, взыскиваемого с оператора платежной системы в порядке статьи 82.4 Закона о Банке России.
В качестве центрального звена национальной платежной системы Банк России осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов. Банк России устанавливает правила деятельности платежных систем и требования к их участникам и контролирует их соблюдение. Он также принимает решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в регистрации.
Особые требования предъявляются к значимым платежным системам. Они установлены указанием Банка России N 2836-У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе».
Осуществление надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Грамотная организация процесса надзора является залогом качественной и стабильной работы национальной платежной системы и повышения эффективности ее функционирования. Деятельность отдельных платежных систем сопряжена со значительными рисками, которые могут вызвать системные кризисы. Поэтому Банку России как органу регулирования и надзора в сфере финансовых рынков даны полномочия по осуществлению надзора и наблюдения за национальной платежной системой в целом.
Надзор Банка России в национальной платежной системе определяется как деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о национальной платежной системе и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.
Новым для российского законодательства является распространение сферы надзора со стороны Банка России на организации, не являющиеся кредитными, но являющиеся участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. В отношении кредитных организаций применяются нормы законодательства о банках и банковской деятельности. В отношении организаций, не являющихся кредитными, но являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры надзор осуществляется в соответствии с Законом о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Такие организации именуются поднадзорными организациями.
Наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России. Институт наблюдения является новым для российского права.
В рамках надзорной деятельности в национальной платежной системе Банк России устанавливает порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций, а также проводит указанные проверки. По итогам проверок Банк России вправе принимать действия и меры принуждения к поднадзорной организации при наличии установленных в законодательстве оснований. Проведение инспекционных проверок кредитных организаций осуществляется в рамках банковского надзора в соответствии с банковским законодательством.
Правовой природе Банка России уделяется достаточно внимания в научной литературе. Банк России имеет особый статус. С одной стороны, он обладает властными полномочиями, проявляющимися в том числе при управлении национальной платежной системой. С другой стороны, Банк России вправе совершать банковские операции, а также получать прибыль от своей деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России, однако запрета на осуществление предпринимательской деятельности Банком России в законодательстве не установлено. На Банк России возлагается обязанность осуществлять свои расходы за счет собственных доходов. Следовательно, Банк России не сможет полностью освободить себя от деятельности, направленной на извлечение прибыли. В противном случае он окажется без финансирования и все возложенные на него управленческие задачи окажутся нерешенными. Таким образом, управленческая деятельность Банка России и его деятельность, приносящая прибыль, взаимосвязаны. Получить прибыль Банк России может не только осуществляя банковские операции и сделки, но и реализуя государственно-властные полномочия.
Однако при осуществлении деятельности, приносящей доход, также проявляется своеобразие правового статуса Банка России. По причине специфичности основных функций Банка России, выполнение которых невозможно без коммерческой деятельности, он их должен осуществлять не с целью получения прибыли, а с другими, определенными законодательством целями. Банк России в целях предупреждения возникновения ситуаций, угрожающих финансовой стабильности Российской Федерации, вправе заключать соглашения, направленные на компенсацию части убытков, возникших у субъектов национальной платежной системы. Такие соглашения могут быть заключены:
— с кредитными организациями в целях компенсации им части убытков, возникших у них по сделкам с другими кредитными организациями, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций;
— с лицами, осуществляющими функции центрального контрагента, в целях компенсации им части убытков, возникших у них по сделкам с участниками клиринга, у которых была отозвана лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности.
Кроме того, только у Банка России имеется возможность предоставлять «быстрые» кредиты» — внутридневные и кредиты овернайт, предназначенные для урегулирования задолженности по расчетам к концу операционного дня, в случае если у участников расчетов не будет хватать ликвидности. Кредитование — банковская операция, направленная на получение прибыли. Но осуществляемая Банком России в указанной форме, она позволяет минимизировать возникновение рисков неплатежей в национальной платежной системе. Участники расчетов, используя своевременно предоставленные кредиты, смогут гарантированно завершить свои расчетные операции.
Рассмотрим, в каком качестве Банк России действует в национальной платежной системе, осуществляя деятельность, приносящую доход.
*Деятельность Банка России в качестве оператора по переводу денежных средств. Услуги оператора по переводу денежных средств Банк России вправе оказывать как в платежной системе Банка России, так и в другой платежной системе на основании договора с оператором платежной системы.
К числу банковских операций, которые вправе осуществлять Банк России в качестве оператора по переводу денежных средств, относятся: — открытие и ведение корреспондентских счетов иностранных центральных банков в российских рублях; — услуги по переводу денежных средств; — услуги по осуществлению переводов денежных средств по поручениям иностранных центральных банков по их счетам.
Услуги по переводу денежных средств включают прием к исполнению распоряжения о переводе денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов и исполнение распоряжения. В состав услуг по переводу денежных средств также включается перевод денежных средств со счетов по кассовому обслуживанию.
В качестве оператора по переводу денежных средств в платежной системе Банка России Банк России:
— открывает и ведет банковские счета участникам системы банковских электронных срочных платежей системы БЭСП ;
— осуществляет переводы денежных средств по банковским счетам;
— предоставляет внутридневные кредиты и кредиты овернайт.
К Банку России, выступающему в качестве оператора по переводу денежных средств, применяются нормы Закона о национальной платежной системе, устанавливающие порядок осуществления этой деятельности, а именно:
— обязанность соблюдать порядок оказания платежных услуг п. 1 ст. 4;
— обязанность соблюдать правила осуществления перевода денежных средств ст. ст. 5, 6, 8 ;
— обязанность гарантировать банковскую тайну в платежной системе ст. 26;
— обязанность обеспечивать защиту информации в платежной системе ст. 27 и др.
* Деятельность Банка России в качестве оператора платежной системы Банка России. В данном статусе Банк России обеспечивает функционирование и развитие платежной системы Банка России. В платежной системе Банка России Банк России оказывает не только услугу по переводу денежных средств, но и информационные услуги, а также услуги по изготовлению на бумажном носителе копий электронных сообщений, содержащих распоряжения клиентов.
Информационные услуги Банка России включают:
— направление Банком России информации по запросу клиента;
— направление через Банк России клиентом информации, связанной с переводом денежных средств, другой информации с использованием электронных сообщений, инкассовых поручений, платежных требований в электронном виде;
— составление и направление Банком России по поручению клиента инкассовых поручений, платежных требований в электронном виде.
Услуги по изготовлению бумажной копии электронных сообщений включают распечатку и выдачу клиенту бумажной копии электронных сообщений.
Платежная система Банка России в большей степени гарантирует сохранность крупных платежей, проходящих через нее, поскольку они проводятся через корреспондентские счета в Банке России. Кроме того, система БЭСП предусматривает критерии доступа в нее и порядок осуществления платежей таким образом, чтобы в значительной степени гарантировать предотвращение невозможности неуплаты по обязательствам участниками системы. Центральные банки могут уменьшить системный риск, сводя к минимуму расчетный лаг, обеспечивая реальные гарантии расчетов и соблюдение принципа ограничения риска для частных систем, осуществляющих переводы крупных платежей, а также для проведения расчетов на нетто-основе.
*Деятельность Банка России в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. Данный статус Банк России приобрел на основании ст. 16 Закона о национальной платежной системе. При этом Банк России вправе совмещать функции операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра. Банк России вправе совмещать функции оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора платежной системы. Такая установка законодателя позволяет Банку России одновременно оказывать услуги по переводу денежных средств и обеспечивать их исполнение, то есть обеспечивать инфраструктурный механизм национальной платежной системы, не привлекая других операторов услуг платежной инфраструктуры. Банк России является Центральным платежным клиринговым контрагентом и расчетным центром в платежной системе «Мир». На основании заключенных договоров с оператором платежной системы Банк России обладает определенными правами и обязанностями в платежной системе «Мир».
Статья 46.1 Закона о Банке России устанавливает, что Банк России имеет право оказывать возмездные услуги по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам — юридическим лицам, а также иностранным кредитным организациям, международным организациям, иностранным центральным банкам на основании заключенных с ними договоров. Порядок оказания Банком России указанных услуг регламентирован указанием Банка России от 5 октября 2015 г. N 3814-У «О порядке оказания Банком России услуг по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам — юридическим лицам».
Основанием для оказания услуги является договор. Суть данной услуги состоит в обеспечении возможности обмена электронными сообщениями по финансовым операциям с использованием системы передачи финансовых сообщений Банка России. В декабре 2015 г. Банк России запустил Систему передачи финансовых сообщений Банка России СПФС , которая является российским аналогом системы SWIFT — международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей. Предоставление доступа к системе передачи финансовых сообщений Банка России облегчает процесс обмена электронными сообщениями между участниками расчетов, тем самым ускоряя их. Кроме того, подключение к указанной системе позволит минимизировать зависимость от системы SWIFT.
Все операции Банка России в национальной платежной системе осуществляются на договорной основе. Все банковские операции и сделки Банка России осуществляются им на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Положение Банка России N 419-П «О плате за услуги Банка России в платежной системе Банка России» предусматривает взимание тарифов за услуги Банка России, а также возможность применения системы скидок. Тарифы и величина применяемых скидок утверждаются решением Совета директоров Банка России.
Таким образом, Банк России занимает в национальной платежной системе двойственное положение. С одной стороны, он является органом регулирования национальной платежной системы. С другой стороны, он осуществляет предпринимательскую деятельность, которая при этом тесно связана с его основными целями деятельности. Осуществляя предпринимательскую деятельность, Банк России должен в первую очередь оценивать, каким образом это отразится на устойчивости рубля, стабильности банковской, национальной платежной и финансовой систем и уже затем — величину прибыли. Помимо исключительно коммерческих выгод, деятельность Банка России в национальной платежной системе в качестве организатора работы платежной системы крупных сумм способствует защите национальной платежной системы от системного риска, то есть поддержанию стабильности национальной платежной системы.
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
2.1. Правовые формы взаимодействия в национальной платежной системе
Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, а также деятельность субъектов национальной платежной системы регулирует Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Функционирование платежной системы регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации (далее -ГК РФ), ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России. Основными участниками платежной системы являются Центральный банк Российской Федерации (Банк России), коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Организатором платежной системы в РФ, методическим центром по разработке правил, форм и сроков расчетов, стандартов платежных документов является Банк России, на который возложены лицензирование, координация и регулирование деятельности организаций, осуществляющих расчеты, включая клиринговые системы в РФ. Банк России через сеть своих учреждений осуществляет расчеты между кредитными организациями, он несет ответственность за эффективное и бесперебойное функционирование национальной системы расчетов. Непосредственно осуществлением межхозяйственных расчетных операций по поручению клиентов занимаются коммерческие банки.
Понятие «национальная платежная система» приводится в ст. 2 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которой: национальная платежная система – это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).
В национальную платежную систему в соответствии с законом № 161-ФЗ входят следующие субъекты:
- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
- операторы услуг платежной инфраструктуры;
- банковские платежные агенты (субагенты);
- платежные агенты;
- организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- операторы платежных систем.
Оператором по переводу денежных средств является организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. На основании ст.11 ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе»операторами по переводу денежных средств являются:
— Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами;
— кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств осуществляют деятельность в соответствии с ФЗ от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России;
— государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (далее-Внешэкономбанк)», осуществляющая деятельность в соответствии с ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», и Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития».
Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч.3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с п.1 ст.4 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами согласно п.2 ст.4 Закона № 161-ФЗ.
Под оператором услуг платежной инфраструктуры понимается операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
Операционный центр — это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги).
Платежный клиринговый центр — организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных Законом о национальной платежной системе.
Расчетный центр — организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги).
В качестве субъектов платежной системы могут выступать кредитные организации в соответствии с имеющимися у них лицензиями на осуществление банковских операций и некредитные организации.
Для осуществления некоторых функций оператор по переводу денежных средств вправе привлекать банковского платежного агента, которым может являться юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций согласно п.4.ст.3 Закона № 161-ФЗ.
Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» согласно п.4 ст.4 Закона № 161-ФЗ. В соответствии с этим Законом под платежным агентом понимается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом может быть:
- оператор по приему платежей (юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц);
- платежный субагент (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц).
Согласно п. 1 ст. 14 Закона № 161-ФЗбанковский платежный агент имеет право:
— принимать от физического лица наличные денежные средства и (или) выдавать их такому лицу (в том числе посредством платежных терминалов и банкоматов);
— предоставлять клиентам электронные средства платежа и обеспечивать возможность их использования в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
— проводить идентификацию или упрощенную идентификацию клиента — физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставлять указанному клиенту — физическому лицу электронные средства платежа.
Организации федеральной почтовой связи — организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности. Указанными организациями оказываются услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи».