Повышение финансовой устойчивости организации (на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»). Часть 4

1  2  3  4

---

Глава 3. Направления повышения финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России»

3.1. Мероприятия по повышения финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России»

 

Поскольку во 2 главе выявлено, что в целом финансовая устойчивость банка находится на хорошем уровне, предлагается укреплять финансовую устойчивость с помощью укрепления имиджа и репутации наиболее ликвидных и перспективных услуг — дистанционного банкинга, реализуемого банком.

Предлагается бриф программы продвижения ПАО «Сбербанк России», приведен в табл. 16.

В качестве средств продвижения, в связи с бюджетом программы продвижения ПАО «Сбербанк России», эффективно использовать рекламные кампании как неотъемлемый элемент, связанный с продвижением услуг банкинга на рынке, и повышением степени доверия к ним. Целевой аудиторией программы продвижения выступает дееспособное население России в возрасте от 18 до 60 лет, преимущественно, экономически активное население, руководящие работники юридических лиц.

Таблица 16 Бриф программы продвижения услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России»

 

Таким образом, концепция программы продвижения банкинга ПАО «Сбербанк России» может быть определена следующим образом: создание положительного образа услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России», и обеспечение заинтересованности целевой аудитории в услугах банкинга, способствующей защите имущественных интересов своих клиентов.

Элементы рекомендуемой PR-кампании для ПАО «Сбербанк России» включают в себя организацию расширенной рекламной кампании, корпоративные праздники, организация и участие в выставках и ярмарках, а также производство и распространение корпоративных сувениров, которые в совокупности направлены на позиционирование не самого банка, а его услуг дистанционного обслуживания.

Мероприятием, необходимым для ПАО «Сбербанк России», является проведение рекламной кампании, с целью установления коммуникационных связей со СМИ в области банкинга. Активными и доступными СМИ являются справочные системы, которыми пользуется значительное число населения г. Москвы и России, например, «2ГИС», а также отдельные виды журналов и интернет — ресурсов.

Организация рекламной кампании ПАО «Сбербанк России» рекомендуется по направлениям рекламы, в газетах и журналах, наружной рекламы, рекламы на радио, в системе «2ГИС», и определенных интернет-порталах о банках, как СМИ, активно не используемых банком. Размещение наружной рекламы рекомендуется на рекламных щитах г. Москвы с использованием услуг компании «ТРК» — одного из ведущих рекламных агентств города. Стоимость одного размещения составляет 55 тыс. руб. по данным компании «ТРК».

Рекламу в справочной системе «2ГИС» рекомендуется произвести по тарифу «Эксклюзив», стоимость которого составляет 8 319 руб. в месяц, и включает в себя рекламу на всех платформах «2ГИС», и просмотр информации о конкурентах. Последнее условие является актуальным для банкинга ПАО «Сбербанк России» с учетом усиленной конкуренции.

Разработанный автором бизнес — процесс кредитования положен в основу автоматизированной банковской системы (АБС), позволяющей автоматизировать последовательность действий, от получения заявки на кредит, до принятия решения о его выдаче, с формированием необходимого пакета документов.

Автоматизированная система потребительского кредитования состоит из следующих модулей:

1. Фронт-офис – система обработки заявок: ввод заявок с рабочих мест, в т.ч. удаленных, организация документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка).
2. Скоринг – модуль скоринга.
3. БКИ – бюро кредитных историй — генератор кредитных историй (ЦБКИ; НБКИ).
4. Внешние системы – интеграция с внешними системами (ЦБ РФ, ФМС и т.п.).
5. Бэк-офис — база данных, содержащая информацию о заемщиках, истории принятия решений по ним, и истории о платежной дисциплине.

Разработанная автором общая архитектура интеграции автоматизированных подсистем, предусматривает обмен информацией между ними, и позволяет в оперативном режиме принимать решение о выдаче кредита. Внедрение в ряде коммерческих банков программного продукта, разработанного автором на основе общей архитектуры интеграции, подтвердило правильность исходных положений, заложенных при ее формировании.

В работе дается авторский алгоритм внедрения фронт-офисного решения в коммерческих банках, заключающийся в реализации последовательных этапов работ, необходимых для внедрения, данные представлены в табл. 17.

Таблица 17 Алгоритм внедрения фронт — офисного решения

Внедрение системы позволяет решить следующие задачи:

— повысить прибыльность кредитных подразделений;

— минимизировать влияние субъективных факторов при анализе кредитоспособности потенциальных заемщиков;

— диверсифицировать банковские продукты для различных локальных рынков продукции;

— централизованно управлять банковскими продуктами и процедурами их обработки;

— создать базис для принятия взвешенных административных и бизнес решений;

— сократить операционные издержки;

— создать единую среду финансового и управленческого документооборота;

— реализовать эффективную концепцию риск-менеджмента;

— снизить трудоемкость и повысить эффективность работы сотрудников;

— повысить качество и оперативность обслуживания клиентов;

— расширить комплекс предлагаемых продуктов и услуг, предложить клиентам новые финансовые продукты;

— снизить операционные риски за счет внедрения сквозной взаимоувязанной обработки информации;

— своевременно и качественно управлять кредитными рисками;

— увеличить и качественно улучшить кредитный портфель банка;

— ускорить процесс и повысить качество обработки транзакций/документов;

— повысить стоимость бизнеса за счет использования современной системы «от разработчика» с международной практикой.

Дифференцированная оценка (в баллах) этих форм приведена в табл. 18.

Таблица 18 Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита

Как видно из табл. 18 наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов.

Исходя из наличия и качества обеспечения, выделяются пять групп заемщиков, данные представлены в табл. 19.

Таблица 19 Классификация заемщиков по наличию и качеству обеспечения.

Так как в реальности эти факторы действуют в комплексе, предполагается, что влияние положительных факторов сглаживает действие отрицательных. Возможно и другое – отрицательное влияние одного фактора будет умножаться действием другого. Конкретно эта взаимосвязь факторов, при рассмотрении проблемы риска возврата кредита, может быть представлена следующей классификацией типов предприятий. Наименьший риск не возврата кредита имеют заемщики, отнесенные к первому типу. Это заемщики, располагающие безукоризненным финансовым состоянием, независимо от наличия и качества обеспечения.

 

3.2. Экономический эффект от предложенных мероприятий

 

Расходы на проведение мероприятий, предполагающих наибольший охват аудитории потенциальных клиентов, услуг банкинга ПАО «Сбербанк России», приведены в табл. 20.

Таблица 20 Элементы рекламной кампании услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России»

Расходы, на проведение рекомендуемой рекламной кампании услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России», составляют 12 516,3 тыс. руб. Лицами, ответственными за проведение рекламной кампании ПАО «Сбербанк России», следует назначить работников Отдела маркетинга и коммуникаций ПАО «Сбербанк России», главным образом, его руководителя, непосредственно занятых вопросами продажи и распределение денежных средств по рекламе и связям с общественностью.

В ПАО «Сбербанк России» имеется специализированный логотип. Его использование в PR-кампании позволит существенно повысить ее эффективность. В качестве направлений использования логотипа следует выделить:

1. Размещение логотипа на канцелярских принадлежностях, и их бесплатное распространение в ходе мероприятий PR-кампании, в т.ч. в филиалах и дополнительных офисах банка.
2. Размещение логотипа на прочих предметах повседневного использования: зажигалки, кружки, и их бесплатное распространение в ходе мероприятий PR-кампании.

Бюджет покупки и размещения логотипа ПАО «Сбербанк России» на предметах повседневного использования приведен в табл. 21.

Таблица 21 Бюджет приобретения и размещения логотипа ПАО «Сбербанк России» на предметах повседневного использования

Достоинствами размещения указанных логотипов для услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России» являются:

1. Использование предметов, полученных бесплатно, с логотипом компании, обеспечит положительный имидж ПАО «Сбербанк России» в представлениях потенциальных клиентов услуг банкинга.
2. Повышение узнаваемости и распространение информации об услугах дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России».
3. Незначительная стоимость размещения логотипа.

Логотип должен включать в себя не только формулировку «Сбербанк всегда рядом», но и аргументы надежности услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России». Использование логотипов на предметах повседневного использования позволит существенно повысить известность и узнаваемость ПАО «Сбербанк России», выступая важным элементом рекомендуемой PR-кампании.

Экономическая оценка рекомендуемых мероприятий по развитию банкинга ПАО «Сбербанк России» предполагает оценку совокупных расходов и обеспечиваемого ими прироста финансовых результатов деятельности банка.

Расходы на проведение PR-кампании ПАО «Сбербанк России» представлены в табл. 22.

Таблица 22 Расходы на проведение PR-кампании ПАО «Сбербанк России»

Увеличение известности и стимулирования сбыта банкинга ПАО «Сбербанк России» поспособствует улучшению показателей его деятельности, и обеспечит определенный экономический эффект, который представляет собой прирост выручки, уменьшенный на величину расходов на проведение PR-кампании, данные представлены в табл. 23.

Таблица 23 Оценка эффективности реализации рекомендуемой PR-кампании для продвижения услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России»

Планируемое увеличение числа клиентов, за счет проведения маркетинговых рекомендаций, как элемента совершенствования маркетинговой деятельности организации, в размере 15 668 лиц (физических и юридических лиц) обеспечит прирост выручки в размере 54,65 млн. руб. Общий размер экономического эффекта от рекомендуемой PR-кампании для ПАО «Сбербанк России» составит 29,72 млн. руб.

Таким образом, важнейшим направлением развития финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России» является обеспечение формирования положительного имиджа услуг дистанционного банковского обслуживания в восприятии клиентов – физических лиц как пользователей услуг, так и представителей – руководителей юридических лиц. Такое формирование может быть обеспечено за счет проведения PR-кампании. Данная кампания включает в себя расширение рекламной деятельности, организацию корпоративных празднований, семинаров и ярмарок, и позволит в существенной мере повысить уровень доверия населения к удаленному обслуживанию крупнейшим банком страны. Рост же числа клиентов позитивно отразится на финансовой устойчивости банка.

 

Заключение

 

Финансовая устойчивость организации представляет собой индикатор стабильности положения предприятия. При помощи существенной (достаточной) доли своего капитала в составе источников финансирования.

Устойчивое предприятие – это экономический объект, который использует заемные средства в разумных пределах, то есть, берет в долг только то, что может вернуть. Для наиболее простого понимания устойчивость можно сравнить с платежеспособностью обычного физического лица. Если россиянин берет в кредит сумму большую, чем он способен вернуть – не исключено дальнейшее банкротство. Так и с юридическими лицами. По устойчивости конкретного предприятия определяется стабильность.

ПАО «Сбербанк России», на базе которого написана практическая часть работы, является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером ПАО «Сбербанка России» является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Подводя итог оценке финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России», на основе внутренней методики (на основе системы коэффициентов), можно сделать вывод, что по всем оцениваемым параметрам финансовая устойчивость находится в норме. В ходе оценки мы получили достаточно высокие значения основных коэффициентов. Видно, что ПАО «Сбербанк России» выбрана правильная стратегия развития, которая позволяет добиваться таких значительных результатов. При этом следует расширять направления деятельности и улучшать репутацию банка для повышения финансовой устойчивости.

Поскольку во 2 главе выявлено, что в целом финансовая устойчивость банка находится на хорошем уровне, предлагается укреплять финансовую устойчивость с помощью укрепления имиджа и репутации наиболее ликвидных и перспективных услуг — дистанционного банкинга, реализуемого банком.

Анализ использования услуг банкинга ПАО «Сбербанк России» позволяет выявить следующие ключевые недостатки:

— повышенный и возрастающий риск хищения денежных средств клиентов, использующих данный тип услуг, подтвержденный фактическими хищения и пропагандой СМИ (при наличии возможности недостоверности информации);

— отсутствие подробной инструкции для пользователей системы «Бизнес Онлайн» — возникновение проблемных ситуаций при использовании системы;

— недоверие пользователей к информационным системам, пониженное чувство безопасности;

— недостаточный уровень функциональной согласованности – набор услуг онлайн банкинга и мобильного приложения для телефона, не соответствует между собой;

— невозможность использования услуг банкинга на операционных системах, кроме «Windows» и т.д.

Для решения обозначенных проблем необходимо принятие соответствующих мер, обеспечивающих развитие финансовой устойчивости банкинга крупнейшего банка России. С целью преодоления первых двух проблем, ПАО «Сбербанк России» необходима система постоянного позиционирования как самого банка, так и его услуг, с целью снижения негативного влияния на потенциальных и действующих клиентов банка, особенно, в условиях конкуренции.

Концепция программы продвижения банкинга ПАО «Сбербанк России» может быть определена следующим образом: создание положительного образа услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России», и обеспечение заинтересованности целевой аудитории в услугах банкинга, способствующей защите имущественных интересов своих клиентов.

Элементы рекомендуемой PR-кампании для ПАО «Сбербанк России» включают в себя организацию расширенной рекламной кампании, корпоративные праздники, организация и участие в выставках и ярмарках, а также производство и распространение корпоративных сувениров, которые в совокупности направлены на позиционирование не самого банка, а его услуг дистанционного обслуживания.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6–ФКЗ, от 30.12.2008 № 7–ФКЗ) (ред. от 29.01.2017) // Электронная справочно–правовая система «Консультант Плюс»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ (ред. от 29.12.2017) // Электронная справочно–правовая система «Консультант Плюс»
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117–ФЗ(ред. от 07.03.2018) // Электронная справочно–правовая система «Консультант Плюс»
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018)»О банках и банковской деятельности»(с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018)
6. Абрютина М.С. Финансовый анализ коммерческой деятельности / Дело и сервис. – 2016. – 192 с.
7. Авагян Г.Л. Международные валютно-кредитные отношения: учебник / Г.Л. Авагян, Ю.Г. Вешкин. М.: Магистр: ИНФРАМ, 2010.707 с.
8. Аджиева А.Ю., Дикарева И.А. Необходимость внедрения системы контроля на предприятии и пути ее совершенствования. – М.: Агенство международных исследований, 2016. — 297 с.
9. Арзуманова Л.Л., Артемов Н.М. Денежно-кредитная политика как составная часть финансовой политики государства / Л.Л. Арзуманова, Н.М. Артемов. – М.: Проспект, 2014. –72 с.
10. Ачкасов А.И., Прексин О.М. Международные валютно-кредитные отношения: два пути развития. — М.: Финансы и статистика, 2014.- 420 с.
11. Багратуни К.Ю. Внешнеэкономическая политика государства / К.Ю. Багратуни, М.В. Данилина. – М.: Русайнс, 2016. – 134 с
12. Басовский, Л.Е. Экономический анализ / под ред. Л.Е. Басовского, А.М. Лунева, А.Л. Басовского. – М.: Инфра–М. – 2017. – 222с.
13. Берзон Н.И. Фондовый рынок: учеб. Пособие / Н.И. Берзон. М.: Вита-Пресс, 2008.400 с.
14. Берзон Н.И. Ценные бумаги: учеб. Пособие / Н.И. Берзон. М.: Высшая школа экономики, 2009.395 с.
15. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: учеб. Пособие / М.К. Бункина. М.: АО «ДИС», 2003.172 с.
16. Бюджетно-налоговые и денежно-кредитные инструменты достижения финансовой стабильности и обеспечения экономического роста: монография / под ред. М.А. Абрамовой. М.: Кнорус, 2017.
17. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2013. — 800 c.
18. Варламова Т. П. Валютные операции: учебное пособие / Т. П. Варламова, М. А. Варламова. – Изд.2-е, перераб. и доп. — М. : Дашков и К’, 2014. — 271 с.
19. Володина И. Г. Анализ и оценка уровня финансовой безопасности предприятия / Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Санкт–Петербург, июнь 2016 г.). – СПб.: Реноме, 2016. – С. 101–104.
20. Гиляровская Л.Т., Анализ и оценка финансовой устойчивости
    коммерческих организаций / Гиляровская Л.Т., Ендовицкая А.В. –
    М.:ЮНИТИ–ДАНА – 2016. – 159 с.
21. Гиляровская, Л.Т. Экономический анализ: учеб. для вузов / Л.Т. Гиляровская. 2–е изд. – М., 2017. – 615 с.
22. Гладков И.С. Экономика и мирохозяйственные связи промышленно развитых и развивающихся стран. — М.: ИМПЭ, 2015.- 330 с.
23. Горелик О.М., Филиппова О.А. Финансовый анализ с использованием ЭВМ. М.: КноРус, 2016. 270 с.
24. Давыденко, И.Г., Алешин, В.А., Зотова, А.И. Экономический анализ финансово–хозяйственной деятельности предприятия / Учебное пособие. – М.: КноРус. – 2017. – 376с.
25. Денежно-кредитная политика России: новые вызовы и перспективы: монография / под ред. М.А. Эскиндарова. М.: Кнорус, 2016.
26. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита: учебник / Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ.360 с.
27. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. — Люберцы: Юрайт, 2015. — 591 c.
28. Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. — М.: КноРус, 2012. — 304 c.
29. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Макроэкономика. Учебное пособие для бакалавров / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М.: Кнорус, 2016. – 320 с.
30. Игонина Л.Л. Воздействие фискальной и монетарной политики на развитие экономики и социальной сферы / Л.Л. Игонина // Финансы и кредит. — 2014. — № 15. – С.29-34.
31. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. — М.: КноРус, 2012. — 352 c.
32. Кибанов А.Я. Оценка экономической эффективности совершенствования управления. Учебное пособие / А.Я. Кибанов. – М.: МИУ – 2016. – 332 с.
33. Новиченко Н. М. Анализ финансовой устойчивости предприятия / Проблемы современной экономики: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Самара, август 2017 г.). – Самара: ООО «Издательство АСГАРД» – 2017. – С. 78–80.
34. Шеремет, А.Д. Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин. – М.: ИНФРА–М, 2017. – 176 c.
35. Алиджанова С.А. Концептуальные основы монетарной политики / С.А. Алиджанова // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия гуманитарных наук. – 2013. — № 3 (55). – С.159-168.
36. Баженов О.В. Анализ инвестиционной привлекательности и диагностика финансовых затруднений – механизмы обоснования программ финансового оздоровления строительных организаций // Экономический анализ: теория и практика. 2016. № 39. С. 100 – 104.
37. Безручук С.Л., Лайчук С.М. Социальная ответственность бизнеса: отражение в отчетности // Международный бухгалтерский учет. 2017. № 27. С. 33 — 40.
38. Беспалова О.В. Обзор деятельности Европейского центрального банка (от начала создания до 2012 г.) // Проблемы учёта и финансов. – 2015. — №1(9). — С. 42-56.
39. Будько А.В. Пути обеспечения качества учетной информации // Экономический анализ. 2016. Т. 14. № 2. С. 183 – 187.
40. Бурлачков В.К. Современная процентная политика центральных банков и феномен отрицательных процентных ставок / В.К. Бурлачков // Финансы и кредит. – 2016. — № 9. – С.31-35.
41. Василевский П. А., Никонец О. Е. Повышение эффективности инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Наука среди нас 2 (6) 2018 nauka-sn.ru 7 Федерации // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 106–110.
42. Васильев Ю.А. Заблаговременные рекомендации по финансовой отчетности // Промышленность: бухгалтерский учет и налогообложение. 2017. № 2. С. 6 – 15.
43. Гелета И.В., Захарченко И.Э. Пути повышения конкурентоспособности предприятия / Гуманитарные научные исследования. 2016. – № 7–2 (47). – С.143–146.
44. Глазьев С.Ю. Санкции США и Банка России: двойной удар по национальной экономике//«Вопросы экономики». – 2016. — №9. — С.13-18.
45. Гурьянова К.С., Сунгатуллина Л.Б. Система бухгалтерского контроля движения дебиторской и кредиторской задолженности // Экономика, социология и право. 2017. № 5. С. 8 – 13.
46. Данилова Н. Л. Сущность и проблемы анализа финансовой устойчивости коммерческого предприятия / Концепт. – 2017. – № 02 – С. 1–8.
47. Добрынин А. И., Журавлева Г. П. Мировой экономический кризис и трансформация рыночной модели хозяйства // Известия Иркутской государственной экономической академии. 2010. № 6. С. 5–15.
48. Клевцов С.М. Методы анализа финансового состояния и принятие управленческих решений на предприятии / С.М. Клевцов, А.С. Тевяшова. – Научный журнал «Дискурс». – 2017. – 1 (3). – С. 242–254.
49. Клычова Г.С., Хамидуллин З.З. Дебиторская задолженность: сущность и определение // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2017. № 16. С. 40 – 45.
50. Коптелова К. И. Актуальные проблемы анализа финансовой устойчивости предприятий / Молодой ученый. – 2017. – №8. – С. 555–558.
51. Максимов Д.А., Осельская А.В. Финансовая устойчивость как основополагающий фактор экономической безопасности предприятия / Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2017. – № 6–2. – С. 365–368.
52. Выручаева А. Особенности интегрированной финансовой отчетности // Актуальная бухгалтерия. 2016. № 10. URL: http://goo.gl/MVOXmP.
53. Гриценко С.Е. Влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ на ключевые показатели состояния банковского сектора РФ // Экономические исследования.2017г. С 7. 3. Доклад ЦБ РФ о денежно-кредитной политике [Электронный ресурс] – Режим доступа — http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=ddcp (дата обращения 28.04.2019).
54. Официальный сайт СБ РФ https://www.sberbank.ru (дата обращения 28.04.2019)

---

1  2  3  4