Меню Услуги

Национальная платежная система РФ и перспективы ее развития

Страницы:   1   2   3   4

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

Содержание

 

  • Введение.
  • Глава 1. Теоретические аспекты создания и функционирования национальной платежной системы.
  • 1.1. Экономическое содержание национальной платежной системы РФ, её инфраструктура и основные участники.
  • 1.2. Законодательно-нормативное регулирование национальной платежной системы России.
  • 1.3. Национальные платежные системы и международные карточные платежные системы, системы SWIFT, Visa и Master Card.
  • Глава 2. Основные действующие платежные и расчетные системы РФ и перспективы их развития.
  • 2.1. Системно значимые платежные системы России, платежные инструменты и технологии.
  • 2.2. Анализ порядка проведения платежей и расчетов на примере банка.
  • 2.3. Развитие национальной платежной системы России в долгосрочной перспективе, стратегия развития национальной системы  платежных карт.
  • Заключение.
  • Список использованной литературы.

 

Введение

 

Актуальность исследования. Развитие рынка платежных карт на национальном уровне имеет стратегическое значение для стимулирования экономического роста и повышения уровня и качества жизни населения. Эволюция карточной индустрии в рамках отдельного государства оказывает положительное воздействие на экономику в целом и отдельные ее элементы путем увеличения скорости оборота денежных средств; сокращения уровня затрат по обслуживанию наличного денежного оборота; снижения операционных издержек; повышения эффективности банковского обслуживания и уровня безопасности совершаемых операций; привлечения инвестиций со стороны физических лиц и иных хозяйствующих субъектов в экономику в форме зачисления свободно располагаемых денежных средств на банковские счета и др. На современном этапе развития мировой экономики тенденция по усилению значимости рынка платежных карт наблюдается во многих странах мира. Это связано с тем, что платежные карты являются одним из наиболее прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения. По данным Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов, в среднем на карточные операции приходится 47,7% от общего количества проведенных в безналичной форме операций1, что делает их наиболее популярным после наличных денег платежным средством.

В результате расширения глобализации происходит активизация интеграционных процессов в платежной отрасли, усиливая позиции наиболее конкурентоспособных игроков. Это отражается в формировании модели мирового карточного рынка, характеризующейся наличием малого количества активно функционирующих платежных систем, предлагающих свои услуги его участникам. Поскольку родоначальником отрасли является американский рынок, системы этой страны получили наибольшее распространение и смогли закрепиться в качестве безусловных лидеров мирового карточного рынка.

В марте 2014 г. проблема зависимости российской национальной платежной системы от крупнейших международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide, на которые приходится свыше 90% отечественного карточного рынка, в очередной раз обозначила свою актуальность после блокировки указанными организациями карт держателей нескольких кредитных учреждений, попавших под экономические санкции, введенные в отношении страны по причине вхождения Крыма в состав Российской Федерации и неоднозначности ее участия в политическом кризисе на Украине. В связи с этим обеспечение внутрироссийского процессинга по рублевым операциям и создание внутреннего конкурентоспособного аналога в короткий срок превратилось в один из государственных приоритетов на ближайшую перспективу. Однако столь амбициозный проект предусматривает длительный срок реализации с большим объемом инвестиций и тщательной проработкой технологических нюансов, поэтому в краткосрочной перспективе не позволит оперативно повысить финансовую автономность государства. В условиях сохраняющейся нестабильности на российском фондовом и валютном рынках, вызванной девальвацией рубля на фоне снижения стоимости нефти и усилением давления при помощи экономических санкций, резкое прекращение предоставления услуг со стороны международных платежных систем может усугубить и без того неблагоприятную ситуацию на финансовом рынке путем создания паники среди держателей карт. В связи с этим необходимо прорабатывать альтернативные сценарии снижения зависимости от международных платежных систем с целью недопущения финансового коллапса государства.

Опыт стран с развивающимися экономиками доказывает возможность успешного развития рынков платежных карт, где значимая роль отводится национальным участникам, которые могут эффективно конкурировать с иностранными игроками. Особых успехов в данном аспекте достигли такие государства как Китай, Бразилия, Индия, входящие наряду с Россией в БРИКС. На пространстве СНГ качественных результатов во внедрении полномасштабного национального карточного проекта добилась Республика Беларусь, где на внутреннюю платежную карточную систему приходится почти 40% рынка. Изучение опыта данных стран представляет для российского научного и делового сообщества особый интерес в силу схожей с Россией практикой участия государства и государственных финансовых институтов в запуске и обслуживании национально значимых систем платежных карт.

Очевидно, что в настоящее время сформировалась потребность в научном осмыслении и теоретическом обосновании процессов, происходящих на мировом рынке платежных карт, что позволит обозначить перспективные направления по повышению экономической безопасности страны в платежной отрасли. Выявление факторов конкурентоспособности действующих национальных карточных систем в развивающихся странах с целью их адаптации на российском рынке, а также формулирование рекомендаций по повышению конкурентоспособности существующих и создаваемых внутренних систем платежных карт в Российской Федерации представляет теоретический и практический интерес и является актуальной научной проблемой.

Степень разработанности проблемы. Теоретической базой исследования рынка платежных карт послужили труды российских (И.А. Айдрус, С.В. Ануреева, Ю.В. Всяких, А.С. Генкина, И.М. Голдовского, Ж.Ю. Коптевой, О.М. Коробейниковой, М.К. Сидорук, П.А. Тамарова, Д.С Хаустова, Г.В. Хетагурова, В.М. Ягодкина и др.) и иностранных (М. Армстронга, В. Достова, М. Рисмана, Дж.-Т. Роше и Дж. Тироль и др.) ученых и экономистов. Анализу эволюционного развития рынка платежных карт посвящены труды отечественных авторов И.В. Каштанова, С.В. Криворучко и др., при этом в российской литературе превалирующее значение отдается изучению иных разделов карточной индустрии, в связи с чем изучение опыта формирования карточных платежных систем с исторической точки зрения на современном этапе имеет важное значение для экономической теории. Более подробно эволюционный аспект развития карточных технологий исследуется в работах иностранных ученых, среди которых наиболее масштабные исследования были проведены А. Гусевой, Р.-М. Жельпи, Л. Манделлом, Д. Хокком и П. Юржиком. При анализе проблем и перспектив создания национальных систем платежных карт на территории отдельных государств использовались труды А.Г. Барсегяна, А.А. Мазиной, А.С. Обаевой, А. Сотникова и др.

Цель работы – исследовать национальную платежную систему России и определить перспективы её развития.

Исходя из поставленной цели, считаем целесообразным решение следующих задач:

рассмотреть экономическое содержание национальной платежной системы РФ, её инфраструктура и основные участники

исследовать законодательно-нормативное регулирование национальной платежной системы России.

исследовать национальные платежные системы и международные карточные платежные системы, системы SWIFT, Visa и Master Card.

провести анализ порядка проведения платежей и расчетов на примере банка….

исследовать развитие национальной платежной системы России в долгосрочной перспективе, стратегия развития национальной системы платежных карт.

Объектом исследования является мировой и национальная платежная система.

Предмет исследования – закономерности функционирования рынка платежных систем на современном этапе развития мировой экономики и различные аспекты формирования национальных систем платежных систем.

Теоретической и методологической основой проведенного исследования послужили прикладные и фундаментальные работы отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблематике различных аспектов функционирования рынка платежных карт, систем безналичных расчетов и национальных карточных систем отдельных государств. Информационную базу составили данные нормативно-правовых актов, публикации в специализированных научных изданиях по исследуемой проблематике и материалы проводимых по тематике конференций, а также публикации в периодических печатных изданиях (газеты, журналы, отраслевые бюллетени). Статистические материалы взяты из отчетов Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов, Центральных Банков различных государств (РФ, Китай, Австралия, Индия и иных участвующих в исследовании стран), опубликованных результатов исследований специализированных иностранных изданий (The Nilson Report, Retail Banking Research, Moody’s Analytics), общедоступных данных аналитических отчетов платежных систем и т.п.

Методология и методы исследования. В процессе написания работы автором применялись общенаучные, экспериментальные и эмпирическо-теоретические методы исследования: экспертная оценка, многопризнаковая классификация, исторический, статистический и сравнительный анализ.

 

Глава 1. Теоретические аспекты создания и функционирования национальной платежной системы.

1.1 Экономическое содержание национальной платежной системы РФ, её инфраструктура и основные участники

 

Платежная система является важнейшим финансовым инструментом, характеризующим уровень развития государства. Эффективное и безопасное выполнение транзакций повышает уровень доверия к национальной валюте. Именно поэтому каждая страна старается максимально интегрировать инновации в экономику, расширить спектр предоставляемых услуг, повысить уровень безопасного проведения безналичных расчетов.

В нашей стране 85% всего рынка платежных карт занимают Visa и MasterCard, главными акционерами которых являются американские банки. То есть операции, осуществляемые физическими и юридическими лицами в пределах Российской Федерации, отражаются на серверах США. Российский рынок полностью подвластен данным системам, а значит, нашей стране приходится «играть» по их правилам.

В связи с введением санкций Правительства США в марте 2014 года платежные системы Visa и MasterCard резко прекратили оказывать услуги некоторым организациям и физическим лицам. Банки Америки, находящиеся под контролем Министерства Финансов Соединённых Штатов, были обязаны применить строгие меры в отношении России, вследствие чего национальные компании понесли серьезные убытки.

Таким образом, в нашей стране остро встал вопрос о создании собственной национальной системы платежных карт (НСПК). Идея довольно проста: сервер такой системы будет находиться на территории Российской Федерации, следовательно, другие страны не смогут получать информацию о внутрироссийских платежных операциях. Это позволит защитить информацию о проведенных транзакциях, поднимет уровень доверия к национальной валюте и, как следствие, сделает наше государство более сильным и независимым. В связи с этим президент Российской Федерации поставил задачу в кратчайшие сроки создать национальную платежную систему (НПС). Были разработаны соответствующие поправки в Федеральный закон от 27.06.2011 г. №161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платёжной системе». В.В. Путин:

«Обязательно надо национальную платежную систему делать, и мы будем это делать. В таких странах, как Япония и Китай, эти системы работают, работают очень успешно. Они изначально начинались исключительно как национальные, замкнутые на свой рынок, на свою территорию, на свое население, а сейчас приобретают все большую популярность».

Стоит обратить внимание на процесс создания платежных систем в других странах. Так, например, китайская UnionPay является одной из самых успешных в мире. Однако мало кто знает, с какими трудностями пришлось столкнуться государству, чтобы добиться ее полной работоспособности. В целом, на создание и запуск системы ушло около 10 лет. Если говорить о России, то нашей стране необходимо решать этот вопрос намного быстрее, ведь за такой длительный срок многие банки могут просто отказаться сотрудничать, а потребителям уже надоест ждать возможности воспользоваться российской карточкой.

Национальная платежная система Белкарт сегодня пользуется огромной популярностью в своей стране. За 20-летнюю историю в Белоруссии выпущено свыше 5,5 млн. пластиковых карт. В первое полугодие 2015 года доля безналичных операций с использованием платежной системы Белкарт в общем объеме операций составила 73,3% по количеству и 26,1% по сумме . Кстати говоря, национальная система Белкарт была создана так же в ответ на санкции Запада.

Помимо того, своя платежная система существует в Индии (Rupay) Японии (JCB – JapanCreditBureau), Венгрии (Poli.Pay), Колумбии (Punto Pago), Кении (Solo Payment system) и многих других странах.

Идея создания НПС возникла еще в 90-х годах. Главной задачей было создание союза российских банков. Для успешного использования и привлечения внимания населения, банковские карты такой системы должны быть многофункциональными. За 25-летнюю историю создания появилось множество платежных систем, таких как Сберкарт, Юнион Кард, УЭК (Универсальная электронная карта), STB Card и Золотая Корона. Неоднократно поступали предложения объединить и создать единую крупную платежную систему. Для этого требовалось проложить множество сетей связи, создать операционный и клиринговый центры, привлечь к обслуживанию огромную клиентскую базу . Для реализации такой глобальной задачи Центральному банку просто не хватало финансирования.

Необходимо было разработать нормативную базу, чем и занялось Правительство в начале 2000-х годов. К тому времени финансирование появилось, вот только банки не могли определиться, каким образом будет разделена прибыль от транзакций. Очевидно, что через национальную платежную систему будут проходить огромные суммы денег. В банковской сфере началась борьба за возможность проведения таких операций. Многие банки начали объединяться в союзы, чтобы иметь больший приоритет перед конкурентами. Таким образом, создание платежной системы опять пришлось отложить на некоторое время. В 2010 году, когда шла разработка Федерального закона «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», вмешались Соединенные Штаты. В законе рассматривался вопрос о создании национальной платежной системы, что, несомненно, повлияло бы на функционирование международных систем Visa и MasterCard, которые понесли бы убытки в миллиарды долларов. Из-за определенного давления со стороны Америки из закона убрали главу, содержащую статью об отказе от обработки российских транзакций за границей.

В 2011 году, наконец, был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», который определил, что должна представлять собой НСПК и какие функции она должна выполнять.

И наконец, в 2014 году произошло возобновление процесса создания национальной платежной системы. Как уже отмечалось выше, стимулом стал отказ международных платежных систем обслуживать некоторых крупных юридических лиц. Процесс создания НПС состоит из двух основных частей: для начала необходимо объединить все расчетные системы, а затем создать собственные операционный и клиринговый центры.

Многие эксперты не поддерживали идею Правительства создавать национальную платежную систему

«с нуля». Ведь, взяв за основу уже существующие наработки, можно было бы значительно сократить сроки реализации проекта. Например, платежная система Золотая Корона, которую обслуживают около 60 российских банков, за два десятилетия выпустила примерно 19 млн. пластиковых карт. Да и к тому же, в разработке пластиковых карт этой системы используются российские EMV-чипы, которые совместимы с международной инфраструктурой. К сожалению, система имеет свои недостатки, один из основных – слабая защита персональных данных при совершении оплаты в Интернете.

Еще одной значимой отечественной платежной системой, разработанной ОАО «УЭК», является ПРО100. За всю историю существования системы было выпущено свыше 500 тысяч пластиковых карт. Монополистом системы является Сбербанк, которому принадлежит контрольный пакет акций. Этот факт настораживает многие российские банки, желающие также обслуживать НСПК. Помимо того, в разработке ПРО100 используется лицензионный чип MasterCard. Следовательно, при введении санкций США могли бы легко нанести удар по российской платежной системе.

Менее известной системой является UnionCard. Ее пластиковые карты эмитируют 25 российских банков. Однако UnionCard по многим позициям уступает как Золотой Короне, так и системе Сбербанка ПРО100.

Учитывая недостатки платежных систем и затраты, необходимые на их доработку, оказалось проще начать все «с нуля». На первом этапе расчетным центром НСПК будет являться Банк России. Финансированием проекта занимается Центральный банк и другие банки-участники. К разработке платежной системы Правительство РФ также подключило иностранных партнеров, среди которых страныучастники Евразийского экономического союза и Китай.

Чтобы как можно быстрее внедрить НСПК, карты отечественной системы начнут выдавать гражданам уже с 2016 года. Изначально на использование национальной системы планируется перевести всех бюджетников, госслужащих и военных. Помимо того, все торговые точки будут обязаны принимать карты нашей платежной системы. Позднее власти намерены договориться с международными банками о возможности использования карт за границей.

В начале 2015 года были заключены соглашения с MasterCard и Visa о переводе внутрироссийских транзакций на обработку в НСПК. Полный переход по международным картам осуществили уже 76 крупнейших российских банков.

Логотип и название первой российской пластиковой карты выбирали всем миром. Из 4 тысяч вариантов, одобренных к участию в конкурсе, были выбраны 20 лучших работ. В мае этого года было определено: российская платежная система будет называться «Мир». С апреля ведется активная работа НСПК, однако, пока больше в тестовом режиме. Первый массовый выпуск пластиковых карт запланирован на декабрь 2015 года.

Разработанная национальная платежная система имеет свои преимущества и недостатки. Безусловно, введение российской системы платежных карт существенно повлияет на экономику не только всего государства, но и каждого гражданина. Большую часть населения переведут на обслуживание по НСПК, не спросив предварительно. Поэтому важно определить, в чем основные плюсы и минусы существующей системы.

В первую очередь, она позволит максимально защитить личную информацию. Получается, что при осуществлении расчетов, все данные о проведенных транзакциях проходят через серверы США. Следовательно, Америка имеет огромное влияние на нашу страну. То есть в любой момент могут быть заблокированы все счета или запрещено проведение безналичных операций. НСПК страхует российских граждан и юридических лиц от возникновения возможных проблем при работе с международными системами. При расчетах по НСПК все решения будут приниматься исключительно внутри нашей страны.

Кроме того, национальная система платежных карт ориентирована на российского потребителя. Учтены экономические особенности, потребности населения, разработаны собственные социальноэкономические сервисы.

Ежегодно международные платежные системы получали комиссию от совершаемых операций в России. По подсчетам аналитиков, общая сумма транзакций составляла 4 млрд. долларов США ежегодно. Созданная отечественная платежная система позволить сохранить эти денежные средства внутри государства. Несомненно, это поспособствует экономическому росту, и, как следствие, улучшению жизнеобеспечения граждан.

Теперь Российская Федерация будет независима от установленных иностранными государствами лимитов и сборов. Государство в праве самостоятельно устанавливать тот уровень комиссии, который необходим, и, определённо, он будет существенно ниже, чем у тех же Visa и American Express. Ведь осуществлять операции внутри страны самостоятельно и без посредников намного выгоднее.

Конечно, населению придется столкнуться с определенными трудностями. В первое время использование карт будет невозможно за пределами нашей страны. Для решения данной проблемы необходимо заключить договора с множеством иностранных банков. Однако при проведении грамотной политики этот вопрос можно урегулировать довольно быстро.

Приняв во внимание опыт создания китайской UnionPay, отечественной платежной системе для полной реализации всех процессов и бесперебойного функционирования необходимо около 10 лет. На сегодняшний день уже начался частичный выпуск платежных карт, однако, это лишь начало длительной и сложной работы, которая требует усовершенствования и доработки начатых процессов. Государству придется приложить немало усилий и выделить огромное количество денежных средств, чтобы полностью реализовать идею.

Помимо того, финансовые убытки понесут и владельцы крупных российских магазинов. Необходимо закупить огромное количество терминалов и банкоматов, способных принимать карты НПС. Так как Правительство ставит главной задачей как можно быстрее внедрить НСПК в оборот, необходимо, чтобы каждая торговая точка была готова осуществить расчеты по карте «Мир». Возможно, стоит разработать систему поощрений за пользование национальной системой.

Первое время пользователям НСПК придется мириться с определенными сбоями в работе системы. Введение нового проекта – это всегда серьезный и сложный шаг, который предусматривает некоторые риски. Что касается финансовых вопросов, то здесь население более щепетильно относится к перебоям в работе.

Итак, нужно не заменить существующие платежные системы, а найти им более выгодную альтернативу в виде создания национальной системы платежных карт. Важно, чтобы любой гражданин мог расплатиться отечественной картой так же легко, как и наличными средствами. Необходимо грамотно продумать все этапы внедрения системы, заключить договора с банками, оборудовать торговые точками терминалами и банкоматами, установить минимальный комиссионный сбор. В процессе реализации требуется максимально задействовать всю финансовую инфраструктуру, существующую на российском рынке.

Таким образом, функционирование собственной национальной системы платежных карт является не желанием, а потребностью нашего государства. Такое решение должно поспособствовать развитию финансовых процессов, осуществлению защиты информации и стабильности в государстве, что в настоящий момент особенно необходимо нашей стране.

 

1.2. Законодательно-нормативное регулирование национальной платежной системы России

 

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут! Без посредников!

До начала 1990-х гг. в Советском Союзе и, соответственно, входившей в его состав РСФСР не существовало национальной платежной системы (далее – НПС) в современном понимании, когда ее ядром является система межбанковских расчетов. В отечественной экономической теории и практике даже отсутствовал термин «межбанковские расчеты», в которых просто не было необходимости из-за централизации банковской системы: безналичные расчеты в основной своей части проводились через Госбанк СССР (единый расчетный центр страны) и его учреждения по системе межфилиальных оборотов (МФО). Данная система не предполагала каких-либо ограничений в банковской деятельности, обусловленных наличием ресурсов и средств на счете банка.

Существовавшие тогда кредитные институты (Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, государственные трудовые сберегательные кассы СССР) планировали и учитывали свои кредитные ресурсы централизованно, равно как и ликвидность – исходя из наличия средств на их корреспондентских счетах.

В связи с глубокой реорганизацией банковской системы России по двухуровневому принципу и созданием системы коммерческих банков первоочередной задачей стало внедрение (с 1991 г.) расчетов между ними и формирования на этой базе принципиально новой платежной системы страны. Межбанковские расчеты позволили обособить ресурсы банков с учетом соблюдения требования проведения как платежей обслуживаемых клиентов, так и других операций в пределах остатка средств на корреспондентском счете, открытом в Банке России или другом банке при прямых корреспондентских отношениях. В свою очередь, благодаря этим расчетам центральный банк смог задействовать инструменты денежно-кредитного регулирования, ведь механизм расчетов между коммерческими банками, исходя из движения средств по открытым в нем счетам, является основой для регулирования деятельности банков второго уровня.

Первую половину 1990-х гг. следует охарактеризовать как начальный этап в становлении межбанковских расчетов в России. «Детскими болезнями роста» этого этапа следует считать ошибки, сбои и задержки при проведении платежей, слабую надежность расчетов из-за неподготовленности персонала и низкого уровня технического обеспечения.

В начале 1990-х гг. было проведено внедрение безналичных расчетов чеками на основе подзаконных актов и изданных во их исполнение нормативных актов Банка России[9]. Согласно им по предъявлении чека предусматривалось зачисление средств на расчетный и корреспондентский счета чекодержателя и обслуживающего банка, пересылка последним дебетового авизо о данной операции в банк плательщика с последующим списанием денег со счетов этого банка и плательщика. Спустя короткое время на основании телеграммы Банка России от 15.10.1992 № 230-92 «О порядке расчетов чеками с грифом «Россия» был введен ряд ограничений в их использовании. Главным из них было предварительное депонирование средств, предназначенных для этих расчетов, на отдельном счете.

С некоторыми проблемами столкнулись банки и в процессе проведения собственно межбанковских расчетов. Основными из них были: плохая работа почты и, как следствие, длительные сроки документооборота, что было нейтрализовано переходом в 1992 г. на экспедирование специальными службами, включая фельдъегерскую, хотя и потребовавшее увеличения операционных расходов Банка России; задержки «квитовки» банковских авизо (сопоставления ответного провода с начальным о каждой расчетной операции), создающие почву для хищения путем выписки фальшивых (подложных) документов и получения по ним средств1.

Кардинально решить эти и другие проблемы могло только внедрение и повсеместное распространение электронных технологий осуществления межбанковских платежей. В данной связи следует отметить большую и целенаправленную работу Банка России, наиболее значительными шагами которого были следующие.

  • Эксперименты проведения, начиная с 1992 г., межрегиональных электронных расчетов: 9 октября 1992 г. из Екатеринбурга в Пермь был отправлен первый электронный платеж.
  • Обследование в 1993 г. платежного оборота в разрезе межбанковских платежей (внутри РКЦ, внутрирегиональных, межрегиональных, межгосударственных). Оно позволило выявить места сосредоточения основной массы платежей внутри РКЦ и регионов, объемы платежей в зависимости от сумм денежных переводов (99% на сумму менее 100 млн руб. и др.). В свою очередь, это стало предпосылкой для формирования систем мелких и крупных платежей.
  • Применение согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 30.11.1994 № 52-ФЗ, действующей до настоящего времени) аналога собственноручной подписи (в том числе электронной), позволившей использовать электронные платежные документы.
  • Издание в соответствии с письмом Банка России от 05.09.1996 № 323 «О проставлении банковских идентификационных кодов в платежных поручениях» постоянно обновляемого Справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации.
  • Отработка с 1997 г. прогрессивных технологий расчетных операций в Московском регионе (сосредоточивающем свыше 80% денежных средств страны) на основе многорейсовой обработки платежей.
  • Введение с 1 января 1998 г. платы за предоставление Банком России услуг в области расчетов, что усилило конкуренцию в платежной сфере.
  • Разработка и применение «Правил обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П.
  • В итоге к концу 1998 г. было в основном завершено создание сервисов электронных расчетов Банка России: внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных (МЭР), позволивших существенно сократить сроки завершения расчетных операций (с 10–12 до 2–3 дней).
  • Однако, несмотря на большие успехи в становлении платежной системы Российской Федерации, формирующейся применительно к рыночной экономике, сложившийся к началу ХХI в. уровень ее развития был невысоким. В функционировании региональных компонентов платежной системы Банка России имели место технологические различия, вынуждавшие кредитные организации в зависимости от региона выстраивать различную политику управления собственной ликвидностью. Это, а также слабое развитие межбанковских расчетов в режиме реального времени (внедренных во многих странах Запада еще в 1980-е гг.) стало негативно сказываться на темпах создания и роста полноценного финансового рынка, проведении денежно-кредитной политики.

Стратегии и законы. Среди концептуальных документов НПС в первую очередь следует отметить Стратегию развития платежной системы России2, утвержденную Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. на среднесрочную перспективу до конца XX столетия. Несмотря на трудности реализации Стратегии (огромные масштабы страны, насчитывающей 11 часовых поясов; кризисы 1993, 1998 гг. и др.), большинство ее мероприятий (включая почти полное вытеснение бумажных авизо) было выполнено.

Серьезной вехой в создании и развитии НПС стало одобрение 16 июля 2010 г. Советом директоров Банка России Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года. В структуре платежей в денежном выражении, осуществляемых НПС страны, на долю платежной системы Банка России приходится преобладающая часть (в 2014 г. – более 80%3). Задачи, поставленные в Концепции, в основном выполнены, о чем свидетельствует высокая доля платежей, осуществляемых в режиме реального времени через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) Банка России. Спустя 17 лет после утверждения первой стратегии, во исполнение Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС) 15 марта 2013 г. была принята Стратегия развития национальной платежной системы, в которой были определены направления и принципы развития с учетом сложившихся факторов состояния экономики и НПС. К последним Банк России подошел весьма критично, отметив такие недостатки, как отсутствие национальных стандартов оказания платежных услуг, а также клиринговых центров для обслуживания платежей с использованием платежных карт, непрозрачность механизмов формирования цен на рынке розничных платежных услуг и др.

Перечисленные документы в той или иной мере коррелировались со Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года; Стратегиями развития банковского сектора Российской Федерации на соответствующие периоды, например Стратегией от 5 апреля 2011 г. (на период до 2015 года), а также ежегодно разрабатываемыми Банком России и принимаемыми к сведению Государственной Думой Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на соответствующие периоды и другими документами подобного рода.

Главную роль в создании НПС следует отвести платежному законодательству1 в силу императивного характера. Его развитие не было простым (особенно на стадии подготовки проекта Закона о НПС), что было обусловлено наличием противоречий и разногласий в решении многих проблем как среди большого числа участников платежного бизнеса, так и регулятивных органов. За прошедший с середины 1990-х гг. двадцатилетний период состоялось нема ло посвященных данной тематике конференций, круглых столов, дискуссий, форумов, совещаний рабочих групп и ассоциаций, парламентских слушаний, загранкомандировок для изучения опыта, обсуждений в периодической и монографической печати2. Следует отметить и некоторое запаздывание принятия соответствующих нормативных правовых актов. 14 мая 1998 г. в Государственной Думе прошли слушания по обсуждению проекта закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации». Законодательно же они (разумеется, в измененном виде, исходя из накопленного опыта) были закреплены спустя 16 лет – 5 мая 2014 г. Федеральным законом № 112ФЗ в виде дополнительно введенной к Федеральному закону «О национальной платежной системе» гла вы 4.1. «Национальная система платежных карт», а также принятого 14 октября 2014 г. Федерального закона № 319-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Одной из причин послужило прекращение (без предварительных уведомлений) 21 марта 2014 г. проведения операций международными платежными системами (далее – МПС) VISA и MasterCard для клиентов ряда российских банков в связи с применением санкций властями США3. Ранее подобные прецеденты имели место в 1990-е гг.: в международной практике – в Югославии во время проходившей там войны, когда со стороны МПС была применена аналогичная мера, в России – в разгар кризиса 1998 г. МПС отключили обслуживание российских карт в торговых точках и международной сети банкоматов.

Серьезную угрозу для НПС и банковской системы представляет и потенциальная возможность отключения нашей страны от международной системы обмена финансовой информацией – SWIFT4. В мировой практике оно применялось к Ирану в марте 2012 г., когда SWIFT отключила все иранские банки, которые были признаны организациями, нарушившими санкции ЕС. Хотя эта компания заявила об отказе в применении указанной меры по отношению к России, все же денежные власти предприняли активные меры для создания аналога SWIFT внутри страны, в том числе по введению Банком России нового стандарта передачи межбанковской информации ЕА503 и утверждению тарифов для собственной системы передачи финансовых сообщений.

НПС – «крепкий орешек». Эксперты ведущих западных стран выделяют с точки зрения жизнеспособности государства среди четырех критически важных систем, наряду с атомными объектами, водоснабжением и энергообеспечением, нарушение функционирования которых неизбежно приведет к катастрофическим последствиям, и платежную систему.

Многоплановость НПС заключается в охвате ею следующих вопросов.

Денег (теории и практического применения).

Достаточно привести тот факт, что, по расчетам автора, за 2014 г. платежной системой России было проведено 4 381 млн платежей на сумму 1 438 трлн руб5. НПС непосредственно участвует в создании дополнительных и изъятии излишних денег в хозяйстве – в так называемой депозитно-ссудной мультипликации, осуществляемой коммерческими банками под воздействием денежно-кредитного регулирования экономики. Данный феномен создания (изъятия), главным образом безналичных денег, становится возможным именно благодаря механизму расчетов между коммерческими банками по корреспондентским счетам, открытым в центральном банке и друг у друга. Основой этого феномена является корреляция между изменением, с одной стороны, денежной базы, создаваемой и находящейся в ведении центрального банка, и количеством денег (денежной массы) в стране, с другой. Последняя, именуемая также денежным предложением, в большей части создается коммерческими банками и находится в их ведении.

Кредита – функционирование платежной системы невозможно без кредитной поддержки в виде внутридневных и овердрафтных кредитов, что обусловлено высокой скоростью расчетных операций. Практически невозможно в каждый момент времени синхронизировать исходящие и поступающие платежи таким образом, чтобы первые полностью погашались вторыми. В силу этого в США, например, установлены допустимые (без взимания штрафных санкций) пределы дневных овердрафтов как для банков (со стороны ФРС), так и компаний (со стороны обслуживающих банков). Хотя, собственно, любое кредитование обычно предполагает выдачу кредита для проведения платежей.

Права – движение денег, обслуживаемое НПС, является строго регламентированным и, как правило, законодательно закрепленным.

Технологий – информационных, компьютерных, телекоммуникационных систем, их стандартизации, сертификации и гармонизации с международными стандартами. Работу НПС, представляющей собой огромную платежную индустрию, отличают высокая технологичность и исключительная динамичность развития, сопоставимые с космической отраслью.

Банковской деятельности: центрального и коммерческих банков ввиду опосредования расчетными операциями практически всех других операций банков (депозитных, ссудных, валютных, фондовых и др).

Деятельности расчетных небанковских кредитных и других (технологических) организаций, например, платежных агентов и субагентов.

Финансов государства, предприятий, организаций и населения, ибо своевременность оплаты счетов, осуществляемых в платежной системе, имеет первостепенное значение для нормального «обмена веществ» в экономике.

Деятельности на финансовом рынке. Платежные механизмы, обслуживающие экономические взаимосвязи в обществе и перемещение денег, можно представить в качестве своеобразной соединительной ткани всей финансовой деятельности в современной рыночной экономике.

Менеджмента и маркетинга всех участвующих сторон платежного процесса.

Бухгалтерского учета и отчетности, классификации и кодирования платежей, подавляющая часть которых (всех безналичных и части наличных) осуществляется на основе бухгалтерских проводок.

Социологии и психологии, учитывающих платежные традиции, обычаи всех субъектов национального хозяйства, экономические интересы которых самым непосредственным образом связаны с деньгами, обращающимися в НПС.

Информационной безопасности в свете отмеченной выше значимости НПС для жизнеспособности страны.

Узнай стоимость написания такой работы!

Ответ в течение 5 минут!Без посредников!

Противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Как свидетельствуют материалы финансовых разведок многих стран, а также Росфинмониторинга, международных организаций, в частности, группы FATF (Financial Action Task Force), финансовые преступления такого рода совершаются посредством проведения операций в платежных системах. При этом чем выше их параметры (скорость, бесперебойность расчетов, включая трансграничные), тем выше, при недостаточности противодействующих мер, уязвимость с точки зрения возможности отмывания денег и финансирования терроризма.

Надзора, контроля и наблюдения со стороны полномочных органов.

Исходя из сказанного, вполне логичным представляется постепенное принятие отдельных законов, в той или иной степени формирующих архитектуру НПС России с учетом накопленного отечественного и зарубежного опыта. Высокой оценки заслуживает работа Банка России по популяризации международной и обобщению отечественной практик путем публикации соответствующих материалов (начиная с 2007 г.) в своем издании «Платежные и расчетные системы». Активизация разработки и принятия платежного законодательства в России произошла в последнее пятилетие. К важнейшим из принятых федеральных законов, с точки зрения автора, относятся следующие1:

от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;

от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг»;

от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;

от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», заменивший предыдущий закон от 10.01.2002

№ 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;

От 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном депозитарии»;

Гражданский кодекс Российской Федерации (в новой редакции Федерального закона от 12.03.2014

№ 35-ФЗ «О внесении изменений в первую, вторую и четвертую части Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

В отличие от перечисленных законов, занимающих «точечное» место в правовом обеспечении современной НПС России, определяющую роль в этом процессе играет, безусловно, Федеральный закон от 27.06.2011

№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с учетом последующих изменений. При разработке Закона о НПС активно использовался зарубежный опыт, в частности, европейский. Исключительное значение Закона о НПС состоит в формировании единого контура НПС посредством установления единых правил: регистрации, функционирования платежных систем, управления рисками, надзора и наблюдения, а также единых предъявляемых требований к операторам разного рода (и прежде всего главному из них – оператору платежной системы), участникам, пользователям. Такой обширный, почти технический регламент НПС, закрепивший в правовых нормах институциональные и технологические инновации в платежной сфере, позволяет объединить имеющиеся и вновь создаваемые в стране разрозненные платежные системы именно в единую национальную платежную систему, обеспечить сбалансированное правовое регулирование всех элементов НПС. Однако это достоинство обусловило и главные недостатки Закона о НПС: большой объем (с учетом 50 изменений (включая новую главу 4.1) – более 150 страниц); межведомственный характер; неоднозначность и небесспорность трактовок отдельных норм, соответственно ведущих к различным толкованиям; разновременность введения ряда статей; затрагивание более 20 других законодательных актов и необходимость их изменения; серьезное влияние на последующее нормотворчество во исполнение закона. Совершенно очевидно, что общественность и банковское сообщество столкнулись с необходимостью четкого усвоения и понимания без разночтений огромного нормативного материала, а участники рынка, кроме того, – их неукоснительного исполнения. Вполне закономерны были последовавшие после издания Закона о НПС многочисленные вопросы специалистов и ответные разъяснения на совещаниях, семинарах, конференциях, в письмах и рекомендациях. К середине 2015 г. Банком России издано свыше 100 нормативных и иных актов (приказов, инструкций, положений, указаний, писем), имеющих отношение к НПС. Поэтому можно усомниться в соблюдении важного принципа, который, возможно, предполагалось реализовать при подготовке Закона о НПС, – формирования его как закона прямого действия.

Возможно, изначально имело смысл издание нескольких законов, регулирующих организацию и функционирование платежных и расчетных систем на различных рынках платежных услуг.

На наш взгляд, «длиннотами» и нечеткостью отличается ряд определений главных терминов, сформулированных в Законе о НПС, и, прежде всего, ключевой термин «национальная платежная система» (п. 1 ст. 3 гл. 1), в основу которого положено перечисление субъектов НПС, оказывающих платежные услуги. Вызывает сомнение включение в их состав банковских и небанковских платежных агентов (субагентов), являющихся, исходя из буквы Закона о НПС, участниками НПС.

В периодической печати было высказано предложение о наделении системы бюджетных платежей статусом платежной системы в рамках Закона о НПС (признать ее системно, социально и национально значимой), а Федерального казначейства – полномочи ями субъекта НПС: оператора платежной системы, оператора платежной инфраструктуры и оператора по переводу денежных средств. Это обосновано участием Федерального казначейства в формировании и реализации денежно-кредитной политики. Важно, что НПС детерминирована последней, применение инструментов которой во многом определяет состав, структуру, интенсивность различных финансовых потоков на отраслевом и межотраслевом, региональном, страновом, международном уровнях. Но, с другой стороны, поскольку все потоки обслуживаются НПС, без ее функционирования невозможен и трансмиссионный механизм этой политики.

Возвращаясь к определению в Законе о НПС термина «национальная платежная система», содержащего длинное перечисление субъектов НПС, возможно, имеет смысл сформулировать его коротко – как «совокупность платежных систем страны национальной юрисдикции». Однако вызывает сомнение и толкование термина «платежная система» (п. 20 ст. 3 гл. 1), поскольку оно исходит из взаимодействия ее субъектов и участников для перевода денежных средств. Ведь в широком понимании платежная система – форма организации платежного оборота, наличного и безналичного. В условиях современных электронных технологий эти два вида платежного оборота становятся все более неотделимыми друг от друга, по сути сливаясь в единый платежный процесс. Особенно явно он наблюдается при использовании банкоматов и платежных терминалов для внесения и изъятия наличности. Это подтверждается тем, что в Красной книге Банка международных расчетов «Платежные, клиринговые и расчетные системы в России» излагается и организация наличного денежного обращения.

Обратимся к другому, не менее важному определению термина в Законе о НПС (п. 18 ст. 3 гл. 1) – «электронные денежные средства», другими словами, – электронные деньги. Оно также длинное и трудно запоминаемое. Желательно сформулировать его лаконичнее, например, определив электронные деньги как требования пользователей к эмитенту денежной стоимости, хранящейся на электронных устройствах личного пользования. Заслугой Закона о НПС является легализация данного понятия и тем самым восполнение пробелов в платежном законодательстве. Однако отнесение в нем электронных денег к безналичным деньгам вызвало возражения многих российских экономистов. Отметим, что в соответствующей Директиве ЕС они причислены к суррогатам банкнот и монет1. По мнению ведущих экономистов, электронные деньги станут главным локомотивом грядущих всеобъемлющих изменений цивилизации [8, с. 7]. Отсюда исключительно необходима дальнейшая работа по развитию теории и практики их использования.

Как следует из вышеприведенных рассуждений, уточнение понятийного аппарата НПС (в статье рассмотрены только главные термины) имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Оно во многом обусловливает оценку достигнутых результатов построения этой системы. Рассмотрим вкратце практическое претворение в жизнь принятых стратегий и законодательных решений.

В силу сложности Закона о НПС его внедрение сопровождается рядом проблем теоретического (что изложено ранее), методологического, правового, организационного, технического, экономического характера. Особенно много их было непосредственно после издания закона. Как следствие – затягивание отдельных этапов реализации Закона, откладывание сроков применения ряда положений. В рамках настоящей статьи остановимся на самых острых проблемах.

Время, отведенное на вступление в действие положений первого этапа реализации Закона о НПС (с 1 октября 2011 г.), было наиболее сложным. Кредитным организациям не хватило этого периода для перестройки денежных и информационных потоков и перехода к осуществлению операций согласно новому законодательству. В частности, платежи социального характера банкам следовало принимать в рамках банковской операции перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия счета (как одной из форм безналичных расчетов) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Таким образом, разделение в Законе о НПС понятий «перевод денежных средств» и «прием платежей» (причем технологически во многом сходных, но по первому термину отнесенных к сфере безналичных расчетов, а по второму – нет) вынудило банки срочно переделывать договоры перевода средств (главным образом, по счетам ЖКХ), исключая из них словосочетание «прием платежей».

Не меньшими трудностями сопровождалось внедрение в практику ст. 9 гл. 2 Закона о НПС по выполнению требований об уведомлении банком клиентов о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возмещении сумм операций, совершенных без их согласия. Множество возникших при этом проблем2 обусловило продление срока вступления ее в силу на один год – до 1 января 2014 года.

Каковы же наиболее «осязаемые» результаты реализации рассматриваемого Закона о НПС по истечении четырех лет после издания (с учетом введения в действие всех статей – около двух лет, а новой главы 4.1 – немногим более одного года)? К настоящему времени Банком России зарегистрировано около 40 платежных систем. Ведется реестр кредитных организаций, признанных значимыми на рынке платежных услуг (более 50), а также постоянно актуализируется перечень кредитных организаций, осуществляющих перевод электронных денежных средств (к середине 2015 г. – около 100). Ежегодно в издании Банка России «Платежные и расчетные системы» (серия «Анализ и статистика») публикуется статистическая информация, характеризующая деятельность НПС России. В соответствии с требованиями ч. 6, ч. 10 ст. 35 гл. 5 Закона о НПС подготовлены и опубликованы обстоятельные и интересные обзоры: «Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2012–2014 годы», «Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»: международная и российская практика. Оценка платежной системы Банка России на соответствие принципам».

Можно ли констатировать, что в России создана национальная платежная система? Для ответа на этот вопрос проанализируем субъектный состав НПС. Подавляющее большинство (свыше 90%) операторов платежных систем функционирует в розничных системах. Кстати, Закон о НПС имеет основной уклон именно в сторону регламентации их деятельности. Корреспондентский банкинг в рамках организации и функционирования платежных систем (в соответствии с ч. 39 ст. 15 гл. 3), обслуживающих прямые корреспондентские отношения, развит слабо, в последнее десятилетие доля прямых межбанковских платежей в общем объеме практически не меняется (примерно 4–5%). Ведущая роль (как отмечено выше, более 80% платежей) принадлежит платежной системе Банка России, имеющей статус (согласно ст. 22) системной значимости и национальной значимости.

Остальной состав субъектов НПС характеризуют следующие показатели на 1 января 2015 г. (по данным Годового отчета Банка России за 2014 г.): 833 оператора по переводу денежных средств, 35 операционных центров, 36 платежных клиринговых центров, 32 расчетных центра, 41,6 тыс. отделений ФГУП «Почта России». Исходя из выборочного обследования деятельности платежных агентов (банковских и небанковских), проведенного в Московском регионе, концентрирующем основной объем платежей страны, на 1 октября 2013 г. 65 операторами перевода денежных средств было привлечено 7529 банковских платежных агентов, а ими, в свою очередь, 9252 банковских платежных субагента.

Таким образом, в России сформировался вполне представительный состав субъектов НПС, оказывающих платежные услуги в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 1 ст. 3 гл. 1 Закона о НПС), совокупность которых и есть национальная платежная система. Если же исходить из выше предложенной формулировки этого понятия с точки зрения принадлежности к национальной юрисдикции, то работа по ее формированию пока не закончена. Розничные платежные системы не решили главной проблемы – ликвидации монополизма международных платежных систем на рынке платежных карт.

Ответственность за реализацию проекта создания национальной системы платежных карт возложена на Банк России, который для его выполнения 23 июля 2014 г. создал акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»). 100% акций АО «НСПК» принадлежит Банку России. Помимо Закона о НПС, его деятельность определяется Стратегией развития национальной платежной системы, Стратегией развития национальной системы платежных карт (утвержденной 6 февраля 2015 г. и рассчитанной на три этапа, до конца 2018 г.), Концепцией создания национальной системы платежных карт. Выпуск национальной платежной карты запланирован на декабрь 2015 г. По итогам Всероссийского творческого конкурса, в ходе которого было прислано 5,5 тыс. брендов карты (названий и логотипов) и голосовало более 30 тыс. человек, победителем стало название «Мир». С 2016 г. предполагается продвижение ее за рубеж – в страны Евразийского экономического союза с целью содействия формированию розничного платежного пространства, а также в рамках кобейджинговых (партнерских) программ – с международными платежными системами, например, НСПК – MasterCard, НСПК – JCB; НСПК – China Union Pay и др.

Со II квартала 2015 г. внутрироссийские операции с использованием карт всех платежных систем, в том числе международных, осуществляются главным образом через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК). При его создании в изготовлении самой платежной карты и ее приложений была применена российская разработка, давшая дополнительный импульс развитию отечественных технологий в микропроцессорах (своеобразное импортозамещение в индустрии платежных карт).


Страницы:   1   2   3   4